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電子支付的弊端范文第1篇

關(guān)鍵詞：鐵路運輸行業(yè)電子支付；流程；會計處理；建議

2010年1月，原鐵道部決定建設(shè)鐵路運輸業(yè)電子支付系統(tǒng)。同年9月，系統(tǒng)總體方案和安全技術(shù)方案通過專家評審，標志著中國鐵路電子支付系統(tǒng)建設(shè)全面啟動。2011年1月15日，客運POS/TVM銀行卡支付業(yè)務(wù)在北京、鄭州等八個鐵路局256個車站的746個窗口和4臺TVM上線運行。同年12月，互聯(lián)網(wǎng)售票實現(xiàn)全覆蓋。2012年8月，快運貨物班列的預(yù)付款電子支付業(yè)務(wù)成功試點，2013年12月，手機WAP支付試點運行。在客票電子支付系統(tǒng)安全穩(wěn)定運行4年多的經(jīng)驗和基礎(chǔ)之上，中國鐵路總公司進一步要求于2015年5月20日起，在全路各貨運辦理站開通試運行貨運POS機刷卡支付業(yè)務(wù)，使貨主免于在車站和銀行之間奔波。至此，電子支付系統(tǒng)覆蓋了鐵路運輸行業(yè)的客運、貨運兩大板塊。

一、鐵路電子支付的含義

鐵路電子支付是指鐵路客戶通過電子支付設(shè)備的終端發(fā)出指令，實現(xiàn)向鐵路運輸企業(yè)支付資金的行為。鐵路電子支付包括站點POS終端支付、自動售票機TVM支付、移動支付、互聯(lián)網(wǎng)支付及其他電子支付。

二、鐵路售票電子支付的業(yè)務(wù)流程

鐵路客戶申請支付，制票系統(tǒng)得到指令后提交信息給電子支付平臺，電子支付平臺傳送信息至銀行，銀行與電子支付終端發(fā)出的指令進行比對確認，將操作結(jié)果提交電子支付平臺，支付平臺將支付結(jié)果返回給制票系統(tǒng)，制票系統(tǒng)得到確認后為鐵路客戶制票。

三、鐵路運輸企業(yè)電子支付的優(yōu)勢

（一）操作簡單，結(jié)算快捷，降低資金風險。

克服了現(xiàn)金、支票作為主要支付手段存在的弊端，不用找兌清點，降低了結(jié)算人的風險，使資金的流通變得方便快捷，即時到賬。

（二）功能強大，滿足各種管理需求。

鐵路電子支付系統(tǒng)一目了然的管理界面，在體系結(jié)構(gòu)上采用多級權(quán)限體制，運營平臺的各級管理人員可以根據(jù)自己不同的業(yè)務(wù)類型和人員進行授權(quán)。其九大功能（線上線下支付退款、線上付款現(xiàn)下退款、跨地域跨商戶退款、錯誤自動沖正、偏差及時處理、日中兩兩對賬、資金價差結(jié)算、實時在線監(jiān)控、數(shù)據(jù)統(tǒng)計分析）集中了電子支付業(yè)務(wù)的所有大數(shù)據(jù)，并及時進行后臺分析，方便鐵路企業(yè)的賬務(wù)管理。

（三）提升服務(wù)質(zhì)量，強化行業(yè)優(yōu)勢。

過去，貨主辦理貨運繳費要在車站和銀行間往返多趟，有的業(yè)務(wù)會因此產(chǎn)生滯納金。投訴較多、服務(wù)質(zhì)量受到影響。如今，鐵路電子支付是以信息化建設(shè)為依托、以客戶需求為導(dǎo)向的金融服務(wù)，真正實現(xiàn)了“便利出行，溫馨出行”，取得了巨大經(jīng)濟效益的同時也收獲了巨大的社會效益。同時，電子支付采取摘要校驗、分級加密、硬件加密、數(shù)據(jù)簽名等多種安全措施，實現(xiàn)了不同地域不同渠道的異地退改簽，互聯(lián)網(wǎng)退票后在窗口退改簽，運輸變更到達支付等多業(yè)務(wù)接入和大并發(fā)量交易處理，提升了鐵路在行業(yè)競爭中的優(yōu)勢。

（四）提高服務(wù)效率，節(jié)約運營成本。

通過實施鐵路電子支付可為客戶提供不間斷的票務(wù)信息服務(wù)，提升了鐵路系統(tǒng)的服務(wù)質(zhì)量，提高了運營效率，節(jié)約了運營成本，減人增效，為鐵路的再發(fā)展、再建設(shè)積聚能量。

四、鐵路電子支付的會計處理

（一）一般業(yè)務(wù)的賬務(wù)處理

車站每日結(jié)賬后，會將“POS結(jié)算總計單”與售票系統(tǒng)“卡交易明細表”的金額進行核對，并將核對后的金額在“運輸進款收支報告”中“已匯繳上級單位進款-本站POS機收款”項目列示，收入管理部門據(jù)以入賬。借：內(nèi)部往來-已繳運輸收入-已結(jié)算POS機售票售票進款-已結(jié)算平臺貨運POS機進款貸：運輸進款結(jié)算

（二）偏差業(yè)務(wù)的賬務(wù)處理

電子支付偏差是指應(yīng)收票款（或運雜費）與電子支付平臺的實收款之間的差額。當POS結(jié)算總計單金額大于售票系統(tǒng)卡交易明細金額時，產(chǎn)生多繳款；當POS結(jié)算總計單金額小于售票系統(tǒng)卡交易明細金額時，產(chǎn)生的是少繳款。發(fā)生的電子支付少繳款在運輸進款收支報告的支方列示，“發(fā)生POS機售票少繳款”項目，后由旅客或責任人以現(xiàn)金補繳，其賬務(wù)處理如下：發(fā)生時：借：其他應(yīng)收款—電子支付少繳款貸：內(nèi)部往來—應(yīng)繳運輸收入補繳時：借：現(xiàn)金貸：其他應(yīng)收款-電子支付少繳款對于多繳款，由于票款已經(jīng)通過電子平臺上繳鐵路總公司收入賬戶，所以，它的處理還有一個核對和退回的過程。對于偏差的處理流程也不斷簡化：過去是總公司電子支付平臺將匯集的偏差信息發(fā)到各營業(yè)車站，由車站根據(jù)POS交易憑條審核確認偏差是否可退，然后將確認的信息返回總公司電子支付平臺。審核工作需總公司支付平臺、路局、車站三級核對，工作量大、時間長，引發(fā)旅客大量投訴。2012年后，改由總公司電子支付平臺統(tǒng)一將匯總的偏差信息實現(xiàn)了“后臺比對”，把比對結(jié)果直接提交給銀行辦理退款，簡化了業(yè)務(wù)流程，縮短了退款周期。賬務(wù)處理如下：例.旅客張某購票刷POS機95元，由于操作問題，刷卡信息未傳到制票系統(tǒng)，制票失敗。張某只能再次刷卡，這種情況下，兩筆進款對應(yīng)一張客票，產(chǎn)生一筆電子支付多繳款。借：其他應(yīng)付款（已繳電子支付多繳款）95貸：其他應(yīng)付款（電子支付多繳款）95由此可見，電子支付多繳款在發(fā)生時就直接辦理退款轉(zhuǎn)銷了。

（三）退款業(yè)務(wù)的賬務(wù)處理

電子支付退款一般發(fā)生在客運旅客身上，客戶使用互聯(lián)網(wǎng)或POS機支付成功后，需辦理退票退款，此情況原則上要求按照原支付渠道辦理退款。1.正常退款的處理電子支付退款原則上以原渠道退還，即支付現(xiàn)金的以現(xiàn)金方式退款，刷卡方式支付的仍退還到原支付銀行卡內(nèi)。售票員在客票系統(tǒng)里為旅客辦理退票，同時，POS機打出“退款受理憑條”，表明該退款信息同時發(fā)送支付平臺。這樣，客票系統(tǒng)里售票信息和電子支付平臺卡交易信息達到同步，比對一致，賬務(wù)無需處理。2.非常規(guī)退現(xiàn)的賬務(wù)處理電子支付非正常退現(xiàn)即退票時沒有以原渠道退還，多指以電子支付方式購票，但在退款時以現(xiàn)金方式退還。這種情況當日結(jié)賬時，會發(fā)現(xiàn)電子支付交易出現(xiàn)多繳款而現(xiàn)金交易出現(xiàn)少繳款，電子支付平臺在隨后接收到售票系統(tǒng)傳送的退票信息時，將會按照退款受理將票款返還到旅客支付卡上，此時，退票旅客會同時收到兩筆退款，造成鐵路運輸收入的流失。遇此類情況，營業(yè)車站應(yīng)將退票交易信息及時上報路局，同時，在運輸進款收支報告的收方列報發(fā)生POS機售票多繳款，支方列報發(fā)生少繳款，以減少收入的流失，賬務(wù)處理如下：借：運輸進款結(jié)算貸：其他應(yīng)付款-電子支付多繳款借：其他應(yīng)收款—少繳款貸：運輸進款結(jié)算

五、對客貨運電子支付發(fā)展的建議

（一）建立明細臺賬，動態(tài)管理設(shè)備。

站段和路局收入部門要分車站、分銀行的設(shè)立客貨運POS機明細臺賬，對電子支付設(shè)備的安裝、撤銷、變更以及窗口號（代售點窗口）予以動態(tài)記錄，保證電子支付設(shè)備與窗口一一對應(yīng)，確保其身份的唯一性。

（二）總結(jié)經(jīng)驗做法，做好人員培訓(xùn)。

路局收入部門主管科室可以將幾年來客貨電子支付好的做法和經(jīng)驗加以總結(jié)，組織站段以及車站收入相關(guān)人員的定期培訓(xùn)，確保操作者能夠熟練掌握POS、TVM機等各種電子支付設(shè)備的使用和管理方法，嚴格操作規(guī)范，落實崗位責任，防止運輸收入進款的非正常流失。

（三）加強部門配合，不斷完善系統(tǒng)。

目前，客運的電子支付業(yè)務(wù)基本運行平穩(wěn)，對各種突況的處理經(jīng)驗已比較豐富。貨運電子支付的運營還亟待磨合和調(diào)試，貨運電子支付試運行剛一年有余，與過去路局自有的貨運POS支付系統(tǒng)同時并行，營業(yè)車站轉(zhuǎn)換工作習慣，上手新系統(tǒng)還需時日。貨運POS系統(tǒng)的測試完善還有賴于營業(yè)車站、貨運部門、收入部門、簽約銀行、信息部門多方的密切配合。關(guān)注客貨運電子支付的動態(tài)運行，各負其責，加強部門單位間溝通協(xié)作，使支付系統(tǒng)運轉(zhuǎn)的效率和安全性不斷完善，這是我們堅持不懈的目標。

參考文獻：

[1]中國鐵路總公司鐵路電子支付管理試行辦法鐵財[2011]6號.

[2]中國鐵路總公司鐵路電子支付運輸收入管理試行辦法[2011]7號.

[3]關(guān)于在全路試運行貨運電子支付（POS方式）的通知中國鐵路總公司資支電〔2015〕1號.

電子支付的弊端范文第2篇

無論是在中國還是外國，無現(xiàn)金的電子支付都成為互聯(lián)網(wǎng)時代技術(shù)改變生活的一種趨勢，也成為互聯(lián)網(wǎng)+的一種模式，但是，無現(xiàn)金社會是否能成為現(xiàn)實呢？

無現(xiàn)金社會的益處

采用以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為基礎(chǔ)的電子金融交易和流通當然會給人們的生活帶來很多益處和方便，研究人員歸納了幾個方面。首先，無現(xiàn)金社會節(jié)約社會資源，降低成本。貨幣作為交換的等價物，無論是古代的金錠、銀錠、銅板，還是現(xiàn)今的紙幣和硬幣，都需要資源、材料和制作手段及技術(shù)。美聯(lián)儲公布的美元制作成本是：1元和2元美鈔成本是5.4美分;5美元鈔票成本是9.8美分;10美元鈔票成本是9美分;20和50美元鈔票成本是9.8美分;100美元鈔票成本是12.7美分。世界上鈔票防偽技術(shù)最先進的是瑞士法郎，它集世界先進防偽技術(shù)之大成。由于技術(shù)含量高，成本也高，據(jù)測算，一張1000元瑞士法郎的生產(chǎn)成本需3.4元人民幣。中國沒有公布過印制人民幣的成本，但據(jù)估計，新版100元的成本大約是1元左右。99版100元人民幣剛開始印制的時候，成本大約是7元錢。如果實現(xiàn)無現(xiàn)金社會，則印制鈔票的成本和資源就會節(jié)約下來。

無現(xiàn)金社會還會減少疾病傳播。紙幣上的微生物不僅數(shù)量多，而且種類繁雜，包括細菌、病毒、寄生蟲、支原體、衣原體等大約上百種，其中細菌就有二三十種，如金黃色葡萄球菌、表皮葡萄球菌、鏈球菌、大腸桿菌、毛霉菌等。香港城市大學(xué)的一項研究表明，在中國香港及內(nèi)地、印度、巴基斯坦、柬埔寨、菲律賓、朝鮮等國家及地區(qū)的紙幣中，以人民幣的紙幣細菌含量最多，數(shù)量多達17.8萬個，比第二名的香港和柬埔寨紙幣，整整多出了16萬個。這些鈔票上的細菌成為傳播疾病的重要途徑。

此外，無現(xiàn)金的電子支付還能保障交易的安全，沒有現(xiàn)金的社會讓那些搶劫現(xiàn)金的不法分子無從下手，在斷掉了劫匪財路后，也能降低犯罪率。并且，無現(xiàn)金社會還能杜絕假幣坑人。

有鑒于此，丹麥正走在世界無現(xiàn)金社會的最前列。早在2012年，丹麥84.2%的交易都是通過銀行卡完成。電子貨幣正逐漸取代現(xiàn)金，電子化支付也逐漸成為丹麥人普遍的消費方式，只需攜帶一張信用卡，或一個裝上類似支付寶軟件的手機，就可以乘車、旅行、逛商場，隨意消費。丹麥政府也已宣布，從2016年1月開始，服裝店、餐館以及加油站等商戶可以拒絕接受現(xiàn)金，丹麥未來將成為全球首個準無現(xiàn)金國家，因為郵局、醫(yī)院、牙科診所和按摩院等基本服務(wù)場所仍將會接受丹麥克朗，因此還算不上是完全無現(xiàn)金國家（社會）。

電子支付的困難

當然沒有人會否認無現(xiàn)金電子支付的益處，但是，電子支付也存在很多問題，如果這些問題不能解決，無現(xiàn)金社會未必能實現(xiàn)。

沒有現(xiàn)金的電子支付并非對所有人都是便捷的，甚至是一種束縛，例如，沒有互聯(lián)網(wǎng)的地區(qū)、不會使用的老人等。即便是基本可以實現(xiàn)無現(xiàn)金的丹麥，也存在很大問題。丹麥很多鄉(xiāng)村地區(qū)的退休老人不使用銀行卡，更無法使用電子支付，他們希望政府放慢建設(shè)無現(xiàn)金社會的步伐。無現(xiàn)金社會會讓老年人感覺被排斥在社會體系之外。

此外，電子支付也難以達到科技改善生活的另一個最基本的要求――安全。電子支付和流通的安全常常遭遇兩個方面的挑戰(zhàn)，一是人為的漏洞和惡意詐騙，黑客攻擊和技術(shù)詐騙已經(jīng)讓電子金融的流通和支付遭受很多損失，并且催生了無數(shù)電子詐騙案。不容忽視的是，丹麥的現(xiàn)金搶劫案的確減少了，但同時信用卡盜刷、欺詐等犯罪行為卻正在增多。

電子金融面臨的另一個問題是，可能遭遇系統(tǒng)崩盤而無法進行金融流通和支付。例如，在災(zāi)害發(fā)生時（包括自然災(zāi)害，如地震，以及人為災(zāi)害，如戰(zhàn)爭），光纖和終端設(shè)施遭到破壞，電子支付就會陷于癱瘓，一個社會的正常生活也隨之癱瘓。同樣，黑客攻擊也會讓網(wǎng)絡(luò)癱瘓，從而讓消費和支付無法進行。

即便這樣的事件很極端，也可能多年不遇，但是，從安全的角度，也即從信息技術(shù)確保安全和災(zāi)難控制與救援的思S來看，人類也不可能只實行一種系統(tǒng)而沒有備份。人類已經(jīng)在挪威建立“全球種子庫”，以應(yīng)對可能面臨的大規(guī)模災(zāi)害。相比之下，一個人們每日每時都需要使用的支付流通系統(tǒng)，就更不可能沒有備份，這個備份實際上就是鈔票。這是人類社會難以真正實現(xiàn)無現(xiàn)金社會的最重要的原因。

從多元化和多樣性角度看，即便電子支付和流通是最好的，也不能強求所有人只使用電子支付而不許使用現(xiàn)金支付，正如大米和小麥是最好的食物，也不可能強求所有人都只吃大米和小麥，而不許吃玉米和土豆。

現(xiàn)金目前還很受歡迎

盡管以丹麥、瑞典、芬蘭、英國為代表的西北歐國家現(xiàn)在的非現(xiàn)金支付使用方式普遍超過了80%，現(xiàn)金已經(jīng)在很多場合開始消失，但是，在大部分歐美發(fā)達國家和世界其他國家，現(xiàn)金支付還是買賣和消費的主流方式，因為人們離不開現(xiàn)金。幾項研究和調(diào)查最能說明問題。

對德國、奧地利、澳大利亞、加拿大、法國、荷蘭和美國7個國家的18000名普通民眾的消費支付調(diào)查發(fā)現(xiàn)，盡管這些國家的居民消費習慣有很大不同，但普遍喜歡使用現(xiàn)金支付，并且現(xiàn)金支付占了大部分比例。德國和奧地利人攜帶和使用現(xiàn)金頻率最高，荷蘭人最喜歡借記卡，法國和美國人喜歡使用支票。即便在7個國家中，美國人使用現(xiàn)金比例最低，但也達到了46%。不過，奧地利和德國的現(xiàn)金可用于大額和小額支付，其他國家公眾的現(xiàn)金大多用于小額支付，因此在支付額度中的比例不高。在這7個國家中，只有荷蘭人信用卡使用率高過現(xiàn)金，但也同樣離不開現(xiàn)金。

另一項統(tǒng)計表明，在歐盟國家中，德國人是最喜歡使用現(xiàn)金的。截至2016年底，在流通中的1.1萬億歐元現(xiàn)金（1.25萬億美元）中，有5920億歐元是由德國央行發(fā)行，德國央行的歐元現(xiàn)金發(fā)行規(guī)模在歐元區(qū)各成員國央行中位列第一。在流通歐元中，德國央行發(fā)行的規(guī)模比其他所有成員國發(fā)行規(guī)模之和還要大。

在歐盟各國，每一個歐元區(qū)成員國的國家央行都有按比例的貨幣發(fā)行配額，與該國占歐元體系資本的比例相關(guān)聯(lián)。而且，從2002年歐元啟用以來，德國的貨幣凈發(fā)行規(guī)模較名義配額高出了3270億歐元。德國大量印發(fā)歐元是德國人喜歡使用現(xiàn)金的結(jié)果，但也給德國財政帶來額外成本和麻煩。如果歐盟中一個國家央行現(xiàn)金發(fā)行規(guī)模超過配額，必須按歐洲央行的主要再融資利率，對超額部分支付利息。雖然目前該利率為零，但如果歐洲央行逐漸加息，德國央行就將為此付出成本。若利率升至2%，德國央行就需要每年支付65億歐元。

德國政府也清楚，只有從根本上改變德國民眾的現(xiàn)金使用方式，才有可能減少財政負擔，但只要德國人仍然熱愛現(xiàn)金，就會繼續(xù)給德國央行的資產(chǎn)負債表增加債務(wù)。不過，面對愛使用現(xiàn)金的德國人，德國央行幾乎無能為力。

為什么人們喜歡使用現(xiàn)金

歐美國家的人喜歡使用現(xiàn)金并非是因為沒有互聯(lián)網(wǎng)，這與不發(fā)達國家，如非洲國家必須使用現(xiàn)金的原因不一樣，因為后者的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)尚不足以支撐，那么歐美人為何還是喜歡使用現(xiàn)金呢？

總體而言，使用現(xiàn)金支付不僅可以避稅、免去透支費用等，還可以讓消費者真實感受到每筆錢的流向，即使手機沒電了也不用擔心。因此，在上述7國中，低收入群體相對更喜歡使用現(xiàn)金。

但是，進一步的調(diào)查還發(fā)現(xiàn)，人們喜歡使用現(xiàn)金還有多種因素。首先現(xiàn)金讓人有安全感。德國央行發(fā)行的5920億歐元的流通貨幣中，有20%是存儲于德國境內(nèi)的。其余的現(xiàn)金在歐盟境內(nèi)或境外。大部分德國人愿意把錢存在家中，有44%的德國受訪者表示，在恐怖襲擊和經(jīng)濟低迷的社會狀況下，用現(xiàn)金和在家里儲存現(xiàn)金更安全。

其次，與人們認為用電子支付更方便相反，大部分德國人認為用現(xiàn)金更方便。只要家里放著錢，隨時需要隨時可取，直接使用，不必去銀行。調(diào)查表明，有近一半的德國人喜歡現(xiàn)金支付，他們的家中放著較多的現(xiàn)金，他們的錢包中也裝著大量現(xiàn)金。

德國人愛用現(xiàn)金還有一個原因，擔心把錢存在銀行（卡）中會因為銀行的收費而造成自己的財富縮水。這也與歐洲央行的一些政策有關(guān)。幾年前，歐洲央行在歐洲地區(qū)實行負利率，那些在歐洲央行存入大量現(xiàn)金的歐盟國家銀行需要向歐洲央行支付一筆罰息。各國銀行為了彌補自身的損失，便轉(zhuǎn)嫁危機，向客戶收取開戶、轉(zhuǎn)賬等高額費用。受此影響，理性和精明的德國人陸續(xù)把錢從銀行取出來，存放在家里隨時備用。

當然，德國人愛用現(xiàn)金還有一個原因是為了應(yīng)付突況。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，有五分之一的受訪者就是因為這一點而在家存有F金的。

由于上述種種原因和人們習慣使用現(xiàn)金，在互聯(lián)網(wǎng)+更發(fā)達和方便的國家并沒有提消滅鈔票和實現(xiàn)無現(xiàn)金社會，而是提倡減少使用鈔票，并且采取的是漸進的方法，以克服和降低鈔票使用帶來的弊端，例如大量用紙和傳播疾病。

電子支付的弊端范文第3篇

近兩年，伴隨互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展與全球經(jīng)濟一體化，跨境電子商務(wù)發(fā)展風生水起，成為全球市場最大的熱點問題?？缇畴娮由虅?wù)在全球范圍蓬勃發(fā)展，除了漸已成熟的歐洲、北美與亞太地區(qū)，跨境電子商務(wù)的發(fā)展也延伸到了廣大非洲地區(qū)，開始被越來越多的非洲國家政府與民眾所接受。作為新興經(jīng)濟體的非洲，近幾年經(jīng)濟發(fā)展速度較快，同時，其互聯(lián)網(wǎng)普及率、移動手機普及率、消費者網(wǎng)購的頻率也顯示出方興未艾的發(fā)展勢頭，正逐漸成為全球跨境電子商務(wù)市場中一個新興的發(fā)展區(qū)域。在歐洲經(jīng)濟持續(xù)疲軟、俄羅斯經(jīng)濟遭受制栽的背景下，開拓發(fā)展中國家市場已成為全球共識，而非洲市場將會是重點關(guān)注區(qū)域，非洲正在成為一塊正在覺醒的新大陸。

一、非洲跨境電子商務(wù)的發(fā)展概況

（一）市場潛力大，發(fā)展前景廣

據(jù)聯(lián)合國的數(shù)據(jù)顯示，非洲的人口增長率居全球五大洲首位。近幾年非洲作為一個新興經(jīng)濟體，經(jīng)濟增速顯著，將成為下一個世界經(jīng)濟增長的亮點，這些為非洲跨境電子商務(wù)的發(fā)展提供了人口與經(jīng)濟基礎(chǔ)。非洲實體商店資源不足，居民購物不便，跨境電子商務(wù)則可以彌補這一不足。據(jù)南非線上時裝零售商Zando董事總經(jīng)理Sascha Breuss披露：“目前拉各斯的人口約為2000萬-2500萬，他們僅有兩個購物中心”。非洲各國政府非常重視跨境電子商務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，從道路交通、互聯(lián)網(wǎng)、移動網(wǎng)絡(luò)、物流基礎(chǔ)設(shè)施、金融服務(wù)等方面，推動著跨境電子商務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施與服務(wù)建設(shè)。這將意味著，非洲跨境電子商務(wù)市場潛力大，發(fā)展前景廣。

（二）起步雖然晚，但增長勢頭猛

非洲電子商務(wù)市場起步較晚，僅有幾年的時間。但是，麥肯錫的報告顯示，電子商務(wù)及跨境電子商務(wù)在非洲市場增長快，發(fā)展勢頭迅猛，互聯(lián)網(wǎng)普及率持續(xù)提升，移動用戶及智能手機普及率極高。根據(jù)麥肯錫2013全球經(jīng)濟報道，非洲手機用戶持有量在2012年飆升至7.2億，其迅猛的增速將推動跨境電子商務(wù)的爆炸式發(fā)展。在接下來的10年，非洲網(wǎng)絡(luò)零售額會以每年40%的速度增長。業(yè)界預(yù)測到2025年，電子商務(wù)產(chǎn)業(yè)將為非洲GDP至少貢獻5-6個百分點，這一比率與發(fā)達經(jīng)濟體如瑞典、英國將不相上下。

（三）非洲本土電子商務(wù)企業(yè)表現(xiàn)搶眼

從全球范圍看，ebay、亞馬遜、阿里巴巴等是首屈一指的電商企業(yè)，但在非洲表現(xiàn)欠佳，很多非洲居民對其了解甚少。非洲很多國家擁有國內(nèi)較大的電商企業(yè)，并表現(xiàn)強勢。如，科特迪瓦居民對Kaymu電商非常了解，使用頻率很高。Kaymu雖然成立僅有兩年，但已經(jīng)覆蓋15個非洲國家。尼日利亞本土電商企業(yè)Jumia表現(xiàn)搶眼，成立于2012年，在2013年3月獲得2600萬美元投資，在2014年又獲得1.5億美元融資，其市值預(yù)估約為5.55億美元。Jumia除在尼日利亞占據(jù)優(yōu)勢外，在非洲的埃及、科特迪瓦、喀麥隆、加納、摩洛哥、坦桑尼亞、肯尼亞和烏干達也深受歡迎。此外，其他非洲本土電商也表現(xiàn)突出，包括Konga、Kalahari、Takealot、Hell ofood、Lamudi、Carmudi、Zando、Jovago、Lendico、Easy Taxi等。

（四）移動化趨勢顯著

非洲地域廣闊，人口分布不均，網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施薄弱，寬帶使用費用高，手機成本較臺式電腦低，同時能夠隨時隨地上網(wǎng)。非洲目前的手機普及率在80%以上，塞內(nèi)加爾與阿爾及利亞高達98%，南非、肯尼亞與科特迪瓦也高達93%，遠遠高于固定網(wǎng)絡(luò)普及率。非洲通過手機上網(wǎng)的網(wǎng)民數(shù)量遠超越臺式電腦網(wǎng)民，移動終端已經(jīng)成為非洲最普遍的上網(wǎng)設(shè)備。非洲用戶借助移動終端直接跨進移動互聯(lián)網(wǎng)時代，這將意味著跨境電子商務(wù)移動化趨勢較全球其他地區(qū)更為顯著。

二、非洲跨境電子商務(wù)發(fā)展面臨的問題

（一）安全問題突出

安全問題是困擾和制約跨境電子商務(wù)的主要瓶頸之一，包括虛假網(wǎng)站、木馬病毒、信用卡信息外漏、購買假貨、在線購物與在線支付安全、海關(guān)與商檢、物流安全等方面。與其他地區(qū)相比，非洲的文化水平普遍偏低、失業(yè)率高、經(jīng)濟水平偏低，居民對電子商務(wù)與跨境電子商務(wù)的接受度與認可度較低，更傾向于現(xiàn)金交易和線下實體店交易。如在南非，消費者習慣通過實體銀行進行財務(wù)管理，擔心網(wǎng)絡(luò)支付信息遭到盜竊，大部分消費者對網(wǎng)絡(luò)交易的安全性缺乏信心，在網(wǎng)購與實體店之間，他們更傾向于實體店，支付現(xiàn)金與現(xiàn)場刷卡的支付方式更讓他們覺得安全。南非媒體“iol.co.za”曾報道，在卡巴斯基實驗室一項調(diào)查中顯示，64%的南非網(wǎng)絡(luò)用戶對南非網(wǎng)絡(luò)交易的安全性缺乏信心，77%的用戶擔心遇到網(wǎng)絡(luò)金融詐騙，45%的用戶希望金融公司能夠提供更安全完善的保護措施，45%的用戶在網(wǎng)絡(luò)交易過程中，出于擔心安全性的考慮，中途停止了網(wǎng)絡(luò)交易活動。

假冒電商平臺的沖擊對非洲電子商務(wù)造成了難以想象的后果。不少網(wǎng)絡(luò)犯罪分子模仿非洲知名電商Jumia、Kaymu以及外國電商的界面，通過制作類似的網(wǎng)站，實現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)詐騙的目的。此外，非洲政府對跨境電子商務(wù)業(yè)務(wù)的監(jiān)管、海關(guān)與商檢、交易支付、物流與逆向物流方面都存在管理水平偏低的現(xiàn)象，加重了跨境電子商務(wù)的不安全因素，阻礙著非洲跨境電子商務(wù)的成長與發(fā)展。

（二）跨境物流問題層出不窮

跨境電子商務(wù)所涉及的物流，基本上屬于跨境物流，整個物流鏈條更長，流程更復(fù)雜，涉及境外物流、出關(guān)、商檢、跨境物流入關(guān)、境內(nèi)物流、快遞配送等環(huán)節(jié)。由于非洲物流及相關(guān)基礎(chǔ)設(shè)施落后，直接導(dǎo)致其國內(nèi)物流與配送的速度與安全問題。遙遠的地理空間距離阻礙著對非洲跨境電子商務(wù)的進入，加上距離比較遙遠，跨境物流出現(xiàn)運輸周期長、穩(wěn)定性低、適運性差、運費高等問題。較其他地區(qū)，非洲跨境物流發(fā)展水平偏低，多數(shù)采用郵政小包方式，其他如海外倉、國際物流專線等跨境物流模式應(yīng)用較少。一些非洲國家電商企業(yè)的行業(yè)表現(xiàn)也制約著跨境物流的發(fā)展，如南非網(wǎng)絡(luò)零售堅持收取運費，讓消費者覺得自己去商店購物更劃算，住在南非電子商務(wù)發(fā)展的因素主要集中在運費方面。

（三）電子支付普及率偏低

電子支付方式可用作網(wǎng)上交易平臺、電子基金轉(zhuǎn)賬、各類支付卡交易、ATM非現(xiàn)金交易等業(yè)務(wù)，在跨境電子商務(wù)中起到非常重要的作用。在非洲，信用卡普及率、電子銀行普及率偏低，出于對網(wǎng)絡(luò)支付安全性的擔憂，消費者在進行電子商務(wù)交易時，更傾向于現(xiàn)金與現(xiàn)場刷卡。根據(jù)《先鋒報》2014年9月24日報道，在尼日利亞，主要支付方式為現(xiàn)金，其次是支票，電子支付方式所占比重很低；從《非洲IT新聞》2015年1月12日報道中看出，作為新興市場的肯尼亞雖然智能手機銷量劇增，成為推動跨境電子商務(wù)的主力，但是限于信用卡和銀行卡普及率偏低的制約，絕大部分肯尼亞人無法進行跨境電子商務(wù)活動。在4200萬肯尼亞人中，僅有20萬張信用卡在流通，信用卡普及率僅為0.3%，與其較高的網(wǎng)絡(luò)普及率和移動網(wǎng)絡(luò)普及率極不匹配。就目前非洲的發(fā)展狀況來看，在跨境電子商務(wù)中普及電子支付仍有較長的道路要走。

（四）語言、文化、宗教等問題突出

非洲種族組成與語言體系復(fù)雜，如表1所示，有多種主要語言和3000多種小語言，大部分國家存在多種官方語言，兼用本土語言與非洲以外語言，南非官方語言就多達11種。除非洲本土語系外，被廣泛使用的非本土語言主要有阿拉伯語、法語、英語、葡萄牙語等。非洲國家宗教信奉比率極高，幾乎所有國家信教，大部分非洲國家信奉多個宗教，多為基督教、天主教、伊斯蘭教、原始宗教等。語言、文化與宗教等現(xiàn)象會阻礙跨境電商的發(fā)展，語言成為跨境電商的第一道門檻。由信息部執(zhí)行的《全球公共組織和私營企業(yè)572名高級主管的調(diào)查和深度采訪》顯示，64%的受采訪者認為語言和文化差異導(dǎo)致企業(yè)很難在海外市場立足。在跨境電子商務(wù)中，交易雙方會受到母語、當?shù)毓俜秸Z言、文化等方面的制約，在非洲更加突出，多種官方語言并存，全球通用語言比較低，再加上宗教因素的影響，制約著非洲跨境電子商務(wù)的發(fā)展。

（五）移動終端的自身弊端

與全球其他地域相比，非洲的移動終端普及率較高。如尼日利亞人普遍使用手機網(wǎng)購，90%擁有智能手機或功能手機的網(wǎng)絡(luò)消費者會用其來網(wǎng)購，51%的人每月至少網(wǎng)購一次。雖然移動終端及移動網(wǎng)絡(luò)推動著跨境電子商務(wù)的發(fā)展，但是限于移動終端自身的弊端，也會阻礙著非洲跨境電子商務(wù)的發(fā)展。以手機為代表的移動終端設(shè)備屏幕較小，鍵盤輸入相對困難，不利于進行復(fù)雜性操作，屏幕限制著信息的承載量，不利于商品的視覺演示與視覺體驗，這些都是移動中段無法規(guī)避的弊端。消費者使用移動終端上網(wǎng)多以閑逛式的休閑娛樂為主，消費帶有一定的沖動性。服裝、日用品、虛擬產(chǎn)品等低值商品在移動網(wǎng)絡(luò)中占據(jù)優(yōu)勢，但是化妝品、3C、家具等高體驗與高價值商品則不利于通過移動網(wǎng)絡(luò)進行銷售。非洲智能終端使用者低齡化趨勢明顯，由于移動終端輸入法“拼寫糾錯”和“輸入聯(lián)想”等功能，將導(dǎo)致使用者拼寫能力的下降，長久不利于文化知識的學(xué)習，將降低整體文化水平。這一趨勢也不利于非洲跨境電子商務(wù)的長期健康發(fā)展。

三、非洲跨境電子商務(wù)帶來的啟示

（一）重視非洲跨境電子商務(wù)市場

非洲跨境電子商務(wù)市場正逐漸被全球各國及電商企業(yè)所重視。如，ebay旗下的PayPal通過與USaddress.com 合作，大力開發(fā)非洲跨境電商市場，非洲居民能在其網(wǎng)站購買各類商品。法國電商Cdiscount在開拓科特迪瓦、塞內(nèi)加爾市場后，又在喀麥隆上線，加快了非洲跨境電子商務(wù)市場的開拓。丹麥政府與企業(yè)也將注意力投向了非洲跨境電子商務(wù)市場中，擴大與尼日利亞、埃及、阿爾及利亞、摩洛哥、加納、肯尼亞等非洲跨境電子商務(wù)交易。我國電商企業(yè)需要加大對非洲跨境電子商務(wù)市場的重視程度，并加快開發(fā)進度與力度。

（二）針對移動特點，推出跨境電子商務(wù)業(yè)務(wù)

非洲的網(wǎng)絡(luò)移動化趨勢遠超全球其他地區(qū)，這一趨勢也將影響著非洲跨境電子商務(wù)。移動互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展不僅為非洲跨境電子商務(wù)提供了機會，也為非洲開展手機銀行和手機支付等互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)提供了廣闊空間。目前非洲的銀行卡與信用卡普及率極低，無法匹配其互聯(lián)網(wǎng)及電商的發(fā)展。手機銀行和手機支付將可能取代銀行卡和信用卡，并推動非洲跨境電子商務(wù)的發(fā)展。如，Kaymu近期推出購物APP，方便非洲廣大的手機用戶進行上網(wǎng)購物。英國電信沃達豐與肯尼亞移動公司Safaricom開發(fā)了M-Pesa移動支付系統(tǒng)，經(jīng)過幾年的發(fā)展，該平臺上的結(jié)算金額高達77.2億歐元，約占肯尼亞GDP的35%。我國在發(fā)展非洲跨境電子商務(wù)市場時，需要與當?shù)鼐W(wǎng)絡(luò)公司和移動支付公司加快手機購物APP和手機支付APP的合作與開發(fā)，推動非洲跨境電子商務(wù)的發(fā)展。

（三）打通語言障礙，消除溝通阻力

在開展跨境電子商務(wù)業(yè)務(wù)時，語言與文化障礙將是橫在我國電商企業(yè)面前的一道坎，這道坎在語言體系繁雜的非洲表現(xiàn)更為突出。語言障礙普遍地存在于跨境電子商務(wù)鏈條中，處理得當?shù)脑?，將會帶來發(fā)展機會。我國電商企業(yè)可以運用大數(shù)據(jù)的優(yōu)勢，對非洲消費者進行判斷，明確其需求，布局跨境電子商務(wù)服務(wù)內(nèi)容。此外，采用本地化運營模式，與當?shù)胤g公司合作，打造適宜的溝通網(wǎng)絡(luò)，根據(jù)各國的宗教習俗、特點與習慣，針對性開設(shè)網(wǎng)站模板與版塊，進而規(guī)避語言文化所帶來的差異與障礙。

（四）借力當?shù)仉娮由虅?wù)資源，聯(lián)合開發(fā)跨境電子商務(wù)業(yè)務(wù)

非洲本土電商發(fā)展勢頭猛，接受度高，我國企業(yè)在開展跨境電子商務(wù)時，可以與他們合作與聯(lián)合開發(fā)。如Jumia、Konga、Kaymu等非洲本土電商已經(jīng)引起了亞馬遜、Netflix等國家知名公司的投資興趣。通過入股、參股、收購、兼并、整合、業(yè)務(wù)合作等多種方式，可以彌補非洲本土電商的資金、技術(shù)、經(jīng)驗等不足，同時能夠借助他們的認可度和現(xiàn)有市場，加大非洲跨境電子商務(wù)的開發(fā)，以便將更多的非洲以外的商品銷售到非洲市場，同時擴大非洲商品的外銷份額，進而實現(xiàn)雙贏。以阿里巴巴為代表的我國電商企業(yè)，需要加強對非洲本土電商的關(guān)注，選取適當時機進行溝通與談判，實現(xiàn)合作開發(fā)非洲跨境電子商務(wù)市場的目的。

（五）強化與政府、通訊運營商、金融機構(gòu)的合作

非洲的經(jīng)濟發(fā)展、基礎(chǔ)設(shè)施、金融設(shè)施等相對落后，雖然跨境電子商務(wù)近兩年發(fā)展較快，但是基礎(chǔ)設(shè)施與政策推動等方面還需要由政府等職能機構(gòu)來推動，且會達到事半功倍的效果。尼日利亞聯(lián)邦電信部長Omobola Johnson認為，“信息與通訊行業(yè)將會成為尼日利亞的第四大支柱產(chǎn)業(yè)，約占GDP的7.8%，每提高10%的互聯(lián)網(wǎng)滲透率，能增加1.3%的GDP”。安哥拉Unitel等移動電信運營商推動用戶使用智能手機與平板電腦，借以推出高速的移動寬帶服務(wù)。微軟在非洲實施4Afrika的計劃，借以幫助廣大農(nóng)村地區(qū)用上寬帶服務(wù)。南非、尼日利亞、埃及、肯尼亞、贊比亞等國則非常重視交通、通訊等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，以滿足跨境電子商務(wù)快速發(fā)展的需求。尼日利亞政府在首都拉各斯推動了“無現(xiàn)金交易”政策，實現(xiàn)了電子支付方式使用率的快速提升。我國政府與電商企業(yè)可以與非洲政府等職能部門加強合作，推出互惠雙贏的發(fā)展策略，推動跨境電子商務(wù)交易。

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[8]雨果網(wǎng)./cifnews.com/Article/11814,2014-11-24/2015-01-16.

電子支付的弊端范文第4篇

關(guān)鍵詞：電子商務(wù)；教育行業(yè)；網(wǎng)絡(luò)教育

中圖分類號：G40 文獻標識碼：A 文章編號：1001-828X（2013）11-0-01

電子商務(wù)是利用電子數(shù)據(jù)交換、電子郵件和電子資金轉(zhuǎn)賬等技術(shù)，實現(xiàn)交易各方無紙化的業(yè)務(wù)信息操作。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的普及和www服務(wù)提供的聲、文、圖等多種表現(xiàn)方式，使電子商務(wù)在國內(nèi)外掀起發(fā)展狂潮，教育行業(yè)也迎來了“電子商務(wù)時代”。

電子商務(wù)在教育行業(yè)的應(yīng)用不僅提高了教育培訓(xùn)的時效性和傳播速度，同時也使教育培訓(xùn)可以實現(xiàn)跨國度傳授，不受時間、地點和氣候的影響。教學(xué)資源極為豐富而且內(nèi)容新奇。電子商務(wù)在教育行業(yè)的實施需要建立一個國內(nèi)外大型的服務(wù)類交易平臺和在線服務(wù)平臺，實現(xiàn)教育培訓(xùn)的目標需求。

一、電子商務(wù)在教育行業(yè)的應(yīng)用現(xiàn)狀

（一）遠程教育借助電子商務(wù)技術(shù)發(fā)展得如火如荼

遠程教育在當前主要依靠的是網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，在網(wǎng)絡(luò)時代里，遠程教育以視頻、文字、圖片等為載體，將教育培訓(xùn)的內(nèi)容傳播給受教育者，并且在這種知識傳播的過程中，達到了知識共享的目的。正是遠程教育基于網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展下，電子商務(wù)才得以在教育領(lǐng)域里獲得應(yīng)用。電子商務(wù)營造的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境，可以為遠程教育提供更方便、更快捷的內(nèi)容，其主要表現(xiàn)為：（1）新一代數(shù)字圖書館的出現(xiàn)，使用戶可以非常經(jīng)濟實惠地利用大量信息，獲取極為豐富的知識資源；（2）電子出版社全面開發(fā)知識資源，通過協(xié)議讓數(shù)字圖書館出售書籍，或者以自己的電子商務(wù)運作模式進入市場；（3）專門的知識和信息中介公司可以實現(xiàn)知識超市共享，極大的豐富網(wǎng)絡(luò)的知識量，并為傳播遠程教育進行服務(wù)，增加電子商務(wù)教育市場的透明程度；（4）商務(wù)職業(yè)介紹所可以以電子商務(wù)為基礎(chǔ)，幫助一些畢業(yè)于遠程教育并且獲得學(xué)位的相關(guān)人員尋找到相應(yīng)的工作[1]。

（二）大眾對網(wǎng)絡(luò)教育的培訓(xùn)機構(gòu)認可

網(wǎng)絡(luò)教育被定義為在虛擬網(wǎng)絡(luò)環(huán)境里，把現(xiàn)代學(xué)習理論、教育思想作為指導(dǎo)，使網(wǎng)絡(luò)教育充分發(fā)揮其特有功能同時利用它的豐富資源，為提供教育培訓(xùn)者和需求培訓(xùn)的學(xué)生提供一個良好網(wǎng)絡(luò)環(huán)境，傳遞多種數(shù)字化網(wǎng)絡(luò)教學(xué)內(nèi)容，將學(xué)生是為核心并開展非面授型教育培訓(xùn)課程。培訓(xùn)教師可以在網(wǎng)絡(luò)的幫助下便利地為學(xué)生提供遠程教學(xué)服務(wù)，使學(xué)生能夠在任何地點、任何時間都能夠接受教育。同時學(xué)生也能夠在網(wǎng)上下載相應(yīng)的教程進行學(xué)習，現(xiàn)在很多網(wǎng)絡(luò)教育培訓(xùn)機構(gòu)，比如網(wǎng)絡(luò)教育培訓(xùn)機構(gòu)北京四中的網(wǎng)校、101網(wǎng)校及各大網(wǎng)絡(luò)學(xué)院，這些網(wǎng)絡(luò)教育培訓(xùn)機構(gòu)運作非常成功，它們通過網(wǎng)絡(luò)授課為學(xué)生提供豐富多樣的教育服務(wù)和網(wǎng)上答疑，保證授課和作業(yè)的順利完成。這些成功的網(wǎng)絡(luò)教育培訓(xùn)機構(gòu)使得網(wǎng)絡(luò)遠程教育被大眾逐漸認同[2]。

二、電子商務(wù)在教育行業(yè)應(yīng)用存在的問題

加入WTO后，我國電子商務(wù)呈現(xiàn)出塊狀發(fā)展的趨勢，即東南沿海地區(qū)電子商務(wù)已經(jīng)非常發(fā)達，北部和中部地區(qū)也處于快速發(fā)展階段，但是西部地區(qū)電子商務(wù)發(fā)展卻比較落后。隨著我國經(jīng)濟體制的不斷完善，我國的教育方式也隨著結(jié)構(gòu)的調(diào)整而不斷變革，電子商務(wù)在教育行業(yè)的運用是國內(nèi)傳統(tǒng)教育開始適應(yīng)現(xiàn)代化建設(shè)的標志。現(xiàn)在電子商務(wù)安全隱患成為目前我國互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展中急需要解決的問題，電子商務(wù)在教育行業(yè)的應(yīng)用自然而然也存在著這個問題，主要表現(xiàn)以下幾個方面：

（一）網(wǎng)上電子支付存在風險

網(wǎng)絡(luò)教育的電子支付全部是在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境中進行的，由于網(wǎng)絡(luò)木馬的猖獗以及我國互聯(lián)網(wǎng)的法律漏洞，使得越來越多的不法分子有可乘之機，從而導(dǎo)致用戶在網(wǎng)絡(luò)上的交易存在著較大風險。另外，一些不法分子通過建立一些虛假的網(wǎng)絡(luò)教育機構(gòu)，或者克隆其他網(wǎng)校的網(wǎng)站，對消費者進行惡意誤導(dǎo)，以達到騙取錢財?shù)哪康?，這種電子支付中存在的風險不但給學(xué)習者帶來了巨大的損失，也嚴重阻礙了網(wǎng)絡(luò)教育的健康發(fā)展。

（二）用戶個人信息易泄密

網(wǎng)絡(luò)用戶在操作過程中，往往由于個人的不好習慣，導(dǎo)致個人信息安全性降低，容易泄露。在網(wǎng)絡(luò)時代，個人信息對于用戶來說是非常重要的意義，一些不法分子會根據(jù)這些個人信息進行違法牟利，給用戶造成巨大的損失。而且，一些網(wǎng)絡(luò)教育機構(gòu)的網(wǎng)站安全做的也很不到位，近年來時常發(fā)生的用戶資料外泄事件，與這些網(wǎng)站的安全工作漏洞不無關(guān)系。特別是在網(wǎng)絡(luò)教育新興發(fā)展的初期，這種網(wǎng)站的安全隱患，將對登錄用戶在信心和認同感上產(chǎn)生十分惡劣的影響。在當今的網(wǎng)絡(luò)時代里，用戶的個人信息安全對于保證用戶的切身利益有著重要的作用。在用戶使用網(wǎng)絡(luò)教育服務(wù)的過程中，一旦由于網(wǎng)絡(luò)教育網(wǎng)站的安全工作疏忽導(dǎo)致用戶個人信息泄密，就會給用戶造成不可挽回的損失。

（三）網(wǎng)絡(luò)教學(xué)模式缺少互動式交流

在傳統(tǒng)的課堂里需要老師與學(xué)生充分地交流，但在網(wǎng)絡(luò)上則相對比較匱乏。網(wǎng)絡(luò)教學(xué)模式主要是單向的交流，缺乏學(xué)生與老師，學(xué)生與學(xué)生之前的互動式交流。盡管實現(xiàn)了網(wǎng)絡(luò)答疑，但是老師也不能夠全方位地幫助學(xué)生解決各種問題。電子商務(wù)在教育行業(yè)的應(yīng)用可能給學(xué)習者帶來更多的副作用，例如使用多媒體進行學(xué)習，容易讓學(xué)生產(chǎn)生身體方面的疲勞，同時也會帶來視覺方面的疲勞，會對學(xué)生的健康狀況和學(xué)習狀態(tài)產(chǎn)生一定的影響。在目前主要的網(wǎng)絡(luò)教學(xué)模式中，用戶接受網(wǎng)絡(luò)教學(xué)的主要形式是通過觀看教學(xué)視頻和資料等被動的接受模式，缺少互動交流，這也是網(wǎng)絡(luò)教學(xué)模式中的一個很大的弊端，并且對于網(wǎng)絡(luò)教學(xué)的長遠發(fā)展也是極為不利的。

三、電子商務(wù)在教育行業(yè)應(yīng)用的解決對策

中國傳統(tǒng)教育模式被認為是培訓(xùn)專業(yè)精英的一種教育方式，這種模式快速滿足一部分想要接受高層次教育的人心理需求。但是，如今社會知識的更新速度如此驚人，所以當務(wù)之急是進一步培養(yǎng)大量的高層次人才，而網(wǎng)絡(luò)教育借助了電子商務(wù)這個平臺對上述難題提供了一個方便快捷的解決辦法，網(wǎng)絡(luò)教育以突破傳統(tǒng)教育的時間、地域等方面限制的缺陷為特點，滿足了不同專業(yè)、各種層次的需求；同時另一個方面，網(wǎng)絡(luò)負荷的教育培訓(xùn)內(nèi)容是網(wǎng)絡(luò)教育模式的基石，讓網(wǎng)絡(luò)中學(xué)歷教育以及職業(yè)教育實現(xiàn)招收生源收繳費用得以實現(xiàn)，并且大眾群體對這種盈利方式接受很快，認為教育花錢是一種正?，F(xiàn)象[3]。網(wǎng)絡(luò)教育在校園網(wǎng)絡(luò)和遠程教育的建設(shè)、開發(fā)多媒體、管理教師檔案以及學(xué)生學(xué)籍等方面也實現(xiàn)了盈利，所以網(wǎng)絡(luò)教育必須依靠電子商務(wù)這個平臺，實現(xiàn)多方位的網(wǎng)絡(luò)溝通，實現(xiàn)網(wǎng)上教育和學(xué)生學(xué)習的雙向互動。

（一）選擇安全的電子支付方式，打擊網(wǎng)絡(luò)犯罪

進入21世紀，電子商務(wù)在教育行業(yè)應(yīng)用的普及，改變了傳統(tǒng)的教育模式，網(wǎng)絡(luò)課程作為電子商務(wù)產(chǎn)品在網(wǎng)絡(luò)中有序地進行排列，學(xué)校和學(xué)生可以通過互聯(lián)網(wǎng)進行交易，整個交易過程需要安全包來進行完成，支付的方式可以是銀行卡、第三方支付平臺等等。網(wǎng)絡(luò)教育機構(gòu)應(yīng)用電子商務(wù)的時候，應(yīng)該選擇主要的電子支付方式，比如網(wǎng)易寶、各大網(wǎng)絡(luò)銀行的網(wǎng)絡(luò)銀行功能，為用戶提供安全的交易保證。另外，對于網(wǎng)絡(luò)中一些不法分子的牟利行為應(yīng)該予以堅決打擊，特別是一些利用木馬程序盜竊用戶賬號密碼，獲取非法牟利的行為，應(yīng)該予以嚴厲制裁[4]。此外，用戶也應(yīng)該自覺保障網(wǎng)絡(luò)安全，對電子支付的網(wǎng)站鏈接仔細審核，避免上當受騙。

（二）建立相對健全的電子商務(wù)安全機制

在建立相對穩(wěn)定安全的電子商務(wù)機制時，我們需要全面的利用各種電子商務(wù)在安全技術(shù)方面的科技手段，運用各種網(wǎng)絡(luò)安全措施保護用戶的個人信息。在這種情況下，我國宏觀政策就需要制定嚴格健全的電子商務(wù)安全機制等相關(guān)法律法規(guī)，提供一個安全的宏觀環(huán)境，需要不斷地進行學(xué)習，同時電子商務(wù)在教育行業(yè)需要引入一種網(wǎng)絡(luò)營銷新模式[5]。

（三）通過電子商務(wù)平臺為學(xué)生提供定制服務(wù)

電子商務(wù)在教育行業(yè)的應(yīng)用中，教育培訓(xùn)的提供者需要負責學(xué)生咨詢、報名、考試、交費、選課和課程學(xué)習等一系列的過程服務(wù)。最終幫助學(xué)生完成學(xué)業(yè)并取得相應(yīng)的證書。作為網(wǎng)絡(luò)教育培訓(xùn)的提供者，應(yīng)該擁有非常完備的教學(xué)管理服務(wù)平臺。首先，教學(xué)老師可以通過電子商務(wù)平臺與學(xué)生進行交流，建立更加快捷的學(xué)習和互動通道，讓教學(xué)老師和學(xué)生之間能夠更加自由地討論相關(guān)的問題，快捷方便地解決學(xué)員在學(xué)習過程中產(chǎn)生的疑難問題。同時學(xué)員也可以通過網(wǎng)絡(luò)BBS、電子郵件和實時答疑等途徑隨時隨地解決各種各樣的問題；其次，建立呼叫中心提供全國統(tǒng)一的24小時全方位服務(wù)，利用BQQ全方位的服務(wù)通訊工具，為學(xué)生提供即時服務(wù)。

結(jié)論

電子商務(wù)在教育行業(yè)的應(yīng)用是現(xiàn)代化建設(shè)發(fā)展的必然事件。隨著社會節(jié)奏的加快，教育行業(yè)中越是需要電子商務(wù)為其服務(wù)，電子商務(wù)為知識的傳播和教育培訓(xùn)提供了一種新的方式，并且將在傳統(tǒng)教育領(lǐng)域里開拓出一個嶄新的教學(xué)模式，為推動教育建設(shè)做出巨大的貢獻。

參考文獻：

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[2]許仁妹.創(chuàng)新企業(yè)戰(zhàn)略性電子商務(wù)[J].上海企業(yè)，2011（8）.

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電子支付的弊端范文第5篇

【關(guān)鍵詞】信息時代 支付管理 變革

以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)的信息技術(shù)、信息產(chǎn)業(yè)正在以驚人的速度改變?nèi)祟惖纳?、工作和商?wù)方式。信息革命給傳統(tǒng)付支提供了新的發(fā)展機遇，但同時也給軍隊集中支付運作模式、思想觀念等帶來前所未有的沖擊——全球網(wǎng)絡(luò)戰(zhàn)略、電子商務(wù)等等，這些變化也給軍隊集中支付管理提出了挑戰(zhàn)，傳統(tǒng)的軍隊集中支付管理已經(jīng)跟不上信息時代的步伐，軍隊集中支付管理革新已經(jīng)不可避免，文章站在信息時代的角度，分析軍隊集中支付管理的變革方

向。

一、信息時代傳統(tǒng)軍隊集中支付管理的弊端

由于經(jīng)濟活動的數(shù)字化、網(wǎng)絡(luò)化，出現(xiàn)了許多新的媒體空間，如虛擬市場、虛擬銀行。許多傳統(tǒng)的商業(yè)支付運作方式將隨之消失，而代之以電子支付、電子采購和電子定單，商業(yè)支付活動將主要以電子商務(wù)的形式在互聯(lián)網(wǎng)上進行，使各種采購活動更便捷，費用更低廉，對貨物的量化監(jiān)控更精確。這種特殊的商業(yè)支付模式，使得傳統(tǒng)的軍隊集中支付管理已不能適應(yīng)基于互聯(lián)網(wǎng)的商業(yè)交易結(jié)算。具體表現(xiàn)在以下幾個方面。

1、軍隊集中支付管理的網(wǎng)域維護

網(wǎng)域維護問題首先是網(wǎng)絡(luò)安全問題，互聯(lián)網(wǎng)體系使用的是開放式的tcp/ip協(xié)議，它以廣播的形式進行傳播，易于出現(xiàn)攔截偵聽、口令試探和竊取、身份假冒現(xiàn)象，給網(wǎng)絡(luò)安全帶來極大威脅。而傳統(tǒng)的軍隊集中支付管理大多采用基于單機的軍隊集中支付軟件，沒有考慮到來自互聯(lián)網(wǎng)的安全威脅，特別是軍隊的采購支付數(shù)據(jù)屬重大軍事機密，如遭破壞或泄密，將造成不可估量的損失。電子商務(wù)作為信息時代的主要交易手段，軍隊集中支付管理和業(yè)務(wù)管理必須一體化，電子單據(jù)、分布式操作使得可能受到非法攻擊的點增多。而目前的軍隊集中支付管理缺少與信息時代相適應(yīng)的法律規(guī)范體系和技術(shù)保障。例如，在電子商務(wù)中交易的安全性如何保證、數(shù)字簽名的確認、知識產(chǎn)權(quán)的保護等。因此，軍隊集中支付管理首先必須解決的是復(fù)雜的計算機網(wǎng)絡(luò)安全問題，這一點傳統(tǒng)軍隊集中支付管理是難以做到的。

其次是身份確認和文件的管理方式問題。信息時代的很多采購交易在互聯(lián)網(wǎng)上進行，互不見面，這就需要通過一定的技術(shù)手段相互認證，保證電子商務(wù)交易的安全。而傳統(tǒng)的軍隊集中支付管理軟件一般采用口令來確認身份，不同的用戶有不同的口令。如果繼續(xù)沿用這種口令身份驗證方式，那么隨著互聯(lián)網(wǎng)用戶和應(yīng)用的增加，口令維護工作將耗費大量的人力和財力，顯然已不適合基于互聯(lián)網(wǎng)的軍隊集中支付管理。另外，傳統(tǒng)的軍隊集中支付管理一直使用手寫簽名來證明文件的原作者或同意文件的內(nèi)容。而在網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下，電子報表、電子合同等無紙介質(zhì)的使用，無法沿用傳統(tǒng)的簽字方式，從而在辨別真?zhèn)紊洗嬖谛碌娘L險。

2、難以滿足電子商務(wù)要求

電子商務(wù)的貿(mào)易雙方從貿(mào)易磋商、簽訂合同到支付等均通過互聯(lián)網(wǎng)完成，使整個交易遠程化、實時化、虛擬化。這些變化，首先對軍隊集中支付管理方法的及時性、適應(yīng)性、彈性等提出了更高的要求。傳統(tǒng)的軍隊集中支付管理沒有實現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)在線辦公、電子支付、電子貨幣等手段，使得軍隊集中支付預(yù)測、計劃、決策等各個環(huán)節(jié)工作的時間相對較長，不能適應(yīng)電子商務(wù)發(fā)展的需要。其次，分散的軍隊集中支付管理模式不利于電子商務(wù)的發(fā)展。在信息時代，要求企業(yè)通過網(wǎng)絡(luò)對其下屬分支機構(gòu)實行數(shù)據(jù)處理和軍隊集中支付資源的集中管理，包括集中記賬、算賬、登賬、報表生成和匯總，并可將眾多的軍隊集中支付數(shù)據(jù)進行集中處理，集中調(diào)配集團內(nèi)的所有資金。然而，傳統(tǒng)的軍隊集中支付管理由于受到網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的限制，不得不采用分散的管理模式，造成監(jiān)管信息反饋滯后、對下屬機構(gòu)控制不力、工作效率低等不良后果，無法適應(yīng)信息時展的要求。此外，傳統(tǒng)的軍隊集中支付控制和軍隊集中支付分析的內(nèi)容不能滿足電子商務(wù)的要求。在信息時代，企業(yè)資產(chǎn)結(jié)構(gòu)中以網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)的專利權(quán)、商標權(quán)、計算機軟件、產(chǎn)品創(chuàng)新等無形資產(chǎn)所占比重將大大提高。但現(xiàn)今軍隊集中支付管理的理論與內(nèi)容對無形資產(chǎn)涉及較少，因為過去經(jīng)濟增長主要依賴廠房、機器、資金等有形資產(chǎn)，致使在現(xiàn)實軍隊集中支付管理活動中不能完全正確地評價無形資產(chǎn)的價值，不善于利用無形資產(chǎn)進行資本運營。所以，傳統(tǒng)的軍隊集中支付管理理論與內(nèi)容已不適應(yīng)信息時代電子商務(wù)運營的需要。

3、和現(xiàn)代的軍隊集中支付管理模式不配套

在網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下，軍隊物資的原料采購、產(chǎn)品生產(chǎn)、需求、銀行匯兌、保險、貨物托運等過程均可通過計算機網(wǎng)絡(luò)完成，無需人工干預(yù)。因此，它要求軍隊集中支付管理從管理方式上，能夠?qū)崿F(xiàn)業(yè)務(wù)協(xié)同、遠程處理、在線管理、集中式管理模式。從工作方式上，能夠支持在線辦公、移動辦公等方式，同時能夠處理電子單據(jù)、電子貨幣、網(wǎng)頁數(shù)據(jù)等新的介質(zhì)。由于傳統(tǒng)的軍隊集中支付管理與業(yè)務(wù)活動在運作上存在時間差，各職能部門之間信息不能相互連接，因而軍隊集中支付資源配置與業(yè)務(wù)動作難以協(xié)調(diào)同步，不利于實現(xiàn)資源配置最優(yōu)化。另外，傳統(tǒng)的軍隊集中支付管理軟件要求管理人員只能在特定環(huán)境下辦公，因為它是基于內(nèi)部網(wǎng)的系統(tǒng)，難以滿足信息時代的開放性要求。信息時代，要求軍隊集中支付人員在離開辦公室的情況下也能辦公（即移動辦公），這樣軍隊集中支付軟件必須是基于互聯(lián)網(wǎng)的系統(tǒng)，而只有實現(xiàn)從內(nèi)部網(wǎng)到互聯(lián)網(wǎng)的轉(zhuǎn)變，才能實現(xiàn)真正的網(wǎng)上辦公。

綜上所述，在信息時代，傳統(tǒng)的軍隊集中支付管理存在許多弊端，必須及時地進行軍隊集中支付管理變革，構(gòu)造出與信息網(wǎng)絡(luò)時代相適應(yīng)的軍隊集中支付管理。

二、信息時代的軍隊集中支付管理變革方向

1、軍隊集中支付管理理念的更新軍隊集中支付管理目標多元化

隨著信息時代的到來，業(yè)務(wù)流程發(fā)生了巨大變化，具有共享性和可轉(zhuǎn)移性的信息資本將占主導(dǎo)地位。信息的不斷增加、更新、擴散和應(yīng)用加速，深刻影響著采購管理活動的各個方面，軍隊集中支付管理的目標必須考慮更多的影響因素。

軍隊集中支付管理模式必須從過去的局部、分散管理向遠程處理和集中式管理轉(zhuǎn)變，實時監(jiān)控軍隊集中支付狀況以回避信息時代產(chǎn)生的巨大風險。利用互聯(lián)網(wǎng)，可以對所有的分支機構(gòu)實行數(shù)據(jù)的遠程處理、遠程報表、遠程報賬、遠程查賬、遠程審計等遠距離軍隊集中支付監(jiān)控，也可以掌握和監(jiān)控遠程庫存、銷售點經(jīng)營等業(yè)務(wù)情況。這種管理模式的創(chuàng)新，使得軍隊采購?fù)ㄟ^互聯(lián)網(wǎng)即可輕松地實現(xiàn)集中式管理，對所有分支機構(gòu)進行集中記賬和資金調(diào)配，從而提高集中管理效益。

軍隊集中支付管理方式的變化。信息時代，傳統(tǒng)的固定辦公室可能會轉(zhuǎn)變?yōu)榛ヂ?lián)網(wǎng)上的虛擬辦公室，使軍隊集中支付管理方式轉(zhuǎn)化為網(wǎng)上辦公、移動辦公。這樣，軍隊集中支付管理者可以在離開辦公室的情況下也能正常工作，無論身在何處都可以實時查詢到全集團的資金信息和分支機構(gòu)軍隊集中支付狀況，在線監(jiān)督與供應(yīng)商的資金往來情況，實時監(jiān)督往來款余額。所有集中支付的業(yè)務(wù)往來，均在互聯(lián)網(wǎng)上進行，將會大大加快各種報表的處理速度，這也是管理方式創(chuàng)新的目的之所在。

2、軍隊集中支付管理軟件的更新

傳統(tǒng)的軍隊集中支付軟件功能相對獨立，數(shù)據(jù)不能共享，在人、財、物管理中難以實現(xiàn)一體化。運用web數(shù)據(jù)庫開發(fā)技術(shù)，研制基于互聯(lián)網(wǎng)的軍隊集中支付管理應(yīng)用軟件，可實現(xiàn)遠程報表、遠程查賬、網(wǎng)上支付、網(wǎng)上信息查詢等，支持網(wǎng)上銀行提供網(wǎng)上詢價、網(wǎng)上采購等多種服務(wù)。這樣，軍隊集中支付管理和業(yè)務(wù)管理將在web的層次上協(xié)同運作，統(tǒng)籌資金的力度將會空前加大；業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)一體化的正確傳遞，保證了軍隊集中支付部門和相關(guān)部門都能迅速得到所需信息并保持良好的溝通，有利于開發(fā)與網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟時代相適應(yīng)的新型網(wǎng)絡(luò)軍隊集中支付系統(tǒng)。

3、建立并完善軍隊集中支付管理信息系統(tǒng)

軍隊集中支付管理信息系統(tǒng)將建立在internet、extranet和intranet基礎(chǔ)之上。會計信息傳遞模式將變?yōu)椤皥蟾嬷黧w——信息通道——信息使用者”。網(wǎng)絡(luò)方式從企業(yè)內(nèi)部軍隊集中支付信息“孤島”直接轉(zhuǎn)向客戶、供應(yīng)商及其它相關(guān)部門。而軍隊集中支付管理信息系統(tǒng)，則以價值形式綜合反映人力、物力和財力資源運動的事前、事中、事后控制與實際支付過程的全部信息。在信息時代，信息理財將綜合運用計算機網(wǎng)絡(luò)的超文本、超媒體技術(shù)，使信息更形象、直觀，提供多樣化的各類信息，包括數(shù)量信息與質(zhì)量信息、軍隊集中支付信息與非軍隊集中支付信息、物質(zhì)層面的信息和精神層面的信息。

4、健全軍隊集中支付信息安全防范體系

（1）內(nèi)部控制。完善的內(nèi)部控制可有效減輕由于內(nèi)部人員道德風險、系統(tǒng)資源風險和計算機病毒所造成的危害。從軟硬件管理和維護控制、組織機構(gòu)和人員的管理和控制、系統(tǒng)環(huán)境和操作的管理和控制、文檔資料的保護和控制、計算機病毒的預(yù)防與消除等各個方面建立一整套行之有效的制度，從制度上保證軍隊集中支付網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的安全運行。

（2）技術(shù)控制。在技術(shù)上對整個軍隊集中支付網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的各個層次（通信平臺、網(wǎng)絡(luò)平臺、操作系統(tǒng)平臺、應(yīng)用平臺）都要采取安全防范措施和規(guī)則，建立綜合的多層次的安全體系，在軍隊集中支付軟件中提供周到、強力的數(shù)據(jù)安全保護。

（3）防火墻。防火墻（firewall）是建立在企業(yè)內(nèi)部網(wǎng)（intranet）和外部網(wǎng)絡(luò)接口處的訪問控制系統(tǒng)，它對跨越網(wǎng)絡(luò)邊界的信息進行過濾，目的在于防范來自外部的非法訪問，又不影響正常工作，從而為企業(yè)設(shè)立了一道電子屏障。數(shù)據(jù)加密技術(shù)。數(shù)據(jù)加密技術(shù)對網(wǎng)絡(luò)服務(wù)及開放性影響較小，是保護信息通過公共網(wǎng)絡(luò)傳輸和防止電子竊聽的首選方法。目前在網(wǎng)絡(luò)信息傳輸中，往往組合使用專用密鑰法和公開密鑰法，以充分利用各種方法的優(yōu)點。

（4）數(shù)字簽名。在internet環(huán)境下，電子符號代替了會計數(shù)據(jù)，磁介質(zhì)代替了紙介質(zhì)，軍隊集中支付數(shù)據(jù)流動過程中的簽字蓋章等傳統(tǒng)手段將完全改變。為驗證對方身份、保證數(shù)據(jù)完整性，在計算機通信中采用數(shù)字簽名這一安全控制手段。基于數(shù)字簽名還可建立不可否認機制，也就是說，只要用戶或應(yīng)用程序已執(zhí)行某一動作，就不能否認其行動。

（5）安全協(xié)議。安全協(xié)議是一組規(guī)則，詳細說明報文如何“偽裝”以保證它們的安全。目前國際上通行的安全協(xié)議主要有：安全套層協(xié)議（ssl）、安全超文本傳輸協(xié)議（s-http）、安全電子交易規(guī)范（set）等。