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財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)制度范文第1篇

隨著我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的快速發(fā)展，我國(guó)各保險(xiǎn)公司之間存在著激烈的競(jìng)爭(zhēng)，任何一家保險(xiǎn)公司如果對(duì)效益和管理較為忽視，則其落后的經(jīng)營(yíng)模式則不利于其在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中占據(jù)優(yōu)勢(shì)的。同時(shí)當(dāng)前保險(xiǎn)公司面臨的風(fēng)險(xiǎn)也不斷增加，而且風(fēng)險(xiǎn)呈復(fù)雜化的趨勢(shì)發(fā)展，因此各保險(xiǎn)公司為了實(shí)現(xiàn)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的有效控制，則需要建立和完善內(nèi)部控制制度來(lái)增強(qiáng)自身的實(shí)力，提升保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)管理水平，確保保險(xiǎn)公司市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。

一、構(gòu)建良好的控制環(huán)境

1.組織結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)

在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司中，其最為重要的機(jī)構(gòu)即為監(jiān)事會(huì)或董事會(huì)和審計(jì)委員會(huì)。其對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的日常經(jīng)營(yíng)和運(yùn)作進(jìn)行負(fù)責(zé)，對(duì)具體的戰(zhàn)略計(jì)劃進(jìn)行制定，并負(fù)責(zé)其具體的實(shí)施，對(duì)內(nèi)部控制制度進(jìn)行設(shè)計(jì)和監(jiān)督。同時(shí)為了使財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司內(nèi)部控制制度的有效性得以保證，目前部分財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司將各級(jí)內(nèi)部審計(jì)部門(mén)獨(dú)立出來(lái)組成內(nèi)部審計(jì)監(jiān)督機(jī)構(gòu)，其不僅功能更加強(qiáng)大，而且專業(yè)化程度較高，具有較強(qiáng)的獨(dú)立性。

2.有效的組織結(jié)構(gòu)控制

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司組織結(jié)構(gòu)是指其各部門(mén)的功能、機(jī)械設(shè)置和相互關(guān)系的形式和性質(zhì)，而對(duì)各部門(mén)的授權(quán)和責(zé)任劃分會(huì)對(duì)組織結(jié)構(gòu)帶來(lái)較大的影響。在對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司組織機(jī)構(gòu)進(jìn)行設(shè)置時(shí)需要根據(jù)經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)及不相容職務(wù)分享原則進(jìn)行，而且需要明確劃分組織成員之間的權(quán)力、責(zé)任和職務(wù)，這樣不僅有利于公司經(jīng)濟(jì)效率的提升，而且還會(huì)對(duì)資產(chǎn)及會(huì)計(jì)數(shù)據(jù)的可靠性得以進(jìn)一步增強(qiáng)。

3.授權(quán)與責(zé)任控制

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司內(nèi)部控制制度中需要對(duì)每一部門(mén)及每一崗位進(jìn)行明確的責(zé)任劃分，明確其工作范圍和應(yīng)承擔(dān)的職責(zé)，通過(guò)對(duì)崗位職責(zé)進(jìn)行劃定，可以明確業(yè)務(wù)授權(quán)的范圍和級(jí)別，對(duì)恰當(dāng)?shù)呢?zé)任人和職責(zé)范圍進(jìn)行確定。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司內(nèi)進(jìn)行任何一項(xiàng)經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)處理或是交易時(shí)，需要在得到授權(quán)批準(zhǔn)后才能進(jìn)行。通常情況下是由股東授權(quán)給董事會(huì)，然后董事會(huì)再根據(jù)公司的經(jīng)營(yíng)情況來(lái)對(duì)總經(jīng)理及相關(guān)管理部門(mén)進(jìn)行授權(quán)，因此對(duì)于公司組織結(jié)構(gòu)中的任何一層的管理人員，因此處于上級(jí)和下級(jí)之間，所以其即做為授權(quán)的主體，同時(shí)也是授權(quán)的客體。

二、建立有效的風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制

在建立有效的風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制過(guò)程中，需要對(duì)財(cái)務(wù)狀況的穩(wěn)健性、對(duì)產(chǎn)品供給的合理性及服務(wù)質(zhì)量的優(yōu)化進(jìn)行評(píng)價(jià)。在對(duì)財(cái)務(wù)穩(wěn)鍵性進(jìn)行評(píng)價(jià)時(shí)，需要對(duì)大量有效的保單進(jìn)行計(jì)算，而且還要提取充分的責(zé)任準(zhǔn)備金，確?？傎Y產(chǎn)量的安全性能夠得到有效的維護(hù)，確保在償付過(guò)程中不會(huì)給公司帶來(lái)危機(jī)。同時(shí)還需要在內(nèi)部控制預(yù)警指標(biāo)中對(duì)保險(xiǎn)公司應(yīng)具備的最低償付能力進(jìn)行體現(xiàn)。還需要對(duì)每一產(chǎn)品的經(jīng)營(yíng)成本和效益進(jìn)行核算，對(duì)服務(wù)質(zhì)量進(jìn)行優(yōu)化，確保各級(jí)管理人員能夠有效的履行各自的職責(zé)。

三、統(tǒng)一有效的控制程序

1.不相容職務(wù)的分離

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司財(cái)務(wù)管理工作中，許多職能不能由一人進(jìn)行負(fù)責(zé)執(zhí)行行，特別是單證的保管和領(lǐng)用更需要由不同的人來(lái)進(jìn)行負(fù)責(zé)，避免給公司的安全運(yùn)行帶來(lái)隱患。利用不相容職務(wù)分離原則可以做到內(nèi)部的互相牽制，其作為一種管理制度，通過(guò)職責(zé)分配、工作分工和業(yè)力記錄方法相結(jié)合，確保在交易授權(quán)、交易執(zhí)行、交易記當(dāng)及交易檢查過(guò)程中由四個(gè)不同的員工進(jìn)行負(fù)責(zé)，避免由一個(gè)員工來(lái)在一項(xiàng)交易中擔(dān)任兩個(gè)以上的職能，這樣可以有效的確保每一項(xiàng)交易都由四個(gè)不同的員工進(jìn)行參與，有效的避免了發(fā)生出錯(cuò)、遺漏及舞弊的機(jī)率。

2.接近資產(chǎn)或記錄的控制

（1）對(duì)于與物資產(chǎn)的接近要進(jìn)行嚴(yán)格控制，有關(guān)人員需要與實(shí)物資產(chǎn)進(jìn)行接近或是接觸時(shí)，需要經(jīng)過(guò)特定程度和授權(quán)才能進(jìn)行。

（2）定期盤(pán)點(diǎn)和比較。為了確保對(duì)實(shí)物資產(chǎn)進(jìn)行有效的控制，則需要定期對(duì)其進(jìn)行盤(pán)點(diǎn)，利用盤(pán)點(diǎn)的結(jié)果來(lái)與相關(guān)記錄進(jìn)行比較，確保實(shí)現(xiàn)對(duì)實(shí)物資產(chǎn)的有效控制。

（3）記錄的保護(hù)。對(duì)于各種文件和會(huì)計(jì)記錄對(duì)其可接近的人員數(shù)量和級(jí)別要進(jìn)行限制，將資料進(jìn)行分類(lèi)，不同的資料可以限制不同級(jí)別的人接近。同時(shí)對(duì)于資料的存放地點(diǎn)也要進(jìn)行控制，確保其具有較好的安全性，而且對(duì)于一些較為重要的文件資料，還需要確保其具有備用件，公司還需要制定一套完整的應(yīng)急計(jì)劃，確保在緊急情況下，可以使公司的基本數(shù)據(jù)盡快恢復(fù)。

3.設(shè)計(jì)和使用文件與記錄控制

為了更好的加強(qiáng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司內(nèi)部的有效控制，則需要設(shè)計(jì)一系列業(yè)務(wù)規(guī)劃和會(huì)計(jì)記錄，這不僅可以有效的確保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的高效性，而且還會(huì)成為信息高質(zhì)量傳遞的重要手段。

四、可靠和高效的信息傳遞機(jī)制

可靠和高效的信息傳遞機(jī)制，將保證有關(guān)財(cái)務(wù)信息和管理信息及時(shí)傳遞到相關(guān)人員手中，進(jìn)而使管理人員能及時(shí)掌握情況。采取有效措施，確保公司經(jīng)營(yíng)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。它包括內(nèi)部控制結(jié)構(gòu)中明確的職責(zé)劃分，財(cái)務(wù)報(bào)告與會(huì)計(jì)系統(tǒng)關(guān)系，以及發(fā)現(xiàn)例外事項(xiàng)時(shí)的報(bào)告?zhèn)鬟f程序。

從風(fēng)險(xiǎn)控制的角度來(lái)看，公司信息傳遞機(jī)制有兩種基本類(lèi)型：一是內(nèi)部傳遞機(jī)制，如各種會(huì)計(jì)和管理信息。另外一種是外部傳遞機(jī)制。如在內(nèi)部信息基礎(chǔ)之上，產(chǎn)生的用于監(jiān)管目的的信息。如保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)要求的各種報(bào)告及其特定情況下信息交流的各種安排。

五、結(jié)束語(yǔ)

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司內(nèi)部控制的加強(qiáng)不僅有利于實(shí)現(xiàn)對(duì)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的防范和化解，而且有利于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司管理水平的提升，確保財(cái)產(chǎn)保障公司能夠健康、持續(xù)的發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)制度范文第2篇

[關(guān)鍵詞]費(fèi)率監(jiān)管，統(tǒng)計(jì)制度，費(fèi)率市場(chǎng)化

2004年的國(guó)際保險(xiǎn)監(jiān)管核心原則指出：保險(xiǎn)監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)該對(duì)行業(yè)發(fā)展中的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行管理。管理風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)資源是數(shù)據(jù)信息，美國(guó)監(jiān)管當(dāng)局在其近百年的發(fā)展過(guò)程中，充分利用了統(tǒng)計(jì)制度，獲得了真實(shí)、準(zhǔn)確、有用的精算和業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)信息，既保證了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司科學(xué)地對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行精算定價(jià)，又為實(shí)施費(fèi)率監(jiān)管提供了基本依據(jù)，較好地維護(hù)了消費(fèi)者的利益。借鑒其經(jīng)驗(yàn)，建立統(tǒng)計(jì)制度對(duì)完善我國(guó)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)費(fèi)率監(jiān)管體系、有效遏制費(fèi)率惡性競(jìng)爭(zhēng)同樣具有重要意義。

一、費(fèi)率監(jiān)管是美國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)監(jiān)管體系的重要組成部分

與一般人的印象正好相反，在完全實(shí)行財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化的美國(guó)，依然存在著嚴(yán)格的費(fèi)率監(jiān)管機(jī)制。在美國(guó)的保險(xiǎn)法律規(guī)章中，專門(mén)規(guī)定保險(xiǎn)公司所收取的保費(fèi)必須滿足適當(dāng)性、充分性以及公平公正的原則，美國(guó)全國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督官協(xié)會(huì)(naic)在其“財(cái)產(chǎn)和意外保險(xiǎn)費(fèi)率厘定示范法”(以下簡(jiǎn)稱“示范法”)的立法宗旨中明確指出：“保護(hù)保單持有人及公眾免受過(guò)高的、不足的或不公正的歧視性費(fèi)率的侵害”。“示范法”第5節(jié)界定了費(fèi)率過(guò)高和費(fèi)率不足的判斷標(biāo)準(zhǔn)，指出：“在非競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)中，如果提供的保險(xiǎn)利潤(rùn)可能高得不合理，或者服務(wù)的相關(guān)費(fèi)用被不合理抬高，則這個(gè)費(fèi)率是過(guò)高的。”“某費(fèi)率在其適用業(yè)務(wù)范圍內(nèi)明顯不能支撐預(yù)計(jì)損失、費(fèi)用和特別評(píng)估，而且如果繼續(xù)使用這個(gè)費(fèi)率將會(huì)大量減少競(jìng)爭(zhēng)或會(huì)傾向于出現(xiàn)市場(chǎng)壟斷時(shí)，這個(gè)費(fèi)率為不足費(fèi)率?！?/p>

實(shí)施費(fèi)率監(jiān)管是為了避免“市場(chǎng)失靈”，一是加強(qiáng)消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)的信心，因?yàn)橄M(fèi)者通常缺乏必要的信息，難以對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保單費(fèi)率的高低做出理性的判斷；二是只有在監(jiān)管機(jī)構(gòu)的介入下，各保險(xiǎn)公司經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)才能得到及時(shí)匯總，使得各保險(xiǎn)公司的費(fèi)率定價(jià)可以超越本公司狹隘的經(jīng)驗(yàn)范圍，能夠參照更符合“大數(shù)法則”要求的行業(yè)經(jīng)驗(yàn)損失率等數(shù)據(jù)。

二、統(tǒng)計(jì)制度保證費(fèi)率監(jiān)管體系的正常運(yùn)行

數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)是一種單調(diào)、重復(fù)、耗時(shí)以及成本昂貴的事務(wù)性工作，美國(guó)各州的保險(xiǎn)監(jiān)督官為了避免陷入繁瑣的事務(wù)性工作之中，專門(mén)設(shè)計(jì)了一套“統(tǒng)計(jì)”制度，其最早的法律依據(jù)是美國(guó)全國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督官協(xié)會(huì)(naic)1946年制定的“全行業(yè)定價(jià)法案”，該法案指出：保險(xiǎn)監(jiān)督官可以指定一個(gè)或多個(gè)保險(xiǎn)費(fèi)率組織或其它機(jī)構(gòu)協(xié)助收集及匯編數(shù)據(jù)，在保險(xiǎn)監(jiān)督官公布的合理規(guī)則限度內(nèi)，保險(xiǎn)人及保險(xiǎn)費(fèi)率組織可以獲取此匯總數(shù)據(jù)。另外，“示范法”的第20節(jié)針對(duì)統(tǒng)計(jì)制度也指出：監(jiān)督官可以指定一個(gè)或多個(gè)咨詢機(jī)構(gòu)或統(tǒng)計(jì)人來(lái)協(xié)助收集保險(xiǎn)人的經(jīng)驗(yàn)并進(jìn)行必要的除了用于普通商業(yè)險(xiǎn)的費(fèi)率監(jiān)管之外，統(tǒng)計(jì)制度也用于厘定機(jī)動(dòng)車(chē)輛強(qiáng)制險(xiǎn)的費(fèi)率和責(zé)任限額。

統(tǒng)計(jì)人或咨詢機(jī)構(gòu)的角色通常由各類(lèi)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)承擔(dān)。統(tǒng)計(jì)人(statistical agents)是指獲得保險(xiǎn)監(jiān)督官許可，可從保險(xiǎn)人收集統(tǒng)計(jì)表并根據(jù)統(tǒng)計(jì)表向監(jiān)督官提供報(bào)告以履行“示范法”中有關(guān)保險(xiǎn)人的統(tǒng)計(jì)報(bào)告業(yè)務(wù)的實(shí)體。咨詢機(jī)構(gòu)，也可稱為“保險(xiǎn)費(fèi)率事務(wù)所(insurance rating bureau)”，是美國(guó)各州于20世紀(jì)初成立的，專門(mén)為保險(xiǎn)公司收集并提供費(fèi)率和賠付數(shù)據(jù)信息的行業(yè)公會(huì)。

較著名的統(tǒng)計(jì)人或咨詢機(jī)構(gòu)有：保險(xiǎn)服務(wù)事務(wù)所(iso)、獨(dú)立統(tǒng)計(jì)服務(wù)公司(iss)、全國(guó)獨(dú)立統(tǒng)計(jì)服務(wù)公司(niss)、美國(guó)保險(xiǎn)服務(wù)協(xié)會(huì)(aais)等，他們一方面為各州的監(jiān)督官匯總并提供保險(xiǎn)公司及行業(yè)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)和賠付數(shù)據(jù)，同時(shí)也向會(huì)員公司提供上述數(shù)據(jù)，并派生出風(fēng)險(xiǎn)管理咨詢服務(wù)。

三、統(tǒng)計(jì)人或咨詢機(jī)構(gòu)的職責(zé)

1.保證原始數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確。保險(xiǎn)公司要購(gòu)買(mǎi)統(tǒng)計(jì)人的服務(wù)，首先要同意提供本公司完整有效的保單數(shù)據(jù)。統(tǒng)計(jì)人制定了保險(xiǎn)公司的數(shù)據(jù)呈報(bào)格式與呈報(bào)時(shí)限，對(duì)各種數(shù)據(jù)元素加以定義，并要求會(huì)員公司報(bào)告每一筆保費(fèi)和理賠損失的交易記錄，上報(bào)的原始數(shù)據(jù)記錄，需通過(guò)統(tǒng)計(jì)人的審核確認(rèn)，如果發(fā)現(xiàn)數(shù)據(jù)有任何問(wèn)題，該筆數(shù)據(jù)就會(huì)被退回至其所屬的保險(xiǎn)公司，并要求該保險(xiǎn)公司更正該筆錯(cuò)誤數(shù)據(jù)，然后重新申報(bào)給統(tǒng)計(jì)人，以保證原始數(shù)據(jù)的質(zhì)量。上述細(xì)化到每一筆保費(fèi)和理賠損失交易的數(shù)據(jù)收集方式，具有四方面的優(yōu)點(diǎn)：一是強(qiáng)化信息的驗(yàn)證，二是促進(jìn)及時(shí)報(bào)告數(shù)據(jù)，三是較快發(fā)現(xiàn)并糾正錯(cuò)誤，四是在開(kāi)發(fā)各種不同格式和時(shí)期的報(bào)告時(shí)具有靈活性。

2.統(tǒng)計(jì)匯總出有用數(shù)據(jù)。一旦原始數(shù)據(jù)的有效性、可信度以及精確性被確認(rèn)之后，會(huì)依照不同的保險(xiǎn)公司、不同的業(yè)務(wù)類(lèi)別加以整合，并且呈報(bào)給州政府的保險(xiǎn)監(jiān)督官以確保該公司的定價(jià)符合該州的保險(xiǎn)法規(guī)。比如，美國(guó)財(cái)產(chǎn)與責(zé)任保險(xiǎn)協(xié)會(huì)(pci)、保險(xiǎn)服務(wù)事務(wù)所(iso)和全國(guó)獨(dú)立統(tǒng)計(jì)服務(wù)公司(niss)三家聯(lián)合署名向各州保險(xiǎn)監(jiān)督官提供各季度的個(gè)人車(chē)險(xiǎn)的行業(yè)經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)，數(shù)據(jù)類(lèi)型依各州、不同保單形式和是否包含巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行劃分。具體數(shù)據(jù)包括已賺保費(fèi)、風(fēng)險(xiǎn)暴露、已發(fā)生損失、已賠付損失、索賠頻率、索賠強(qiáng)度、純保費(fèi)及賠付率等。統(tǒng)計(jì)人通過(guò)匯總行業(yè)經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)，得出行業(yè)損失分布曲線，使得行業(yè)能夠更好的在“大數(shù)法則”的科學(xué)基礎(chǔ)上運(yùn)行，也使得監(jiān)管部門(mén)擁有了實(shí)施科學(xué)監(jiān)管的可靠依據(jù)。

3.進(jìn)行趨勢(shì)分析。當(dāng)要探討財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)的成本變動(dòng)趨勢(shì)，以及純保費(fèi)、索賠頻率和索賠強(qiáng)度變動(dòng)趨勢(shì)時(shí)，僅就單一保險(xiǎn)公司的經(jīng)驗(yàn)數(shù)值無(wú)法有效地提供一個(gè)可信賴的基準(zhǔn)。而統(tǒng)計(jì)人或咨詢機(jī)構(gòu)在匯總行業(yè)經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上，可以進(jìn)行變動(dòng)趨勢(shì)的分析，并提供精算咨詢、巨災(zāi)咨詢、再保險(xiǎn)咨詢服務(wù)及市場(chǎng)研究服務(wù)。

四、統(tǒng)計(jì)人或咨詢機(jī)構(gòu)的發(fā)展?fàn)顩r

統(tǒng)計(jì)人或咨詢機(jī)構(gòu)之中業(yè)務(wù)量比較大的兩家是美國(guó)保險(xiǎn)服務(wù)事務(wù)所(iso)以及美國(guó)財(cái)產(chǎn)與責(zé)任保險(xiǎn)協(xié)會(huì)(pci)。

1.iso成立于1971年，是美國(guó)財(cái)產(chǎn)和責(zé)任險(xiǎn)領(lǐng)域最主要的信息來(lái)源。作為美國(guó)各州保險(xiǎn)監(jiān)督官指定的經(jīng)營(yíng)財(cái)產(chǎn)和責(zé)任險(xiǎn)保費(fèi)與理賠數(shù)據(jù)的統(tǒng)計(jì)之一，從1000多家保險(xiǎn)公司收集數(shù)據(jù)，每年采集大約25億條保險(xiǎn)保費(fèi)和理賠損失的詳細(xì)記錄，擁有至少70年以上的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)，員工3200多人，其中包括一支約200人的精算隊(duì)伍。它早期是一家非營(yíng)利性組織，1996年轉(zhuǎn)變?yōu)橐患覡I(yíng)利性公司。

iso的治理結(jié)構(gòu)比較特殊，這樣做的目的是為了獨(dú)立于會(huì)員公司的控制，強(qiáng)化外界對(duì)iso作為一個(gè)獨(dú)立的、不偏不倚的可靠信息來(lái)源的信心。1996年以后，其會(huì)員公司仍保留了對(duì)iso的控股權(quán)，但放棄了對(duì)iso的實(shí)質(zhì)控制，僅可以參選董事會(huì)11個(gè)席位中的3席，并對(duì)公司的重大變動(dòng)擁有投票權(quán)。全體員工和管理層通過(guò)雇員持股計(jì)劃(esop)等方式擁有少數(shù)股權(quán)，但可以參選董事會(huì)席位中的7席。董事會(huì)成員中除了會(huì)員公司派駐的3位代表外，其他成員不可以受雇于任一保險(xiǎn)公司。

iso提供的產(chǎn)品主要是車(chē)險(xiǎn)數(shù)據(jù)，其數(shù)據(jù)庫(kù)包含了95%以上的行業(yè)車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)信息，并能夠?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司提供3—5年的車(chē)險(xiǎn)損失及索賠信息。此外，iso還向保險(xiǎn)公司提供車(chē)險(xiǎn)個(gè)體保單信息，包括被保險(xiǎn)人的姓名地址、保單有效期、個(gè)人歷史保單數(shù)據(jù)、保單保額，個(gè)體保單信息可以幫助會(huì)員公司進(jìn)行更有效的核保以防止欺詐。

除了上述車(chē)險(xiǎn)數(shù)據(jù)，iso還能夠提供行業(yè)5年內(nèi)的火災(zāi)損失、洪水損失、地震損失、信用卡偷盜、員工補(bǔ)償以及醫(yī)療支付方面的數(shù)據(jù)。

iso還提供精算咨詢、巨災(zāi)咨詢、再保險(xiǎn)咨詢服務(wù)及市場(chǎng)研究服務(wù)。精算咨詢服務(wù)可以輔助客戶進(jìn)行產(chǎn)品定價(jià)或準(zhǔn)備金核算，也提供精算報(bào)告；巨災(zāi)咨詢服務(wù)依托于iso擁有的從1949年以來(lái)的美國(guó)所有巨災(zāi)損失數(shù)據(jù)，提供巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理方案；再保險(xiǎn)咨詢?yōu)榭蛻籼峁┰俦ｋU(xiǎn)策略；市場(chǎng)研究服務(wù)通過(guò)對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)消費(fèi)者的研究，幫助保險(xiǎn)公司制定行之有效的市場(chǎng)計(jì)劃，推出適合市場(chǎng)的產(chǎn)品。

2.美國(guó)財(cái)產(chǎn)與責(zé)任保險(xiǎn)協(xié)會(huì)(pci)全資成立了一家保險(xiǎn)數(shù)據(jù)信息公司，名稱是獨(dú)立統(tǒng)計(jì)服務(wù)公司(1ss)。iss服務(wù)于450多家財(cái)產(chǎn)和責(zé)任險(xiǎn)公司，覆蓋了全行業(yè)一半以上的保費(fèi)信息，每年獲得的保費(fèi)統(tǒng)計(jì)額超過(guò)1000億美元。iss的產(chǎn)品和服務(wù)：一是為客戶提供各季度的私人汽車(chē)險(xiǎn)的行業(yè)經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)，并對(duì)過(guò)去連續(xù)四年的季度數(shù)據(jù)進(jìn)行趨勢(shì)分析。二是為客戶提供除德克薩斯州以外的各州房屋／住宅保險(xiǎn)的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，涉及的家財(cái)險(xiǎn)保單類(lèi)型包括一般房屋保單、移動(dòng)房屋保單、住宅統(tǒng)括或?qū)ｍ?xiàng)保單、出租房房客或共有住房房主的財(cái)產(chǎn)保單等。具體數(shù)據(jù)包括已賺保費(fèi)、已報(bào)告及預(yù)計(jì)發(fā)生損失額、已報(bào)告及預(yù)測(cè)發(fā)生索賠、純保費(fèi)、平均損失、損失頻率、賠付率等。同時(shí)，iss還提供鍋爐及機(jī)器保險(xiǎn)、盜強(qiáng)險(xiǎn)、內(nèi)陸水運(yùn)險(xiǎn)，火災(zāi)險(xiǎn)、一般責(zé)任保險(xiǎn)、職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)和按揭保證保險(xiǎn)等方面的數(shù)據(jù)信息。

五、對(duì)我國(guó)建立財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)統(tǒng)計(jì)制度的啟示

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)制度范文第3篇

我國(guó)中小型企業(yè)的發(fā)展急需采用融資擴(kuò)大生產(chǎn)，可用于融資的最直接有效的便是企業(yè)掌握的大量專利，企業(yè)急需專利質(zhì)押融資保險(xiǎn)來(lái)說(shuō)服銀行提供貸款。但試點(diǎn)推行的專利執(zhí)行保險(xiǎn)針對(duì)于專利訴訟，在眾多試點(diǎn)城市中，僅江蘇蘇州和廣東東莞在政策性文件中推出知識(shí)產(chǎn)權(quán)融資險(xiǎn)。因此，目前的試點(diǎn)險(xiǎn)種對(duì)中小型企業(yè)的吸引力不強(qiáng)。目前我國(guó)專利保險(xiǎn)由靠政府推動(dòng)，不能獨(dú)立形成純商業(yè)性的專利保險(xiǎn)的原因，市場(chǎng)難以發(fā)揮有效作用的原因是多方面的，主要是：（1）專利保護(hù)和運(yùn)用的法律不完善，可操作性不強(qiáng)；（2）統(tǒng)一的知識(shí)產(chǎn)權(quán)交易平臺(tái)和完善的知識(shí)產(chǎn)權(quán)評(píng)估機(jī)制尚未建立，專利保險(xiǎn)前期工作，如保費(fèi)，賠付率，保險(xiǎn)金等尚不能用大數(shù)法則估算，承保風(fēng)險(xiǎn)大；（3）我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)長(zhǎng)期居于壟斷地位，因循守舊，競(jìng)爭(zhēng)力差，不愿單獨(dú)面對(duì)新型專利保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)。相比于西方的市場(chǎng)和政府相互獨(dú)立，友好合作的模式，我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)下的市場(chǎng)是由政府孕育產(chǎn)生，政府控制市場(chǎng)，采用父愛(ài)主義的模式。政府是一個(gè)超級(jí)企業(yè)，有時(shí)它的行政成本大得驚人，而且，沒(méi)有理由認(rèn)為屈從于政治壓力的且不受任何競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制制約的、易犯錯(cuò)誤的行政機(jī)構(gòu)制定的限制性的和區(qū)域性的管制，將必然提高經(jīng)濟(jì)制度運(yùn)行的效率。[1]筆者認(rèn)為，專利保險(xiǎn)市場(chǎng)運(yùn)行中的規(guī)則，需要借助于立法，由符合民意的權(quán)力機(jī)關(guān)制定和完善法律。政府可以利用法律將社會(huì)的演變引導(dǎo)到其所冀望的方向，法律既非單純社會(huì)現(xiàn)實(shí)的反映，也不是創(chuàng)造新局的萬(wàn)能工具，而是在適當(dāng)?shù)臈l件下，有可能帶來(lái)決策者所企求的社會(huì)變革。[2]

二、現(xiàn)行保險(xiǎn)法視角下的專利保險(xiǎn)

（一）基于保險(xiǎn)法視角

我國(guó)知識(shí)產(chǎn)權(quán)制度興起較晚，尚未頒布專門(mén)的知識(shí)產(chǎn)權(quán)保護(hù)法。現(xiàn)行《專利法》其主要側(cè)重于規(guī)定專利的申請(qǐng)，授權(quán)，專利權(quán)的期間、終止和無(wú)效，專利實(shí)施的強(qiáng)制許可等內(nèi)容，對(duì)于專利的保護(hù)的利用鮮少涉及。因此，筆者嘗試從《保險(xiǎn)法》角度切入，分析專利保護(hù)和利用過(guò)程中如何集眾人之力分?jǐn)傦L(fēng)險(xiǎn)。人類(lèi)生活在文明的火山上，風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生不能杜絕，卻可防范。保險(xiǎn)是一種風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移和分?jǐn)倷C(jī)制，通過(guò)保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人的損失補(bǔ)償，將個(gè)人實(shí)際發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)損失轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)人，由其分?jǐn)傆趨⒓釉摍C(jī)制的所有面臨同類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)的主體，從而實(shí)現(xiàn)權(quán)利人風(fēng)險(xiǎn)的化解和利益的保障。[3]首先，無(wú)風(fēng)險(xiǎn)，無(wú)保險(xiǎn)。專利作為一種知識(shí)產(chǎn)權(quán)，無(wú)形性的特點(diǎn)使其在利用和保護(hù)中天然存有風(fēng)險(xiǎn)。專利保險(xiǎn)中的純粹風(fēng)險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)的不確定性、普遍性、社會(huì)性等符合保險(xiǎn)法要求的純粹風(fēng)險(xiǎn)性、風(fēng)險(xiǎn)偶然性、風(fēng)險(xiǎn)大量性的要求。其次，地域性和不穩(wěn)定性的特點(diǎn)極易引發(fā)事故造成巨大財(cái)產(chǎn)損失，需要保險(xiǎn)進(jìn)行損失補(bǔ)償，確保經(jīng)濟(jì)社會(huì)的安定性。再次，無(wú)損失，無(wú)保險(xiǎn)。專利保險(xiǎn)中掌握專利的各個(gè)企業(yè)可以形成共同團(tuán)體，在互助共濟(jì)的基礎(chǔ)上集合危險(xiǎn)，分散損失，即保險(xiǎn)所需的“集眾人之力”。最后，《保險(xiǎn)法》第12條規(guī)定：“財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是以財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。保險(xiǎn)利益是指投保人或者被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益?！痹谪?cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的概念上未區(qū)分有形財(cái)產(chǎn)和無(wú)形財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，專利作為一種無(wú)形財(cái)產(chǎn)，顯然可適用《保險(xiǎn)法》的相關(guān)規(guī)定。

（二）保險(xiǎn)法視角下的專利保險(xiǎn)

第一，保險(xiǎn)法的視角構(gòu)建專利保險(xiǎn)制度，首當(dāng)其沖的問(wèn)題是保費(fèi)和保險(xiǎn)金額。保險(xiǎn)金是保險(xiǎn)雙方約定理賠的最高金額，保險(xiǎn)金是保費(fèi)計(jì)算的基礎(chǔ)。目前專利保險(xiǎn)這兩者都無(wú)法確定，為提高保險(xiǎn)人承保的積極性，活躍專利保險(xiǎn)的市場(chǎng)，只能采取高保費(fèi)加政府補(bǔ)貼的手段，在嘗試中不斷調(diào)整費(fèi)用。如果推行自愿性專利保險(xiǎn)，將導(dǎo)致保險(xiǎn)人的風(fēng)險(xiǎn)增加，風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估成本和保費(fèi)居高不下的局面，削弱科技型中小型企業(yè)投保的積極性，不利于擴(kuò)大同類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)主體共同分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，從而阻礙專利保險(xiǎn)的推廣和實(shí)施。第二，現(xiàn)行保險(xiǎn)法上確定保險(xiǎn)金的基準(zhǔn)是保險(xiǎn)價(jià)值（保險(xiǎn)法55條第3款，保險(xiǎn)金額不得超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值）。保險(xiǎn)價(jià)值的設(shè)立僅限于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的范疇，針對(duì)于有形財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)而言，保險(xiǎn)法55條中“保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值”被解釋為“保險(xiǎn)標(biāo)的物的保險(xiǎn)價(jià)值”。由此，專利本身屬于知識(shí)產(chǎn)權(quán)，是一種權(quán)利而非實(shí)物，如方法專利以及未投入生產(chǎn)的專利沒(méi)有物質(zhì)載體，即無(wú)保險(xiǎn)標(biāo)的物，缺乏保險(xiǎn)價(jià)值。因此，專利不能用現(xiàn)行保險(xiǎn)法上的保險(xiǎn)價(jià)值確定保險(xiǎn)金額。退一步來(lái)說(shuō)，即使專利具有保險(xiǎn)價(jià)值，又涉及到專利的評(píng)估，專利的經(jīng)營(yíng)，專利的轉(zhuǎn)讓等多方面的問(wèn)題，我國(guó)未形成完善的知識(shí)產(chǎn)權(quán)評(píng)估機(jī)制和統(tǒng)一知識(shí)產(chǎn)權(quán)交易平臺(tái)，專利必須在投入市場(chǎng)運(yùn)行一段時(shí)間后才能見(jiàn)到其真正的價(jià)值，在尚未投入使用或者剛剛投入市場(chǎng)時(shí)其價(jià)值也難預(yù)測(cè)，獲得客觀可靠專利保險(xiǎn)的保險(xiǎn)價(jià)值非常不容易。第三，現(xiàn)行保險(xiǎn)法對(duì)于保證保險(xiǎn)和信用保險(xiǎn)只設(shè)有原則性規(guī)定?！侗ｋU(xiǎn)法》第95條第2款，“保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)范圍：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，包括財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)、保證保險(xiǎn)等保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。”專利保險(xiǎn)中市場(chǎng)需求最大的專利質(zhì)押融資險(xiǎn)，是出質(zhì)人將質(zhì)物出質(zhì)給質(zhì)權(quán)人，出質(zhì)人以自己的信用或者質(zhì)權(quán)人以自己的質(zhì)權(quán)利益向保險(xiǎn)公司投保，其基礎(chǔ)是保障出質(zhì)人的利益，實(shí)質(zhì)是保障質(zhì)權(quán)人的利益，促進(jìn)專利財(cái)產(chǎn)權(quán)權(quán)能充分發(fā)揮。根據(jù)投保人的不同，必然涉及到保證保險(xiǎn)和信用保險(xiǎn)。在保險(xiǎn)法與知識(shí)產(chǎn)權(quán)融資的對(duì)接中，由于現(xiàn)有保險(xiǎn)法95條未設(shè)置具體的規(guī)定，在相關(guān)司法解釋以及其他法律適用文件中也沒(méi)有操作指引，導(dǎo)致我國(guó)知識(shí)產(chǎn)權(quán)融資保險(xiǎn)建立的理論基礎(chǔ)缺乏足夠的支撐。[4]

三、保險(xiǎn)法的反思

（一）關(guān)于保費(fèi)和保險(xiǎn)金的確定

商業(yè)保險(xiǎn)確定保費(fèi)，是把面臨眾多同一風(fēng)險(xiǎn)的個(gè)人或者單位集中起來(lái)，根據(jù)概率和大數(shù)法則的原理，預(yù)期損失的可能性，計(jì)算出每一個(gè)別單位為彌補(bǔ)這些損失應(yīng)當(dāng)分擔(dān)的費(fèi)用，并收取相對(duì)少量的費(fèi)用建立應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)損失的基金，保險(xiǎn)人把他的風(fēng)險(xiǎn)按比例相對(duì)平均地轉(zhuǎn)移給了全部被保險(xiǎn)人。[5]傳統(tǒng)的有形財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)已有較長(zhǎng)的歷史，在大量隨機(jī)現(xiàn)象的大量重復(fù)中出現(xiàn)幾乎必然的規(guī)律，傳統(tǒng)險(xiǎn)種的出險(xiǎn)率，賠付率在實(shí)踐的檢驗(yàn)中趨于合理穩(wěn)定。有形財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)價(jià)值也有配套的評(píng)估機(jī)制來(lái)測(cè)定。我國(guó)專利保險(xiǎn)在試點(diǎn)初期，同類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)主體的人數(shù)不確定，專利侵權(quán)的發(fā)生概率也無(wú)法形成穩(wěn)定的預(yù)測(cè)，利用大數(shù)法則精確計(jì)算風(fēng)險(xiǎn)損失基金數(shù)額難度較大，保費(fèi)自然無(wú)法確定。同時(shí)，與專利配套的知識(shí)產(chǎn)權(quán)價(jià)值評(píng)估機(jī)制和交易市場(chǎng)尚未形成，保險(xiǎn)金也無(wú)法確定。保險(xiǎn)法需要突破現(xiàn)有條件的阻礙，在專利保險(xiǎn)的保費(fèi)和保險(xiǎn)金額方面設(shè)置一些可操作的規(guī)則，讓市場(chǎng)主體通過(guò)主動(dòng)協(xié)商、洽談等方式減少訂立契約的成本，雙方形成有效的合意。

（二）關(guān)于保險(xiǎn)價(jià)值的有無(wú)

知識(shí)產(chǎn)權(quán)屬于無(wú)形財(cái)產(chǎn)，各國(guó)保險(xiǎn)法都沒(méi)有明確將其排出在外，但也沒(méi)有明確保險(xiǎn)法中無(wú)形財(cái)產(chǎn)的地位。無(wú)形財(cái)產(chǎn)能夠有效的界定利益，擴(kuò)大財(cái)產(chǎn)范圍，已經(jīng)成為現(xiàn)代企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的重要資本。我國(guó)保險(xiǎn)法中的保險(xiǎn)價(jià)值應(yīng)當(dāng)突破“有形財(cái)產(chǎn)”的傳統(tǒng)思維，融入無(wú)形財(cái)產(chǎn)的概念。在保險(xiǎn)法中明確無(wú)形財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)價(jià)值，為專利保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金的確立提供理論支撐。專利作為典型的一種知識(shí)產(chǎn)權(quán)，其產(chǎn)生伴隨著法定性和排他性，即是權(quán)利利益，也是財(cái)產(chǎn)形式。因其無(wú)形性、法定性、排他性、時(shí)限性的特征，它與有形財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)模式和設(shè)立制度必然有所不同。保險(xiǎn)價(jià)值可以說(shuō)是保險(xiǎn)標(biāo)的在某一特定時(shí)點(diǎn)的經(jīng)濟(jì)價(jià)值。[6]保險(xiǎn)價(jià)值的確定有定值保險(xiǎn)和不定值保險(xiǎn)兩種。專利保險(xiǎn)市場(chǎng)下因配套機(jī)制的缺乏，以不定值保險(xiǎn)來(lái)確定保險(xiǎn)價(jià)值困難重重。此時(shí)，不妨借鑒相關(guān)經(jīng)驗(yàn)，從定值保險(xiǎn)角度來(lái)考慮專利的保險(xiǎn)價(jià)值。

（三）保證保險(xiǎn)和信用保險(xiǎn)

保證保險(xiǎn)和信用保險(xiǎn)都是以信用危險(xiǎn)為保險(xiǎn)標(biāo)的，不同于傳統(tǒng)意義上的保險(xiǎn)，但確是專利融資保險(xiǎn)之所需。保險(xiǎn)是集社會(huì)資金對(duì)受損失的被保險(xiǎn)人進(jìn)行補(bǔ)償，事后不能向被保險(xiǎn)人追償。而保證保險(xiǎn)和信用保險(xiǎn)由保險(xiǎn)人獨(dú)立承擔(dān)分險(xiǎn)，不具有社會(huì)性，保證人唯有通過(guò)反擔(dān)保或追償權(quán)來(lái)保障自己的利益。其保險(xiǎn)費(fèi)是通過(guò)保證人收集和研究單個(gè)被保證人的相關(guān)信息，再考慮是否接受保證標(biāo)的的判斷，其實(shí)質(zhì)是被保證人利用保險(xiǎn)人信譽(yù)而應(yīng)支付的手續(xù)費(fèi)。[7]保險(xiǎn)人以保證人的身份出現(xiàn)時(shí)，實(shí)踐中風(fēng)險(xiǎn)較大，而現(xiàn)行法對(duì)這兩類(lèi)保險(xiǎn)又沒(méi)有明確規(guī)定，導(dǎo)致專利融資保險(xiǎn)的推行缺乏法律基礎(chǔ)。我國(guó)社會(huì)信用狀況偏低，信用體系不完善以及保險(xiǎn)技術(shù)不高的情景中，保險(xiǎn)公司是否適宜發(fā)展這兩類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)難測(cè)的保險(xiǎn)，在學(xué)界仍存有爭(zhēng)議，保險(xiǎn)法中保證保險(xiǎn)和信用保險(xiǎn)的缺失仍需深思。

四、專利保險(xiǎn)制度構(gòu)建的立法建議

市場(chǎng)面向下的專利保險(xiǎn)，追求法治和民主，法律占主導(dǎo)地位，完善的法律規(guī)則是專利保險(xiǎn)制度構(gòu)建的基石，良好的法律環(huán)境是制度順利實(shí)施的土壤。在現(xiàn)行保險(xiǎn)法的基準(zhǔn)上，應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)專利制度和保險(xiǎn)制度的銜接性，拾遺補(bǔ)缺。

（一）明確保險(xiǎn)法保險(xiǎn)標(biāo)的的范圍，將保險(xiǎn)價(jià)值擴(kuò)展到無(wú)形財(cái)產(chǎn)

我國(guó)知識(shí)產(chǎn)權(quán)歷史較短，經(jīng)營(yíng)和管理方面經(jīng)驗(yàn)不足，國(guó)民知識(shí)產(chǎn)權(quán)意識(shí)薄弱，對(duì)其利用和保護(hù)了解頗淺。雖然現(xiàn)行《保險(xiǎn)法》第33條第1款規(guī)定：“財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同是以財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)的利益為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)合同?！钡珱](méi)有明文規(guī)定知識(shí)產(chǎn)權(quán)等無(wú)形財(cái)產(chǎn)的地位。對(duì)于“有關(guān)的利益”的界定，究竟專利等知識(shí)產(chǎn)權(quán)是否可以投保，絕大多數(shù)人未形成清晰的認(rèn)識(shí)。國(guó)內(nèi)民眾對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值一直囿于“有形財(cái)產(chǎn)”價(jià)值的傳統(tǒng)思維。國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)對(duì)于知識(shí)產(chǎn)權(quán)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)也處于起步階段。保險(xiǎn)法應(yīng)當(dāng)明確將知識(shí)產(chǎn)權(quán)納入保險(xiǎn)標(biāo)的的范圍，將保險(xiǎn)價(jià)值擴(kuò)展到無(wú)形財(cái)產(chǎn)。在法律上確立專利保險(xiǎn)的地位，用民主和權(quán)威的法律為廣大人民群眾肅清對(duì)知識(shí)產(chǎn)權(quán)保險(xiǎn)的疑慮，為投保企業(yè)和保險(xiǎn)人的行為提供可預(yù)期的有效指引。

（二）采用定值保險(xiǎn)

定值保險(xiǎn)是為了克服不定值保險(xiǎn)在面臨事后估算保險(xiǎn)價(jià)值之技術(shù)性難題，以滿足那些事后鑒價(jià)困難的財(cái)產(chǎn)所有者對(duì)保險(xiǎn)“可獲得性”之強(qiáng)烈需求。[11]當(dāng)事人約定保險(xiǎn)金，事后由保險(xiǎn)人賠付。在知識(shí)產(chǎn)權(quán)評(píng)估和交易市場(chǎng)建立較緩慢的現(xiàn)狀下，對(duì)于未投入使用或未產(chǎn)生穩(wěn)定收益的專利，專利的保險(xiǎn)價(jià)值難以確定，不定值保險(xiǎn)對(duì)專利的估算頗費(fèi)時(shí)日，而且可能仍舊難以獲得準(zhǔn)確的數(shù)據(jù)。但是投保的企業(yè)在專利訴訟時(shí)急需資金支持訴訟，越早獲得資金越有利于勝訴。在當(dāng)事人約定保險(xiǎn)金之后，投保企業(yè)只要負(fù)責(zé)舉證損害事實(shí)的存在，即可獲得保險(xiǎn)公司的賠付，不必等到訴訟結(jié)束之后，這為企業(yè)在整個(gè)訴訟階段及時(shí)提供了資金支持。同時(shí)保險(xiǎn)人和投保人采用契約形式在保費(fèi)和保險(xiǎn)金問(wèn)題上達(dá)成合意，對(duì)專利保險(xiǎn)的推廣實(shí)屬有利。雖然定值保險(xiǎn)偏離了損失補(bǔ)償原則，但它可看作是補(bǔ)償原則對(duì)效率原則在承保技術(shù)上的退讓。對(duì)于已經(jīng)投入使用并產(chǎn)生穩(wěn)定收益，考慮到事后估計(jì)的可能性和公平性，以不定值保險(xiǎn)的方式更為合適。根據(jù)損失補(bǔ)償原則，在有形財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，以不定值保險(xiǎn)為原則，以定值保險(xiǎn)為例外。根據(jù)效率原則，在無(wú)形財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)法應(yīng)將定值保險(xiǎn)和不定值保險(xiǎn)并重。

（三）完善信用保險(xiǎn)和保證保險(xiǎn)

信用保險(xiǎn)和保證保險(xiǎn)是與無(wú)形財(cái)產(chǎn)制度與保險(xiǎn)制度的重要交叉點(diǎn)，現(xiàn)行《保險(xiǎn)法》在這兩類(lèi)保險(xiǎn)上的原則性規(guī)定，不能解決專利保險(xiǎn)中的實(shí)際問(wèn)題。在現(xiàn)代復(fù)雜的市場(chǎng)環(huán)境中，信息的不對(duì)稱和陌生人的交往導(dǎo)致交易關(guān)系日趨復(fù)雜，違約失信的概率上升，信用危機(jī)使交易主體從交易關(guān)系中獲利意圖落空，加之專利權(quán)本身的無(wú)形性，價(jià)值不穩(wěn)定性的影響，更容易給交易主體造成直接損害。交易主體在這一情況下可以通過(guò)信用保險(xiǎn)和保證保險(xiǎn)將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司，以保證債權(quán)的實(shí)現(xiàn)，在具體法律規(guī)定上，對(duì)于信用保險(xiǎn)和保證保險(xiǎn)的性質(zhì)加以明確，以非物質(zhì)財(cái)產(chǎn)利益為其保險(xiǎn)標(biāo)的。此外，借鑒國(guó)外的保險(xiǎn)業(yè)的規(guī)定，將保證保險(xiǎn)細(xì)化到忠誠(chéng)保證保險(xiǎn)和履約保證保險(xiǎn)，將信用保險(xiǎn)分為出口信用保險(xiǎn)和國(guó)內(nèi)商業(yè)信用保險(xiǎn)，并且在保險(xiǎn)合同中規(guī)定當(dāng)事人雙方的權(quán)利義務(wù)關(guān)系。最后，在承保信用保險(xiǎn)和保證保險(xiǎn)的主體上進(jìn)行限制，由于這兩類(lèi)保險(xiǎn)相較于傳統(tǒng)有形財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)大，承保的保險(xiǎn)公司需雄厚的資金，高素質(zhì)的從業(yè)人員，良好的信譽(yù)等條件。在承保之前，賦予保險(xiǎn)公司對(duì)無(wú)形財(cái)產(chǎn)進(jìn)行初步風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的權(quán)利，以確定不同的保費(fèi)和賠付率。

（四）設(shè)計(jì)新的專利保險(xiǎn)險(xiǎn)種

在完善專利訴訟保險(xiǎn)和專利質(zhì)押融資保險(xiǎn)的法律基礎(chǔ)上，依據(jù)我國(guó)國(guó)情和市場(chǎng)運(yùn)行狀況，設(shè)計(jì)和推出專利保險(xiǎn)險(xiǎn)種是水到渠成之事。從美國(guó)、日本、歐盟構(gòu)建的專利保險(xiǎn)制度來(lái)看，其核心是專利訴訟保險(xiǎn)，包括專利執(zhí)行險(xiǎn)和專利侵權(quán)責(zé)任險(xiǎn)。專利執(zhí)行險(xiǎn)現(xiàn)已被納入我國(guó)專利試點(diǎn)工作的主要險(xiǎn)種，其實(shí)施有利于企業(yè)保護(hù)獨(dú)創(chuàng)的專利權(quán)，無(wú)疑應(yīng)當(dāng)納入到《保險(xiǎn)法》的具體規(guī)定之中。而專利侵權(quán)責(zé)任險(xiǎn)在企業(yè)面臨專利權(quán)人的侵權(quán)指控時(shí)，對(duì)化解企業(yè)的訴訟風(fēng)險(xiǎn)意義重大；同時(shí)，由于專利侵權(quán)責(zé)任險(xiǎn)不必計(jì)算保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值，對(duì)專利價(jià)值評(píng)估要求低，在我國(guó)目前專利評(píng)估機(jī)制不完善的現(xiàn)狀下具有可行性和期待性。我國(guó)專利制度仍處于起步階段，科技型中小企業(yè)迫切需要發(fā)揮自身所擁有的大量專利的財(cái)產(chǎn)權(quán)能，推出專利評(píng)估險(xiǎn)、專利質(zhì)押融資保險(xiǎn)對(duì)于中小型企業(yè)走出融資困難的處境具有現(xiàn)實(shí)意義。此外，為引導(dǎo)我國(guó)科學(xué)技術(shù)走向國(guó)外，占領(lǐng)更大的全球市場(chǎng)份額和獲取更大的利益，可借鑒日本的專利授權(quán)金保險(xiǎn)，開(kāi)發(fā)適合我國(guó)國(guó)情的專利許可保險(xiǎn)。

五、結(jié)語(yǔ)

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)制度范文第4篇

關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)；保費(fèi)收入；農(nóng)業(yè)；自然災(zāi)害

我國(guó)是一個(gè)農(nóng)業(yè)大國(guó)，“三農(nóng)”問(wèn)題一直是我國(guó)經(jīng)濟(jì)的突出問(wèn)題，農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展關(guān)系著我國(guó)整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展與提高。我國(guó)又是世界上自然災(zāi)害損失最嚴(yán)重的國(guó)家之一，近年來(lái)，隨著全球氣候變遷和生態(tài)環(huán)境的惡化，農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害發(fā)生的頻率和強(qiáng)度都有加劇的趨勢(shì)。而我國(guó)農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害保障較為落后，要么是政府財(cái)政救濟(jì)，要么是農(nóng)戶自己承擔(dān)，這就使得我國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)對(duì)保險(xiǎn)的需求更為迫切。然而，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的現(xiàn)狀卻不容樂(lè)觀。

一、我國(guó)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的現(xiàn)狀

(一)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)損失的范圍和損失程度呈現(xiàn)擴(kuò)大的趨勢(shì)

我國(guó)是世界上自然災(zāi)害損失最嚴(yán)重的國(guó)家之一，自然災(zāi)害造成的直接經(jīng)濟(jì)損失逐年上升。據(jù)統(tǒng)計(jì)，我國(guó)每年自然災(zāi)害造成巨大的直接經(jīng)濟(jì)損失：20世紀(jì)50～60年代平均每年損失390億元，70年代平均每年損失520億元，80年代上升至620億元，1998年自然災(zāi)害直接經(jīng)濟(jì)損失達(dá)3007億元，2005年，各類(lèi)自然災(zāi)害直接經(jīng)濟(jì)損失達(dá)2042億元，2006年自然災(zāi)害直接經(jīng)濟(jì)損失達(dá)2303億元，2007年自然災(zāi)害直接經(jīng)濟(jì)損失達(dá)2363億元?！秶?guó)家綜合減災(zāi)“十一五”規(guī)劃》指出，近15年來(lái)，我國(guó)平均每年因各類(lèi)自然災(zāi)害造成的直接經(jīng)濟(jì)損失近2000億元。我國(guó)自然災(zāi)害所造成直接損失占GDP的比重平均超過(guò)3％，而美國(guó)這一比例約為0.6％，日本約為0.8％。在20世紀(jì)90年代，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的成災(zāi)面積占播種面積和受災(zāi)面積的比例分別超過(guò)20％和50％，農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)損失額范圍和程度呈現(xiàn)擴(kuò)大的趨勢(shì)。

(二)我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的現(xiàn)狀

1　農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的供給主體不足。20世紀(jì)80年代我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)全面恢復(fù)，從1982年開(kāi)始由民政部門(mén)、農(nóng)業(yè)部門(mén)、保險(xiǎn)公司陸續(xù)開(kāi)辦了一些農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。1982年，中國(guó)人民保險(xiǎn)公司的各地分公司開(kāi)始試辦種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)。1986年，新疆生產(chǎn)建設(shè)兵團(tuán)農(nóng)牧業(yè)保險(xiǎn)公司(現(xiàn)改名為“中華聯(lián)合財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司”)成立后，在兵團(tuán)范圍內(nèi)經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

目前，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)上只有中國(guó)人民保險(xiǎn)公司和中華聯(lián)合財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司兩家綜合性保險(xiǎn)公司以及三家專業(yè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司(上海安信、吉林安華和黑龍江陽(yáng)光保險(xiǎn)公司)經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。相對(duì)于巨大的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)主體明顯不足，不能適應(yīng)農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)的需求，造成了農(nóng)業(yè)抵御自然災(zāi)害的能力下降，因此，迫切需要增加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的供給主體，發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)保駕護(hù)航的作用。

2　農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保費(fèi)收入、保險(xiǎn)險(xiǎn)種不斷萎縮。從1982年到1993年，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)呈上升趨勢(shì)，由于當(dāng)時(shí)實(shí)行的是國(guó)家財(cái)政兜底的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制，保險(xiǎn)公司對(duì)經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的盈虧考慮的較少，這期間農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的平均賠付率在95％左右。但是，隨著1994年中國(guó)人民保險(xiǎn)公司向市場(chǎng)化體制轉(zhuǎn)軌，政府支持性措施減弱以后，過(guò)高的賠付率導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)逐漸萎縮，中國(guó)人民保險(xiǎn)公司不得不收縮風(fēng)險(xiǎn)大、虧損多的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，而其他公司則退出了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)從20世紀(jì)90年代的跌入了低谷。

自1993年以后，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的規(guī)模和保費(fèi)收入逐年下降，占財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)總保費(fèi)的比例也逐漸下降。1992年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入占全國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)收入的3.39％，1997年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入占全國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)收入的1.10％，2002年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入占全國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)收入的0.64％，2003年全國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入占全國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)收入的0，58％，2004年全國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入僅占全國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)收入的0.36％，2005年全國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入占全國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)收入的0.55％，2006年全國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入占全國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)收入的0.51％。資料顯示，1992年是形勢(shì)最好的一年，從1993年到2004年，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入占全國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)的比例一直處于下降的狀態(tài)，2005年有所回升。在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保費(fèi)收入大幅下降的同時(shí)，由于經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)高、管理難度大、政府支持不充分，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種也由以前的60多種下降到現(xiàn)在的30多種。目前，我國(guó)開(kāi)展的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)主要有農(nóng)村家庭財(cái)產(chǎn)綜合險(xiǎn)、農(nóng)機(jī)具使用第三者責(zé)任險(xiǎn)、種植業(yè)保險(xiǎn)、養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)等險(xiǎn)種。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的持續(xù)萎縮與國(guó)家增加農(nóng)民收入，解決“三農(nóng)”問(wèn)題的農(nóng)業(yè)政策背道而馳。我國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展已不能滿足農(nóng)村和廣大農(nóng)民對(duì)保險(xiǎn)的需求。

二、制約我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的因素

(一)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度不完善

1　農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)缺乏立法支持。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)通常是政策性保險(xiǎn)，要使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)揮應(yīng)有的作用，離不開(kāi)法律的支持。世界上多數(shù)國(guó)家對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)都給予立法支持，如日本的《農(nóng)業(yè)災(zāi)害補(bǔ)償法》、美國(guó)的《聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)法》、加拿大的《農(nóng)作物保險(xiǎn)法》等，這些法規(guī)在促進(jìn)本國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展中都扮演了十分重要的角色。

我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)落后的原因之一就是至今還沒(méi)有一部完整的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法，使得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)主體無(wú)法可依，無(wú)章可循。我國(guó)現(xiàn)行的《保險(xiǎn)法》對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)沒(méi)有明確規(guī)定，只是提到“國(guó)家支持發(fā)展為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)服務(wù)的保險(xiǎn)事業(yè)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)由法律、行政法規(guī)另行規(guī)定?！薄吨腥A人民共和國(guó)農(nóng)業(yè)法》第46條也僅指出“國(guó)家逐步建立和完善政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度，鼓勵(lì)和扶持農(nóng)民和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)組織建立為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)服務(wù)的互助合作保險(xiǎn)組織，鼓勵(lì)商業(yè)性保險(xiǎn)公司開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。”由于法律并沒(méi)有明確規(guī)定政府在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中的職能和作用，致使我國(guó)政府支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的隨意性很大。

2　農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)缺乏政府的政策支持。從國(guó)際上看，凡是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)做得較好的國(guó)家，大都強(qiáng)調(diào)利用政府的財(cái)政政策和金融政策等手段，配合市場(chǎng)機(jī)制、價(jià)格機(jī)制共同支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的運(yùn)作，如實(shí)行免稅政策、對(duì)保費(fèi)給予一定比例的補(bǔ)貼、政府出面制定和實(shí)施農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)計(jì)劃等。而我國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)卻長(zhǎng)期處于自主經(jīng)營(yíng)狀態(tài)，政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)除了免征營(yíng)業(yè)稅外，國(guó)家尚無(wú)配套政策對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)予以扶持。缺乏相應(yīng)的政策支持，使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展缺乏堅(jiān)實(shí)的后盾。

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)制度范文第5篇

[關(guān)鍵詞] 巨災(zāi)保險(xiǎn)制度，法國(guó)中央再保險(xiǎn)公司，“自然災(zāi)害保險(xiǎn)補(bǔ)償制度”，新西蘭地震委員會(huì)

一、法國(guó)中央再保險(xiǎn)公司在巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)中的作用

20世紀(jì)70年代中期，法國(guó)政府開(kāi)始嘗試通過(guò)保險(xiǎn)機(jī)制解決地震和洪水等巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)，雖然當(dāng)時(shí)的法國(guó)理論界還有不少人認(rèn)為上述巨災(zāi)屬于不可保風(fēng)險(xiǎn)，但1982年7月13日，法國(guó)國(guó)會(huì)投票正式通過(guò)“自然災(zāi)害保險(xiǎn)補(bǔ)償制度”，即著名的cat.nat system no.82—600法案。這是法國(guó)國(guó)家巨災(zāi)保險(xiǎn)體系的開(kāi)端。此后，法國(guó)“自然災(zāi)害保險(xiǎn)補(bǔ)償制度”在實(shí)踐中不斷修改，但一直基本維持原樣。

根據(jù)“自然災(zāi)害保險(xiǎn)補(bǔ)償制度”的規(guī)定，凡是投?；痣U(xiǎn)或火險(xiǎn)以外全險(xiǎn)的動(dòng)產(chǎn)或不動(dòng)產(chǎn)均在承保范圍之內(nèi)；而一般不投?；痣U(xiǎn)或其它損失險(xiǎn)的財(cái)產(chǎn)(如土地、植栽、道路等)被排除在外，同時(shí)國(guó)有財(cái)產(chǎn)除外不保，具體包括，一是法國(guó)境內(nèi)的建筑物及其內(nèi)的動(dòng)產(chǎn)；二是工商業(yè)使用的廠房建筑物及其內(nèi)的動(dòng)產(chǎn)；三是地方政府所有的建筑物及其內(nèi)的動(dòng)產(chǎn)；四是農(nóng)業(yè)用建筑物及其內(nèi)的谷物、機(jī)械和動(dòng)物；五是溫室建筑物及其內(nèi)的設(shè)備(但其內(nèi)的植物除外)；六是車(chē)輛；七是汽車(chē)零配件(原保單已承保者)；八是圍籬、圍墻、基座(原保單已承保者)；九是財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保單承保的森林；十是拆除清理費(fèi)用。承保的范圍包括洪水、地震、地層滑動(dòng)、地層下陷、海嘯、土石流、雪災(zāi)、旱災(zāi)、颶風(fēng)、冰雹等。在法國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)制度中，值得我國(guó)借鑒的是法國(guó)中央再保險(xiǎn)公司(ccr)在自然巨災(zāi)保險(xiǎn)制度中的作用。

法國(guó)中央再保險(xiǎn)公司(ccr)是自然災(zāi)害保險(xiǎn)計(jì)劃里的中流砥柱。對(duì)于法國(guó)的各家直保公司而言，ccr是可以信賴的“伙伴”，一旦巨災(zāi)發(fā)生，ccr首當(dāng)其沖，承擔(dān)責(zé)任。1982年8月10日法國(guó)cat.natsystemno.82—600法案授權(quán)ccr在“自然災(zāi)害保險(xiǎn)補(bǔ)償制度”中，提供由政府擔(dān)保的再保合約；ccr由此成立專門(mén)部門(mén)負(fù)責(zé)自然災(zāi)害再保事宜。ccr主要任務(wù)如下：一是設(shè)計(jì)自然災(zāi)害再保險(xiǎn)方案；二是針對(duì)不確定的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)研究如何改善；三是研究自然災(zāi)害事故的頻率、損害等；四是一些自然災(zāi)害業(yè)務(wù)的政府溝通工作。

(一)法國(guó)中央再保險(xiǎn)公司的再保險(xiǎn)安排

“自然災(zāi)害保險(xiǎn)補(bǔ)償制度”并沒(méi)有要求法國(guó)的巨災(zāi)直保公司強(qiáng)制分給ccr再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。但是，ccr是唯一代表政府提供全面性無(wú)限制再保方案的再保險(xiǎn)公司，所以法國(guó)直保公司一般都愿意選擇ccr分保。ccr再保險(xiǎn)架構(gòu)分為二層：

第一層是比例性再保險(xiǎn)(quotashare)。直保公司分出某一比例的保險(xiǎn)費(fèi)給ccr，一旦有損失發(fā)生時(shí)，ccr承擔(dān)該比例的賠款。此保障是基于再保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)人同風(fēng)險(xiǎn)原則，能夠有效避免可能產(chǎn)生的逆選擇。

第二層是停止損失再保險(xiǎn)(stop-loss)。直保公司于“quota share”沒(méi)有分出的部分，也就是自留部分的損失，此部分屬非比例再保險(xiǎn)。2001年1月1日“stop-loss”再保險(xiǎn)改為per loss及per risk basis超額賠款再保險(xiǎn)。

值得一提的是所有再保險(xiǎn)合約均沒(méi)有傭金。

(二)法國(guó)中央再保險(xiǎn)公司的平衡準(zhǔn)備金制度

所謂“平衡準(zhǔn)備金”是法國(guó)中央再保險(xiǎn)公司為應(yīng)對(duì)巨災(zāi)，在核保準(zhǔn)備金之外另外計(jì)提的一項(xiàng)特別準(zhǔn)備金。當(dāng)保險(xiǎn)人或再保險(xiǎn)人經(jīng)營(yíng)自然災(zāi)害保險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí)，按年度盈余75%計(jì)提；累計(jì)上限不得超過(guò)年度總保費(fèi)收入的300%。

到了1986年，ccr平衡準(zhǔn)備金2.3億美元；持續(xù)增加至 1992年達(dá)5.3億美元；1999年則減少至1.5億美元。為此，自2000年1月1日起，ccr為彌補(bǔ)賠款數(shù)迅速累積平衡準(zhǔn)備金，再次調(diào)整了再保條件。5年后，保險(xiǎn)公司的平均自留額度已提升至ccr滿意的水平。

二、新西蘭地震委員會(huì)在巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)中的作用

新西蘭地震委員會(huì)(eqc)實(shí)際上是一家辦理政策性業(yè)務(wù)的商業(yè)保險(xiǎn)公司，注冊(cè)資本金為15億元新西蘭幣，全部由政府出資。eqc設(shè)董事5—9人，經(jīng)財(cái)政大臣提名后由總督指派，任期不超過(guò)3年。eqc可自行負(fù)責(zé)災(zāi)害基金管理，但需每年向政府提交財(cái)務(wù)報(bào)告。

(一)eqc的主要職責(zé)及應(yīng)對(duì)巨災(zāi)的模式

eqc主要職責(zé)包括：一是財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)處理。一般賠案須由獨(dú)立理賠人員理算后才能賠付；二是管理災(zāi)難基金。目前，該基金的總額已累積有幾十億新西蘭元。該基金的投資收益成為eqc的主要收入來(lái)源；三是制定應(yīng)急措施和進(jìn)行巨災(zāi)全民教育；四是災(zāi)難預(yù)測(cè)與災(zāi)害控制的研究。

eqc為了應(yīng)付因地震災(zāi)害所造成的巨大損失，采取了下列措施：

1.巨災(zāi)準(zhǔn)備金。被保險(xiǎn)人向各保險(xiǎn)公司購(gòu)買(mǎi)火災(zāi)保險(xiǎn)時(shí)，自然災(zāi)害保費(fèi)即由各保險(xiǎn)公司代收，并繳入eqc巨災(zāi)準(zhǔn)備金。大災(zāi)準(zhǔn)備金的70%，投資于新西蘭的政府公債、債券、購(gòu)買(mǎi)銀行票券或以現(xiàn)金方式孳息，另30%則投資于全球資本市場(chǎng)。據(jù)eqc年報(bào)顯示，各年度累積的準(zhǔn)備金絕大部分均來(lái)自于投資收益，僅有極少部分來(lái)自于核保收益。

2.再保險(xiǎn)。和普通保險(xiǎn)公司相同的是，利用國(guó)際再保險(xiǎn)市場(chǎng)分保，是eqc分散風(fēng)險(xiǎn)的主要手段。國(guó)際上著名的瑞再(swiss re)等都和eqc有著緊密的聯(lián)系。這些再保人幫助政府降低地震累積風(fēng)險(xiǎn)，如實(shí)施嚴(yán)格建筑法規(guī)等，這使得 eqc以比較優(yōu)惠的價(jià)格獲得了充分的國(guó)際再保險(xiǎn)。

3.政府托底。按照eqc的有關(guān)規(guī)定，當(dāng)巨災(zāi)損失金額超過(guò)其支付能力時(shí)，由政府負(fù)擔(dān)剩余理賠支付。而eqc所需要做的工作是每年與政府協(xié)商后付給政府一定的保證金。

(二)eqc的巨災(zāi)損失分?jǐn)偡桨?/p>

eqc的核心是一套完整的風(fēng)險(xiǎn)分?jǐn)傄?guī)劃制度。有了這套制度，當(dāng)巨災(zāi)來(lái)臨時(shí)，可避免政府陷于財(cái)政、救災(zāi)危機(jī)之中。eqc的分?jǐn)傄?guī)劃見(jiàn)表1。

如表1，當(dāng)巨災(zāi)事件發(fā)生時(shí)，首先由eqc支付2億新西蘭元，作為第一層支出。如第一層難以彌補(bǔ)損失，則啟動(dòng)再保險(xiǎn)方案。再保險(xiǎn)方案也分三層，損失若在2億-7.5億新元之間時(shí)，由再保險(xiǎn)人承擔(dān)損失的40%，即2.2億新元；剩余 60%的損失由eqc再承擔(dān)2億新元；超額者再由a再保險(xiǎn)人擔(dān)1.3億新元。第二層是當(dāng)損失額在7.5億-20.5億新西蘭元之間時(shí)，則安排超額損失保險(xiǎn)合約承保；如果損失額超過(guò)20.5億新元時(shí)，則由自然災(zāi)害基金支付至耗盡；仍不足時(shí)，由政府負(fù)無(wú)限賠償責(zé)任。

正是由于上述的分?jǐn)倷C(jī)制，新西蘭地震保險(xiǎn)制度被譽(yù)為全球現(xiàn)行運(yùn)作最成功的災(zāi)害保險(xiǎn)制度。但需要說(shuō)明的是，該制度到目前為止，還沒(méi)有接受到真正意義上的巨災(zāi)的挑戰(zhàn)。直到現(xiàn)在，將近60年間，并無(wú)重大賠案發(fā)生。

三、對(duì)我國(guó)的借鑒意義

法國(guó)和新西蘭巨災(zāi)保險(xiǎn)制度最主要的特點(diǎn)可以總結(jié)為：國(guó)家以法律的形式建立適宜本國(guó)的多渠道的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散體系。簡(jiǎn)單地說(shuō)，就是國(guó)家通過(guò)法律手段將巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)盡可能地分散。核心是分散機(jī)制的建立。因此，對(duì)我國(guó)來(lái)說(shuō)，可探索將洪水、地震和臺(tái)風(fēng)等我國(guó)面臨的主要巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)納入普通居民和企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)單的承保范圍。

法國(guó)所實(shí)施的“自然災(zāi)害保險(xiǎn)補(bǔ)償制度”在居民和商業(yè)財(cái)產(chǎn)火災(zāi)保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，對(duì)每一張保單強(qiáng)制收取巨災(zāi)附加保費(fèi)。1983年，其巨災(zāi)保險(xiǎn)的加費(fèi)幅度為居民和商業(yè)財(cái)產(chǎn)火災(zāi)保險(xiǎn)的5.5%-9%，而后增加到了12%。

對(duì)我國(guó)來(lái)說(shuō)，因居民和商業(yè)財(cái)產(chǎn)火災(zāi)保險(xiǎn)的投保率還不高，因此馬上借鑒實(shí)施法國(guó)的經(jīng)驗(yàn)，時(shí)機(jī)還不成熟。但作為一種國(guó)際上較為成型的應(yīng)對(duì)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的思路，此模式應(yīng)在我國(guó)有探索逐步推進(jìn)的可行性。

從實(shí)踐上，我國(guó)有建立此模式的基礎(chǔ)。我國(guó)1995年前的各種財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保單，基本責(zé)任均包括地震、洪水等巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)。只要被保險(xiǎn)人投保了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，就同時(shí)投保了上述巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)。但因當(dāng)時(shí)的保險(xiǎn)市場(chǎng)只有中國(guó)人保一家公司，居民投保面低，整體承保面無(wú)法拓寬，國(guó)家也沒(méi)有配套的大災(zāi)準(zhǔn)備金等后續(xù)措施，所以單一公司經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)極大。1996年7月1日，當(dāng)時(shí)的保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)人民銀行將洪水、地震和臺(tái)風(fēng)等巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)從財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)基本責(zé)任中剔除，只保留了洪水風(fēng)險(xiǎn)。