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財產(chǎn)保險市場前景范文第1篇

關(guān)鍵詞：財產(chǎn)保險企業(yè)；成本管理；對策探討

在新的社會經(jīng)濟(jì)背景下，保險行業(yè)面臨的市場環(huán)境發(fā)生了很大變化。應(yīng)當(dāng)看到，當(dāng)前，對于財產(chǎn)保險企業(yè)而言，市場發(fā)展既有挑戰(zhàn)，也有機(jī)遇。如何把握機(jī)遇，應(yīng)對挑戰(zhàn)成為當(dāng)前財產(chǎn)保險企業(yè)考慮的重點問題。近年來，財產(chǎn)保險企業(yè)的發(fā)展在一定程度上受到限制，由于長期以來對業(yè)務(wù)擴(kuò)張的追求，忽視了內(nèi)部經(jīng)營成本的管理問題，造成今日財產(chǎn)保險企業(yè)發(fā)展受限。從這個意義上來說，在保險市場面臨的競爭日益激烈的情況下，如果財產(chǎn)保險企業(yè)可以優(yōu)化經(jīng)營管理成本，那么就能夠在市場環(huán)境中確立自己的競爭優(yōu)勢，這對財產(chǎn)保險企業(yè)的長期發(fā)展具有重要意義。

一、我國財產(chǎn)保險企業(yè)費用成本概述

（一）財產(chǎn)保險費用成本的定義關(guān)于財產(chǎn)保險費用成本的定義，廣義的保險費用成本包括了理賠款、手續(xù)費、營業(yè)稅金及附加、業(yè)務(wù)及管理費、攤回分保費用、資產(chǎn)減值損失等。據(jù)此，可以看到廣義保險費用成本主要是從保險風(fēng)險的視角，因此凡是與保險公司保險業(yè)務(wù)有直接關(guān)系的，均被列入財產(chǎn)保險費用成本的范疇。而狹義的保險費用成本指的僅僅是業(yè)務(wù)管理費，就是指財產(chǎn)保險企業(yè)日常經(jīng)營過程中所承擔(dān)的各種費用支出，如職工工資、業(yè)務(wù)招待費以及會議費等。

（二）財產(chǎn)保險企業(yè)成本費用管理概念關(guān)于成本費用管理，其實就是指企業(yè)按照一定的標(biāo)準(zhǔn)、目標(biāo)或者規(guī)劃，將企業(yè)運行所需要的成本支出限定在合理的范圍之內(nèi)，從而減少企業(yè)不必要的費用支出，實現(xiàn)成本精細(xì)化管理。具體到財產(chǎn)保險企業(yè)，其成本管理就是要控制財產(chǎn)保險企業(yè)在開展保險業(yè)務(wù)以及日常工作中所支出的費用成本，使得費用成本在企業(yè)成本預(yù)算之內(nèi)，利用預(yù)算內(nèi)的成本創(chuàng)造最大的經(jīng)濟(jì)效益。由于保險業(yè)務(wù)的特殊性，財產(chǎn)保險企業(yè)的成本費用管理要復(fù)雜的多。

二、我國財產(chǎn)保險企業(yè)成本管理工作存在的弊端

（一）缺乏成本管理意識，忽視成本管理工作從財產(chǎn)保險企業(yè)的發(fā)展情況來看，一直以來，保險企業(yè)不但缺乏成本管理意識，成本管理工作更被邊緣化。大部分的財產(chǎn)保險企業(yè)過于看重保險業(yè)務(wù)的增量，對于成本管理工作往往停留在形式層面，導(dǎo)致成本管理對于企業(yè)的作用長期受到抑制。保險企業(yè)對成本管理的忽視，不僅僅體現(xiàn)在企業(yè)管理層，企業(yè)一般人員對此問題近乎漠視。大部分人員把精力集中在保險業(yè)務(wù)拓展以及市場份額爭奪方面，企業(yè)內(nèi)部沒有形成關(guān)于成本管理的具體規(guī)章制度。財產(chǎn)保險企業(yè)一味追求盈利結(jié)果的做法，看上去似乎能夠為企業(yè)創(chuàng)造更大的經(jīng)濟(jì)價值，實則不然，一些不必要成本的支出所造成損失并不是通過業(yè)務(wù)拓展可以挽回的。然而從實踐情況來看，大部分的財產(chǎn)保險企業(yè)尚未意識到這一問題的嚴(yán)重性。

（二）成本核算方法不嚴(yán)謹(jǐn)從財產(chǎn)保險企業(yè)當(dāng)前使用的成本核算方法來看，其使用的成本核算方法存在很大的弊端，由此導(dǎo)致無法有效的控制企業(yè)內(nèi)部對外支出成本?？偟膩砜?，成本核算方法的弊端主要體現(xiàn)在以下兩個方面：其一是對分險種的成本費用；其二是損益的核算方法。目前，大部分的財產(chǎn)保險企業(yè)在進(jìn)行成本核算的時候，只是考慮了直接變動費用而忽略了間接費用的核算，可想而知，在這種情況下計算出來的結(jié)果精準(zhǔn)性就難以保證。此外，目前財產(chǎn)保險企業(yè)對于營業(yè)費用的分類管理工作還存在很大不足，對于一些賬務(wù)處理規(guī)則還尚未制定明確的實施方案，這些都給財產(chǎn)保險企業(yè)的成本核算工作帶來阻礙。

（三）缺乏先進(jìn)科學(xué)的成本管理制度從財產(chǎn)保險企業(yè)內(nèi)部的成本管理制度建構(gòu)的情況來看，財產(chǎn)保險企業(yè)的成本管理制度建構(gòu)要遠(yuǎn)遠(yuǎn)地落后于企業(yè)的發(fā)展，表現(xiàn)出來了嚴(yán)重的滯后性。第一，從成本管理的基礎(chǔ)來看，我國財產(chǎn)保險企業(yè)由于長期忽視成本管理工作，導(dǎo)致成本管理基礎(chǔ)比較薄弱，無論是在規(guī)范化的成本預(yù)測分析還是制定成本計劃方面，都存在很大的困難；第二，長期以來，由于財產(chǎn)保險的成核算系以財務(wù)核算為核心，因此在核算問題上，缺少對業(yè)務(wù)成本核算和管理成本核算；最后，成本管理工作的信息化程度低，管理手段相對落后，這直接導(dǎo)致了信息反饋不及時、反饋片面化等情況的出現(xiàn)。

三、我國財產(chǎn)保險企業(yè)成本管理工作優(yōu)化路徑分析

（一）加強(qiáng)成本管理意識，重視成本管理工作任何管理工作的完善首要在于思想觀念的轉(zhuǎn)變，財產(chǎn)保險企業(yè)的成本管理工作流于形式的原因就在財產(chǎn)保險企業(yè)并未形成科學(xué)的成本管理意識，成本管理工作自然無法達(dá)標(biāo)。鑒于此，對于財產(chǎn)保險企業(yè)來說，當(dāng)前最重要的就是要樹立科學(xué)的成本管控意識，無論是企業(yè)的管理層還是企業(yè)一般人員，都必須在腦海中緊繃“成本管控這一根弦”。企業(yè)的管理層應(yīng)盡快的結(jié)合企業(yè)自身發(fā)展的實際，研究本企業(yè)成本管理的策略，制定費用成本預(yù)算計劃，確保企業(yè)各項支出有一定的標(biāo)準(zhǔn)可循；對于企業(yè)一般人員來說，一方面其要在日常的工作開展中，減少企業(yè)不必要的支出；另一方面，對于企業(yè)制定的成本管理戰(zhàn)略要嚴(yán)格的落實。只有企業(yè)所有工作人員共同努力，財產(chǎn)保險企業(yè)的成本管理工作才能實現(xiàn)質(zhì)量提升。

（二）加強(qiáng)財務(wù)管理的內(nèi)控力度，明確各項費用支出從財產(chǎn)保險企業(yè)各項業(yè)務(wù)費用的支出情況來看，占據(jù)較大比重的是業(yè)務(wù)費用中的手續(xù)費以及營業(yè)費。問題在于：對于財產(chǎn)保險企業(yè)的業(yè)務(wù)開展而言，各項費用的支出實際上存在很多的不確定因素。鑒于此，如果要實現(xiàn)對企業(yè)各項費用支出的嚴(yán)格控制，有效控制企業(yè)成本，就必須在規(guī)范化意義上完善企業(yè)財務(wù)管理活動，加強(qiáng)財務(wù)管理的內(nèi)控力度。為了實現(xiàn)上述目標(biāo)，財產(chǎn)保險企業(yè)至少要努力做好以下幾個方面的工作。首先，構(gòu)建制度。財產(chǎn)保險企業(yè)必須建立健全財務(wù)管理制度，對于企業(yè)各條線業(yè)務(wù)，都應(yīng)該制定明確的成本支出計劃，同時要規(guī)范化費用支出的標(biāo)準(zhǔn)以及范圍，確保財務(wù)管理制度的可實施性；其次，鑒于目前財產(chǎn)保險企業(yè)的成本費用支出比較混亂的情況，財產(chǎn)保險企業(yè)還當(dāng)?shù)某杀绢A(yù)算管理與控制問題上進(jìn)行調(diào)整，財務(wù)人員要不斷加強(qiáng)對成本預(yù)算管理工作的重視程度，有效監(jiān)督預(yù)算計劃的制定和落實，對于任何成本費用支出均應(yīng)設(shè)置相應(yīng)的審批流程，確保各項成本費用支出“有跡可循”最后，由于營業(yè)費和手續(xù)費占據(jù)了較大的支出比重，為了進(jìn)行合理控制，財產(chǎn)保險企業(yè)可以根據(jù)不同業(yè)務(wù)險種之間的特點，結(jié)合操作難易程度等因素制定手續(xù)費提取的比例，同時加強(qiáng)對營業(yè)費用支出的監(jiān)督，以此實現(xiàn)對財產(chǎn)保險企業(yè)成本支出的全控制。

財產(chǎn)保險市場前景范文第2篇

一、平安保險公司內(nèi)部營銷策略現(xiàn)狀

2014年中國平安全年實現(xiàn)凈利潤479.30億元，同比增長33.1%，這表明平安保險已成為我國保險行業(yè)中的重要部門之一。具體來看，2014年平安保險已實現(xiàn)保險、銀行、投資業(yè)務(wù)的拓展，構(gòu)建起了“一扇門、兩個聚焦、四個市場”的戰(zhàn)略體系，特別是在保險業(yè)務(wù)方面，平安保險夠建起了人壽保險、健康保險、財產(chǎn)保險、平安易代險、養(yǎng)老保險為主的多元化保險險種，并有針對性的發(fā)展出了多元化的保險營銷策略及保險營銷管理方法，對推動平安保險的發(fā)展具有十分必要的現(xiàn)實作用。

（一）平安保險營銷策略現(xiàn)狀

在市場經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展，人民群眾可支配收入不斷提高，保險需求不斷增加的背景下，平安保險立足于市場需求，發(fā)展出了多元化的保險營銷策略，綜合來看，現(xiàn)階段中國平安保險營銷策略主要包含兩個方面，一是構(gòu)建其完善的網(wǎng)絡(luò)營銷策略，該策略主要針對互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)迅速發(fā)展的今天，將保險營銷手段與互聯(lián)網(wǎng)相結(jié)合，通過將市場營銷手段根植如互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)，搭建起了諸如網(wǎng)絡(luò)推銷、網(wǎng)站宣傳、朋友圈推廣為主的多元化網(wǎng)絡(luò)營銷手段，使平安保險的各類性險種能夠直接與互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)相結(jié)合，實現(xiàn)平安保險在互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)中的推廣。二是根據(jù)我國市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)狀，將傳統(tǒng)保險營銷策略與市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r相結(jié)合，通過保險產(chǎn)品的搭配組合來實現(xiàn)市場推廣，同時根據(jù)市場購買力狀況，在傳統(tǒng)電話推銷、傳單推銷等營銷手段的基礎(chǔ)上，結(jié)合電視廣告推廣、街頭廣告屏推廣等一系列營銷手段，實現(xiàn)平安保險產(chǎn)品的市場營銷。

（二）平安保險營銷管理體系現(xiàn)狀

為適應(yīng)市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展需求，以及平安保險業(yè)務(wù)擴(kuò)展需要，平安保險在保險營銷管理方法上也與時俱進(jìn)的構(gòu)建起了完善的新時期營銷管理體系。具體來看，現(xiàn)階段平安保險公司在保險營銷管理體制方面，已初步構(gòu)建起來針對互聯(lián)網(wǎng)營銷手段的管理體系和針對實體市場的管理體系，并組建了專門的市場營銷管理團(tuán)隊對兩個重要營銷手段進(jìn)行全面管理，從互聯(lián)網(wǎng)營銷手段的管理體系方面來看，平安保險以門戶網(wǎng)站為依托，搭建起針對互聯(lián)網(wǎng)推銷過程中多元化的推銷手段而建立的管理辦法，如：專門化的互聯(lián)網(wǎng)推銷管理辦法、專業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)推銷人才培訓(xùn)機(jī)構(gòu)及專門的互聯(lián)網(wǎng)推銷場所等，都使互聯(lián)網(wǎng)營銷能夠按照既定路線有序開展。在針對保險市場的實體營銷管理辦法中，平安保險依托傳統(tǒng)營銷管理體制，構(gòu)建起了以營銷人員管理、營銷管理辦法制定、人員管理為一體的全面管理體系，使保險推銷能夠?qū)崿F(xiàn)依托市場的全面化發(fā)展。

二、平安保險市場營銷過程中存在的問題及分析

（一）保險產(chǎn)品結(jié)構(gòu)更新較慢，結(jié)構(gòu)不合理

近幾年來，平安保險公司推出了不少新產(chǎn)品，如責(zé)任險、工程險，就連傳統(tǒng)的家庭財產(chǎn)險也有了較大程度的更新與發(fā)展，但由于銷售力度和銷售策略不到位，例如配套的宣傳策劃準(zhǔn)備不足、銷售人員的培訓(xùn)不到位等等原因使得這些新產(chǎn)品在市場開發(fā)方面并沒有邁出實質(zhì)性的步子。[1]再者，隨著市場經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，保險市場中供求關(guān)系的轉(zhuǎn)變，消費者在保險種類的需求上變得更加多元和更加具體，而傳統(tǒng)的保險產(chǎn)品越來越難以適應(yīng)市場需求，另外平安保險雖然在產(chǎn)品更新上下了不少功夫，但是市場需求的不斷轉(zhuǎn)變，也在一定程度上造成了保險營銷策略問題的集中。

1.總體來看平安保險的產(chǎn)品更新速度方面，傳統(tǒng)保險產(chǎn)品往往依托于市場需求而逐步發(fā)展而來，這樣的產(chǎn)品更新具有被動性特點，雖然能夠在短時間內(nèi)保障保險產(chǎn)品的銷售，但是隨著市場中其它保險公司的介入，這樣的供求狀況勢必會產(chǎn)生一定的變化，從而在一定程度上影響到保險產(chǎn)品的銷售，而轉(zhuǎn)變產(chǎn)品更新理念，有意識的超前定位產(chǎn)品需求，按市場發(fā)展?fàn)顩r更新保險產(chǎn)品是獲取市場主動權(quán)，是取得經(jīng)濟(jì)效益的最佳辦法，但具體來看，現(xiàn)階段平安保險的產(chǎn)品更新仍然停留在傳統(tǒng)思想階段，保險產(chǎn)品雖有更新，但產(chǎn)品更新仍難以適應(yīng)市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r。

2.平安保險產(chǎn)品結(jié)構(gòu)中仍以傳統(tǒng)的財產(chǎn)險和人身險為主，其它保險產(chǎn)品所占比例人較小，這與市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展下，保險產(chǎn)品的需求存在有一定的矛盾。隨著市場經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，市場中越來越多的消費者保險需求傾向于車險和企財險，這樣的市場轉(zhuǎn)變，就要求保險公司必須要有市場敏銳性，適度轉(zhuǎn)變保險產(chǎn)品搭配結(jié)構(gòu)，從市場需求角度調(diào)整保險產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，使保險產(chǎn)品能夠在市場需求環(huán)境中的到有效調(diào)整，從而發(fā)揮不懂保險產(chǎn)品的最大經(jīng)濟(jì)效應(yīng)，但是由于傳統(tǒng)保險營銷

思想的影響，平安保險在產(chǎn)品搭配上仍停留在“以市場份額大險產(chǎn)品為主、其它險種為輔”的理念階段，對平安保險的市場營銷影響巨大。

（二）對營銷重點的調(diào)整不恰當(dāng)，缺失營銷重點

在營銷重點中，平安保險在營銷重點的調(diào)整方面具有一定的問題，主要變現(xiàn)在，對營銷過程中人事的調(diào)整不到位，使?fàn)I銷策略中重點保險項目缺乏專業(yè)的營銷人才，對營銷產(chǎn)品的調(diào)整方面，則過多的將人為主觀因素考慮其中，而忽略了市場需求狀況使保險營銷產(chǎn)品失去重點，在一定程度上影響了保險公司的經(jīng)濟(jì)效益。

保險營銷中，人事調(diào)整的重點不恰當(dāng)，在保險人事調(diào)整中，將大量有經(jīng)驗專業(yè)化的營銷人員調(diào)整到諸如財產(chǎn)險、人身險等傳統(tǒng)險種中去，使得保險營銷過程中其它險種缺乏專門的足夠的營銷人員，而在市場經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的今天，雖然財產(chǎn)險和人身險人具有一定的市場地位，但是其它險種需求也在快速提升，而專業(yè)型人才的缺失，則在一定程度上影響了其它險種的迅速發(fā)展。另外在市場營銷中過多的將營銷手段集中在傳統(tǒng)險種之上，而忽略了市場經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展之下，其它險種的營銷，使具有良好市場前景的險種在營銷過程中缺乏必要的推廣，使險種難以得到市場的廣泛認(rèn)知，在一定程度上影響了保險公司未來的發(fā)展方向。

三、建議及意見

（一）建立完善的網(wǎng)絡(luò)銷售方式，解決產(chǎn)品搭配問題，提高產(chǎn)品市場影響力

隨著我國經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展、國民素質(zhì)的提高、信息民用化的到來，越來越多的消費者通過網(wǎng)絡(luò)采購商品，以滿足高效率、快節(jié)奏的生活需要。平安保險的電子銷售網(wǎng)絡(luò)目前已覆蓋全國，但如同虛設(shè)，難以發(fā)揮其應(yīng)有的作用。目前平安保險應(yīng)該根據(jù)外部條件和自身的實際情況制定循序漸進(jìn)的分階段發(fā)展規(guī)劃，如從簡單的企業(yè)宣傳網(wǎng)上業(yè)務(wù)，完善公司用于內(nèi)部管理的內(nèi)部網(wǎng)，再進(jìn)一步發(fā)展到網(wǎng)絡(luò)保險公司。分階段實施電子商務(wù)，不僅能夠充分利用平安保險現(xiàn)有的各種資源，盡量減輕投入的代價，可以避免一次性改造可能給企業(yè)經(jīng)營帶來的過度沖擊。與此同時，針對市場需求，有效地搭配保險產(chǎn)品，實現(xiàn)保險產(chǎn)品與市場需求的完美契合，以保障產(chǎn)品在市場中的影響力，從而為市場營銷帶來一定的便捷。

財產(chǎn)保險市場前景范文第3篇

三十多年來,計劃生育政策的累積效應(yīng)和經(jīng)濟(jì)社會快速發(fā)展帶來的技術(shù)進(jìn)步與人們生育觀念的轉(zhuǎn)變,使得中國的人口再生產(chǎn)類型逐步由第二階段( 高出生率—低死亡率—高自然增長率) 過渡到了第三階段( 低出生率—低死亡率—低自然增長率) ,在這個轉(zhuǎn)變過程中,中國的人口結(jié)構(gòu)發(fā)生了較大變化。這種變化是經(jīng)濟(jì)社會變化在人口領(lǐng)域的反映,從一個側(cè)面反映了經(jīng)濟(jì)社會結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)變,我們可以從人口結(jié)構(gòu)的變化中窺探出經(jīng)濟(jì)社會結(jié)構(gòu)的狀況。而經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展與作為一種經(jīng)濟(jì)制度和經(jīng)濟(jì)發(fā)展要素的保險的發(fā)展有著密切聯(lián)系,經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展是保險發(fā)展的基礎(chǔ),保險發(fā)展支持經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展。在壽險領(lǐng)域,人口結(jié)構(gòu)變化和壽險發(fā)展更是具有直接聯(lián)系。所以,人口結(jié)構(gòu)變化對保險發(fā)展的意義不言而喻。保險發(fā)展如何應(yīng)對人口結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)變的現(xiàn)實與趨勢,不僅關(guān)涉到保險發(fā)展的前景,也涉及到保險業(yè)在經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展中作用的實現(xiàn)。基于此,厘清人口結(jié)構(gòu)與保險發(fā)展的關(guān)系,分析中國人口結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)變現(xiàn)實與趨勢,為我國保險發(fā)展建言獻(xiàn)策,無疑對我國保險業(yè)的發(fā)展具有重要的理論指導(dǎo)意義。但是,作為概念而言,無論是人口結(jié)構(gòu)還是保險發(fā)展,不同的劃分標(biāo)準(zhǔn),內(nèi)涵不同。另外,不同的具體人口結(jié)構(gòu)對保險發(fā)展的影響也不一樣。所以,對相關(guān)概念進(jìn)行范圍界定十分必要。人口結(jié)構(gòu)又稱人口構(gòu)成,是指將人口以不同的標(biāo)準(zhǔn)劃分而得到的一定地區(qū)、一定時點人口總體內(nèi)部各種不同質(zhì)的規(guī)定性的數(shù)量比例關(guān)系。通常按人口生物學(xué)、人口社會學(xué)特征和人口居住地域狀況將人口結(jié)構(gòu)劃分為人口自然結(jié)構(gòu)、人口社會結(jié)構(gòu)和人口地域結(jié)構(gòu)。人口自然結(jié)構(gòu)包括人口年齡結(jié)構(gòu)和性別結(jié)構(gòu); 人口社會結(jié)構(gòu)包括階級結(jié)構(gòu)、民族結(jié)構(gòu)、文化結(jié)構(gòu)、語言結(jié)構(gòu)、宗教結(jié)構(gòu)、婚姻家庭結(jié)構(gòu)、職業(yè)結(jié)構(gòu)、部門結(jié)構(gòu)等; 人口地域結(jié)構(gòu)主要有人口的自然地理結(jié)構(gòu)、人口的行政區(qū)域結(jié)構(gòu)和人口城鄉(xiāng)結(jié)構(gòu)。從對經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的反映和對保險發(fā)展的影響來看,語言結(jié)構(gòu)、宗教結(jié)構(gòu)等的作用非常微小,沒有必要對之進(jìn)行研究,職業(yè)結(jié)構(gòu)、部門結(jié)構(gòu)等雖然一定程度上反映了經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的變化,但是僅從職業(yè)、部門等結(jié)構(gòu)中仍然難以全面了解人們的經(jīng)濟(jì)狀況,難以直接地從這些結(jié)構(gòu)中分析出其對保險發(fā)展的影響。所以,這里主要分析對保險發(fā)展有重要影響的相關(guān)人口結(jié)構(gòu),包括人口性別結(jié)構(gòu)、年齡結(jié)構(gòu),文化教育結(jié)構(gòu)、婚姻家庭結(jié)構(gòu)、行政區(qū)域結(jié)構(gòu)、城鄉(xiāng)結(jié)構(gòu)。為便于說明,仍按原分類進(jìn)行歸類分析。根據(jù)提供保險的目的不同,保險可以分為商業(yè)保險和政策性保險。商業(yè)保險是以贏利為目的,由商業(yè)保險公司經(jīng)營,保險雙方自愿建立經(jīng)濟(jì)契約關(guān)系,通過市場實施,當(dāng)發(fā)生保險事故時給予被保險人補(bǔ)償?shù)囊环N保險制度,包括財產(chǎn)保險和人身保險。政策性保險有廣義和狹義兩種含義,廣義的政策性保險包括社會政策保險和經(jīng)濟(jì)政策保險兩大類型,狹義的政策性保險指經(jīng)濟(jì)政策保險,包括出口信用保險、農(nóng)業(yè)保險、存款保險等,經(jīng)濟(jì)政策保險屬于財產(chǎn)保險范疇。社會政策保險不按商業(yè)模式操作,不受《保險法》的調(diào)整和約束①,其發(fā)展情況不受現(xiàn)行保險經(jīng)營和監(jiān)管的影響,因而對保險的研究無實質(zhì)影響和實際意義。經(jīng)濟(jì)政策保險雖然有財政上的補(bǔ)助,且不以贏利為目的,但是操作模式與商業(yè)保險區(qū)別不大,且保險公司符合條件的仍可以經(jīng)營經(jīng)濟(jì)政策保險。因而本文的保險包含商業(yè)保險和經(jīng)濟(jì)政策保險,主要是商業(yè)保險。

二、人口結(jié)構(gòu)對保險發(fā)展的影響

我們知道,保險的主要作用在于分散風(fēng)險和經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。人們對保險的需求源于風(fēng)險的存在,風(fēng)險存在的領(lǐng)域及其廣度,決定了保險市場的領(lǐng)域與廣度。分析人口結(jié)構(gòu)對保險發(fā)展的影響,主要就是分析不同人口結(jié)構(gòu)面臨風(fēng)險的差異以及由此產(chǎn)生的對保險的需求差異,這種差異,影響不同保險產(chǎn)品的市場規(guī)模,同時,催生新的保險產(chǎn)品誕生。下面,我們按通常的人口結(jié)構(gòu)分類對其進(jìn)行分析。

1. 人口自然結(jié)構(gòu)對保險發(fā)展的影響

根據(jù)生理學(xué)和心理學(xué)的研究,在得益條件下,男性比女性偏好風(fēng)險; 在損失條件下,女性比男性偏好風(fēng)險。女性為了避免損失更愿意冒風(fēng)險,男性為了獲得確定利益更愿意冒風(fēng)險( 何貴兵等,2002) 。保險主要功能是對損失的彌補(bǔ)而非利益的獲取,從這個意義上,女性對保險的需求強(qiáng)于男性。在現(xiàn)實中,女性平均壽命和預(yù)期壽命都比男性高,但是女性退休早,且有生育耽誤,導(dǎo)致社會整體上出現(xiàn)就業(yè)的男性偏好,使得平均而言女性經(jīng)濟(jì)狀況弱于男性,導(dǎo)致女性對未來的不安感高于男性,客觀上也使得保險需求上女性強(qiáng)于男性。另外,根據(jù)《中國人壽保險業(yè)經(jīng)驗生命表( 2000 ~ 2003) 》②顯示,女性在各年齡段的死亡率都小于男性,女性患重大疾病的概率也小于男性,女性在人生的各個階段所面臨的健康風(fēng)險低于男性。男女生理差異和生活習(xí)慣差異會導(dǎo)致患特定重大疾病機(jī)率的差異,自然影響到特定的重大疾病保險的費率和投保率的差異。壽命差異使得不同的壽險品種和商業(yè)養(yǎng)老保險預(yù)期回報率也出現(xiàn)男女差異,直接影響到壽險多個險種和商業(yè)養(yǎng)老保險的費率和銷售。根據(jù)大數(shù)定理,如果性別差異明顯,那么潛在的保險需求差異將凸顯出來。從年齡結(jié)構(gòu)看,不同的年齡結(jié)構(gòu)對經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展產(chǎn)生不同效果。如果人口年齡結(jié)構(gòu)中 間大兩頭小,這樣的結(jié)構(gòu)被聯(lián)合國人口基金會稱為“人口紅利”( UNFPA,1998) ?！叭丝诩t利”從理論上為經(jīng)濟(jì)增長提供了機(jī)會,如果利用得當(dāng),將帶來經(jīng)濟(jì)的快速增長。反之,如果人口年齡結(jié)構(gòu)中間比重偏小,兩頭比重偏大,表明社會的撫養(yǎng)負(fù)擔(dān)增大,勞動年齡人口減少③,經(jīng)濟(jì)發(fā)展后續(xù)力量不足,將導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨緩。如前所說,經(jīng)濟(jì)發(fā)展是保險發(fā)展的基礎(chǔ)。保險發(fā)展必須關(guān)注人口年齡結(jié)構(gòu)可能帶來的經(jīng)濟(jì)發(fā)展變化。另外,如果老年人口比例過高,則老齡化④問題嚴(yán)重,老齡化不僅遲滯經(jīng)濟(jì)發(fā)展,還通過影響國民收入分配比例而對保險發(fā)展產(chǎn)生作用( 孫秀清,2004) 。在商業(yè)養(yǎng)老保險和人壽保險方面,人口年齡狀況更是具有明顯的直接影響。如果老年撫養(yǎng)比高,對儲蓄類保險產(chǎn)品需求增加,對純粹死亡類保險產(chǎn)品的需求將會更少( 郭金龍等,2005) 。另外,根據(jù)研究顯示,人口老齡化率與人身保險密度之間存在著穩(wěn)定的正相關(guān)關(guān)系,中國的老齡化進(jìn)程對人身保險市場發(fā)展存在著明顯的促進(jìn)作用( 張連增等,2011) 。

2. 人口社會結(jié)構(gòu)對保險發(fā)展的影響

從理性上分析的人們的保險需求和現(xiàn)實中實現(xiàn)的保險需求并不一致,就是說人們有保險需求,但是人們不一定購買保險,最主要的原因就是人們對保險的認(rèn)識并非完全理性。很多人對保險產(chǎn)品的排斥不在于其不需要保險產(chǎn)品,而在于其對自身需求和對相關(guān)保險產(chǎn)品的非科學(xué)性的判斷和認(rèn)識。文化教育水平高低無疑影響著人們對自身保險需求和相關(guān)保險產(chǎn)品的認(rèn)識,文化教育素質(zhì)的提高有助于人們把理性分析的保險需求轉(zhuǎn)變成現(xiàn)實的保險需求,從而助推保險業(yè)的發(fā)展。在經(jīng)濟(jì)狀況方面,事實證明人們的收入水平和文化教育程度呈正相關(guān)關(guān)系,而收入水平又是影響人們保險需求的重要因素,所以,文化教育水平的提升無疑還會提升人們對保險的需求。在提升文化教育本身方面,提升文化教育無疑延長了自身被撫養(yǎng)的時間,增加了家庭對死亡保險的需求,而且由于自身人力資本的增加,提高了未來收入預(yù)期,會促進(jìn)本人對儲蓄類保險產(chǎn)品的需求( 郭金龍等,2005) 。另外,在一個教育普及化的時代,各種教育機(jī)構(gòu)層出不窮,教育風(fēng)險增大,教育本身也成為保險的對象,為教育保險的發(fā)展開辟了廣闊的空間?；橐黾彝ソY(jié)構(gòu)方面,現(xiàn)階段,我國保險需求更多的還是靠城市家庭推動,城市家庭的數(shù)量和狀況將影響到保險市場的規(guī)模和保險產(chǎn)品的種類。就風(fēng)險承受力而言,不同類型的家庭對風(fēng)險的承受力不同,大家庭優(yōu)于小型家庭,小型家庭優(yōu)于單身家庭。如果家庭趨于小型化,由于個體家庭遭遇風(fēng)險的因素加大,將擴(kuò)大家庭的保險需求,社會整體保險需求將隨家庭小型化趨勢而擴(kuò)大。對于單身家庭而言,相對的個體封閉會使得其具有某些相對特殊的保險需求,單身家庭的增多將影響家庭保險產(chǎn)品的種類發(fā)生變化,刺激新的保險產(chǎn)品的開發(fā)。家庭的穩(wěn)定狀況也將影響相關(guān)保險產(chǎn)品的市場,人們對婚姻穩(wěn)定性的渴望將促使相關(guān)的婚姻保險產(chǎn)品的需求。另外,由于現(xiàn)代社會風(fēng)險的增加,獨生子女的安全和撫養(yǎng)已成家庭的重要問題,一般的家庭在撫養(yǎng)和照顧孩子方面皆愿意做出最大的付出,與孩子有關(guān)的保險產(chǎn)品市場前景可觀?？梢哉f,家庭變化的方方面面都對保險發(fā)展有著重要影響。

3. 人口地域結(jié)構(gòu)對保險發(fā)展的影響

在中國甚至世界絕大多數(shù)國家,行政區(qū)劃和經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有密切的關(guān)系,很多經(jīng)濟(jì)發(fā)展政策是以行政區(qū)劃為界,不同的行政區(qū)域有著不同的資源稟賦,不同的具體政策,區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡是一種現(xiàn)實和常態(tài)。不同的經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展水平,自然導(dǎo)致不同的保險發(fā)展水平,這是其一。其二,不同區(qū)域的政策不同,特別是對保險發(fā)展的政策差異也是影響區(qū)域保險發(fā)展的重要因素。另一方面,人口分布的不均衡性是現(xiàn)實與常態(tài),不同區(qū)域有著不同的人口狀況,人口狀況的差異對潛在的保險市場規(guī)模,特別是壽險市場規(guī)模有著直接的影響。人口城鄉(xiāng)結(jié)構(gòu)對保險發(fā)展的影響主要體現(xiàn)在三個方面: 一是城鄉(xiāng)人口對保險的觀念差異; 二是人口聚集程度對保險網(wǎng)點布局的影響; 三是人口流動帶來的風(fēng)險轉(zhuǎn)移和風(fēng)險增加導(dǎo)致的保險整體需求上升。這里無意貶低農(nóng)村人口的素質(zhì),但是,從對保險的認(rèn)識上看,整體上城市人口對保險的認(rèn)識遠(yuǎn)遠(yuǎn)強(qiáng)于農(nóng)村人口,這不僅和城市人口文化素質(zhì)相對較高相關(guān),也與城市生活環(huán)境風(fēng)險系數(shù)高于農(nóng)村相關(guān)。無疑,城市人口的多少影響著保險市場的規(guī)模。另外,農(nóng)村人口居住地常常處于分散狀況,而保險網(wǎng)點通常布局在一定的人口聚集區(qū),人口太過分散,布局保險網(wǎng)點的成本將提高,而保險網(wǎng)點的布局情況又直接和當(dāng)?shù)乇ｋU發(fā)展有著密切關(guān)系。只有布局相應(yīng)的保險網(wǎng)點,才便于把當(dāng)?shù)乩硇苑治龅谋ｋU需要變成現(xiàn)實的保險業(yè)績。城鄉(xiāng)結(jié)構(gòu)的另一影響在于,城市化的趨勢不可避免,城市化帶來的人口流動將成為常態(tài),而人口流動自然帶來風(fēng)險轉(zhuǎn)移和風(fēng)險增加,同時,人口流動也會讓流動人口的保險意識增強(qiáng)。所以,從人口生活于農(nóng)村的靜態(tài)看和農(nóng)村人口流向城市的動態(tài)看,保險需求差異巨大。

三、中國人口結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)變的現(xiàn)狀與趨勢

如前所說,計劃生育政策的累積效應(yīng)和經(jīng)濟(jì)社會的快速發(fā)展帶來了中國人口結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)變,這種轉(zhuǎn)變,體現(xiàn)在多個方面。下面我們按類別進(jìn)行分析。

1. 人口自然結(jié)構(gòu)

表 1 顯示,出生性別比嚴(yán)重失衡,0 ~19 歲人口中男性遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于女性,而 65 歲以上人口中性別比開始逐步下降,特別是 70 歲以上人口,隨著年齡的提高,女性比例越來越大。表 2 反映了我國人口總撫養(yǎng)比一直呈下降趨勢,表明我國正處于“人口紅利”時期。同時,少兒人口所占比例逐年下降,老年人口所占比例逐年上升,表明未來我國將面臨勞動年齡人口不足①和老齡化嚴(yán)重的問題。根據(jù)學(xué)者的預(yù)測( 圖 1,王金營等,2011) ,未來三十多年,我國少兒人口變化不大,但是勞動年齡人口和老年人口變化呈明顯的相反趨勢。從上面的資料可以得出: 盡管勞動年齡人口開始出現(xiàn)減少趨勢,但是從撫養(yǎng)負(fù)擔(dān)的角度,未來二十年我國的總體撫養(yǎng)負(fù)擔(dān)還屬于有利于經(jīng)濟(jì)發(fā)展的撫養(yǎng)負(fù)擔(dān),之后,人口負(fù)擔(dān)的壓力逐步增大。從性別比來看,我國未來的婚姻擠壓現(xiàn)象將更加嚴(yán)重?！霸诮窈蠖昀?比例會明顯提高,很可能會從現(xiàn)在的 1. 05 增加到1. 1,偏遠(yuǎn)地區(qū)可能比例更高。青壯年勞動力二十年里將從現(xiàn)在的 42. 6% 下降到 31. 3% 左右 ( 高圣國,2011) 。”性別失衡( 出生性別男多女少和老年性別女多男少) 、老齡化、婚姻擠壓、勞動年齡人口短缺,將成為我國未來人口自然結(jié)構(gòu)變動的趨勢?；谶@種趨勢,未來家庭模式、經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)和消費方式也必將發(fā)生一定變化,這種變化必然會影響到保險市場的發(fā)展。

2. 人口社會結(jié)構(gòu)

一方面,如前所說,人口性別失衡客觀上將造成婚姻擠壓現(xiàn)象,大量單身男性無法找到伴侶,同時,對婚姻觀念的認(rèn)識差異和理想與現(xiàn)實的反差也使得一部分人,特別是“三高女性”( 高學(xué)歷、高收入、高年齡) 主觀上難以步入婚姻殿堂,社會上單身家庭增多。另一方面,由于價值觀、經(jīng)濟(jì)狀況的變化和人們交往面的擴(kuò)大,婚姻風(fēng)險增加,“閃婚閃離”已成司空見慣。據(jù)婚姻登記部門統(tǒng)計,2009 年全國共有 230. 5 萬對夫妻辦理離婚手續(xù),北京有 25 872 對夫妻辦理離婚登記,其中五分之一的婚姻維持不到 3 年,三分之一婚姻維持不到 5年( 博文,2010) ?；橐鰡栴}必將成為中國未來的一大社會問題。另外,家庭小型化和獨生子女現(xiàn)象也不容忽視。據(jù)國家統(tǒng)計局的數(shù)據(jù),家庭戶均人口呈下降趨勢,2000 年“五普”顯示為3.44 人,2005 年人口抽樣數(shù)據(jù)顯示為 3.13 人,2010 年“六普”數(shù)據(jù)顯示為 3.10 人。戶均人口逐年下降反映了家庭小型化的趨勢。如前所說,小型家庭與大家庭對風(fēng)險的承受力完全不同,整體保險需求將隨家庭繼續(xù)小型化而增加。獨生子女家庭增多是中國的計劃生育政策帶給家庭的最大變化,在城市,大多數(shù)“80后”人口都是獨生子女。在計劃生育政策還沒有根本改變的情況下,中國今后較長一段時期內(nèi)家庭還將處于獨生子女和少子女狀況,如前所說,這種狀況將為與孩子相關(guān)保險產(chǎn)品的開發(fā)與銷售提供廣闊市場。文化教育方面,中國的發(fā)展十分明顯,圖 2①顯示了五年來中國中等以上教育的發(fā)展現(xiàn)狀,表 3 顯示了十年來中國整體教育 發(fā)展情況。圖 2、表 3 顯示: 近年來中國各級學(xué)校的招生人數(shù)數(shù)量龐大,特別是高等教育,招生人數(shù)逐年上升,表明中國的中、高等教育已經(jīng)向普及化方向邁進(jìn)。從每十萬人中的受教育情況來看,十年來,文盲率下降了2. 64個百分點,受過中、高等教育的人數(shù)明顯增加。這種趨勢還將持續(xù),未來中國人口教育結(jié)構(gòu)將逐步趨向優(yōu)化。文化教育素質(zhì)提升必將為經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供優(yōu)質(zhì)人力資源,同時提升人們對保險的認(rèn)識,保險發(fā)展的大環(huán)境將趨于優(yōu)化。

3. 人口地域結(jié)構(gòu)

經(jīng)過三十多年的發(fā)展,各地在人口和經(jīng)濟(jì)發(fā)展方面出現(xiàn)了巨大差異。以 2010 年的數(shù)據(jù)為例①,廣東、山東等地的人口是、寧夏等地人口的幾十倍,廣東、山東、河南、四川、江蘇、河北 6 省常住人口就占了全國總?cè)丝诘?3.25%。人均 GDP 方面,上海、北京、天津超過7 萬元,江蘇、浙江超過5 萬元,而貴州、甘肅、云南、等地才1 萬多元,區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不平衡十分明顯。各地的人口年齡結(jié)構(gòu)等也不一樣,等地的人口年齡結(jié)構(gòu)年輕,老齡化比例不高,而四川、北京、上海等地則老齡化比例偏高。人口數(shù)量和經(jīng)濟(jì)狀況特別是人均經(jīng)濟(jì)狀況是決定一個地區(qū)保險市場容量的重要參數(shù),各地人口結(jié)構(gòu)狀況是各地不同保險需求的重要影響因素。人口行政區(qū)域結(jié)構(gòu)在短時期內(nèi)還不可能出現(xiàn)明顯變化,保險發(fā)展必須考慮地區(qū)的經(jīng)濟(jì)和人口差異。人口地域結(jié)構(gòu)另一變化是中國城市化率的持續(xù)提高( 圖 3,根據(jù)國家統(tǒng)計局統(tǒng)計年鑒數(shù)據(jù)繪制) 。城市化過程是產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化、要素配置優(yōu)化、集聚發(fā)展的過程。以 2008 年數(shù)據(jù)為基準(zhǔn)預(yù)測點,可以估算出城市化率每提高 1 個百分點,帶動最終消費新增加 2 160 億元。到 2015 年,全國人口的 54% 將居住在城市( 陳玉和等,2010) 。可以預(yù)計,隨著城市化的發(fā)展,帶動的消費將持續(xù)增加,保險需求和購買能力將增加。同時,中國產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)將逐步優(yōu)化,產(chǎn)業(yè)風(fēng)險將發(fā)生改變,保險市場必須應(yīng)對這樣的變化。另外,與城市化同步發(fā)生的是人口流動現(xiàn)象。根據(jù)“六普”資料,大陸 31 個省、自治區(qū)、直轄市的人口中,同 2000 年第五次全國人口普查相比,居住地與戶口登記地所在的鄉(xiāng)鎮(zhèn)街道不一致且離開戶口登記地半年以上的人口增加116 995 327人,增長 81. 03%( “六普”公報,2010) 。人口流動將成常態(tài),人口流動帶來保險風(fēng)險的增加和保險意識的增強(qiáng),保險需求將擴(kuò)大。

四、中國人口結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)變下的保險發(fā)展對策

不同人口結(jié)構(gòu)的變化對保險發(fā)展的影響雖然有區(qū)別,但是也有聯(lián)系,有些影響是具體的、個別性的,有些影響是共同的、綜合性的、甚至交叉的。因而除了根據(jù)三類人口結(jié)構(gòu)變化情況提出對策外,也從綜合的角度提出了幾點建議。

1. 應(yīng)對人口自然結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)變的對策

從性別比失衡來講,單身家庭增多不可避免,由于一切靠自己,單身人士對自身的健康問題和將來的養(yǎng)老問題具有本能的關(guān)注。性別比失衡原因之一是“養(yǎng)兒防老”觀念,在“養(yǎng)兒防老”觀念還難根除的現(xiàn)實下,女孩家庭父母對自己的健康和養(yǎng)老問題同樣具有本能的擔(dān)憂。從老齡化的影響來講,未來撫養(yǎng)負(fù)擔(dān)的加重將讓現(xiàn)在的年輕人擔(dān)心未來自己的生活狀況,同樣對自己的健康和養(yǎng)老問題有所擔(dān)憂。而社會保險提供的更多是一種基本保障,難以滿足人們期望老年過上美好生活的愿望,所以,商業(yè)保險具有潛在的巨大市場。作為社會保險重要補(bǔ)充功能的商業(yè)保險,成為了轉(zhuǎn)嫁老齡風(fēng)險的第三個有效途徑( 張連增等,2011) 。各保險公司應(yīng)從長遠(yuǎn)謀劃的角度,分析人口結(jié)構(gòu)的這種變化趨勢,分析單身人士、女孩家庭父母和一般年輕人不同的擔(dān)憂,推出適應(yīng)不同人士需要的商業(yè)健康保險和商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品,應(yīng)對市場所需。從老齡化的現(xiàn)實來看,由于老年人具有特殊的需求,如何應(yīng)對未來老年人特殊需求這個廣闊市場,需要各保險公司針對老年人的生理、心理特點推出相應(yīng)的老年關(guān)愛型保險產(chǎn)品,這方面目前還比較薄弱。從男女預(yù)期壽命來看,平均壽命差異對壽險市場有重要影響。一是平均預(yù)期壽命延長,會降低對純粹死亡保險的需求,但是另一方面,正是因為男女壽命差異,女性對生存保險的潛在需強(qiáng)于男性,男性對死亡保險的潛在需求強(qiáng)于女性。老年人中女性比例明顯偏高,生存保險市場前景光明。目前生存保險囿于道德因素等,主要集中于一些消費型的重疾險和意外殘疾型,保險公司可以嘗試開發(fā)新的產(chǎn)品。

2. 應(yīng)對人口社會結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)變的對策

婚姻家庭關(guān)系的不穩(wěn)定為“愛情保險”提供了廣闊市場,“愛情保險”產(chǎn)品曾陸續(xù)出現(xiàn),比如“紅玫瑰”、“世紀(jì)同祥”、“百年好合”、“愛家之約”等產(chǎn)品。這里的“愛情保險”并不一定能保障愛情,但是由于通常是男方給女方購買,受益人為女性,保障了離婚后女方能獲取一定的利益。在“閃婚閃離”常見的今天,“愛情保險”不僅對婚姻寄予了一種美好期待,同時可以讓女方心理感覺一絲溫暖。保險公司應(yīng)抓住新時代青年人追求浪漫同時冀望穩(wěn)定的心態(tài),做大“愛情保險”這一市場。對于家庭內(nèi)部來說,獨生子女和少子女時代,孩子是家庭的重心。雖然學(xué)校有各種保險,但是重大疾病和教育仍然是家庭擔(dān)憂的問題,所以針對小孩的重大疾病保險和教育保險仍有廣闊的市場。另外,小型家庭和大家庭對風(fēng)險的承受力和面臨風(fēng)險的種類等也不同,保險公司應(yīng)該重點研究家庭小型化帶來的保險需求變化,從而制定出對策,開發(fā)相應(yīng)的產(chǎn)品。針對教育結(jié)構(gòu)而言,教育文化素養(yǎng)的提高為保險發(fā)展提供了重要基礎(chǔ),各保險公司應(yīng)采取主動出擊,利用教育結(jié)構(gòu)改變的有利條件完成人們保險意識的提升和發(fā)掘人們的保險需求,適時推出教育培訓(xùn)風(fēng)險保障、教育期意外保障等有關(guān)保險產(chǎn)品。在提升保險意識方面,教育從娃娃抓起,保險至少要從大學(xué)生抓起?？梢远ㄆ诘礁鞲咝＿M(jìn)行保險宣傳,一來提升未來社會主力人群的保險意識,二來培養(yǎng)潛在的保險人才。同時,保險進(jìn)社區(qū)也是今后保險宣傳的方向,把普通百姓潛在的保險需求激發(fā)出來,變成現(xiàn)實的保險需求。

3. 應(yīng)對人口地域結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)變的對策

保險的發(fā)展離不開各地的人口和經(jīng)濟(jì)狀況,從數(shù)據(jù)上看,以四川為例,2010 年人身保險保費收入占整個保險業(yè)保費收入的 74. 99%,在財產(chǎn)保險中,車險業(yè)務(wù)占比 75. 31%,①而機(jī)動車輛的車主以中年人居多,而購車能力顯然和當(dāng)?shù)厝丝诘慕?jīng)濟(jì)收入相關(guān),可以看出,人口和經(jīng)濟(jì)狀況對保險發(fā)展的影響極為明顯。保險公司應(yīng)分析各地的人口數(shù)量和人口結(jié)構(gòu)狀況,分析各地的經(jīng)濟(jì)發(fā)展、特別是人均經(jīng)濟(jì)狀況,測度出各地大致保險需求總量,確定不同地區(qū)差異化的保險發(fā)展戰(zhàn)略,配備相應(yīng)的保險資源,避免重點地區(qū)資源不足,非重點地區(qū)資源浪費。在這個過程中,和地方政府相關(guān)部門密切溝通,獲取地方政府對保險發(fā)展的支持十分重要。為順應(yīng)城市化的發(fā)展,保險網(wǎng)點應(yīng)迅速覆蓋新的人口聚集地區(qū)。銀行成為人們生活的一部分固然和銀行本身功能有關(guān),但是商業(yè)銀行網(wǎng)點相對分布較廣也是重要原因 ,目前保險公司和銀行在網(wǎng)點布局上不可同日而語。結(jié)果是常見普通百姓主動上銀行的門,而罕見普通百姓主動上保險公司的門,人們對保險和銀行的認(rèn)識也差之千里。既然保險從功能上講應(yīng)該為普通百姓所需,為什么保險公司不可以學(xué)習(xí)銀行網(wǎng)點的布局經(jīng)驗,讓客戶由被動變主動呢?城市化的另一現(xiàn)象是人口流動。流動人口工作強(qiáng)度大、風(fēng)險高,對意外傷害保障需求強(qiáng)烈,其生存現(xiàn)狀決定了對醫(yī)療保證需求也很迫切。同時,養(yǎng)老保障方面,流動人口整體保障水平也較低。盡管如此,70% 的流動人口不愿意為未來生活和未知風(fēng)險購買保險保障,其中和商業(yè)保險機(jī)構(gòu)主動提供配套服務(wù)意識不強(qiáng),用工單位對用工風(fēng)險存在僥幸心理等不無關(guān)系( 楊濟(jì)時等,2010) 。如何把龐大的流動人口的潛在保險需求變現(xiàn),無疑需要各保險公司認(rèn)真思考。變被動為主動,和政府溝通,和企業(yè)聯(lián)系,讓企業(yè)明白為員工提供一份他們所需的商業(yè)保險,價錢不多,但是體現(xiàn)了企業(yè)對員工的關(guān)愛,同時可以增強(qiáng)員工對企業(yè)的愛心,從長遠(yuǎn)看,對企業(yè)發(fā)展利大于弊。保險人員不僅僅需要一定的推銷技巧,更需要一定的講解能力。把政府說通,把企業(yè)說通,和企業(yè)與政府合作,定期進(jìn)企業(yè),主動出擊,必將為保險公司帶來豐厚回報。另外,與人口流動和城市化相伴隨的鄉(xiāng)村留守兒童和留守老人的安全,外出之后家庭財產(chǎn)的安全,莊稼的安全等也是廣大外出農(nóng)民工的心病,“人口流動時代”農(nóng)村家庭財產(chǎn)保險和農(nóng)業(yè)保險無論是風(fēng)險概率、保險需求,還是保險產(chǎn)品類別都發(fā)生了一定變化,很多保險公司不愿意涉足這塊業(yè)務(wù),認(rèn)為風(fēng)險大,效益低。但是這畢竟是一塊巨大的市場,如果保險公司在解決這些問題方面做出努力,必將實現(xiàn)社會價值和經(jīng)濟(jì)價值的雙豐收。

4. 綜合應(yīng)對措施建議

財產(chǎn)保險市場前景范文第4篇

保險信用缺失現(xiàn)狀及影響

目前，保險業(yè)的社會信譽(yù)狀況總體是好的，但一些地區(qū)、一些單位忽視甚至踐踏信用的現(xiàn)象較為普遍，市場中的種種失信行為已導(dǎo)致了嚴(yán)重的信用危機(jī)。

1．造假問題屢禁不止。有些保險機(jī)構(gòu)在任務(wù)壓力和利益驅(qū)使下，實行“一明一暗兩本帳”，帳目數(shù)據(jù)失真，而且給不法分子以可乘之機(jī)；向上級公司和監(jiān)管機(jī)關(guān)提供假數(shù)據(jù)、假報表，采取欺上瞞下的手段，套取政績和經(jīng)濟(jì)利益，嚴(yán)重影響了經(jīng)營核算的準(zhǔn)確性和監(jiān)管的有效性；采取“賣單”、“埋單”、“鴛鴦單”等不法手段，向投保人出具假保單，提供假收據(jù)，侵吞保費，損害了被保險人利益。“制假售假”行為不扼制，不但會損害當(dāng)前利益，更重要的是造成行業(yè)信譽(yù)的缺失，為保險業(yè)的未來發(fā)展和參與國際競爭埋下嚴(yán)重隱患。

2．違法違紀(jì)時有發(fā)生。有的保險機(jī)構(gòu)無視財經(jīng)紀(jì)律，不顧三令五申，采取截留、挪用保費，違規(guī)使用手續(xù)費，虛增賠款金額等隱瞞轉(zhuǎn)移收入、虛列支出的手段私設(shè)帳外帳、“小金庫”，還有的用于購置營業(yè)樓、汽車等帳外資產(chǎn)以及支付招待費等。

3．誤導(dǎo)、欺詐客戶行為相當(dāng)嚴(yán)重。隨著萬能、分紅等人身保險和投資保障型財產(chǎn)保險新型產(chǎn)品的上市，個別保險機(jī)構(gòu)和一些保險營銷員夸大產(chǎn)品功能，掩蓋免責(zé)條款內(nèi)容；回避或者故意隱瞞險種存在的風(fēng)險；采用“殺熟”的做法誘使親朋好友投保；售前服務(wù)殷勤，售后服務(wù)冷淡等等，擾亂了市場秩序，侵害了廣大被保險人的權(quán)益，使保險業(yè)信譽(yù)受到嚴(yán)重?fù)p壞。

4．相互詆毀現(xiàn)象呈蔓延之勢。表現(xiàn)在有的公司利用各種手段唆使個別媒體登載或轉(zhuǎn)載對競爭對手不利的文章；將不利于競爭對手的材料復(fù)印后大肆散發(fā)；假借記者或他人之手發(fā)表文章功擊競爭對手；在企業(yè)內(nèi)部貶低其他公司的宣傳材料并利用網(wǎng)絡(luò)散發(fā)等，結(jié)果往往導(dǎo)致兩敗俱傷，對保險公司的商業(yè)聲譽(yù)和企業(yè)形象帶來嚴(yán)重負(fù)面影響。

5．大量非正式機(jī)構(gòu)亟待規(guī)范。這些機(jī)構(gòu)，游離于上級公司和監(jiān)管機(jī)關(guān)監(jiān)督之外，影響正常的市場秩序，不利于保護(hù)消費者的利益，損害了保險業(yè)的社會形象，必須予以徹底規(guī)范。

保險信用缺失原因分析

1．經(jīng)營指導(dǎo)思想有偏差，沒有樹立起正確的發(fā)展觀。服務(wù)和效益是保險公司生存和發(fā)展的基礎(chǔ)，保險業(yè)近年來正是依靠這一基礎(chǔ)而發(fā)展壯大的。但不可否認(rèn)，確有些公司不轉(zhuǎn)變經(jīng)營指導(dǎo)思想，只求規(guī)模，不顧風(fēng)險，不講業(yè)務(wù)質(zhì)量，不及時制止和糾正違規(guī)犯禁行為?！芭荞R占地”、“揀到籃子里就是菜”，“攻其一點，不及其余”。如果任其下去保險公司就沒有信譽(yù)可言，中國保險業(yè)也就不可能健康發(fā)展。

2．信用體系不完備，缺少制度規(guī)范。權(quán)威人士用四層大廈比喻信用體系的建設(shè)。第一層，政府通過立法、定規(guī)矩，加強(qiáng)市場秩序的規(guī)范化、法制化建設(shè)，奠定信用大廈的基石，在這方面我國尚處在起步發(fā)展階段；第二層，行業(yè)協(xié)會。行業(yè)協(xié)會應(yīng)該真正起到規(guī)范、控制和約束行業(yè)信用的重要作用，目前保險信用缺失與行業(yè)協(xié)會的不發(fā)達(dá)有很大關(guān)系；第三層，信用中介機(jī)構(gòu)。美國的三大信用公司幾乎收集了全美所有的信用數(shù)據(jù)，然后低價出售。發(fā)達(dá)的信用網(wǎng)絡(luò)對違規(guī)行為有很強(qiáng)的制約，所以，發(fā)達(dá)國家的誠信不是覺悟高，而是信用制約無處不在；第四層，信用消費者。我國信用消費市場前景很廣，但信用消費的觀念和習(xí)慣還需要培養(yǎng)，這方面保險業(yè)面臨很大的挑戰(zhàn)。

3．行業(yè)自律不夠，約束機(jī)制乏力。由于行業(yè)之間缺少了解、認(rèn)識和溝通，從而對對方缺乏信念，不能很好地相互配合開展工作，個別的發(fā)展到相互詆毀，就說明了這一問題。另外，保險業(yè)中“不規(guī)范都吃虧，誰先規(guī)范誰先吃虧”的錯誤思想并沒有肅清。信用缺失在于不自律，要構(gòu)建誠信保險，行業(yè)當(dāng)自律，各家保險機(jī)構(gòu)首先應(yīng)樹立“自己管自己”的思想。

4．營銷人員良莠不齊、素質(zhì)各異。短時期內(nèi)難以具備或基本不具備從業(yè)資格的人加入保險業(yè)后，很容易出現(xiàn)不規(guī)范行為和不正當(dāng)競爭。況且，個別保險公司超越市場發(fā)展實際，脫離規(guī)模經(jīng)營的法則，盲目擴(kuò)張營銷隊伍，管理跟不上趟，營銷隊伍中也確實出現(xiàn)了一些誤導(dǎo)、欺詐客戶的害群之馬，而最終損害了保險業(yè)的信譽(yù)、影響了保險業(yè)的健康發(fā)展。

5．保險人信用意識淡漠，誠信責(zé)任不強(qiáng)。個別保險營銷人員，缺乏職業(yè)道德、行為失準(zhǔn)，為了一己這之利，誤導(dǎo)、欺詐消費者，違背了誠信原則，極易引發(fā)風(fēng)險。從表面上看，營銷員誤導(dǎo)，違背了誠信原則，極易引發(fā)風(fēng)險。從表面上看，營銷員誤導(dǎo)、欺詐引發(fā)的是保險公司和保戶的糾紛，或訴訟，或退保，損失的是保險和被保險人的經(jīng)濟(jì)利益。但實質(zhì)上，一旦發(fā)生失信于人的個案，而后通過輿論的傳播失信于社會，給人以保險公司也不保險的誤解，行業(yè)的誠信形象受到污損，保險將何以立業(yè)，更談什么發(fā)展呢？至于因為失信產(chǎn)生糾紛而影響金融穩(wěn)定甚至社會穩(wěn)定，其危害就更為嚴(yán)重了。因此，我們必須從全局的高度，深刻認(rèn)識維護(hù)保險誠信形象的極端重要性。嚴(yán)厲制止和糾正營銷誤導(dǎo)行為。

急待解決的幾個問題

1．加強(qiáng)行業(yè)自律，正人先正己。如何規(guī)范保險市場、落實誠信原則，一方面要抓好投保人的保險知識教育，提高投保人的保險知識水平，讓廣大老百姓掌握更多的保險知識，了解自己購買保險產(chǎn)品的功能及可能遇到的風(fēng)險，明明白白消費，從根本上避免被誤導(dǎo)、上當(dāng)受騙；另一方面，則應(yīng)重視引導(dǎo)保險機(jī)構(gòu)及保險從業(yè)人員合規(guī)經(jīng)營，誠實守信，采取“教為先，嚴(yán)為上，法為重”的綜合治理措施，構(gòu)筑誠信保險，讓每個保險企業(yè)和每個保險從業(yè)人員都懂得，誠信不僅是一個企業(yè)、一個人的無形財富，也是一個地區(qū)乃至整個國家的無形財富，這種無形財富作為一種特殊的資源，甚至比有形資產(chǎn)更為珍貴。一個企業(yè)缺少資金，可以借貸，而缺少信用卻無法借貸，只能靠自己痛改前非，慢慢恢復(fù)信用。否則只能在激烈的市場競爭中失敗。

2．加強(qiáng)對保險營銷員的管理教育，樹立保險業(yè)良好的社會形象。首先要抓緊保險企業(yè)信用“補(bǔ)課”。如果說我國加入WTO后，在許多方面都需要補(bǔ)課，需要加強(qiáng)的話，那么企業(yè)信用是最需要加強(qiáng)補(bǔ)課的一項內(nèi)容。WTO是誠信和實力的天地，隨著我國信用體系的建設(shè)和信用監(jiān)督體系的不斷完善，那些不講信用的企業(yè)終究要付出高昂的代價，最終將被淘汰出局。當(dāng)前情況下必須堅持以人為本，以信立身，通過灌輸各類信息進(jìn)行各類教育尤其是職業(yè)道德教育和遵紀(jì)守法教育，讓廣大營銷員知法、懂法、遵紀(jì)、守法，將誠實守信的道德觀、價值觀貫徹到經(jīng)營活動的各個環(huán)節(jié)中。

財產(chǎn)保險市場前景范文第5篇

關(guān)鍵詞：社會資本；農(nóng)業(yè)保險；供給；需求

中圖分類號：F840.66 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號：1673-291X（2012）08-0103-02

社會資本是指能夠通過推動協(xié)調(diào)的行動來提高社會效率的信任、規(guī)范和社會網(wǎng)絡(luò)的實際或潛在資源的總和，是繼物質(zhì)資本、人力資本之后的第三種資本形態(tài)（D.Skidmore， 2001）。自洛瑞（G. Loury）于1977年在《種族收入的動力學(xué)理論》中首次提出“社會資本”的概念以來，經(jīng)布迪厄（P. Bourdieu）、科爾曼（J. S. Coleman）、普特南（R. D. Putnam）、福山（F. Fukuyama）、伍考克（M. Woolcock）、埃文斯（P. Evans）、斯蒂格利茨（Stiglitz）等學(xué)者的發(fā)展，社會資本理論已成為最有影響和最具潛質(zhì)的理論之一，并成為經(jīng)濟(jì)學(xué)、政治學(xué)、社會學(xué)等諸多學(xué)科理論分析的重要工具。農(nóng)業(yè)保險具有很強(qiáng)的社會性，它涉及到農(nóng)民生產(chǎn)的各個方面。社會資本與農(nóng)業(yè)保險關(guān)系密切，從各方面影響著農(nóng)業(yè)保險。本文從社會資本的構(gòu)成要素出發(fā)，分析其對農(nóng)業(yè)保險供給需求的影響因素。

一、社會資本對農(nóng)業(yè)保險供給需求的影響

（一）社會資本對農(nóng)業(yè)保險供給需求的有利方面

1.社會資本對農(nóng)業(yè)保險具有工具性作用

農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險既力不從心又心有疑慮。一是不相信保險；二是依賴保險，部分農(nóng)民買了農(nóng)業(yè)保險后，不積極參與防災(zāi)防損，導(dǎo)致?lián)p失擴(kuò)大；三是道德風(fēng)險嚴(yán)重，少數(shù)農(nóng)民利用農(nóng)業(yè)保險進(jìn)行欺詐活動。社會資本介入農(nóng)業(yè)保險可以制約以上的行為，對農(nóng)業(yè)保險具有工具性作用。社會資本提供的保險信息搜尋便利降低了農(nóng)業(yè)保險的交易成本，在很大程度上弱化或解決了逆向選擇和道德風(fēng)險問題。

2.彌補(bǔ)保險中介機(jī)構(gòu)缺位

規(guī)范化的保險中介機(jī)構(gòu)是現(xiàn)代保險市場成熟的重要標(biāo)志之一，對保險的供求雙方均能起到重要的媒介和橋梁作用，然而，我國保險公司并沒有利用農(nóng)村保險和保險經(jīng)紀(jì)公司這一中介形式。其可以利用社會資本彌補(bǔ)保險中介機(jī)構(gòu)的缺位。社會資本能夠減少不確定性和交易成本，提高交易的效率。保險人可以利用社會資本多途徑的讓廣大投保人了解農(nóng)業(yè)保險，提高農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品的搜索效率，在一定程度上彌補(bǔ)我國農(nóng)業(yè)保險中介的缺位。

（二）社會資本對農(nóng)業(yè)保險供給需求的負(fù)面影響

1.社會資本缺少規(guī)范的市場

處于較為有利的社會網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)中的個體會有更多的機(jī)會獲得更大的利益。在保險行業(yè)中，保險人自覺地調(diào)動各種關(guān)系網(wǎng)絡(luò)的能力是實現(xiàn)其職能的重要基礎(chǔ)，但如果缺乏保險法規(guī)條例，則可能導(dǎo)致市場競爭無序，低層次的價格戰(zhàn)、高回扣、高返還導(dǎo)致市場惡性競爭。在進(jìn)行破壞性市場競爭的同時，最主要的競爭手段當(dāng)屬“人才”爭奪戰(zhàn)。只要能收取保費，那就是保險業(yè)內(nèi)公認(rèn)的人才。但是，在這些人才中，有一部分人在為保險公司帶來一定的效益的同時也帶來了不可忽視的負(fù)面作用，其專業(yè)知識不全面、實際業(yè)務(wù)能力不強(qiáng)，不能幫助農(nóng)民選擇最適合的保險產(chǎn)品，從而使農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險喪失信任。這對農(nóng)業(yè)保險供需不能起到穩(wěn)定作用，更不用說推動農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展。

2.農(nóng)業(yè)保險網(wǎng)絡(luò)體系不健全

我國農(nóng)業(yè)保險的主要險種集中在農(nóng)作物和養(yǎng)殖業(yè)。農(nóng)作物險種主要對自然災(zāi)害險進(jìn)行承保，不承保社會政治風(fēng)險等責(zé)任。農(nóng)藥和有毒化學(xué)物質(zhì)泄漏等環(huán)境污染造成的損失，以及設(shè)施農(nóng)業(yè)、水產(chǎn)養(yǎng)殖業(yè)等均未列入保險責(zé)任，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險存在疏漏。我國從2007年開始推行由中央財政支持并補(bǔ)貼的政策性農(nóng)業(yè)保險，初期確立了玉米、水稻、小麥、棉花、大豆和能繁母豬等6個承保品種。2009年又新增加了育肥豬保險和森林保險兩個品種。至今，我國中央財政支持的政策性農(nóng)業(yè)保險險種已達(dá)10個，但與發(fā)達(dá)國家對農(nóng)業(yè)保險補(bǔ)貼的品種數(shù)量還有很大差距。

目前，全國性農(nóng)業(yè)保險只有中國人民保險公司和中華聯(lián)合財產(chǎn)保險公司，其他保險公司基本未涉及農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)。為了追求利益最大化，開辦了全國性農(nóng)業(yè)保險的兩家公司還在不斷對承保范圍、數(shù)量和險種等進(jìn)行壓縮，造成自然災(zāi)害較多的地區(qū)和年份，農(nóng)業(yè)保險則呈現(xiàn)萎縮的趨勢。

二、社會資本制約我國農(nóng)業(yè)保險供給需求的原因

（一）社會資本擁有量的差異性

社會資本擁有量的差異性使非生產(chǎn)性的行為收益大于生產(chǎn)性的行為，社會資本存量多的保險公司不費力就可以獲得大量農(nóng)業(yè)保險保單，而社會資本存量少的保險公司則經(jīng)營困難，難以獲取保單，有的保險公司甚至面臨倒閉的危險。這種強(qiáng)烈的差異性很容易使那些社會資本存量少的保險公司產(chǎn)生失望消極心理，退出農(nóng)業(yè)保險行業(yè)，不利于營造一種公平競爭的經(jīng)營環(huán)境和農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展。另外，保險業(yè)中的社會資本收益的示范使得越來越多的人把更多的成本投入到“非生產(chǎn)性努力中去”，這種現(xiàn)象的普遍存在不利于保險業(yè)的健康發(fā)展。

（二）社會資本的排外性

社會資本的排外性為圈外的保險公司進(jìn)入農(nóng)業(yè)保險行業(yè)設(shè)置了障礙。一定地域的人組成的關(guān)系網(wǎng)絡(luò)群體，對群體外的保險公司實施區(qū)別對待的規(guī)則，對其內(nèi)部的保險公司實行保護(hù)，都來投保本地的保險公司，對群體外的保險公司實施排斥，導(dǎo)致其在本地難以生存經(jīng)營，無法避免地走上倒閉的道路，正式制度被扭曲。這使得農(nóng)業(yè)保險的供給主體不足。

（三）保險人與投保人之間缺乏信任

在保險行業(yè)中，信任因素是雙方面的，不僅包括保險公司對農(nóng)民的信任，也包括農(nóng)民對保險公司的信任。信任是社會資本的核心要素，它是人們長期互動的產(chǎn)物，獲得信任感是人們進(jìn)行人際交往的前提。在農(nóng)業(yè)保險中，信任這一社會資本起巨大的作用。農(nóng)民正是基于信任心理，對保險公司和制度予以信任，才會愿意投保。當(dāng)農(nóng)民對保險公司和制度不信任或不完全相信時，他們就不愿意投保。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和市場化浪潮的影響，不可否認(rèn)，社會資本的影響力正在減弱，信任范圍的半徑會縮減。同時，農(nóng)村社會關(guān)系網(wǎng)絡(luò)的拓展，直接導(dǎo)致農(nóng)村社會資本結(jié)構(gòu)在量上的轉(zhuǎn)移和質(zhì)上的分化，在量上表現(xiàn)為先賦性社會資本數(shù)減少而獲得性社會資本數(shù)量增加。在質(zhì)上表現(xiàn)為社會資本的穩(wěn)定性和同質(zhì)性降低。伴隨著農(nóng)村社會資本的變化，其人際關(guān)系的穩(wěn)定性與同質(zhì)性趨于降低，特殊性信任基礎(chǔ)弱化，使得農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險的需求量大大減少。

（四）合作共享困境

合作共享是指互助，它不但滿足了農(nóng)村居民社會、經(jīng)濟(jì)生活等多方面的需求，也在一定程度上整合了農(nóng)村社會生活，使農(nóng)民獲得社會歸屬感。社會資本是在長期交往合作中形成的，社會資本形成的這種長期性，個人、組織在構(gòu)建社會資本中的能動性，以及認(rèn)同關(guān)系的互利性，使社會資本在很大程度上成為利益結(jié)構(gòu)共同體的代名詞。然而，在信息不對稱情況下互動，農(nóng)村各種社會組織容易產(chǎn)生合作共享困境。其表現(xiàn)形式主要有兩種：一是保險公司的誘導(dǎo)過度投保；二是產(chǎn)生逆向選擇問題。這制約了農(nóng)業(yè)保險的需求量。

三、優(yōu)化社會資本改善我國農(nóng)業(yè)保險供需的對策

（一）利用社會資本提高農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險的信任

從推動力來看，政府是社會資本的最大來源之一，政府的合法性和可信度對于社會資本的形成和增加至關(guān)重要。如果政府通過經(jīng)濟(jì)政策的誘導(dǎo)、法律法規(guī)的規(guī)范、保險的監(jiān)管等手段，塑造農(nóng)業(yè)保險的激勵機(jī)制、約束機(jī)制以及通過再保險和救災(zāi)基金等手段建立的風(fēng)險分散機(jī)制，通過這些機(jī)制的培育，逐步完善農(nóng)業(yè)保險的市場機(jī)制，提高農(nóng)業(yè)保險制度的效率，保障農(nóng)業(yè)保險的穩(wěn)健發(fā)展，培育一種超越傳統(tǒng)社會差序格局下的信任意識。社會資本將會推進(jìn)我國農(nóng)業(yè)保險中顯示出巨大優(yōu)勢。

（二）利用社會資本加大對我國農(nóng)業(yè)保險知識的宣傳

社會資本的作用主要是彌補(bǔ)市場失靈，由于我國農(nóng)業(yè)以個體為單位，對個體潛在保險客戶而言，農(nóng)民更愿相信看得到的利益。在發(fā)生自然災(zāi)害等人為不可抗拒的損失時，如果農(nóng)民看到周圍有親戚朋友通過農(nóng)業(yè)保險獲得補(bǔ)償時會促進(jìn)當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)保險的需求，從而推動保險業(yè)的發(fā)展。由調(diào)查訪談可知，大部分農(nóng)民是通過電視、廣播等媒體才得知農(nóng)業(yè)保險，但對農(nóng)業(yè)保險的險種及如何辦理投保等不太了解。故對農(nóng)業(yè)保險的了解程度與知曉途徑也成為農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的重要因素。要加大對農(nóng)業(yè)保險的宣傳，提升社會資本的利用率。

（三）高度重視誠信建設(shè)

由于農(nóng)業(yè)保險的特殊性，其道德風(fēng)險和逆向選擇比一般商業(yè)保險更為嚴(yán)重而且難以防范。因而應(yīng)高度重視誠信建設(shè)。首先，可以使用不同地區(qū)個人的收成記錄、相關(guān)氣候狀況，以區(qū)分不同的風(fēng)險類型，向不同風(fēng)險水平的農(nóng)民收取不同的保費，從而減少逆向選擇；其次，對信用好的農(nóng)戶，給予保費折扣。保險公司可以通過了解和掌握農(nóng)民的投入水平，改進(jìn)保險條款設(shè)計如規(guī)定免賠額等防范道德風(fēng)險。

總之，社會資本作為促進(jìn)社會發(fā)展的良性力量，對我國農(nóng)業(yè)保險的供給與需求有著重要的促進(jìn)作用。有效整合社會資本，保險公司和農(nóng)民雙方加強(qiáng)誠信建設(shè)，構(gòu)建完善的農(nóng)業(yè)保險網(wǎng)絡(luò)體系，農(nóng)業(yè)保險將會有更廣闊的市場前景。

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