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財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的基本職能范文第1篇

關(guān)鍵詞：損失補(bǔ)償原則；人身保險(xiǎn)；代位求償原則；醫(yī)療保險(xiǎn)

         一、損失補(bǔ)償原則的保險(xiǎn)學(xué)原理分析

        首先，在保險(xiǎn)實(shí)踐中運(yùn)用損失補(bǔ)償原則的原因可以追溯到海上保險(xiǎn)的產(chǎn)生?，F(xiàn)代意義上的保險(xiǎn)發(fā)源于近代的意大利的海上保險(xiǎn)，當(dāng)時(shí)意大利商人通過簽訂一張船舶承保單，約定如果船舶安全到達(dá)目的地，則合同無效；如中途發(fā)生損失，則合同成立，該損失就由合同的另一方（保險(xiǎn)人）承擔(dān)，因此在近代海上保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)人的基本職責(zé)就是當(dāng)被被保險(xiǎn)人發(fā)生經(jīng)濟(jì)損失時(shí)，按照合同約定來進(jìn)行相關(guān)的賠償事宜。海上保險(xiǎn)被人們公認(rèn)為是現(xiàn)代保險(xiǎn)的萌芽，因此人們也普遍接受保險(xiǎn)產(chǎn)生的主要原因就是為了解決被保險(xiǎn)人難以預(yù)測和控制的風(fēng)險(xiǎn)及損失。在世界各國學(xué)者對(duì)如何定義保險(xiǎn)的相關(guān)研究成果中，損失學(xué)說也就占到了相當(dāng)大的比例。損失學(xué)說將保險(xiǎn)看做是一種經(jīng)濟(jì)上的制度安排，由保險(xiǎn)人來承擔(dān)被保險(xiǎn)人由于未來特定的、偶然的、不可預(yù)測的事故而遭受的財(cái)產(chǎn)損失，因此在賠償中應(yīng)該遵守如下規(guī)定：“有損失，則賠償；無損失，不賠償；損失多，賠償多；損失少，賠償少”。所以，根據(jù)以上分析，可以說損失補(bǔ)償原則是貫穿于保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的產(chǎn)生與發(fā)展的歷史進(jìn)程的始終。

        其次，根據(jù)對(duì)保險(xiǎn)基本職能分析也可以得出在保險(xiǎn)實(shí)踐中必須堅(jiān)持損失補(bǔ)償原則的結(jié)論。保險(xiǎn)職能是保險(xiǎn)內(nèi)在的固有職能，它主要由保險(xiǎn)的本質(zhì)和內(nèi)容所決定的。根據(jù)前文對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)生及起源的分析，保險(xiǎn)產(chǎn)生后其發(fā)揮的最基本的功能和作用就是分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)和補(bǔ)償損失。這兩個(gè)職能時(shí)相輔相成的，補(bǔ)償損失是保險(xiǎn)的最終目的，分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)是保險(xiǎn)處理事故時(shí)的技術(shù)方法。保險(xiǎn)損失補(bǔ)償職能主要目的是，被保險(xiǎn)人或保險(xiǎn)標(biāo)的在獲得保險(xiǎn)賠償中能夠最大限度地恢復(fù)到保險(xiǎn)事故發(fā)生前的經(jīng)濟(jì)狀態(tài)或物理使用價(jià)值，因此保險(xiǎn)只是對(duì)社會(huì)財(cái)富進(jìn)行的再分配，而其并沒有增加社會(huì)財(cái)富。被保險(xiǎn)人也就不應(yīng)該因保險(xiǎn)賠償?shù)墨@得而實(shí)現(xiàn)價(jià)值增值、財(cái)富增加或者是額外的收益。

        損失補(bǔ)償原則是保險(xiǎn)的本質(zhì)特征與內(nèi)在要求，保險(xiǎn)的產(chǎn)生和發(fā)展的最終目標(biāo)都是為了滿足補(bǔ)償災(zāi)害事故損失的需要。堅(jiān)持損失補(bǔ)償原則是保險(xiǎn)理賠實(shí)踐中的基本要求。在保險(xiǎn)理賠中堅(jiān)持損失補(bǔ)償原則可以維護(hù)保險(xiǎn)雙方的正當(dāng)權(quán)益，真正發(fā)揮保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償職能。若被保險(xiǎn)人發(fā)生了保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的經(jīng)濟(jì)損失而不能得到賠償，則違背了保險(xiǎn)的職能，侵害了被保險(xiǎn)人的合法利益；但是反過來，若被保險(xiǎn)人因同一損失從保險(xiǎn)人處獲得的賠償總額超過了自身實(shí)際損失，被保險(xiǎn)人就會(huì)獲得超過損失的額外收益，如果在保險(xiǎn)實(shí)踐中對(duì)被保險(xiǎn)人這種行為不加以限制，則會(huì)導(dǎo)致道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，從而造成被保險(xiǎn)人故意制造損失或欺詐保險(xiǎn)，給保險(xiǎn)人的正常經(jīng)營帶來影響。所以損失補(bǔ)償原則是對(duì)保險(xiǎn)當(dāng)事人雙方的共同約束及其合法利益的保障。

        二、損失補(bǔ)償原則的派生原理

        （一）重復(fù)保險(xiǎn)的分?jǐn)傇瓌t

        重復(fù)保險(xiǎn)的分?jǐn)傇瓌t是損失補(bǔ)償原則的一個(gè)派生原則，它是指在重復(fù)保險(xiǎn)的情況下，當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，通過采用適當(dāng)?shù)姆謹(jǐn)偡椒ǎ诟鞅ｋU(xiǎn)人之間分?jǐn)偲滟r償責(zé)任和賠償金額，從而使被保險(xiǎn)人既能獲得充分賠償?shù)且膊荒艹^其實(shí)際損失。

        （二）代位求償原則

        代位求償原則是在保險(xiǎn)標(biāo)的遭受保險(xiǎn)責(zé)任事故造成損失時(shí)，依法應(yīng)當(dāng)由第三者承擔(dān)賠償責(zé)任時(shí)，如果保險(xiǎn)人按照合同的約定履行了賠償責(zé)任后，依法就取得了對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的損失負(fù)有責(zé)任的第三者的追償權(quán)。與此同時(shí)，被保險(xiǎn)人就失去了相對(duì)應(yīng)的相關(guān)權(quán)利。若沒有代位求償原則的約束，被保險(xiǎn)人就有可能從第三者和保險(xiǎn)人處同時(shí)獲得了賠償，即雙重賠償，倘若這雙重賠償?shù)慕痤~超過了被保險(xiǎn)人的實(shí)際損失，那么被保險(xiǎn)人就可能獲利，這與保險(xiǎn)的補(bǔ)償性原則相違背。

        （三）委付原則

        委付是被保險(xiǎn)人在發(fā)生保險(xiǎn)事故早場保險(xiǎn)標(biāo)的推定全損時(shí)，將保險(xiǎn)標(biāo)的的一切權(quán)益轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)人，而請(qǐng)求保險(xiǎn)人按保險(xiǎn)金額全數(shù)予以賠付的行為。委付是被保險(xiǎn)人放棄物權(quán)的法律行為，在海上保險(xiǎn)中經(jīng)常采用。

        三、損失補(bǔ)償原則在人身保險(xiǎn)中的適用性分析

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的基本職能范文第2篇

關(guān)鍵詞：損失補(bǔ)償原則；人身保險(xiǎn)；代位求償原則；醫(yī)療保險(xiǎn)

一、損失補(bǔ)償原則的保險(xiǎn)學(xué)原理分析

首先，在保險(xiǎn)實(shí)踐中運(yùn)用損失補(bǔ)償原則的原因可以追溯到海上保險(xiǎn)的產(chǎn)生。現(xiàn)代意義上的保險(xiǎn)發(fā)源于近代的意大利的海上保險(xiǎn)，當(dāng)時(shí)意大利商人通過簽訂一張船舶承保單，約定如果船舶安全到達(dá)目的地，則合同無效；如中途發(fā)生損失，則合同成立，該損失就由合同的另一方（保險(xiǎn)人）承擔(dān)，因此在近代海上保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)人的基本職責(zé)就是當(dāng)被被保險(xiǎn)人發(fā)生經(jīng)濟(jì)損失時(shí)，按照合同約定來進(jìn)行相關(guān)的賠償事宜。海上保險(xiǎn)被人們公認(rèn)為是現(xiàn)代保險(xiǎn)的萌芽，因此人們也普遍接受保險(xiǎn)產(chǎn)生的主要原因就是為了解決被保險(xiǎn)人難以預(yù)測和控制的風(fēng)險(xiǎn)及損失。在世界各國學(xué)者對(duì)如何定義保險(xiǎn)的相關(guān)研究成果中，損失學(xué)說也就占到了相當(dāng)大的比例。損失學(xué)說將保險(xiǎn)看做是一種經(jīng)濟(jì)上的制度安排，由保險(xiǎn)人來承擔(dān)被保險(xiǎn)人由于未來特定的、偶然的、不可預(yù)測的事故而遭受的財(cái)產(chǎn)損失，因此在賠償中應(yīng)該遵守如下規(guī)定：“有損失，則賠償；無損失，不賠償；損失多，賠償多；損失少，賠償少”。所以，根據(jù)以上分析，可以說損失補(bǔ)償原則是貫穿于保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的產(chǎn)生與發(fā)展的歷史進(jìn)程的始終。

其次，根據(jù)對(duì)保險(xiǎn)基本職能分析也可以得出在保險(xiǎn)實(shí)踐中必須堅(jiān)持損失補(bǔ)償原則的結(jié)論。保險(xiǎn)職能是保險(xiǎn)內(nèi)在的固有職能，它主要由保險(xiǎn)的本質(zhì)和內(nèi)容所決定的。根據(jù)前文對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)生及起源的分析，保險(xiǎn)產(chǎn)生后其發(fā)揮的最基本的功能和作用就是分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)和補(bǔ)償損失。這兩個(gè)職能時(shí)相輔相成的，補(bǔ)償損失是保險(xiǎn)的最終目的，分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)是保險(xiǎn)處理事故時(shí)的技術(shù)方法。保險(xiǎn)損失補(bǔ)償職能主要目的是，被保險(xiǎn)人或保險(xiǎn)標(biāo)的在獲得保險(xiǎn)賠償中能夠最大限度地恢復(fù)到保險(xiǎn)事故發(fā)生前的經(jīng)濟(jì)狀態(tài)或物理使用價(jià)值，因此保險(xiǎn)只是對(duì)社會(huì)財(cái)富進(jìn)行的再分配，而其并沒有增加社會(huì)財(cái)富。被保險(xiǎn)人也就不應(yīng)該因保險(xiǎn)賠償?shù)墨@得而實(shí)現(xiàn)價(jià)值增值、財(cái)富增加或者是額外的收益。

損失補(bǔ)償原則是保險(xiǎn)的本質(zhì)特征與內(nèi)在要求，保險(xiǎn)的產(chǎn)生和發(fā)展的最終目標(biāo)都是為了滿足補(bǔ)償災(zāi)害事故損失的需要。堅(jiān)持損失補(bǔ)償原則是保險(xiǎn)理賠實(shí)踐中的基本要求。在保險(xiǎn)理賠中堅(jiān)持損失補(bǔ)償原則可以維護(hù)保險(xiǎn)雙方的正當(dāng)權(quán)益，真正發(fā)揮保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償職能。若被保險(xiǎn)人發(fā)生了保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的經(jīng)濟(jì)損失而不能得到賠償，則違背了保險(xiǎn)的職能，侵害了被保險(xiǎn)人的合法利益；但是反過來，若被保險(xiǎn)人因同一損失從保險(xiǎn)人處獲得的賠償總額超過了自身實(shí)際損失，被保險(xiǎn)人就會(huì)獲得超過損失的額外收益，如果在保險(xiǎn)實(shí)踐中對(duì)被保險(xiǎn)人這種行為不加以限制，則會(huì)導(dǎo)致道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，從而造成被保險(xiǎn)人故意制造損失或欺詐保險(xiǎn)，給保險(xiǎn)人的正常經(jīng)營帶來影響。所以損失補(bǔ)償原則是對(duì)保險(xiǎn)當(dāng)事人雙方的共同約束及其合法利益的保障。

二、損失補(bǔ)償原則的派生原理

（一）重復(fù)保險(xiǎn)的分?jǐn)傇瓌t

重復(fù)保險(xiǎn)的分?jǐn)傇瓌t是損失補(bǔ)償原則的一個(gè)派生原則，它是指在重復(fù)保險(xiǎn)的情況下，當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，通過采用適當(dāng)?shù)姆謹(jǐn)偡椒ǎ诟鞅ｋU(xiǎn)人之間分?jǐn)偲滟r償責(zé)任和賠償金額，從而使被保險(xiǎn)人既能獲得充分賠償?shù)且膊荒艹^其實(shí)際損失。

（二）代位求償原則

代位求償原則是在保險(xiǎn)標(biāo)的遭受保險(xiǎn)責(zé)任事故造成損失時(shí)，依法應(yīng)當(dāng)由第三者承擔(dān)賠償責(zé)任時(shí)，如果保險(xiǎn)人按照合同的約定履行了賠償責(zé)任后，依法就取得了對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的損失負(fù)有責(zé)任的第三者的追償權(quán)。與此同時(shí)，被保險(xiǎn)人就失去了相對(duì)應(yīng)的相關(guān)權(quán)利。若沒有代位求償原則的約束，被保險(xiǎn)人就有可能從第三者和保險(xiǎn)人處同時(shí)獲得了賠償，即雙重賠償，倘若這雙重賠償?shù)慕痤~超過了被保險(xiǎn)人的實(shí)際損失，那么被保險(xiǎn)人就可能獲利，這與保險(xiǎn)的補(bǔ)償性原則相違背。

（三）委付原則

委付是被保險(xiǎn)人在發(fā)生保險(xiǎn)事故早場保險(xiǎn)標(biāo)的推定全損時(shí)，將保險(xiǎn)標(biāo)的的一切權(quán)益轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)人，而請(qǐng)求保險(xiǎn)人按保險(xiǎn)金額全數(shù)予以賠付的行為。委付是被保險(xiǎn)人放棄物權(quán)的法律行為，在海上保險(xiǎn)中經(jīng)常采用。

三、損失補(bǔ)償原則在人身保險(xiǎn)中的適用性分析

在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)實(shí)踐中運(yùn)用損失補(bǔ)償原則的主要原因就是：保險(xiǎn)的本質(zhì)就是損失補(bǔ)償，分?jǐn)傦L(fēng)險(xiǎn)。因此損失補(bǔ)償原則運(yùn)用的一個(gè)必要前提就是保險(xiǎn)具有損失補(bǔ)償性質(zhì)。但是，隨著保險(xiǎn)的不斷發(fā)展，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的不斷拓寬，保險(xiǎn)涉及的領(lǐng)域也在不斷擴(kuò)大，因此保險(xiǎn)所具備的損失補(bǔ)償特征也在發(fā)生變化。所謂的保險(xiǎn)損失補(bǔ)償性是指：為被保險(xiǎn)人提供保險(xiǎn)的目的是使被保險(xiǎn)人能夠最大限度地恢復(fù)到損失發(fā)生前的經(jīng)濟(jì)狀態(tài)。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，被保險(xiǎn)人損失發(fā)生前的狀態(tài)主要來說就是保險(xiǎn)標(biāo)的的使用價(jià)值，物理形態(tài)等通過保險(xiǎn)金賠償能夠得以恢復(fù)。在人身保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)標(biāo)的通常就是被保險(xiǎn)人的身體、生命、健康等。因此，人身保險(xiǎn)與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)很大的不同之處就是兩種的保險(xiǎn)標(biāo)的顯著不同，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的可以用經(jīng)濟(jì)價(jià)值衡量；而人身保險(xiǎn)中保險(xiǎn)標(biāo)的諸如人的生命、身體是無法估價(jià)的，人的生命或身體機(jī)能的保險(xiǎn)利益也是無法估價(jià)的，被保險(xiǎn)人發(fā)生傷殘、死亡等事件對(duì)其本人及家庭所帶來的經(jīng)濟(jì)損失和精神上的痛苦都不是保險(xiǎn)金所能彌補(bǔ)的，保險(xiǎn)金只能在一定程度上幫助被保險(xiǎn)人及其家庭緩解由于保險(xiǎn)事故的發(fā)生而帶來的經(jīng)濟(jì)困難，所以人身保險(xiǎn)合同不是補(bǔ)償性合同，更多的則是體現(xiàn)為損失給付。

損失補(bǔ)償原則對(duì)人身保險(xiǎn)是否適用則主要取決于對(duì)人身保險(xiǎn)的性質(zhì)判斷。若人身保險(xiǎn)合同屬于補(bǔ)償性質(zhì)的合同，如健康保險(xiǎn)或者人身意外保險(xiǎn)中的醫(yī)療支出部分具有明顯的補(bǔ)償功能，因此這時(shí)損失補(bǔ)償原則適用；而人壽保險(xiǎn)或者人身意外事故的死亡保險(xiǎn)則屬于定額給付性質(zhì)，此時(shí)損失補(bǔ)償原則不適用。我國《保險(xiǎn)法》中對(duì)于人身保

險(xiǎn)中的損失補(bǔ)償原則也做出了相關(guān)的規(guī)定：被保險(xiǎn)人因第三者的行為而發(fā)生死亡、傷殘或者疾病等保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人或者受益人給付保險(xiǎn)金后，不享有向第三者追償?shù)臋?quán)利，但被保險(xiǎn)人或者受益人仍有權(quán)向第三者請(qǐng)求賠償（保險(xiǎn)法（第四十六條））。我國保險(xiǎn)理論界認(rèn)為，由于保險(xiǎn)代位追償原則是損失補(bǔ)償原則派生出來的權(quán)利，是對(duì)損失補(bǔ)償原則的補(bǔ)充和完善，所以代位追償原則與損失補(bǔ)償原則只適用于各種財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，而不適用于人身保險(xiǎn)。主要有如下幾點(diǎn)原因：（1）人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的是人的壽命和身體，保險(xiǎn)利益為被保險(xiǎn)人的人格利益，不能夠用金錢價(jià)值予以衡量；（2）人身保險(xiǎn)中被保險(xiǎn)人已死亡，已無補(bǔ)償?shù)奶娲钥裳?，這與保險(xiǎn)代位權(quán)所體現(xiàn)的填補(bǔ)損害原則相悖；（3）更有學(xué)者認(rèn)為，人身保險(xiǎn)中的被保險(xiǎn)人或受益人對(duì)第三人的損害賠償請(qǐng)求權(quán)具有人身上的專屬性，不能任意轉(zhuǎn)移。所以如果發(fā)生第三者侵權(quán)行為導(dǎo)致人身傷害，被保險(xiǎn)人可以獲得多方面的賠償而無需權(quán)益轉(zhuǎn)讓，保險(xiǎn)人也無權(quán)代位追償。

在保險(xiǎn)業(yè)比較發(fā)達(dá)的美國，各州對(duì)保險(xiǎn)代位權(quán)是否適用人身保險(xiǎn)的態(tài)度也存在差異，原則上人身保險(xiǎn)不適用保險(xiǎn)代位權(quán)，特別排除人壽保險(xiǎn)適用保險(xiǎn)代位權(quán)，對(duì)于健康保險(xiǎn)和意外傷害保險(xiǎn)也不適用保險(xiǎn)代位權(quán)，但法院對(duì)于當(dāng)事人擴(kuò)大代位權(quán)適用范圍的合同自由采取了更加寬容的態(tài)度，如果健康保險(xiǎn)和意外傷害保險(xiǎn)合同中約定了保險(xiǎn)代位權(quán)，則可適用代位權(quán)。這種做法已為美國大多數(shù)法院所認(rèn)可。

由上可知，隨著保險(xiǎn)業(yè)的不斷發(fā)展，保險(xiǎn)代位權(quán)在人身保險(xiǎn)中并不是完全不能適用的。但是，保險(xiǎn)代位權(quán)是否能適用人身保險(xiǎn)是一個(gè)相當(dāng)復(fù)雜的問題，雖然健康保險(xiǎn)和意外傷害保險(xiǎn)在一定程度上具有填補(bǔ)損害的性質(zhì)，但是根據(jù)傳統(tǒng)民法理論，其人身利益又具有專屬性，如果允許保險(xiǎn)代位權(quán)在健康保險(xiǎn)和意外傷害保險(xiǎn)中適用，那么民法中與人身權(quán)益相關(guān)的其他規(guī)定，如代位權(quán)制度中規(guī)定專屬于債務(wù)人的債權(quán)不能代位行使等是否也要有所改變呢？因此，目前保險(xiǎn)代位權(quán)是否適用人身保險(xiǎn)只能結(jié)合各國具體的法律制度和實(shí)際情況作具體的規(guī)定。

四、人身保險(xiǎn)中損失補(bǔ)償原則的具體案例分析

通過以上分析，本文給出結(jié)論：損失補(bǔ)償原則不適用于具有定額給付性質(zhì)的人壽保險(xiǎn)；適用于具有補(bǔ)償性質(zhì)的人身保險(xiǎn)，如健康保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)中的醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)。為了更好地理解損失補(bǔ)償原則在人身保險(xiǎn)中的適用性，接下來結(jié)合一些保險(xiǎn)案例來進(jìn)行具體的分析。

2005年5月，王先生在外出旅游途中所乘坐的汽車被迎面駛來的運(yùn)貨大卡車撞擊傾倒，王先生當(dāng)場重傷，入院治療后不久救治無效死亡。交警部門在調(diào)查后，認(rèn)定在本次事故中貨車司機(jī)李某負(fù)全部責(zé)任。經(jīng)協(xié)商后，李某向王某家人賠償了醫(yī)療費(fèi)、營養(yǎng)費(fèi)、護(hù)理費(fèi)、誤工費(fèi)、交通費(fèi)等損失共計(jì)8000元。同時(shí)，按照法院裁定，由李某向王某家人支付了10萬元的死亡賠償金。在事故發(fā)生前，王先生已向保險(xiǎn)公司投保了1萬元的意外傷害保險(xiǎn)。此案中，王先生是否可以獲得1萬元的保險(xiǎn)金？

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的基本職能范文第3篇

由于我國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司只允許經(jīng)營財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、短期意外險(xiǎn)和短期健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)范圍和保險(xiǎn)的特性，決定了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司資產(chǎn)負(fù)債具有如下特點(diǎn)：

(一)資金來源的廣泛性

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的資金主要來源于保費(fèi)和資本金。由于我國國土面積廣闊，人口眾多，經(jīng)濟(jì)增長速度快，促進(jìn)了我國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)的快速發(fā)展，保費(fèi)規(guī)模的迅速擴(kuò)大，保險(xiǎn)資金越來越多，且來源廣泛，涉及社會(huì)的各個(gè)層面。保險(xiǎn)資金不僅來自于國有企業(yè)、外資企業(yè)，而且大量的保險(xiǎn)資金來自于個(gè)人；從產(chǎn)業(yè)來說，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)資金來自于第一產(chǎn)業(yè)、第二產(chǎn)業(yè)、第三產(chǎn)業(yè)。從構(gòu)成來看，保險(xiǎn)資金主要由資本金、責(zé)任準(zhǔn)備金(包括未到期責(zé)任準(zhǔn)備金、未決賠款準(zhǔn)備金等)、總準(zhǔn)備金、保險(xiǎn)儲(chǔ)金以及未分配盈余等構(gòu)成。

(二)資金性質(zhì)的負(fù)債性

《中華人民共和國保險(xiǎn)法》將保險(xiǎn)定義為：“保險(xiǎn)，是指投保人根據(jù)保險(xiǎn)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的事故，因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為?！睆谋ｋU(xiǎn)的定義可以看出，保險(xiǎn)公司的資金主要是來自保費(fèi)收入，收取保費(fèi)在前，承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任在后。即保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)合同生效后，根據(jù)未來保險(xiǎn)事故發(fā)生與否，決定了是否承擔(dān)賠付責(zé)任。由此可以看出，保費(fèi)資金具有明顯的負(fù)債性特點(diǎn)。從保險(xiǎn)資金的構(gòu)成來看，除資本金和總準(zhǔn)備金外，其他都屬于負(fù)債。

(三)對(duì)外負(fù)債的短期性

從經(jīng)營范圍可以看出，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司除工程險(xiǎn)等少數(shù)險(xiǎn)種有可能保險(xiǎn)期限較長之外，其他險(xiǎn)種的保險(xiǎn)期限都不超過一年；與此同時(shí)，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司可能的支出將在保險(xiǎn)期限內(nèi)完全明確。由于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的險(xiǎn)種的責(zé)任期限一般不超過一年，這就決定了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的負(fù)債大部分在一年內(nèi)，具有明顯的短期性特征。

(四)保險(xiǎn)資產(chǎn)的流動(dòng)性

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的不確定性、成本支出時(shí)間的滯后性和金額的不確定性，及負(fù)債的短期性，決定了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司負(fù)債支出的時(shí)間的不確定性。為保證保險(xiǎn)責(zé)任的及時(shí)承擔(dān)，保護(hù)投保人(被保險(xiǎn)人)的利益，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司必須保持資產(chǎn)的高流動(dòng)性，以防止債務(wù)產(chǎn)生的財(cái)務(wù)“黑洞”導(dǎo)致公司無法繼續(xù)經(jīng)營或破產(chǎn)。

二、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司資產(chǎn)負(fù)債管理的重要性

從以上財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司資產(chǎn)負(fù)債的特點(diǎn)可以看出，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司經(jīng)營的風(fēng)險(xiǎn)不僅來自于經(jīng)營的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)本身，同時(shí)與保險(xiǎn)公司的自身管理水平密切相關(guān)。在當(dāng)前財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展迅速，競爭程度較高的情況下，保險(xiǎn)公司內(nèi)部管理水平將直接決定公司經(jīng)營的成敗與否。因此，保險(xiǎn)公司應(yīng)該加強(qiáng)自身資產(chǎn)負(fù)債管理，提高資產(chǎn)的盈利能力和流動(dòng)性，保證各項(xiàng)債務(wù)按時(shí)支付。

(一)資產(chǎn)負(fù)債管理的概念

資產(chǎn)負(fù)債管理，從狹義的角度理解，為針對(duì)某類負(fù)債產(chǎn)品的特點(diǎn)形成的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，實(shí)行業(yè)務(wù)條塊上的匹配；從廣義的角度理解，資產(chǎn)負(fù)債管理屬于風(fēng)險(xiǎn)管理的范疇，它從整個(gè)企業(yè)的目標(biāo)和戰(zhàn)略出發(fā)，考慮償付能力、流動(dòng)性和法律約束等外部條件為前提，以一整套完善的組織體系和技術(shù)，動(dòng)態(tài)地解決資產(chǎn)和負(fù)債的價(jià)值匹配問題以及企業(yè)層面的財(cái)務(wù)控制，以保證企業(yè)運(yùn)行的安全性、盈利性及流動(dòng)性的實(shí)現(xiàn)。

從以上定義可以看出，資產(chǎn)負(fù)債管理是通過了解保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)特點(diǎn)為出發(fā)點(diǎn)，進(jìn)而合理分析其資產(chǎn)、負(fù)債，并合理安排資產(chǎn)負(fù)債的匹配關(guān)系，以保證企業(yè)運(yùn)行的安全、提高公司的盈利能力和資金的流動(dòng)性，促進(jìn)企業(yè)健康發(fā)展。

(二)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司實(shí)行資產(chǎn)負(fù)債管理的重要意義

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的時(shí)點(diǎn)的不確定性和賠付金額的不確定性，導(dǎo)致了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司負(fù)債發(fā)生的時(shí)間的不確定性和支付金額的不確定性。這就要求財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司利用資產(chǎn)負(fù)債管理，加強(qiáng)自身資產(chǎn)負(fù)債的管理，以合理化解這些不確定性帶來的風(fēng)險(xiǎn)。從資產(chǎn)負(fù)債管理的角度來看，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司經(jīng)營的好壞，不僅取決于公司業(yè)務(wù)發(fā)展的好壞，更重要的是取決于資產(chǎn)負(fù)債管理的好壞。只有資產(chǎn)負(fù)債管理做好了，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司才能保護(hù)股東及廣大投保人的利益，才能保證國家金融的安全和社會(huì)的穩(wěn)定。因此，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的資產(chǎn)負(fù)債管理對(duì)公司、行業(yè)、社會(huì)均具有深遠(yuǎn)的意義。

1.資產(chǎn)負(fù)債管理是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司保護(hù)投保人(被保險(xiǎn)人)利益的需要

保險(xiǎn)，是一種風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防和轉(zhuǎn)移的工具，它將投保人或被保險(xiǎn)人的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)人，一旦發(fā)生保險(xiǎn)合同約定的意外損失或約定事件，保險(xiǎn)人按約定補(bǔ)償被保險(xiǎn)人的損失或給付相應(yīng)的保險(xiǎn)金額。保險(xiǎn)公司財(cái)務(wù)狀況的好壞，在一定程度上決定了投保人(被保險(xiǎn)人)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的成功與否。目前，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場競爭非常激烈，承保利潤不斷下降，有的險(xiǎn)種甚至出現(xiàn)了全行業(yè)的虧損，在這種情況下，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司要想充分發(fā)揮保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁的作用，就必須通過做好資產(chǎn)負(fù)債管理，提高資產(chǎn)的盈利能力，以滿足廣大投保人利益的需要。

2.資產(chǎn)負(fù)債管理是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司主動(dòng)適應(yīng)保險(xiǎn)監(jiān)管的需要

近年來，我國保險(xiǎn)監(jiān)管由市場行為監(jiān)管逐步向償付能力監(jiān)管和市場行為監(jiān)管并重的方向發(fā)展，并將最終轉(zhuǎn)變?yōu)閮敻赌芰ΡO(jiān)管。償付能力的監(jiān)管，就是要求保險(xiǎn)公司有足夠的償還債務(wù)的能力，其外在表現(xiàn)為保險(xiǎn)公司的實(shí)際償付能力高于保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)要求的最低償付能力，而實(shí)際償付能力等于認(rèn)可凈資產(chǎn)，認(rèn)可凈資產(chǎn)等于認(rèn)可資產(chǎn)減認(rèn)可負(fù)債。根據(jù)目前保監(jiān)會(huì)的償付能力監(jiān)管的規(guī)定，公司負(fù)債全部為認(rèn)可負(fù)債，而資產(chǎn)則根據(jù)資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)狀況和變現(xiàn)能力按比例認(rèn)可，保險(xiǎn)公司要想提高認(rèn)可凈資產(chǎn)的比例，就必須在實(shí)際經(jīng)營中提高資產(chǎn)的認(rèn)可率。因此，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司可以利用資產(chǎn)負(fù)債管理，通過將資產(chǎn)配置到認(rèn)可率高的資產(chǎn)上，提高公司的實(shí)際償付能力，滿足監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)償付能力的要求。

3.資產(chǎn)負(fù)債管理是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司降低財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的需要

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司積累的資金主要來源是資本金和責(zé)任準(zhǔn)備金。責(zé)任準(zhǔn)備金是保險(xiǎn)公司為保證被保險(xiǎn)人的利益，保證未來能夠及時(shí)償付，而從保費(fèi)收入中提取的準(zhǔn)備金。由于保險(xiǎn)公司作為經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的公司，風(fēng)險(xiǎn)存在具有普遍性，同時(shí)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生具有不確定性，這決定了保險(xiǎn)公司賠付時(shí)間具有較大的不確定性，為保險(xiǎn)公司資產(chǎn)和負(fù)債的安排帶來了較大的不確定性，提高了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。為此，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司有必要通過改造管理流程，加強(qiáng)資產(chǎn)負(fù)債管理，合理提高保險(xiǎn)資產(chǎn)的安全性和流動(dòng)性，降低公司的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，保證公司的健康運(yùn)行。

4.資產(chǎn)負(fù)債管理是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司改善保險(xiǎn)企業(yè)經(jīng)營成果的需要

隨著保險(xiǎn)經(jīng)營主體的不斷增加，保險(xiǎn)行業(yè)的競爭越來越激烈，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的承保利潤在不斷下降，甚至有的險(xiǎn)種出現(xiàn)了全行業(yè)的虧損。如何合理提高公司盈利水平，已經(jīng)成為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司面臨的最大難題。這就要求財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司提高資產(chǎn)負(fù)債管理水平，合理使用和安排資產(chǎn)，提高資產(chǎn)的使用效率和資產(chǎn)收益率，最大限度發(fā)揮資產(chǎn)運(yùn)用的作用，改善公司的經(jīng)營結(jié)果，提高公司競爭實(shí)力和企業(yè)價(jià)值。

三、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司資產(chǎn)負(fù)債管理的模式及原則

(一)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司資產(chǎn)負(fù)債管理模式的選擇

資產(chǎn)負(fù)債管理包括以負(fù)債為主導(dǎo)和以資產(chǎn)為主導(dǎo)兩種模式。以負(fù)債為主導(dǎo)的資產(chǎn)負(fù)債管理模式，強(qiáng)調(diào)的是從負(fù)債的觀點(diǎn)看待二者之間的關(guān)系，即根據(jù)負(fù)債的特點(diǎn)安排資產(chǎn)的期限、結(jié)構(gòu)比例等，針對(duì)不同保險(xiǎn)產(chǎn)品的負(fù)債要求，包括期限、風(fēng)險(xiǎn)、出險(xiǎn)頻率、流動(dòng)性等的要求，制定相應(yīng)的資產(chǎn)投資組合。以資產(chǎn)為主導(dǎo)的資產(chǎn)負(fù)債模式，強(qiáng)調(diào)的是從資產(chǎn)的觀點(diǎn)看待二者之間的關(guān)系，根據(jù)資金運(yùn)用的情況調(diào)整負(fù)債結(jié)構(gòu)，也就是針對(duì)不同的資產(chǎn)組合，調(diào)整產(chǎn)品銷售的品種、規(guī)模等。

由于目前我國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)處于快速發(fā)展的階段，每家保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)增長速度較快，保險(xiǎn)的特性決定了保險(xiǎn)公司成本具有明顯的滯后性，成本的滯后意味著資金的滯留，為保險(xiǎn)公司的資金運(yùn)用提供了可能。同時(shí)，由于保險(xiǎn)公司主要是經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的企業(yè)，在保險(xiǎn)處于快速發(fā)展期的我國，保險(xiǎn)公司應(yīng)更加關(guān)注主營保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，原則上要求資金運(yùn)用滿足保險(xiǎn)發(fā)展和保險(xiǎn)負(fù)債的要求。因此，在目前階段，我國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司應(yīng)采取負(fù)債為主的資產(chǎn)管理模式，根據(jù)保險(xiǎn)產(chǎn)品或保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的整體風(fēng)險(xiǎn)狀況來決定資產(chǎn)配置情況。

(二)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司資產(chǎn)負(fù)債管理的原則

根據(jù)保險(xiǎn)公司資產(chǎn)的特點(diǎn)，充分考慮財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司資產(chǎn)、負(fù)債的實(shí)際情況，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的資產(chǎn)負(fù)債管理不僅要遵循資產(chǎn)負(fù)債管理的基本原則，而且要充分考慮財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)的特點(diǎn)。

1.財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司資產(chǎn)負(fù)債管理的基本原則

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司與其他很多公司一樣，在資產(chǎn)負(fù)債管理中必須遵循以下基本原則。

(1)總量平衡的原則。就是要求資金的來源與資金運(yùn)用在規(guī)模上的相對(duì)平衡和對(duì)稱，保持資產(chǎn)與負(fù)債總量上的相對(duì)平衡，這里要求的平衡是資產(chǎn)負(fù)債總量的動(dòng)態(tài)平衡。

(2)結(jié)構(gòu)對(duì)稱原則。結(jié)構(gòu)對(duì)稱是一種動(dòng)態(tài)的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)與負(fù)債結(jié)構(gòu)的相互對(duì)稱與統(tǒng)一平衡，即根據(jù)資產(chǎn)負(fù)債的期限差異進(jìn)行布局，長期負(fù)債用于長期資產(chǎn)的投資，短期負(fù)債用于短期資產(chǎn)的投資，而短期負(fù)債中的長期穩(wěn)定部分也可以用于長期資產(chǎn)的投資，并根據(jù)外部經(jīng)濟(jì)條件和內(nèi)部經(jīng)營情況的變化進(jìn)行動(dòng)態(tài)的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)調(diào)整。

(3)償還期對(duì)稱的原則。償還期對(duì)稱的原則又稱資產(chǎn)分配原則或速度對(duì)稱原則，其主要內(nèi)容為：資金運(yùn)用應(yīng)根據(jù)資金來源的流通速度來決定，即資產(chǎn)與負(fù)債的償還期應(yīng)保持一定程度的對(duì)稱關(guān)系，最好是能保證資產(chǎn)和負(fù)債的期限完全一致。

(4)目標(biāo)替代，總體效用平衡的原則。資產(chǎn)負(fù)債管理要求資產(chǎn)實(shí)現(xiàn)安全性、流動(dòng)性和盈利性的目標(biāo)，但這三個(gè)目標(biāo)之間是相互矛盾的，安全性越高往往伴隨著盈利能力的下降，流動(dòng)性較高往往盈利能力較弱，但安全性較高。目標(biāo)替代原則是指在安全性、流動(dòng)性、盈利性三個(gè)經(jīng)營目標(biāo)或方針上進(jìn)行合理選擇和組合，相互替代，盡可能實(shí)現(xiàn)三者的均衡，而使總效用最優(yōu)。這里的總效用是由安全性、流動(dòng)性、盈利性三方面效用綜合構(gòu)成的。

2.財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司資產(chǎn)負(fù)債管理需要考慮的特殊因素

由于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營范圍為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)及意外健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)，保險(xiǎn)期限較短，保險(xiǎn)事故發(fā)生較為頻繁，使財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司在資產(chǎn)負(fù)債管理方面需要考慮如下特殊因素：

(1)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司負(fù)債的特點(diǎn)。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營范圍決定了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的負(fù)債以短期負(fù)債為主，為保證投保人(被保險(xiǎn)人)的利益，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的資產(chǎn)必須具備較高的流動(dòng)性。

(2)險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)及不同業(yè)務(wù)的現(xiàn)金凈流量。目前，我國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司經(jīng)營范圍為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、短期意外險(xiǎn)和短期健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)。在具體險(xiǎn)種上包括財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、車輛保險(xiǎn)、責(zé)任險(xiǎn)、建工險(xiǎn)等，不同險(xiǎn)種由于保險(xiǎn)標(biāo)的和責(zé)任范圍不同，其風(fēng)險(xiǎn)狀況、出險(xiǎn)頻率及損失可能產(chǎn)生的金額大小也不一樣，對(duì)賠付資金的需求也不同。如車輛險(xiǎn)業(yè)務(wù)對(duì)賠付資金的要求相對(duì)其他財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)高，因?yàn)檐囕v屬于移動(dòng)的標(biāo)的，事故發(fā)生較為頻繁，出險(xiǎn)的頻率較高，導(dǎo)致賠付的頻率也高，對(duì)資金的流動(dòng)性要求高。而普通的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的出險(xiǎn)頻率低，但由于保險(xiǎn)金額大，一旦發(fā)生保險(xiǎn)事故，要求的賠償金額大。因此，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司在資產(chǎn)負(fù)債管理過程中，必須充分考慮公司的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、險(xiǎn)種類別，以保證償付責(zé)任的及時(shí)兌現(xiàn)。

(3)公司償付能力充足率。中國保監(jiān)會(huì)通過認(rèn)可凈資產(chǎn)與要求的最低償付能力的比較結(jié)果，來判斷保險(xiǎn)公司償付能力是否充足。由于保險(xiǎn)公司在不同的發(fā)展階段，償付能力水平高低不同，對(duì)資產(chǎn)的認(rèn)可率的要求也不同，公司對(duì)資產(chǎn)的選擇也是不一樣的。因此，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司在資產(chǎn)負(fù)債管理過程中，要充分考慮償付能力的要求，以保證公司的償付能力能夠滿足監(jiān)管的需要。

四、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司資產(chǎn)的組成及投資的重要性

從產(chǎn)業(yè)性質(zhì)來看，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司屬于金融服務(wù)企業(yè)，也就是說保險(xiǎn)公司屬于第三產(chǎn)業(yè)，同時(shí)屬于金融企業(yè)。第三產(chǎn)業(yè)從資產(chǎn)結(jié)構(gòu)上看，具有固定資產(chǎn)占比相對(duì)小的特點(diǎn)，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司也一樣，固定資產(chǎn)在總資產(chǎn)中的占比也不高。同時(shí)，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司又屬于金融企業(yè)，金融業(yè)的特點(diǎn)決定了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司積聚了大量的保費(fèi)收入，對(duì)資金運(yùn)用的要求較高。

從表1可以看出，我國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司投資性資產(chǎn)(銀行存款投資)占總資產(chǎn)的比例分別為：人保60.49%，太平洋77.32%，大地74.34%，太平65.78%。從以上數(shù)據(jù)可以看出，我國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司可用于投資的資產(chǎn)所占的比重高，資金運(yùn)用的需求旺盛。資金運(yùn)用已經(jīng)成為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司中與保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營同樣重要的經(jīng)營活動(dòng)，客觀要求保險(xiǎn)公司不斷提高資金運(yùn)用水平，加強(qiáng)投資資產(chǎn)的管理，關(guān)注其安全性、盈利性和流動(dòng)性，為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司及財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)整體實(shí)力提升做出貢獻(xiàn)。

五、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的資金運(yùn)用與資產(chǎn)負(fù)債管理

目前，我國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司保費(fèi)規(guī)模增長快，但由于保險(xiǎn)主體的增加，競爭特別激烈，承保利潤率在不斷下降，有的險(xiǎn)種甚至出現(xiàn)了全行業(yè)的虧損；同時(shí)，保險(xiǎn)公司是經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的公司，本身對(duì)公司實(shí)力的要求高。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司實(shí)力的提高，取決于保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營和資金運(yùn)用兩方面，且兩者是相互促進(jìn)的，這也是符合國際財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展規(guī)律的。在國外，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司承保業(yè)務(wù)的賠付率均接近100%，利潤主要來自保費(fèi)資金運(yùn)用產(chǎn)生的投資收益。因此，我國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司應(yīng)加強(qiáng)資金運(yùn)用方面的研究，合理、有效地提高資金運(yùn)用的效率和效益，充分發(fā)揮保險(xiǎn)資金對(duì)公司的貢獻(xiàn)，提高經(jīng)濟(jì)實(shí)力。為使財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的資金運(yùn)用滿足資產(chǎn)負(fù)債管理的要求，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司應(yīng)對(duì)公司負(fù)債進(jìn)行深入的分析，緊密聯(lián)系公司業(yè)務(wù)發(fā)展情況，合理安排投資的期限、品種等。

(一)根據(jù)負(fù)債的特點(diǎn)配置投資的久期

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司是典型的負(fù)債經(jīng)營的公司，且其保費(fèi)資金大部分屬于短期負(fù)債資金。因此，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司在安排投資前，應(yīng)根據(jù)保費(fèi)資金在公司總資產(chǎn)中所占的比重，合理安排投資的期限。在考慮負(fù)債資金占比的同時(shí)，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司應(yīng)預(yù)測公司盈利能力，并根據(jù)盈利能力的不同及發(fā)展的不同階段，安排不同的投資組合和投資期限。當(dāng)預(yù)測財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營具有盈利能力時(shí)，意味著公司在經(jīng)營過程中基本不會(huì)動(dòng)用資本金，公司應(yīng)將資本金配置到期限較長，收益較高的投資上去；同時(shí)根據(jù)預(yù)測公司的盈利能力和現(xiàn)金凈流量，將盈利積累的資金也配置到期限較長的投資中去，以提高公司的盈利能力；而將日常經(jīng)營過程中需要使用的資金，配置在期限短、流動(dòng)性強(qiáng)的資金上，以保證公司履行保險(xiǎn)責(zé)任的及時(shí)性。

(二)充分分析公司的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，根據(jù)不同產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)狀況、出險(xiǎn)頻率配置投資

如前所述，由于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品種類多，且不同種類的保險(xiǎn)產(chǎn)品具有不同的風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)、出險(xiǎn)頻率及對(duì)賠付金額的要求等特點(diǎn)，因此，同一收入規(guī)模的公司對(duì)投資組合的要求差異較大。如以車險(xiǎn)經(jīng)營為主的公司，要求投資的流動(dòng)性高；以財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)為主的公司，對(duì)資金的流動(dòng)性要求相對(duì)較低，但對(duì)金額的要求可能較大，一旦保險(xiǎn)事故發(fā)生，對(duì)資金總量要求較大，要求投資的整體變現(xiàn)能力強(qiáng)。因此，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司應(yīng)根據(jù)產(chǎn)品的特點(diǎn)配置投資，合理確定投資組合及投資期限。

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司應(yīng)根據(jù)大數(shù)法則的要求，充分考慮不同險(xiǎn)種的出險(xiǎn)概率和平均償付金額，合理分析單一險(xiǎn)種債務(wù)平均償還期，進(jìn)而計(jì)算出公司險(xiǎn)種所要求的整體保險(xiǎn)業(yè)務(wù)負(fù)債的償還期，并根據(jù)償還期對(duì)稱的原則的要求，配置投資資產(chǎn)的償還期限?？梢酝ㄟ^計(jì)算平均流動(dòng)率來判斷投資配置是否合理，平均流動(dòng)率等于資產(chǎn)的平均到期日和負(fù)債的平均到期日的比值，如果平均流動(dòng)率大于1，則表示資產(chǎn)的運(yùn)用過度，應(yīng)根據(jù)負(fù)債的具體類別，縮短投資的期限；反之，則說明資產(chǎn)運(yùn)用不足，應(yīng)適當(dāng)提高長期資產(chǎn)的比重，以保證平均流動(dòng)率維持在1的水平。但在使用平均流動(dòng)率時(shí)，最好對(duì)時(shí)間進(jìn)行分段處理，如將期限分為3個(gè)月、6個(gè)月、1年等，分段越多，計(jì)算結(jié)果的運(yùn)用越合理，資產(chǎn)期限與負(fù)債期限越匹配。

(三)根據(jù)公司不同發(fā)展階段對(duì)償付能力的要求，選擇不同認(rèn)可率的投資組合

根據(jù)中國保監(jiān)會(huì)對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司償付能力監(jiān)管的要求，不同資產(chǎn)的認(rèn)可比率是不一樣的，認(rèn)可比率的不同，對(duì)公司實(shí)際償付能力的影響較大。同時(shí)，由于法定的償付能力要求與公司的業(yè)務(wù)規(guī)模緊密聯(lián)系在一起，因此，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司在業(yè)務(wù)發(fā)展的不同階段，對(duì)公司投資資產(chǎn)的認(rèn)可率要求也是不一樣的。如在公司業(yè)務(wù)的起步階段，由于公司資本金充足，基本不需要考慮公司資產(chǎn)的認(rèn)可率，可以只考慮流動(dòng)性、盈利能力等因素的影響去配置投資。但當(dāng)公司業(yè)務(wù)規(guī)模較大，資本金處于不十分充足的時(shí)候，就必須將投資配置在認(rèn)可率高的資產(chǎn)上。因此，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的投資配置需要充分考慮公司的發(fā)展階段，及不同階段對(duì)償付能力的要求。

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的基本職能范文第4篇

剛到人保公司初期，我配合一家基層支公司到社會(huì)上開展保險(xiǎn)宣傳活動(dòng)。當(dāng)談及保險(xiǎn)的話題，一家中型企業(yè)的主管會(huì)計(jì)立即詢問保險(xiǎn)公司經(jīng)營什么品種的保險(xiǎn)柜，是否有推薦企業(yè)內(nèi)部保安員的業(yè)務(wù)。這位仁兄神情真摯，言之切切，表示他所在的公司正準(zhǔn)備購買保險(xiǎn)柜及雇用保安人員，并將人民保險(xiǎn)公司作為首選?？粗鴮?duì)方那充滿信任的殷切目光，我們只能報(bào)以無奈的苦笑。隨后，我用通俗易懂的語言講清保險(xiǎn)公司是經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的特殊行業(yè)，實(shí)行經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償才是它的基本職能與作用，絕非賣保險(xiǎn)柜和管理保安員的公司。對(duì)方的臉一下子紅了，連連表示歉意，然后認(rèn)真詳細(xì)地聽取了有關(guān)企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的宣傳講解，還拿走了一疊業(yè)務(wù)知識(shí)材料。時(shí)隔不久，他供職的企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)仔細(xì)地聽了我們的登門宣傳，果真成了人保公司的新客戶。這件事在今天聽來似乎更像是一則笑話，但卻真實(shí)地反映了當(dāng)時(shí)社會(huì)的保險(xiǎn)意識(shí)是何等的淡薄與弱化。

另一件事發(fā)生在13年前的夏秋之交。地處津門中心區(qū)的一座百年老樓凌晨突然失火，樓內(nèi)十幾戶居民的財(cái)產(chǎn)損失較重，有的家庭的財(cái)產(chǎn)幾乎蕩然無存。因?yàn)槟菚r(shí)自己負(fù)責(zé)對(duì)外宣傳，每天的工作猶如枕戈待旦、箭在弦上，一旦有了保險(xiǎn)新聞的線索就要馬不停蹄地調(diào)查采訪，否則就可能貽誤戰(zhàn)機(jī)。我立即與基層支公司的理賠人員一起趕到火災(zāi)現(xiàn)場，經(jīng)過一番走訪，得知遭受火災(zāi)的家庭中僅有三戶人家參加了保險(xiǎn)，其中兩家還是單位給集體投保的。雖然投保財(cái)產(chǎn)金額普遍不足，但三戶人家仍得到了人保公司及時(shí)有力的賠付，幾家人愁眉不展的臉上露出了難得的笑容。抓住這個(gè)契機(jī)，我們?cè)跒?zāi)后及時(shí)召開了現(xiàn)場賠付會(huì)，請(qǐng)獲得賠償?shù)木用裾務(wù)勄猩眢w會(huì)，講講對(duì)參加保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)，從而引起了在場居民的強(qiáng)烈共鳴。由于聽了鄰居有說服力的宣傳，加之此次火災(zāi)切膚之痛的經(jīng)歷，不少受災(zāi)戶當(dāng)即辦理了家財(cái)保險(xiǎn)的投保手續(xù)。我馬不停蹄，奮筆疾書，連夜趕寫出《亡羊補(bǔ)牢與雨前備傘》的評(píng)論，發(fā)表在當(dāng)?shù)刂髁髅襟w上，在社會(huì)公眾中產(chǎn)生了積極反響，還帶動(dòng)了一場投保熱。

歷史車輪飛轉(zhuǎn)，當(dāng)時(shí)間定格在新世紀(jì)的第三年，一位多年未見的老友登門造訪。真是君別三日當(dāng)刮目相待，過去很不起眼的他，幾年前投身商海，經(jīng)過打拼如今已是業(yè)績斐然。這次他是專門給私家高檔轎車咨詢投保事宜。交談中他滿口的專業(yè)術(shù)語，什么基本險(xiǎn)、附加險(xiǎn)啦，還有保險(xiǎn)責(zé)任范圍，費(fèi)率、安全無事故優(yōu)待比例，賠付規(guī)定及除外責(zé)任等，口若懸河，滔滔不絕，弄得我反倒像個(gè)局外人了。驚問之下，他對(duì)我講，現(xiàn)在他的保險(xiǎn)意識(shí)空前提高，加上自家擁有的財(cái)產(chǎn)越來越多，動(dòng)輒就是數(shù)十萬元，不給這些來之不易的財(cái)產(chǎn)系上保險(xiǎn)繩怎么能行呢，何況買車上保險(xiǎn)已是私家車主的必由之路，每年支出的幾千元保費(fèi)都得掏個(gè)人腰包，不把保險(xiǎn)的相關(guān)問題搞清楚，日后出了事故辦理索賠必然麻煩。退一步說，只有事前做個(gè)保險(xiǎn)明白人，才能在日后更好地維護(hù)合法權(quán)益。聽完他意猶未盡的保險(xiǎn)話題，我見縫插針，由此及彼，去粗取精，不失時(shí)機(jī)地介紹了人保公司有關(guān)對(duì)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)實(shí)行優(yōu)質(zhì)延伸服務(wù)的具體內(nèi)容。他聽了以后顯得非常興奮，堅(jiān)定地選擇了人保公司，把自己的愛車保全保足，還順利地得到一本安全服務(wù)手冊(cè)。

大量事實(shí)充分說明，經(jīng)過改革開放的洗禮和保險(xiǎn)行業(yè)的不懈努力，保險(xiǎn)意識(shí)已悄悄滲透進(jìn)百姓的工作和生活，投保成為公眾尋求經(jīng)濟(jì)保障的有效途徑而變得不可或缺。從到保險(xiǎn)公司咨詢購買保險(xiǎn)柜業(yè)務(wù)，到眼下能十分嫻熟地講述保險(xiǎn)專業(yè)知識(shí)，這前后的巨大反差恰似一面鏡子和一把尺子，清晰地折射出社會(huì)的進(jìn)步和觀念的更新，準(zhǔn)確地丈量出保險(xiǎn)業(yè)的與時(shí)俱進(jìn)和科學(xué)發(fā)展的步伐。

(作者單位：人保財(cái)險(xiǎn)天津市分公司)

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的基本職能范文第5篇

社會(huì)的發(fā)展中風(fēng)險(xiǎn)是一個(gè)破壞和諧的因素，從美國的9．11事件到印尼的地震海嘯，讓我們觸目驚心的感覺各種風(fēng)險(xiǎn)事故對(duì)人類社會(huì)的破壞，給人類社會(huì)的生產(chǎn)和生活帶來極大的不安定，是社會(huì)發(fā)展中一個(gè)極其不和諧的因素。作為以風(fēng)險(xiǎn)作為經(jīng)營對(duì)象的保險(xiǎn)業(yè)在建設(shè)和諧社會(huì)中應(yīng)該發(fā)揮其應(yīng)有的作用，中國保監(jiān)會(huì)主席吳定富曾強(qiáng)調(diào)指出，要把服務(wù)于構(gòu)建社會(huì)主義和諧社會(huì)作為保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的著力點(diǎn)。

理性認(rèn)識(shí)保險(xiǎn)的職能和社會(huì)功能之間的關(guān)系，充分發(fā)揮保險(xiǎn)的職能和社會(huì)功能

保險(xiǎn)能在和諧社會(huì)的構(gòu)建中怎么發(fā)揮作用與保險(xiǎn)本身具備的職能和社會(huì)功能有著密切的關(guān)系。一般的看法保險(xiǎn)具備的基本職能是分?jǐn)傦L(fēng)險(xiǎn)、組織經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和給付，這是保險(xiǎn)本身存在的基礎(chǔ)，同時(shí)保險(xiǎn)在經(jīng)營中圍繞著補(bǔ)償和給付職能對(duì)風(fēng)險(xiǎn)實(shí)行的控制和對(duì)資金進(jìn)行運(yùn)營使得保險(xiǎn)還具備防災(zāi)防損和融資的派生職能，不管是基本職能還是派生職能都是保證保險(xiǎn)的經(jīng)營的目的得以真正的實(shí)現(xiàn)。而保險(xiǎn)的社會(huì)功能是保險(xiǎn)在經(jīng)營的過程中，客觀上對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)和人民生活的一種穩(wěn)定和促進(jìn)作用。從經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度，就是保險(xiǎn)這一行業(yè)所產(chǎn)生的正外部性。即保險(xiǎn)業(yè)的間接作用。表現(xiàn)為保險(xiǎn)在實(shí)現(xiàn)其基本職能的基礎(chǔ)上，在宏觀上對(duì)社會(huì)、國民經(jīng)濟(jì)總體所產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)效益；在微觀上能對(duì)企業(yè)。家庭和個(gè)人所起的保障作用。中國保監(jiān)會(huì)主席吳定富曾強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)具備的“社會(huì)管理”功能，就是保險(xiǎn)經(jīng)營中為更好的實(shí)施其經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償職能降低承保單位的風(fēng)險(xiǎn)，為企業(yè)或個(gè)人進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和控制等管理服務(wù)。這樣保險(xiǎn)公司間接上和客觀上可以為政府管理分憂，為社會(huì)穩(wěn)定出力，為經(jīng)濟(jì)建設(shè)護(hù)航，為小康社會(huì)保障。這有利于促進(jìn)政府職能的轉(zhuǎn)變，提高經(jīng)濟(jì)效益，改善社會(huì)生活，對(duì)全面實(shí)現(xiàn)小康具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。

因此，我們?cè)诶斫獗ｋU(xiǎn)業(yè)在和諧社會(huì)發(fā)揮作用時(shí)，是指其社會(huì)管理功能的實(shí)現(xiàn)，而社會(huì)管理能的實(shí)現(xiàn)是有賴于保險(xiǎn)職能的充分實(shí)現(xiàn)。

經(jīng)濟(jì)學(xué)的鼻祖亞當(dāng)?斯密提出過“看不見的手”的原理，他提出：“每個(gè)人都在力圖運(yùn)用其資本，來使其生產(chǎn)的產(chǎn)品得到最大的價(jià)值。一般地說：他并不企圖增進(jìn)公共福利，也不知道他所增進(jìn)的社會(huì)福利為多少，他所追求的是個(gè)人的安樂，僅僅是他個(gè)人的利益，而在這樣做時(shí)，有一只看不見的手引導(dǎo)他去促進(jìn)一種目標(biāo)，而這種目標(biāo)決不是他要追求的東西。而由于追求自己的利益他經(jīng)常促進(jìn)了社會(huì)的利益，其效果要比他真正想促進(jìn)的社會(huì)利益時(shí)所得的效果為大?！蔽艺J(rèn)為這段話對(duì)我們?cè)谌绾伟l(fā)揮保險(xiǎn)業(yè)在和諧社會(huì)的構(gòu)建中發(fā)揮作用有很大的啟發(fā)意義，作為一個(gè)商業(yè)企業(yè)，保險(xiǎn)業(yè)所想的不是它自身能起多大的作用，而是立足于本職工作，按照保險(xiǎn)經(jīng)營的原則和原理，在實(shí)現(xiàn)利潤最大化的同時(shí)消化社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)，給社會(huì)最大的保障。也就是說，保險(xiǎn)能發(fā)揮其在和諧社會(huì)的構(gòu)建作用必須建立在其基本職能的實(shí)現(xiàn)，通過基本職能的間接給社會(huì)創(chuàng)造福利。

當(dāng)前商業(yè)保險(xiǎn)在基本職能沒有能夠很好的實(shí)現(xiàn)導(dǎo)致社會(huì)功能發(fā)揮上的缺陷

作為社會(huì)保障體系的一個(gè)重要的組成部分，保險(xiǎn)不可能應(yīng)對(duì)所有的風(fēng)險(xiǎn)，它只能在其商業(yè)的領(lǐng)域，運(yùn)用商業(yè)的手段實(shí)現(xiàn)其“人人為我，我為人人”損失分?jǐn)偟臋C(jī)制。然而，當(dāng)前我國商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展還處于初級(jí)階段，在產(chǎn)品和服務(wù)上、在各個(gè)經(jīng)營環(huán)節(jié)上都沒有使得保險(xiǎn)這一風(fēng)險(xiǎn)分?jǐn)倷C(jī)制的基本職能充分的實(shí)現(xiàn)，表現(xiàn)為面對(duì)社會(huì)日漸增加的各種風(fēng)險(xiǎn)保障的需求，保險(xiǎn)沒有能夠提供充足的產(chǎn)品，風(fēng)險(xiǎn)的防范和處理有很大的欠缺，資金的投入和運(yùn)用能力不足，導(dǎo)致保險(xiǎn)基金的壯大沒法保證，直接影響到保險(xiǎn)業(yè)的補(bǔ)償能力；承保能力和分保能力有限．影響對(duì)風(fēng)險(xiǎn)保障范圍。等等。保險(xiǎn)基本職能的不充分實(shí)現(xiàn)，客觀上限制保險(xiǎn)的社會(huì)功能發(fā)揮的。而保險(xiǎn)職能不能充分實(shí)現(xiàn)的原因有：

商業(yè)保險(xiǎn)首先是一個(gè)“企業(yè)”，企業(yè)的首要目標(biāo)是獲取利潤

商業(yè)保險(xiǎn)其商業(yè)性就是追求利潤最大化，即以最小的費(fèi)用、成本獲得最大的收益。在這樣的目標(biāo)下，各個(gè)保險(xiǎn)公司有其相同的行為特征，在市場的選擇上，更多的考慮經(jīng)濟(jì)資源豐富的發(fā)達(dá)地區(qū)，而摒棄落后地區(qū)；在產(chǎn)品設(shè)計(jì)和開發(fā)上，更多的注重贏利性產(chǎn)品；不開辦或者停辦虧損性業(yè)務(wù)；在風(fēng)險(xiǎn)選擇上，注童低風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品而回避高風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品；在業(yè)務(wù)開展上，更注重高端客戶，忽視低端的，投保能力弱的客戶。根據(jù)統(tǒng)計(jì)我們注意到，2004年，差不多每個(gè)月都有外資公司在內(nèi)地開設(shè)分支機(jī)構(gòu)。除了個(gè)別公司進(jìn)駐成都市場外，幾乎清一色的外資公司都選址在東部經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)的城市，從產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展來看來看，70％的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)集中在車險(xiǎn)業(yè)務(wù)上，傳統(tǒng)老三樣(企財(cái)、貨運(yùn)、機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn))占到8 5％以上，而多年來，我國經(jīng)濟(jì)增長、財(cái)富增值的主流顯然不是只集中在這個(gè)方面。中國是農(nóng)業(yè)大國，農(nóng)業(yè)人口占全部人口的70％，但是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)由于風(fēng)險(xiǎn)極大而使保險(xiǎn)公司極少涉足，加上農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)體系不健全，以及農(nóng)民收入相對(duì)較低，交納保費(fèi)能力有限也制約了農(nóng)業(yè)險(xiǎn)發(fā)展。使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)成為商業(yè)保險(xiǎn)公司的冷落險(xiǎn)種。

這樣導(dǎo)致的后果是保險(xiǎn)發(fā)展的不平衡，造成整個(gè)社會(huì)保障水平的不均衡，在很多極需保障的領(lǐng)域，在廣大的貧困地區(qū)和農(nóng)村地區(qū)以及收入水平低的民眾得不到應(yīng)有的保障，而這些領(lǐng)域、地區(qū)和人民極需要最基本的保障，保險(xiǎn)的社會(huì)福利在這些地區(qū)和民眾中得不到實(shí)現(xiàn)。從而導(dǎo)致保險(xiǎn)的社會(huì)作用不能充分的發(fā)揮。

保險(xiǎn)在我國得到充分發(fā)展也就二十多年，在產(chǎn)品開發(fā)，承保，分保業(yè)務(wù)上以及資金運(yùn)用上都有很大的欠缺，使得保險(xiǎn)人在風(fēng)險(xiǎn)承保上顯得心有余而力不足。

保險(xiǎn)的保障水平的提高，有賴于保險(xiǎn)人能提供能滿足不同層次需要的產(chǎn)品，并且能提供保險(xiǎn)的附加服務(wù)。這對(duì)保險(xiǎn)人開發(fā)研制產(chǎn)品的能力提出一個(gè)很高的要求，而我國的保險(xiǎn)業(yè)在保險(xiǎn)的技術(shù)水平上，我國保險(xiǎn)業(yè)還有待進(jìn)一步的提高，首先體現(xiàn)產(chǎn)品開發(fā)能力的不足，我國保險(xiǎn)業(yè)的險(xiǎn)種條款單一，雷同性極大，相互克隆的情況嚴(yán)重，面對(duì)社會(huì)各階層各種規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的要求，保險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)的能力薄弱，導(dǎo)致保險(xiǎn)產(chǎn)品的供給不足，從而保險(xiǎn)的社會(huì)保障作用不能很好的發(fā)揮。而在資金運(yùn)用上，由于法律的限制以及保險(xiǎn)公司資金運(yùn)用能力上的欠缺，以及對(duì)外來風(fēng)險(xiǎn)缺乏防范和應(yīng)對(duì)手段，沒有能夠很好的實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)資金的保值和升值，

例如前幾年由于利率下降造成的利差損降低給某些保險(xiǎn)公司的償付能力，從而對(duì)保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和給付職能的實(shí)現(xiàn)造成影響，妨礙保險(xiǎn)保障功能的發(fā)揮。

保險(xiǎn)意識(shí)淡漠和保險(xiǎn)需求的特殊性制約著保險(xiǎn)業(yè)的展開。

去年沙河“11?20”礦難中，遇難的70名礦工中僅有8人參加了商業(yè)保險(xiǎn)，包頭空難中也僅有25名乘客購買了航空意外險(xiǎn)，人們的保險(xiǎn)意識(shí)之淡漠可見一斑。然而在震驚世界的協(xié)和飛機(jī)空難中，100名乘客幾乎都有數(shù)百萬美元保額的意外險(xiǎn)。經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的國家和地區(qū)，人均保單多達(dá)5至7張，而航空意外險(xiǎn)購買率超過95％。兩者相比不難看出，國人缺乏風(fēng)險(xiǎn)防范的觀念，保險(xiǎn)意識(shí)亟待提高。

保險(xiǎn)作為一個(gè)保障性的產(chǎn)品，與其他產(chǎn)品和服務(wù)有著非常不同的特征。而在其交易中的非即時(shí)結(jié)清使得投保人對(duì)其付出的保險(xiǎn)費(fèi)的意義或者獲得的保障難以清晰的了解。因此，淡漠的保險(xiǎn)意識(shí)制約著保險(xiǎn)需求從而制約保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展。從恢復(fù)國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)開始，我國保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展也不過二個(gè)多年時(shí)間，在這一發(fā)展期間內(nèi)，人們對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)還是非常有限，對(duì)保險(xiǎn)缺乏應(yīng)有的了解，表現(xiàn)在保險(xiǎn)的深度或者是密度上，我國的保險(xiǎn)密度只有332元，不到世界平均水平的1／30，也低于印尼等發(fā)展中國家，因此，除了經(jīng)濟(jì)原因，社會(huì)保險(xiǎn)意識(shí)也顯得非常的重要。我國的保險(xiǎn)保障范圍和參加保險(xiǎn)的人數(shù)有限性導(dǎo)致保險(xiǎn)的社會(huì)功能的發(fā)揮就受到很大的限制。而且，在保險(xiǎn)的發(fā)展中，由于市場的不完善，某些保險(xiǎn)人的急功近利，以及相互之間的惡性競爭，聘用不合格的人，保險(xiǎn)誠信經(jīng)營出現(xiàn)危機(jī)，使得保險(xiǎn)這一風(fēng)險(xiǎn)分?jǐn)倷C(jī)制被社會(huì)大眾所誤解，對(duì)人們的保險(xiǎn)意識(shí)的提高起了相反的作用。

保險(xiǎn)業(yè)如何更好的發(fā)揮其在和諧社會(huì)的構(gòu)建中的作用

保險(xiǎn)業(yè)的充分發(fā)展是發(fā)揮保險(xiǎn)在構(gòu)建和諧社會(huì)的作用的前提條件，我們應(yīng)該從重新整合保險(xiǎn)資源的角度，充分發(fā)揮保險(xiǎn)資源在社會(huì)所起的保障作用。目前我國的保險(xiǎn)發(fā)展體現(xiàn)出來的矛盾是保險(xiǎn)有效需求不足和供給不足同時(shí)存在并且相互影響．二者的結(jié)構(gòu)性失衡制約著保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。使得需要保險(xiǎn)的都能得到適合的保險(xiǎn)保障，要達(dá)到供給和需求的市場均衡，我認(rèn)為要從以下兩大方面入手：

促進(jìn)潛在需求轉(zhuǎn)化有效保險(xiǎn)需求，提高保險(xiǎn)意識(shí)乃保險(xiǎn)業(yè)以及全社會(huì)的需要

所謂的潛在需求，是一種由于對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的厭惡所產(chǎn)生的回避或規(guī)避的需要。但是潛在需求不是有效的需求。從經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度，有效的需求必須有兩個(gè)條件，一是欲望，二是滿足欲望的能力，即經(jīng)濟(jì)能力。產(chǎn)生購買保險(xiǎn)的欲望是首先，這種購買的欲望必須是人們觀念中的對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的主動(dòng)采取的規(guī)避手段，即有賴于民眾的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。必須提倡“全民風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)”。中國經(jīng)濟(jì)生活和民眾中缺乏風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。只有風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)增強(qiáng)了，與風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)相聯(lián)系的保險(xiǎn)意識(shí)才能樹立起來。風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)、保險(xiǎn)意識(shí)是中國潛在保險(xiǎn)需求向現(xiàn)實(shí)保險(xiǎn)需求轉(zhuǎn)化的前提條件。在中國，盡管蘊(yùn)藏著巨大的保險(xiǎn)需求，但將潛在的保險(xiǎn)需求轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實(shí)的保險(xiǎn)需求，從而實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)業(yè)的大發(fā)展，不是、也不可能是一種自發(fā)的過程，需要意識(shí)形態(tài)的根本轉(zhuǎn)變。

a風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的提高有賴于政府和保險(xiǎn)公司的積極參與。

風(fēng)險(xiǎn)是人類共同的敵人，客觀上需要人類共同的努力才能克服。構(gòu)建和諧社會(huì)，這決不僅僅是為了保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)增長需要，這是為了整個(gè)社會(huì)發(fā)展的需要。因此，我們認(rèn)為，大力倡導(dǎo)全民風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，既是保險(xiǎn)人的責(zé)任和義務(wù)，同時(shí)也是社會(huì)的責(zé)任和義務(wù)、政府的責(zé)任和義務(wù)。

提高風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和保險(xiǎn)意識(shí)并不是一句空話，應(yīng)該從不同的層次對(duì)保險(xiǎn)深入民心做不同的努力，作為政府部門，應(yīng)該是從風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的角度提醒民眾風(fēng)險(xiǎn)的防范，把喚醒民眾的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)作為一個(gè)純公共產(chǎn)品而納入財(cái)政計(jì)劃。而作為保險(xiǎn)經(jīng)營者的角度，因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)意識(shí)保險(xiǎn)意識(shí)與保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展有著密切的關(guān)系，因此作為保險(xiǎn)公司應(yīng)該有所行動(dòng)，應(yīng)重點(diǎn)在于提高人們的保險(xiǎn)意識(shí)。

保險(xiǎn)的宣傳應(yīng)該有兩個(gè)方面，一是公司宣傳，目的是向公眾傳遞公司差別意識(shí)。二是保險(xiǎn)知識(shí)宣傳，目的是提高民眾的保險(xiǎn)意識(shí)。對(duì)于第二種宣傳，具備行業(yè)普遍性，不應(yīng)該由各個(gè)公司小打小鬧的宣傳，應(yīng)該有專門的部門、人員進(jìn)行在全社會(huì)范圍對(duì)民眾保險(xiǎn)意識(shí)系統(tǒng)的、全面的策劃和長期的推廣。這個(gè)工作可以成立專門的提高民眾保險(xiǎn)意識(shí)的宣傳基金支持，由各公司交納，行業(yè)協(xié)會(huì)組織實(shí)施進(jìn)行運(yùn)作。

b保險(xiǎn)宣傳應(yīng)該客觀理性，還保險(xiǎn)之真面目。

首先，重新樹立保險(xiǎn)的正確形象，對(duì)保險(xiǎn)的基本知識(shí)做理性的解釋而不能任意夸大其詞，這樣不但不能提高人們的保險(xiǎn)意識(shí)反而容易造成人們對(duì)保險(xiǎn)的誤解，尤其在保險(xiǎn)信用缺失今天，誠信建設(shè)體現(xiàn)在保險(xiǎn)的宣傳上，就是還保險(xiǎn)本來面目。其次，讓保險(xiǎn)產(chǎn)品通俗化，讓人們?nèi)菀桌斫夂徒邮?，讓保險(xiǎn)銷售簡單化，讓人們的保險(xiǎn)需求更加容易滿足，真正變成人們生活中的必需品。

保險(xiǎn)人要提高企業(yè)的經(jīng)營水平，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)產(chǎn)品的供給能力的擴(kuò)大

根據(jù)一些學(xué)者的預(yù)測，保險(xiǎn)供給能力都存在缺口，且有擴(kuò)大之勢。同時(shí)，不管是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)還是人身保險(xiǎn)，供給能力都不能滿足保險(xiǎn)需求的需要。靠供給拉動(dòng)需求，其作用的空間是有限的。目前我國表現(xiàn)為一種帶有供給約束型特征的一種市場的不均衡。

要解決保險(xiǎn)市場的矛盾還要從供給角度入手，保險(xiǎn)業(yè)除了要有足夠的保險(xiǎn)基金積累、充足的賠付能力、健全的法人治理結(jié)構(gòu)和內(nèi)部管控制度，積極向上的企業(yè)文化的保險(xiǎn)業(yè)，當(dāng)務(wù)之急是設(shè)計(jì)更多的保險(xiǎn)產(chǎn)品滿足保障的要求。

a從供給的方面把市場做大，應(yīng)該把握準(zhǔn)市場的需求，根據(jù)市場的要求開發(fā)新的產(chǎn)品。

目前，我國保險(xiǎn)供給不足，保障比較薄弱的是以下幾個(gè)領(lǐng)域：

養(yǎng)老保險(xiǎn)領(lǐng)域。越來越多的個(gè)人、家庭和企業(yè)開始把商業(yè)保險(xiǎn)作為解決養(yǎng)老問題的有效手段；在健康保險(xiǎn)領(lǐng)域。根據(jù)國務(wù)院發(fā)展研究中心在全國50城市的保險(xiǎn)需求調(diào)查，居民對(duì)健康保險(xiǎn)的預(yù)期需求高達(dá)77％；在農(nóng)村保險(xiǎn)領(lǐng)域。如何從制度上解決八億農(nóng)民的養(yǎng)老和醫(yī)療問題，是構(gòu)建和諧社會(huì)的必然要求；在責(zé)任保險(xiǎn)領(lǐng)域。近年來相繼發(fā)生重大責(zé)任事故，對(duì)人民群眾的生命安全以及社會(huì)穩(wěn)定造成了很大威脅，對(duì)責(zé)任保險(xiǎn)的需求更加迫切。

因此，從以上社會(huì)迫切需要的地方作為保險(xiǎn)人新產(chǎn)品研制開發(fā)的主要方向，擴(kuò)大保險(xiǎn)產(chǎn)品的供給。

b加大保險(xiǎn)產(chǎn)品的開發(fā)激勵(lì)必須要注重產(chǎn)品開發(fā)的知識(shí)產(chǎn)權(quán)保護(hù)。

我們認(rèn)為，商業(yè)保險(xiǎn)必須按照市場規(guī)則行事，所投入的必須能取得相應(yīng)的回報(bào)，投入才是合理的，可延續(xù)的。產(chǎn)品的開發(fā)也是這樣，當(dāng)保險(xiǎn)人能從產(chǎn)品的開發(fā)當(dāng)中占領(lǐng)市場、獲取利潤，所投入的科研費(fèi)用才能回收，或者說能給開發(fā)公司帶來利潤。