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養(yǎng)老狀況調(diào)查實踐報告范文第1篇

社區(qū)是城市社會的基本構(gòu)成單位，是“三個文明建設(shè)”的重要陣地，也是構(gòu)建社會主義和諧社會的基礎(chǔ)。大力加強社區(qū)建設(shè)，對于推動城區(qū)經(jīng)濟社會的健康快速發(fā)展，協(xié)調(diào)社區(qū)不同利益群體關(guān)系，提高社區(qū)居民的生活水平和生活質(zhì)量，加快全面建設(shè)小康社會具有重要意義。黨的十七大報告提出，努力使全體公民“勞有所得”、“深化收入分配制度改革，增加城鄉(xiāng)居民收入”的任務(wù)。同時近年來國家加大醫(yī)療體制改革、保障低收入人群的基本生活以及采取一系列舉措擴大就業(yè)，切實讓人民共享改革開放的成果。為此深入了解社區(qū)居民生活狀況以及黨的一系列惠民政策落實情況顯得尤其重要。所以在這次社會實踐過程中制定了一份關(guān)于安家洲社區(qū)建設(shè)的情況調(diào)查問卷。調(diào)查通過問卷調(diào)查、座談訪問、問詢法等形式展開，由于條件和時間有限，問卷調(diào)查內(nèi)容項目不是非常詳細，調(diào)查內(nèi)容獲得主要通過座談訪問的形式。

二、調(diào)查準(zhǔn)備過程：

因為這是獨自完成這樣的社會實踐調(diào)研任務(wù)，所以準(zhǔn)備時間比較長。故在網(wǎng)上首先查閱了有關(guān)調(diào)查問卷及報告的信息，通過收集各方面信息并參考優(yōu)秀范例初步設(shè)計出了調(diào)查表，與此同時還通過反復(fù)查看并參考別人意見，反復(fù)修改最終做出用于調(diào)查的問卷。在正式深入基層調(diào)查時候，又根據(jù)實際情況最后確定了調(diào)查人群及較為可行的實施方案，對初步的調(diào)查實施方案作出調(diào)整。自此，調(diào)查的籌備工作基本完成。

三、調(diào)查報告說明：

1.調(diào)查時間：2012年7月9日――2010年7月29日

2.調(diào)查對象：安家洲社區(qū)居民以及社區(qū)居委會工作人員

3.調(diào)查單位：安家洲居委會

4.調(diào)查目的：

通過了解當(dāng)前社區(qū)居民生活水平以及居委會如何擔(dān)當(dāng)服務(wù)職能角色，從而了解社區(qū)發(fā)展建設(shè)、國家政策落實狀況以及居民生活水平，以便更好為國家社會主義現(xiàn)代化建設(shè)獻言建策，擔(dān)負起當(dāng)代大學(xué)生的社會責(zé)任。

5.調(diào)查方法：

調(diào)查問卷，問詢法，座談訪問。由于受調(diào)查實際情況制約，考慮到居民區(qū)發(fā)放而回收率過低，問卷調(diào)查只是小規(guī)模的進行。主要通過問詢一部分居民及向居委會工作人員交談詢問來收集答案。

6.內(nèi)容概述：

（1）居民生活狀況，從兩方面闡述一是醫(yī)保政策：二是城鎮(zhèn)低保 、失業(yè)再就業(yè)情況。

（2）居民收入來源、月收入、月支出、家庭支出比重、未來收入預(yù)期。

（3）社區(qū)建設(shè)存在問題以及解決方案。

7.調(diào)查結(jié)果預(yù)測：

本次調(diào)查，受某些因素限制，能夠調(diào)查的人群不具備很廣泛的代表性，與此同時還受地區(qū)范圍也過于寬大，但所能調(diào)查的范圍卻過于狹窄，以及調(diào)查方法不夠準(zhǔn)確，必然造成結(jié)果不夠準(zhǔn)確。另外被調(diào)查人員的主觀因素等也會對調(diào)查的可靠性產(chǎn)生影響。但本調(diào)查中被調(diào)查人群能代表一個小地區(qū)處于此社區(qū)居民一個基本狀況，因此調(diào)查具有一定意義。

四、數(shù)據(jù)統(tǒng)計和分析：

調(diào)查表共制了120份，收回100份。

調(diào)查表格式如下

安家洲社區(qū)建設(shè)以及居民生活狀況情況調(diào)查問卷

您好，我是桂林電子科技大學(xué)信息科技學(xué)院的在校本科生，正在做一個暑期項目。我想了解我們小區(qū)居民收支水平及生活質(zhì)量。這份調(diào)查問卷采用不記名方式，您不必擔(dān)心調(diào)查結(jié)果會對您產(chǎn)生影響 。

一、 基本情況

1. 性別 男 女

2. 年齡

30歲以下 30～50 50歲以上

3. 您所在的單位屬于

國有企業(yè) 私營企業(yè) 本地個體戶 外來打工創(chuàng)業(yè)者

二、 收支情況調(diào)查

4、收入來源

工資 出租房屋 創(chuàng)業(yè)收入 投資收入接受社會救助其他

5、您個人的月收入為

1000元以下 1000元―3000元 3000元―5000元 5000元以上

6、您家庭的月支出為

500元以下 500元―1500元 1500元―2500元 2500元以上

7、除基本生活支出外，您家庭支出中占比重最大的是

娛樂 教育費 交通費 通訊費 投資 其他

8、您的生活福利狀況有以下哪幾項 （可多選）

僅工資，沒有任何福利 公積金 生育保險 失業(yè)保險 醫(yī)療保險 養(yǎng)老保險 工傷保險 商業(yè)保險 企業(yè)年金 其他

三、對未來生活狀況的展望

9.相較于去年你認為您的生活質(zhì)量是？

明顯提高 持平 下降但不明顯 明顯下降

10、所享受到的社區(qū)提供便民服務(wù)有

失業(yè)與就業(yè)站 城鄉(xiāng)居民最低生活保障標(biāo)準(zhǔn)及困難家庭救助 社會醫(yī)療救助辦理老年證 組織治安小分隊 收集居民群眾的意見和要求及向有關(guān)方面反映

11、未來收入的預(yù)期

很樂觀 一般 不清楚 很悲觀

成果展示：

1.性別比例：

2.居民收入來源：

3. 月支出

4. 月收入

5.家庭支出比重

6. 未來收入預(yù)期

7. 社會福利

五、深入了解與思考：

桂林市經(jīng)濟的發(fā)展在很大程度上依靠旅游、服務(wù)等第三產(chǎn)業(yè)。因此桂林的總體經(jīng)濟實力還有待提高，政府應(yīng)該調(diào)整經(jīng)濟結(jié)構(gòu)，在保護環(huán)境的前提下大力發(fā)展高附加值經(jīng)濟效益好新型產(chǎn)業(yè)，以此來提高居民的生活水平。在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)居民收入靠創(chuàng)業(yè)收入占較大比重，尤其是個體經(jīng)濟在該區(qū)域十分繁榮。至于月支出方面費用在500到1200范圍里，然而在家庭支出里，投入比重較大的是子女的教育。在有關(guān)社會福利里居民最關(guān)心是養(yǎng)老保險、醫(yī)療保險，這也看出居民對看病難問題相當(dāng)關(guān)注。由于近年來國家經(jīng)濟繼續(xù)保持高速發(fā)展，社會事業(yè)蓬勃發(fā)展，居民對未來收入預(yù)期保持樂觀的態(tài)度。綜上所述政府對民生關(guān)注也極大提高了居民幸福指數(shù)。

六、存在的問題與建議

通過問卷調(diào)查和訪談發(fā)現(xiàn)社區(qū)居民的生活水平不斷得到改善，居委會也真正發(fā)揮服務(wù)職能，但在居委會協(xié)助社區(qū)主任工作過程中也發(fā)現(xiàn)一些問題：

（1）社區(qū)事務(wù)纏身，工作任務(wù)繁重隨著市場經(jīng)濟體制改革的深入，大量的“單位人”轉(zhuǎn)化為“社會人”、大量農(nóng)民進入城市生活、本地農(nóng)民失地流向城市，流動人口的大量進入城市，使社區(qū)居委會面對復(fù)雜眾多人口而發(fā)生的各項管理工作和事務(wù)數(shù)量增加、難度加大，“小社區(qū)，大社會”的模式，增加了社區(qū)居委會的工作強度。

（2）社區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施不完善，社區(qū)環(huán)境不如意：由于受空間限制，小區(qū)健身活動場所也很有限，再加上附近農(nóng)民隨便擺攤導(dǎo)致社區(qū)環(huán)境糟糕。因此應(yīng)該想辦法進一步完善群眾活動及休閑

（3）社區(qū)居委會在社保，城鎮(zhèn)低保，以及提供就業(yè)崗位要堅持公正公平原則加大宣傳力度切實讓居民心知肚明，從而更好維護好政府的良好形象。社區(qū)工作人員也要切實轉(zhuǎn)變工作作風(fēng)，真正做好為社區(qū)居民服務(wù)思想準(zhǔn)備。

（4）社區(qū)居委會自治功能尚未到位：大多數(shù)情況是街道辦事處要求社區(qū)居委會替政府部門填表格、建檔案、出具證明材料等行政性工作；同時政府部門臨時性的統(tǒng)計、調(diào)查任務(wù)也都通過街道辦事處落實到社區(qū)居委會來執(zhí)行。這使得社區(qū)居委會的大部分時間都花在協(xié)助政府部門的工作上，居民自治組織的作用被行政化所覆蓋。

建議：（一）應(yīng)積極為社區(qū)居委會減負

理順關(guān)系要改變過去領(lǐng)導(dǎo)與被領(lǐng)導(dǎo)、命令與服從的關(guān)系，成為指導(dǎo)與協(xié)助、服務(wù)與監(jiān)督的關(guān)系。進一步明確社區(qū)工作任務(wù)，即明確哪些屬于街道（部門）的工作，哪些屬于社區(qū)的工作；明確哪些是政務(wù)性工作，哪些是事務(wù)性工作。

（二）要搞好社區(qū)宣傳工作，使得國家的政策落到實處，提高政府自身形象。

（三） 社區(qū)居委會多渠道解決社區(qū)居委會業(yè)務(wù)經(jīng)費，進一步改善社區(qū)環(huán)境以及社區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，從而豐富社區(qū)居民的文化生活。

養(yǎng)老狀況調(diào)查實踐報告范文第2篇

關(guān)鍵詞:個人消費信貸 風(fēng)險種類 防范對策 誤區(qū)

中圖分類號:F830.589 文獻標(biāo)識碼:A

文章編號:1004-4914(2010)07-192-03

近年來我國金融業(yè)發(fā)展較快,各級銀行機構(gòu)遍布全國,人民銀行、國有商業(yè)銀行、股份制銀行和地方性商業(yè)銀行及外國銀行構(gòu)成了我國龐大的銀行體系,成為我國金融業(yè)務(wù)發(fā)展的堅實基礎(chǔ)。隨著社會醫(yī)療、養(yǎng)老、保險等制度的日益成熟,消費需求結(jié)構(gòu)的變化和居民收入預(yù)期的提高,以原始積累的方式進行消費的傳統(tǒng)觀念正逐步被信貸消費理念所取代,越來越多的居民開始接受消費信貸服務(wù),進行信貸消費。

目前,消費信貸已經(jīng)成為中國商業(yè)銀行的一項重要業(yè)務(wù),各家銀行紛紛將消費信貸業(yè)務(wù)從原來的信貸業(yè)務(wù)中獨立出來,設(shè)立了零售業(yè)務(wù)部、個人金融部、住房信貸部、銀行卡中心等,專門從事和管理各類消費信貸,借此提升自己在金融資源競爭中的地位。由于發(fā)達國家銀行消費信貸占貸款總額的比例通常在30%~40%,未來幾年中國的資本市場將為企業(yè)提供更多的直接融資,作為公司貸款業(yè)務(wù)減少的一種補償,中國銀行業(yè)必然會大力發(fā)展消費信貸。現(xiàn)在中國銀行業(yè)已全部成為股份制銀行,這種制度變遷有利于拓展消費信貸業(yè)務(wù)。以公司理財和個人理財為核心的個性化金融服務(wù),將推動消費信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新,細分行業(yè)、階層、性別、風(fēng)險偏好的各具特色的產(chǎn)品將紛紛登臺。

個人消費信貸業(yè)務(wù)主要是指商業(yè)銀行將資金借貸給個人或家庭使用和消費,在約定時間內(nèi)收回并按一定的利率計取利息的信貸業(yè)務(wù)。從1998年該業(yè)務(wù)開辦發(fā)展至今,一方面,業(yè)務(wù)范圍得到了較快的擴大,這些貸款業(yè)務(wù)主要建立在穩(wěn)定合法的個人經(jīng)濟收入與良好的個人社會信用基礎(chǔ)之上,主要包括個人住房消費貸款(含二手房貸款),個人住房裝修貸款、汽車消費貸款、個人存(保)單質(zhì)押貸款、個人耐用消費品貸款、個人助學(xué)貸款、個人留學(xué)貸款、個人旅游貸款等業(yè)務(wù)。有的金融機構(gòu)還開展了個人小額信用貸款、個人綜合授信額度貸款等業(yè)務(wù)?，F(xiàn)階段我國個人信貸消費結(jié)構(gòu)上,個人住房貸款和汽車消費貸款占了相當(dāng)比重,房地產(chǎn)、汽車等消費熱點在一定程度上帶動了消費信貸快速增長,在2008年就已分別占到了消費貸款增量的61.85%和19.64%。另一方面,在這樣的高速增長支撐下,消費信貸在銀行信貸資產(chǎn)中的比重不斷上升。1998年中國消費信貸余額占銀行信貸總額的比重僅為0.85%,2003年,該比重為9.9%,2008年,該比重上升為20%以上。

曾經(jīng)被冠以“幾乎零風(fēng)險”美譽的個人消費信貸,已成為國內(nèi)商業(yè)銀行發(fā)展最快、競爭最激烈的新業(yè)務(wù)之一。但國家審計署有關(guān)審計報告顯示,在審計金融機構(gòu)資產(chǎn)負債損益時,除了發(fā)現(xiàn)票據(jù)市場管理混亂、民營關(guān)聯(lián)企業(yè)騙貸突出、國有商業(yè)銀行重大經(jīng)濟案件時有發(fā)生等廣為人知的通病,個人消費信貸正成為新的風(fēng)險之源。

一、個人消費信貸風(fēng)險的防范對策

(一)借款人的信用風(fēng)險防范

1.要建立一個覆蓋全社會的個人信用體系,不斷完善個人信用檔案和信用記錄,建立專業(yè)的個人信用評估和調(diào)查機構(gòu)。在任何一個消費信貸業(yè)務(wù)中,其核心競爭力全來自于對每一筆放貸交易的違約風(fēng)險經(jīng)濟而有效的控制。經(jīng)濟而有效地管理違約風(fēng)險需要匹配健全的法律系統(tǒng)、合適的組織結(jié)構(gòu)和先進的科技。此項技術(shù)的關(guān)鍵部分在于收集消費者信息并進行準(zhǔn)確而可靠的風(fēng)險評估。在消費信貸最成功的發(fā)達國家里,特別是美國,先進的計算機信息技術(shù)功不可沒?，F(xiàn)代的計算機信息技術(shù)不僅可以收集和儲存大量的關(guān)于每一個消費者的數(shù)據(jù),而且可以將這些數(shù)據(jù)中包含的信息加工匯總,使其簡單精確、易于理解,實現(xiàn)智能化風(fēng)險管理。這使得低成本、大規(guī)模的消費者信用評估成為可能。美國不僅擁有最大的消費信貸市場,而且擁有最為先進而復(fù)雜的消費者信用評估系統(tǒng)。美國消費信貸報告機構(gòu)的存在使得貸款人能以合理的投入獲得真實的申請人信用資料。貸款人可以通過專門搜集和保管申請人信用資料的商業(yè)性信貸報告部門獲得申請人信用資料。

在我國可以在條件較好的城市為試點,逐步建立信貸報告機構(gòu),既減輕銀行系統(tǒng)的調(diào)查負擔(dān),又保證調(diào)查的專業(yè)性和準(zhǔn)確性。該體系的作用就是可以查驗自然人的資信情況,能夠監(jiān)督、管理與保障個人的信用活動。這就需要設(shè)立專門的信用機構(gòu),商業(yè)銀行將信用消費者日常在金融機構(gòu)和商業(yè)機構(gòu)的信用支付情況連續(xù)地提供給信用機構(gòu),由信用機構(gòu)將這些信息匯同來自司法、稅務(wù)等機構(gòu)的公眾記錄加以整理、分析,記入該信用消費者的信用檔案,當(dāng)銀行面對個人貸款申請時,可以從信用機構(gòu)獲得申請人的信用報告,并據(jù)此做出貸款與否的決定。該體系的建立可以在全社會形成講求信用的良好社會風(fēng)氣,并使那些信用記錄不良、意圖騙貸的不法分子無處躲藏。

另外,可以引入國外金融機構(gòu)普遍采用的“5C個人信用評分模型”即:品德(Character),能力(Capacity),資本(Capital),擔(dān)保品(Collateral)和行業(yè)背景(Condition of business),結(jié)合我國個人消費信貸業(yè)務(wù)中的實際情況,建立適合我國應(yīng)用的個人資信評估模型,以更好的反映個人資信水平。2003年9月1日起實行的個人結(jié)算賬戶和儲蓄賬戶分開制度,將個人的信用情況更加準(zhǔn)確地反映出來,無疑為信用體系的建設(shè)起到了一定的輔助作用。

2.制定相關(guān)貸款優(yōu)惠政策與申請者資信掛鉤的辦法,并規(guī)范收費標(biāo)準(zhǔn)。對于資信較好的客戶,銀行可以賦予申請者更多的貸款優(yōu)惠條件。例如賦予其更多的還款方式選擇權(quán),無形中降低了申請者的貸款成本,并以優(yōu)惠的政策鼓勵了申請者保持良好的信用記錄。

3.從卡業(yè)務(wù)入手,搜集整理個人客戶的信用資料。在中國信用體制還不是很健全的情況下,隨著卡業(yè)務(wù)的快速成長,可以考慮從各種銀行卡業(yè)務(wù),特別是信用卡業(yè)務(wù)入手,來跟蹤消費者取款或消費記錄,以電子化生成日常交易的各類數(shù)據(jù)信息增補客戶資料,作為客戶信息資源逐步建立起客戶資料數(shù)據(jù)庫。再結(jié)合客戶開戶時錄入的基本資料,建立全面反映客戶資信情況以及客戶還款能力的數(shù)據(jù)庫。

4.重視個人信貸資料檔案管理的硬件設(shè)施建設(shè),完善法律環(huán)境?？萍忌弦晟苹A(chǔ)數(shù)據(jù)庫的接口技術(shù),加快數(shù)據(jù)平臺建設(shè),以擴大征信試點,互聯(lián)互通,盡快實現(xiàn)數(shù)據(jù)共享系統(tǒng)的建設(shè)和全國主要城市征信體系的建設(shè)。同時盡快制定全國統(tǒng)一的個人征信體系法律法規(guī),在明確信息披露規(guī)則的同時保護商業(yè)秘密和消費者個人隱私,促進個人征信體系發(fā)展;保護債權(quán)人金融資產(chǎn)權(quán)益,明確信貸消費者應(yīng)承擔(dān)的法律責(zé)任,將消費者信貸中的違約行為與其他項日常交易行為掛鉤,在社會范圍內(nèi)強化信貸消費者的責(zé)任意識。

由于信用機構(gòu)的建立還有待時日,商業(yè)銀行為了化解信用風(fēng)險,必須在其審批個人貸款的過程中扮演好信用機構(gòu)的角色,將個人信用作為考查的重點,設(shè)立相關(guān)的個人信用檔案,這里最為關(guān)鍵的就是建立專業(yè)化、規(guī)范化、初具規(guī)模的個人信用數(shù)據(jù)庫,為信用管理打好基礎(chǔ),對已有借款人以及貸款申請人違約的可能性做出預(yù)測,并建立信用缺失的預(yù)警機制,一旦發(fā)生信用危機,就可以立即采取補救措施。這也要求各商業(yè)銀行打破陳規(guī),改變過去只有競爭沒有合作的局面,充分合作,把各自掌握的個人信用檔案共享,因為借款人可能同時在不同的銀行或者同一銀行設(shè)立在不同地區(qū)的營業(yè)網(wǎng)點申請個人貸款,信息的共享使銀行可以更加高效、準(zhǔn)確地作出決策。

(二)假按揭的防范

針對當(dāng)前央行的政策提高了對房地產(chǎn)業(yè)的貸款門檻,為了防止一部分的房地產(chǎn)商用“假按揭”的手段騙取銀行信貸資金。首先,商業(yè)銀行在與房地產(chǎn)開發(fā)商簽訂合作協(xié)議時就要進行嚴格的資信審查。要審查開發(fā)商是否合法成立、是否具有相應(yīng)的開發(fā)房地產(chǎn)的資質(zhì)、其資金是否充足、有無違約記錄等等,要選擇那些信譽好的、資金實力雄厚的開發(fā)商開展合作。其次,在貸款審查階段,銀行要加強對借款人的資信審查。要認真審查借款人的真實身份、家庭情況、工作單位、住址、聯(lián)系方式、收入水平等情況,最好到借款人住所、工作單位實地調(diào)查核實。改進對購房人還款能力的評估方式。不但要求購房人提供收入證明,還應(yīng)該要求提供單位證明、個人職位、學(xué)歷、家庭收入等情況,更為客觀、準(zhǔn)確地對購房人的整體信用進行評估。不僅要借款人提供由開發(fā)商出具的首付款收款收據(jù),還要要求其提供銀行繳款憑證,以防開發(fā)商偽造。如果同一個單位的大量職工同時申請貸款購買同一樓盤的房屋,銀行就要提高警惕,防范假按揭的產(chǎn)生。如果一個樓盤價格遠高于同地段、同檔次的其他樓盤,而銷售又非常好的話同樣也要引起銀行的注意,這也是假按揭的一個顯著特征。最后,在貸款的貸后管理上要積極關(guān)注借款人的還款情況,借款人一期未還款就要引起重視,找出原因,制定措施防止更大的損失。

(三)銀行操作風(fēng)險的防范

1.道德風(fēng)險防范。要加強對經(jīng)辦人員的職業(yè)道德教育和業(yè)務(wù)素質(zhì)教育,提高從業(yè)人員的政治素養(yǎng)、業(yè)務(wù)水平和風(fēng)險意識。要經(jīng)常組織一些與業(yè)務(wù)有關(guān)的金融、法律知識培訓(xùn),建立一支專家型的、高素質(zhì)的個人住房貸款業(yè)務(wù)隊伍。

2.鑒于個人消費貸款業(yè)務(wù)具有客戶分散、數(shù)量眾多的特點,商業(yè)銀行各分支機構(gòu)各自為政,分散經(jīng)營的方式已不適應(yīng)業(yè)務(wù)發(fā)展的要求,應(yīng)該設(shè)立專門的機構(gòu)來統(tǒng)一開展個人消費貸款業(yè)務(wù)?？梢詫崿F(xiàn)專業(yè)化、集約化的經(jīng)營,可以把有限的信貸人力資源整合起來,集中辦理個人消費貸款的受理、調(diào)查、審批、發(fā)放、貸后管理等全過程,提高了工作效率,實現(xiàn)了規(guī)?；?jīng)營。并且,通過集中開辦業(yè)務(wù)也可以使經(jīng)辦人員積累大量經(jīng)驗,可以更快的發(fā)現(xiàn)業(yè)務(wù)開展中的問題和風(fēng)險,避免損失。

3.為了避免或減少貸款風(fēng)險,提高銀行經(jīng)濟效益,銀行不僅要掌握貸款風(fēng)險管理的技術(shù)方法,同時也需要加強貸款過程的內(nèi)部控制,通過建立和健全銀行內(nèi)部貸款管理制度,防范貸款風(fēng)險的發(fā)生。

為了確保貸款管理過程的科學(xué)化,銀行應(yīng)當(dāng)按照“審貸分離”的原則,將貸款管理各個環(huán)節(jié)劃分既相互獨立、又相互制約的管理崗位,建立權(quán)力制衡機制,明確各自的職責(zé)。調(diào)查核實貸款申請書中所列情況是否真實、準(zhǔn)確;調(diào)查借款人的合法性,了解借款人是否具有貸款的資格和條件;調(diào)查借款人申請貸款的用途、原因;分析、預(yù)測借款人償還貸款的可能性;對貸款申請的貸與不貸、貸多貸少、期限長短、利率高低、貸款方式、貸款條件等提出審查意見。

另外,可以在個人住房貸款業(yè)務(wù)中引入保險公司和擔(dān)保公司,促進個人住房貸款風(fēng)險的分散化。加大住房貸款保證保險制度的推廣力度,將貸款風(fēng)險轉(zhuǎn)移給保險公司。這是國外住房金融發(fā)達國家通常的做法。同時,商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)客戶的不同需求以及客戶的資信水平,設(shè)計不同的產(chǎn)品,提供多元化貸款服務(wù),推行多種還款手段。

此外,商業(yè)銀行還應(yīng)該積極拓寬思路,學(xué)習(xí)國外先進經(jīng)驗以減少個人住房貸款的風(fēng)險,積極鼓勵商業(yè)銀行采取市場化的手段轉(zhuǎn)移風(fēng)險,在一些發(fā)達國家,商業(yè)銀行通常將消費貸款打包出售或者進行證券化處理,將這些風(fēng)險較高、流動性較差的資產(chǎn)在二級市場變現(xiàn),較好地實現(xiàn)了資產(chǎn)負債、風(fēng)險和收益的適當(dāng)匹配。個人住房抵押貸款證券化起源于20世紀70年代的美國,經(jīng)過30年的發(fā)展,個人住房抵押貸款證券化已經(jīng)成為一種成熟的開發(fā)性金融產(chǎn)品。目前主要的發(fā)達國家和一些發(fā)展中國家都開展了這項業(yè)務(wù)。其中規(guī)模最大、體制最完善的仍然是美國。2003年底,個人住房抵押貸款債券總量已經(jīng)達到2.4萬億美元,相當(dāng)于美國國內(nèi)生產(chǎn)總值的23%,是其金融市場上的第一大券種。它以抵押債權(quán)的未來現(xiàn)金受益為擔(dān)保發(fā)行證券,從證券市場吸引資金用以支付購買證券化資產(chǎn)的價款,以證券化資產(chǎn)產(chǎn)生的現(xiàn)金流向證券投資者支付本息。中國個人住宅融資的渠道以商業(yè)銀行中長期貸款為主,而商業(yè)銀行的資金來源主要是短期存款,客觀上存在期限匹配不一致的問題。開展個人住房抵押貸款證券化,可以調(diào)節(jié)商業(yè)銀行短存長貸的結(jié)構(gòu)匹配,緩解商業(yè)銀行流動性壓力,增強商業(yè)銀行整體抗風(fēng)險能力。

二、正確把握和控制個人消費貸款中的風(fēng)險,必須防止三個方面的誤區(qū)

1.消費信貸和生產(chǎn)信貸的誤區(qū)。以汽車消費信貸為例,在開展汽車消費信貸以前,如果一家企業(yè)或者個人,要想在銀行得到一筆貸款,銀行對這個企業(yè)或個人的調(diào)查是相當(dāng)仔細的。要查這個企業(yè)數(shù)月甚至一兩年的賬目,看是否有虧損的記錄或者有無誠信缺失的記錄。如果有,貸款是拿不到的。個人貸款更嚴格,要有項目,要經(jīng)可行性論證。此外,還要由有關(guān)當(dāng)局批準(zhǔn)。而汽車消費貸款業(yè)務(wù)開展以來,貸款手續(xù)簡便了,特別是間客式的汽車消費貸款,由經(jīng)銷商代辦,省去了貸款客戶的許多麻煩。客戶信譽度調(diào)查固然重要,但貸款用途、還貸來源的嚴格審查更具有現(xiàn)實意義。例如,前幾年我們有些行步入了拓展消費貸款業(yè)務(wù)的誤區(qū),發(fā)放了不少諸如挖泥機、工程車抵押貸款,雖一度貸款余額大幅度攀升,但實踐證明,由于客戶經(jīng)營狀況的極不穩(wěn)定導(dǎo)致了還款來源的不確定,以致于這些行每月貸款逾期貸款和不良率居高不下,成為客戶經(jīng)理們至今心中永遠的痛,并因此影響到新業(yè)務(wù)的拓展。

現(xiàn)在汽車消費信貸觀念的誤區(qū)在于生產(chǎn)資料的信貸與消費信貸的條件一樣,不加區(qū)別,脫離實際。產(chǎn)生的原因是間客式的模式,與銀行脫節(jié)所造成的。能消費得起汽車的人是有一定經(jīng)濟實力和經(jīng)濟基礎(chǔ)的。是代步工具,是為了辦事快捷,提升企業(yè)形象和個人形象,不會受臨時經(jīng)濟環(huán)境變化而影響還本付息。貸款購買生產(chǎn)資料,其中的風(fēng)險性較大,在生產(chǎn)過程中,不確定性的因素很多。這些人完全是靠掙的錢還本付息,原來設(shè)想的條件稍有變化就會影響還本付息,造成大面積的欠款。其根源就是忽略了消費這個前提。

2.有信與無信的誤區(qū)。個人消費信貸業(yè)務(wù)中,人們往往忽略一個“信”字。在目前我國個人信用評估機制尚未建立起來,即便是有些銀行或者說法院等機構(gòu)和部門有一些人的信用記錄,也是零散的,不集中不系統(tǒng),很難一此來評價一個人的信用等級。在這種情況下,我們搞消費信貸業(yè)務(wù),很難有所依憑。因此,在操作起來就很容易進如誤區(qū),即不分(也分不清)這個人信用程度的高低,只要申請消費貸款就幫助申請,這很容易形成不良貸款給銀行及經(jīng)銷商帶來風(fēng)險。實際上應(yīng)該重點調(diào)查貸款人的信用程度,有信用就放貸款,無信用就不放貸款。我們知道,市場經(jīng)濟本身就是信用經(jīng)濟,一個人或一個企業(yè)的信用是他們的珍貴的無形資產(chǎn),在西方,如果一個人在社會上失去了信用,他將寸步難行,再也無人與他有任何經(jīng)濟往來,而且,政府機關(guān)將收回這個人或企業(yè)的營業(yè)執(zhí)照。因此,我們在辦理消費信貸業(yè)務(wù)中,應(yīng)當(dāng)遵循有信則貸,無信就不貸的原則,保證消費信貸業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。

3.資信調(diào)查與核實的誤區(qū)。個人消費貸款具體的操作人員一直把對貸款人資產(chǎn)與信用情況的調(diào)查了解說成是“核實”。所謂核實,就是對貸款人所報告的資產(chǎn)情況核對與查實,看這個人說得是不是真的。這個詞的惰性就在于:貸款人報告的資產(chǎn)情況我們查了,貸款人沒有報告的情況就無法查對。也就是說,貸款人說有一處房產(chǎn),他領(lǐng)你去了一處房產(chǎn),如何保證這處房產(chǎn)是不是貸款人的呢?盡管要貸款人的戶口簿,在農(nóng)村里,有許多地方?jīng)]有房產(chǎn)證和門牌號碼,在這種情況下,連戶口簿都無法證明這處房產(chǎn)是不是貸款人的財產(chǎn)。用核實來統(tǒng)率人們的行動,從某種意義上說,有點被貸款人牽著鼻子走的意思,這就束縛了工作人員的主觀能動性。

要發(fā)展必須有創(chuàng)新,要創(chuàng)新必須勇于面對風(fēng)險,發(fā)展與風(fēng)險始終是一對矛盾共同體,這是一個不爭的事實。但我們不能因為懼怕風(fēng)險的產(chǎn)生而因噎廢食、固步自封,只要我們從以上幾個方面能正確認識、把握貸款風(fēng)險,通過有效的措施來規(guī)避風(fēng)險,就可以使風(fēng)險降低到最小程度。

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