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金融機(jī)構(gòu)的社會(huì)責(zé)任范文第1篇

本次調(diào)查面向全省各類金融機(jī)構(gòu)的董事長(zhǎng)（理事長(zhǎng)、行長(zhǎng)）及其信貸部門（相關(guān)職能部門）主要負(fù)責(zé)人，包括主要銀行業(yè)機(jī)構(gòu)省級(jí)分支機(jī)構(gòu)（含政策性銀行、國有股份制商業(yè)銀行、全國性股份制商業(yè)銀行，下同）、省內(nèi)銀行業(yè)中小法人機(jī)構(gòu)（含地方城市商業(yè)銀行、城市信用社、農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)，下同）及其他金融機(jī)構(gòu)（含轄內(nèi)法人證券、期貨、信托、財(cái)務(wù)公司和省級(jí)保險(xiǎn)分支機(jī)構(gòu)等，下同）等機(jī)構(gòu)185家。

針對(duì)本次專題調(diào)研，專門研究設(shè)計(jì)了《金融業(yè)踐行社會(huì)責(zé)任調(diào)查問卷》。該問卷分為調(diào)查機(jī)構(gòu)基本情況、金融機(jī)構(gòu)對(duì)踐行社會(huì)責(zé)任的看法和認(rèn)識(shí)、金融機(jī)構(gòu)踐行社會(huì)責(zé)任的現(xiàn)狀及對(duì)踐行社會(huì)責(zé)任的意見和建議四個(gè)部分，共計(jì)59個(gè)問題。問卷由湖南省內(nèi)人民銀行分支機(jī)構(gòu)通過郵寄和直接發(fā)送的方式發(fā)放，并負(fù)責(zé)回收。調(diào)查中累計(jì)發(fā)放調(diào)查問卷370份，收回有效問卷299份，問卷回收率為80.8%。

通過對(duì)回收的調(diào)查問卷進(jìn)行匯總分析，總體來看，湖南金融機(jī)構(gòu)對(duì)踐行社會(huì)責(zé)任大都有初步的了解，但被調(diào)查者社會(huì)責(zé)任意識(shí)明顯不夠，并在踐行過程中表現(xiàn)出較大差距。

（一）金融機(jī)構(gòu)對(duì)踐行社會(huì)責(zé)任有初步認(rèn)識(shí)，但機(jī)構(gòu)之間差異較大

問卷調(diào)查顯示，96％的金融機(jī)構(gòu)對(duì)于企業(yè)社會(huì)責(zé)任概念有所了解，其中比較熟悉的占43％，但具體到踐行社會(huì)責(zé)任的國際準(zhǔn)則、理論和內(nèi)涵，各金融機(jī)構(gòu)對(duì)此普遍不太了解，而省內(nèi)銀行業(yè)法人機(jī)構(gòu)相比非銀行類機(jī)構(gòu)或非法人銀行機(jī)構(gòu)，更是知之甚少。

與此同時(shí)，各調(diào)查對(duì)象普遍認(rèn)為對(duì)貫徹執(zhí)行國家宏觀調(diào)控政策及對(duì)股東（債權(quán)人）、金融消費(fèi)者及維護(hù)正常市場(chǎng)秩序方面的責(zé)任很重要，但對(duì)環(huán)境、社區(qū)發(fā)展和社會(huì)公益事業(yè)責(zé)任重要性的認(rèn)識(shí)偏低。

在對(duì)踐行社會(huì)責(zé)任必要性問題的看法上，98%的調(diào)查對(duì)象認(rèn)為金融機(jī)構(gòu)踐行社會(huì)責(zé)任很有必要，認(rèn)為無所謂的不足2%；100%的調(diào)查對(duì)象認(rèn)為金融機(jī)構(gòu)踐行社會(huì)責(zé)任是提高其核心競(jìng)爭(zhēng)力的一種元素，認(rèn)為純粹是一種慈善與公益活動(dòng)的為5%，認(rèn)為基本上是一種負(fù)擔(dān)的僅1%。

（二）金融機(jī)構(gòu)普遍踐行了一定的社會(huì)責(zé)任，但踐行動(dòng)因存在較強(qiáng)的局限性

問卷結(jié)果顯示，100%的機(jī)構(gòu)都有過社會(huì)公益資金捐助；99％的金融機(jī)構(gòu)能采取穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)策略以維護(hù)股東（債權(quán)人或受托人）權(quán)益；92％的金融機(jī)構(gòu)能及時(shí)關(guān)注股東等相關(guān)利益者的信息并迅速反饋；超過96％的金融機(jī)構(gòu)與員工簽訂過勞動(dòng)合同并辦理社會(huì)保險(xiǎn)和繳納社會(huì)保險(xiǎn)；94％的金融機(jī)構(gòu)實(shí)行了員工工資績(jī)效掛鉤制度；57％的機(jī)構(gòu)能有計(jì)劃地對(duì)全體員工進(jìn)行培養(yǎng)和深造。

但各機(jī)構(gòu)踐行社會(huì)責(zé)任時(shí)更多的是考慮企業(yè)自身利益的需要，還未上升到全面履行社會(huì)責(zé)任的高度。問卷調(diào)查顯示，金融機(jī)構(gòu)對(duì)于履行社會(huì)責(zé)任各動(dòng)因的重要性評(píng)價(jià)，認(rèn)為對(duì)提高銀行品牌形象非常重要和重要的占97%，認(rèn)為對(duì)提高競(jìng)爭(zhēng)力和保持可持續(xù)發(fā)展非常重要和重要的占98%。

（三）金融機(jī)構(gòu)踐行社會(huì)責(zé)任的組織機(jī)構(gòu)和工作機(jī)制不健全，利益相關(guān)者權(quán)益維護(hù)還需進(jìn)一步強(qiáng)化

調(diào)查問卷顯示，31%的金融機(jī)構(gòu)認(rèn)為自身社會(huì)責(zé)任治理機(jī)制相對(duì)完善，20%的金融機(jī)構(gòu)尚沒有建立相應(yīng)的社會(huì)責(zé)任治理結(jié)構(gòu)。從被調(diào)查對(duì)象的內(nèi)部機(jī)構(gòu)設(shè)置情況看，僅有20%的金融機(jī)構(gòu)設(shè)立了專門部門來負(fù)責(zé)社會(huì)責(zé)任事務(wù)，18%的金融機(jī)構(gòu)表示正計(jì)劃設(shè)立專門部門，60%的金融機(jī)構(gòu)尚沒有計(jì)劃設(shè)立負(fù)責(zé)社會(huì)責(zé)任事務(wù)的專門機(jī)構(gòu)。調(diào)查中同時(shí)反映，有75%的被調(diào)查機(jī)構(gòu)從來沒有過《企業(yè)社會(huì)責(zé)任報(bào)告》或類似報(bào)告。

從問卷結(jié)果來看，盡管各機(jī)構(gòu)踐行力度逐步增大，但踐行措施及踐行效果有待進(jìn)一步強(qiáng)化。調(diào)查顯示，7％的金融機(jī)構(gòu)表示其投融資計(jì)劃中有過損害中小股東利益的現(xiàn)象；43％的機(jī)構(gòu)沒有按計(jì)劃組織對(duì)員工進(jìn)行培訓(xùn)，員工職業(yè)生涯計(jì)劃和激勵(lì)機(jī)制建設(shè)有待完善。

調(diào)查顯示，消費(fèi)者權(quán)益維護(hù)有待加強(qiáng)。有9%的金融機(jī)構(gòu)表示其開發(fā)的新型金融產(chǎn)品（如理財(cái)、衍生產(chǎn)品等）未向消費(fèi)者作出充分、客觀、真實(shí)的風(fēng)險(xiǎn)提示；36%的機(jī)構(gòu)表示圍繞金融消費(fèi)者需求來創(chuàng)新產(chǎn)品及服務(wù)的力度有待加強(qiáng)。

（四）金融機(jī)構(gòu)對(duì)貫徹國家宏觀調(diào)控政策高度認(rèn)同，但踐行領(lǐng)域有待拓寬，力度有待增強(qiáng)

調(diào)查顯示，100%的主要銀行業(yè)機(jī)構(gòu)和94%的銀行業(yè)法人機(jī)構(gòu)能遵從國家宏觀調(diào)控大局，落實(shí)資金營(yíng)運(yùn)計(jì)劃，僅有4%的銀行業(yè)法人機(jī)構(gòu)表示存在較大的資金運(yùn)用平衡困難，難以完成資金營(yíng)運(yùn)計(jì)劃。針對(duì)重點(diǎn)宏觀調(diào)控領(lǐng)域，100%的主要銀行業(yè)機(jī)構(gòu)和97%的銀行業(yè)法人機(jī)構(gòu)制定了房地產(chǎn)和“兩高”（高污染、高能耗，下同）行業(yè)貸款控制以及防止信貸資金流入股市的相關(guān)措施，僅有3%的銀行業(yè)法人機(jī)構(gòu)表示為了利潤(rùn)和生存，沒有嚴(yán)格控制。與此同時(shí)，60％的主要銀行業(yè)機(jī)構(gòu)制定了針對(duì)自身運(yùn)營(yíng)的資源節(jié)約與環(huán)境保護(hù)計(jì)劃并充分執(zhí)行，如盡量減少遠(yuǎn)距離出差、召開遠(yuǎn)程視頻會(huì)議、使用太陽能等可再生能源等。

問卷調(diào)查顯示，我省金融機(jī)構(gòu)踐行社會(huì)責(zé)任的力度不大，領(lǐng)域不寬。只有48％的主要銀行業(yè)機(jī)構(gòu)和45％的銀行業(yè)法人機(jī)構(gòu)能積極實(shí)施“金融扶弱工程”，如發(fā)放支農(nóng)再貸款、助學(xué)貸款、下崗失業(yè)人員貸款、婦女和其他傷殘人員貸款等；只有47％的主要銀行業(yè)機(jī)構(gòu)和31％的銀行業(yè)法人機(jī)構(gòu)表示有機(jī)會(huì)會(huì)參加“金融扶弱工程”；有5％的主要銀行業(yè)機(jī)構(gòu)和14％的銀行業(yè)法人機(jī)構(gòu)不太關(guān)注“金融扶弱工程”。

調(diào)查同時(shí)顯示，金融機(jī)構(gòu)的社會(huì)公益資金投向主要集中于重大災(zāi)害救助和扶貧濟(jì)困，金融機(jī)構(gòu)占比分別為97%、60%，用于環(huán)境保護(hù)和文教衛(wèi)生的公益支出占比相對(duì)較低，社會(huì)公益責(zé)任范圍還需拓寬。

二、金融業(yè)踐行社會(huì)責(zé)任的約束因素分析

（一）金融機(jī)構(gòu)踐行社會(huì)責(zé)任相關(guān)法律法規(guī)體系缺失

2005年修訂的《公司法》在總則第5條中將社會(huì)責(zé)任作為公司的法定義務(wù)予以明確規(guī)范，但沒有對(duì)公司社會(huì)責(zé)任提出具體要求。對(duì)金融機(jī)構(gòu)而言，我國的《商業(yè)銀行法》并沒有規(guī)定金融機(jī)構(gòu)的社會(huì)責(zé)任。盡管中國銀監(jiān)會(huì)在相關(guān)文件中倡導(dǎo)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)切實(shí)采取措施履行社會(huì)責(zé)任，并提出了銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)社會(huì)責(zé)任應(yīng)包括的基本內(nèi)容，但該意見沒有對(duì)社會(huì)責(zé)任作出制度性安排。由于相關(guān)法律法規(guī)和制度的缺失，造成了我國金融機(jī)構(gòu)踐行社會(huì)責(zé)任的軟約束，導(dǎo)致我省金融機(jī)構(gòu)大多沒有設(shè)立專門機(jī)構(gòu)從事相關(guān)社會(huì)責(zé)任事務(wù)，沒有《企業(yè)社會(huì)責(zé)任報(bào)告》。

（二）金融機(jī)構(gòu)踐行社會(huì)責(zé)任評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)和監(jiān)督機(jī)制缺失

在國際上，赤道原則是衡量金融機(jī)構(gòu)踐行企業(yè)社會(huì)責(zé)任的第一個(gè)國際標(biāo)準(zhǔn)，它不是法律條文，無需強(qiáng)制遵守，但在企業(yè)社會(huì)責(zé)任運(yùn)動(dòng)的背景下，國際NGO憑著強(qiáng)大的社會(huì)影響力和公信力成為監(jiān)督赤道原則實(shí)施的主要力量。因此，一旦承諾成為赤道原則金融機(jī)構(gòu)，赤道原則就具有約定俗成的無法抗拒的威力。

目前我國還沒有金融機(jī)構(gòu)宣布接受赤道原則，國內(nèi)金融業(yè)也沒有類似赤道原則的“中國標(biāo)準(zhǔn)”和評(píng)價(jià)體系，金融監(jiān)管部門對(duì)金融機(jī)構(gòu)踐行社會(huì)責(zé)任還處在“意見”階段。加之國內(nèi)的NGO輿論號(hào)召力和社會(huì)影響力遠(yuǎn)不及國際NGO，還不能形成相應(yīng)的監(jiān)督力量，金融機(jī)構(gòu)社會(huì)責(zé)任的監(jiān)督機(jī)制處于缺失狀態(tài)。調(diào)查顯示，86%的金融機(jī)構(gòu)認(rèn)為需要建立統(tǒng)一的我國金融業(yè)踐行社會(huì)責(zé)任評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，同時(shí)明確主導(dǎo)部門，推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)踐行社會(huì)責(zé)任。

（三）金融機(jī)構(gòu)社會(huì)責(zé)任投資理念相對(duì)缺失

社會(huì)責(zé)任投資是指在追求經(jīng)濟(jì)效益的同時(shí)，強(qiáng)調(diào)企業(yè)社會(huì)責(zé)任的重要，并在投資決策中結(jié)合經(jīng)濟(jì)、環(huán)境、道德、法律等方面因素。社會(huì)責(zé)任投資相對(duì)于股東利益至上的投資策略而言，是傳統(tǒng)投資理論的進(jìn)一步拓展，它把股東視為公司價(jià)值創(chuàng)造的一方，而不是唯一的利益相關(guān)者。除此之外，還包括顧客、員工、供應(yīng)商等在內(nèi)的其他利益相關(guān)者納入了公司價(jià)值創(chuàng)造的考量范圍之內(nèi)。本次調(diào)查顯示，82%的金融機(jī)構(gòu)把成本約束作為踐行社會(huì)責(zé)任的一個(gè)最主要的問題來考慮。這就說明金融機(jī)構(gòu)更多地考慮了踐行社會(huì)責(zé)任給自身帶來的經(jīng)營(yíng)責(zé)任成本、維權(quán)責(zé)任成本、環(huán)境責(zé)任成本以及制度責(zé)任成本的感性增加，而忽略了社會(huì)責(zé)任可能帶來的有形和無形的收益。越來越多的實(shí)踐和研究成果表明，企業(yè)承擔(dān)社會(huì)責(zé)任與其經(jīng)濟(jì)績(jī)效成正相關(guān)關(guān)系。

三、推進(jìn)金融業(yè)踐行社會(huì)責(zé)任的對(duì)策建議

（一）盡快出臺(tái)國內(nèi)金融機(jī)構(gòu)踐行社會(huì)責(zé)任行動(dòng)指南。企業(yè)社會(huì)責(zé)任的制度化、法律化，不是某一部法律或某一個(gè)部門所能完成的，需要諸多部門及法律、法規(guī)、規(guī)章的配套協(xié)調(diào)。如企業(yè)債權(quán)人的利益維護(hù)，需合同法、破產(chǎn)法等合理規(guī)范，而企業(yè)員工的權(quán)益保障，又需勞動(dòng)法、社會(huì)保險(xiǎn)法、安全生產(chǎn)法等綜合配套。鑒于當(dāng)前我國經(jīng)濟(jì)所處的發(fā)展階段以及金融業(yè)發(fā)展?fàn)顩r，建議由國務(wù)院指定相關(guān)部門盡快出臺(tái)《中國金融業(yè)踐行社會(huì)責(zé)任行動(dòng)指南》，從項(xiàng)目的審查和分類、社會(huì)和環(huán)境評(píng)估、行動(dòng)計(jì)劃、公開征詢意見制度、信息披露制度、監(jiān)控和報(bào)告制度等方面予以規(guī)范，進(jìn)而推動(dòng)我國金融機(jī)構(gòu)自覺踐行社會(huì)責(zé)任。

（二）建立金融機(jī)構(gòu)踐行社會(huì)責(zé)任的評(píng)價(jià)體系。建議由人民銀行、金融監(jiān)管部門或金融行業(yè)協(xié)會(huì)牽頭，在充分吸收國內(nèi)外研究成果的基礎(chǔ)上，結(jié)合我國金融機(jī)構(gòu)的實(shí)情，探索建立一套符合中國國情的多層次的評(píng)價(jià)指標(biāo)體系，如金融機(jī)構(gòu)股東和債權(quán)人權(quán)益保護(hù)、員工和消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)、環(huán)境保護(hù)及可持續(xù)發(fā)展等評(píng)價(jià)因素。同時(shí)，建立相應(yīng)的數(shù)據(jù)報(bào)送制度，以指標(biāo)體系為依托，運(yùn)用適當(dāng)?shù)慕y(tǒng)計(jì)分析方法進(jìn)行定量分析，并結(jié)合定性評(píng)估，對(duì)金融機(jī)構(gòu)踐行社會(huì)責(zé)任活動(dòng)進(jìn)行綜合評(píng)價(jià)。評(píng)價(jià)結(jié)果可以適當(dāng)?shù)姆绞较蛏鐣?huì)公開，發(fā)揮新聞媒體的輿論監(jiān)督作用。

（三）建立金融機(jī)構(gòu)踐行社會(huì)責(zé)任長(zhǎng)效機(jī)制。踐行社會(huì)責(zé)任是一項(xiàng)長(zhǎng)期性、系統(tǒng)性工作，關(guān)鍵在于推進(jìn)長(zhǎng)效機(jī)制建設(shè)。這種長(zhǎng)效機(jī)制應(yīng)該融入文化，通過加強(qiáng)對(duì)員工的教育培訓(xùn)，不斷提高員工的社會(huì)責(zé)任意識(shí)，以人為本構(gòu)建獨(dú)具特色的企業(yè)社會(huì)責(zé)任理念。金融機(jī)構(gòu)還應(yīng)該把社會(huì)責(zé)任作為決策權(quán)衡和經(jīng)營(yíng)管理的重要因素，通過組織架構(gòu)和業(yè)務(wù)流程的再造，將社會(huì)責(zé)任的要求和標(biāo)準(zhǔn)嵌入業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)政策、程序以及流程中，融入到銀行核心業(yè)務(wù)領(lǐng)域；在信貸資源配置過程中，按照國家的宏觀政策實(shí)施“綠色信貸”，實(shí)現(xiàn)資金的 “綠色配置”；圍繞國家信貸政策導(dǎo)向，通過業(yè)務(wù)和產(chǎn)品創(chuàng)新，積極支持中小民營(yíng)企業(yè)發(fā)展，支持科技創(chuàng)新型企業(yè)發(fā)展，支持環(huán)保型、低能耗型企業(yè)的發(fā)展。

金融機(jī)構(gòu)的社會(huì)責(zé)任范文第2篇

自2007年2月美國抵押貸款風(fēng)險(xiǎn)浮出水面，次貸危機(jī)愈演愈烈。危機(jī)造成了美國次級(jí)抵押貸款機(jī)構(gòu)破產(chǎn)、投資基金被迫關(guān)閉、銀行被政府接管、股市劇烈震蕩，致使美國、歐盟和日本等世界主要金融市場(chǎng)大動(dòng)蕩。更可嘆的是，當(dāng)初華爾街的金融家們發(fā)明創(chuàng)新的“次貸”，本想藉此解決美國窮人的住房問題，“讓窮人也能圓上美國夢(mèng)”， 其初衷不但沒能實(shí)現(xiàn)，反而使一些美國百姓債臺(tái)高筑，苦不堪言。

是什么原因讓華爾街的良好初衷事與愿違了呢？雖然有原因種種，但其中眾多金融機(jī)構(gòu)見利忘“義”、見利忘“險(xiǎn)”的企業(yè)社會(huì)責(zé)任缺失是一個(gè)很重要的因素。

當(dāng)初， CDO債券的設(shè)計(jì)是為了降低貸款風(fēng)險(xiǎn)，幫助“窮人”買房， 本來是一件好事，其出發(fā)點(diǎn)是為那些信用等級(jí)較低或收入不高的人提供貸款，讓他們實(shí)現(xiàn)擁有自己住房的夢(mèng)想。但是，到了后來，大多數(shù)機(jī)構(gòu)都忘記了次級(jí)貸款業(yè)務(wù)的初衷，而是完全把它當(dāng)成賺錢的工具，金融創(chuàng)新變成了金融游戲，設(shè)計(jì)的產(chǎn)品只考慮各個(gè)金融機(jī)構(gòu)怎樣從中獲利。

其次，這些金融機(jī)構(gòu)對(duì)利益的追求超過了對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的防范。從源頭上來講，美國房地產(chǎn)金融機(jī)構(gòu)放松了貸款條件，違背了金融穩(wěn)健性的原則，埋下了日后危機(jī)的種子；而從一系列后來所謂創(chuàng)新的金融衍產(chǎn)品來講，都是以逐利原則為導(dǎo)向。

特別是到后來被人稱之為所謂的“三毛債券”的出現(xiàn)和失控更是可以用見利忘義、見利忘險(xiǎn)來形容。一是該產(chǎn)品的設(shè)計(jì)從根本上就忘記了次貸產(chǎn)品的初衷。他們忘了自己最終賺的錢都來自于那些“窮人”。而根本不考慮這些“窮人”的實(shí)際狀況。在整個(gè)資金供應(yīng)鏈中，最薄弱的當(dāng)數(shù)次貸借款人的資金狀況，他們有的除已抵押的房產(chǎn)外所剩無幾。金融機(jī)構(gòu)卻全然忘記他們利潤(rùn)的真正來源，只顧計(jì)算自己如何從設(shè)計(jì)的游戲中獲利。二是，參與各方只顧逐利，不顧風(fēng)險(xiǎn)，最終致使金融系統(tǒng)陷入失控，加上房地產(chǎn)的虧損，最終導(dǎo)致了次貸危機(jī)的爆發(fā)。

金融機(jī)構(gòu)的社會(huì)責(zé)任范文第3篇

商業(yè)銀行社會(huì)責(zé)任是機(jī)構(gòu)價(jià)值觀和金融企業(yè)文化的重要內(nèi)容，商業(yè)銀行只有取得社會(huì)公信力，才能受到市場(chǎng)青睞，才能提升機(jī)構(gòu)形象，構(gòu)建良好的品牌和信譽(yù)優(yōu)勢(shì)，才能具有更強(qiáng)的競(jìng)爭(zhēng)力。因此，商業(yè)銀行應(yīng)在經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中對(duì)國家、社會(huì)、企業(yè)、員工、消費(fèi)者、股東等多方負(fù)責(zé)，不斷增強(qiáng)社會(huì)責(zé)任感和使命感，得到社會(huì)和公眾的認(rèn)可和支持，確立其競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

銀行業(yè)履行社會(huì)責(zé)任

存在的問題

落實(shí)宏觀調(diào)控措施還有待加強(qiáng)。商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的是貨幣信用業(yè)務(wù)，直接影響整個(gè)社會(huì)的投資方向。我國區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡，對(duì)資金的需求與集聚能力差異較大，而當(dāng)前國有商業(yè)銀行實(shí)施“扶優(yōu)扶強(qiáng)”、“抓大放小”的經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略，對(duì)不同的經(jīng)濟(jì)區(qū)域?qū)嵭薪y(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，缺乏靈活性與針對(duì)性。國有商業(yè)銀行信貸越來越集中于大企業(yè)大集團(tuán)及優(yōu)勢(shì)行業(yè)，對(duì)經(jīng)營(yíng)效益好、規(guī)模較大的大中型企業(yè)千方百計(jì)進(jìn)行營(yíng)銷，不愿涉足有發(fā)展?jié)摿?、確需銀行信貸資金扶持的小微企業(yè)。而縣域經(jīng)濟(jì)以小微企業(yè)為主，大多被擋在銀行信貸的高門檻之外，導(dǎo)致縣域經(jīng)濟(jì)難以獲得國有商業(yè)銀行的大力支持，不利于我國經(jīng)濟(jì)實(shí)現(xiàn)穩(wěn)增長(zhǎng)，調(diào)結(jié)構(gòu)。

金融服務(wù)還存在不到位的現(xiàn)象。一是收縮農(nóng)村市場(chǎng)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。自從國有商業(yè)銀行股份制改革及機(jī)構(gòu)扁平化設(shè)置以來，機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)大幅收縮撤并，致使縣域國有商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)和網(wǎng)點(diǎn)匱乏，僅靠農(nóng)村信用社和郵政儲(chǔ)蓄銀行難以滿足縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的多元化需求。據(jù)資料顯示，截至2011年底，全國仍有金融機(jī)構(gòu)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)1696個(gè)。這對(duì)我國農(nóng)村對(duì)金融服務(wù)的需求而言，還有差距。二是收縮農(nóng)業(yè)貸款。國有銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展基本限于機(jī)構(gòu)所在地，除農(nóng)業(yè)銀行保留縣城機(jī)構(gòu)外，其余三家國有銀行在部分縣城保留機(jī)構(gòu)，且沒有貸款權(quán)，農(nóng)業(yè)銀行縣級(jí)支行的業(yè)務(wù)也基本停留在縣城，除了“惠農(nóng)卡”業(yè)務(wù)在部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)置ATM機(jī)、轉(zhuǎn)賬電話提供服務(wù)外，基本只做負(fù)債業(yè)務(wù)，資產(chǎn)業(yè)務(wù)由于受人力資源及授權(quán)權(quán)限控制，在縣域發(fā)展較慢，不能將吸收的資金用于支持當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，“抽水機(jī)”效應(yīng)明顯。三是支持新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)力度不夠。銀監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，2011年末，全國已組建新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)786家，其中村鎮(zhèn)銀行726家，貸款公司10家，農(nóng)村資金互助社50家。為支持村鎮(zhèn)銀行發(fā)展，中央和地方相繼出臺(tái)了一系列政策扶植措施，但部分未兌現(xiàn)、難落實(shí)，相關(guān)配套政策不完善、欠合理，村鎮(zhèn)銀行生存發(fā)展仍然艱辛。按照財(cái)政部定向補(bǔ)貼政策，村鎮(zhèn)銀行按季末貸款平均余額的2%享受貼息補(bǔ)助，但大部分沒有落實(shí)到村鎮(zhèn)銀行。此外，村鎮(zhèn)銀行大部分都設(shè)在縣城，向下延伸明顯不夠，沒有較好地體現(xiàn)貼近農(nóng)民、貼近農(nóng)村市場(chǎng)的要求。同時(shí)，存在新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，發(fā)起人中主要是中小銀行業(yè)機(jī)構(gòu)，大型銀行參與較少。

消費(fèi)者金融服務(wù)滿意度不高。目前，金融消費(fèi)者投訴主要集中在排隊(duì)時(shí)間長(zhǎng)、收費(fèi)名目多、現(xiàn)金量不足、ATM扣款不吐錢、安全需提升、銀行卡服務(wù)問題等方面。其中，較為突出的矛盾多集中在銀行銷售理財(cái)產(chǎn)品服務(wù)和銀行亂收費(fèi)上。銀率網(wǎng)公布的一份銀行測(cè)評(píng)報(bào)告顯示，24.79%的用戶在購買銀行理財(cái)產(chǎn)品時(shí)有過被誤導(dǎo)的經(jīng)歷。從原因看，銀行業(yè)務(wù)人員出于業(yè)績(jī)考核及自身利益考慮，故意夸大理財(cái)產(chǎn)品預(yù)期收益率為誤導(dǎo)現(xiàn)象的“痼疾”，占比16.67%，排在首位。此外，2012年5月28日，《中國紀(jì)檢監(jiān)察報(bào)》第三版刊載了”商業(yè)銀行亂收費(fèi)問題探析“，某支行在審核發(fā)放個(gè)人貸款過程中強(qiáng)制收費(fèi)，2011年1月至2012年2月共計(jì)違規(guī)收取個(gè)人融資顧問費(fèi)100多萬元等。多數(shù)群眾和企業(yè)都認(rèn)為這些收費(fèi)不合理，不該收，嚴(yán)重影響商業(yè)銀行聲譽(yù)。

員工權(quán)益保護(hù)有待加強(qiáng)。為規(guī)避經(jīng)濟(jì)下行風(fēng)險(xiǎn)，片面追求經(jīng)濟(jì)利益最大化，部分商業(yè)銀行加大利潤(rùn)考核力度，向員工下達(dá)存款、銀行卡、保險(xiǎn)及基金等營(yíng)銷任務(wù)時(shí)層層加碼，考核任務(wù)重，嚴(yán)重影響了銀行員工的工作情緒。

銀行業(yè)強(qiáng)化社會(huì)責(zé)任的

對(duì)策建議

落實(shí)國家宏觀調(diào)控政策。一要正確對(duì)待社會(huì)責(zé)任。銀行業(yè)是國內(nèi)金融的主力軍，在確定經(jīng)營(yíng)目標(biāo)和可持續(xù)發(fā)展戰(zhàn)略時(shí)，應(yīng)全面支持宏觀調(diào)控，特別是在穩(wěn)健貨幣政策下，更要提高認(rèn)識(shí)，顧全大局，擺正自身利益與宏觀調(diào)控的關(guān)系，在追求利潤(rùn)回報(bào)最大化的同時(shí)，盡可能多地回饋社會(huì)，在自身效益與社會(huì)效益發(fā)生矛盾時(shí)，自覺維護(hù)和服從社會(huì)效益，把自身發(fā)展融入國家全面協(xié)調(diào)發(fā)展當(dāng)中。二要認(rèn)真調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)。商業(yè)銀行自身效益必須服從社會(huì)責(zé)任投資目標(biāo)，盡可能尋找二者的最佳結(jié)合點(diǎn)，要按照“穩(wěn)中求進(jìn)”的總基調(diào)，繼續(xù)落實(shí)穩(wěn)健的貨幣政策，不斷優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，重點(diǎn)支持經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整、節(jié)能減排、環(huán)境保護(hù)和自主創(chuàng)新。同時(shí)，堅(jiān)持金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的本質(zhì)要求，銀行業(yè)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的根本在于以民為本，民生優(yōu)先，不斷順應(yīng)和滿足人民群眾過上更好生活的需求。一方面積極支持醫(yī)療、文化、體育、旅游等產(chǎn)業(yè)，全面推進(jìn)惠民富民工程建設(shè)；另一方面開發(fā)推廣適合弱勢(shì)群體特殊需要的支付結(jié)算服務(wù)品種，為社會(huì)弱勢(shì)群體提供普遍的基礎(chǔ)性金融服務(wù)，滿足社會(huì)各個(gè)方面的銀行需求。

支持“三農(nóng)”與小微企業(yè)發(fā)展。一是向農(nóng)村地區(qū)提供充分的金融服務(wù)。大中型商業(yè)銀行一方面應(yīng)在保持現(xiàn)有縣域機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)穩(wěn)定的同時(shí)，增加縣域網(wǎng)點(diǎn)，有效彌補(bǔ)金融服務(wù)空白，增強(qiáng)低收入群體的金融服務(wù)可得性；另一方面進(jìn)一步以發(fā)起人身份推進(jìn)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)培育發(fā)展工作，引導(dǎo)各類資本到農(nóng)村地區(qū)投資設(shè)立新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，構(gòu)建多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的農(nóng)村金融體系。此外，農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)在確保信貸資金安全和自身效益的同時(shí)，把農(nóng)民的利益放在重要位置，發(fā)揚(yáng)過去農(nóng)村信用社扶貧濟(jì)困的優(yōu)良傳統(tǒng)，努力為弱勢(shì)群體提供政策、信息、資金等優(yōu)質(zhì)服務(wù)。二是強(qiáng)化小微企業(yè)金融服務(wù)。對(duì)眾多的小微企業(yè)來說，信貸仍是最常用的融資渠道和最熟悉的融資技術(shù)，對(duì)信貸的依賴性強(qiáng)。銀行業(yè)要認(rèn)真落實(shí)銀監(jiān)會(huì)進(jìn)一步改進(jìn)小微企業(yè)金融服務(wù)的“十條措施”和“八條補(bǔ)充意見”，繼續(xù)深化六項(xiàng)機(jī)制建設(shè)，實(shí)施“六單管理”，轉(zhuǎn)變理念、完善機(jī)制、創(chuàng)新產(chǎn)品，努力實(shí)現(xiàn)貸款增速不低于全部貸款平均增速，增量高于上年同期水平，并重點(diǎn)加大對(duì)單戶授信總額500萬元（含）以下小型微型企業(yè)的信貸支持，實(shí)現(xiàn)銀行與企業(yè)共贏。

做好優(yōu)質(zhì)文明服務(wù)工作。監(jiān)管部門、行業(yè)協(xié)會(huì)、金融機(jī)構(gòu)等應(yīng)采取多種形式的金融知識(shí)普及教育活動(dòng)，特別是在消費(fèi)者辦理信用卡、貸款，購買金融理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，金融從業(yè)人員應(yīng)主動(dòng)向他們講授金融知識(shí)，提出正確的建議，向消費(fèi)者推薦與其金融知識(shí)、風(fēng)險(xiǎn)承受能力相適應(yīng)的金融產(chǎn)品，切實(shí)維護(hù)客戶的合法權(quán)益和金融業(yè)的良好形象。此外，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)一方面要增強(qiáng)服務(wù)理念，高度重視金融服務(wù)領(lǐng)域出現(xiàn)的各種問題，培植客戶至上理念，創(chuàng)新金融服務(wù)手段，推行人性化服務(wù)，如設(shè)大堂經(jīng)理引導(dǎo)客戶和進(jìn)行友情提示，避免未帶證件重復(fù)排隊(duì)，引導(dǎo)辦理離柜業(yè)務(wù)等；另一方面要優(yōu)化資源配置，根據(jù)網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀、客戶結(jié)構(gòu)、運(yùn)營(yíng)潛力等因素，制訂可操作的工作方案，使柜臺(tái)資源配置更加均衡、合理。充分利用現(xiàn)有營(yíng)業(yè)場(chǎng)所空間，開放更多的營(yíng)業(yè)窗口，午休、公休日、節(jié)假日少減營(yíng)業(yè)窗口。要根據(jù)零售業(yè)務(wù)不斷發(fā)展的特點(diǎn)，從客戶需求的角度出發(fā)，優(yōu)化網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)流程，提高工作效率，杜絕客戶排長(zhǎng)隊(duì)現(xiàn)象發(fā)生。

金融機(jī)構(gòu)的社會(huì)責(zé)任范文第4篇

王松奇:從評(píng)獎(jiǎng)看中國金融營(yíng)銷

今天上午,我們共同見證了中國頂級(jí)金融營(yíng)銷專家的“華山論劍”?，F(xiàn)在,我們隆重舉行“中國金融營(yíng)銷獎(jiǎng)”的頒獎(jiǎng)典禮。本人謹(jǐn)代表主辦方《銀行家》雜志和活動(dòng)組委會(huì),向獲獎(jiǎng)機(jī)構(gòu)表示衷心的祝賀!向?yàn)樵u(píng)選工作付出辛勤勞動(dòng)的全體專家評(píng)委,向熱情關(guān)心、鼎力支持“中國金融營(yíng)銷獎(jiǎng)”的各金融機(jī)構(gòu)、各有關(guān)單位表示崇高的敬意和感謝!

“中國金融營(yíng)銷獎(jiǎng)”自2007年開始評(píng)選,而今已是第三屆。三年來,我們始終堅(jiān)持跟蹤、把握國內(nèi)外金融營(yíng)銷的發(fā)展脈絡(luò),不斷完善和改進(jìn)評(píng)選工作,力求全面反映我國金融業(yè)的營(yíng)銷實(shí)踐、發(fā)展趨勢(shì)和學(xué)界的最新研究成果。本屆“中國金融營(yíng)銷獎(jiǎng)”在原有的“最佳企業(yè)社會(huì)責(zé)任、最佳企業(yè)形象和最佳金融產(chǎn)品”三大類基礎(chǔ)上,增設(shè)了“最佳金融營(yíng)銷活動(dòng)獎(jiǎng)”;嘗試開展了對(duì)廣告、品牌宣傳等營(yíng)銷要素的網(wǎng)上展示與調(diào)查;對(duì)評(píng)選標(biāo)準(zhǔn)也做了一定的微調(diào)。總的目的是更加突出金融營(yíng)銷的專業(yè)特色,更好地展現(xiàn)我國金融企業(yè)在社會(huì)責(zé)任、企業(yè)形象、產(chǎn)品推廣和大型活動(dòng)方面的營(yíng)銷風(fēng)采,確保評(píng)選結(jié)果更專業(yè)、更公正、更科學(xué)。

評(píng)選內(nèi)容和標(biāo)準(zhǔn)的日趨完善大大提升了“中國金融營(yíng)銷獎(jiǎng)”的影響力,得到了廣大金融企業(yè)越來越積極的響應(yīng)。本屆活動(dòng)我們收到的案例來自60多個(gè)機(jī)構(gòu),一共221份,不僅在數(shù)量上有大的豐收,在質(zhì)量上也有大的突破。絕大多數(shù)的參評(píng)案例寫作規(guī)范,內(nèi)容全面,忠實(shí)地記錄了過去一年的豐碩成果,鮮活地展現(xiàn)出百舸爭(zhēng)流的喜人形勢(shì),堪稱我國金融企業(yè)年度營(yíng)銷的精品教科書和集大成者,從中可以清晰地梳理出我國金融營(yíng)銷實(shí)踐的新特點(diǎn)與新趨勢(shì)。

首先,金融營(yíng)銷的地位越來越重要。以往,金融營(yíng)銷更多地被局限于戰(zhàn)術(shù)范疇,專注于一城一地的得失技巧;而在本次的一些參評(píng)案例中,金融營(yíng)銷作為連接市場(chǎng)與企業(yè)的天然紐帶,開始成為金融企業(yè)整體規(guī)劃及產(chǎn)品布局的戰(zhàn)略考量。例如,有的參評(píng)案例集企業(yè)的形象、社會(huì)責(zé)任、產(chǎn)品和活動(dòng)于一體,將金融營(yíng)銷的思想滲透到所有的分支機(jī)構(gòu)以及每個(gè)員工的日常行為準(zhǔn)則和工作觀念之中,融入到日常的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)與實(shí)踐之中,著眼大,落點(diǎn)實(shí),傳遞出清晰的戰(zhàn)略宣示的強(qiáng)烈意圖,已然成為企業(yè)通盤發(fā)展戰(zhàn)略中的重要一環(huán)。

其次,金融營(yíng)銷的理念越來越成熟。參評(píng)案例顯示,以人為本、以客戶為中心的思想已經(jīng)深入人心,交叉營(yíng)銷、整體營(yíng)銷、服務(wù)營(yíng)銷等理念貫穿于金融營(yíng)銷的全過程,由此衍生出的“一站式服務(wù)”、“由坐商向行商轉(zhuǎn)變”、變“向大眾傳播”為“讓大眾參與”等創(chuàng)新的金融營(yíng)銷理念,貼近行業(yè)特點(diǎn),反映市場(chǎng)需求,有效帶動(dòng)了金融產(chǎn)品和金融服務(wù)的創(chuàng)新。

第三,金融營(yíng)銷的模式越來越新穎。參評(píng)案例顯示,金融營(yíng)銷的定位更趨精準(zhǔn),市場(chǎng)細(xì)分更趨科學(xué),相應(yīng)的營(yíng)銷模式也更加新穎。有的案例著眼于全方位、多渠道、立體式地開發(fā)品牌代言人的營(yíng)銷潛能,最大限度地、多角度地提升品牌形象,收到良好的營(yíng)銷效果;還有的案例引入外部跨行業(yè)的合作伙伴聯(lián)合營(yíng)銷,跨業(yè)搭臺(tái)唱戲,既攤薄了營(yíng)銷成本,又實(shí)現(xiàn)了合作共贏,標(biāo)志著進(jìn)入精細(xì)化營(yíng)銷階段,具有典型的領(lǐng)先意義;此外,依托地域性商會(huì),開發(fā)出針對(duì)特定客戶群的特定產(chǎn)品,也彰顯了金融企業(yè)細(xì)分市場(chǎng)的強(qiáng)大功力。這其中,相當(dāng)一些具有標(biāo)本意義的優(yōu)秀案例來自于規(guī)模較小、營(yíng)銷經(jīng)驗(yàn)相對(duì)薄弱的城市商業(yè)銀行,反映出我國金融營(yíng)銷整體水平的大幅提高,因而也就更加值得關(guān)注和欣喜。

第四,金融營(yíng)銷的執(zhí)行力越來越強(qiáng)大。案例顯示,金融企業(yè)在營(yíng)銷技術(shù)、活動(dòng)組織與效果把控方面的能力提升迅速,涌現(xiàn)出的許多經(jīng)典案例,已經(jīng)不遜于在市場(chǎng)營(yíng)銷方面經(jīng)營(yíng)多年的其他工商企業(yè)。檢視200多份案例,中小企業(yè)貸款、低碳經(jīng)濟(jì)、節(jié)能減排等年度熱門概念深入企業(yè)的社會(huì)責(zé)任與形象,頻見于金融產(chǎn)品與金融營(yíng)銷活動(dòng)之中,展現(xiàn)出鮮明的時(shí)代感;一些范圍遍及全國,時(shí)間跨及全年的大型營(yíng)銷活動(dòng),從創(chuàng)意到執(zhí)行,從目標(biāo)到效果,大開大合,收放自如,一切盡在掌握之中,展現(xiàn)出金融企業(yè)純熟的營(yíng)銷技巧和強(qiáng)大的執(zhí)行能力,堪稱金融營(yíng)銷中的精品。

在為上述長(zhǎng)足進(jìn)步歡欣鼓舞的同時(shí),我們也深知,我國金融營(yíng)銷起步晚,基礎(chǔ)薄,未來的路更長(zhǎng)、更艱辛。在批閱案例的過程中,我們也注意到一些帶有普遍性的不足,這些不足的背后所反映的深層次問題尤其值得廣大金融企業(yè)深思關(guān)注。

主要的問題,一是大部分案例對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)分析及防控預(yù)案著墨甚少,反映出金融營(yíng)銷中重創(chuàng)意和短期效果,忽視風(fēng)險(xiǎn)因素的不良傾向;二是案例普遍缺乏明確的投入產(chǎn)出分析和客觀的營(yíng)銷成果后評(píng)估,營(yíng)銷的深度和廣度尚有很大的挖掘空間,反映出金融營(yíng)銷在整體上仍停留在粗放發(fā)展的階段,在控制成本、實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)目標(biāo)方面有所差距;三是單一案例多,跨部門的綜合營(yíng)銷案例少,反映出金融企業(yè)內(nèi)部營(yíng)銷不到位的現(xiàn)實(shí),亟待在協(xié)作方面切實(shí)加強(qiáng),形成合力。

此外,在活動(dòng)組織方面,我們也還有很多需要改進(jìn)的地方,請(qǐng)各合作伙伴機(jī)構(gòu),多多獻(xiàn)計(jì)獻(xiàn)策,幫助我們不斷進(jìn)步,共同把中國金融營(yíng)銷獎(jiǎng)活動(dòng)辦好。

各位來賓,“中國金融營(yíng)銷獎(jiǎng)”反映著我國金融營(yíng)銷的卓越成就,將伴隨著我國金融業(yè)的深化發(fā)展而不斷壯大,我們對(duì)此充滿信心。感謝中國金融營(yíng)銷的卓越實(shí)踐者們,在你們前進(jìn)的路上,我們不僅僅是吶喊助威的觀眾,不僅僅是忠實(shí)的見證和記錄者,我們更希望通過我們的勞動(dòng),搭建金融營(yíng)銷交流促進(jìn)的服務(wù)平臺(tái),成為我國金融營(yíng)銷事業(yè)的積極推動(dòng)者,為我國金融業(yè)的整體發(fā)展貢獻(xiàn)力量!

最后,本人謹(jǐn)代表《銀行家》雜志向多年來一貫對(duì)《銀行家》雜志提供支持的專家、業(yè)界朋友表示衷心的感謝。

(作者系中國社科院金融研究所副所長(zhǎng))

吳念魯:中國金融營(yíng)銷獎(jiǎng)獎(jiǎng)項(xiàng)點(diǎn)評(píng)

2009年全球陷入自二戰(zhàn)以來最嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)危機(jī)。為此,各國相繼采取了一系列經(jīng)濟(jì)刺激措施以促經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)和就業(yè)的改善,進(jìn)而增加家庭的收入和提振消費(fèi)需求。隨著多數(shù)國家金融機(jī)構(gòu)和財(cái)務(wù)狀況的改善,金融市場(chǎng)出現(xiàn)了強(qiáng)烈的反彈,全球經(jīng)濟(jì)進(jìn)入了緩慢的復(fù)蘇期。雖然最糟糕的時(shí)期已經(jīng)過去,但各國經(jīng)濟(jì)表現(xiàn)卻大相徑庭。當(dāng)前許多國家金融機(jī)構(gòu)的潛在虧損還沒有完全暴露,不確定因素很多,風(fēng)險(xiǎn)依然存在,政府公共債務(wù)龐大,財(cái)政赤字不斷惡化,失業(yè)率依然居高不下,經(jīng)濟(jì)刺激政策的退出機(jī)制將經(jīng)受嚴(yán)重的考驗(yàn)。刺激政策退出以后可能帶來新的通脹或通縮,對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的推動(dòng)力可能減弱,且對(duì)金融市場(chǎng)的沖擊也可能加大,甚至有可能出現(xiàn)二次金融危機(jī)和二次經(jīng)濟(jì)探底的風(fēng)險(xiǎn)。

2009年中國經(jīng)濟(jì)經(jīng)受了嚴(yán)峻的考驗(yàn),成功實(shí)現(xiàn)了“保八”任務(wù)?？梢哉f,中國金融業(yè)對(duì)經(jīng)濟(jì)“保八”功不可沒。2009年中國金融業(yè)不但經(jīng)受了考驗(yàn),而且還取得了可喜的成績(jī)。此次中國金融營(yíng)銷獎(jiǎng)獲獎(jiǎng)名單,是在221份案例中,經(jīng)過20多位專家,多輪嚴(yán)格評(píng)審后產(chǎn)生的。這些獎(jiǎng)項(xiàng)一方面是對(duì)獲獎(jiǎng)單位2009年努力工作所取得的業(yè)績(jī)的充分肯定,另一方面體現(xiàn)了2009年我國金融業(yè)在抵御全球金融危機(jī)之時(shí)為“保增長(zhǎng),調(diào)結(jié)構(gòu),促內(nèi)需”做出了巨大的貢獻(xiàn)。在此,本人向各獲獎(jiǎng)單位表示衷心的祝賀。

最佳社會(huì)責(zé)任獎(jiǎng),是一項(xiàng)沉甸甸的具有極高含金量的獎(jiǎng)項(xiàng)。本人認(rèn)為,企業(yè)經(jīng)營(yíng)發(fā)展的第一目標(biāo)是保證自身的生存和發(fā)展,為了實(shí)現(xiàn)這一點(diǎn),它必須承擔(dān)社會(huì)責(zé)任以及由此產(chǎn)生的社會(huì)成本,而實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)最大化則是第二目標(biāo)。從現(xiàn)在來看,商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)目標(biāo),從過去的利潤(rùn)最大化逐步發(fā)展到股東利益最大化。本人認(rèn)為,作為銀行的經(jīng)營(yíng)者不應(yīng)該僅僅考慮到股東的利益,而還應(yīng)該考慮到所有的存款人或者說利益攸關(guān)者的利益,因此本人認(rèn)為商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)應(yīng)該進(jìn)入到社會(huì)價(jià)值最大化的時(shí)代。所謂社會(huì)價(jià)值最大化,就是涵蓋了企業(yè)利潤(rùn)和企業(yè)社會(huì)責(zé)任的最大化。那么,什么是企業(yè)的社會(huì)責(zé)任,本人認(rèn)為,該企業(yè)生產(chǎn)銷售的產(chǎn)品以及在生產(chǎn)銷售過程中必須不污染環(huán)境,保證品質(zhì)的質(zhì)量并提供相應(yīng)的各項(xiàng)服務(wù),不做欺騙虛假的廣告。此外,它必須融入自身所在的社區(qū)并資助慈善事業(yè),在改善社會(huì)福利當(dāng)中扮演積極的角色,承擔(dān)自己應(yīng)盡的社會(huì)責(zé)任。

最近幾年來,各企業(yè)紛紛公布企業(yè)社會(huì)責(zé)任報(bào)告。當(dāng)前我國企業(yè)在社會(huì)責(zé)任方面已經(jīng)感受到來自媒體及社會(huì)公眾的壓力?！躲y行家》雜志所舉辦的此次活動(dòng),本身就是對(duì)企業(yè)履行社會(huì)責(zé)任的壓力,但同時(shí)通過該評(píng)獎(jiǎng)活動(dòng),也給相應(yīng)的企業(yè)以動(dòng)力。

最佳企業(yè)形象獎(jiǎng)。企業(yè)的形象是企業(yè)的臉面,也是企業(yè)的品牌。而品牌的背后則是企業(yè)的整體素質(zhì)。因此,企業(yè)的形象獎(jiǎng)是一個(gè)具有很高品牌的一個(gè)榮譽(yù)。當(dāng)前中國的金融企業(yè)與世界第一流的國際化的跨國銀行相比還有很大的差距。其中重要的一點(diǎn)就是中國的金融產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重,產(chǎn)品沒有特色,不能滿足各個(gè)層面不同客戶的需要。本人覺得這個(gè)獎(jiǎng)項(xiàng)的設(shè)立非常好,其可以鼓勵(lì)和推動(dòng)中國銀行業(yè)或中國金融業(yè)的發(fā)展。在此次活動(dòng)中我們看到了保險(xiǎn)公司的金融產(chǎn)品,看到了城市商業(yè)銀行及農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)推出的諸多特色產(chǎn)品,同時(shí)也看到了全國銀行零售業(yè)務(wù)、公司業(yè)務(wù)方面的新產(chǎn)品。本人希望各家銀行在推出這些新產(chǎn)品的同時(shí)也要把服務(wù)跟上,做好收益與風(fēng)險(xiǎn)的最佳均衡。

最佳金融營(yíng)銷活動(dòng)獎(jiǎng)。本人認(rèn)為金融企業(yè)的品牌,意味著信譽(yù)、質(zhì)量、服務(wù)、安全與效率,當(dāng)然也反映了企業(yè)的形象。通過各種營(yíng)銷活動(dòng),使消費(fèi)者了解并熟悉企業(yè)的價(jià)值特征,重在堅(jiān)持傳播與溝通,強(qiáng)調(diào)產(chǎn)品和服務(wù)以外的感性和心理的認(rèn)同,使得客戶對(duì)品牌產(chǎn)生信任和認(rèn)可,因此這也是一個(gè)很重要的獎(jiǎng)項(xiàng)。

最佳金融營(yíng)銷創(chuàng)新獎(jiǎng)。當(dāng)前金融業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)日益激烈,怎么進(jìn)行營(yíng)銷上的創(chuàng)新變得十分重要。創(chuàng)新是一個(gè)民族不可遏制的動(dòng)力,因此,金融創(chuàng)新是中國金融業(yè)發(fā)展的動(dòng)力,也是時(shí)代賦予的新的課題,新的挑戰(zhàn)。金融營(yíng)銷的創(chuàng)新,應(yīng)該反映企業(yè)的文化、企業(yè)的價(jià)值取向、企業(yè)的核心價(jià)值觀、企業(yè)員工的素質(zhì)、職業(yè)的道德和敬業(yè)的精神,這樣的創(chuàng)新才有生命力。

以上是本人對(duì)各個(gè)獎(jiǎng)項(xiàng)的點(diǎn)評(píng),本人再次祝賀獲獎(jiǎng)單位。此外,本人也認(rèn)為獲獎(jiǎng)只是代表著過去,新的一年還要做進(jìn)一步努力,本人相信來年會(huì)有更多更好的單位和案例參與評(píng)獎(jiǎng),獲獎(jiǎng)的質(zhì)量和水平也會(huì)進(jìn)一步提高。讓我們一起記住評(píng)獎(jiǎng)的宗旨:給先進(jìn)者予鼓勵(lì),給成功者予榮譽(yù)。在新的征途里,任重而道遠(yuǎn)。

(作者系中國人民銀行研究生部博士生導(dǎo)師)

夏 斌:看金融企業(yè)社會(huì)責(zé)任應(yīng)該看三個(gè)層次

今天讓我點(diǎn)評(píng)社會(huì)責(zé)任獎(jiǎng),這是對(duì)我的一個(gè)考試,因?yàn)槠綍r(shí)從來沒有對(duì)企業(yè)社會(huì)責(zé)任問題進(jìn)行過研究。臨時(shí)抱佛腳,聽了諸位專家、評(píng)委及業(yè)界人士的發(fā)言,并且認(rèn)認(rèn)真真看了評(píng)委會(huì)對(duì)剛才頒發(fā)的12個(gè)社會(huì)責(zé)任獎(jiǎng)的評(píng)語材料,心里才大致有一個(gè)輪廓。我發(fā)現(xiàn),在這12家獲獎(jiǎng)機(jī)構(gòu)的評(píng)語中,如果用關(guān)鍵詞來表達(dá)每個(gè)金融機(jī)構(gòu)的亮點(diǎn),有點(diǎn)五花八門,不集中。每家機(jī)構(gòu)在社會(huì)責(zé)任方面最大亮點(diǎn)的關(guān)鍵詞分別是:深發(fā)展是“助學(xué)及綠色信用卡”,工商銀行、交通銀行、中信銀行是“納稅”,上海銀行是“中小企業(yè)貸款”,包商銀行是經(jīng)濟(jì)、文化、教育、環(huán)境四個(gè)責(zé)任,突出的還是“股東回報(bào)”,北京銀行是“中小企業(yè)擔(dān)保及節(jié)能減排”,天津?yàn)I海農(nóng)村商業(yè)銀行是“金融援疆”,北京農(nóng)村商業(yè)銀行是“新農(nóng)包業(yè)務(wù)”,上海農(nóng)商銀行是“三農(nóng)和中小企業(yè)”,平安保險(xiǎn)是“四個(gè)回報(bào)”:股東、員工、社會(huì)、客戶,泰康人壽是60年華誕,提供200億保險(xiǎn),講的是“捐獻(xiàn)”。

那么,到底什么叫企業(yè)的社會(huì)責(zé)任?什么又是金融企業(yè)的社會(huì)責(zé)任?我認(rèn)為:

第一,是作為企業(yè)(不僅僅是金融企業(yè))最低層次的社會(huì)責(zé)任。從社會(huì)角度看,一個(gè)社會(huì)是由政府、企業(yè)、國民三個(gè)層次結(jié)構(gòu)所組成。那么,處于這種社會(huì)結(jié)構(gòu)中的企業(yè)來說,其最起碼的社會(huì)責(zé)任是什么?本人認(rèn)為,作為一家企業(yè),不僅僅是金融企業(yè),其最起碼的社會(huì)責(zé)任應(yīng)該是依法經(jīng)營(yíng),遵紀(jì)守法。這里包括很多方面,如依法交稅,依法用工等,看社會(huì)責(zé)任不能僅看這家企業(yè)捐獻(xiàn)數(shù)量的大小。如果這家企業(yè)在偷稅漏稅的同時(shí),其捐贈(zèng)款在全行業(yè)出類拔萃,這也不能說它是盡到了社會(huì)責(zé)任。在依法經(jīng)營(yíng)方面,不僅僅是稅收、用工問題,還有員工的社保繳款問題等等。因此本人認(rèn)為一家企業(yè)最起碼的社會(huì)責(zé)任應(yīng)是依法經(jīng)營(yíng),遵紀(jì)守法。

第二,是作為金融企業(yè)的第二層次的社會(huì)責(zé)任。主要有兩點(diǎn)。其一,由于金融企業(yè)是經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的特殊企業(yè),而不是經(jīng)營(yíng)加工制造的生產(chǎn)型企業(yè),因此其社會(huì)責(zé)任就要把不良貸款盡可能降到最低,提升資產(chǎn)的質(zhì)量。從社會(huì)面層面上說就是對(duì)維持正常的金融秩序要盡自己應(yīng)盡的一份力量。其二,要體現(xiàn)在中國經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)軌時(shí)期及在可持續(xù)發(fā)展階段中的金融企業(yè)責(zé)任。當(dāng)前,需要調(diào)整經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu),需要支持“三農(nóng)”,需要支持綠色環(huán)保,那么金融企業(yè)在這些方面就應(yīng)該大力支持,這也是履行社會(huì)責(zé)任的一種體現(xiàn)。比如深發(fā)展的“綠色環(huán)?！?上海商行、北京銀行的“中小企業(yè)貸款”,天津?yàn)I海農(nóng)村商業(yè)銀行的“援助新疆”,這都在體現(xiàn)當(dāng)前中國經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展中政策導(dǎo)向所需要的東西。他們這些金融行為,不是法律一定要求金融企業(yè)去做的,而是他們積極主動(dòng)去做,在對(duì)社會(huì)貢獻(xiàn)自己的力量,這就叫做社會(huì)責(zé)任。

第三,是作為金融企業(yè)更高層次的社會(huì)責(zé)任。就是說一家企業(yè)在滿足了最起碼的責(zé)任之后,更多的去盡道德層面的責(zé)任。用通俗語言來說,就是能舍己為人。什么叫舍己為人?比如說到了發(fā)獎(jiǎng)金的時(shí)候,金融高管們能把給自己的,少拿一點(diǎn),并將應(yīng)得的一部分捐獻(xiàn)給社會(huì)、捐獻(xiàn)給窮人。而且我講的這些捐獻(xiàn),不是在稅前,應(yīng)該是在企業(yè)或個(gè)人該依法守紀(jì)納稅之后再做這些事。

我看了12家金融機(jī)構(gòu)的社會(huì)責(zé)任評(píng)語以及媒體的討論,沒有看到一個(gè)統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)要求。本人認(rèn)為,社會(huì)責(zé)任作為一個(gè)真理的存在,肯定是客觀的、唯一的。因此,我建議,如果以后再評(píng)社會(huì)責(zé)任,應(yīng)有一個(gè)統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn),應(yīng)該包括以下三個(gè)方面:一是作為企業(yè)應(yīng)負(fù)的最起碼的社會(huì)責(zé)任,這不僅僅是對(duì)金融企業(yè)而言的;二是體現(xiàn)金融企業(yè)所在行業(yè)特點(diǎn)的社會(huì)責(zé)任;三是金融機(jī)構(gòu)特別是個(gè)人“雷鋒”式的社會(huì)責(zé)任、道德責(zé)任。然后,對(duì)這三方面取各自不同的權(quán)重,進(jìn)行量化分析,這才能真正客觀評(píng)出盡社會(huì)責(zé)任的高低。

(作者系國務(wù)院參事、國務(wù)院發(fā)展研究

中心金融研究所所長(zhǎng))

巴曙松:產(chǎn)品創(chuàng)新,任重道遠(yuǎn)

首先對(duì)獲獎(jiǎng)的各家機(jī)構(gòu)表示祝賀。當(dāng)時(shí)評(píng)委在評(píng)審這些產(chǎn)品的時(shí)候,正好處在金融危機(jī)時(shí)期,所以將中國銀行業(yè)產(chǎn)品和創(chuàng)新與歐美等國的銀行進(jìn)行比較是大家經(jīng)常思考的問題?，F(xiàn)在似乎大家都認(rèn)為,中國的銀行業(yè)服務(wù)于實(shí)體經(jīng)濟(jì),銀行的產(chǎn)品都是企業(yè)實(shí)際的需求,銀行的創(chuàng)新也是立足企業(yè)實(shí)際的需求來進(jìn)行創(chuàng)新,所以才沒有出現(xiàn)大的問題。按市值來算,全世界大銀行中我國占了3家,一方面要充分肯定金融改革服務(wù)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)的創(chuàng)新所帶來的好處,另一方面本人也會(huì)想,我們?cè)u(píng)出的獎(jiǎng)項(xiàng)什么時(shí)候跟銀行的市值排名相稱,也就真正達(dá)到了評(píng)獎(jiǎng)的推動(dòng)作用。在此本人想對(duì)國有銀行金融十佳產(chǎn)品談幾點(diǎn)體會(huì)。

第一,產(chǎn)品基本上體現(xiàn)了客戶導(dǎo)向。業(yè)內(nèi)人士經(jīng)常會(huì)談及銀行發(fā)展到底是銷售驅(qū)動(dòng)還是產(chǎn)品驅(qū)動(dòng),實(shí)際上看,最終的服務(wù)出發(fā)點(diǎn)和立足點(diǎn)還是客戶。在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)代,對(duì)銀行來說,客戶是不重要的。客戶必須被動(dòng)的適應(yīng)行政化的商業(yè)銀行。銀行產(chǎn)品的設(shè)計(jì)取決于商業(yè)銀行管理的方便程度。通過近30年的改革,至少銀行開始關(guān)注客戶,知道客戶不喜歡做一筆信托業(yè)務(wù)便跑到信托公司,做一筆理財(cái)業(yè)務(wù)就要跑到證券類的機(jī)構(gòu),也開始嘗試做客戶需求分析,這是了不起的進(jìn)步。

第二,開始有一些有限度的、多功能的、跨領(lǐng)域的產(chǎn)品創(chuàng)新。本人也問過在華爾街金融機(jī)構(gòu)工作的同仁,為什么華爾街這次弄出這么大的毛病來,做那么大的杠桿?他給本人的解釋是:“我們的傳統(tǒng)產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)已經(jīng)異常激烈,利差已經(jīng)非常小,要維持龐大機(jī)構(gòu)的運(yùn)轉(zhuǎn),必須要做這么大的杠桿?！蔽覈y行現(xiàn)在開始主動(dòng)做多功能、跨領(lǐng)域的創(chuàng)新,這種嘗試是很有必要的。細(xì)看這次獲獎(jiǎng)產(chǎn)品,既有關(guān)于企業(yè)年金,也有通過信用卡購車的營(yíng)銷案例。這些都體現(xiàn)了跨領(lǐng)域滿足客戶需求的嘗試。

第三,銀行的主要收入?，F(xiàn)在評(píng)委評(píng)出來的產(chǎn)品,只要不是信貸產(chǎn)品,基本上屬于盆景式的創(chuàng)新。從銀行的資產(chǎn)負(fù)債表來看,絕大部分銀行還是存在貸款利差,所以銀行創(chuàng)新的確很精致,但實(shí)際上往往像一個(gè)很漂亮的盆景,到底市場(chǎng)份額占多少,對(duì)我們整個(gè)銀行的業(yè)務(wù)貢獻(xiàn)有多大,資本配置到底貢獻(xiàn)多少,并沒有相應(yīng)的數(shù)據(jù)。因此,對(duì)這一點(diǎn)還應(yīng)做進(jìn)一步的細(xì)分和計(jì)算。

以上就是本人在產(chǎn)品評(píng)審過程當(dāng)中的三點(diǎn)體會(huì),下面本人想提幾點(diǎn)期望。

第一,著眼于即將推出的利率市場(chǎng)化,銀行應(yīng)該冷靜思考,銀行業(yè)會(huì)集體虧損幾年?記得本人在臺(tái)灣時(shí)正好碰到一家大陸銀行的董事長(zhǎng),他對(duì)我說:“他對(duì)臺(tái)灣的同仁在如此低的利差情況下這么兢兢業(yè)業(yè)工作表示敬意?！彼詮默F(xiàn)在開始,銀行業(yè)有沒有信心說,將來我國利率市場(chǎng)化,中國大陸的銀行業(yè)不會(huì)集體虧損三年,至多集體虧損兩年,或者集體虧損一年?

第二,銀行要有創(chuàng)新的動(dòng)力機(jī)制。現(xiàn)在的整個(gè)創(chuàng)新存在著動(dòng)力不足的問題。從銀行內(nèi)部看,本人更愿意看到的激勵(lì)機(jī)制、考核機(jī)制、資源配置機(jī)制偏向到愿意進(jìn)行創(chuàng)新的領(lǐng)域、部門、業(yè)務(wù)條線。但實(shí)際上,目前的考核機(jī)制基本上接近于“機(jī)關(guān)式”的考核。由于本人兩次在香港工作,所以在內(nèi)地工作時(shí),有經(jīng)常定期換不同的銀行服務(wù)的習(xí)慣,通過不同銀行賬戶之間轉(zhuǎn)來轉(zhuǎn)以體驗(yàn)銀行宣傳上與實(shí)際中的差距。而且如果時(shí)間比較空閑的話,本人還會(huì)寫很長(zhǎng)的投訴信直接寄給該銀行的行長(zhǎng)、董事長(zhǎng)。有一次本人投訴了一家銀行,投訴什么呢?該銀行宣傳說要大力發(fā)展零售業(yè)務(wù),于是本人去申請(qǐng)一個(gè)U盾,但當(dāng)時(shí)在支行里居然沒有一個(gè)人會(huì)用這個(gè)小軟件,也沒有一個(gè)人可以把它講得清楚,這個(gè)支行的負(fù)責(zé)人跟我說:“您是我們支行第一個(gè)申請(qǐng)?jiān)撥浖目蛻?。我們客戶一般都不?所以我們員工也不熟,對(duì)這業(yè)務(wù)不熟的話我們也就不向客戶推薦,不推薦就使得我們對(duì)這業(yè)務(wù)更不熟,您自己回去看看怎么弄吧,過兩天我讓我們電腦部門聯(lián)系您?！钡爝^后電腦部門的人也還是沒來,最后還是靠自己才弄清楚了。所以好的創(chuàng)新要怎么執(zhí)行是個(gè)大問題。本人也跟該行的領(lǐng)導(dǎo)說過:“你口口聲聲要大力發(fā)展零售業(yè)務(wù),你們行的資源肯定沒有配置到這塊,要不然怎么可能整個(gè)支行里沒有一個(gè)人會(huì)用這軟件呢?因此,個(gè)人覺得銀行要有創(chuàng)新的動(dòng)力機(jī)制。

第三,個(gè)人覺得以后的評(píng)選活動(dòng)應(yīng)擴(kuò)展到證券、基金、信托、私募領(lǐng)域。離越依托牌照帶來價(jià)值越遠(yuǎn)的領(lǐng)域,其創(chuàng)新便越有研究?jī)r(jià)值。因?yàn)樵谶@個(gè)時(shí)候,它所創(chuàng)造的價(jià)值并不取決于牌照。所以以后在評(píng)比產(chǎn)品時(shí)便可以產(chǎn)品創(chuàng)新價(jià)值的來源這一標(biāo)準(zhǔn)來評(píng)判,看這一產(chǎn)品創(chuàng)新的價(jià)值來源是因?yàn)橛羞@個(gè)牌照,還是因?yàn)榇_實(shí)履行了“金融資源配置效率提高”這功能后帶來價(jià)值的增量。

(作者系國務(wù)院發(fā)展研究中心

金融研究所副所長(zhǎng))

荊林波:做好銀行產(chǎn)品的目標(biāo)定位

如果按票號(hào)來算的話,中國商業(yè)銀行的鼻祖應(yīng)在山西,而晉商中最有名的是:“知者不言,言者不知”。但本人今天所講的絕對(duì)不是商業(yè)銀行的秘密。改革開放30年來,已經(jīng)從一開始的開創(chuàng)階段,進(jìn)入到大規(guī)模連鎖化的擴(kuò)張階段,到今天已經(jīng)進(jìn)入了品牌提升和戰(zhàn)略重新定位的階段。在這個(gè)階段中,創(chuàng)新是提升戰(zhàn)略和品牌的唯一的,也是最終的原動(dòng)力。

現(xiàn)在我們逐一分析這十款城市商業(yè)銀行及農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)獲獎(jiǎng)產(chǎn)品?；丈蹄y行推出的“智匯360小企業(yè)金融”產(chǎn)品,其主要瞄準(zhǔn)專業(yè)化的中小企業(yè),針對(duì)他們?cè)诮鹑谛枨蠓矫妗岸獭⑵?、急”的特點(diǎn)開發(fā)出來的。包商銀行“真珠貝”產(chǎn)品的推出主要是基于包商銀行“沒有不還款的客戶,只有做不好的銀行”的理念,采用“重分析,輕抵押”的信貸評(píng)級(jí)機(jī)制,創(chuàng)新出微小企業(yè)貸款。而這正是包商銀行最大的亮點(diǎn)。大連銀行的“農(nóng)商寶”產(chǎn)品,瞄準(zhǔn)了惠農(nóng)涉農(nóng)產(chǎn)品,從農(nóng)戶的種子,到農(nóng)藥、化肥以及農(nóng)機(jī)具、定單等這一鏈條上挖掘客戶。南昌銀行推出的“及時(shí)貸”產(chǎn)品瞄準(zhǔn)洪城大市場(chǎng),為其客戶提供最高貸款不超過500萬的票據(jù)承兌的授信業(yè)務(wù)等等。平安銀行推出的“深圳大學(xué)校園卡”瞄準(zhǔn)了和它長(zhǎng)期有業(yè)務(wù)聯(lián)系的深圳大學(xué),從學(xué)生到教師,到教工,然后到家屬,提供綜合性的產(chǎn)品系列。該產(chǎn)品創(chuàng)造的直接利潤(rùn)從2006年開始分別為:419萬、500萬、1000萬、1200萬。富滇銀行開發(fā)的銀行承兌匯票“四方協(xié)議”主要針對(duì)那些在金融海嘯中資金鏈遇到壓力的企業(yè),通過這款產(chǎn)品銀行實(shí)現(xiàn)了它的理念,企業(yè)也緩和了資金的壓力。北京銀行的“現(xiàn)金優(yōu)管家”是現(xiàn)金管理四優(yōu)理念的延伸。西安市商業(yè)銀行推出的“福瑞財(cái)務(wù)”滿足了人們?nèi)粘ＯM(fèi)、旅游、就學(xué),甚至緩解了中小企業(yè)貸款,它的增值功能很多且準(zhǔn)入門檻相對(duì)較低,這款產(chǎn)品的唯一問題就是風(fēng)險(xiǎn)控制。哈爾濱銀行的產(chǎn)品是“房全通”,該產(chǎn)品的推出主要基于過去兩年中我國個(gè)人住房貸款增長(zhǎng)異常迅速。商業(yè)銀行如何給個(gè)人貸款提供全方位的解決方案已成為一個(gè)新的模式。臺(tái)州是我國民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展很快的地方,因而臺(tái)州商業(yè)銀行“大唐信用卡”的客戶群主要定位于有一定勞動(dòng)技能,而且是肯勞動(dòng)的經(jīng)營(yíng)者。這種小業(yè)主、工商戶已占到該卡客戶的八成以上。

總之,本人認(rèn)為在商業(yè)銀行,尤其城市商業(yè)銀行的發(fā)展過程中,真正缺乏的不是產(chǎn)品,而是能創(chuàng)造出新產(chǎn)品、新服務(wù)的人。正如1943年IBM董事長(zhǎng)說:“全世界只有五臺(tái)電腦的市場(chǎng)?！爆F(xiàn)在回想起來這話是多么的可笑?；叵胍幌律虡I(yè)銀行的發(fā)展歷程,在后危機(jī)時(shí)代到來之際,無論是現(xiàn)在還是未來,我們需要的是有膽識(shí)、有適應(yīng)能力、有創(chuàng)新能力的銀行家。

銀行要做市場(chǎng)的開發(fā),其目標(biāo)市場(chǎng)的定位一定要滿足五個(gè)要件。一是該產(chǎn)品要有充足的市場(chǎng)需求。市場(chǎng)細(xì)分的再漂亮,如果市場(chǎng)需求沒有一定的深度是不行的。二是要有市場(chǎng)的流動(dòng)性,一旦這個(gè)市場(chǎng)沒有控制好,而且流動(dòng)性又較差,那么銀行將面臨很大的損失。三是要對(duì)該市場(chǎng)有很精確的定位,否則競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手很容易復(fù)制并與你競(jìng)爭(zhēng)。四是在沒有開發(fā)產(chǎn)品創(chuàng)新之前,你的市場(chǎng)效率應(yīng)是比較低的,否則這個(gè)產(chǎn)品的效率在以后將沒有提升的空間。五是評(píng)審組一定要關(guān)注市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn),銀行的開發(fā)不是為了開發(fā)而開發(fā)。

總之我們對(duì)市場(chǎng)要保持高度的自信,中國的市場(chǎng)在未來應(yīng)該很具前景。拿當(dāng)今流行的話說,60年前我們的口號(hào)是“只有社會(huì)主義可以救中國”,30年前,我們的口號(hào)是“只有資本主義可以救中國”,20年前柏林墻倒塌的時(shí)候,全球的口號(hào)是“只有中國可以救社會(huì)主義”,2009年金融海嘯到來以后,資本主義社會(huì)的口號(hào)是只有“中國可以救資本主義”,再過十年,也許會(huì)變成“只有中國可以救全世界”。

(作者系中國社會(huì)科學(xué)院財(cái)貿(mào)所副所長(zhǎng))

黃升民:合理打造良好的銀行形象

在這次最佳企業(yè)形象獎(jiǎng)的獲獎(jiǎng)名單中,有四項(xiàng)授予了城市商業(yè)銀行與農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。個(gè)人感覺它們?cè)谄髽I(yè)形象塑造上非常獨(dú)到,它們?cè)谧约悍?wù)的區(qū)域內(nèi)準(zhǔn)確地捕捉到自己市場(chǎng)的需求,并做出與自己企業(yè)規(guī)模相匹配的企業(yè)形象。

全國性商業(yè)銀行也有四家入圍。招商銀行很長(zhǎng)時(shí)間內(nèi)都是金融界的標(biāo)桿,其在奧運(yùn)時(shí)期的營(yíng)銷手法非常奇妙。中信銀行緊扣“信”字,并將其作為形象的起點(diǎn)。中國銀行則是國內(nèi)最早投入形象工程的銀行,并從戰(zhàn)略高度將其全球服務(wù)作為它的一個(gè)戰(zhàn)略定位。浦東發(fā)展銀行以其網(wǎng)絡(luò)訴求彰顯其全球的各各方面。經(jīng)過近些年的發(fā)展,金融機(jī)構(gòu)非常關(guān)注其形象工程和形象戰(zhàn)略的建設(shè),并在企業(yè)形象上取得了豐碩的成果,這已是非?？上驳倪M(jìn)步。

但本人覺得金融機(jī)構(gòu)對(duì)企業(yè)形象的建設(shè)還存在一些問題,這些問題本人想與各位在座的專家、銀行業(yè)的專業(yè)人士共勉之。

第一,缺內(nèi)涵。形象這詞深入到大家心中經(jīng)歷了從不熟悉,到學(xué)習(xí),再到熟悉的過程。最近本人在整理一段廣告歷史時(shí)發(fā)現(xiàn)一些非常有意思的事情。20世紀(jì)80年代我們有兩樣很流行的東西:假領(lǐng)子和假領(lǐng)帶。中國人在進(jìn)入市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)時(shí),突然意識(shí)到有形象需求,要給別人留下一個(gè)好的印象。銀行業(yè)開會(huì)時(shí)是非常莊重的,而且衣著也是非常講究的,那些小手冊(cè)、廣告等制作也都很精美,但唯獨(dú)缺少內(nèi)涵,而這正是金融業(yè)的最大問題。金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)涵在哪里?本人認(rèn)為其品牌、形象必須要有核心內(nèi)容做支撐,銀行業(yè)的服務(wù)、產(chǎn)品、整個(gè)行業(yè)的文化、歷史,都應(yīng)是內(nèi)涵建設(shè)的重要組成部分。

第二,缺系統(tǒng)。很多銀行的口號(hào)提出來時(shí)很新鮮,但是常常用了一年后就換了。很多很好的形象用了一兩年就換了。頻繁的改變企業(yè)形象和系統(tǒng)口號(hào),本人覺得這在金融業(yè)是不行的。比如銀行在建大門時(shí),肯定會(huì)選用花崗石,給客戶有一種厚重、不變的感覺。如果這家銀行的著裝一直在變,口號(hào)一直在變,就表明這銀行的形象工程是缺系統(tǒng)的。如果一家銀行由于新領(lǐng)導(dǎo)的喜好而隨意更改口號(hào)和包裝的話,這是非常錯(cuò)誤的。銀行業(yè)不是娛樂業(yè),對(duì)于銀行的客戶來講,其希望銀行是可信、穩(wěn)重、誠實(shí)、不變。最好是十年不變,五十年不變,而不希望看到銀行天天變來變?nèi)?。如果銀行業(yè)成了娛樂業(yè)的話,與其把錢存在銀行里,還不如放在自家床底下。

第三,戰(zhàn)略的構(gòu)筑和定位缺乏時(shí)代感覺。從2008年到2010年,本人最大的感受是時(shí)代變了,這個(gè)時(shí)代跟過去完全不一樣。一是現(xiàn)在的市場(chǎng)變成全球性的市場(chǎng)。隨著全球化進(jìn)程越來越快,市場(chǎng)環(huán)境發(fā)生了深刻的變化,與此同時(shí)企業(yè)的視角也發(fā)生劇烈的變化,其生產(chǎn)、物流和服務(wù)都開始有全球性的視角。作為為企業(yè)提供融資的銀行業(yè),也必須有全球服務(wù)的視角。二是銀行業(yè)被迫轉(zhuǎn)型。經(jīng)歷了幾十年的飛速發(fā)展,環(huán)境、社會(huì)、人文等的壓力都迫使銀行必須盡快轉(zhuǎn)型。三是我國正處在一個(gè)公民社會(huì)的新時(shí)代,每個(gè)公民都有自己意見表達(dá)了權(quán)利,對(duì)品牌認(rèn)同的權(quán)利,對(duì)形象認(rèn)同的權(quán)利,所以銀行業(yè)在構(gòu)建形象工程、形象戰(zhàn)略時(shí),必須考慮到時(shí)代的變化,然后做出順應(yīng)時(shí)代的形象戰(zhàn)略。只有這樣,才會(huì)產(chǎn)生偉大的銀行,才能誕生偉大的金融家。

(作者系中國傳媒大學(xué)廣告學(xué)院院長(zhǎng))

王緒瑾:如何構(gòu)建我國金融產(chǎn)品創(chuàng)新機(jī)制

概括起來,這次獲得保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)產(chǎn)品十佳獎(jiǎng)的產(chǎn)品大致有以下三大特點(diǎn):

第一,關(guān)系民生。這次獲獎(jiǎng)產(chǎn)品中關(guān)于醫(yī)療保險(xiǎn)和重大疾病保險(xiǎn)的產(chǎn)品比較多。醫(yī)療、醫(yī)藥問題也是2009年全社會(huì)關(guān)注的熱點(diǎn)問題。此外這次獲獎(jiǎng)產(chǎn)品中,還有種植業(yè)保險(xiǎn)方面的產(chǎn)品,其也關(guān)系到民生的問題。

第二,保障全面。比如國內(nèi)的旅游保險(xiǎn),做得很不錯(cuò),保障也很全面,與此相對(duì)應(yīng)的是境外人員意外傷害保險(xiǎn)。

第三,回歸保障。這些保險(xiǎn)產(chǎn)品總的特點(diǎn)是不僅僅考慮到投資功能,而是更加強(qiáng)調(diào)保障功能,然后在保障功能的基礎(chǔ)上,考慮儲(chǔ)蓄功能。

對(duì)于這次頒獎(jiǎng),在喜悅之余,本人也有一點(diǎn)想法。那就是怎樣構(gòu)建我國產(chǎn)品創(chuàng)新的機(jī)制問題。因?yàn)槲覈吘褂刑嗟墓?太多的產(chǎn)品,所以本人覺得產(chǎn)品創(chuàng)新機(jī)制的完善非常重要。在解決產(chǎn)品創(chuàng)新之前,可能首先面對(duì)的恐怕是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)制度的完善問題,也就是說,所有缺位的問題怎么解決,再者就是企業(yè)自由和自我負(fù)責(zé)的機(jī)制問題,在此基礎(chǔ)之上,緊接著第二個(gè)問題就是企業(yè)機(jī)制。即怎樣解決企業(yè)原動(dòng)力問題。第三個(gè)問題就是監(jiān)管的定位問題。監(jiān)管當(dāng)局特別強(qiáng)調(diào)定位問題,再者就是行業(yè)協(xié)會(huì)自律機(jī)制作用的發(fā)揮問題,只有將這些關(guān)系理順了,然后在此基礎(chǔ)上,即在既有原動(dòng)力又有平臺(tái)的基礎(chǔ)上,再構(gòu)成一種產(chǎn)品創(chuàng)新機(jī)制。以此次獲獎(jiǎng)產(chǎn)品的創(chuàng)新來說,實(shí)際上國內(nèi)有很多機(jī)制與之相匹配。以商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)為例,本人不知道在座的各位有多少人買了商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn),這產(chǎn)品并不是說大家不需要,也不是社會(huì)不需要,但買的人卻相對(duì)較少。為什么?這就說明我國社會(huì)醫(yī)療保障體系出了問題,保障面不夠,保障程度過高,社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品對(duì)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品起到替代作用。而事實(shí)是社會(huì)保險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)只保障最基本需要,商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)才起到應(yīng)有的保障作用。還有我國的養(yǎng)老問題,也存在相類似的情況。

(作者系北京工商大學(xué)保險(xiǎn)系主任)

王曉樂:金融營(yíng)銷創(chuàng)新的困局與出路

首先對(duì)獲得最佳金融營(yíng)銷創(chuàng)新獎(jiǎng)的單位表示祝賀。對(duì)于金融營(yíng)銷創(chuàng)新,本人想就這一主題的困局與出路談一些自己的想法。

當(dāng)前,阻礙金融創(chuàng)新的因素主要體現(xiàn)在以下三個(gè)方面:

第一,理念層面。目前我國金融創(chuàng)新市場(chǎng)化程度還處于偏低的水平。過去金融機(jī)構(gòu)主要是依靠規(guī)模和壟斷來經(jīng)營(yíng),缺少創(chuàng)新的習(xí)慣。如今各大金融機(jī)構(gòu)開始談創(chuàng)新,但創(chuàng)新就意味著風(fēng)險(xiǎn),甚至可能帶來災(zāi)難性的風(fēng)險(xiǎn)。即便如此,我們不能因噎廢食,不能說金融機(jī)構(gòu)只強(qiáng)調(diào)監(jiān)管,不再強(qiáng)調(diào)金融創(chuàng)新。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該把握好創(chuàng)新與監(jiān)管的平衡。

第二,產(chǎn)品創(chuàng)新確實(shí)有困難。這也是金融業(yè)的行業(yè)特點(diǎn)。從全球來看,金融產(chǎn)品有一個(gè)共同特點(diǎn),它即是產(chǎn)品又是服務(wù),有產(chǎn)品和服務(wù)的共同特點(diǎn),因而缺少排他性。這和制造業(yè)不同,制造業(yè)可以通過專利技術(shù)形成市場(chǎng)門檻,而金融服務(wù)領(lǐng)域缺乏這種保護(hù)措施,創(chuàng)新的先發(fā)優(yōu)勢(shì)非常容易被削平。

第三,創(chuàng)新的難也表現(xiàn)在傳播上,即傳播的創(chuàng)新不容易。一是在金融業(yè)開放的同時(shí),世界正處在傳播大變局的時(shí)代當(dāng)中,傳統(tǒng)的傳播渠道以及傳統(tǒng)的傳播方式統(tǒng)統(tǒng)失效。雖然現(xiàn)在金融機(jī)構(gòu)利用互聯(lián)網(wǎng)、數(shù)字化載體來處理一些業(yè)務(wù),但還停留在用WAP1.0做WAP2.0事情的階段,缺乏數(shù)字化的精神。二是當(dāng)前最成熟的品牌建設(shè)手段和營(yíng)銷手段都是快銷品,這種營(yíng)銷模式在金融領(lǐng)域是失效的。因?yàn)榻鹑陬I(lǐng)域要求企業(yè)品牌優(yōu)先,而快銷品要求產(chǎn)品品牌優(yōu)先。由于金融產(chǎn)品要求一種多接觸渠道,多接觸點(diǎn)的品牌構(gòu)建模式,所以快銷品的經(jīng)驗(yàn)在金融創(chuàng)新中行不通。

以上本人從理念、產(chǎn)品和傳播層面談了金融創(chuàng)新的難點(diǎn),同時(shí)本人認(rèn)為有四個(gè)方面可以作為金融創(chuàng)新的著力點(diǎn)。

第一,金融創(chuàng)新可以從理念上突破。一般而言,創(chuàng)新有三種導(dǎo)向。第一種導(dǎo)向是技術(shù)導(dǎo)向,比如這次獲獎(jiǎng)產(chǎn)品中的民生銀行“U寶”就很好的反映了技術(shù)的真諦。技術(shù)的真諦不是使我們的使用復(fù)雜化,而是使我們的使用變得簡(jiǎn)化,優(yōu)化我們的生活。第二種導(dǎo)向是競(jìng)爭(zhēng)導(dǎo)向,比如說被競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的行為所帶動(dòng),這種競(jìng)爭(zhēng)導(dǎo)向一種是模仿,或者是超越式的模仿。第三種導(dǎo)向是市場(chǎng)導(dǎo)向。設(shè)計(jì)新產(chǎn)品的目的就是滿足客戶的新需求。比如杭州銀行的債券信托基金,市場(chǎng)細(xì)分的非常細(xì),滿足了客戶的需求。這款產(chǎn)品無論是從產(chǎn)品的設(shè)計(jì)上還是品牌的設(shè)計(jì)上都可圈可點(diǎn)。

金融創(chuàng)新的觀念之變還有一點(diǎn)就是一定要以消費(fèi)者為核心。創(chuàng)新不是閉門造車,只有真正關(guān)心了解消費(fèi)者的需求,才能提高創(chuàng)新的成功率,遠(yuǎn)離市場(chǎng)的創(chuàng)新往往是一種自我陶醉。本人非常認(rèn)同保監(jiān)會(huì)的樊處長(zhǎng)所講的反思營(yíng)銷文化。什么叫營(yíng)銷?營(yíng)銷就是有利益的滿足需要。這才是營(yíng)銷的真諦。

第二,要解決人的問題。在企業(yè)內(nèi)部大家要達(dá)成一個(gè)共識(shí),這種共識(shí)就是創(chuàng)新的共識(shí)。企業(yè)文化對(duì)于金融機(jī)構(gòu)是一個(gè)硬幣的兩面,如果沒有企業(yè)文化的推動(dòng),沒有一個(gè)正確的價(jià)值觀,金融機(jī)構(gòu)的品牌是不成功的。往往企業(yè)的品牌承諾流于形式,落實(shí)到服務(wù)層面會(huì)出很大的問題。尤其是當(dāng)有金融中介參與時(shí),這個(gè)服務(wù)是根本落實(shí)不下去的,因?yàn)樗鼈兏緵]有在品牌承諾方面達(dá)成共識(shí)。所以說,品牌承諾、品牌價(jià)值這些東西,寫在紙上非常容易,但要落實(shí)在實(shí)踐中卻是非常難的事情。

第三,踏實(shí)做好服務(wù)與流程。金融產(chǎn)品創(chuàng)新難,就是因?yàn)樗鼪]有排他性和門檻標(biāo)準(zhǔn)。那么銀行競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)來自于哪里,本人認(rèn)為競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)主要來自于服務(wù)和傳播這兩個(gè)領(lǐng)域。競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)依賴于服務(wù),但如何做好服務(wù)質(zhì)量,尤其是第三方中介的服務(wù)質(zhì)量是一個(gè)很大的難題。競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)要依賴品牌,但如何占領(lǐng)消費(fèi)者的心智也是很大的課題。此外,應(yīng)加大流程上的創(chuàng)新。該流程是強(qiáng)調(diào)用戶的體驗(yàn),以消費(fèi)者需求為驅(qū)動(dòng)的創(chuàng)新流程,在前期聆聽消費(fèi)者的需求,中期做測(cè)試,后期去跟蹤,從而構(gòu)建一個(gè)系統(tǒng)的金融創(chuàng)新體系。在這次獲獎(jiǎng)產(chǎn)品中五豐保險(xiǎn)就做的非常好。

最后,評(píng)價(jià)新的金融產(chǎn)品是否成功應(yīng)有一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)。1993年美國在做銀行研究和保險(xiǎn)研究時(shí)提出了三項(xiàng)指標(biāo):它的實(shí)際銷量以及銷量增長(zhǎng),取得的市場(chǎng)份額以及份額的增長(zhǎng),取得的實(shí)際利潤(rùn)和利潤(rùn)的增長(zhǎng)。本人認(rèn)為這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)還是太硬性了,缺少一些軟性的東西,比如品牌形象、社會(huì)責(zé)任等一些東西。

(作者系中央財(cái)經(jīng)大學(xué)金融品牌

與企業(yè)文化研究所所長(zhǎng))

王 菲:金融機(jī)構(gòu)品牌構(gòu)建之弊端與展望

在對(duì)金融品牌營(yíng)銷產(chǎn)品的評(píng)審過程中我們發(fā)現(xiàn)了其目前存在的一些不足。本人大致羅列了一些金融機(jī)構(gòu)品牌開發(fā)的原則。

第一,產(chǎn)品的命名原則。本人認(rèn)為產(chǎn)品在命名時(shí)必須要體現(xiàn)創(chuàng)新,體現(xiàn)核心價(jià)值,可輕松識(shí)別,并具有排他性。但在這次評(píng)獎(jiǎng)過程中,我們發(fā)現(xiàn)這些產(chǎn)品存在的普遍問題是創(chuàng)新型不足。金融行業(yè)的營(yíng)銷與其他比較成熟的行業(yè)相比在營(yíng)銷理念較為落后,在排他性、有趣性等這些方面做得不是很好。

第二,核心價(jià)值原則。這一點(diǎn)在品牌構(gòu)建當(dāng)中很容易被忽略。核心價(jià)值應(yīng)該具有終極哲學(xué)性,體現(xiàn)目標(biāo)群體共同存在的精神依托,具有信仰感。在這次評(píng)審中,南充市商業(yè)銀行的“心存善,水潤(rùn)物”就顯得非常高遠(yuǎn)和深刻。但絕大多數(shù)的金融機(jī)構(gòu)在這方面做得不太好,品牌建設(shè)趨于雷同,沒有獨(dú)特性。

第三,定位原則?，F(xiàn)在各大金融機(jī)構(gòu)都在追求一個(gè)特別清晰的定位,本人認(rèn)為金融機(jī)構(gòu)之間應(yīng)盡可能追求差異性,彼此品牌之間的差異性要足夠的強(qiáng)烈。但是現(xiàn)在的金融機(jī)構(gòu)之間,無論是產(chǎn)品理念還是品牌理念,其差異化都不是特別的明顯。只有極少數(shù)金融機(jī)構(gòu)在這方面能夠脫穎而出,如光大銀行、哈爾濱銀行。

第四,視覺設(shè)計(jì)原則。本人覺得視覺設(shè)計(jì)要求體現(xiàn)品牌的性格,便于識(shí)別,體現(xiàn)核心價(jià)值。但從一些金融機(jī)構(gòu)的片花來看,其創(chuàng)新性還是比較缺乏。

第五,產(chǎn)品開發(fā)的原則。未來金融市場(chǎng)、金融產(chǎn)品和服務(wù),必然要走向細(xì)分化,細(xì)分過程要體現(xiàn)出時(shí)效性。

當(dāng)前社會(huì)環(huán)境已經(jīng)發(fā)生了深刻的變化,金融機(jī)構(gòu)在構(gòu)筑品牌時(shí)應(yīng)注意以下三點(diǎn):

第一,要關(guān)注社會(huì),即社會(huì)型營(yíng)銷。大家不僅要關(guān)注自然狀態(tài)、生存狀態(tài)的惡化,也要對(duì)社會(huì)矛盾沖突、個(gè)人心靈予以相應(yīng)的關(guān)注。社會(huì)營(yíng)銷已經(jīng)是未來企業(yè)營(yíng)銷的重要陣地。金融行業(yè)作為社會(huì)最高端的行業(yè),必須置身其中。

第二,去中心化。當(dāng)前的山寨文化、草根文化對(duì)如今的社會(huì)結(jié)構(gòu)影響甚大,如何從這種最前沿的文化中提取變革的元素則顯得非常重要。當(dāng)下的中國社會(huì),無論是精英階層還是普通社會(huì)群眾,都在思考生命的意義。如果金融機(jī)構(gòu)能從深層次提出自己關(guān)于價(jià)值的訴求,關(guān)于對(duì)社會(huì)的構(gòu)建,那金融機(jī)構(gòu)所構(gòu)筑的企業(yè)形象、品牌價(jià)值將無可匹敵。

第三,改變營(yíng)銷傳播的理念。營(yíng)銷一般都是把理念和視角擱到娛樂之中。本人認(rèn)為和消費(fèi)者一起生活應(yīng)該包含三個(gè)層面:急其所急,憂其所憂,樂其所樂。樂其所樂已經(jīng)被金融機(jī)構(gòu)所認(rèn)同,但是對(duì)于前兩個(gè)層面,金融機(jī)構(gòu)做的還不夠。

金融機(jī)構(gòu)的社會(huì)責(zé)任范文第5篇

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行　赤道原則 企業(yè)社會(huì)責(zé)任

一、引言

赤道原則是目前得到各國銀行界普遍認(rèn)可的可持續(xù)金融的行動(dòng)指南，是一套基于國際金融公司的可持續(xù)發(fā)展政策和指南創(chuàng)建的、由國際主要金融機(jī)構(gòu)參與起草、旨在評(píng)判和管理國際項(xiàng)目融資中的環(huán)境和社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)問題的自愿性金融行業(yè)準(zhǔn)則。該準(zhǔn)則提倡金融機(jī)構(gòu)在項(xiàng)目融資中應(yīng)對(duì)該項(xiàng)目的運(yùn)行可能帶來的環(huán)境和社會(huì)問題盡到審慎性核查義務(wù)，只對(duì)申請(qǐng)人能夠證明項(xiàng)目運(yùn)行對(duì)環(huán)境和社會(huì)負(fù)責(zé)的進(jìn)行融資。其出現(xiàn)與始于上世紀(jì)70年代西方發(fā)達(dá)國家的企業(yè)社會(huì)責(zé)任運(yùn)動(dòng)密切相關(guān)。伴隨著企業(yè)社會(huì)責(zé)任運(yùn)動(dòng)的進(jìn)行和深人，越來越多的非政府組織意識(shí)到，除了企業(yè)自身的缺乏社會(huì)責(zé)任的行為會(huì)造成環(huán)境和社會(huì)問題外，給這些企業(yè)提供資金支持的金融機(jī)構(gòu)也是很重要的幕后推手。因?yàn)榧热唤鹑跈C(jī)構(gòu)給企業(yè)提供了資金，就意味著金融機(jī)構(gòu)對(duì)該企業(yè)行為和項(xiàng)目的認(rèn)可。所以，能夠動(dòng)員起巨額資金的大型跨國金融機(jī)構(gòu)理應(yīng)承擔(dān)起更多更大的社會(huì)責(zé)任。在此大背景下，2002年10月，在倫敦召開了一個(gè)由荷蘭銀行和國際金融公司主持、9家商業(yè)銀行參加的會(huì)議，主要議題就是討論項(xiàng)目融資中的環(huán)境和社會(huì)影響問題，以及這些問題可能對(duì)銀行聲譽(yù)和利益產(chǎn)生的影響。隨后設(shè)立的工作組經(jīng)過多次討論，決定在世界銀行和國際金融公司的政策、特別是國際金融公司保障政策的基礎(chǔ)上創(chuàng)建一套旨在管理與項(xiàng)目融資有關(guān)的環(huán)境和社會(huì)問題的指南。這套指南由花旗銀行、荷蘭銀行、巴克萊銀行和西德意志州立銀行等4家國際領(lǐng)先銀行起草，并于2003年6月由10家國際領(lǐng)先銀行率先宣布實(shí)行。這套指南就是赤道原則。2006年，在廣泛征詢各方意見后，赤道原則經(jīng)歷了一次較大的修訂，并于2006年7月開始實(shí)施。現(xiàn)今，赤道原則事實(shí)上已成為國際項(xiàng)目融資中的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)和國際慣例。目前全球已有60多家主要金融機(jī)構(gòu)成為接受赤道原則的“赤道銀行”或“赤道金融機(jī)構(gòu)”，我國的興業(yè)銀行也于2008年10月率先宣布接受赤道原則，從而成為國內(nèi)首家赤道銀行。

二、我國商業(yè)銀行應(yīng)用赤道原則的優(yōu)勢(shì)

(一)低碳經(jīng)濟(jì)的大背景

對(duì)當(dāng)前的中國經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展而言，節(jié)能減排、綠色經(jīng)濟(jì)、實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)與社會(huì)的可持續(xù)發(fā)展等理念已為社會(huì)各界普遍接受和認(rèn)可。整個(gè)社會(huì)已經(jīng)有了相對(duì)成熟的環(huán)境保護(hù)意識(shí)。這對(duì)我國的商業(yè)銀行接受赤道原則而言，是一個(gè)良好的社會(huì)環(huán)境。

(二)商業(yè)銀行的實(shí)力

我國的商業(yè)銀行經(jīng)過這些年的發(fā)展，整體實(shí)力得到了極大的提升，經(jīng)營(yíng)理念也曰益成熟和國際化。國內(nèi)的商業(yè)銀行如果想在激烈的國際金融業(yè)競(jìng)爭(zhēng)中取得更大的進(jìn)步、在國際金融界得到更廣泛的認(rèn)可和接受，加快“走出去”的進(jìn)程，在融資過程中接受赤道原則是一個(gè)很現(xiàn)實(shí)的選擇。同時(shí)，國內(nèi)商業(yè)銀行的客戶群更加多樣化，有很多涉外客戶。因此，在融資過程中按照國際慣例運(yùn)作將有助于進(jìn)一步提升我國商業(yè)銀行在競(jìng)爭(zhēng)中的地位。而且，目前很多商業(yè)銀行已引入大型跨國金融機(jī)構(gòu)作為戰(zhàn)略投資者，這其中有一些早已是接受赤道原則的赤道金融機(jī)構(gòu)，如花旗銀行、匯豐銀行等，有相當(dāng)成熟的經(jīng)驗(yàn)和制度設(shè)計(jì)可供借鑒。對(duì)引入赤道金融機(jī)構(gòu)的國內(nèi)商業(yè)銀行來說，有可能爭(zhēng)取到他們對(duì)本行在赤道原則實(shí)施等各方面的支持。

(三)對(duì)國內(nèi)各種形勢(shì)政策的了解

雖然與外資金融機(jī)構(gòu)相比，國內(nèi)商業(yè)銀行在赤道原則的研究方面顯得相對(duì)滯后，但相對(duì)于在國內(nèi)經(jīng)營(yíng)的外資金融機(jī)構(gòu)，國內(nèi)商業(yè)銀行對(duì)所處地區(qū)的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)、政府政策、法律法規(guī)的了解和認(rèn)知更為深刻準(zhǔn)確，享有“地利”之便。在對(duì)項(xiàng)目融資進(jìn)行環(huán)境和社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估時(shí)更易與當(dāng)?shù)貙?shí)際需要相結(jié)合，并且在國家倡導(dǎo)節(jié)能減排的大環(huán)境下，更容易獲得當(dāng)?shù)卣姆e極配合與政策支持。

三、我國商業(yè)銀行應(yīng)用赤道原則存在的問題

(一)商業(yè)銀行外部環(huán)境存在的問題

1　作為一個(gè)發(fā)展中的大國，保持國民經(jīng)濟(jì)持續(xù)健康發(fā)展仍是各項(xiàng)工作的重點(diǎn)。如何協(xié)調(diào)經(jīng)濟(jì)發(fā)展與環(huán)境保護(hù)的關(guān)系仍是一個(gè)難題。國內(nèi)商業(yè)銀行如果接受了赤道原則，就有可能會(huì)導(dǎo)致一些涉及國計(jì)民生的項(xiàng)目由于環(huán)境和社會(huì)因素的評(píng)估不符合赤道原則的嚴(yán)格審批條件而難以獲得必要的資金支持，或者可能會(huì)加大項(xiàng)目的成本以消除或減輕對(duì)環(huán)境的不良影響。這對(duì)國內(nèi)金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展、對(duì)國民經(jīng)濟(jì)的運(yùn)行而言，都將是一個(gè)兩難選擇。

2　地方政府的配合。我國尚屬于發(fā)展中國家，這一時(shí)期對(duì)各地方政府而言，工作重點(diǎn)無疑是千方百計(jì)地促進(jìn)本地區(qū)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，中央政府對(duì)地方政府政績(jī)的考核指標(biāo)大多也與經(jīng)濟(jì)發(fā)展有關(guān)。如前所述，如果一些地方政府準(zhǔn)備引進(jìn)的項(xiàng)目由于在環(huán)境和社會(huì)因素的評(píng)估方面不達(dá)標(biāo)、商業(yè)銀行拒絕提供資金支持、從而可能影響到當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的發(fā)展，那么在我國現(xiàn)行體制下就不排除地方政府在地方保護(hù)主義的作用下，向商業(yè)銀行施加壓力，試圖通過行政方式來改變商業(yè)銀行的決策，這勢(shì)必會(huì)影響赤道原則規(guī)范作用的發(fā)揮。因此，各商業(yè)銀行在落實(shí)赤道原則時(shí)不得不考慮的一個(gè)問題就是目前仍較為盛行的地方保護(hù)主義。

3　來自外部的監(jiān)督與壓力。對(duì)于接受赤道原則的赤道銀行來說，宣布接受赤道原則就意味著要自覺接受來自銀行外部的社會(huì)力量的監(jiān)督。這種社會(huì)力量包括各種媒體和民間組織。目前全球的非政府組織發(fā)展迅速，在國內(nèi)也有同樣的趨勢(shì)。這些組織對(duì)各國的經(jīng)濟(jì)和社會(huì)運(yùn)行正在發(fā)揮越來越大的影響力。其中就包括各種關(guān)心勞工權(quán)益問題、環(huán)境保護(hù)問題的團(tuán)體，還有專門對(duì)銀行業(yè)進(jìn)行監(jiān)督的民間組織。這些組織和機(jī)構(gòu)雖然在理念、機(jī)制、政治傾向上存在各種差異，但國外的實(shí)踐和國內(nèi)的現(xiàn)實(shí)都表明，民間組織的監(jiān)督和輿論對(duì)項(xiàng)目融資的影響巨大。當(dāng)國內(nèi)商業(yè)銀行宣布接受赤道原則之后，這些組織和機(jī)構(gòu)的目光必將更多地放在國內(nèi)商業(yè)銀行項(xiàng)目融資的過程上。如何更好地應(yīng)對(duì)外部力量的監(jiān)督、處理好與媒體之間的關(guān)系是國內(nèi)商業(yè)銀行在準(zhǔn)備接受赤道原則時(shí)必須給予充分重視的問題。

4　在我國目前眾多涉及污染項(xiàng)目的企業(yè)中，中小企業(yè)為數(shù)眾多。這些企業(yè)大多數(shù)不能滿足銀行的信貸要求及資本市場(chǎng)的融資要求，其發(fā)展中所需資金更多的是來自民間資本或自籌資金。因此對(duì)這些游離在正規(guī)金融以外、很少與商業(yè)銀行發(fā)生融資關(guān)系的涉及環(huán)保和社會(huì)問題的中小企業(yè)而言，商業(yè)銀行很難通過赤道原則的應(yīng)用發(fā)揮相關(guān)的制約作用。

5　國內(nèi)相關(guān)環(huán)境社會(huì)標(biāo)準(zhǔn)與國際金融公司的《社會(huì)和環(huán)境可持續(xù)性績(jī)效標(biāo)準(zhǔn)》及《行業(yè)特定環(huán)境、健康和安全指南》存在一定差距。對(duì)于接受赤道原則的銀行來說，在項(xiàng)目融資過程中不僅要按照國內(nèi)的環(huán)境和社會(huì)方面的法律法規(guī)辦事，而且要和借款人共同參照國際

金融公司的兩個(gè)重要文件進(jìn)行項(xiàng)目的環(huán)境和社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估。目前，由于我國仍是一個(gè)發(fā)展中國家，國內(nèi)的相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)與國際金融公司的標(biāo)準(zhǔn)和指南有一定的差距，一些具體規(guī)定相對(duì)滯后，比如在國內(nèi)廣為各界詬病的拆遷問題、勞動(dòng)安全問題等。這種差距帶來的問題就是在就具體項(xiàng)目進(jìn)行環(huán)境和社會(huì)因素評(píng)估時(shí)，對(duì)已達(dá)到我國標(biāo)準(zhǔn)但未達(dá)到國際標(biāo)準(zhǔn)的項(xiàng)目融資如何處理，或是第三方在論證和監(jiān)督時(shí)可能會(huì)由于找不到相對(duì)應(yīng)的國內(nèi)規(guī)范而產(chǎn)生不同的認(rèn)識(shí)，進(jìn)而影響到具體項(xiàng)目的評(píng)估和資金運(yùn)作。

(二)商業(yè)銀行自身存在的問題

1　赤道原則的本土化不夠。目前我國相關(guān)部門雖然已經(jīng)出臺(tái)了很多有關(guān)綠色信貸的原則，但國內(nèi)的商業(yè)銀行還未能將其與赤道原則的準(zhǔn)則相結(jié)合制定出適用于國內(nèi)企業(yè)和金融機(jī)構(gòu)的實(shí)施細(xì)則，且各行標(biāo)準(zhǔn)差異較大，尚未形成統(tǒng)一的涉及環(huán)境保護(hù)和社會(huì)問題項(xiàng)目融資的監(jiān)管措施，標(biāo)準(zhǔn)不完善。

2　國內(nèi)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理水平亟待提高。對(duì)于接受赤道原則的商業(yè)銀行而言，較高的風(fēng)險(xiǎn)管理水平是實(shí)施赤道原則的基礎(chǔ)。而目前國內(nèi)的商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理水平與西方同行存在較大差距。如何根據(jù)國內(nèi)相關(guān)節(jié)能減排和綠色信貸的指導(dǎo)原則、赤道原則和國家產(chǎn)業(yè)政策、行業(yè)準(zhǔn)人政策等對(duì)擬融資項(xiàng)目進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)程度的劃分、對(duì)不同風(fēng)險(xiǎn)的項(xiàng)目進(jìn)行分類管理、對(duì)存在潛在風(fēng)險(xiǎn)的項(xiàng)目和企業(yè)進(jìn)行跟蹤監(jiān)督、加強(qiáng)授信過程中和貸款使用過程中的風(fēng)險(xiǎn)控制、制定合理的風(fēng)險(xiǎn)控制程序等等，是接受赤道原則的銀行必須要做的基礎(chǔ)工作。

3　國內(nèi)商業(yè)銀行的社會(huì)責(zé)任意識(shí)仍有待提高。在我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的過程中，商業(yè)銀行是一支非常重要的力量，并在金融體制改革過程中取得了迅速的發(fā)展。然而在成功的同時(shí)，商業(yè)銀行在履行社會(huì)責(zé)任方面卻存在著明顯的不足，一些重要經(jīng)營(yíng)行為如信貸資金流向、信貸規(guī)?？刂频?，與國家相關(guān)法律法規(guī)的要求和國家調(diào)控政策有相當(dāng)大的偏差，使得商業(yè)銀行給社會(huì)公眾留下了只注重自身經(jīng)濟(jì)效益，而忽視社會(huì)整體效益的印象。而對(duì)社會(huì)責(zé)任的漠視將不利于商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展。長(zhǎng)期以來，我國銀行界對(duì)環(huán)境和社會(huì)問題的重視不夠，有些銀行和銀行高層將其歸結(jié)為環(huán)保部門及勞動(dòng)和社會(huì)保障等部門的事情，與銀行的經(jīng)營(yíng)和發(fā)展無關(guān)，或是把履行社會(huì)責(zé)任看成是一種慈善行為。隨著社會(huì)的發(fā)展，我國的銀行界應(yīng)該認(rèn)識(shí)到，關(guān)注環(huán)境與社會(huì)問題既是銀行的社會(huì)責(zé)任，也是與銀行業(yè)務(wù)、銀行發(fā)展密切相關(guān)的活動(dòng)。赤道原則恰恰是世界先進(jìn)金融機(jī)構(gòu)在探尋如何更好地履行企業(yè)社會(huì)責(zé)任的過程中形成的為各界廣泛認(rèn)可的金融機(jī)構(gòu)的企業(yè)社會(huì)責(zé)任標(biāo)準(zhǔn)。

4　專職與兼職人員的儲(chǔ)備缺乏。赤道銀行在對(duì)項(xiàng)目進(jìn)行社會(huì)與環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)

評(píng)估時(shí)，會(huì)涉及諸如社會(huì)學(xué)、環(huán)境學(xué)、經(jīng)濟(jì)學(xué)、金融學(xué)等多個(gè)學(xué)科、多個(gè)領(lǐng)域，專業(yè)性很強(qiáng)。所以在實(shí)施赤道原則的過程中，一方面需要熟悉環(huán)境與社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估及授信審查的復(fù)合型人才作為專職人員，另一方面，還需要一些社會(huì)專業(yè)人士如環(huán)境與社會(huì)問題專家充當(dāng)兼職人員，指導(dǎo)和輔助銀行開展相關(guān)工作。而目前國內(nèi)商業(yè)銀行對(duì)赤道原則總體上仍處于認(rèn)知階段，尚缺少深入細(xì)致的研究，銀行業(yè)內(nèi)普遍缺乏熟知赤道原則的專職和兼職人員的培訓(xùn)和儲(chǔ)備，信貸人員也缺少環(huán)保方面的專門知識(shí)及對(duì)相關(guān)法律法規(guī)的了解，這會(huì)嚴(yán)重制約銀行對(duì)項(xiàng)目的篩選及項(xiàng)目環(huán)境社會(huì)影響的評(píng)估；加上銀行內(nèi)部相關(guān)的機(jī)構(gòu)設(shè)置、規(guī)章制度、激勵(lì)約束機(jī)制不健全，這些都會(huì)制約我國商業(yè)銀行對(duì)赤道原則應(yīng)用。

5　主要利益相關(guān)者的認(rèn)識(shí)。由于國內(nèi)缺少赤道原則的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，與商業(yè)銀行有關(guān)的利益各方對(duì)赤道原則、國際金融公司的《社會(huì)和環(huán)境可持續(xù)性績(jī)效標(biāo)準(zhǔn)》及《行業(yè)特定環(huán)境、健康和安全指南》的認(rèn)知度有限。而接受赤道原則之后，商業(yè)銀行勢(shì)必要在項(xiàng)目融資過程中嚴(yán)格遵照?qǐng)?zhí)行。如果商業(yè)銀行和借款人、投資者等主要利益相關(guān)者的溝通機(jī)制不健全，沒有在前期做好宣傳工作，使借款人和投資者充分意識(shí)到接受赤道原則的重要性，就有可能在以后的經(jīng)營(yíng)過程中出現(xiàn)借款人由于不愿經(jīng)歷繁復(fù)嚴(yán)格的環(huán)境和社會(huì)因素評(píng)估而“用腳投票”離開，使得銀行客戶流失；同時(shí)也要面對(duì)投資者對(duì)銀行經(jīng)營(yíng)效果的擔(dān)心。

以低能耗、低污染為基礎(chǔ)的“低碳經(jīng)濟(jì)”無疑是當(dāng)前世界經(jīng)濟(jì)的熱點(diǎn)。而節(jié)能減排，也是中國緩解能源約束、減輕環(huán)境壓力、保障經(jīng)濟(jì)安全、實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的必然選擇?！笆晃濉币詠?，國家將加強(qiáng)環(huán)境保護(hù)工作提到了前所未有的高度，國家環(huán)保部等多部委一直在致力于推動(dòng)“綠色信貸”，并進(jìn)一步將綠色概念推廣到了“綠色財(cái)稅、綠色保險(xiǎn)、綠色證券”等領(lǐng)域。在政府層面，2007年7月，原國家環(huán)?？偩致?lián)合央行、銀監(jiān)會(huì)，了《關(guān)于落實(shí)環(huán)境保護(hù)政策法規(guī)防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的意見》，對(duì)不符合產(chǎn)業(yè)政策、環(huán)境違法的企業(yè)和項(xiàng)目進(jìn)行信貸控制，遏制高耗能、高污染產(chǎn)業(yè)的盲目擴(kuò)張；11月，銀監(jiān)會(huì)吸取“赤道原則”的部分理念，印發(fā)了《節(jié)能減排授信工作指導(dǎo)意見》，指導(dǎo)和督促銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)防范高耗能、高污染風(fēng)險(xiǎn)，調(diào)整和優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)；2008年1月24日，原國家環(huán)保總局和國際金融公司在京簽署合作協(xié)議，決定雙方將共同制定一批針對(duì)中國污染減排重點(diǎn)行業(yè)的綠色信貸指南。這樣的經(jīng)濟(jì)大背景下以及各種有關(guān)綠色信貸政策的出臺(tái)，使得國內(nèi)商業(yè)銀行接受赤道原則有了良好的經(jīng)濟(jì)大環(huán)境。商業(yè)銀行有可能在國內(nèi)相關(guān)政策的指導(dǎo)下，通過與赤道原則的結(jié)合，提高赤道原則的可操作性，積極調(diào)整和優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，通過信貸環(huán)節(jié)嚴(yán)格控制高耗能、高污染行業(yè)的信貸投放，積極支持循環(huán)經(jīng)濟(jì)、環(huán)境保護(hù)和節(jié)能減排技術(shù)改造項(xiàng)目，為我國低碳經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供資金幫助。同時(shí)，隨著我國金融體制改革步伐的加快和2006年12月“人世”過渡期的終止，國內(nèi)商業(yè)銀行要直面來自于外資金融機(jī)構(gòu)的全面競(jìng)爭(zhēng)。這對(duì)提升國內(nèi)商業(yè)銀行的經(jīng)濟(jì)實(shí)力、國內(nèi)外市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)力而言，是難得的歷史機(jī)遇。為了在國際競(jìng)爭(zhēng)中取得地位和優(yōu)勢(shì)，就必須接受國際金融業(yè)的共同游戲規(guī)則，赤道原則就是其中之一。如果我國的商業(yè)銀行在項(xiàng)目融資決策中沒有盡到相應(yīng)的環(huán)保和社會(huì)職責(zé)，將會(huì)招致社會(huì)各界的不滿。相反，我國商業(yè)銀行如果接受了赤道原則，并切實(shí)做好其本土化的工作，將會(huì)擴(kuò)大自己在國際上的影響、有利于國內(nèi)銀行加強(qiáng)全面風(fēng)險(xiǎn)管理和金融風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)、有利于國內(nèi)銀行獲得或保持良好聲譽(yù)，保護(hù)或增加市場(chǎng)份額，更好更快地融人金融全球化的浪潮中。

參考文獻(xiàn)

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