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互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀范文第1篇

文章編號(hào)：1005-913X（2015）11-0179-02

近年來(lái)隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和電子商務(wù)的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)全面滲透到了金融業(yè)，極大地降低了金融交易的時(shí)間和成本，擴(kuò)大了服務(wù)的邊界和市場(chǎng)。互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)點(diǎn)備受青睞，并逐漸成為人們不可或缺的工具與支付方法?；ヂ?lián)網(wǎng)將促進(jìn)金融業(yè)邁向一個(gè)全新的時(shí)代。現(xiàn)從互聯(lián)網(wǎng)金融的涵義、互聯(lián)網(wǎng)金融模式及發(fā)展優(yōu)勢(shì)亦在分析我國(guó)目前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上，提出推動(dòng)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的對(duì)策建議。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的涵義

目前，有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融內(nèi)涵的表述有很多，界定尚不統(tǒng)一。從廣義的金融角度來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)金融包括為第三方支付、在線理財(cái)產(chǎn)品的銷售、信用評(píng)價(jià)審核、金融中介、金融電子商務(wù)等模式。從狹義的金融角度來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)金融是涉及貨幣的信用化流通支付的相關(guān)層面，也就是資金融通依托互聯(lián)網(wǎng)來(lái)實(shí)現(xiàn)的方式方法都可以稱之為互聯(lián)網(wǎng)金融。

二、國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融模式

第一種模式是銀行網(wǎng)銀，當(dāng)前商業(yè)銀行借助互聯(lián)網(wǎng)渠道為公眾和社會(huì)提供服務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)在其中發(fā)揮渠道作用。

第二種模式運(yùn)用電商的平臺(tái)，依據(jù)大數(shù)據(jù)收集和分析進(jìn)而得到信用支持，以交易參數(shù)為基點(diǎn)的綜合交易模式。

第三種模式是P2P模式，這種模式提供了中介服務(wù)，把資金出借方與需求方結(jié)合在一起。通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)撮合投資人和借款人之間的借貸關(guān)系，實(shí)現(xiàn)個(gè)人對(duì)個(gè)人貸款。

第四種模式通過(guò)交互式營(yíng)銷，充分借助互聯(lián)網(wǎng)手段把傳統(tǒng)營(yíng)銷渠道和網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷渠道緊密結(jié)合，使金融業(yè)實(shí)現(xiàn)由“產(chǎn)品中心主義”向“客戶中心主義”的轉(zhuǎn)變，共建開(kāi)放共享的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)。

第五種模式實(shí)際上是一種貨幣基金模式，以支付寶打造的一項(xiàng)余額增值服務(wù)――余額寶為代表，用戶能隨時(shí)把自己支付寶中的錢支付到余額寶中，不但免轉(zhuǎn)帳手續(xù)費(fèi)，還可以獲得收益。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展優(yōu)勢(shì)

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的客戶基礎(chǔ)

2014年中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)中心（CNNIC）在第33次中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展情況統(tǒng)計(jì)報(bào)告中指出，截至2013年12月，我國(guó)網(wǎng)民規(guī)模達(dá)6.18億，全年共計(jì)新增網(wǎng)民5 358萬(wàn)人。互聯(lián)網(wǎng)普及率為45.8%，較2012年底提升3.7個(gè)百分點(diǎn)。如此龐大的網(wǎng)民群體為網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展奠定了“人脈”基礎(chǔ)，這些人是互聯(lián)網(wǎng)金融的潛在客戶，且客戶群體不斷擴(kuò)充隊(duì)伍。從未來(lái)發(fā)展的預(yù)期看，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)滲透逐步加深的勢(shì)頭不可逆轉(zhuǎn)，網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)供需面持續(xù)積極向好，這些都將推動(dòng)網(wǎng)絡(luò)貨幣市場(chǎng)、在線銀行、網(wǎng)絡(luò)證券、網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的應(yīng)用人群在未來(lái)較長(zhǎng)時(shí)間實(shí)現(xiàn)較為穩(wěn)健的增長(zhǎng)。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的時(shí)空便利

互聯(lián)網(wǎng)金融突破了傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)在時(shí)間上的限制，實(shí)行7*24小時(shí)全天候運(yùn)營(yíng)，使金融業(yè)務(wù)更加貼近客戶需求，更加方便。與傳統(tǒng)金融相比借助于互聯(lián)網(wǎng)或移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)，互聯(lián)網(wǎng)金融的整個(gè)交易過(guò)程幾乎全部在網(wǎng)上完成，金融交易的“虛擬化”使金融業(yè)務(wù)失去了時(shí)間和地域的限制，交易對(duì)象變得難以明確，交易過(guò)程更加不透明。[1]此外，隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展、互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用逐步社交化和大數(shù)據(jù)的廣泛應(yīng)用，將給金融行業(yè)帶來(lái)新的機(jī)遇，并將使金融行業(yè)逐步“移動(dòng)化”、“金融社交化”，產(chǎn)生新的具有移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)特點(diǎn)、新的金融模式。這種移動(dòng)金融模式將具有成本低廉、隨身便捷的特點(diǎn)，能夠使人們不受時(shí)間和地點(diǎn)的限制享受金融服務(wù)，可以在更大范圍內(nèi)實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì)。因此，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的應(yīng)用使得互聯(lián)網(wǎng)金融信息和業(yè)務(wù)處理的方式更加先進(jìn)，系統(tǒng)化和自動(dòng)化程度大大提高，突破了時(shí)間和空間的限制。而且能為客戶提供更豐富多彩、自主靈活、方便快捷的金融服務(wù)，具有很高的效率?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的方便、快捷、超時(shí)空等優(yōu)異特點(diǎn)，極大提高了金融運(yùn)行的效率。通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融，用戶可以享受到方便、快捷、高效和可靠的全方位服務(wù)。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融不斷創(chuàng)新

互聯(lián)網(wǎng)金融以客戶為中心的性質(zhì)決定了它的創(chuàng)新性特征。[2]金融市場(chǎng)日新月異、變幻莫測(cè)，客戶的需求也千變?nèi)f化，互聯(lián)網(wǎng)金融只有將客戶的需求當(dāng)成自己的業(yè)務(wù)發(fā)展的動(dòng)力才能沖破傳統(tǒng)銀行設(shè)置的壁壘，在金融市場(chǎng)上贏得應(yīng)有的陣地。為了滿足客戶的需求，擴(kuò)大金融市場(chǎng)份額，增強(qiáng)金融競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力，互聯(lián)網(wǎng)金融必須進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新，并且這種創(chuàng)新在金融的各個(gè)領(lǐng)域都在發(fā)生。通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融，股票、期貨、黃金交易、中小企業(yè)融資、民間借貸和個(gè)人投資渠道等信息能很快匹配，各種程度化交易的方式能隨時(shí)隨地的交易，極大地提高了資本市場(chǎng)資源配置效率?；ヂ?lián)網(wǎng)的開(kāi)放性和虛擬性大大降低了各種金融服務(wù)產(chǎn)品和整個(gè)金融產(chǎn)業(yè)的進(jìn)入門檻，這就使得一些非銀行金融機(jī)構(gòu)憑借其在技術(shù)和資金上的優(yōu)勢(shì)從事傳統(tǒng)銀行的業(yè)務(wù)?？v觀全球，混業(yè)經(jīng)營(yíng)的經(jīng)營(yíng)模式是大勢(shì)所趨。這種模式具有協(xié)同效應(yīng)、風(fēng)險(xiǎn)風(fēng)散和業(yè)務(wù)多元化的特點(diǎn)。[3]隨著互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的綜合化發(fā)展趨勢(shì)逐漸加強(qiáng)，互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)創(chuàng)新產(chǎn)品層出不窮，通過(guò)2013年中國(guó)第三方支付企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)收單交易額份額可以看出，互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)將進(jìn)一步被延伸。

四、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展面臨的問(wèn)題

首先，作為互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和金融全面結(jié)合的產(chǎn)物，互聯(lián)網(wǎng)金融面臨著傳統(tǒng)金融活動(dòng)中存在的信用、流動(dòng)性和市場(chǎng)等風(fēng)險(xiǎn)，還面臨由互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)引起的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)，由虛擬金融服務(wù)引起的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)以及由法律法規(guī)滯后引起的法律風(fēng)險(xiǎn)。[4]技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)包括系統(tǒng)性的安全、技術(shù)選擇、技術(shù)支持等風(fēng)險(xiǎn)；業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)包括操作風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)選擇風(fēng)險(xiǎn)、信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)；法律風(fēng)險(xiǎn)主要有兩類：一類是與傳統(tǒng)金融無(wú)本質(zhì)差別的權(quán)利義務(wù)風(fēng)險(xiǎn)；另一類是互聯(lián)網(wǎng)金融的立法相對(duì)落后和模糊。

其次，互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)用技術(shù)不夠標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范。目前，很多金融業(yè)務(wù)依賴網(wǎng)上操作實(shí)現(xiàn)，然而在我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融不斷發(fā)展的同時(shí)，沒(méi)有與之相匹配的規(guī)范或標(biāo)準(zhǔn)。金融系統(tǒng)平臺(tái)在設(shè)計(jì)和使用的過(guò)程中，未進(jìn)行充分的實(shí)驗(yàn)測(cè)試，導(dǎo)致“后門”與漏洞。

此外，金融監(jiān)管制度與互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展不相適應(yīng)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融使用混業(yè)經(jīng)營(yíng)模式，而我國(guó)所采取“分業(yè)經(jīng)營(yíng)，分業(yè)監(jiān)管”，且表現(xiàn)在相關(guān)等法律法規(guī)中。外部監(jiān)管及法律規(guī)范缺失，將導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)自律不完善，增大了互聯(lián)網(wǎng)金融的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

五、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的對(duì)策建議

互聯(lián)網(wǎng)金融這一新型業(yè)態(tài)發(fā)展時(shí)間雖短，但勢(shì)頭猛烈迅猛。針對(duì)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀及諸多問(wèn)題，提出如下對(duì)策建議，促進(jìn)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融健康有序的發(fā)展。

（一）構(gòu)建健全的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)防范體系

1.構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融安全體系，減少技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。硬件方面加大對(duì)計(jì)算機(jī)物理安全措施的投入，增強(qiáng)系統(tǒng)的防護(hù)能力，保證硬件環(huán)境安全運(yùn)轉(zhuǎn)；網(wǎng)絡(luò)運(yùn)行方面實(shí)現(xiàn)門戶網(wǎng)站的安全訪問(wèn)，應(yīng)用身份驗(yàn)證和分級(jí)授權(quán)等登陸方式限制非法用戶登錄網(wǎng)站。

2.健全互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理體系，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的內(nèi)部控制。從制度建設(shè)入手，制定完善的計(jì)算機(jī)安全管理辦法和互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)防范制度和操作規(guī)程。完善社會(huì)信用體系，減少信息不對(duì)稱、降低市場(chǎng)選擇風(fēng)險(xiǎn)。

3.加強(qiáng)防范互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的法制體系建設(shè)。加大立法力度，在電子交易的合法性、電子商務(wù)的安全性以及禁止利用計(jì)算機(jī)犯罪等方法加緊立法，明確數(shù)字簽名、電子憑證的有效性，明晰互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)各交易主體的權(quán)利和義務(wù)。修訂現(xiàn)有法律法規(guī)，對(duì)利用互聯(lián)網(wǎng)實(shí)施犯罪的行為加大刑罰力度，明確造成互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)承擔(dān)的民事責(zé)任。

（二）提高互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)職業(yè)標(biāo)準(zhǔn)

1.加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)職業(yè)培訓(xùn)，定期培訓(xùn)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)從業(yè)人員，提高其業(yè)務(wù)操作能力和水平。

2.加快改善互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)平臺(tái)建設(shè)和使用。各金融機(jī)構(gòu)以自身經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)為前提，以信息技術(shù)為支撐，構(gòu)建適合自身業(yè)務(wù)操作的系統(tǒng)平臺(tái)。

（三）建立互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系

1.加強(qiáng)市場(chǎng)準(zhǔn)入管理。將是否具有相當(dāng)規(guī)模的互聯(lián)網(wǎng)設(shè)備、是否掌握關(guān)鍵技術(shù)、是否制定了嚴(yán)密的內(nèi)控制度和各類交易操作規(guī)程等作為互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的準(zhǔn)入條件；根據(jù)開(kāi)辦互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的主體及申報(bào)經(jīng)營(yíng)的業(yè)務(wù)，實(shí)施靈活的市場(chǎng)準(zhǔn)入管理，在防范金融風(fēng)險(xiǎn)過(guò)度集聚的同時(shí)，加大對(duì)金融創(chuàng)新的扶持力度。

2.完善監(jiān)管體制?；ヂ?lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的發(fā)展突破了銀行業(yè)、證券業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)分業(yè)經(jīng)營(yíng)的界限，對(duì)分業(yè)監(jiān)管模式提出了很大的挑戰(zhàn)。我國(guó)應(yīng)協(xié)調(diào)分業(yè)與混業(yè)兩種監(jiān)管模式，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)實(shí)施綜合監(jiān)管。

互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀范文第2篇

關(guān)鍵詞:互聯(lián)網(wǎng)金融;信用評(píng)級(jí);技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)

中圖分類號(hào):F49 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:A doi:10．19311/j．cnki．1672G3198．2016．11．027

1我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)狀分析

1．1多種模式并存,競(jìng)爭(zhēng)日益激烈

我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融已出現(xiàn)第三方支付、P2P網(wǎng)貸、供應(yīng)鏈金融、眾籌融資、金融網(wǎng)銷等多種模式并存的局面,其中第三方支付市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)尤為激烈.據(jù)網(wǎng)易財(cái)經(jīng)報(bào)道,在猴年農(nóng)歷新年期間,微信支付收發(fā)紅包785％,支付寶收發(fā)紅包33％.表面反映了網(wǎng)絡(luò)移動(dòng)支付巨頭向公眾“發(fā)福利”,實(shí)質(zhì)是彼此之間爭(zhēng)奪移動(dòng)支付市場(chǎng)份額.例如,春節(jié)前期支付寶推出的“集五福,分2億”活動(dòng),吸引了大批民眾參與其中.通過(guò)加十個(gè)支付寶好友取福、好友之間轉(zhuǎn)贈(zèng)、定時(shí)“咻一咻”搶福等方式,簡(jiǎn)單易懂,參與率高,不僅使得支付寶用戶大大增加,而且讓支付寶進(jìn)入社交關(guān)系領(lǐng)域,產(chǎn)生了11億對(duì)好友關(guān)系.可見(jiàn),以第三方支付為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)愈演愈烈.經(jīng)歷了2015年的行業(yè)洗牌,互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)在2016年將面臨來(lái)自金融監(jiān)管、風(fēng)險(xiǎn)控制、用戶需求、自身轉(zhuǎn)型等多方面的壓力.

1．2金融新格局逐漸成形,目標(biāo)群體轉(zhuǎn)變

伴隨互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)加入、傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的轉(zhuǎn)型和新型金融業(yè)務(wù)模式的出現(xiàn),我國(guó)將迎來(lái)金融行業(yè)新一輪的整合時(shí)期,金融新格局逐漸成形.其中,互聯(lián)網(wǎng)金融將成為金融新格局中不可忽視的“一強(qiáng)”.經(jīng)歷三年的爆發(fā)式發(fā)展,2016年互聯(lián)網(wǎng)金融將繼續(xù)乘搭“互聯(lián)網(wǎng)＋”的順風(fēng)車,發(fā)展態(tài)勢(shì)強(qiáng)勁.無(wú)論是P2P借貸、眾籌、螞蟻金服等新型金融業(yè)態(tài),還是銀行、網(wǎng)絡(luò)券商、基金等傳統(tǒng)金融業(yè)態(tài)都在互聯(lián)網(wǎng)的指引下,推動(dòng)了自身現(xiàn)有金融服務(wù)模式的創(chuàng)新.在金融新格局下,以往被冷落的個(gè)人消費(fèi)群體變成各大互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)爭(zhēng)搶的“香餑餑”,日漸成為不可或缺的目標(biāo)群體.傳統(tǒng)金融行業(yè)片面追求大客戶,互聯(lián)網(wǎng)金融則汲取了其發(fā)展經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn),熱衷于個(gè)體散戶,利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)收集和傳播信息,以“低門檻、高效率”不斷吸引新的投資者,讓個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶、小微企業(yè)和普通民眾都分得了互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)碩果,實(shí)現(xiàn)多方面的互利共贏.

1．3交易規(guī)模擴(kuò)大,發(fā)展前景可觀

近年來(lái),隨著我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)的飛速發(fā)展以及智能手機(jī)的廣泛普及,我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)銀行、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸以及第三方支付等互聯(lián)網(wǎng)金融模式的交易規(guī)模不斷擴(kuò)大,交易數(shù)額持續(xù)增加.例如,以第三方支付工具與天弘基金合作產(chǎn)生的余額寶,自問(wèn)世以來(lái)便發(fā)展如火如荼,現(xiàn)在正以“全球第二”規(guī)模逆市增千億.截至2015年底,余額寶規(guī)模為6207億元,2015年全年為用戶創(chuàng)造收益231億元.目前余額寶的累計(jì)用戶規(guī)模達(dá)2．6億,與2014年相比增長(zhǎng)高達(dá)42％(騰訊科技．盡管年化收益跌破3余額寶用戶仍突破2．6億[EB/OL]．騰訊微博,2016).雖然余額寶自2014年2月上線至今才短短兩年時(shí)間,但其對(duì)國(guó)內(nèi)金融行業(yè)的影響卻是深遠(yuǎn)持久的.互聯(lián)網(wǎng)金融不僅拓寬了投資者投資渠道,更豐富了籌資者的融資方式,使資金需求者以較低的融資成本籌資、投資.從深層意義上講,它推動(dòng)了國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)改革,促進(jìn)金融體系轉(zhuǎn)型,在政府支持發(fā)展和嚴(yán)格監(jiān)管的情況下,發(fā)展前景令人稱羨.

2互聯(lián)網(wǎng)金融模式的現(xiàn)存問(wèn)題探究

2．1信用評(píng)價(jià)較低,甄別能力較弱

現(xiàn)今,互聯(lián)網(wǎng)金融在我國(guó)剛剛起步,和傳統(tǒng)的商業(yè)銀行業(yè)相比,沒(méi)有對(duì)金融業(yè)務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)管理和信用評(píng)價(jià)等方面進(jìn)行嚴(yán)格約束,市場(chǎng)準(zhǔn)入門檻較低.因此,債務(wù)人往往利用債權(quán)人的片面追逐利潤(rùn)而忽視風(fēng)險(xiǎn)成本的心理,通過(guò)隱瞞、欺騙甚至造假自身相關(guān)信息騙取債權(quán)人信任,引發(fā)事后的道德風(fēng)險(xiǎn).但市場(chǎng)上的企業(yè)單位的信用意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)都較弱,運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行金融交易缺乏現(xiàn)實(shí)的交流和對(duì)信用機(jī)制的了解,容易誤判企業(yè)和個(gè)人的信用評(píng)價(jià).

2．2網(wǎng)絡(luò)交易安全系數(shù)低,涉嫌違規(guī)舉證難

網(wǎng)絡(luò)支付安全是金融客戶較為擔(dān)心的話題.我國(guó)國(guó)內(nèi)采用的是國(guó)際上認(rèn)可的網(wǎng)上支付協(xié)議,但缺點(diǎn)也存在其中,容易受到各種網(wǎng)絡(luò)病毒的影響以及黑客的攻擊,再加上我國(guó)計(jì)算機(jī)水平處于發(fā)展階段,所以很難確保其支付的安全性.此外,網(wǎng)絡(luò)交易主要以網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上的頁(yè)面數(shù)字顯示,留存實(shí)際交易痕跡困難,而交易者保存頁(yè)面交易信息也比較困難.此外,電腦上的數(shù)據(jù)容易被入侵篡改和刪除.對(duì)于我國(guó)網(wǎng)上下載信息證據(jù)的法律有效性不足,發(fā)現(xiàn)有網(wǎng)絡(luò)金融交易違法和查處的困難系數(shù)高.

2．3信息技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)大,安全性不高

想要開(kāi)展高端的網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù),必須有一種成熟的技術(shù)方案支撐.而我國(guó)內(nèi)的技術(shù)處于發(fā)展階段,技術(shù)相對(duì)落后,有可能導(dǎo)致巨大的商業(yè)損失.對(duì)支撐網(wǎng)絡(luò)金融的技術(shù)而言,技術(shù)的落敗有可能失去較大的市場(chǎng)空間.此外,我國(guó)的計(jì)算機(jī)水平處于發(fā)展階段,支撐互聯(lián)網(wǎng)金融的新技術(shù)也不夠成熟.第三方支付、P2P等新生業(yè)務(wù)也處于起步階段,技術(shù)安全水平有待發(fā)展.此外,各種網(wǎng)絡(luò)詐騙、病毒木馬、釣魚(yú)網(wǎng)站入侵的現(xiàn)象普遍存在.嚴(yán)重的影響著交易的安全性以及運(yùn)作效率.

3對(duì)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融未來(lái)發(fā)展的建議

3．1建立信用評(píng)級(jí)體系,規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)秩序

互聯(lián)網(wǎng)金融是在互聯(lián)網(wǎng)精神基礎(chǔ)上發(fā)展起來(lái)的金融.我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融目前處于發(fā)展初期,市場(chǎng)上的個(gè)人、企業(yè)、機(jī)構(gòu)等授信方都缺乏對(duì)于受信方的信用、資產(chǎn)、負(fù)債等情況方面的技術(shù)分析能力.現(xiàn)在的一些P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)沒(méi)有建立資金第三方監(jiān)管機(jī)制,在缺乏規(guī)范監(jiān)管的情況下,投資者的大量資金流入平臺(tái)賬戶,會(huì)加劇資金運(yùn)作的操作風(fēng)險(xiǎn)以及攜款逃跑的道德風(fēng)險(xiǎn),大大降低投資者信心.這就要求建立互聯(lián)網(wǎng)金融建立專門的第三方評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu),第三方專業(yè)評(píng)級(jí)通過(guò)建立公開(kāi)信息,公開(kāi)監(jiān)管,公開(kāi)獎(jiǎng)懲等制度,可以為互聯(lián)網(wǎng)金融的良性發(fā)展保駕護(hù)航,有利于及時(shí)、正確、有效地評(píng)估債務(wù)人的資產(chǎn)狀況、償債能力.

3．2完善法律法規(guī)體系,提高交易安全系數(shù)

以美國(guó)為例,作為經(jīng)濟(jì)巨頭的美國(guó),證券市場(chǎng)發(fā)展的風(fēng)生水起,但是股權(quán)眾籌環(huán)境卻不盡人意.自2012年奧巴馬簽訂了JOBS法案,拓寬了美國(guó)小型公司的融資渠道,降低了融資成本,使其合法競(jìng)爭(zhēng)地位得到保障,便于利用互聯(lián)網(wǎng)帶來(lái)的技術(shù)進(jìn)步進(jìn)行金融創(chuàng)新,大大激勵(lì)了中小企業(yè)的發(fā)展.日前,我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)尤其是P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的業(yè)務(wù)活動(dòng),在法律層面忽略了對(duì)于參與個(gè)人的隱私和參與企業(yè)的商業(yè)機(jī)密的保護(hù).因此要積極推進(jìn)相關(guān)立法進(jìn)程顯得刻不容緩,需要嚴(yán)格規(guī)范平臺(tái)的籌資項(xiàng)目,加強(qiáng)對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的防范,保障授信方的合法權(quán)益,實(shí)現(xiàn)監(jiān)管者、平臺(tái)、投資者的多方共贏局面.

3．3設(shè)立專項(xiàng)資金,促進(jìn)信息技術(shù)發(fā)展

信息技術(shù)是互聯(lián)網(wǎng)金融生根發(fā)芽的基石.設(shè)立專項(xiàng)資金,專款專用,用于研發(fā)信息技術(shù),不僅可以降低金融交易成本,提高交易流程效率,更有利于提高平臺(tái)交易的安全性,增強(qiáng)投資者的投資欲望,強(qiáng)化公眾對(duì)眾籌模式的認(rèn)可度.從互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展模式來(lái)看,大數(shù)據(jù)金融、信息化金融機(jī)構(gòu)、金融門戶等都對(duì)于信息化建設(shè)提出了重大要求.信息技術(shù)進(jìn)步,對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新展望和風(fēng)險(xiǎn)防范意義重大,開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)金融信息技術(shù)自主研發(fā)工作,及時(shí)推進(jìn)應(yīng)用技術(shù)更新和升級(jí),有益于防止黑客攻擊、計(jì)算機(jī)病毒等,營(yíng)造安全、有效、健康的網(wǎng)絡(luò)發(fā)展環(huán)境.

4結(jié)語(yǔ)

互聯(lián)網(wǎng)在改變著我們的生活方式和生活習(xí)慣的同時(shí),也在潛移默化地影響著我們思維方式.支付、借貸、理財(cái)?shù)娜氯谌?既帶來(lái)了參與感又飽含著趣味性.互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展是時(shí)展的潮流,將成為行業(yè)發(fā)展的新趨勢(shì).我們要充分認(rèn)識(shí)到,互聯(lián)網(wǎng)金融帶給人類的巨大挑戰(zhàn)和機(jī)遇,為了促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融持續(xù)、穩(wěn)定的發(fā)展,需要完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管和安全防范制度體系,防范風(fēng)險(xiǎn);加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的管理,提高效率;建立監(jiān)督協(xié)作機(jī)制,加強(qiáng)協(xié)作.發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融事業(yè)任重道遠(yuǎn),我們必須從問(wèn)題中探索對(duì)策,從對(duì)策中謀求發(fā)展,從發(fā)展中突破創(chuàng)新.

參考文獻(xiàn)

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互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀范文第3篇

摘要：互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，催生著一批基于電子商務(wù)平臺(tái)的金融產(chǎn)品。網(wǎng)商銀行作為新貴，于2015年6月重磅上線，傳統(tǒng)銀行對(duì)此感到壓力。本文采用SWOT分析方法，綜合分析了網(wǎng)商銀行在技術(shù)條件、客戶基礎(chǔ)、運(yùn)營(yíng)成本等方面的優(yōu)勢(shì)，在服務(wù)缺陷、安全隱患等方面的劣勢(shì)，在國(guó)家政策、競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手等方面的機(jī)遇以及面臨的內(nèi)外部威脅。最終，對(duì)網(wǎng)商銀行的建設(shè)和穩(wěn)步發(fā)展做出建議。

關(guān)鍵詞 ：網(wǎng)商銀行；互聯(lián)網(wǎng)金融；SWOT分析

引言

沒(méi)有網(wǎng)點(diǎn)、沒(méi)有信貸員、核心系統(tǒng)跑在“云”上、放貸由機(jī)器和大數(shù)據(jù)決定而不是人??這樣的一串描述，和我們熟知的傳統(tǒng)銀行相差甚遠(yuǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的浪潮催生著民營(yíng)銀行的出現(xiàn)和蓬勃發(fā)展，在這樣的大背景下，浙江網(wǎng)商銀行于2015年6月以“MYBANK”的名字正式上線了。網(wǎng)商銀行是背靠著阿里巴巴的螞蟻金融發(fā)展起來(lái)的，其注冊(cè)資本為40億元，擁有6家股東。其中，上海復(fù)星工業(yè)技術(shù)發(fā)展有限公司持股比例為30%、萬(wàn)向三農(nóng)集團(tuán)有限公司為25%、寧波市金潤(rùn)資產(chǎn)經(jīng)營(yíng)有限公司為18%、杭州禾博士和金字火腿為16%。

不同于銀監(jiān)會(huì)此前批復(fù)的“小存小貸”模式，現(xiàn)在的網(wǎng)商銀行將基于云計(jì)算技術(shù)，采取“輕資產(chǎn)、交易型、平臺(tái)化”的運(yùn)營(yíng)思路。未來(lái)在網(wǎng)商銀行貸款，流程可能將實(shí)現(xiàn)310，即3分鐘在電腦上填寫(xiě)并提交貸款申請(qǐng)，1秒鐘之內(nèi)貸款發(fā)放到你的賬戶，過(guò)程中零人工干預(yù)。

下文將采用SWOT分析的方法，對(duì)網(wǎng)商銀行的現(xiàn)狀做出分析:1、網(wǎng)商銀行發(fā)展的優(yōu)勢(shì)因素

（1）堅(jiān)實(shí)的技術(shù)基石。網(wǎng)商銀行是中國(guó)第一家完全跑在“云”上的銀行，它的技術(shù)依靠螞蟻云。網(wǎng)商銀行的系統(tǒng)是由螞蟻金服專家團(tuán)隊(duì)自主研發(fā)的，主要基于金融云計(jì)算平臺(tái)、移動(dòng)互聯(lián)平臺(tái)、金融大數(shù)據(jù)平臺(tái)和OceanBase數(shù)據(jù)庫(kù)開(kāi)發(fā)。因?yàn)橛行Ю昧嗽朴?jì)算，和傳統(tǒng)的銀行產(chǎn)品為中心的交易式IT不同，網(wǎng)商銀行的系統(tǒng)是以客戶為中心的交互式IT。

因?yàn)樽吭降摹霸?端+數(shù)”能力，使得螞蟻金融云足以滿足金融行業(yè)嚴(yán)苛的技術(shù)要求，表1對(duì)三個(gè)方面的能力做了具體闡釋:

由表1可以看出，螞蟻云是整個(gè)技術(shù)保障里的系統(tǒng)基石，客戶和機(jī)構(gòu)的一切聯(lián)結(jié)都是在這個(gè)系統(tǒng)里進(jìn)行的。“端”將最新的生物識(shí)別技術(shù)整合進(jìn)來(lái)，目標(biāo)是帶給客戶最便捷的用戶體驗(yàn)。而“數(shù)”的能力，體現(xiàn)了螞蟻金融在大數(shù)據(jù)處理方面的優(yōu)勢(shì)，大數(shù)據(jù)是機(jī)構(gòu)客戶挖掘和自身風(fēng)險(xiǎn)控制力的基礎(chǔ)。

（2）支付寶的先天優(yōu)勢(shì)。眾所周知，客戶數(shù)量是銀行發(fā)展業(yè)務(wù)的基石，沒(méi)有客戶一切無(wú)從談起。在客戶基礎(chǔ)方面，網(wǎng)商銀行有得天獨(dú)厚的優(yōu)勢(shì)。阿里巴巴金融帝國(guó)版圖遼闊，一應(yīng)俱全。網(wǎng)商銀行賬戶會(huì)與支付寶用戶賬戶打通，利用支付寶的實(shí)名虛擬賬戶體系，獲取支付寶約8億人的龐大客戶基礎(chǔ)。

（3）運(yùn)作成本低、效率高。傳統(tǒng)銀行的存儲(chǔ)等基本業(yè)務(wù)需要在實(shí)體柜臺(tái)進(jìn)行，所花費(fèi)的交易成本較高。而網(wǎng)商銀行是純互聯(lián)網(wǎng)銀行，不設(shè)物理網(wǎng)點(diǎn)、不做現(xiàn)金業(yè)務(wù)、沒(méi)有存款、沒(méi)有分行、沒(méi)有柜臺(tái)。據(jù)數(shù)據(jù)顯示，傳統(tǒng)銀行線下貸款單筆成本2000元左右，而網(wǎng)商銀行單筆貸款的成本不到2元錢。

從人力成本的角度來(lái)看，我國(guó)幾家大型銀行的員工數(shù)都超過(guò)10萬(wàn)。而作為一家沒(méi)有經(jīng)營(yíng)地域限制的銀行，目前網(wǎng)商銀行將服務(wù)覆蓋到全國(guó)的員工數(shù)卻只有區(qū)區(qū)300人，傳統(tǒng)銀行最重要也最龐大的構(gòu)成——信貸員在這里的數(shù)量卻為零。換句話說(shuō)，這是一家沒(méi)有信貸員的銀行，這也意味著在這里沒(méi)有人去專門拉存款，也沒(méi)有人去專門從事放貸款。

從技術(shù)成本的角度來(lái)看，以單賬戶成本為例，國(guó)內(nèi)大銀行一個(gè)賬戶一年的IT成本大概在50元上下，小銀行則在80到100元之間，而網(wǎng)商銀行這一成本則在1元以下。技術(shù)優(yōu)勢(shì)及其帶來(lái)的成本下降，成了網(wǎng)商銀行可以去大力拓展普惠金融業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)。（4）服務(wù)對(duì)象精準(zhǔn)。中國(guó)不缺銀行，世界也不缺銀行，但中國(guó)和世界都缺為中小企業(yè)服務(wù)的銀行。

網(wǎng)商銀行就以中小企業(yè)融資難為切入點(diǎn)，不做“二八法則”里20%的頭部客戶，而以小微企業(yè)、個(gè)人消費(fèi)者和農(nóng)村用戶作為目標(biāo)群體，服務(wù)“長(zhǎng)尾”客戶，主攻500萬(wàn)以下的貸款業(yè)務(wù)。其口號(hào)是“無(wú)微不至服務(wù)中小企業(yè)客戶”，考核目標(biāo)不是資產(chǎn)規(guī)模、利潤(rùn)率，而是服務(wù)的中小企業(yè)客戶的數(shù)量。這樣，網(wǎng)商銀行的服務(wù)對(duì)象精準(zhǔn)，更有利于服務(wù)特色化、成本最小化和效用最大化。

2、網(wǎng)商銀行發(fā)展的劣勢(shì)因素

（1）依賴于機(jī)器，缺少人性化。網(wǎng)商銀行在從業(yè)人員構(gòu)成上三份之二是技術(shù)人員，與傳統(tǒng)銀行靠柜員信貸員服務(wù)客戶不同，網(wǎng)商銀行基于平臺(tái)，讓銀行和客戶直接在互聯(lián)網(wǎng)上對(duì)話。這樣的運(yùn)作模式雖然降低了成本，提高了效率，但是不利于服務(wù)及時(shí)性、有效性的發(fā)揮。金融作為服務(wù)業(yè)，客戶滿意度是其立身之本。如何解決機(jī)器缺少人性化，客戶需求不能即可解決的缺點(diǎn)，直接關(guān)系到網(wǎng)商銀行的發(fā)展。

（2）網(wǎng)絡(luò)安全是最大隱患。具體看來(lái)，主要是客戶端安全問(wèn)題、密碼管理問(wèn)題和網(wǎng)絡(luò)通訊的安全性問(wèn)題。作為互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)物，網(wǎng)商銀行雖然具有便捷和易于宣傳的優(yōu)勢(shì)，但是它沒(méi)有線下物理網(wǎng)點(diǎn)，無(wú)形中增加了違約和欺詐的風(fēng)險(xiǎn)。金融產(chǎn)品和客戶的經(jīng)濟(jì)利益是息息相關(guān)的，金融業(yè)客戶對(duì)此是十分敏感的。網(wǎng)商銀行能否克服沒(méi)有線下網(wǎng)點(diǎn)所帶來(lái)的天生弊端，取得客戶的信任，是其在初步發(fā)展階段所要克服的大難題。

3、網(wǎng)商銀行發(fā)展的機(jī)會(huì)因素

（1）國(guó)家政策的支持。2014年3月，借著國(guó)家想要大力發(fā)展民營(yíng)銀行的東風(fēng)，阿里巴巴與萬(wàn)向有幸進(jìn)入首批民營(yíng)銀行試點(diǎn)名單。這以歷史性的舉動(dòng)也就成為網(wǎng)商銀行大廈的基石。

2015年6月國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議通過(guò)了《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法修正案（草案）》，刪除了75%的存貸比限制，將存貸比由法定監(jiān)管指標(biāo)轉(zhuǎn)為流動(dòng)性監(jiān)測(cè)指標(biāo)。在專家們看來(lái)， 廢除存貸比指標(biāo)，對(duì)資產(chǎn)業(yè)務(wù)較強(qiáng)、存款業(yè)務(wù)較弱的銀行，類似于網(wǎng)商銀行的互聯(lián)網(wǎng)銀行是重大利好。

（2）傳統(tǒng)銀行受困。這是一個(gè)開(kāi)放的時(shí)代，處處充滿著機(jī)會(huì)，這是一個(gè)適合創(chuàng)業(yè)的年代，新舊交替每天都在上演。這一點(diǎn)在互聯(lián)網(wǎng)銀行對(duì)傳統(tǒng)銀行沖擊方面有最好的展現(xiàn)。傳統(tǒng)銀行躺著就能賺錢的時(shí)代已經(jīng)過(guò)去了，許多銀行走上了畸形逐利的歧途。這個(gè)時(shí)候網(wǎng)商銀行的出現(xiàn)，帶著低成本高效率，精準(zhǔn)定位，似一匹野狼沖進(jìn)舊金融體制的羊圈，打破安逸。對(duì)傳統(tǒng)銀行的沖擊還體現(xiàn)在人才轉(zhuǎn)移方面。相對(duì)于傳統(tǒng)銀行層級(jí)森嚴(yán)的晉升機(jī)制和等級(jí)明確的薪酬制度，網(wǎng)商銀行創(chuàng)業(yè)型企業(yè)充滿活力的血統(tǒng)對(duì)人才更有吸引力。事實(shí)上，網(wǎng)商銀行的首批高管幾乎都是傳統(tǒng)銀行出來(lái)的。

4、網(wǎng)商銀行發(fā)展的威脅因素

（1）遠(yuǎn)程開(kāi)戶受阻。網(wǎng)商銀行這種純粹的線上銀行面臨的最大問(wèn)題就是開(kāi)戶難。賬戶體系是銀行最核心的體系，是一切業(yè)務(wù)開(kāi)展的前提保障，如果沒(méi)有完善的賬戶體系，銀行可施展的空間就很小。網(wǎng)商銀行已經(jīng)開(kāi)始試驗(yàn)引入“人臉識(shí)別技術(shù)”，但對(duì)于遠(yuǎn)程開(kāi)戶問(wèn)題，監(jiān)管方并沒(méi)有明確表態(tài)。對(duì)于新興業(yè)態(tài)，監(jiān)管的腳步尚未跟上，態(tài)度謹(jǐn)慎。可喜的是，2015年年初，央行下發(fā)了《關(guān)于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)遠(yuǎn)程開(kāi)立人民幣銀行賬戶的指導(dǎo)意見(jiàn)》，但尚未下發(fā)正式試點(diǎn)的遠(yuǎn)程開(kāi)戶通知。

（2）信用體系的建設(shè)遇到困難。因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)上的所有行為都可以記錄、可以追蹤，所以其擁有海量的數(shù)據(jù)。但是，大數(shù)據(jù)并不在于你的數(shù)據(jù)量夠大，而是需要完整，有價(jià)值的數(shù)據(jù)一定需要完整。而目前看來(lái)，信用數(shù)據(jù)被不同的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)掌握著，要想整合資源為網(wǎng)商銀行所用還有很多利益需要平衡，如何處理好與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的競(jìng)合關(guān)系是不得不考慮到的因素。

5、結(jié)語(yǔ)

基于優(yōu)勢(shì)、劣勢(shì)、機(jī)會(huì)、威脅四個(gè)方面的分析，下面給出四大因素重構(gòu)優(yōu)化的建議：

SO（優(yōu)勢(shì)－機(jī)會(huì)）戰(zhàn)略。首先，借助國(guó)家大力扶持民營(yíng)銀行和“互聯(lián)網(wǎng)＋”的東風(fēng)，在技術(shù)優(yōu)勢(shì)和支付寶客戶優(yōu)勢(shì)的基礎(chǔ)上，不斷增強(qiáng)自身的創(chuàng)新能力，完善金融產(chǎn)品種類，提高服務(wù)質(zhì)量。其次，在傳統(tǒng)銀行受困的現(xiàn)狀下，勇敢抗下金融體制改革的大旗，精準(zhǔn)服務(wù)小微企業(yè)，做好普惠金融，有力推動(dòng)體制改革的進(jìn)程。

WO（劣勢(shì)－機(jī)會(huì)）戰(zhàn)略。首先，保證計(jì)算機(jī)后臺(tái)人工實(shí)時(shí)服務(wù)的數(shù)量與質(zhì)量，認(rèn)識(shí)到網(wǎng)商銀行本質(zhì)屬于金融服務(wù)業(yè)范疇，客戶至上。其次，要時(shí)刻做好互聯(lián)網(wǎng)金融天生的隱患，安全問(wèn)題不容忽視。

ST（優(yōu)勢(shì)－威脅）戰(zhàn)略。首先，加強(qiáng)安全防范。一方面，健全網(wǎng)上銀行的網(wǎng)絡(luò)安全系統(tǒng)，防范計(jì)算機(jī)犯罪，防止病毒、黑客入侵，預(yù)防金融詐騙；另一方面，金融監(jiān)管部門對(duì)網(wǎng)上銀行的日常業(yè)務(wù)進(jìn)行有效監(jiān)控。其次，針對(duì)客戶的“IT抵制”，提供便捷的方式進(jìn)行金融業(yè)務(wù)普及。再者，培育市場(chǎng)的消費(fèi)信貸文化，增強(qiáng)公眾消費(fèi)信心。

WT（劣勢(shì)－威脅）戰(zhàn)略。首先，與大數(shù)據(jù)結(jié)合，基于云計(jì)算加強(qiáng)網(wǎng)上銀行信息資源建設(shè)。其次，構(gòu)筑互聯(lián)網(wǎng)金融信用體系。政府、央行、信息部聯(lián)合啟動(dòng)并構(gòu)建網(wǎng)絡(luò)誠(chéng)信體系刻不容緩。

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作者簡(jiǎn)介：

互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀范文第4篇

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融 風(fēng)險(xiǎn)管控 治理對(duì)策

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的定義

對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融內(nèi)涵的定義，學(xué)術(shù)界尚未達(dá)成共識(shí)。就運(yùn)行模式來(lái)說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)金融是指借助于互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、搜索引擎等為代表的互聯(lián)技術(shù)和移動(dòng)通訊技術(shù)來(lái)實(shí)現(xiàn)與金融業(yè)的融合。

本文介紹的互聯(lián)網(wǎng)金融則主要包括三部分：

第一：傳統(tǒng)金融服務(wù)互聯(lián)網(wǎng)化。即利用互聯(lián)網(wǎng)的便捷實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)延伸，從線下拓展到線上。

第二：依托互聯(lián)網(wǎng)新興的金融業(yè)務(wù)。例如互聯(lián)網(wǎng)基金，保險(xiǎn)銷售平臺(tái)，網(wǎng)絡(luò)小額貸款、虛擬貨幣等。

第三：金融融通平臺(tái)的搭建。如P2P信貸平臺(tái)、眾籌平臺(tái)、第三方平臺(tái)等。在2014-2016年間隨著互聯(lián)的普及，智能手機(jī)的開(kāi)發(fā)以及阿里巴巴、騰訊等大型公司對(duì)金融行業(yè)的進(jìn)駐，金融業(yè)充分利用互聯(lián)網(wǎng)的便捷、大眾型以及信息相對(duì)對(duì)稱等優(yōu)勢(shì)，搭建了穩(wěn)定的融通平臺(tái)。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的模式

（一）傳統(tǒng)金融服務(wù)互聯(lián)網(wǎng)化

隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和互聯(lián)網(wǎng)科技的進(jìn)步，中國(guó)經(jīng)濟(jì)不斷走向信息化，金融業(yè)電子化伴隨著大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等新興技術(shù)的發(fā)展也取得了迅猛的發(fā)展。市場(chǎng)上具體可以表現(xiàn)為銀行、保險(xiǎn)、券商以及部分小額貸款公司業(yè)務(wù)線上化。通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)將傳統(tǒng)金融服務(wù)，由線下轉(zhuǎn)為線上，擺脫了時(shí)間和空間的限制，極大地降低了交易成本和時(shí)間成本，提升服務(wù)質(zhì)量。

（二）新興金融業(yè)務(wù)

1、互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品

互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的產(chǎn)生源自于消費(fèi)者短期，小額資金的理財(cái)需求。企業(yè)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)推出收益率較高的理財(cái)產(chǎn)品，吸引消費(fèi)者投資。如天弘基金與阿里旗下第三方支付平臺(tái)支付寶合作的理財(cái)產(chǎn)品余額寶，年化收益較高，且購(gòu)買贖回利用APP即可處理，簡(jiǎn)便快捷，從上線至今已吸納了過(guò)億用戶，超千億元資金。微信、百度、京東等也推出不同理財(cái)產(chǎn)品，融集了大量資金。

2、虛擬貨幣

互聯(lián)網(wǎng)虛擬貨幣指具有多元化的發(fā)行機(jī)構(gòu)在互聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)流通與支付功能的虛擬貨幣。其交易成本低，形式多樣化，主要用于網(wǎng)絡(luò)游戲、網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物等，如騰訊公司的“Q 幣”、新浪的“比特幣”。根據(jù)騰訊公司的年度盈利報(bào)告來(lái)看，其網(wǎng)絡(luò)游戲收入占過(guò)半比重，Q 幣的收入在總收入中比重不容小覷。

（三）金融融通平臺(tái)

1、第三方支付

傳統(tǒng)的金融服務(wù)主要通過(guò)銀行為交易提供信用擔(dān)保，實(shí)現(xiàn)交易者資金融通。第三方支付將平臺(tái)擴(kuò)大為具備實(shí)力和信譽(yù)保障的第三方獨(dú)立企業(yè)，即通過(guò)和國(guó)內(nèi)外各大銀行簽約，為買方賣方提供信用支持。這種支付方式大大減少了信用卡信息和賬戶信息失密的風(fēng)險(xiǎn)；支付成本較低，降低了政府、企業(yè)事業(yè)單位直連銀行成本；同時(shí)為適應(yīng)不斷升級(jí)的服務(wù)和競(jìng)爭(zhēng)要求，平臺(tái)在線上持續(xù)革新，創(chuàng)造個(gè)性化服務(wù)內(nèi)容和業(yè)務(wù)模式，推動(dòng)支付行為更加便捷和安全。

2、p2p網(wǎng)貸

P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸，2005年起源于英國(guó)，2007年 中國(guó)，并在2012-2016年期間實(shí)現(xiàn)井噴式發(fā)展。主要分為兩個(gè)板塊：個(gè)體借貸和小額貸款。個(gè)體借貸是利用互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的鏈接，實(shí)現(xiàn)不同個(gè)體間的直接借貸，即一對(duì)一的直接借貸。小額貸款是貸款公司利用互聯(lián)網(wǎng)向個(gè)體提供小額貸款資金，即一對(duì)多的小額貸款。目前國(guó)內(nèi)出現(xiàn)大型互聯(lián)網(wǎng)公司如阿里，騰訊，京東，百度等設(shè)立的小貸公司，也有宜信、點(diǎn)融網(wǎng)等專門的網(wǎng)貸公司。

3、眾籌融資

眾籌即大眾籌資或群眾籌資，即企業(yè)或個(gè)人通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)籌款項(xiàng)目并募集資金，利用互聯(lián)網(wǎng)連結(jié)起贊助者與提案者。提案者通對(duì)公眾展示其產(chǎn)品、創(chuàng)意，募集項(xiàng)目資金。贊助者則在籌資項(xiàng)目完成后，獲得提案者承諾的回報(bào)，可以是資金、服務(wù)，也可以為實(shí)物。眾籌并不是一種單純的投資行為，通過(guò)籌資，可以了解消費(fèi)者對(duì)該產(chǎn)品或服務(wù)的贊助意向，利用大數(shù)據(jù)的支持獲得市場(chǎng)反饋數(shù)據(jù)。在資金募集過(guò)程中，通過(guò)與贊助者的溝通，同時(shí)可以聽(tīng)取社會(huì)個(gè)性化意見(jiàn)，不斷豐富和完善產(chǎn)品。

三、互聯(lián)網(wǎng)在發(fā)展過(guò)程中存在的問(wèn)題

在科技和通訊技術(shù)進(jìn)步的推動(dòng)下，互聯(lián)網(wǎng)金融迅猛發(fā)展并取得了可喜的成績(jī)，但我們同時(shí)注意其在發(fā)展過(guò)程中出現(xiàn)的問(wèn)題?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生融合于互聯(lián)網(wǎng)和金融業(yè)的發(fā)展，這也就造就了其發(fā)展兼具兩大行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)特性：即面臨金融業(yè)發(fā)展不可避免的信用風(fēng)險(xiǎn)和政策風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)還面臨由互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)引起的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)操作風(fēng)險(xiǎn)以及由法律法規(guī)滯后引起的法律風(fēng)險(xiǎn)。

（一）法律風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)中，不同的業(yè)態(tài)存在不同的法律方面問(wèn)題。

在第三方支付中，法律的逐步完善，將針對(duì)個(gè)人支付賬戶的轉(zhuǎn)賬、消費(fèi)額度設(shè)限，帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)如何防范利用第三方支付信用卡套現(xiàn)，規(guī)避惡意透支，洗錢等違法犯罪行為也尤為重要。P2P網(wǎng)貸和眾籌非法籌資邊界不明確，存在非法集資風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)眾籌還涉及著知識(shí)產(chǎn)權(quán)、代持股等風(fēng)險(xiǎn)。而虛擬貨幣由于具有匿名性，交易難以追蹤，容易造成洗錢、逃稅的行為。伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的拓展，各大互聯(lián)網(wǎng)公司、電子信息公司、金融積累了客戶的大量信息，很多機(jī)構(gòu)或個(gè)人非法出售客戶信息謀取利益，也會(huì)帶來(lái)信息泄露的巨大風(fēng)險(xiǎn)。

（二）信用風(fēng)險(xiǎn)

傳統(tǒng)金融企業(yè)經(jīng)過(guò)近百年的發(fā)展，在信用風(fēng)險(xiǎn)管控方面有了完善的信用評(píng)估體系?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展，更多來(lái)源于互聯(lián)網(wǎng)的推廣和科技的發(fā)展。在信用評(píng)估系統(tǒng)方面明顯滯后，且在識(shí)別互聯(lián)網(wǎng)金融參與雙方信用水平上缺乏完整評(píng)估體系和大數(shù)據(jù)的支持。信息不對(duì)稱；客戶利用違法手段進(jìn)行身份造假、偽造資產(chǎn)和收入證明；從互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)獲取貸款資金多個(gè)平臺(tái)獲得貸款，還款日無(wú)力償還引發(fā)高額損失等問(wèn)題明顯。

（三）技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融依托發(fā)達(dá)的計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)開(kāi)展。因此，在技術(shù)層面上來(lái)看，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的安全與否在基礎(chǔ)上決定了互聯(lián)網(wǎng)金融等否有序進(jìn)行。目前信息技術(shù)飛速發(fā)展，老技術(shù)不斷被新的挑戰(zhàn)、超越和替代。更新?lián)Q代的技術(shù)不可避免帶來(lái)相應(yīng)的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)金融業(yè)務(wù)的不斷開(kāi)展和創(chuàng)新也要求了互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)不斷革新以滿足業(yè)務(wù)的需要，在國(guó)內(nèi)科技無(wú)法滿足需求時(shí)往往需要尋求外部技術(shù)支持或者是技術(shù)外包，因此會(huì)面臨外部技術(shù)支持無(wú)法完全滿足要求或者缺乏知識(shí)產(chǎn)權(quán)受制于人的問(wèn)題。

（四）操作風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的操作風(fēng)險(xiǎn)主要取決于其安全系統(tǒng)的穩(wěn)定性和交易主體操作合規(guī)性。安全系統(tǒng)的完善設(shè)計(jì)可以有效抑制資金流動(dòng)中的信用風(fēng)險(xiǎn)，在系統(tǒng)流程、操作驗(yàn)證以及證件審核等多方面篩選交易者。而健全的系統(tǒng)也需要交易主體的合規(guī)性操作。交易主體有意或者無(wú)意的不合規(guī)行為，在對(duì)私業(yè)務(wù)中有可能引起消費(fèi)者資金損失，交易中斷等；對(duì)公業(yè)務(wù)中則則可能帶來(lái)巨大的企業(yè)損失，帶來(lái)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

（五）政策風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種新事物，兼具互聯(lián)網(wǎng)和金融的特性，也同時(shí)具備兩個(gè)行業(yè)面臨的風(fēng)險(xiǎn)。這也造就了其對(duì)政策非常敏感。比如盡管政府強(qiáng)調(diào)要支持小微企業(yè)發(fā)展，推動(dòng)融資環(huán)境的創(chuàng)立。但并沒(méi)有相關(guān)監(jiān)管明確規(guī)定，政策的變動(dòng)將會(huì)影響小型企業(yè)貸款融資進(jìn)度。同時(shí)各個(gè)省市為經(jīng)濟(jì)發(fā)展，有不同的地方性法規(guī)，這也就造就了大型的互聯(lián)網(wǎng)金融公司面對(duì)不同區(qū)域的法規(guī)需要及時(shí)調(diào)整政策，適應(yīng)地方發(fā)展。

四、對(duì)策和建議

（一）健全金融監(jiān)管體制，完善法律法規(guī)

法治上，推動(dòng)立法進(jìn)度，完善互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)建設(shè)，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融公平競(jìng)爭(zhēng)的發(fā)展。同時(shí)適應(yīng)業(yè)務(wù)的發(fā)展，不斷完善現(xiàn)行法律法規(guī)。制定網(wǎng)絡(luò)公平交易規(guī)則，打擊網(wǎng)絡(luò)犯罪。

管理上，加強(qiáng)市場(chǎng)準(zhǔn)入管理。設(shè)定準(zhǔn)入條件，實(shí)施靈活的市場(chǎng)準(zhǔn)入。完善中央到地方監(jiān)管體制，綜合監(jiān)管。

（二）完善征信體系，加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)管理

通過(guò)對(duì)個(gè)人、企業(yè)、機(jī)構(gòu)的經(jīng)濟(jì)行為的跟進(jìn)，銀行等國(guó)家機(jī)關(guān)上傳個(gè)人征信系統(tǒng)，推動(dòng)建立完善的個(gè)人信用評(píng)估體系。 建立信用大數(shù)據(jù)，有效反饋市場(chǎng)交易主體當(dāng)下的信用狀況。減少信息不對(duì)稱，做到信息全面可信并可查，降低市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。

完善金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部組織機(jī)構(gòu)和規(guī)章制度，制定完善的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)防范制度，完善業(yè)務(wù)操作規(guī)程；提高金融機(jī)構(gòu)從業(yè)者業(yè)務(wù)素質(zhì)和風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避意識(shí)。

（三）建立信息保護(hù)機(jī)制，完善法規(guī)，保證信息安全

互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)作為交易活動(dòng)承載主體，連接著投資人、融資人等交易方，并留存著大量交易方身份、資金、交易數(shù)據(jù)等信息。受信息蘊(yùn)含具有巨大經(jīng)濟(jì)價(jià)值的刺激，不少個(gè)人和機(jī)構(gòu)鋌而走險(xiǎn)，信息保護(hù)機(jī)制的不完善也給信息泄露帶來(lái)便利，嚴(yán)重?fù)p害個(gè)人利益，干擾企業(yè)的發(fā)展。因此完善對(duì)信息泄露行為的法律管理，健全保護(hù)機(jī)制，顯得尤為重要。

（四）控制互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)險(xiǎn)，構(gòu)建安全體系并提高互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)。

國(guó)家及企業(yè)應(yīng)加大對(duì)科技創(chuàng)新的投入和物理設(shè)施的生產(chǎn)的投放，增強(qiáng)系統(tǒng)的防病毒能力；提升技術(shù)工作者業(yè)務(wù)能力的技術(shù)水平，不斷推動(dòng)本土技術(shù)的研發(fā)和設(shè)備的更新；提高互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)測(cè)水平，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和大數(shù)據(jù)的共享，防范交易過(guò)程中的不法行為。

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互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀范文第5篇

近年來(lái)，我國(guó)網(wǎng)民的上網(wǎng)設(shè)備正在向手機(jī)端集中，手機(jī)成為拉動(dòng)網(wǎng)民規(guī)模增長(zhǎng)的主要因素。國(guó)務(wù)院提出“互聯(lián)網(wǎng)

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