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互聯(lián)網(wǎng)金融的建議范文第1篇

網(wǎng)絡(luò)金融是經(jīng)濟(jì)發(fā)展到一定階段的產(chǎn)物，它的出現(xiàn)和發(fā)展應(yīng)該建立在一定的信息和技術(shù)條件下，而互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展金融。隨著科學(xué)技術(shù)的進(jìn)步和發(fā)展，經(jīng)濟(jì)聯(lián)系也日益密切。人力資源、資金、能源等生產(chǎn)要素在全球范圍內(nèi)也比較有效的流動(dòng)和分布。所以現(xiàn)在的發(fā)展階段，互聯(lián)網(wǎng)金融可以說是在我們生活中沒有任何地方看不到。例如，網(wǎng)上銀行、微信支付、余額寶等、易付寶、百付寶等許多第三方支付平臺(tái)。

自2013年起，我國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融迅猛發(fā)展，相當(dāng)?shù)偷倪呺H成本占了上風(fēng)，網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷工具的使用，使其能夠快速充分的達(dá)到潛在客戶，產(chǎn)品可以快速不斷創(chuàng)新，因此很快占領(lǐng)了市場(chǎng)。資金的供求雙方能夠在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下經(jīng)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)來自己實(shí)現(xiàn)交易。互聯(lián)網(wǎng)金融有巨大的數(shù)據(jù)收集、分析和跟蹤能力，可以有效的調(diào)查、監(jiān)管客戶的還款意愿及還款實(shí)力，降低交易成本、提升交易效率，更重要的是能夠有效的控制金融風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融的新模式打破了很多時(shí)間和空間的限制，為消費(fèi)者節(jié)省了許多時(shí)間和成本，還為客戶提供更多的金融資源，因此，金融服務(wù)更直接，客戶基礎(chǔ)更廣泛。另外，網(wǎng)絡(luò)金融平臺(tái)主要是小微企業(yè)為客戶，使盲區(qū)能籠蓋了以往金融部門的一部分，提高資源配置效率，促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融存在的風(fēng)險(xiǎn)

中國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融正在發(fā)展階段，互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新過于快速發(fā)展，可是監(jiān)管方式和手段都還相對(duì)落后，導(dǎo)致缺乏信用環(huán)境，產(chǎn)業(yè)發(fā)展環(huán)境和金融市場(chǎng)是不完善的。因此互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)巨大。

（一）流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)

目前，不少所謂的互聯(lián)網(wǎng)金融是沒有任何資本的，第三方支付加入到互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，存在著資本限期配錯(cuò)的風(fēng)險(xiǎn)要素，但凡貨幣市場(chǎng)出現(xiàn)大波動(dòng)，如債券市場(chǎng)的崩潰，可能會(huì)出現(xiàn)大規(guī)模的擠兌，大家紛紛贖回產(chǎn)品，進(jìn)而引發(fā)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，因此不得不提前做好防范措施。

（二）信用風(fēng)險(xiǎn)

因?yàn)榫W(wǎng)上“刷信譽(yù)”、“刷評(píng)價(jià)”的行為依舊存在，會(huì)影響網(wǎng)上數(shù)據(jù)的真實(shí)性及可靠性。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的增多，也容易出現(xiàn)了一些卷款潛逃的事件，而一些互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)缺少長(zhǎng)時(shí)間的數(shù)據(jù)累積，因此信息不對(duì)稱在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域仍舊存在。

（三）法律風(fēng)險(xiǎn)

目前，中國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融仍是處于起步階段，現(xiàn)行法律規(guī)定對(duì)網(wǎng)上交易的權(quán)利和義務(wù)是不明確的，缺乏適當(dāng)?shù)墓芾砗驮囆袟l例，缺乏法律規(guī)范的調(diào)整?，F(xiàn)行的律法規(guī)定尚未明確定位互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)公司、特別是金融借貸（P2P）網(wǎng)絡(luò)信息服務(wù)平臺(tái)業(yè)務(wù)活動(dòng)的性質(zhì)并進(jìn)行有效規(guī)范。網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的產(chǎn)品設(shè)計(jì)和操作模式一旦有所變化，會(huì)因?yàn)椤翱缃纭狈苫疑貛В|及“底線”。

（四）技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融首要的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)該關(guān)注電子信息技術(shù)系統(tǒng)中存在的安全隱患。計(jì)算機(jī)系統(tǒng)死機(jī)、破損的磁盤列陣，外部網(wǎng)絡(luò)數(shù)字攻擊，還有黑客病毒的破壞等不確定因素都存在這類風(fēng)險(xiǎn)。技術(shù)性安全風(fēng)險(xiǎn)在傳統(tǒng)的金融中也許只能帶來部分的損失，然而在網(wǎng)絡(luò)金融中則會(huì)致使網(wǎng)絡(luò)全面崩潰。

（五）安全風(fēng)險(xiǎn)

第三方監(jiān)督保管體系缺失，安全風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)出現(xiàn)。如今一些互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺(tái)（P2P）尚未創(chuàng)立資金的第三方監(jiān)管機(jī)制，將有大量的投入資金存入賬戶平臺(tái)。如果缺乏外部監(jiān)督管理，就會(huì)有挪用資金更甚是卷款跑路的風(fēng)險(xiǎn)存在。此外，當(dāng)前客戶信息數(shù)據(jù)丟失的許多情況下，交易平臺(tái)尚未創(chuàng)建在傳輸、存儲(chǔ)、使用、銷毀及其他方面的個(gè)人隱私保護(hù)的完備機(jī)制，增加信息泄漏的風(fēng)險(xiǎn)。

（六）經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)

有的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)因內(nèi)控制度不完善而單方面的使用部分存在爭(zhēng)議并且風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)較高的交易方式以圖達(dá)到拓寬業(yè)務(wù)并增強(qiáng)獲利能力，但沒有建立客戶身份識(shí)別、交易記錄保管及交易分析報(bào)告機(jī)制，便于讓非法分子利用平臺(tái)進(jìn)行洗錢等違法活動(dòng)。

互聯(lián)網(wǎng)金融的建議范文第2篇

（安徽大學(xué) 經(jīng)濟(jì)學(xué)院，安徽 合肥 230601）

摘 要：在經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展的時(shí)代，資金的快速融通顯得尤為重要，互聯(lián)網(wǎng)和金融相互融合并應(yīng)運(yùn)而生形成互聯(lián)網(wǎng)金融.互聯(lián)網(wǎng)金融并不是互聯(lián)網(wǎng)與金融的簡(jiǎn)單歸總，其門檻低、效率高等優(yōu)點(diǎn)對(duì)傳統(tǒng)的金融組織體系和金融市場(chǎng)體系產(chǎn)生了巨大影響，受到個(gè)人投資者和小微企業(yè)的廣泛歡迎.而正是由于互聯(lián)網(wǎng)體系和金融體系的特殊性，兩者融合的新金融模式具有復(fù)雜多變性.本文通過對(duì)當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的研究，歸納出互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)存在的類型與特點(diǎn)，從而提出有效解決互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策建議.

關(guān)鍵詞 ：互聯(lián)網(wǎng)；金融；風(fēng)險(xiǎn)管理

中圖分類號(hào)：F830.49 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1673-260X（2015）03-0060-03

1 互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)狀

互聯(lián)網(wǎng)金融是指依托于支付、云計(jì)算、社交網(wǎng)絡(luò)以及搜索引擎等互聯(lián)網(wǎng)工具，為更好的實(shí)現(xiàn)資金融通、理財(cái)支付和信息中介等業(yè)務(wù)而興起的一種新興金融模式.互聯(lián)網(wǎng)金融是金融參與者通過結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)“開放、平等、協(xié)作、分享”的精髓，在傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上衍生的一種透明度更強(qiáng)、參與度更高、協(xié)作性更好、中間成本更低、操作上更為便捷的新興金融業(yè)務(wù).目前互聯(lián)網(wǎng)金融在貨幣融通、支付以及理財(cái)業(yè)務(wù)領(lǐng)域具有越來越重要的地位.在貨幣支付領(lǐng)域，第三方支付行業(yè)迅速發(fā)展，伴隨著網(wǎng)上銀行的開通，一系列諸如“支付寶”“財(cái)付通”等第三方支付方式打破了傳統(tǒng)銀行借貸的單一局面，有效拓寬了客戶的融資渠道.在理財(cái)業(yè)務(wù)方面，由余額寶帶動(dòng)的付融寶、微信支付等各類理財(cái)業(yè)務(wù)迅速擴(kuò)張，使得眾多的普通民眾能夠自己選擇理財(cái)方式，參與自己的財(cái)務(wù)規(guī)劃.在貨幣融通領(lǐng)域，P2P借貸和眾籌融資都已經(jīng)成為廣為歡迎的融資方式，這種互聯(lián)網(wǎng)金融的存在使得小微企業(yè)家能夠迅速低廉的籌集到資金，對(duì)新興產(chǎn)業(yè)的發(fā)展起到了一定程度的推動(dòng)作用.

2 互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融效率高，覆蓋范圍廣，極大的降低了金融交易所需要的時(shí)間和成本，同時(shí)也增加了金融風(fēng)險(xiǎn).互聯(lián)網(wǎng)金融不僅產(chǎn)生傳統(tǒng)金融所面臨的信用風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、操作性風(fēng)險(xiǎn)等，同時(shí)還具有其自身的風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn).

2.1 高瞬時(shí)性

互聯(lián)網(wǎng)的出現(xiàn)給人們帶來更方便快捷的生活方式，互聯(lián)網(wǎng)金融也推動(dòng)交易的快速高效運(yùn)作，在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)內(nèi)部，資金流動(dòng)速度變快，范圍變廣，支付清算更加便捷有效，由于互聯(lián)網(wǎng)的極高瞬時(shí)性，若是在交易中出現(xiàn)“失誤”，錯(cuò)誤會(huì)被迅速放大，傳播的相對(duì)更快因而相比較傳統(tǒng)金融所需要花費(fèi)更大的補(bǔ)救成本.

2.2 快聯(lián)動(dòng)性

互聯(lián)網(wǎng)金融依靠互聯(lián)網(wǎng)作為網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，互聯(lián)網(wǎng)“開放、平等、普惠、協(xié)作、分享”的特點(diǎn)決定了信息的傳播更為迅速，范圍更廣，局部與整體之間的聯(lián)動(dòng)性更強(qiáng).由于網(wǎng)絡(luò)節(jié)點(diǎn)交互聯(lián)動(dòng)，使得互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)積聚能力增強(qiáng)，一個(gè)環(huán)節(jié)出現(xiàn)的問題若無法及時(shí)解決將迅速波及整個(gè)網(wǎng)絡(luò)，甚至導(dǎo)致整個(gè)系統(tǒng)的癱瘓.

2.3 強(qiáng)虛擬性

互聯(lián)網(wǎng)本身是一個(gè)虛擬世界，其操作過程使用的都是虛擬化的信息，因此交易對(duì)象、目的、過程顯得更為不透明.而互聯(lián)網(wǎng)金融不受時(shí)間地點(diǎn)限制的特點(diǎn)，使得信息具有隱蔽與不對(duì)稱性，從而加大金融風(fēng)險(xiǎn)的多樣化與復(fù)雜化.

2.4 超復(fù)雜性

互聯(lián)網(wǎng)信息系統(tǒng)龐大而復(fù)雜，盤根錯(cuò)節(jié)，多重的信息交叉會(huì)增加信息資源的共享性，同時(shí)擴(kuò)大信息資源的傳播和使用范圍.在增加便利的同時(shí)，網(wǎng)絡(luò)的安全信任度降低，一些保密信息可能會(huì)因此存在失密、泄密的可能性.同時(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融的兼容性使得金融行業(yè)混業(yè)經(jīng)營(yíng)成為可能，與單一的傳統(tǒng)金融不同，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)融合銀行、證券、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，因此表現(xiàn)的更為復(fù)雜.

3 互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的類型

3.1 互聯(lián)網(wǎng)金融存在技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融，在傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上依托發(fā)達(dá)的計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)作為中介渠道，因此需要先進(jìn)的技術(shù)設(shè)備等硬件環(huán)境作為平臺(tái)支撐業(yè)務(wù)的順利完成，計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)成為互聯(lián)網(wǎng)金融最重要的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn).互聯(lián)網(wǎng)金融依賴的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)被計(jì)算機(jī)病毒、黑客等攻擊，將給交易主體雙方帶來較大的損失，嚴(yán)重的會(huì)導(dǎo)致整個(gè)網(wǎng)絡(luò)體系癱瘓.目前我國(guó)大部分的金融機(jī)構(gòu)技術(shù)系統(tǒng)與客戶終端軟件的兼容性差，技術(shù)更新以及專業(yè)化程度難以及時(shí)有效的滿足最新的技術(shù)要求，導(dǎo)致錯(cuò)過正確的交易時(shí)間因此延誤客戶交易時(shí)機(jī)，產(chǎn)生資金損失，金融服務(wù)相對(duì)低效，無形造成了技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)的存在.

3.2 互聯(lián)網(wǎng)金融存在操作風(fēng)險(xiǎn)

操作風(fēng)險(xiǎn)涉及互聯(lián)網(wǎng)金融賬戶的授權(quán)使用、互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)以及金融機(jī)構(gòu)與客戶的信息交流等，這些系統(tǒng)的設(shè)計(jì)缺陷都有可能引發(fā)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的操作風(fēng)險(xiǎn)[1].從交易主體的角度看，機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)人員專業(yè)能力不足，對(duì)于操作規(guī)范和業(yè)務(wù)理解不到位，都容易在交易過程中產(chǎn)生偏差或中斷，這種失誤無論對(duì)客戶還是互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)，都會(huì)形成風(fēng)險(xiǎn)隱患，對(duì)交易雙方可能造成難以估計(jì)的損失.互聯(lián)網(wǎng)金融相比傳統(tǒng)金融而言，更為聯(lián)動(dòng)，更為統(tǒng)一，沒有地域的限制性，局部的交易偏差可能對(duì)整個(gè)交易系統(tǒng)形成風(fēng)險(xiǎn)累積，給互聯(lián)網(wǎng)金融帶來巨大的操作風(fēng)險(xiǎn).

3.3 互聯(lián)網(wǎng)金融存在法律風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融目前存在的法律風(fēng)險(xiǎn)主要是由金融機(jī)構(gòu)違反違規(guī)與法律體系自身不健全兩個(gè)方面構(gòu)成.同傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)不同，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)具有虛擬性，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)在進(jìn)行業(yè)務(wù)拓展過程，擅自突破業(yè)務(wù)范圍，觸碰法律底線的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生卻難以被及時(shí)發(fā)現(xiàn).現(xiàn)有的銀行法、證券法、保險(xiǎn)法等法律法規(guī)都是在傳統(tǒng)金融法體制下發(fā)展和完善的，互聯(lián)網(wǎng)金融是新興金融，而且發(fā)展迅速，法律法規(guī)對(duì)于存在的漏洞難以進(jìn)行及時(shí)有效的補(bǔ)充完善.互聯(lián)網(wǎng)金融存在的潛在的法律風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)于建立互聯(lián)網(wǎng)金融完善的制度，以互金融市場(chǎng)的健康、有序發(fā)展存在一定的的負(fù)面影響[2].

3.4 互聯(lián)網(wǎng)金融存在安全風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)是更新?lián)Q代飛快的時(shí)代，信息技術(shù)瞬息萬變，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)也在積極拓展與延伸，但其本質(zhì)仍屬于金融業(yè)務(wù)范圍，金融信息仍具有保密性與安全性.互聯(lián)網(wǎng)是一個(gè)開放兼容的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，我國(guó)目前采用的傳輸協(xié)議是TCP/IP協(xié)議族，由于密鑰管理及加密技術(shù)不完善，信息在傳輸過程中容易被窺探和截獲，將給客戶資金造成損失.而黑客入侵供給系統(tǒng)終端以及計(jì)算機(jī)病毒通過網(wǎng)絡(luò)快速擴(kuò)散與傳染，大量的金融信息的泄露都將給整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融交易帶來不可估量的損失[3].

3.5 互聯(lián)網(wǎng)金融存在信息不對(duì)稱風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融的主體是互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)和客戶，依托互聯(lián)網(wǎng)作為交易平臺(tái)，在虛擬世界中進(jìn)行的金融交易.由于客戶和服務(wù)提供者都具有顯著的虛擬性，因此互聯(lián)網(wǎng)金融存在著信息不對(duì)稱.一方面，客戶為實(shí)現(xiàn)自身利益最大化存在可能刻意將不利消息隱藏的情況，金融機(jī)構(gòu)在選擇服務(wù)對(duì)象時(shí)對(duì)于客戶真實(shí)資產(chǎn)狀況、信用記錄不清楚，從而影響金融機(jī)構(gòu)做出合理的決策；另外一方面客戶對(duì)于機(jī)構(gòu)的實(shí)際運(yùn)行能力、盈利能力也不了解，在選擇機(jī)構(gòu)時(shí)偏向與選擇價(jià)格相對(duì)較低的機(jī)構(gòu)，而這就有可能導(dǎo)致價(jià)格低，但服務(wù)質(zhì)量相對(duì)較差的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)提供者更容易被客戶接受，而高質(zhì)量的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)提供者卻因價(jià)格偏高被排擠出互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)，也在某種意義上加大了互聯(lián)網(wǎng)金融的信息不對(duì)稱風(fēng)險(xiǎn).

4 解決互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策建議

互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)綜合了金融風(fēng)險(xiǎn)與互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)險(xiǎn)，這無疑加大其風(fēng)險(xiǎn)的復(fù)雜與多變性.將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)滲透進(jìn)入金融行業(yè)，具有效率高、成本低、客戶覆蓋面廣的特點(diǎn)，但互聯(lián)網(wǎng)金融由于其虛擬化、高科技化、地域跨度廣的特點(diǎn)，加上互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展機(jī)制尚未完善，都加劇了金融管理部門調(diào)控和監(jiān)管的難度，對(duì)維護(hù)我國(guó)金融穩(wěn)定也提出更大的挑戰(zhàn).

4.1 加快互聯(lián)網(wǎng)金融立法進(jìn)程，完善互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)

互聯(lián)網(wǎng)金融健康持續(xù)發(fā)展的必要條件是需要法律的強(qiáng)制性規(guī)范，但目前互聯(lián)網(wǎng)金融尚未形成完善的法律法規(guī)體系.完善互聯(lián)網(wǎng)金融體系，首先應(yīng)加快互聯(lián)網(wǎng)立法進(jìn)程，以法律形式明確互聯(lián)網(wǎng)金融的性質(zhì)和法律地位，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融主體行為，建立涵蓋機(jī)構(gòu)形式、法律地位、資格條件、業(yè)務(wù)范圍、法律責(zé)任等內(nèi)容的法律法規(guī)體制.其次應(yīng)當(dāng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的法律體系進(jìn)行補(bǔ)充，對(duì)現(xiàn)有的商業(yè)銀行法、保險(xiǎn)法、證券法和銀行監(jiān)督管理法等法律進(jìn)行修訂，應(yīng)當(dāng)在原有的基礎(chǔ)上補(bǔ)充進(jìn)入有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融的新興內(nèi)容[4].最后應(yīng)當(dāng)制定互聯(lián)網(wǎng)的公平交易平臺(tái)，盡快形成完整的交易規(guī)則.使得互聯(lián)網(wǎng)金融交易在識(shí)別數(shù)字簽名、保存電子交易憑證、保護(hù)消費(fèi)者個(gè)人信息、明確交易主體的責(zé)任等方面有章可循，以保證互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的有序進(jìn)行.

4.2 加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管合作

互聯(lián)網(wǎng)金融作為新興的金融體系，金融監(jiān)管的力度與強(qiáng)度不夠，規(guī)范化的監(jiān)管機(jī)制一直未形成，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融的合作監(jiān)管是目前急需解決的問題.我國(guó)金融監(jiān)管處于各司其職的狀態(tài)，中國(guó)人民銀行、證監(jiān)會(huì)、銀監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)分別管轄所屬區(qū)域，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管處于薄弱環(huán)節(jié).首先應(yīng)建立互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)，專職履行對(duì)互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管.其次各監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)在內(nèi)部設(shè)立針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)管理的部門，并配備相應(yīng)的設(shè)施和人才.同時(shí)應(yīng)建立數(shù)據(jù)信息庫(kù)，對(duì)于公布于互聯(lián)網(wǎng)信息平臺(tái)的內(nèi)容進(jìn)行合法合規(guī)性檢查.

4.3 完善互聯(lián)網(wǎng)金融的消費(fèi)者保護(hù)

互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，其參與者越來越多，普通民眾加入互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的熱情高漲，而由于參與者的金融知識(shí)有限，缺乏對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的準(zhǔn)確判斷力，因此更應(yīng)該完善互聯(lián)網(wǎng)金融的消費(fèi)者保護(hù).首先應(yīng)該頒布消費(fèi)者保護(hù)辦法，對(duì)交易過程中的風(fēng)險(xiǎn)分配、責(zé)任承擔(dān)、機(jī)構(gòu)的信息披露、消費(fèi)者個(gè)人信息保護(hù)等做出明確規(guī)定，使得參與者可以依據(jù)統(tǒng)一的流程來進(jìn)行業(yè)務(wù)受理，方便監(jiān)管機(jī)構(gòu)管理.其次可以建立消費(fèi)者問詢平臺(tái)，監(jiān)管部門與消費(fèi)者之間直接對(duì)話交流，監(jiān)管部門關(guān)于有效規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的知識(shí)，提高消費(fèi)者的應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)能力，同時(shí)消費(fèi)者通過咨詢能夠更好的了解互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)行的特點(diǎn)，產(chǎn)品的特性，不會(huì)產(chǎn)生隨意購(gòu)買金融新興產(chǎn)品的現(xiàn)象[5].最后應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)消費(fèi)者的信息保護(hù)，尤其應(yīng)注重對(duì)于交易過程中消費(fèi)者的資產(chǎn)等不愿意公開透露信息的保護(hù)，提供一個(gè)相對(duì)安全的交易環(huán)節(jié)，嚴(yán)禁將消費(fèi)者的投資信息隨意透露給相關(guān)機(jī)構(gòu).

4.4 推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的自律管理

互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)瞬息萬變，正式出臺(tái)的法律法規(guī)具有滯后性，而監(jiān)管體系也尚未完全形成，因此系統(tǒng)內(nèi)部自律就成為維護(hù)行業(yè)正常運(yùn)行的重要法寶.對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)，首先應(yīng)建立互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)協(xié)會(huì)，充分發(fā)揮協(xié)會(huì)的自律管理，維護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)秩序和共同利益，加強(qiáng)行業(yè)之間的合理交流，避免惡性競(jìng)爭(zhēng)損害公共利益.其次應(yīng)加快互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)自律規(guī)范的出臺(tái)，為互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)提供一個(gè)行業(yè)規(guī)范和標(biāo)準(zhǔn)[6].最后應(yīng)該定期對(duì)從業(yè)人員進(jìn)行培訓(xùn)學(xué)習(xí)，加強(qiáng)其業(yè)務(wù)能力的同時(shí)加深其對(duì)于道德規(guī)范的責(zé)任感.

4.5 構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融的安全體系

互聯(lián)網(wǎng)金融存在嚴(yán)重的安全性問題，存在被病毒入侵以及安全協(xié)議密鑰不穩(wěn)定性等特點(diǎn)，應(yīng)該構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融的安全體系.首先應(yīng)該建立穩(wěn)定安全的數(shù)據(jù)庫(kù)，加大資金投入提高硬件設(shè)備的防攻擊、防病毒能力，提供一個(gè)相對(duì)穩(wěn)定可靠的外部環(huán)境；其次在提高硬件的基礎(chǔ)上加大對(duì)信息保密的力度，互聯(lián)網(wǎng)的兼容性導(dǎo)致易被入侵造成客戶信息泄露，因此應(yīng)該大力開發(fā)互聯(lián)網(wǎng)加密技術(shù)、密鑰管理技術(shù)及數(shù)字簽名技術(shù)，建設(shè)自主創(chuàng)新的安全監(jiān)管體系，降低我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展面臨的技術(shù)選擇風(fēng)險(xiǎn)，保護(hù)國(guó)家金融安全，保護(hù)安全信息不被泄露[7].

參考文獻(xiàn)：

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〔2〕喬玉梅.互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)管控研究[J].金融監(jiān)管,2014(3):47-84.

〔3〕閆真宇.關(guān)于當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的若干思考[J].浙江金融,2013(12):40-42.

〔4〕王興盛.互聯(lián)網(wǎng)金融：風(fēng)險(xiǎn)、影響及治理[J].青海金融,2014(10):30-34.

〔5〕李淼焱,呂蓮菊.我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)狀及監(jiān)管策略[J].經(jīng)濟(jì)縱橫,2014(8):87-89.

互聯(lián)網(wǎng)金融的建議范文第3篇

一、互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的必要性

互聯(lián)網(wǎng)金融在我國(guó)掀起了創(chuàng)新熱潮，如P2P、眾籌和第三方支付等一系列的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新發(fā)展迅猛?；ヂ?lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融相比，突破了時(shí)間與空間的限制，擺脫了傳統(tǒng)金融對(duì)資金樞紐的依賴，無論身處何地，只需一臺(tái)電腦甚至是一部智能手機(jī)，資金供需雙方就可以直接連接起來。

從1號(hào)店到天貓超市，從余額寶到財(cái)付通，從衣食住行到吃喝玩樂，互聯(lián)網(wǎng)金融潛移默化地融入大眾日常生活，極大地改變了傳統(tǒng)金融格局。

然而伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融迅猛發(fā)展的同時(shí)，我們對(duì)其風(fēng)險(xiǎn)和監(jiān)管的認(rèn)知與實(shí)踐卻相對(duì)滯后。就目前情況而言，中國(guó)雖有上億人投資互聯(lián)網(wǎng)金融，投資金額超萬億，但是投資人大多數(shù)是經(jīng)熟人介紹投資，普遍存在盲從心理，一旦金融行業(yè)出現(xiàn)低迷預(yù)兆，就會(huì)集中、迅速地將資金轉(zhuǎn)出?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在我國(guó)金融體系或者信用體系中有舉足輕重作用，如果這個(gè)體系發(fā)生了信用危機(jī)，將給整個(gè)國(guó)家的信用體系和經(jīng)濟(jì)建設(shè)造成重大影響。

二、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管中存在的問題

（一）現(xiàn)行監(jiān)管制度不完善

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展速度大大超過了人們的想象，政府一直在努力制定相應(yīng)的監(jiān)管措施，但是很多時(shí)候都是事后的彌補(bǔ)，監(jiān)管機(jī)制滯后于互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的發(fā)展之勢(shì)，監(jiān)管機(jī)制的不完善與現(xiàn)行互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的野火燎原之勢(shì)極不對(duì)稱。

2016年，銀監(jiān)會(huì)正式四部委聯(lián)合起草的《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》，明確了網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)活動(dòng)各方面的規(guī)定，但是仍然存在漏洞，比如網(wǎng)貸資金第三方存管的具體辦法、銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸資金監(jiān)督管理職責(zé)以及存管銀行的條件等，這些方面還需要補(bǔ)充完善。

（二）監(jiān)管方式手段不完善

互聯(lián)網(wǎng)金融較之傳統(tǒng)金融，在經(jīng)營(yíng)環(huán)境、經(jīng)營(yíng)方式和范圍上都發(fā)生了很大的改變，但互聯(lián)網(wǎng)金融本質(zhì)上沒有改變傳統(tǒng)金融風(fēng)險(xiǎn)隱蔽性、傳染性、廣泛性和突發(fā)性的特點(diǎn)。部分互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)其實(shí)是融資平臺(tái)，有的甚至從事洗錢活動(dòng)，因此不能單純從互聯(lián)網(wǎng)金融角度設(shè)計(jì)互聯(lián)網(wǎng)金融管理辦法，也不能直接將傳統(tǒng)金融的監(jiān)管法規(guī)應(yīng)用于互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管。

“互?網(wǎng)+金融”更多地表現(xiàn)為互聯(lián)網(wǎng)電商和金融服務(wù)業(yè)務(wù)之間的跨界經(jīng)營(yíng)，這種方式可言提高金融服務(wù)效率，降低交易成本，但是也亟待互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管部門出臺(tái)新的監(jiān)管方式和政策。

（三）社會(huì)信用體系不健全

我國(guó)從1999年開始試點(diǎn)建設(shè)個(gè)人信用體系以來，到2015年1月央行下發(fā)《關(guān)于做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備工作的通知》，個(gè)人征信已經(jīng)有了較大的發(fā)展。但我們應(yīng)看到目前為止，信用體系主要是由中國(guó)人民銀行主導(dǎo)，我國(guó)依舊沒有完整的商業(yè)性信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)。在銀行個(gè)人征信報(bào)告系統(tǒng)中，沒有非銀行客戶的個(gè)人信用信息，這顯然對(duì)第三方支付市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避會(huì)有一定的影響。

三、完善我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的發(fā)展建議

（一）明確互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管主體

完善我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管，首先要明確監(jiān)管主體。2015年，我國(guó)出臺(tái)了《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》，分類明確了互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管責(zé)任。P2P監(jiān)管細(xì)則、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管暫行辦法也都相繼出臺(tái)。但是部分有爭(zhēng)議的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)和機(jī)構(gòu)監(jiān)管還有待完善，需要明確監(jiān)管主體，避免出現(xiàn)問題了發(fā)生監(jiān)管機(jī)構(gòu)推諉扯皮的現(xiàn)象。

（二）制定行業(yè)的準(zhǔn)入門檻和退出機(jī)制

要維護(hù)投資者的合法權(quán)利和資金安全，還需要制定行業(yè)的準(zhǔn)入門檻和退出機(jī)制。嚴(yán)格準(zhǔn)入機(jī)制，不僅有利于互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的健康發(fā)展，也降低了投資者的投資風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展大有裨益。

不僅要制定準(zhǔn)入門檻，還要給企業(yè)提供退出機(jī)制。任何行業(yè)在發(fā)展的過程中都不可能只進(jìn)不出，明確退出機(jī)制同制定準(zhǔn)入門檻一樣，是保障互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)合理規(guī)范化可持續(xù)發(fā)展的重要措施。通過適度的競(jìng)爭(zhēng)，實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)優(yōu)勝劣汰、轉(zhuǎn)型升級(jí)。

（三）完善互聯(lián)網(wǎng)金融信息披露制度，保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益

金融市場(chǎng)上買賣的金融產(chǎn)品實(shí)質(zhì)上是在交易產(chǎn)品包含的信息，而互聯(lián)網(wǎng)金融無法做到像傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入、信息披露監(jiān)管，傳統(tǒng)金融市場(chǎng)的監(jiān)管方法及監(jiān)管工具也不適用，但信息不對(duì)稱將嚴(yán)重影響金融市場(chǎng)發(fā)揮其資源配置功能，這就要求給金融消費(fèi)者足夠的信息讓消費(fèi)者根據(jù)信息進(jìn)行價(jià)值的判斷。因此信息披露的監(jiān)管與控制非常有必要。

在互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)過程中，消費(fèi)者由于信息不對(duì)稱以及專業(yè)知識(shí)缺乏等原因一直處于劣勢(shì)，消費(fèi)者權(quán)利時(shí)常遭受金融機(jī)構(gòu)的侵害。這也要求互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管要從保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益的角度出發(fā)，完善互聯(lián)網(wǎng)金融的信息披露制度。

互聯(lián)網(wǎng)金融的建議范文第4篇

一、建立健全互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管法律，保證金融系統(tǒng)穩(wěn)定

較歐美發(fā)達(dá)國(guó)家而言，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管法律并不完善，除了近幾年第三方支付機(jī)構(gòu)出臺(tái)了一系列具體的管理辦法，眾籌融資機(jī)構(gòu)、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸機(jī)構(gòu)等均沒有建立相應(yīng)的法律來約束其行為[1]。而監(jiān)管法律的缺乏會(huì)放任互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展，只要遭遇風(fēng)險(xiǎn)，金融系統(tǒng)勢(shì)必會(huì)承擔(dān)消極影響。

因此，為保證金融系統(tǒng)的穩(wěn)定性，監(jiān)管部門應(yīng)建立健全監(jiān)管法律。一是針對(duì)第三方支付機(jī)構(gòu)立法的完善，不僅要設(shè)計(jì)法律條文，還應(yīng)以既有的法律為基礎(chǔ)進(jìn)一步健全監(jiān)管細(xì)則，提高立法層級(jí)，促使整個(gè)第三方支付行業(yè)規(guī)范經(jīng)營(yíng)；二是眾籌融資機(jī)構(gòu)應(yīng)完善立法，解決在股權(quán)眾籌融資中有悖于現(xiàn)行《證券法》之處，并依據(jù)該思路適當(dāng)修訂《證券法》，增加有關(guān)眾籌融資的法律條文；分別針對(duì)眾籌融資的發(fā)行者、投資者、眾籌平臺(tái)三個(gè)層面建立健全相應(yīng)的監(jiān)管法律；三是獨(dú)立針對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸機(jī)構(gòu)立法，以加強(qiáng)防范金融風(fēng)險(xiǎn)、保護(hù)消費(fèi)者利益為核心，通過相應(yīng)法律條文的制定來約束互聯(lián)網(wǎng)金融交易行為。

二、完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管組織體系，維護(hù)金融市場(chǎng)秩序

互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管組織體系的完善是進(jìn)一步規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的重要途徑。一是政府監(jiān)管機(jī)構(gòu)務(wù)必要明確責(zé)任，尤其是當(dāng)下實(shí)施金融監(jiān)管最主要的部門更應(yīng)細(xì)化監(jiān)管責(zé)任，分別在證監(jiān)會(huì)、銀監(jiān)會(huì)下專門設(shè)立負(fù)責(zé)監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)金融的部門，主要負(fù)責(zé)監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)，維護(hù)金融市場(chǎng)的秩序與穩(wěn)定；二是積極建立行業(yè)協(xié)會(huì)，并制定自律原則。建立行業(yè)協(xié)會(huì)能提高互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)運(yùn)營(yíng)的規(guī)范性，促進(jìn)企業(yè)健康發(fā)展；自律原則的制定能對(duì)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的自律監(jiān)管起到輔助作用，從而盡早在行業(yè)內(nèi)部完善規(guī)范原則。如第三方支付機(jī)構(gòu)當(dāng)下已經(jīng)成立了行業(yè)協(xié)會(huì)，也就是由銀行會(huì)批設(shè)、中國(guó)人民銀行主管的支付清算協(xié)會(huì)，從而建立健全微觀監(jiān)管細(xì)節(jié)；三是建立健全互聯(lián)網(wǎng)金融的社會(huì)監(jiān)管體系。社會(huì)監(jiān)管是面向社會(huì)大眾的，包括律師事務(wù)所、注冊(cè)會(huì)計(jì)師事務(wù)所、傳媒等，社會(huì)監(jiān)管體系的建立與健全能實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融的外部監(jiān)管，監(jiān)管角度變得更加多面化，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系也將更加完善[2]。與此同時(shí)，社會(huì)輿論可促使互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)積極解決自身問題，為金融市場(chǎng)秩序的維護(hù)提供保障。

三、堅(jiān)持加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)建設(shè)，防范網(wǎng)絡(luò)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)建設(shè)的不斷強(qiáng)化能有效防范其網(wǎng)絡(luò)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。一是積極開發(fā)具備自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)的高科技技術(shù)。在互聯(lián)網(wǎng)金融體系里，軟硬件系統(tǒng)大多都源自國(guó)外，自主研發(fā)的金融設(shè)備嚴(yán)重缺乏，只有快速研發(fā)自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)的高科技技術(shù)，包括數(shù)據(jù)加密技術(shù)、密鑰管理技術(shù)、防火墻技術(shù)等，才能使軟硬件設(shè)施防御安全風(fēng)險(xiǎn)的能力得到有效的提高，使國(guó)家金融保持安全性；二是加大在互聯(lián)網(wǎng)金融軟硬件設(shè)施方面的投入。在軟件方面，應(yīng)加大互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)站訪問的安全性，采取身份驗(yàn)證、分級(jí)授權(quán)等登錄方式限制非法盜取信息；在硬件方面，應(yīng)加大投入計(jì)算機(jī)物理設(shè)備安全性的力度，加強(qiáng)研發(fā)計(jì)算機(jī)系統(tǒng)的防攻擊、防病毒能力，確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)能在一個(gè)安全的環(huán)境下開展各項(xiàng)業(yè)務(wù)；三是統(tǒng)一互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)。金融業(yè)應(yīng)使信息技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)及規(guī)范與國(guó)際保持統(tǒng)一，提高互聯(lián)網(wǎng)金融在其系統(tǒng)內(nèi)部的協(xié)調(diào)性，從而加強(qiáng)監(jiān)測(cè)、預(yù)防各種各樣的技術(shù)性風(fēng)險(xiǎn)。

四、注重科學(xué)披露互聯(lián)網(wǎng)金融信息，保護(hù)投資者的權(quán)益

權(quán)益保護(hù)是監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)金融的重要組成部分之一，投資者缺乏互聯(lián)網(wǎng)金融的專業(yè)知識(shí)，且識(shí)別和承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的能力都較低，但不定期審查、實(shí)時(shí)監(jiān)督互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)及機(jī)構(gòu)是監(jiān)管機(jī)構(gòu)必須履行的義務(wù)，涵蓋開展業(yè)務(wù)、實(shí)施交易的全過程[3]。

一是監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)嚴(yán)格要求互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)及機(jī)構(gòu)強(qiáng)制提示風(fēng)險(xiǎn)、披露信息，并監(jiān)督信息的真實(shí)性與風(fēng)險(xiǎn)程度，如果沒有依據(jù)規(guī)定進(jìn)行提示，就應(yīng)警示、懲罰、公告；二是憑借權(quán)威信用評(píng)估機(jī)構(gòu)的影響力，定期將互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)及機(jī)構(gòu)的信用評(píng)級(jí)報(bào)告公布出來，從而對(duì)其信用狀況進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)督；對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的所有從業(yè)人員也應(yīng)開展工作績(jī)效及信用評(píng)價(jià)等工作，公開提供信貸業(yè)務(wù)的人的信息，避免發(fā)生不合理、不合法的互聯(lián)網(wǎng)信用交易；三是監(jiān)管部門應(yīng)要求所有的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)均以保護(hù)投資者的利益為中心，完善信息披露制度的建立，并加強(qiáng)對(duì)相關(guān)數(shù)據(jù)的分析，從而使業(yè)務(wù)的管理與運(yùn)營(yíng)更加透明，促使投資者能對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的實(shí)際信息有一個(gè)充分的了解，包括管理信息、財(cái)務(wù)信息、風(fēng)險(xiǎn)信息等，從而基于行業(yè)自律加強(qiáng)信息披露。如此一來，金融監(jiān)管部門就能幫助投資者科學(xué)評(píng)估互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品及風(fēng)險(xiǎn)，增強(qiáng)投資者信任互聯(lián)網(wǎng)金融的程度，在兩者之間形成良性的循環(huán)過程，確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融取得可持續(xù)發(fā)展。

互聯(lián)網(wǎng)金融的建議范文第5篇

1.1彌補(bǔ)傳統(tǒng)金融模式的空白

在傳統(tǒng)的金融模式當(dāng)中，商業(yè)銀行是融資的中介者，所以過去的金融模式的融資一般都有三個(gè)主體參與者：投資者、商業(yè)銀行和融資者。而互聯(lián)網(wǎng)金融則不需要商業(yè)銀行的中介作用，投資者和融資者可以直接進(jìn)行融資，直接融資取代了間接融資。這樣，銀行就失去了自己的霸主地位，互聯(lián)網(wǎng)金融降低了融資成本，提高了投融資效率，將迫使銀行向中間業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，由此將彌補(bǔ)傳統(tǒng)金融模式的空白之處。

1.2互聯(lián)網(wǎng)金融模式多樣化趨勢(shì)

目前，互聯(lián)網(wǎng)金融模式多樣化，主要包括P2P貸款平臺(tái)、網(wǎng)絡(luò)信貸機(jī)構(gòu)還有第三方支付，并且現(xiàn)在很多傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)也加入了互聯(lián)網(wǎng)金融的行列，比如：建行的“善融商務(wù)”、招商銀行的“手機(jī)錢包”業(yè)務(wù)等。由此可以看出，互聯(lián)網(wǎng)金融的模式呈多樣化的趨勢(shì)發(fā)展。

1.3互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷創(chuàng)新

互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)擁有很大規(guī)模的用戶數(shù)據(jù)，盡管現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融還難以撼動(dòng)銀行的壟斷地位，但互聯(lián)網(wǎng)金融所引發(fā)的競(jìng)爭(zhēng)和金融資本的“脫媒”沖動(dòng)，必將促使銀行加速與互聯(lián)網(wǎng)的聯(lián)姻?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新主要體現(xiàn)在金融產(chǎn)品創(chuàng)新（如P2P借貸出現(xiàn)的借貸方程）、金融業(yè)務(wù)流程創(chuàng)新（如電子商務(wù)、物聯(lián)網(wǎng)以及移動(dòng)支付）和金融創(chuàng)新（如物流體現(xiàn)、電子支付體現(xiàn)等）。由此可以看出，是互聯(lián)網(wǎng)金融會(huì)不斷地創(chuàng)新，創(chuàng)新將成為互聯(lián)網(wǎng)金融的最大的一個(gè)特點(diǎn)。

2互聯(lián)網(wǎng)金融的問題及對(duì)策建議

2.1網(wǎng)絡(luò)安全問題

網(wǎng)絡(luò)安全問題一直都是困擾著互聯(lián)網(wǎng)金融的最大問題。據(jù)調(diào)查，目前80%的網(wǎng)站都有安全問題，很多投資者在互聯(lián)網(wǎng)上投資泄露了自己的很多個(gè)人信息，并且在投資支付過程中出現(xiàn)了問題。因此我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)安全存在很多問題，對(duì)投資者來說有很大的風(fēng)險(xiǎn)。建議：加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)網(wǎng)站的監(jiān)管及修復(fù)，通過提高網(wǎng)絡(luò)技術(shù)手段解決用戶的網(wǎng)絡(luò)安全問題，保護(hù)客戶的私人信息并且提高網(wǎng)絡(luò)支付安全。

2.2社會(huì)認(rèn)同問題

雖然目前的很多互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展都很強(qiáng)勁，比如余額寶、財(cái)付通等第三方支付平臺(tái)的使用愈演愈烈。但是仍然有很多不太了解互聯(lián)網(wǎng)的投資者對(duì)余額寶等互聯(lián)網(wǎng)金融持懷疑態(tài)度，不敢將自己的儲(chǔ)蓄資金投資于互聯(lián)網(wǎng)金融，這在一定程度上也妨礙了我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。建議：加大互聯(lián)網(wǎng)金融的宣傳力度，積極向公眾普及金融知識(shí)，使互聯(lián)網(wǎng)金融常識(shí)在平時(shí)的耳濡目染中感染老百姓，讓普通老百姓知曉、了解并且相信互聯(lián)網(wǎng)金融，放心地將自己的資金投資于互聯(lián)網(wǎng)金融，并且了解互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)和收益問題。

2.3信息共享有困難

目前的互聯(lián)網(wǎng)金融的機(jī)構(gòu)和企業(yè)之間的信息是不相互交換的，因此各個(gè)機(jī)構(gòu)和企業(yè)各自為政，相互競(jìng)爭(zhēng)，互相的信息不共享，造成了

資源信息的浪費(fèi)。建議：將各個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融的機(jī)構(gòu)和企業(yè)掌握得信息錄入人民銀行的征信系統(tǒng)，這樣就能促進(jìn)信息的使用，提高效率。

2.4法律制度及監(jiān)管處于真空狀態(tài)