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農(nóng)村金融特點(diǎn)范文第1篇

[關(guān)鍵詞] 農(nóng)村金融企業(yè)結(jié)構(gòu)；農(nóng)村金融企業(yè)行業(yè)結(jié)構(gòu)；農(nóng)村金融企業(yè)所有制結(jié)構(gòu)

完善農(nóng)村金融體 系，不僅要實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融企業(yè)數(shù)量的增長(zhǎng)，而且要促進(jìn)農(nóng)村金融企業(yè)結(jié)構(gòu)的改善。當(dāng)前，農(nóng)村金融企業(yè)存在重大的結(jié)構(gòu)性缺陷，從而弱化了農(nóng)村金融的整體功能，制 約了新農(nóng)村建設(shè)的扎實(shí)推進(jìn)。農(nóng)村金融企業(yè)結(jié)構(gòu)，包括行業(yè)結(jié)構(gòu)、所有制結(jié)構(gòu)、空間結(jié)構(gòu)、規(guī)模結(jié)構(gòu)等，而優(yōu)化行業(yè)結(jié)構(gòu)和所有制結(jié)構(gòu)，是當(dāng)前改善農(nóng)村金融企業(yè)結(jié) 構(gòu)亟待解決的兩個(gè)主要問(wèn)題，也是強(qiáng)化新農(nóng)村建設(shè)金融支持力的兩個(gè)重大關(guān)鍵。

一

新農(nóng)村建設(shè)的推進(jìn)，使農(nóng)村金融需求出現(xiàn)了新情況和新特點(diǎn)。然而，當(dāng)前農(nóng)村金融企業(yè)結(jié)構(gòu)的單一性，與農(nóng)村金融需求總量的擴(kuò)大和需求結(jié)構(gòu)的日趨多樣化很不適應(yīng)。改善農(nóng)村金融企業(yè)結(jié)構(gòu)，已成為完善農(nóng)村金融體系的當(dāng)務(wù)之急，推進(jìn)新農(nóng)村建設(shè)的關(guān)鍵所在。

農(nóng)村金融企業(yè)結(jié)構(gòu)，是指在農(nóng)村金融體系中，各種金融企業(yè)的比例關(guān)系、空間布局、相互作用和相互分配的狀態(tài)。金融發(fā)展理論認(rèn)為，金融發(fā)展包括兩個(gè)層次的涵 義：一是金融總量的擴(kuò)張，主要表現(xiàn)為金融企業(yè)數(shù)量、融資總量等金融總量的增長(zhǎng)，這些指標(biāo)主要用以反映金融發(fā)展的廣度；二是金融結(jié)構(gòu)的優(yōu)化，主要包括金融企 業(yè)結(jié)構(gòu)、融資結(jié)構(gòu)、金融需求結(jié)構(gòu)、金融產(chǎn)品結(jié)構(gòu)等，這些指標(biāo)主要反映金融發(fā)展的深度。金融總量指標(biāo)和金融結(jié)構(gòu)指標(biāo)，都是衡量金融成熟程度和金融發(fā)達(dá)程度的 尺度。然而，兩者相比，總量指標(biāo)對(duì)金融發(fā)展一般只具有直觀的表征意義，而結(jié)構(gòu)指標(biāo)則能反映金融發(fā)展的多樣化和多層次化水平，能反映出金融運(yùn)行中深層次的問(wèn) 題，其作用顯得更為重要。按照金融發(fā)展理論，我們?cè)谕晟妻r(nóng)村金融體系時(shí)，不能僅僅著眼于農(nóng)村金融企業(yè)數(shù)量的增長(zhǎng)，而必須深入思考農(nóng)村金融企業(yè)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化， 因?yàn)閱我坏慕鹑谄髽I(yè)數(shù)量的增長(zhǎng)，只能實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融在同一發(fā)展水平或?qū)用嫔狭康臄U(kuò)張，而農(nóng)村金融企業(yè)結(jié)構(gòu)的演進(jìn)，才能促使農(nóng)村金融發(fā)展在新的層面上實(shí)現(xiàn)質(zhì)的 提升。

當(dāng)前，農(nóng)村金融體系存在的主要問(wèn)題之一，便是農(nóng)村金融企業(yè)存在重大的結(jié)構(gòu)性缺陷。1.農(nóng)村金融企業(yè)的行業(yè)結(jié)構(gòu)單一。相對(duì)而言，人們較 為重視農(nóng)村銀行業(yè)金融企業(yè)的發(fā)展，而農(nóng)村擔(dān)保企業(yè)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司、農(nóng)村投資銀行、租賃企業(yè)、依托企業(yè)等非銀行業(yè)金融企業(yè)的發(fā)展則嚴(yán)重不足。在許多農(nóng)村地 區(qū)，非銀行業(yè)金融企業(yè)甚至處于空白狀態(tài)。2.政府投資并主導(dǎo)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)占絕對(duì)主導(dǎo)地位，而社會(huì)資本參股公有金融機(jī)構(gòu)的甚少，農(nóng)村非公金融企業(yè)尚有待零 的突破。3.農(nóng)村金融企業(yè)的空間結(jié)構(gòu)失衡。從總體上看，中國(guó)金融體系具有大中城市和工商業(yè)導(dǎo)向性的特征，城鄉(xiāng)金融企業(yè)結(jié)構(gòu)失衡。在此大背景下，農(nóng)村金融企 業(yè)的空間結(jié)構(gòu)也存在失衡現(xiàn)象，不少農(nóng)村地區(qū)甚至成為金融盲點(diǎn)。

農(nóng)村金融企業(yè)結(jié)構(gòu)的單一性，對(duì)農(nóng)村金融和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，產(chǎn)生了一系列不利影 響：第一，金融企業(yè)結(jié)構(gòu)的單一性，導(dǎo)致了農(nóng)村信用社對(duì)農(nóng)村金融事實(shí)上的壟斷，使農(nóng)村金融市場(chǎng)失去了競(jìng)爭(zhēng)性，從而嚴(yán)重削弱農(nóng)村金融業(yè)的生機(jī)與活力。第二，農(nóng) 村現(xiàn)實(shí)金融需求難以滿足，潛在金融需求難以激活，這反過(guò)來(lái)又抑制了農(nóng)村金融供給的發(fā)展。第三，金融企業(yè)結(jié)構(gòu)的不合理性，直接導(dǎo)致了農(nóng)村融資結(jié)構(gòu)的不合理， 間接融資比例過(guò)高，直接融資比例過(guò)低，農(nóng)村企業(yè)，包括農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)，長(zhǎng)時(shí)間以外源融資為主，外源性融資又以間接融資為主，上市融資和發(fā)債融資的比例 極低，不利于分散和控制農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)。第四，弱化了農(nóng)村金融與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的互動(dòng)關(guān)系，制約了新農(nóng)村建設(shè)的持續(xù)推進(jìn)，影響了農(nóng)村進(jìn)步、農(nóng)業(yè)增效、農(nóng)民增收，不 利于農(nóng)村金融發(fā)展基礎(chǔ)的夯實(shí)和強(qiáng)化。第五，金融企業(yè)結(jié)構(gòu)的單一性，使城鄉(xiāng)金融的失衡現(xiàn)象有增無(wú)減，加大了城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)的差距。因此，改善農(nóng)村金融企業(yè)結(jié)構(gòu)，是 完善農(nóng)村金融體系，強(qiáng)化農(nóng)村金融服務(wù)功能，提升農(nóng)村金融支持力的必然選擇；是改善農(nóng)村融資結(jié)構(gòu)，激活農(nóng)村潛在金融需求，促進(jìn)農(nóng)村金融供給與金融需求相互適 應(yīng)的戰(zhàn)略途徑。農(nóng)村金融企業(yè)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化，直接關(guān)系到農(nóng)村金融與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的良性互動(dòng)，新農(nóng)村建設(shè)又好又快的推進(jìn)。從更高層面來(lái)看，它直接影響著城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)發(fā) 展、建設(shè)和諧社會(huì)。

農(nóng)村金融企業(yè)結(jié)構(gòu)，主要取決于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)和金融發(fā)展過(guò)程中的內(nèi)在因素，主要包括：金融制度安排因素、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的商品化 與貨幣化程度、農(nóng)村金融市場(chǎng)的發(fā)育程度、農(nóng)村信用關(guān)系的發(fā)展水平、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體和金融主體的理性程度、農(nóng)村金融創(chuàng)新的活躍程度、農(nóng)村文化、傳統(tǒng)、習(xí)俗和偏 好，等等。農(nóng)村金融企業(yè)結(jié)構(gòu)合理與否，主要看其能否適應(yīng)農(nóng)村多元化、多層次的金融需求，提供多樣性的金融產(chǎn)品和服務(wù)，強(qiáng)化服務(wù)功能，提高金融效率；能否以 競(jìng)爭(zhēng)促進(jìn)合作，以合作推動(dòng)競(jìng)爭(zhēng)，增強(qiáng)金融企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力和自我控制力；能否在持續(xù)擴(kuò)大農(nóng)村融資總額的同時(shí)，改善農(nóng)村融資結(jié)構(gòu)，分散金融風(fēng)險(xiǎn)，提高風(fēng)險(xiǎn)防范和 控制能力。

改善農(nóng)村金融企業(yè)結(jié)構(gòu)的目標(biāo)，并不是一味增加農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)數(shù)量和信貸投入，而是適應(yīng)農(nóng)村金融的現(xiàn)實(shí)需求，激活農(nóng)村金融的潛在需 求，提高農(nóng)村金融供給的有效性，以促進(jìn)農(nóng)村金融和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定持續(xù)發(fā)展。為達(dá)此目標(biāo)，調(diào)整和優(yōu)化農(nóng)村金融企業(yè)結(jié)構(gòu)應(yīng)堅(jiān)持以下原則：1.多元化原則。農(nóng)村 金融不僅要有國(guó)家資本和集體資本的投入，而且要支持非公資本的投入，使多元化的農(nóng)村金融企業(yè)，同多元化的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)相互適應(yīng)。2.多樣性原則。各地農(nóng)村 情況千差萬(wàn)別，發(fā)展很不平衡，應(yīng)建立不同的金融企業(yè)結(jié)構(gòu)，不搞一刀切。不僅重視發(fā)展農(nóng)村銀行業(yè)金融企業(yè)，而且要重視發(fā)展非銀行業(yè)金融企業(yè)。3.適應(yīng)性原 則。農(nóng)村金融企業(yè)結(jié)構(gòu)，必須與農(nóng)村金融需求結(jié)構(gòu)相互適應(yīng)，不僅要與現(xiàn)實(shí)金融需求相適應(yīng)，而且要與新農(nóng)村建設(shè)所帶來(lái)的金融需求發(fā)展趨勢(shì)相適應(yīng)。4.市場(chǎng)性原 則。農(nóng)村金融企業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整與優(yōu)化，主要應(yīng)依靠市場(chǎng)力量、采取市場(chǎng)路徑來(lái)進(jìn)行，以提高農(nóng)村金融企業(yè)運(yùn)行的市場(chǎng)化程度，形成適度競(jìng)爭(zhēng)、有效監(jiān)管的市場(chǎng)環(huán)境。 5.功能性原則。農(nóng)村金融企業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，應(yīng)明確各類(lèi)金融企業(yè)的市場(chǎng)定位，搞清市場(chǎng)對(duì)其功能要求，有效提升金融企業(yè)的服務(wù)功能。6.開(kāi)放性原則。農(nóng)村金融企 業(yè)結(jié)構(gòu)的設(shè)計(jì)，不僅應(yīng)體現(xiàn)自身的特點(diǎn)，而且要關(guān)注國(guó)際金融結(jié)構(gòu)的發(fā)展變化，借鑒國(guó)外農(nóng)村金融企業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化的經(jīng)驗(yàn)，使農(nóng)村金融業(yè)更好地融入全球金融之中，有 效提升農(nóng)村金融的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力。

二

優(yōu)化農(nóng)村金融企業(yè)結(jié)構(gòu)，首先需要建立合理的農(nóng)村金融行業(yè)結(jié)構(gòu)。

多年來(lái)，中國(guó)實(shí)行以間接融資為主，逐步增加直接融資渠道和比重的方針。改善農(nóng)村金融企業(yè)結(jié)構(gòu)，應(yīng)在主要發(fā)展銀行業(yè)金融企業(yè)的同時(shí)，積極發(fā)展非銀行業(yè)金融企業(yè)。

在農(nóng)村金融中，商業(yè)性銀行、政策性銀行、農(nóng)村信用社構(gòu)成農(nóng)村金融體系的主體。農(nóng)業(yè)銀行作為大型商業(yè)銀行，在新農(nóng)村建設(shè)中具有重要的骨干作用。但是，在國(guó) 有商業(yè)銀行實(shí)行市場(chǎng)化經(jīng)營(yíng)，紛紛撤出縣以下分支機(jī)構(gòu)之時(shí)，農(nóng)業(yè)銀行也身在其中。新農(nóng)村建設(shè)的推進(jìn)，客觀上要求農(nóng)業(yè)銀行定位于農(nóng)村金融市場(chǎng)，同時(shí)，也為其拓 展農(nóng)村縣域業(yè)務(wù)提供了更大的市場(chǎng)空間。農(nóng)業(yè)銀行長(zhǎng)期在農(nóng)村開(kāi)展經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)，更能把握農(nóng)村金融的具體規(guī)律和特點(diǎn)，對(duì)農(nóng)村、農(nóng)業(yè)和農(nóng)民的金融需求更為了解，對(duì)農(nóng) 村金融環(huán)境和資金運(yùn)作更為熟悉，能提供從鄉(xiāng)村到城鎮(zhèn)、從國(guó)內(nèi)到國(guó)外、從人民幣業(yè)務(wù)到外匯業(yè)務(wù)等一系列金融服務(wù)，具有農(nóng)村其他金融機(jī)構(gòu)所不具備的優(yōu)勢(shì)。農(nóng)業(yè) 銀行應(yīng)以科學(xué)發(fā)展觀為指導(dǎo)，堅(jiān)持立足農(nóng)村金融市場(chǎng)、面向農(nóng)村縣域經(jīng)濟(jì)、充分發(fā)揮縣域商業(yè)銀行的骨干作用。

農(nóng)村信用社作為農(nóng)村合作金融組織，仍 有其存在的必要性。合作金融具有4個(gè)重要特征：自愿性、互動(dòng)合作性、民主管理性、非盈利性。但是，長(zhǎng)期以來(lái)由于一系列制度安排，農(nóng)村信用社并非真正符合合 作制原則。對(duì)于農(nóng)村信用社，必須首先抓住合作金融的性質(zhì)這一根本問(wèn)題，按照合作金融性質(zhì)的要求，同時(shí)充分考慮其歷史沿革和現(xiàn)實(shí)情況，推進(jìn)其制度改革和創(chuàng) 新。在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)尤其是貧困農(nóng)村地區(qū)，應(yīng)按合作金融性質(zhì)的規(guī)定性改革農(nóng)村信用社，恢復(fù)其合作金融的性質(zhì)。在經(jīng)濟(jì)比較發(fā)達(dá)的農(nóng)村地區(qū)，對(duì)于經(jīng)營(yíng)基礎(chǔ)較好的農(nóng) 村作用社，可以將其改革為社區(qū)性的股份合作制或股份制銀行。對(duì)于資不抵債、難以為繼的農(nóng)村信用社，則應(yīng)根據(jù)情況逐步關(guān)閉，并支持農(nóng)民在自愿前提下組建新的 合作金融組織。

農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為農(nóng)村政策性銀行，不僅有存在的必要，而且應(yīng)不斷強(qiáng)化和完善。在農(nóng)村資源配置中，如果僅保存單一的商業(yè)銀行， 則市場(chǎng)失靈、金融失效、資源配置失衡、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)失調(diào)等現(xiàn)象便會(huì)產(chǎn)生。農(nóng)村金融市場(chǎng)具有低效性的特點(diǎn)，以利潤(rùn)為導(dǎo)向的商業(yè)性金融企業(yè)往往不愿介入。實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng) 協(xié)調(diào)發(fā)展、構(gòu)建和諧社會(huì)的目標(biāo)，需要國(guó)家為解決“三農(nóng)”問(wèn)題付出成本。因此，主張關(guān)閉農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的意見(jiàn)決不可取。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行既要堅(jiān)持其政策性，發(fā)揮其 調(diào)控農(nóng)村金融市場(chǎng)的功能，又要堅(jiān)持其銀行性，嚴(yán)格經(jīng)營(yíng)管理，防范金融風(fēng)險(xiǎn)，擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍，加強(qiáng)成本核算，講究經(jīng)濟(jì)效益，做到保本微利。

在農(nóng)村金融企業(yè)的行業(yè)結(jié)構(gòu)中，非銀行業(yè)金融企業(yè)各有獨(dú)特的功能，具有銀行業(yè)企業(yè)不可替代的作用。

農(nóng)村信用擔(dān)保企業(yè)，是農(nóng)村金融企業(yè)結(jié)構(gòu)中不可或缺的組成部分。銀行向農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)提供信貸，往往要求后者具備抵押資產(chǎn)。由于農(nóng)戶和中小企業(yè)資本規(guī) 模和經(jīng)營(yíng)規(guī)模甚小，負(fù)債能力較弱，信用資源短缺，抵押資產(chǎn)的數(shù)量和質(zhì)量難以達(dá)到銀行的要求，因而長(zhǎng)期受著融資難的困撓。發(fā)展農(nóng)村信用擔(dān)保企業(yè)，則是解決農(nóng) 村資金供求矛盾的有效途徑。農(nóng)村信用擔(dān)保企業(yè)作為介于農(nóng)戶、農(nóng)村中小企業(yè)與銀行之間的第三方，通過(guò)信用擔(dān)保形式為農(nóng)村金融需求主體的風(fēng)險(xiǎn)提供擔(dān)保，能降低 供求雙方的交易成本，增強(qiáng)銀行企業(yè)的信貸激勵(lì)，促進(jìn)金融交易的發(fā)生和完成。農(nóng)村信用擔(dān)保企業(yè)具有優(yōu)化金融資源配置、節(jié)約信貸成本、分散金融風(fēng)險(xiǎn)、提高信貸 效率等重要功能。隨著新農(nóng)村建設(shè)的推進(jìn)，發(fā)展農(nóng)村信用擔(dān)保企業(yè)和再擔(dān)保企業(yè)，不僅完全必要，而且甚為緊迫。

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)企業(yè)是農(nóng)村金融企業(yè)結(jié)構(gòu)中的又一組成部分。農(nóng)業(yè)既是基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)，又是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)。中國(guó)是世界上農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害的國(guó)家，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)存在較大的自然風(fēng)險(xiǎn)。在越 來(lái)越多的種養(yǎng)殖業(yè)地區(qū)，農(nóng)牧民都有著自然災(zāi)害保險(xiǎn)的現(xiàn)實(shí)需求和潛在需求。因此，完善農(nóng)村金融企業(yè)結(jié)構(gòu)，應(yīng)將發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)企業(yè)納入其中。當(dāng)前，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā) 展嚴(yán)重滯后，與農(nóng)業(yè)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的地位極不相稱，亟待走出困境。在廣大農(nóng)村，應(yīng)大力發(fā)展多種形式的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司，包括政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司、商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn) 公司、專(zhuān)業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司、農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)公司等。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司要積極融入農(nóng)村金融體系，與農(nóng)村銀行密切配合，互動(dòng)發(fā)展，可以考慮將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與借款保險(xiǎn)結(jié)合 使用，以達(dá)到分散自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)和銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的雙重功效。

在農(nóng)村金融企業(yè)結(jié)構(gòu)中，農(nóng)村投資銀行決不能被忽視。農(nóng)村投資銀行通過(guò)為農(nóng)村金融需 求者的融資決策提供依據(jù)和設(shè)計(jì)，開(kāi)辟資金需求者的資金來(lái)源，創(chuàng)造和實(shí)現(xiàn)更多的資金供給等，能促進(jìn)農(nóng)村金融資源的合理配置。對(duì)于農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的戰(zhàn)略性調(diào)整來(lái) 說(shuō)，農(nóng)村投資銀行不僅能發(fā)揮增量調(diào)整的功能，而且具有存量調(diào)整的作用，而這是間接融資所難以做到的。長(zhǎng)期以來(lái)，農(nóng)村融資基本上是間接融資，直接融資所占比 重微乎其微，融資結(jié)構(gòu)很不合理。中國(guó)農(nóng)業(yè)要實(shí)現(xiàn)由傳統(tǒng)模式向現(xiàn)代模式的轉(zhuǎn)變，必須加大農(nóng)村直接融資的規(guī)模和比重。農(nóng)村投資銀行作為農(nóng)村資本市場(chǎng)中資金供求 雙方的中介，為資本供給者提供多元化的投資渠道，為資本需求者開(kāi)辟直接融資的途徑，在多樣性的直接融資中發(fā)揮有力的催生作用。改善農(nóng)村融資結(jié)構(gòu)，擴(kuò)大農(nóng)村 直接融資比重，一方面要提高農(nóng)村經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)化水平，培育農(nóng)村資本市場(chǎng)主體，推進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)企業(yè)化、農(nóng)村企業(yè)股份化、農(nóng)村股份制企業(yè)資產(chǎn)證券化；另一方面則要積 極發(fā)展農(nóng)村投資銀行，并使之充分發(fā)揮功能和作用。

綜上所述，農(nóng)村金融需求的多樣化，要求農(nóng)村金融供給和農(nóng)村金融企業(yè)的多樣化。在積極發(fā)展農(nóng) 村銀行業(yè)金融企業(yè)的同時(shí)，重視發(fā)展非銀行業(yè)金融企業(yè)，才能逐步優(yōu)化農(nóng)村金融的行業(yè)結(jié)構(gòu)，提高農(nóng)村金融組織體系整體的穩(wěn)定性、供給的有效性、運(yùn)行的安全性、 市場(chǎng)的適應(yīng)性，切實(shí)強(qiáng)化新農(nóng)村建設(shè)的金融支持力。

三

改善農(nóng)村金融企業(yè)結(jié)構(gòu)的另一個(gè)主要問(wèn)題，是建立合理的金融企業(yè)所有制結(jié)構(gòu)，積極而穩(wěn)妥地發(fā)展農(nóng)村非公有制金融企業(yè)。

當(dāng)前，農(nóng)村金融體系存在的一個(gè)重大問(wèn)題，便是金融主體單一，公有金融企業(yè)壟斷著金融市場(chǎng)。農(nóng)業(yè)銀行屬于國(guó)有大型商業(yè)銀行；農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行是國(guó)家投資設(shè)立的 政策性銀行；農(nóng)村信用社雖有合作金融之名，卻無(wú)合作金融之實(shí)，其產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)含糊，官辦色彩濃厚。缺乏非公金融企業(yè)，是農(nóng)村金融企業(yè)所有制結(jié)構(gòu)長(zhǎng)期存在并延續(xù) 至今的一個(gè)突出問(wèn)題。農(nóng)村金融雖然還廣泛存在著民間借貸，但是，這種非正式金融處于不合法地位，大部分是以非組織的形式進(jìn)行。農(nóng)村金融企業(yè)所有制結(jié)構(gòu)的單 一性，導(dǎo)致農(nóng)村金融供給與金融需求不相適應(yīng)，限制了農(nóng)村金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)，弱化了農(nóng)村金融企業(yè)的創(chuàng)新動(dòng)力和發(fā)展活力，致使農(nóng)村金融中一系列深層次問(wèn)題難以解 決。

支持非公經(jīng)濟(jì)進(jìn)入農(nóng)村金融領(lǐng)域，發(fā)展非公有金融企業(yè)，是社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的客觀要求。一種較為普遍的觀點(diǎn)認(rèn)為，由于農(nóng)村公有金融力量不 足，所以才需要非公經(jīng)濟(jì)進(jìn)入農(nóng)村金融業(yè)。隨著金融業(yè)加快對(duì)外開(kāi)放，又有一種意見(jiàn)認(rèn)為，由于允許外資進(jìn)入中國(guó)金融業(yè)，因而也應(yīng)允許國(guó)內(nèi)社會(huì)資本進(jìn)入農(nóng)村金融 領(lǐng)域。筆者認(rèn)為這些觀點(diǎn)從某個(gè)角度、某種層面看似有道理，但都存在較大的表面性和片面性，并未揭示出內(nèi)在的深層原因。不論何種形式的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)，都要求多元 化、多層次的金融資本，同多元化、多層次的產(chǎn)業(yè)資本相適應(yīng)，金融企業(yè)的結(jié)構(gòu)性失調(diào)，必然導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的失衡。中國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)已駛?cè)敕€(wěn)定持續(xù)發(fā)展的軌道，同時(shí) 又呈現(xiàn)出很不平衡的特點(diǎn)。農(nóng)村生產(chǎn)力的多層次性和經(jīng)濟(jì)主體的多元化，客觀上要求農(nóng)村金融資本的多層次性和多元化。金融多元化，不僅表現(xiàn)為金融工具的多元 化，而且表現(xiàn)為金融企業(yè)所有制結(jié)構(gòu)的多元化。發(fā)展農(nóng)村非公金融企業(yè)，本身就是社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的題中應(yīng)有之義。即使未來(lái)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)達(dá)到了較為發(fā)達(dá)的水平，非 公金融企業(yè)仍將不可避免地存在和發(fā)展。缺乏非公金融企業(yè)的農(nóng)村金融體系，是不完善的農(nóng)村金融體系。至于金融業(yè)的對(duì)外開(kāi)放，本應(yīng)以對(duì)內(nèi)開(kāi)放為基礎(chǔ)，是對(duì)內(nèi)開(kāi) 放的必然趨勢(shì)，而不是相反。

發(fā)展農(nóng)村非公金融企業(yè)，是改善農(nóng)村金融企業(yè)結(jié)構(gòu)的必然選擇。但是，非公資本是進(jìn)入城市金融業(yè)，還是進(jìn)入農(nóng)村金融 業(yè)，是他們必定要反復(fù)權(quán)衡和選擇的問(wèn)題。希望非公經(jīng)濟(jì)重點(diǎn)進(jìn)入農(nóng)村金融領(lǐng)域是一回事，然而非公經(jīng)濟(jì)愿不愿進(jìn)入農(nóng)村金融領(lǐng)域，則是另一回事。中國(guó)存在在城鄉(xiāng) 經(jīng)濟(jì)二元結(jié)構(gòu)，城市與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)存在很大差距。由于城市金融效率較好，而農(nóng)村的弱位性、農(nóng)業(yè)的弱質(zhì)性、農(nóng)民弱勢(shì)性，使農(nóng)村金融的效益較差而風(fēng)險(xiǎn)較大，非公經(jīng) 濟(jì)在進(jìn)行產(chǎn)業(yè)的選擇時(shí)，可能更愿意投資于城市金融業(yè)，而對(duì)投資于農(nóng)村金融領(lǐng)域往往存在較多的憂慮和擔(dān)心。從前幾年大型商業(yè)銀行紛紛退出農(nóng)村金融市場(chǎng)，甚至 許多農(nóng)村信用社也出現(xiàn)棄農(nóng)支工、離鄉(xiāng)進(jìn)城的現(xiàn)象，即可看出這種憂慮和擔(dān)心不無(wú)道理。但是，非公經(jīng)濟(jì)在進(jìn)入金融領(lǐng)域的具體選擇上，應(yīng)更多考慮城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)和金融 的現(xiàn)實(shí)情況，以及非公金融企業(yè)的自身特點(diǎn)和長(zhǎng)遠(yuǎn)利益。由于城市銀行業(yè)幾近飽和，公有金融機(jī)構(gòu)絕大部分集中于城市，非公經(jīng)濟(jì)進(jìn)入農(nóng)村金融業(yè)，能避開(kāi)高強(qiáng)度的 城市金融競(jìng)爭(zhēng)。新組建的非公金融企業(yè)，存在資本規(guī)模不大、運(yùn)行經(jīng)驗(yàn)不足、隊(duì)伍素質(zhì)不高、競(jìng)爭(zhēng)能力不強(qiáng)等不利因素。如果一開(kāi)始便擠進(jìn)城市金融業(yè)，同各方面都 優(yōu)于自己的強(qiáng)大對(duì)手展開(kāi)競(jìng)爭(zhēng)，極有可能難以招架而敗下陣來(lái)。農(nóng)村金融市場(chǎng)在一段時(shí)期內(nèi)競(jìng)爭(zhēng)強(qiáng)度并不大，非公金融企業(yè)進(jìn)入農(nóng)村，則為他們做好競(jìng)爭(zhēng)準(zhǔn)備、積累 競(jìng)爭(zhēng)經(jīng)驗(yàn)、壯大競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力提供了寶貴的時(shí)間，能為其日后展開(kāi)高層面的金融競(jìng)爭(zhēng)打下扎實(shí)的基礎(chǔ)。

農(nóng)村非公金融企業(yè)和農(nóng)村金融的特點(diǎn)，決定了非公經(jīng) 濟(jì)重點(diǎn)進(jìn)入農(nóng)村金融領(lǐng)域，更能發(fā)揮自身的優(yōu)勢(shì)，從而更有利于其獲取經(jīng)濟(jì)效益。農(nóng)村金融市場(chǎng)的一個(gè)基本特點(diǎn)是低效性。農(nóng)村金融需求的主體，是農(nóng)戶、專(zhuān)業(yè)戶和 農(nóng)村中小企業(yè)，他們的金融需求，具有單筆數(shù)額小、項(xiàng)目分布散、貸款時(shí)間短、申請(qǐng)頻率高、要求提供快、抵押資產(chǎn)缺、信息不對(duì)稱、信貸成本高等特點(diǎn)。顯然，大 型商業(yè)銀行從事此類(lèi)信貸，并不具有優(yōu)勢(shì)，因而往往不愿介入這種業(yè)務(wù)。長(zhǎng)期以來(lái)，農(nóng)村資金供求矛盾十分突出。新農(nóng)村建設(shè)的推進(jìn)，使農(nóng)村金融需求總量大為增 加，金融需求結(jié)構(gòu)進(jìn)一步豐富，潛在金融需求被激活，并加快向現(xiàn)實(shí)金融需求的轉(zhuǎn)化。但是，當(dāng)前農(nóng)村金融供給遠(yuǎn)不能適應(yīng)金融需求的發(fā)展變化。因此，非公經(jīng)濟(jì)重 點(diǎn)進(jìn)入農(nóng)村金融業(yè)，既順應(yīng)了完善農(nóng)村金融體系的需要，又能使自己獲得很大的發(fā)展空間。

農(nóng)村非公金融企業(yè)一般具有以下特點(diǎn)：1.融資策略的多 樣性。大型銀行融資采取單一的交易型策略，堅(jiān)持嚴(yán)格的抵押條件和信貸程序。非公金融企業(yè)有時(shí)也采用交易型策略，但大量采用的卻是關(guān)系型融資策略，從而為農(nóng) 村金融需求主體融資提供了極大便利。2.目標(biāo)市場(chǎng)的集中性。非公金融企業(yè)經(jīng)營(yíng)范圍具有鮮明的區(qū)域性，其服務(wù)對(duì)象定位于農(nóng)戶、專(zhuān)業(yè)戶和農(nóng)村中小企業(yè)，將有限 的資源集中于特定的目標(biāo)市場(chǎng)，堅(jiān)持以專(zhuān)補(bǔ)缺、以小補(bǔ)大、以活求利、以質(zhì)取性。3.業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的靈活性。農(nóng)村非公金融企業(yè)經(jīng)營(yíng)機(jī)制靈活，不受傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)模式所 限制，大力推進(jìn)產(chǎn)品創(chuàng)新和業(yè)務(wù)創(chuàng)新，不拘一格地采取多種信貸方式，以適應(yīng)農(nóng)村當(dāng)?shù)亟鹑谛枨蟮淖兓?.信貸的安全性。農(nóng)村非公金融企業(yè)多為當(dāng)?shù)氐?ldquo;草根金 融”，與當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)、農(nóng)戶、專(zhuān)業(yè)戶有著天然的合作關(guān)系和密切溝通，具有人緣、地緣優(yōu)勢(shì)及信息優(yōu)勢(shì)。農(nóng)村非公金融企業(yè)能夠及時(shí)、有效地獲取資金需求者的種 種信息，通過(guò)各種形式掌握他們的經(jīng)營(yíng)情況，使信貸決策建立在信息對(duì)稱的基礎(chǔ)上，從而十分有利于提高金融資產(chǎn)質(zhì)量資金安全性。5.信貸的低成本性。農(nóng)村非公 金融企業(yè)由于服務(wù)目標(biāo)集中，信息成本、信貸談判成本、監(jiān)督成本很低，鏈條較短，成本具有明顯優(yōu)勢(shì)，因而能大大降低交易成本。6.內(nèi)生性。農(nóng)村非公 金融企業(yè)的資金，主要來(lái)自于農(nóng)村社區(qū)并用之于農(nóng)村社區(qū)，因而其發(fā)展同當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)、農(nóng)戶、專(zhuān)業(yè)戶的經(jīng)濟(jì)利益密切相關(guān)，對(duì)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展具有重大推動(dòng)作用。這 種內(nèi)生性，使其具有發(fā)展的可持續(xù)性，容易得到當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶、企業(yè)和政府的支持。由此可見(jiàn)，非公資本重點(diǎn)進(jìn)入農(nóng)村金融領(lǐng)域，組建農(nóng)村非公金融企業(yè)，是一種明智的 選擇。這有利于他們揚(yáng)長(zhǎng)避短，發(fā)揮優(yōu)勢(shì)，不斷積小勝為大勝，聚小利為大利，得到可持續(xù)性發(fā)展。

為了吸引社會(huì)資本重點(diǎn)進(jìn)入農(nóng)村金融業(yè)，政府應(yīng) 制定和實(shí)施配套的支持政策，主要包括：降低農(nóng)村非公金融企業(yè)的資本準(zhǔn)入門(mén)檻，不僅要降低農(nóng)村銀行業(yè)的準(zhǔn)入門(mén)檻，而且要降低農(nóng)村非銀行業(yè)企業(yè)的資本準(zhǔn)入門(mén) 檻；在利率未完全放開(kāi)前，繼續(xù)擴(kuò)大農(nóng)村利率浮動(dòng)范圍，允許農(nóng)村非公金融企業(yè)在此范圍內(nèi)自行確定存貸利率水平；根據(jù)非公金融企業(yè)對(duì)農(nóng)村金融需求的滿足程度， 給予不同程度的稅收減免優(yōu)惠等。發(fā)展農(nóng)村非公金融企業(yè)的各項(xiàng)有關(guān)政策，應(yīng)相互配套，在作用方向上保持一致，以發(fā)揮最大的綜合效率，避免來(lái)自各個(gè)部門(mén)的具體 政策互不協(xié)調(diào)、在運(yùn)用上相互抵消等現(xiàn)象發(fā)生。

參考文獻(xiàn)：

[1]王愛(ài)儉.中國(guó)社區(qū)銀行發(fā)展模式研究[M].北京：中國(guó)金融出版社，2006.

農(nóng)村金融特點(diǎn)范文第2篇

［關(guān)鍵詞］農(nóng)村金融 金融服務(wù) 金融需求 陵水

［中圖分類(lèi)號(hào)］F832.7［文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼］A［文章編號(hào)］1009-5349（2011）03－0146－01

社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的興起，使農(nóng)村金融需求出現(xiàn)了新情況和新特點(diǎn)。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展亦需要資金的支持，可是如今農(nóng)村金融服務(wù)的缺失仍然是農(nóng)村金融發(fā)展的一道關(guān)口。為詳實(shí)了解農(nóng)村金融的需求情況和金融機(jī)構(gòu)對(duì)“三農(nóng)”的支持力度，探求農(nóng)村金融業(yè)健康發(fā)展的路徑，筆者以海南省陵水縣為例，通過(guò)對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)、農(nóng)村企業(yè)、農(nóng)戶進(jìn)行調(diào)查，對(duì)農(nóng)村金融情況進(jìn)行了全面分析。

一、當(dāng)前農(nóng)村金融發(fā)展的現(xiàn)狀

（一）農(nóng)村對(duì)金融有廣泛需求

經(jīng)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，將近50%的農(nóng)戶認(rèn)為影響家庭收入增長(zhǎng)的主要因素就是資金缺乏，55%農(nóng)戶貸款主要用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)性投資，而絕大部分企業(yè)貸款的主要用途是擴(kuò)大生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)。這些表明農(nóng)村大部分農(nóng)戶和企業(yè)已經(jīng)具備了利用資金發(fā)展經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的思想意識(shí)，想發(fā)展經(jīng)濟(jì)迫切需要金融的支持。

（二）涉農(nóng)貸款份額所占比例較小

在調(diào)查的兩家農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)中，農(nóng)行陵水縣支行涉農(nóng)貸款僅占其總貸款額的0.5%，農(nóng)戶對(duì)資金的使用僅占農(nóng)行資金使用的0.5%。調(diào)查顯示僅有20%的農(nóng)戶每次實(shí)際借到的款項(xiàng)占想要借款金額的90%～100%，絕大部分實(shí)際能借到的款項(xiàng)占想要借款金額的比例都在50%以下；企業(yè)實(shí)際得到的貸款一般也只占到申請(qǐng)貸款的50%～80%。涉農(nóng)貸款份額所占比例比較小。

（三）農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境不佳，影響金融供給意愿

目前農(nóng)村金融賴以生存的外部金融環(huán)境不夠理想。首先，經(jīng)濟(jì)環(huán)境不佳，由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展滯后，給從事涉農(nóng)服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)帶來(lái)較大的風(fēng)險(xiǎn)。其次，信用環(huán)境較差，貸戶信用意識(shí)依然淡薄，許多貸款拖欠不還。再者，法制環(huán)境不佳，農(nóng)村金融立法滯后，法律法規(guī)不健全，使農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對(duì)拖欠貸款的依法清收非常困難。以上問(wèn)題均影響了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的金融供給意愿。此外，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)為了減少不良貸款，對(duì)涉農(nóng)貸款產(chǎn)生“畏貸”心理，加高農(nóng)戶貸款門(mén)檻，由此導(dǎo)致涉農(nóng)貸款份額所占比例比較少。

（四）缺少有效的擔(dān)保抵押物制約了農(nóng)村金融信貸發(fā)展

農(nóng)村生產(chǎn)資料和農(nóng)產(chǎn)品的特點(diǎn)使之難以作為大額貸款的有效抵押擔(dān)保物。土地所有權(quán)屬于國(guó)家，房屋等不動(dòng)產(chǎn)價(jià)值有限，畜禽和農(nóng)作物缺乏抵押流通變現(xiàn)機(jī)制，這些都制約了農(nóng)村信貸的發(fā)展。

（五）農(nóng)戶金融意識(shí)較為淡薄，對(duì)金融產(chǎn)品和服務(wù)知之甚少

調(diào)查顯示85%的農(nóng)戶調(diào)查樣本都進(jìn)行過(guò)銀行存取款的服務(wù)，辦理過(guò)貸款業(yè)務(wù)和匯款業(yè)務(wù)的農(nóng)戶分別占45%、50%，但辦理過(guò)信用卡業(yè)務(wù)和理財(cái)服務(wù)的農(nóng)戶僅占20%、25%。調(diào)查還顯示40%的農(nóng)戶需要借款但由于不了解銀行發(fā)放貸款的手續(xù)和條件而沒(méi)有向銀行申請(qǐng)貸款。由此可見(jiàn)，金融產(chǎn)品的熟悉程度低、金融知識(shí)的匱乏制約了農(nóng)民的金融需求。

二、進(jìn)一步促進(jìn)農(nóng)村金融健康發(fā)展的建議

（一）加快構(gòu)建多層次、多元化的農(nóng)村金融服務(wù)體系

一是因地制宜推行村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等金融服務(wù)機(jī)構(gòu)試點(diǎn)的建立，形成以傳統(tǒng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)為主導(dǎo)，多種新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)共同發(fā)展的農(nóng)村金融新格局。二是加強(qiáng)建設(shè)農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境，充分發(fā)揮政府的組織、協(xié)調(diào)和監(jiān)督優(yōu)勢(shì)，改善農(nóng)村信用環(huán)境。三是培育和發(fā)展農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)，轉(zhuǎn)移農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。四是積極推廣農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款和宅基地使用權(quán)抵押貸款。規(guī)范土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)、各宅基地使用權(quán)評(píng)估行為，為金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款和宅基地使用權(quán)抵押貸款創(chuàng)造有利條件。

（二）加強(qiáng)金融知識(shí)的普及和金融產(chǎn)品的宣傳力度

組織金融機(jī)構(gòu)下鄉(xiāng)向農(nóng)民宣傳金融產(chǎn)品，使廣大農(nóng)民更多更深地了解金融產(chǎn)品，擴(kuò)大金融知識(shí)的普及范圍，提高農(nóng)村金融需求，為金融服務(wù)的進(jìn)一步開(kāi)展打下堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。

（三）加強(qiáng)對(duì)農(nóng)民信用意識(shí)的宣傳和教育，增強(qiáng)信用意識(shí)

在調(diào)查中我們發(fā)現(xiàn)，有一小部分農(nóng)戶缺乏“自覺(jué)還款”的信用意識(shí)，即使有還款能力也不愿意償還。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要幫助農(nóng)戶獲得基本的金融知識(shí)，大力開(kāi)展誠(chéng)信教育，努力營(yíng)造誠(chéng)實(shí)守信的良好社會(huì)氛圍。

農(nóng)村金融特點(diǎn)范文第3篇

當(dāng)前我國(guó)的城鎮(zhèn)化發(fā)展水平不高，盲目地追求城市規(guī)模和空間的擴(kuò)張，而非是協(xié)調(diào)均衡可持續(xù)發(fā)展的城鎮(zhèn)化。隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)入轉(zhuǎn)型期，國(guó)家適時(shí)的提出了“新型城鎮(zhèn)化”戰(zhàn)略。新型城鎮(zhèn)化以提升城市核心競(jìng)爭(zhēng)力為內(nèi)涵，改變了過(guò)去盲目追求城鎮(zhèn)規(guī)模擴(kuò)張的局面。新型城鎮(zhèn)化不再以犧牲生態(tài)環(huán)境和農(nóng)民利益為代價(jià)，而是以城鄉(xiāng)統(tǒng)籌協(xié)調(diào)發(fā)展為目標(biāo)。在新型城鎮(zhèn)化的推進(jìn)過(guò)程中，農(nóng)村金融扮演著重要角色。但是我國(guó)農(nóng)村金融存在著發(fā)展程度低、融資困難等問(wèn)題，難以為新型城鎮(zhèn)化提供應(yīng)有資金支持。

一、我國(guó)農(nóng)村金融的發(fā)展階段

改革開(kāi)放三十多年來(lái)，我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)飛速發(fā)展，大致分為以下四個(gè)階段。

1.農(nóng)村金融市場(chǎng)恢復(fù)發(fā)展階段。這一階段主要目標(biāo)是發(fā)展新的金融機(jī)構(gòu)，盤(pán)活農(nóng)村金融市場(chǎng)。

2.農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)分離重組階段。這一階段的主要目標(biāo)是對(duì)不同類(lèi)型的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行合理劃分，以實(shí)現(xiàn)金融力量的有序使用。

3.農(nóng)村金融體系重構(gòu)探索階段。這一階段的主要目標(biāo)是加強(qiáng)對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的控制，探索適合中國(guó)國(guó)情的農(nóng)村金融體系。

4.農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)型發(fā)展階段。這一階段的主要目標(biāo)是拓寬融資渠道、全面開(kāi)放農(nóng)村金融市場(chǎng)。

經(jīng)歷了三十多年的發(fā)展，我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量少、資金供給不足、服務(wù)范圍小等問(wèn)題正在逐步改善，今后應(yīng)大力扶持適合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新型金融機(jī)構(gòu)。

二、新型城鎮(zhèn)化對(duì)農(nóng)村金融的要求

新型城鎮(zhèn)化進(jìn)程的推進(jìn)，將在經(jīng)濟(jì)、文化、教育、社會(huì)事業(yè)等方面給農(nóng)村帶來(lái)更多的發(fā)展機(jī)遇，帶動(dòng)農(nóng)村整體發(fā)展水平的提高。但這些都是建立在一定Y金支持基礎(chǔ)上的。特別是農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)，需要大量的資金投入。這就需要國(guó)家政策性銀行和地方的商業(yè)性銀行積極合作，在國(guó)家政策的引導(dǎo)下，積極投身農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的建設(shè)，并且培育符合農(nóng)村需求的中小金融機(jī)構(gòu)，發(fā)揮中小金融機(jī)構(gòu)靈活多樣、便捷高效、起點(diǎn)低的自身優(yōu)勢(shì)，從而有效的提升農(nóng)村金融服務(wù)能力，切實(shí)改善農(nóng)村金融體系的現(xiàn)狀。新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)具有政策性和商業(yè)性的雙重特點(diǎn)，以商業(yè)性盈利和可持續(xù)發(fā)展為運(yùn)營(yíng)原則，符合農(nóng)村現(xiàn)階段的經(jīng)濟(jì)發(fā)展特點(diǎn)以及中國(guó)的現(xiàn)實(shí)國(guó)情，這樣才能使農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)朝著有利于新型城鎮(zhèn)化建設(shè)的方向發(fā)展。

三、新型城鎮(zhèn)化背景下農(nóng)村金融存在的問(wèn)題

農(nóng)村金融擔(dān)負(fù)著推動(dòng)新型城鎮(zhèn)化的重任，然而農(nóng)村金融目前存在的一些問(wèn)題在一定程度上制約著新型城鎮(zhèn)化的發(fā)展。

（一）農(nóng)村金融資本供給缺乏

農(nóng)村金融資本供給缺乏的問(wèn)題是制約新型城鎮(zhèn)化發(fā)展的重要因素之一。在新型城鎮(zhèn)化過(guò)程中需要進(jìn)行一系列的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，而這些工程的推進(jìn)需要大量的資金支持，這些項(xiàng)目大都是服務(wù)大眾的政策性工程，體現(xiàn)的是公共利益，不是以盈利為目的的，而現(xiàn)存的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)主要以盈利為首要目標(biāo)，這種相悖的出發(fā)點(diǎn)，使城鎮(zhèn)化進(jìn)程在一開(kāi)始就面臨資金不足的困境，以至于新型城鎮(zhèn)化建設(shè)進(jìn)程緩慢。

（二）農(nóng)村金融融資渠道的缺乏

農(nóng)村金融融資渠道的缺乏同樣制約著新型城鎮(zhèn)化的發(fā)展。農(nóng)村正規(guī)的金融體系的主體是政策性銀行，其業(yè)務(wù)有明顯的政策性，而且政策性銀行并不直接介入資金的流轉(zhuǎn)，而是通過(guò)政策引導(dǎo)去帶動(dòng)金融市場(chǎng)的資本流動(dòng)。商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)更多地將資金投入到非農(nóng)領(lǐng)域，對(duì)城鎮(zhèn)化建設(shè)缺乏資金支持。這大大遲滯了新型城鎮(zhèn)化的進(jìn)程。

（三）農(nóng)村金融服務(wù)存在空白

隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和信息化水平的提高，農(nóng)村金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)的數(shù)量越來(lái)越多，覆蓋率逐步提升，但是在一些經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)的農(nóng)村地區(qū)由于金融服務(wù)需求少，服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)的數(shù)量還是比較少?，F(xiàn)在大部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)只有農(nóng)村商業(yè)銀行和郵政儲(chǔ)蓄兩種金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，業(yè)務(wù)服務(wù)形式單一，農(nóng)村資本的流通率比較低。這使得農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)存在一定程度的資金空白。

（四）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的參與度不足

由于農(nóng)民的受教育程度比較低，防范風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)差，加之保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的覆蓋率比較低，農(nóng)村沒(méi)有服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，農(nóng)民對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)可度并不高。這從另一個(gè)層面限制了農(nóng)村金融資本流入到金融市場(chǎng)，在一定程度上制約了新型城鎮(zhèn)化進(jìn)程。

四、新型城鎮(zhèn)化背景下農(nóng)村金融問(wèn)題的建議

農(nóng)村金融的發(fā)展可以為新型城鎮(zhèn)化建設(shè)提供更強(qiáng)有力的資金支持。因此針對(duì)農(nóng)村金融問(wèn)題提出以下幾點(diǎn)建議。

（一）完善農(nóng)村金融市場(chǎng)體系

首先要建立系統(tǒng)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系，為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提供法律支持，使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有可信度，并且要為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提供政策支持。其次要對(duì)非正式的金融組織進(jìn)行規(guī)范化的培訓(xùn)，讓它們受到合理的引導(dǎo)，有序的開(kāi)展金融服務(wù)業(yè)務(wù)，積極引導(dǎo)農(nóng)村人口進(jìn)行多樣化投資、拓寬投資渠道，使農(nóng)村資本充分地流入金融市場(chǎng)，從而有力地支持新型城鎮(zhèn)化發(fā)展。

（二）建立健全農(nóng)村信用體系

首先要樹(shù)立良好的信用，不論是機(jī)構(gòu)還是個(gè)人，都應(yīng)該保持良好的信用表現(xiàn)，建立健全農(nóng)村信用體系，為新型城鎮(zhèn)化發(fā)展的提供信用保障。其次要建立現(xiàn)代信息共享機(jī)制，完善農(nóng)戶和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的信用評(píng)級(jí)，促進(jìn)信息的交流與共享，為農(nóng)村信用體系建設(shè)創(chuàng)造一個(gè)良好的環(huán)境。當(dāng)然國(guó)家也要有一定的政策傾斜，促進(jìn)城鄉(xiāng)金融的協(xié)調(diào)均衡發(fā)展，推進(jìn)新型城鎮(zhèn)化進(jìn)程。

（三）政府發(fā)揮調(diào)控職能

在新型城鎮(zhèn)化推進(jìn)過(guò)程中，單純依靠農(nóng)民和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)所提供的金融資本是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，政府應(yīng)該扮演好調(diào)控的角色，通過(guò)國(guó)家政策性銀行的金融調(diào)控手段，為新型城鎮(zhèn)化建設(shè)注入資本。政府還要充分發(fā)揮其在監(jiān)管方面的作用，加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)運(yùn)行的監(jiān)督管理，同時(shí)還應(yīng)依法行政，確保農(nóng)村金融市場(chǎng)運(yùn)行的合法化和透明化。

（四）加大創(chuàng)新力度，改變服務(wù)觀念

農(nóng)村金融產(chǎn)品和金融服務(wù)的觀念需要進(jìn)一步更新。隨著農(nóng)村金融市場(chǎng)的開(kāi)放，農(nóng)民的金融需求越來(lái)越多樣化，對(duì)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)。另外，針對(duì)農(nóng)民受教育程度低的特點(diǎn)，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該更多地向農(nóng)民普及金融服務(wù)知識(shí)，并通過(guò)網(wǎng)絡(luò)等現(xiàn)代化手段加強(qiáng)與農(nóng)民之間的聯(lián)系，從而真正的提高農(nóng)村金融服務(wù)水平。

五、結(jié)語(yǔ)

農(nóng)村金融特點(diǎn)范文第4篇

一、提高認(rèn)識(shí)，準(zhǔn)確定位，齊力推進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新

推進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新是新形勢(shì)下加強(qiáng)和改進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)、加大“三農(nóng)”信貸支持的重要手段，也是金融機(jī)構(gòu)開(kāi)拓農(nóng)村金融市場(chǎng)、搶占發(fā)展先機(jī)的有效途徑，對(duì)于支持和推進(jìn)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)具有重要意義。各金融機(jī)構(gòu)要提高認(rèn)識(shí)，完善機(jī)制，開(kāi)拓創(chuàng)新，堅(jiān)持務(wù)實(shí)求效、因地制宜、協(xié)同配合和風(fēng)險(xiǎn)可控的原則，努力開(kāi)發(fā)和推廣各種適合“三農(nóng)”信貸需求的金融產(chǎn)品和服務(wù)方式，積極探索為“三農(nóng)”提供更多高效便捷的新型金融服務(wù)。

各金融機(jī)構(gòu)要準(zhǔn)確定位，發(fā)揮優(yōu)勢(shì)，突出重點(diǎn)，進(jìn)行農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行要在鞏固發(fā)展傳統(tǒng)政策性業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)之上，立足實(shí)際，加大對(duì)農(nóng)業(yè)科技開(kāi)發(fā)、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等領(lǐng)域的中長(zhǎng)期信貸支持。農(nóng)業(yè)銀行要以股份制改革為契機(jī)，堅(jiān)持面向“三農(nóng)”、服務(wù)“三農(nóng)”原則，重點(diǎn)支持中小企業(yè)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設(shè)，切實(shí)加大支農(nóng)投入，不斷提升農(nóng)村金融服務(wù)水平。農(nóng)村合作銀行要利用“點(diǎn)多面廣”優(yōu)勢(shì)，堅(jiān)持“小額、流動(dòng)、分散”原則，努力滿足農(nóng)戶小額信用貸款、農(nóng)戶聯(lián)保貸款、現(xiàn)代農(nóng)業(yè)和農(nóng)村消費(fèi)等資金需求，不斷創(chuàng)新符合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)的金融產(chǎn)品和服務(wù)方式，切實(shí)發(fā)揮支農(nóng)主力軍作用。郵政儲(chǔ)蓄銀行、溫州銀行等要進(jìn)一步完善經(jīng)營(yíng)機(jī)制，通過(guò)產(chǎn)品及服務(wù)的創(chuàng)新，拓寬支農(nóng)領(lǐng)域，滿足不同層次資金需求。各國(guó)有商業(yè)銀行要利用規(guī)模、技術(shù)、人才優(yōu)勢(shì)，更好地服務(wù)于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)。

二、開(kāi)拓思路，積極進(jìn)取，著力推進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新

各金融機(jī)構(gòu)要結(jié)合“三農(nóng)”發(fā)展特點(diǎn)，有重點(diǎn)地開(kāi)展農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新。要深入研究各類(lèi)農(nóng)村群體的資金需求特點(diǎn)，根據(jù)生產(chǎn)、創(chuàng)業(yè)或消費(fèi)等各種資金用途，有針對(duì)性地開(kāi)發(fā)、創(chuàng)新產(chǎn)品，擴(kuò)大支農(nóng)覆蓋面，提高貸款滿足率。

（一）著力開(kāi)發(fā)適合“三農(nóng)”產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新

各金融機(jī)構(gòu)要根據(jù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展變化特點(diǎn)，積極探索和創(chuàng)新適合實(shí)際、可操作性強(qiáng)的金融產(chǎn)品。大力發(fā)展小額信用貸款、農(nóng)戶聯(lián)保貸款和創(chuàng)業(yè)貸款，不斷擴(kuò)大覆蓋面；鼓勵(lì)開(kāi)發(fā)適應(yīng)“三農(nóng)”多層次、多樣化、多元化特點(diǎn)的農(nóng)村金融創(chuàng)新產(chǎn)品，發(fā)放支持農(nóng)民工返鄉(xiāng)就業(yè)創(chuàng)業(yè)和大學(xué)生“村官”創(chuàng)業(yè)等創(chuàng)新貸款，不斷滿足“三農(nóng)”有效需求；積極發(fā)展基于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織的各種貸款模式。探索開(kāi)展“訂單農(nóng)業(yè)+信貸”方式支持廣大農(nóng)戶有序開(kāi)展種養(yǎng)殖業(yè)生產(chǎn)。推動(dòng)農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社、農(nóng)村專(zhuān)業(yè)市場(chǎng)和農(nóng)戶加強(qiáng)合作，積極發(fā)展“公司+農(nóng)戶”、“公司+合作社+農(nóng)戶”、“公司+專(zhuān)業(yè)市場(chǎng)+農(nóng)戶”等信貸模式，充分發(fā)揮農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、規(guī)?；?jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)分散優(yōu)勢(shì)和輻射拉動(dòng)作用；切實(shí)加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的信貸支持，針對(duì)各類(lèi)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施項(xiàng)目的信貸需求特點(diǎn)，積極提供多元化便利融資；著力研究和解決農(nóng)村弱勢(shì)群體金融服務(wù)需求。

（二）進(jìn)一步拓展貸款抵質(zhì)押物范圍，實(shí)現(xiàn)貸款擔(dān)保方式創(chuàng)新

在現(xiàn)有的法律法規(guī)框架下，進(jìn)一步拓展涉農(nóng)貸款的抵質(zhì)押物范圍，制定完善相關(guān)業(yè)務(wù)管理辦法和操作流程，建立健全抵、質(zhì)押財(cái)產(chǎn)的評(píng)估、管理和處置機(jī)制；積極發(fā)展應(yīng)收賬款、特許經(jīng)營(yíng)權(quán)、倉(cāng)單、存單等各種權(quán)利的質(zhì)押貸款和大型農(nóng)用生產(chǎn)設(shè)備抵押貸款；加快完善集體林權(quán)制度改革配套制度建設(shè)，扎實(shí)推進(jìn)林權(quán)抵押貸款擴(kuò)面增量；在試點(diǎn)基礎(chǔ)之上有效推進(jìn)農(nóng)房抵押貸款工作；研究探索農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)貸款。

（三）積極發(fā)展多元化農(nóng)村金融服務(wù)，實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)方式創(chuàng)新

各涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)要結(jié)合實(shí)際，改進(jìn)金融服務(wù)流程，完善貸款營(yíng)銷(xiāo)模式，推動(dòng)農(nóng)村金融服務(wù)方式多樣化、多元化。要進(jìn)一步改革和創(chuàng)新內(nèi)部信貸管理制度，加強(qiáng)信貸隊(duì)伍建設(shè)，優(yōu)化審貸程序，簡(jiǎn)化審批手續(xù)，提高管理和服務(wù)效率；大力發(fā)展涉農(nóng)中間業(yè)務(wù)，提高代收代付、資金匯兌等結(jié)算類(lèi)中間業(yè)務(wù)的服務(wù)效率和質(zhì)量，積極開(kāi)展金融咨詢、保險(xiǎn)、個(gè)人理財(cái)?shù)榷喾N服務(wù)類(lèi)中間業(yè)務(wù)；努力做好“家電下鄉(xiāng)”、“汽車(chē)下鄉(xiāng)”等配套服務(wù)工作，為農(nóng)民擴(kuò)大消費(fèi)提供便利；做好農(nóng)村地區(qū)支付結(jié)算工作，提高農(nóng)村支付結(jié)算服務(wù)水平。

農(nóng)村金融特點(diǎn)范文第5篇

1.1農(nóng)村金融產(chǎn)品與服務(wù)的供給缺失

從農(nóng)村金融組織機(jī)構(gòu)來(lái)看,機(jī)構(gòu)形式單一,數(shù)量不足,正規(guī)金融和非正規(guī)金融錯(cuò)位。由于國(guó)家的金融機(jī)構(gòu)定位安排,使得正規(guī)金融形式單一且機(jī)構(gòu)的覆蓋率較低,業(yè)務(wù)服務(wù)不到位。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行業(yè)務(wù)品種匾乏,主要集中在糧棉油的購(gòu)銷(xiāo)儲(chǔ)活動(dòng)范圍,支農(nóng)力度不足;中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行實(shí)行商業(yè)化改革,業(yè)務(wù)定位轉(zhuǎn)向城市及經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)區(qū)域;農(nóng)村信用社“一枝獨(dú)秀”,勢(shì)單力薄,難以支撐整個(gè)“三農(nóng)”的金融需求;郵政儲(chǔ)蓄又不斷從農(nóng)村吸儲(chǔ)資金但又不能用于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。正規(guī)金融的缺位,使得內(nèi)生于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的非正規(guī)金融如民間借貸擠入農(nóng)村金融市場(chǎng),盡管有其非合法性,但在有的地區(qū)成為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展不可缺少的動(dòng)力。據(jù)國(guó)際農(nóng)業(yè)發(fā)展基金的研究報(bào)告,中國(guó)農(nóng)民來(lái)自非正規(guī)金融市場(chǎng)的貸款大約是正規(guī)信貸機(jī)構(gòu)的四倍。

2.2制度供給缺失以及農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)功能弱化

從金融制度供給角度來(lái)看,我國(guó)農(nóng)村金融確實(shí)存在金融供給的總量不足、有效需求的地區(qū)性差異大等特點(diǎn),但仍屬于制度供給缺失所致。由于農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)育遲緩,存在著經(jīng)濟(jì)學(xué)家羅納德•麥金農(nóng)和愛(ài)德華•肖所說(shuō)的金融抑制,農(nóng)村金融與經(jīng)濟(jì)發(fā)展陷入“雙抑制”怪圈。中國(guó)農(nóng)村金融體系及體制的變革都是沿襲自上而下的政府主導(dǎo)的制度變遷的結(jié)果,存在嚴(yán)重的制度缺欠和制度供給不足的表現(xiàn),這與我國(guó)“以農(nóng)養(yǎng)工,以農(nóng)養(yǎng)城”的整體經(jīng)濟(jì)發(fā)展戰(zhàn)略導(dǎo)向是分不開(kāi)的。從表象上看,我國(guó)農(nóng)村金融抑制有三種表現(xiàn)形式:一是供給型金融抑制,即農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)少、資金量小,供給總量不足。二是需求型金融抑制,主要是由于商品化、貨幣化程度低,貸款難以及民間金融“擠出效應(yīng)”等。三是供需結(jié)構(gòu)型金融抑制,主要表現(xiàn)為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)以存貸款業(yè)務(wù)為主,保險(xiǎn)、證券、信托、、結(jié)算等業(yè)務(wù)極少。

2金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新的功能界定

2.1農(nóng)戶的金融需求

是指以一家一戶為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)單位的農(nóng)民的金融需求。研究發(fā)現(xiàn),中國(guó)農(nóng)戶的金融需求現(xiàn)階段表現(xiàn)為:道義小農(nóng)和理性小農(nóng)并存,生產(chǎn)性資金需求與生活性資金需求并存,“舒爾茨一波普金命題”在我國(guó)成立。經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)的農(nóng)戶傾向于單一型金融需求,低收入水平的農(nóng)戶其貸款用于生活支出的比例較高。由于非生產(chǎn)性支出往往占更大比重,故非農(nóng)業(yè)生產(chǎn)性需求凸顯出來(lái),生活性借款比重加大。非農(nóng)業(yè)生產(chǎn)性借貸需求和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)性借貸需求結(jié)合在一起,中國(guó)農(nóng)村的生產(chǎn)性借貸需求呈上升趨勢(shì)。而經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū),農(nóng)戶的資金需求是收入等級(jí)越高的農(nóng)戶,其遠(yuǎn)離農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的程度越高,經(jīng)營(yíng)性資金需求加大,綜合的金融需求、與城市趨同化的金融需求凸現(xiàn)。

2.2農(nóng)業(yè)金融需求

農(nóng)業(yè)金融需求,是指現(xiàn)代農(nóng)業(yè)在生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)、加工和流通等各環(huán)節(jié)中,其生產(chǎn)和經(jīng)營(yíng)主體(包括農(nóng)戶和各種農(nóng)業(yè)組織)所產(chǎn)生的金融需求。從廣義上說(shuō),現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的價(jià)值鏈不斷延長(zhǎng),正逐步呈現(xiàn)區(qū)域化布局、標(biāo)準(zhǔn)化管理、專(zhuān)業(yè)化生產(chǎn)和產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)的基本根據(jù)。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈向產(chǎn)前、產(chǎn)后和流通領(lǐng)域不斷延伸,種養(yǎng)加工一條龍、產(chǎn)供銷(xiāo)一體化各環(huán)節(jié)不斷整合,新農(nóng)業(yè)正在衍生出多元化的商業(yè)金融關(guān)聯(lián)市場(chǎng)。農(nóng)業(yè)金融需求可以按照農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過(guò)程劃分的生產(chǎn)性農(nóng)業(yè)金融需求和經(jīng)營(yíng)性農(nóng)業(yè)需求;按照需求主體劃分,分為農(nóng)戶的生產(chǎn)性金融需求和農(nóng)業(yè)組織的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)性金融需求;按照農(nóng)業(yè)組織形式的類(lèi)型,可以劃分為農(nóng)產(chǎn)品初級(jí)產(chǎn)品——種植、養(yǎng)殖業(yè)的金融需求、農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品流通企業(yè)以及多種經(jīng)濟(jì)形式聯(lián)合體的金融需求。3.3農(nóng)村金融需求

農(nóng)村金融需求泛指農(nóng)村地區(qū)及縣域經(jīng)濟(jì)區(qū)域性的各種個(gè)體和組織的金融需求,他們包括一般農(nóng)民和種養(yǎng)專(zhuān)業(yè)戶、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)務(wù)工人員、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織、鄉(xiāng)鎮(zhèn)工業(yè)及建筑企業(yè)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府和村民委員會(huì)對(duì)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)承擔(dān)公共產(chǎn)品和準(zhǔn)公共產(chǎn)品需求的社會(huì)管理機(jī)構(gòu)等。隨著新農(nóng)村建設(shè)戰(zhàn)略的實(shí)施,我國(guó)農(nóng)村金融需求呈現(xiàn)這樣的特點(diǎn):縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展使商業(yè)金融客戶群體不斷擴(kuò)大,金融需求層次不斷提高。目前縣域人口占全國(guó)人口的70%以上,縣域創(chuàng)造的GDP也占全國(guó)的50%。民營(yíng)經(jīng)濟(jì)、特色經(jīng)濟(jì)、板塊經(jīng)濟(jì)、勞務(wù)經(jīng)濟(jì)等多元化經(jīng)濟(jì)發(fā)展形式出現(xiàn),鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、中小企業(yè)出現(xiàn)集群化特點(diǎn),農(nóng)業(yè)和非農(nóng)業(yè)分離的格局開(kāi)始打破,城鄉(xiāng)交融的格局開(kāi)始形成,這一過(guò)程中的金融需求呈現(xiàn)了多元化、差異化的特點(diǎn)。同時(shí),在相關(guān)領(lǐng)域又形成一個(gè)與“三農(nóng)”密切關(guān)聯(lián)又相對(duì)獨(dú)立的龐大產(chǎn)業(yè)市場(chǎng),商業(yè)性金融資源潛力非常大,對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)與產(chǎn)品創(chuàng)新要求也很高。

3以實(shí)現(xiàn)金融功能為目標(biāo)加快金融創(chuàng)新

3.1必須解決創(chuàng)新的動(dòng)力問(wèn)題

在現(xiàn)有農(nóng)村金融的制度框架下,應(yīng)引入競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制,在市場(chǎng)定位中解決好商業(yè)化運(yùn)營(yíng)的高盈利模式和“支農(nóng)”的低盈利模式的社會(huì)功能矛盾問(wèn)題。況且孟加拉國(guó)的“鄉(xiāng)村銀行”及在亞洲獲得成功的小額信貸的成功經(jīng)驗(yàn),證明了農(nóng)村金融市場(chǎng)不是沒(méi)有潛在市場(chǎng)前景。同時(shí),要完善農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用合作以及中外農(nóng)村新型村鎮(zhèn)銀行、貸款機(jī)構(gòu)及社區(qū)銀行的經(jīng)營(yíng)管理機(jī)制,完善法人治理機(jī)構(gòu),為金融創(chuàng)新提供保證。

3.2構(gòu)建多層次的農(nóng)村投融資體制

農(nóng)村金融需求主體對(duì)投融資商品的需求表現(xiàn)出較強(qiáng)的地域性和層次性特征,不同階段、不同人口群體、不同產(chǎn)業(yè)之間的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平存在著較大差異,由此導(dǎo)致的金融需求也不一致。所以應(yīng)該建立起“政策性—合作性—商業(yè)性”農(nóng)村金融體系,農(nóng)戶就可以通過(guò)政策扶植維持簡(jiǎn)單再生產(chǎn),在合作金融支持下實(shí)現(xiàn)初級(jí)層次的擴(kuò)大再生產(chǎn),在商業(yè)性金融的競(jìng)爭(zhēng)條件下,真正具備經(jīng)營(yíng)能力的農(nóng)戶可以實(shí)現(xiàn)高級(jí)層次的擴(kuò)大再生產(chǎn)。

3.3解決好農(nóng)戶信貨抵押的問(wèn)題

可以在土地金融、保險(xiǎn)、衍生金融產(chǎn)品等方面探索創(chuàng)新,如農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、租賃、期貨、銀行卡、理財(cái)以及代收代付等業(yè)務(wù),滿足農(nóng)村多元化金融服務(wù)需求。在新一輪的我國(guó)農(nóng)村金融體制改革中,要完善金融政策、法律、法規(guī)的規(guī)范與指引,完善金融監(jiān)管職能,保持農(nóng)村金融體系的平穩(wěn)運(yùn)行。

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