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農村金融體系范文第1篇

1.政策金融力度不足。中國農業(yè)發(fā)展銀行的主要任務是承擔國家規(guī)定的政策性金融業(yè)務并財政性支農資金的撥付，政策金融體現(xiàn)國家意向。隨著農村市場化改革的不斷深入，農發(fā)行的作用是十分有限的。一是作為政策性銀行，其資金來源于財政撥款，長期以來資金撥付有限，且資金不能按時到位，有時不得不向央行借款，使籌資成本上升，制約了農業(yè)發(fā)展銀行的發(fā)展；二是對農業(yè)發(fā)展銀行實行“獨立核算、自主保本經營、企業(yè)化管理”與農業(yè)發(fā)展銀行承擔的農村政策性銀行的職能存在一定的矛盾；三是業(yè)務單一。本來政府建立農發(fā)行的目的就是要給農村提供政策性金融支持，但后來成了農副產品收購銀行，僅在農產品的收購、儲備、調銷等純政策性方面發(fā)揮作用。而農村很多需要政策性支持的事情，如農業(yè)的開發(fā)，農業(yè)科技的推廣等方面作用較少。

2.商業(yè)金融嫌貧愛富。農村商業(yè)銀行，全國數量較少，尚處于初始發(fā)展階段，人們的認識尚不全面，具體的經營中表現(xiàn)為制度不健全，運行不規(guī)范。農村商業(yè)銀行的資本不足及所涉業(yè)務的自然脆弱性，使其經營發(fā)展天生具有局限性，商業(yè)金融要賺錢就必須考慮交易成本和風險。大部分農民需要小額、頻繁、多樣的貸款，交易成本相對高一些。風險管理方面，商業(yè)金融對農民擔心較多。發(fā)展空間很大，但愿意投入的主體很少，對從事農業(yè)的資金投入缺乏政策、法律上的傾斜保護。

3.合作金融名存實亡。農村信用社是我國金融體系的重要組成部分，是農村經濟的重要支撐。長期以來，農村信用社為農民、農業(yè)和農村經濟發(fā)展發(fā)揮了重要作用。但也應看到，農村信用社在發(fā)展中日益突顯出產權不明晰、法人治理結構不完善、管理體制不順、歷史包袱沉重等一系列問題，已經逐漸失去了合作金融的特性，嚴重影響到農村信用社的發(fā)展和效益提高，逐步成為制約扶植“三農”發(fā)展的瓶頸。

4.民間金融缺乏規(guī)范。農村民間金融作為一種非制度化的體系，適應于農村傳統(tǒng)的固有經濟模式，再加之其形式的多樣性和靈活性，在農村的金融體系中起著極其重要的作用，已經成為農村經濟融資的主要渠道。農村民間借貸在活躍農村金融市場、擴大農戶生產經營資金來源、促進農村個私經濟發(fā)展等方面起到了積極作用，但由于目前民間借貸來源主要是地下錢莊等。因此，我們也不能忽視其由于缺乏監(jiān)管所容易引發(fā)的問題。首先，由于民間金融活動缺乏必要的管理和適用的法律法規(guī)支持，民間借貸風險大，容易引發(fā)債務糾紛。而且民間借貸具有為追求高盈利而冒險或投機的一面，嚴重擾亂金融秩序和影響社會穩(wěn)定。其次，民間借貸其利率比銀行同期利率較高。一方面加重了農民和中小企業(yè)的負擔，另一方面嚴重影響了國家利率政策的全面貫徹實施。

二、完善農村金融體系的思考

鑒于我國農村金融體系存在的以上問題，應當從以下幾方面為切入點，完善農村金融體系，以實現(xiàn)農村金融又好又快發(fā)展。

1.在政策金融方面，拓寬政策性銀行服務功能。針對農業(yè)發(fā)展銀行業(yè)務單一，難以發(fā)揮政策性金融的職能的局面，重新界定中國農業(yè)發(fā)展銀行的政策性金融業(yè)務范圍，增加資金投入，充分發(fā)揮其政策性金融機構的職能。首先，要根據國家農業(yè)政策在作好收購資金封閉管理的同時，資金的運用要支持農村的社會發(fā)展和公共設施建設，加大對農村交通、水利、電網等基礎設施建設的信貸投資力度。一是支持農田水利基本建設、技術改造，改善農業(yè)生產條件，提高農業(yè)綜合生產能力；二是支持農村開發(fā)和基礎設施建設，促進地區(qū)平衡發(fā)展，提高農民的生活質量，提高農村社會化、現(xiàn)代化建設水平，促進社會主義新農村建設；三是支持農業(yè)產業(yè)化和土地適度規(guī)模經營，抓住重點企業(yè)項目進行支持，加快農業(yè)產業(yè)化進程；四是全面支持貧困地區(qū)人口盡快脫貧解困。緊緊圍繞穩(wěn)定地解決農村剩余勞動力就業(yè)問題，穩(wěn)定地增加農民收入的目標，重點支持有助于直接解決溫飽的種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)和農副產品為原料的加工業(yè)。其次，加大財政投入規(guī)模，使農業(yè)發(fā)展銀行的資本金充足。最后，加快農業(yè)發(fā)展銀行管理的各項立法，使各項金融政策能更好地貫徹落實。

2.在商業(yè)金融方面，把農業(yè)銀行辦成真正的商業(yè)銀行。按照農業(yè)銀行服務“三農”的基本方向和市場定位，商業(yè)銀行要按照商業(yè)化原則不斷加大對“三農”的信貸支持力度，用一定比例的資金來支持農村，決不能把農村的資金抽到城市中去。農業(yè)銀行可以成立專門的涉農貸款分支機構，利用自己熟悉農村市場、充分發(fā)揮農業(yè)銀行在縣域的資金、網絡和專業(yè)等方面的傳統(tǒng)優(yōu)勢，為農村金融市場提供多層次、差異化、精準化的金融服務產品。在經濟較發(fā)達地區(qū)，農行應設立更多的金融產品，擴充服務功能，發(fā)揮對農村經濟強有力的拉動作用，控制農村縣域金融的優(yōu)質資源。重點支持商業(yè)化程度高、資金需求量大的農業(yè)產業(yè)化龍頭企業(yè)、農村城鎮(zhèn)化和農村基礎設施建設和縣域以上工商企業(yè)。鼓勵農業(yè)銀行在改革中，通過市場化手段，整合農業(yè)銀行多余的機構和人員，或改制成農村信用社、試辦農村小額貸款機構和農村保險機構。對農行剝離的扶貧貸款業(yè)務，國家采取招標方式由多家金融機構平等競爭貼息優(yōu)惠。

農村金融體系范文第2篇

關鍵詞：農村金融；發(fā)展障礙；政策建議

21世紀的經濟是金融化的經濟，現(xiàn)代金融體系的建立和完善成為推動我國經濟增長的重要力量.（而尤以農村經濟受到其影響之深、范圍之廣而引人矚目）農村金融對于加快農村經濟發(fā)展，推動農民收入，推進社會主義新農村建設提供了資金保障，所扮演的信貸融通角色越來越重要。但當前，我國農村金融在其發(fā)展過程中還面臨著一些問題，使得金融的推動作用沒有有效的發(fā)揮出來，而這也與我國新農村建設中關于建立現(xiàn)代農業(yè)金融體系的要求相不符。基于此，我們通過審視并剖析農村金融發(fā)展中遇到的問題，提出建立一個行之有效的新農村金融體系。

1農村金融發(fā)展的現(xiàn)狀

當前，中國農村金融體系的構成主要包括以合作金融為基礎，商業(yè)性金融、政策性金融為重要組成部分的正規(guī)金融（即通常所稱的農村金融“三架馬車”：農村政策性金融、商業(yè)性金融、合作性金融），以及以農村合作基金、合會、民間借貸、私人錢莊、民間集資為主要形式的非正規(guī)金融組織形式。

我國農村金融目前有以下特征：從農戶對金融需求看，中國農戶信貸需求總量巨大，2.5億農戶中一半以上有信貸需求；單個農戶以小額短期信貸為主，但需求量不斷增大；由于地域經濟發(fā)展的差異性，造成農戶對資金表現(xiàn)出多層次，多元化之間的差異；信貸資金用途日漸多樣性，生活性信貸占較大比重。從農村對金融供給看，資金缺口大，信貸供給滿足不了需求；貸款成本較高，風險較大；貸款期限不夠靈活；單個農戶經常出現(xiàn)難以滿足抵押和擔保的要求。從農村非正規(guī)金融發(fā)展的特點看，規(guī)模大；發(fā)生率高；主體多元化；利率彈性大，高利率占比大；由隱蔽走向公開，逐步呈現(xiàn)專業(yè)化趨勢。

2農村金融體系面臨的主要障礙

2.1金融外部環(huán)境障礙

回顧歷史的發(fā)展，從農村金融體系的建立到金融制度的改革，政府運用強大的行政手段來解決金融領域中出現(xiàn)的多數問題。這些問題的解決在當今市場經濟快速發(fā)展的形勢下帶有強制性的計劃痕跡。

目前來看，政府對于農村金融機構及市場嚴重管制的現(xiàn)象還相對突出。政策性金融機構是由政府投資建立的，根據政府的決策和意向專門從事政策性金融業(yè)務的機構。其主要特征是組織方式上的政府控制性。從組織形態(tài)方面看，我國的政策性金融機構基本上處于政府的控制下。商業(yè)銀行本來是以市場為導向，以追求最大化資本收益率為目標的，但農村商業(yè)金融機構的融資行為也會受到政府相關審核機構及政策意圖的影響，使其偏離以利潤為最終目標的軌跡，形成資金配置效率低下的局面。在農村信用社中，由于各級政府的介入過多，民主管理制度形同虛設，農村信用社承擔的行政性和政策性義務過多。這幾種類型的金融機構都直接或間接受到政府的管制，打上政府主導的烙印。。

2.2農村金融體系自身障礙

（1）信貸供給能力不足。

截止2007年末，在金融機構約30萬億的總貸款中，農村金融機構的貸款額約占不到20%。其中，涉農貸款2.36萬億，僅占總貸款的9％。

從金融信貸的供給渠道看供給不足的原因有。農村政策性金融機構的主要職能是支持農村長期生產性投資，但從農民短期的資金流動性偏好來說所發(fā)揮的作用很小，這主要是政策性金融機構服務對象不是單個農戶的緣故。商業(yè)銀行是以追求利潤為目標，同時兼顧考慮債務人信用額度及資金回收風險，因而愿意面向大的企業(yè)而非小規(guī)模的農戶服務。面對農村中規(guī)模較小，并且如此分散的農戶，國家商業(yè)性銀行對其資信程度及其資金回籠無不有所顧慮，而這也就不難理解近年來我國商業(yè)銀行大批從農村地區(qū)撤出的現(xiàn)象。農村合作金融的商業(yè)化傾向逐漸加強，其投向農業(yè)的生產性融資呈下降趨勢，而更樂意向高收益率的企業(yè)融資。

（2）信貸產品還比較單一。

近幾年來，隨著我國農村經濟的飛速發(fā)展，農民對金融產品的多樣化需求也不斷增長。這不僅體現(xiàn)在農村再生產過程中各個環(huán)節(jié)對于傳統(tǒng)借貸資金的需求上，同時，隨著農民收入的增多，金融商品的投資需求也開始受到廣泛關注。但是目前農村金融機構提供的金融產品品種單一，主要仍是限于存款，取款，貸款和一般匯兌，這顯然無法滿足農民對于多元化金融產品的需求。

（3）信貸擔保機制還不完善，金融風險還比較高

由于我國農村金融市場的規(guī)范化程度不高，金融機構的放款風險分散及風險轉移機制還比較缺乏。我國農村金融放款風險主要表現(xiàn)在：不良貸款占信貸款額的比例較大，信貸資產質量不高。作為政策性金融機構的中國農業(yè)發(fā)展銀行不僅面臨著嚴重的業(yè)務萎縮問題，而且其部分資金無法回籠，造成嚴重虧損。國有商業(yè)銀行中的主要代表中國農業(yè)銀行在四大國有銀行中資本充足率最低，信貸資產質量較差，截至2007年末，不良貸款合共為8，179.73億人民幣，較2006年末增加826.86億元，不良貸款率從23.43%略升至23.5%。國銀監(jiān)會副主席蔣定之在“中國農村金融發(fā)展研究”2008年度研討會上透露，經測算，目前我國農村合作金融機構還有高于6000億元歷史存量包袱，其中，貸款損失約4000億元，歷年虧損掛賬880億元左右，非信貸資產損失約950億元。農村正式金融機構對抵押品的選擇過于單一，各地擔保機構數量少缺，形式單一，資金實力不足，缺乏法律規(guī)范，存在監(jiān)管漏洞。當前抵押資產一般只限土地和房產和部分設備。各地的擔保公司大多由地方政府出資建立，其運作理念是為了分散信貸的金融風險，從而擴大信貸機構的信貸供給，但是沒有監(jiān)管的擔保公司的實際運作本身可能導致金融風險：一旦被擔保農戶或企業(yè)無法如期還貸，擔保公司很難說有足夠儲備資金向銀行支付。3完善我國農村金融體系的建議

2007年中央1號文件進提出，要努力形成商業(yè)金融、合作金融、政策性金融和小額貸款組織互為補充、功能齊全的農村金融體系。按照這一要求，現(xiàn)提出以下建議：

3.1轉變政府職能

政府對金融機構的組織活動及市場管制必須控制在一個度內，即應以市場為主導，適度合理的進行干預，而不對其進行過分管制或完全放開聽之任之。政府的干預是對市場的有益補充，而不是替代市場作用的發(fā)揮。政府要明確其職能范圍，盡量減少行政干預，避免損害市場機制在資源配置中的基礎地位，通過不斷完善農村金融市場環(huán)境，建立農村資金良性循環(huán)機制。從其他國家的經驗來看，發(fā)揮政府的能動作用，支持農村金融的發(fā)展，各國農村金融的建設離不開政府的財政投入和政策支持。我國政府在以下幾個方面還要積極發(fā)揮能動作用：第一，繼續(xù)為政策性金融機構進行財政支持，堅持專款專用的原則，為農業(yè)發(fā)展提供廣泛的資金支持。第二，為許多偏遠地區(qū)農村金融機構的建立和發(fā)展提供資金支持，適當剝離一部分金融機構不良貸款，減輕農村金融機構的財務負擔。第三，制定各種優(yōu)惠政策如稅收優(yōu)惠、利息補貼等，來鼓勵金融機構為農村提供貸款。第四，政府主導建立農業(yè)保險制度，避免農業(yè)發(fā)展大幅波動，維護廣大農民利益。

3.2發(fā)展多種形式的農村金融機構，建立市場化的金融體系

在可實施金融監(jiān)管有效防范金融風險的前提下，鼓勵社會各種經濟體興辦為新農村建設服務的多種金融實體。要不斷加強國有商業(yè)銀行改革，形成眾多具有地域特點的區(qū)域性﹑地方性商業(yè)銀行，并建立村級商業(yè)銀行。重視農村非正規(guī)金融機構的信貸作用，使之成為正規(guī)金融的輔助工具。雖然非正規(guī)金融存在諸多問題，但目前非正規(guī)金融對農村發(fā)展提供了最大部分的信貸支持，在某種程度上已成為當地農村金融市場重要組成部分。所以對于非正規(guī)金融來說，政府不能一味打壓或放任，而要通過對其管理引導來解決正式金融供給不足的問題。農村非正規(guī)金融能夠有效彌補了農村融資缺口，解決農村地區(qū)資金供求矛盾。對于農村金融市場，要降低市場準入門檻，引入競爭機制，在此基礎上形成一種各種金融機構機制健全、職能明確、分工合理﹑競爭有序的農村金融運行機制。

3.3豐富金融產品，滿足農村多元化資金需求

農村金融機構既要支持農戶的生產經營加工，又要適當支持農戶的投資和消費，做到為農業(yè)的產前、產中和產后提供系列化金融服務。改變傳統(tǒng)金融產品統(tǒng)治金融市場的局面，開發(fā)符合農民自身需求及農村經濟發(fā)展的新型金融衍生品。國家政策性銀行在做好融集資金封閉管理的同時，積極拓展業(yè)務。其業(yè)務內容應從傳統(tǒng)的農田水利建設，農業(yè)生產，農村基礎設施建設擴展到：強化貸款擔保制度，完善金融結算體系，建立金融服務信息系統(tǒng)等方面。對于商業(yè)銀行要加強引導，給予優(yōu)惠政策或財政補助，促使其加大對農村地區(qū)的資金投入。農村信用合作社要繼續(xù)面向社區(qū)服務，積極吸收社會空閑資本，改變其農村金融輸出機的尷尬處境，發(fā)揮農村金融主力軍的作用使之成為農村經濟發(fā)展的“加油站”。

3.4創(chuàng)新信貸方式，化解金融風險

建立健全農村信用擔保機制，發(fā)展多種產權形式的擔保機構，在農業(yè)產業(yè)化水平較高的地區(qū)鼓勵發(fā)展政策性擔保機構；鼓勵現(xiàn)有商業(yè)性擔保機構深入農村，開展面向新農村建設服務的擔保業(yè)務；繼續(xù)深化信用合作社擔保業(yè)務，不斷增強信用社在農村金融中的競爭力。大力推廣面向低收入群體的小額信貸，盡快解決遇到的諸如法律規(guī)范不完善、后續(xù)資金不足﹑貸款擔保風險等問題，實施小額信貸可持續(xù)發(fā)展的商業(yè)模式。積極推進多種抵押品形式并存，逐步摸索從傳統(tǒng)的不動產抵押到動產抵押﹑權益抵押的擔保品延伸道路，擴大從實物抵押向非實物抵押領域邁進的速度。擔保機制的完善和擔保品的豐富加速了資金的變現(xiàn)能力及資金的回籠，進一步最大化的消除金融機構的呆賬﹑壞賬，降低了金融風險。

參考文獻

［1］古明加.我國農村金融體系存在的問題及改革對策［J］.湖南人文科技學院學報，2007，4，（2）.

［2］王新華.中國農村發(fā)展概況及政策建議［J］.上海金融，2008，（4）.

農村金融體系范文第3篇

    其次,農村金融體系的發(fā)展在很大程度上改變了農村傳統(tǒng)的儲蓄意識,使他們意識到了投資的益處,從而使得農業(yè)生產規(guī)模的不斷擴大,在一定程度上調整了農村經濟結構。在經濟社會中,儲蓄量既定的條件下,投資數量和投資的質量取決于儲蓄向投資轉化的能力和方向。在農村經濟發(fā)展過程中,農村儲蓄向投資轉化速率與效率是通過金融機構的影響才得以實現(xiàn)的。

    再次,農村金融體系的存在與發(fā)展使農業(yè)生產資源的再配置和規(guī)模節(jié)約得到進一步的深化,同時提高了農業(yè)投入要素的生產率,優(yōu)化了資源要素的配置并為實現(xiàn)規(guī)模節(jié)約創(chuàng)造了條件,這也是農村經濟集約增長的顯著要求。而農業(yè)生產資源的優(yōu)化配置和規(guī)模節(jié)約都是通過有效的市場來實現(xiàn)的。這就要求農村的勞動力市場、商品市場、信息市場和技術市場的有效性和農村金融市場的發(fā)達程度。

    最后,在農村金融體系的發(fā)展與完善的過程中,我國農村經濟的金融化與貨幣化進程都得到進一步的深化,農業(yè)科技也有了長足的進步,也使得科技成果向現(xiàn)實生產力轉化的區(qū)間進一步縮小,推進了我國農村經濟增長集約化的進程。

    二、我國農村金融體系的現(xiàn)狀及存在的問題

    我國農村金融體系大致分為兩種形式,一種為正規(guī)金融組織,另一種為非正規(guī)的金融組織。

    正規(guī)金融組織或活動是指受到中央貨幣當局或者金融市場當局監(jiān)管的那部分金融組織或活動。主要由這樣的幾個部分組成:中國農業(yè)銀行、中國農業(yè)發(fā)展銀行、農村信用合作社、農村郵政儲蓄機構等構成。它們是農村金融機構的重要組成部分,也是當今農村金融體系最直接的表現(xiàn)形式,最被老百姓所認可的機構,在現(xiàn)實農村金融體系中發(fā)揮著主力軍的作用。非正規(guī)金融是一種相對于官方正規(guī)金融活動而言,自發(fā)形成的民間信貸交易(俗稱“民間金融”、“民間借貸”、“草根金融”),游離于政府機構的監(jiān)管之外。在農村金融體制改革初期,非正規(guī)金融組織和活動發(fā)揮了很好的作用,但好景不長。隨著農村經濟的日益發(fā)展和金融體制的不斷改革,從非正規(guī)走向正規(guī)金融機構的商業(yè)化,中國人民銀行針對其變化對非正規(guī)金融組織和活動的監(jiān)管力度也隨之加大,最終頂著各方的壓力最后在1999年將其解散 。

    隨著社會主義經濟的發(fā)展,作為農業(yè)大國的中國農村金融體系對農村經濟的發(fā)展起到重大的作用,但在發(fā)展中暴露出很多問題。,一方面整個農村金融組織體系不夠健全,由于受農村經濟發(fā)展水平的影響和制約,對于我國已建立的以政策性、商業(yè)銀行和信用社為主體的農村金融機構組織體系來講,商業(yè)性保險機構、證券、擔保租賃等金融機構在農村基本沒有設立分支機構,完全意義上的金融機構組織體系尚未發(fā)育成熟,不夠健全。

    另一方面是現(xiàn)有機構組織的功能缺陷。首先,國有商業(yè)金融在農村金融領域內的功能弱化。其次,功能單一的農業(yè)發(fā)展銀行,難當政策性金融的重任。再次,郵政儲蓄抽走農村資金大大削弱了金融支農力度。最后,農村信用社不能夠完全適應農村經濟的發(fā)展需要,雖然農村信用社在近幾年進行了不斷的完善,但仍然存在著相當大的問題。還有像農村保險業(yè)支農功能還不夠健全、民間金融缺乏約束手段,等等。這一系列的問題對農村金融體系的構建發(fā)展造成了阻礙。

    三、完善我國農村金融體系的建議

    通過分析我國的農村金融體系現(xiàn)狀和國外先進的農村金融體系,結合我國農村實際我覺得我國農村金融體系的改革與完善,需要從以下幾方面給予重點關注:

    (一)我國農村金融組織體系需在新視角下重構

    目前,我國農村金融正處于邊緣化,要想解決這一問題就需要把具有不同性質和功能的商業(yè)機構有機地銜接起來,從而構建一個層次多、覆蓋廣闊、且可持續(xù)的真正適應新農村建設需要的農村金融體系。從其發(fā)展現(xiàn)狀來看,我國農村金融系統(tǒng)的改革模式和供給主導型思維大多是圍繞信用社來進行的。我們應該突破這種傳統(tǒng)的改革模式,積極充分利用和開發(fā)縣域農業(yè)銀行、農村信用社、農業(yè)發(fā)展銀行等對農村經濟發(fā)展起到的作用,把新型農村合作金融形式應用其中,推動正規(guī)金融與非正規(guī)金融組織的相互合作與協(xié)調性,以便充分地發(fā)揮農村金融體系對社會主義新農村建設的重要作用。

    1.農村信用社在農村合作金融中占有非常重要的地位。要想使農村信用社真正做到服務“三農”,我們必須注重它的組織結構。

    2.要想使縣域農業(yè)銀行改變農村環(huán)境,開拓產業(yè)鏈?？蓪⑵涠ㄎ挥谵r村建設的商業(yè)性金融機構,主要服務于農業(yè),應該強調產權和市場化明晰,發(fā)揮其自主權,使其不受沒有必要的約束,注重其金融網點的建設,運用各種措施和手段增加對新農村設施建設。

    3.作為重要的政策性金融組織的縣域農業(yè)發(fā)展銀行,目前的業(yè)務范圍覆蓋率還不夠高,比如在對農業(yè)產業(yè)化、城鄉(xiāng)基礎設施建設、縣域城市化建設等項目上的貸款發(fā)放力度還不夠大,所以要加強縣域農業(yè)銀行對這些項目的貸款支持。改變農行發(fā)放扶貧開發(fā)貸款的現(xiàn)狀,授予縣域農業(yè)發(fā)展銀行承辦縣域地區(qū)的兌付、市場債券、向縣域金融機構批發(fā)資金的權利。另外,要大力開發(fā)多樣性的信貸產品,在具有農業(yè)產業(yè)結構的大企業(yè)以及農業(yè)開發(fā)項目上給予大力支持。

    4.建立完善的農村保險服務體系。通過分析我國農村金融體系現(xiàn)有的風險分攤機制可以得出,其單一的分擔風險機制根本不能適應農村金融發(fā)展的需要,應嘗試建立更為多樣和有效的農業(yè)風險分攤轉移機制,加大對我國農業(yè)金融市場的支持力度。但基于我國農村發(fā)展不平衡導致的各方面條件以及財政狀況的不同,所以要因地制宜,不同地區(qū)建立適應當地發(fā)展的不同性質和功能的保險公司,完善當地的農業(yè)擔保和風險轉移分攤機制。

    5.積極地向農村推廣新型的合作性金融。積極推動貸款公司、村鎮(zhèn)銀行、和農村資金互助社等新型銀行業(yè)金融機構在廣大農村的建立,要積極鼓勵各種正規(guī)的境內外資本在農村地區(qū)投資設立多種類型的新型農村金融機構(村鎮(zhèn)銀行、農業(yè)貸款公司、農村資金互助社等)。這些金融機構一旦在農村建立,就可以發(fā)揮其經營方式靈活和管理層次少的優(yōu)點。

    (二)農村小額信貸管理體制的完善與創(chuàng)新

農村金融體系范文第4篇

關鍵詞：農村金融；合作性金融；政策性金融

中圖分類號：F83文獻標識碼：A

改革開放以來，我國經濟發(fā)展速度很快，但是農業(yè)發(fā)展落后、農村與城市的差距加大、農民增收緩慢，“三農”問題一直是制約我國發(fā)展的重大突出問題。

2008年黨的十七屆三中全會明確提出建立“現(xiàn)代農村金融制度”。農村金融是現(xiàn)代農村經濟的核心。創(chuàng)新農村金融體制，健全農村金融體系，是解決“三農”問題、發(fā)展我國現(xiàn)代農業(yè)的關鍵性措施。

中國與日本不僅文化相近，而且在農業(yè)發(fā)展上有許多共同之處，比如具有小農經營的歷史傳統(tǒng)、人多地少等等。而日本農業(yè)和農村金融卻取得了很大的成就。因此，分析日本農村金融的特點，取其優(yōu)點，去其缺點，可以給我國農村金融建設帶來一些啟示。

一、日本農村金融體系

二戰(zhàn)以后，日本政府采取了一系列的政策措施，積極培育農村金融體系。日本的農村金融體系分為兩部分，即政策性金融和合作性金融，其中，民間合作性質的農村合作性金融占主體地位，政府的政策性金融為重要補充。合作金融主要服務于農村中的一般資金需求，政策性金融主要解決資金需求量大、融資時間長、風險較高或收益相對較低的融資需求，二者有明確的市場分工，并相互配合。這種合作性金融與政策性金融相結合的金融體系為日本農業(yè)的迅速發(fā)展提供了強有力的金融保障。

（一）合作性金融

首先，合作性金融的基礎是日本農協(xié)。農協(xié)是“農業(yè)協(xié)同組合”的簡稱，在1947年日本頒布并實施了《農村協(xié)同組合法》以后逐漸建立起來。農協(xié)是一種非營利性組織，它為成員提供各種各樣的幫助，改善全體成員的農業(yè)經營狀況。由于農戶存在大量的資金需求，農協(xié)中的金融部門隨之而產生。因此可以說，農協(xié)是合作性金融產生的基礎，合作性金融是農協(xié)的一個子系統(tǒng)。

其次，合作性金融的層次分為三層。這三層分別是：基層農協(xié)的金融組織、都道府縣的農業(yè)信用聯(lián)合會（簡稱信農聯(lián)）、中央的農林中央金庫和全國信聯(lián)協(xié)會。

基層農協(xié)的金融組織屬于市町村一級，由農戶及其他社團入股登記成立，直接與農戶發(fā)生信貸關系。該組織不以營利為目的，它可以為農戶辦理吸收存款、貸款和結算性貸款。值得強調的是，基層農協(xié)對于農協(xié)會員的存款實行強制保險，農協(xié)會員不用支付任何費用，其儲蓄存款就自動成為被保險對象。吸收存款的利率可以高于一般銀行的存款利率，貸款利率相對于其他銀行的貸款理論有不同程度的優(yōu)惠，除此以外，國家對農協(xié)的貸款還給予利息補貼。主要貸款對象為農協(xié)的會員。

信農聯(lián)接收本縣級范圍內基層農協(xié)及各種農業(yè)團體的入股或存款，幫助他們進行資金管理，并在縣級范圍內組織農業(yè)資金的結算、調劑和運用。

農林中央金庫為中央一級，在合作性金融系統(tǒng)中居于最高地位。農林中央金庫可以協(xié)調基層農協(xié)以及信農聯(lián)的資金活動，對系統(tǒng)內資金進行融通、調劑、清算，并按國家法令營運資金。同時，它還指導基層農協(xié)與信農聯(lián)的工作，并為它們提供信息咨詢。

全國信聯(lián)協(xié)會是各地信用農業(yè)協(xié)同組合聯(lián)合會的中央聯(lián)絡機關，成員有兩類：一是縣級的信用農業(yè)協(xié)同組合聯(lián)合會；二是農林中央金庫。它通過對農村金融活動進行調查和研究，從而為會員提供各種信息和情報。另外，它還協(xié)調成員之間的關系。

值得注意的是，三級組織之間并無行政隸屬關系，上級組織主要運用經濟手段對下級組織進行指導，整個體系內形成了獨立的資金運行系統(tǒng)，保證了合作金融體系的運行效率。

第三，日本農村合作性金融體系優(yōu)缺點分析。日本農村合作性金融體系的一個優(yōu)勢在于能將合作金融機構與國家的產業(yè)政策緊密相連，與政府的信息溝通比較通暢。日本農村合作金融機構服務領域相對固定，在本縣級范圍內或市町村級范圍以內，因而能掌握各種情況，貸款決策成功率較高。各級農村合作金融機構獨立性較強、經營自較大，能做到自負盈虧，符合市場經濟的規(guī)律。然而，日本農村合作性金融體系也有其缺陷，合作性金融機構業(yè)務范圍狹窄，幾乎不涉及農業(yè)以外的領域，存貸利差小，資金利潤薄，政府給予的利息補貼大，從而對財政造成了比較大的壓力。

（二）政策性金融。1945年《農林漁業(yè)金融公庫法》頒布，1953年農林漁業(yè)金融公庫作為政策性金融機構成立。

農林漁業(yè)金融公庫成立后，成為負責農林漁業(yè)到食品產業(yè)的唯一的政策性金融機構。農林漁業(yè)金融公庫從日本的基本國情出發(fā)，有效地執(zhí)行了日本政府不同時期的農業(yè)政策，對于日本農業(yè)在不同時期的發(fā)展幫助很大。

農林漁業(yè)金融公庫主要對從事與農業(yè)、林業(yè)和漁業(yè)相關的個人和企業(yè)提供融資服務。具體貸款內容有農業(yè)土地改良、農業(yè)漁業(yè)基礎設施、技術培訓、農業(yè)現(xiàn)代化資金貸款、批發(fā)流通市場、改善和擴大農業(yè)經營貸款和自然災害救濟貸款等等。

農林漁業(yè)金融公庫實行較之其他金融機構更為優(yōu)惠的資金運用政策。貸款的基本特征是長期、低息，貸款期限可以長達四五十年，貸款利率比其他金融機構都低，另外，貸款管理高效、嚴格。農林公庫的貸款一般是委托農協(xié)組織代辦，并付給一定的委托費，這樣就保證了貸款的高效性。

近幾年，日本政府對其政策性金融體系進行了改革，2008年日本政府頒布了《日本政策金融公庫法》，同年10月1日成立了日本政策金融公庫，作為日本目前唯一的政策性金融機構，原有的農林漁業(yè)金融公庫演變成為日本政策金融公庫的農林水產事業(yè)部。

二、對我國農村金融建設的啟示

日本農業(yè)與我國農業(yè)有很多相似之處，而日本農村金融體系對日本農業(yè)的成功發(fā)展有很大促進作用。因而，我們可以從日本農村金融體系中得出一些有益的啟示。

首先，要健全農村金融法律法規(guī)。日本農村金融機構的建立與運作都有相應的法律依據。我國在農村金融體系建設過程中，法律法規(guī)不健全，成為重要的障礙之一。比如，雖然國家一再強調金融機構如農業(yè)銀行要回歸縣域，支持三農，但是并沒有相應的法律，導致一些大的金融機構并沒有真正支持三農，而是把分支機構紛紛從農村撤出。又如，我國沒有專門的“合作金融法”，而2006年才頒布的《中華人民共和國農民專業(yè)合作社法》也沒有關于“合作金融”的內容。所以，我國應加快農村金融相關法律的制定，給農村金融發(fā)展提供法律支持。

其次，要更好地發(fā)揮政府在農村金融體系建設中的重要作用。農業(yè)既是基礎產業(yè)，又是弱勢產業(yè)，不但日本，世界各國政府都對農業(yè)提供形式多樣的支持。我國政府在經濟建設大潮中，對于農業(yè)問題、對于農村金融問題還是沒有真正重視和解決。其實政府可以通過多種形式來促進農村金融體系建設，比如舉辦各種培訓班，對農民普及金融知識，比如政府財政可對合作金融機構運行實施優(yōu)惠政策，對合作金融機構吸收存款提供優(yōu)惠、發(fā)放貸款、提供各種補貼等?？傊?，政府可以創(chuàng)造一種寬松積極的環(huán)境以利于農村金融發(fā)展。

第三，對涉及“三農”的金融機構的職能進行準確的定位。我國雖然也建立了包含政策性金融、合作性金融以及商業(yè)性金融在內的全方位的農村金融體系，但三種金融機構職能出現(xiàn)了相互混淆和交叉的情況，職能定位仍不明確。

與日本的農林漁業(yè)金融公庫一樣，我國的農業(yè)發(fā)展銀行也是我國農業(yè)政策性銀行。農業(yè)政策性銀行主要是滿足那些依靠商業(yè)金融是不能滿足的融資需求，投資周期長而且投資收益率低。日本的農林漁業(yè)金融公庫較好地彌補了合作性金融的不足，但是我國農業(yè)發(fā)展銀行資金覆蓋面狹窄，基本只覆蓋糧棉油等農產品的收購，很少涉及農業(yè)生產領域，這樣政策性金融機構的職能沒有充分發(fā)揮。我國農業(yè)政策性銀行應提高資金的覆蓋面。與此同時，我國農業(yè)發(fā)展銀行涉及了很多商業(yè)金融領域。政府應該更多地引導我國農業(yè)發(fā)展銀行把主要資金用于支持農業(yè)的發(fā)展方面。

我國農村合作性金融機構最近幾年發(fā)展較快，比如各地的農村商業(yè)銀行如雨后春筍般涌現(xiàn)，小額貸款公司、貸款擔保公司、融資租賃公司遍地開花，成為我國農村金融中的一股新興力量。然而，我們也要看到，這些合作性金融機構存在的不足還是很多，比如自身資金實力非常弱小，自身資本充足率較低，而且還沒有明確的政策支持等，因而在發(fā)展的過程中面臨很大的風險。而解決這個問題，應該認識到，合作性金融機構將是農村金融體系中的主力軍，應積極營造有利于它們發(fā)展的金融環(huán)境，給予政策和金融方面的支持。

商業(yè)性金融對農村普遍存在信貸歧視，已紛紛退出農村金融市場。中國農業(yè)銀行雖正在回歸支持“三農”的政策范圍，但真正發(fā)揮作用還需假以時日。商業(yè)金融總體上來說是起一個補充作用，處于次要地位。

（作者單位：安徽財貿職業(yè)學院）

主要參考文獻：

[1]應寅鋒，趙巖青.國外的農村金融[M].北京：中國社會出版社，2006.

[2]賈楠.日本農村金融制度及對我國的啟示[J].新疆財經大學學報，2009.9.

[3]姚耀軍.中國農村金融發(fā)展狀況分析[J].財經研究，2006.4.

農村金融體系范文第5篇

黑龍江省是農業(yè)大省，豐富的農業(yè)資源具有非常明顯的比較優(yōu)勢。黑龍江省不是農業(yè)強省，產業(yè)化水平不高、現(xiàn)代化進程緩慢，農業(yè)資源豐富的比較優(yōu)勢沒有形成全面的經濟優(yōu)勢。原因是多方面的，農村金融支持力度嚴重不足是主要因素之一，農村金融在農村經濟的核心作用沒能得到體現(xiàn)。

黑龍江省農村金融體系存在的主要問題

農村地區(qū)金融服務機構網點信貸支持不足

金融體制改革以后，我國四家大型商業(yè)銀行網點先后在縣域撤并機構網點1581個，比金融體制改革前減少34.7%，縣域金融機構主要是農業(yè)銀行、農業(yè)發(fā)展銀行、農村信用社和郵政儲蓄銀行四類機構，占全省農村地區(qū)金融機構網點總數的71.6%，其他機構基本不開展農村信貸業(yè)務。四類機構中，農業(yè)銀行只在少數鄉(xiāng)鎮(zhèn)有網點，其信貸業(yè)務也轉向大中城市；農業(yè)發(fā)展銀行只在縣城有網點，主要為國有糧食流通企業(yè)提供服務，其他貸款比重很低；郵政儲蓄銀行機構相對較多，由于成立時間較短，目前主要功能還是吸收儲蓄資金，農貸業(yè)務剛剛起步。全面延伸到鄉(xiāng)鎮(zhèn)并且直接面向農民提供信貸服務的的只有農村信用社，但由于其自身實力有限，只能基本滿足農民簡單再生產需求，農民擴大再生產和農村中小企業(yè)很難得到金融服務。

農村資金外流問題突出

從金融渠道看，目前城鄉(xiāng)呈雙向流動特征。資金流入渠道方面，農民進城務工收入主要通過郵儲銀行等機構匯回農村地區(qū)，央行通過對農村信用社支農再貸款使資金流向農村地區(qū)，農發(fā)行利用金融市場籌集社會資金以糧食收購貸款等渠道支持農村。資金流出方面，主要是農村金融機構購買債券、拆借資金和上存資金等方式流出農村地區(qū)。從存貸款雙向流動看，黑龍江省農村資金呈凈流出態(tài)勢（見表1）。多年來，農村資金外流問題一直沒能從根本上得到解決，其癥結在于農村貸款交易成本高、農村產業(yè)收益率低，沒有形成為金融機構在農村提供有效金融服務創(chuàng)造商業(yè)上的可持續(xù)的激勵機制。

農村金融產品功能不能滿足需求

信貸品種單一

農村金融產品主要是提供小額短期貸款，僅限于解決短期資金需求，不能滿足農村多元化的信貸需要。不同收入水平和生產類型的農戶對金融需求的層次不同，一些農戶不僅需要生產性信貸產品，而且需要生活性的多元化信貸產品，而種養(yǎng)大戶、龍頭企業(yè)等則希望有適合其資金需求的大額度中長期信貸產品。近年來，農村公共產品方面的金融需求迅速增加，如子女就學、醫(yī)療保健等方面，都需要有多元化的信貸資金支持。

信貸額度小

據黑龍江省農村信用聯(lián)社統(tǒng)計，2008年農戶戶均貸款額接近6000元，比2003年提高了2.7倍，但額度仍然不足。據權威部門測算，目前黑龍江省糧食每畝平均生產成本近240元，按戶均30畝計算，生產成本則達7200元。按農戶自籌30%的資金計算，6000元的貸款可以滿足農業(yè)生產，但發(fā)展養(yǎng)殖業(yè)、擴大再生產的資金需求仍得不到滿足。

利率高

目前黑龍江省農村信用社的貸款月息在9厘左右（年利率10.8%），郵儲銀行1分3厘（15.84%），遠超過城市居民貸款利率。目前在信用社貸款6000元，8個月時間需要支付利息要420元，占2007年農戶生產支出的4.7%。

期限短

目前農貸產品約期通常是每年的3月至11月，由于期限短，農民無法在價格最好的時期出售糧食，貸款約期與農業(yè)生產、銷售的周期不相適應。養(yǎng)殖業(yè)與加工業(yè)的資金流轉周期較長，通常在1到3年，不到1年期的貸款不能滿足需求。

利息之外的融資成本和時間成本高

農村中小企業(yè)辦理貸款業(yè)務時，需要進行房產、土地與資產等一系列評估，需要接近一個月的時間，評估費用也較高，綜合起來，幾項評估費已經占到了貸款額的1%。評估的有效期也只有一年，第二年貸款時還要重新進行評估，給農村中小企業(yè)增加了不少的額外費用。

農業(yè)保險、信貸抵押擔保等與農村金融體系發(fā)展不相適應

目前黑龍江省開展涉農保險業(yè)務的機構主要是陽光農業(yè)相互保險公司和中保財險公司，在開展業(yè)務時，推進難度較大。一是農民對農業(yè)保險產品還缺乏足夠認識，有效需求不足。二是目前保費匹配實行倒掛政策，地方拿出配套資金后，國家資金才能到位，對于一些財政依靠轉移支付的地區(qū)，拿出這筆資金比較困難，導致了部分農業(yè)保險推進緩慢。三是當前農業(yè)保險的險種少，僅限于糧食生產、奶牛養(yǎng)殖，一些養(yǎng)殖戶與種植經濟作物的農戶，保險需求得不到滿足，經濟收入平穩(wěn)增長缺乏保障，也直接導致農村金融市場的信貸風險較高。同時，缺乏有效擔

保抵押物，也是農民和農村地區(qū)中小企業(yè)貸款難的重要原因之一。

黑龍江省農村金融體系不完善的成因

黑龍江省農村金融體系存在的矛盾和問題，既有共性的，也有個性的。共性之處在于，全國農村金融體系整體上落后于城市，個性之處在于黑龍江省在一些方面表現(xiàn)的比較突出，這與黑龍江省經濟社會發(fā)展水平和金融業(yè)整體水平密切相關。

黑龍江省農村金融體系的問題，深層次原因是農村經濟社會發(fā)展水平低，也是城鄉(xiāng)差異的主要表象之一。直接原因有以下幾個方面：

金融機構的市場定位不同

大型商業(yè)銀行在農村地區(qū)不具備比較優(yōu)勢，業(yè)務活動無法適應規(guī)模較小的農戶經濟，也無法解決因嚴重信息不對稱帶來的高風險和高成本等問題。

農村中小金融機構資金組織難度大，資金成本高

為了有效覆蓋風險和成本，優(yōu)化稀缺信貸資源配置，實現(xiàn)機構自身可持續(xù)發(fā)展，農村中小金融機構只能提供高利率信貸產品。

競爭性農村金融市場遠未形成

農村信用社一家獨大的格局和信貸資源稀缺的現(xiàn)實，導致農村金融市場賣方市場特征明顯，農民和農村中小企業(yè)處于弱勢和被動地位難以避免。

農村金融機構不良貸款雙高

農村金融機構不良貸款雙高，限制了對農村地區(qū)信貸投放能力。當前黑龍江省縣及縣以下公職人員拖欠農村金融機構貸款，鄉(xiāng)村統(tǒng)貸拖欠金融機構貸款，在絕大多數誠實守信的農民群體中造成很大負面影響。

加快建立健全現(xiàn)代農村金融體系的對策建議

黨的十七屆三中全會提出了要建立現(xiàn)代農村金融制度。建立現(xiàn)代農村金融制度，使農村金融真正成為現(xiàn)代農村經濟的核心，應理性認識農村金融體系存在的矛盾和問題，充分認清前所未有的發(fā)展機遇，順應農村金融市場內生的變化趨勢，推進農村金融組織和產品創(chuàng)新，逐步構建競爭性的農村金融市場。

優(yōu)化農村金融機構網點布局，提高覆蓋面

鼓勵和支持農村金融機構在村屯設立業(yè)務代辦點，方便農民辦理金融業(yè)務。對在農村地區(qū)網點比較齊全的農村信用社，要穩(wěn)定現(xiàn)有網點數量，優(yōu)化網點布局，重點增強網點的服務功能。支持農村地區(qū)網點多、資金雄厚的郵政儲蓄銀行優(yōu)化網點布局，加快發(fā)展信貸業(yè)務，盡快形成規(guī)模，實現(xiàn)信貸業(yè)務穩(wěn)健增長。支持地方城市商業(yè)銀行在農村地區(qū)開辦業(yè)務，適當增加在農村地區(qū)的網點數量。支持農業(yè)銀行、農業(yè)發(fā)展銀行穩(wěn)定和發(fā)展農村機構網點。逐步推進村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農村資金互助社、小額貸款公司等新型農村金融組織建設。鼓勵國有控股商業(yè)銀行、全國性股份制商業(yè)銀行和外資銀行以各種形式在農村地區(qū)開展業(yè)務。

強化農村信用環(huán)境建設

要加強農村地區(qū)的信用環(huán)境建設，擴大農村地區(qū)的誠信宣傳和誠信教育，建設和推廣信用戶、信用村、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)建設，建立符合農村實際的資信評價體系，盡快將農戶納入人民銀行征信系統(tǒng)，對誠實守信的農戶適當擴大授信額度、降低融資利率。重點解決農村地區(qū)金融機構勝訴執(zhí)行難和依法處置不良資產收費過高問題，全面清收農村地區(qū)公職人員拖欠農村金融機構貸款工作，營造良好的農村地區(qū)金融生態(tài)環(huán)境。

建立政府扶持、多方參與、市場運作、方便融資的農村信貸擔保機制

加快擔保體系建設

引導和鼓勵民間資本進入擔保市場，建立主要服務農村地區(qū)的擔保公司；財政支持的政策性擔保公司的業(yè)務要覆蓋農村地區(qū)；重點扶持和發(fā)展農民互質的擔保組織。各類擔保機構要結合實際，科學靈活規(guī)定反擔保條件，解決實際中出現(xiàn)的擔保比融資難、擔保費率比融資利率高問題，切實發(fā)揮擔保的功能，提高擔保服務質量。

擴大擔保物范圍

在不違反法律規(guī)定、財產權益歸屬清晰、風險能夠有效控制、可用于貸款擔保的各類動產和不動產，都可以嘗試用于貸款擔保。具體說，應按照因地制宜、靈活多樣的原則，探索發(fā)展大型農用生產設備、林權、承包地之外的自營地使用權等抵押貸款，發(fā)展農產品訂單、應收賬款、股權、倉單、存款等權利質押貸款。

規(guī)范評估擔保收費

規(guī)范工商、土地、房產等部門和社會中介機構收費行為，減少收費種類、下調收費標準、延長評估時效期，解決重復評估、重復收費問題。

支持農村金融機構加快金融產品創(chuàng)新

近期，人民銀行、銀監(jiān)會出臺了《關于加快農村金融產品和服務方式創(chuàng)新的意見》。黑龍江省應抓住被列入試點省份的有利時機，加快金融產品創(chuàng)新步伐，重點圍繞以下兩方面進行創(chuàng)新。一是大力推廣農戶小額信用貸款。鼓勵金融機構加強與信用協(xié)會或信用合作社等信用共同體的合作，運用聯(lián)保、擔?；鸬嚷?lián)合增信方式，積極探索發(fā)展?jié)M足信用共同體成員金融需求的聯(lián)合信用貸款。鼓勵農村信用社、郵政儲蓄銀行、城市商業(yè)銀行和新型農村金融機構利用多種方式建立和完善農戶資信評價體系，積極發(fā)放不需要抵押擔保的小額信用貸款。二是探索發(fā)展基于訂單與保單的金融產品，有效分散信貸風險。積極推動和發(fā)展“公司+農戶”、“公司+中介組織+農戶”、“公司+專業(yè)市場+農戶”等促進農業(yè)產業(yè)化經營的信貸模式，推進農業(yè)產業(yè)化加快發(fā)展。鼓勵農村地區(qū)銀行業(yè)機構加強與保險公司的合作，以訂單和保單等為標的資產，探索開發(fā)“信貸+保險”金融服務新產品，有效防范和分散涉農信貸風險。鼓勵和支持農村金融機構提高中長期信貸比重，鼓勵支持農村金融機構穩(wěn)步開展非生產性貸款業(yè)務。

加大政策扶持力度