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銀發(fā)經(jīng)濟(jì)存在的問(wèn)題范文第1篇

Abstract： In recent years， with the rapid development of Internet technology， the formation of "Internet+" environment makes the banks no longer in the traditional monopoly situation. From a practical point of view， the research on the development of commercial banks under the environment of "Internet+" is of great significance.

關(guān)鍵詞： 互聯(lián)網(wǎng)+；商業(yè)銀行；發(fā)展

Key words： Internet+；commercial bank；development

中圖分類號(hào)：F830.33 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1006-4311（2017）07-0015-03

0 引言

我國(guó)商業(yè)銀行自成立以來(lái)到現(xiàn)在己經(jīng)過(guò)數(shù)十年的發(fā)展，商業(yè)銀行類型也從最初的中、農(nóng)、工、建四大行，發(fā)展到包括國(guó)有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行的三大類銀行。近些年，互聯(lián)網(wǎng)和信息技術(shù)的快速發(fā)展，產(chǎn)生出具有時(shí)代特點(diǎn)的網(wǎng)絡(luò)金融公司，同時(shí)，中國(guó)加入WTO后外資銀行的引入，導(dǎo)致銀行業(yè)不再處于傳統(tǒng)的壟斷地位，而是逐漸轉(zhuǎn)變?yōu)橄嗷ゼち腋?jìng)爭(zhēng)的環(huán)境。在這種情況下，商業(yè)銀行若仍照搬原來(lái)的商業(yè)模式而不針對(duì)新的市場(chǎng)環(huán)境進(jìn)行創(chuàng)新，就很難維持穩(wěn)定的盈利能力。囊隕峽梢鑰闖觶從現(xiàn)實(shí)角度出發(fā)，研究“互聯(lián)網(wǎng)+”環(huán)境下商業(yè)銀行發(fā)展的問(wèn)題及解決路徑具有重大意義。

1 “互聯(lián)網(wǎng)+”環(huán)境下我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展的現(xiàn)狀和問(wèn)題

1.1 我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展的現(xiàn)狀

1.1.1 國(guó)有商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀

國(guó)有商業(yè)銀行包括中國(guó)工商銀行、中國(guó)建設(shè)銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行、交通銀行五大行，作為我國(guó)銀行體系的主體，國(guó)有商業(yè)銀行在資產(chǎn)規(guī)模、員工數(shù)量、機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置與市場(chǎng)份額上都在我國(guó)處于領(lǐng)頭羊的位置。

國(guó)有商業(yè)銀行具有雄厚的資金貯備，它主要針對(duì)國(guó)有大型企業(yè)進(jìn)行業(yè)務(wù)往來(lái)，不斷推出適合目標(biāo)客戶的創(chuàng)新型服務(wù)與產(chǎn)品，由于國(guó)有商業(yè)銀行的高信譽(yù)、大規(guī)模，其外匯業(yè)務(wù)相對(duì)發(fā)達(dá)，并且通過(guò)優(yōu)越的工資待遇吸引優(yōu)秀的金融人才為其服務(wù)。然而，國(guó)有商業(yè)銀行的現(xiàn)有商業(yè)模式存在許多缺陷，龐大的垂直化的組織結(jié)構(gòu)阻礙了銀行內(nèi)部上下層級(jí)的溝通，降低銀行辦事效率，國(guó)有銀行穩(wěn)定保障的工作吸引大批尋求終身保障、工作安逸的員工，他們雖具有較強(qiáng)的業(yè)務(wù)能力，但普遍創(chuàng)新能力差，工作積極性不高，導(dǎo)致國(guó)有銀行創(chuàng)新速度慢、發(fā)展速度慢，患有大企業(yè)的通病。

1.1.2 股份制商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀

我國(guó)股份制商業(yè)銀行較國(guó)有商業(yè)銀行產(chǎn)生時(shí)間較晚，發(fā)展較快，經(jīng)營(yíng)管理較為靈活，其網(wǎng)點(diǎn)分布在全國(guó)大部分城市，但在廣度上沒(méi)有國(guó)有商業(yè)銀行多，資金也不及國(guó)有銀行雄厚，因此股份制商業(yè)銀行形成了集中于某一領(lǐng)域精品化發(fā)展的商業(yè)模式，股份制商業(yè)銀行精品化的商業(yè)模式具有其特殊性，不同于國(guó)有商業(yè)銀行的商業(yè)模式。

我國(guó)股份制商業(yè)銀行根據(jù)自身特點(diǎn)，在原來(lái)的基礎(chǔ)上提升了傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)，并且，通過(guò)全方位的考察，鎖定某一領(lǐng)域，實(shí)行專業(yè)化的商業(yè)模式，將銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)賦予新的特征，同時(shí)，股份制商業(yè)銀行從內(nèi)部?jī)r(jià)值鏈角度出發(fā)，通過(guò)對(duì)業(yè)務(wù)流程、風(fēng)險(xiǎn)管理、組織結(jié)構(gòu)等方面進(jìn)行創(chuàng)新，盡可能發(fā)揮股份制商業(yè)銀行的優(yōu)勢(shì)，通過(guò)高效、全能的專注于某一領(lǐng)域，實(shí)現(xiàn)生產(chǎn)優(yōu)質(zhì)的服務(wù)產(chǎn)品、降低銀行成本等多個(gè)目標(biāo)。

1.1.3 城市商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀

在2012年末，我國(guó)城市商業(yè)銀行總數(shù)接近150家，其總資產(chǎn)為12.34萬(wàn)億元。在網(wǎng)點(diǎn)分布上，城市商業(yè)銀行沒(méi)有國(guó)有與股份制商業(yè)銀行分布廣泛，其資金儲(chǔ)備也沒(méi)有國(guó)有與股份制商業(yè)銀行雄厚，但城市商業(yè)銀行通常是基于某一區(qū)域建立和運(yùn)行的商業(yè)銀行，其了解該區(qū)域的特殊性并且經(jīng)常能夠獲得當(dāng)?shù)卣畮椭椭С帧?/p>

城市商業(yè)銀行熟悉當(dāng)?shù)卣巍?a href="http://m.rqylqx.com/haowen/297267.html" target="_blank">經(jīng)濟(jì)、文化等情況，了解顧客需求，其側(cè)重面不同于國(guó)有商業(yè)銀行與大型企業(yè)的合作，而側(cè)重于資金需求少、時(shí)間緊、頻率高的當(dāng)?shù)刂行⌒推髽I(yè)與個(gè)人業(yè)務(wù)，此外，城市商業(yè)銀行運(yùn)營(yíng)手段較為靈活，管理決策層級(jí)較少，雖然在“量”上無(wú)法與大型商業(yè)銀行與股份制商業(yè)銀行相比擬，但在“質(zhì)”上城市商業(yè)銀行尋求出新突破，城市商業(yè)銀行更加重視效率的提升，紛紛都在轉(zhuǎn)型突破，探索資本消耗低、穩(wěn)步增長(zhǎng)、內(nèi)生能力強(qiáng)的商業(yè)模式。

1.2 我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展存在的問(wèn)題

1.2.1 價(jià)值主張問(wèn)題

我國(guó)銀行的金融產(chǎn)品有將近五分之四是從西方國(guó)家引進(jìn)的，品種單一，屬于自有品牌的產(chǎn)品少，后發(fā)展的新產(chǎn)品中相似性太高，存在互相模仿的嫌疑，尤其是資產(chǎn)類產(chǎn)品，開(kāi)發(fā)的很多產(chǎn)品很多都不是客戶所需要的，這就使產(chǎn)品缺乏吸引力和競(jìng)爭(zhēng)力，特別是“互聯(lián)網(wǎng)+”環(huán)境下，網(wǎng)絡(luò)金融公司興起，更對(duì)傳統(tǒng)銀行的產(chǎn)品造成很大的沖擊。

1.2.2 內(nèi)部?jī)r(jià)值鏈問(wèn)題

首先，我國(guó)商業(yè)銀行的網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置不合理。一些銀行在選擇網(wǎng)點(diǎn)時(shí)，沒(méi)有做充分科學(xué)、實(shí)事求是的分析調(diào)查，造成了有些地區(qū)網(wǎng)點(diǎn)不能滿足當(dāng)?shù)鼐用竦男枨?，而在另一地區(qū)需求不足，造成網(wǎng)點(diǎn)重疊布局，導(dǎo)致資源浪費(fèi)，客戶流失。其次，我國(guó)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理不足，我國(guó)商業(yè)銀行普遍缺乏全面風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)，缺乏全面風(fēng)險(xiǎn)管理平臺(tái)。

1.2.3 外部?jī)r(jià)值鏈問(wèn)題

改革開(kāi)放以來(lái)，我國(guó)銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)日益激烈，原有的四大國(guó)有銀行的壟斷，隨著市場(chǎng)的開(kāi)放、監(jiān)管的放松，股份銀行和城市商業(yè)銀行、外資銀行也逐步進(jìn)入市場(chǎng)，市場(chǎng)份額被逐步分解。在這種情況下，銀行間的合作顯得尤為重要，良好的銀行間合作可以降低銀行內(nèi)部成本，并且通過(guò)分銷渠道的共享增大銷售能力，實(shí)現(xiàn)銀行間共嵌。但實(shí)際上，我國(guó)銀行間過(guò)于強(qiáng)調(diào)競(jìng)爭(zhēng)而忽略合作產(chǎn)生的共贏，固封在原有模式中而忽略信息共享可降低的巨大內(nèi)部成本。

1.2.4 盈利模式問(wèn)題

長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)商業(yè)銀行依靠我國(guó)政府制定的存貸利差限度保障了商業(yè)銀行的收入。然而，隨著近些年市場(chǎng)利率化、嚴(yán)格的市場(chǎng)監(jiān)管、日益激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，過(guò)分依賴存貸利率差的收入模式極大的削弱了商業(yè)銀行盈利能力。

近些年，我國(guó)商業(yè)銀行也逐漸意識(shí)到了這一問(wèn)題，在互聯(lián)網(wǎng)快速發(fā)展金融市場(chǎng)深化改革的環(huán)境中，銀行業(yè)也逐漸改變其收入結(jié)構(gòu)，通過(guò)發(fā)展中間業(yè)務(wù)的多元化收入來(lái)源代替只依靠傳統(tǒng)以利息為主的局面。以我國(guó)工商銀行為例，其中間業(yè)務(wù)收入從2000年的35.32億增長(zhǎng)到2012年的1191.17億元，中間業(yè)務(wù)收入占比也從4.98%增加到22.2%，我國(guó)商業(yè)銀行大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)己取得卓越成效，然而與西方發(fā)達(dá)國(guó)家銀行相比，我國(guó)盈利模式仍存在許多問(wèn)題。

1.2.4.1 收入來(lái)源單一，非利差收入金融產(chǎn)品少

近幾年，我國(guó)商業(yè)銀行逐漸重視對(duì)金融產(chǎn)品與服務(wù)的創(chuàng)新，然而與國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家銀行相比，我國(guó)金融產(chǎn)品與服務(wù)種類仍然較少。據(jù)統(tǒng)計(jì)，美國(guó)銀行有將近2000種以非利息收入為來(lái)源的金融產(chǎn)品，而我國(guó)商業(yè)銀行僅僅有不足300種，有限的金融產(chǎn)品與服務(wù)限制了我國(guó)商業(yè)銀行除利差收入以外進(jìn)行的其他形式盈利活動(dòng)。

1.2.4.2 存貸款業(yè)務(wù)過(guò)度竟?fàn)?/p>

我國(guó)設(shè)置的存款利率上限和貸款利率下限雖然保證了商業(yè)銀行的收入，但簡(jiǎn)單的以存貸利差為主的收入模式，抑制了商業(yè)銀行創(chuàng)新熱情，并且造成在存貸款業(yè)務(wù)方面的激烈竟?fàn)?，有限的市?chǎng)份額將減少商業(yè)銀行利潤(rùn)。此外，利率市場(chǎng)化、銀行監(jiān)管的日益嚴(yán)格也將逐漸減少商業(yè)銀行利息收入。綜上所述，我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展面臨很多問(wèn)題，其中，產(chǎn)品開(kāi)發(fā)單一是主要問(wèn)題。我國(guó)制定的存貸款利率上下限與分業(yè)經(jīng)營(yíng)政策對(duì)商業(yè)銀行具有絕對(duì)保護(hù)作用，導(dǎo)致商業(yè)銀行存在不重視產(chǎn)品開(kāi)發(fā)創(chuàng)新、中間業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢、不以顧客為中心等諸多問(wèn)題。與西方發(fā)達(dá)國(guó)家的商業(yè)銀行相比，我國(guó)商業(yè)銀行仍有許多需要改進(jìn)之處和較大的發(fā)展空間。

2 “互聯(lián)網(wǎng)+”環(huán)境下解決我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展問(wèn)題的路徑

2.1 價(jià)值主張創(chuàng)新

價(jià)值主張是指企業(yè)需要與價(jià)值對(duì)象進(jìn)行何種價(jià)值交換，解決的問(wèn)題是“客戶是誰(shuí)”，“企業(yè)為顧客提供怎樣的價(jià)值”。商業(yè)銀行通過(guò)不斷對(duì)產(chǎn)品與服務(wù)進(jìn)行改進(jìn)、不斷與顧客溝通提高服務(wù)質(zhì)量，希望通過(guò)滿足顧客需求來(lái)進(jìn)行價(jià)值交換，為商業(yè)銀行創(chuàng)造利潤(rùn)，互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下，商業(yè)銀行可通過(guò)以下幾方面進(jìn)行創(chuàng)新。

2.1.1 加強(qiáng)顧客關(guān)系管理

“互聯(lián)網(wǎng)+”環(huán)境下使企業(yè)與客戶之間產(chǎn)生一種互動(dòng)的關(guān)系，極大的改善了企業(yè)與顧客的關(guān)系。“互聯(lián)網(wǎng)+”環(huán)境下，商業(yè)銀行可通過(guò)更多媒介與顧客進(jìn)行交流，顧客可通過(guò)在線平臺(tái)、電話等多種渠道與銀行溝通，不必遇到任何問(wèn)題都前往營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行處理，同時(shí)，商業(yè)銀行通過(guò)定時(shí)的郵件、電話和在線平臺(tái)的回訪，可及時(shí)了解掌握顧客對(duì)產(chǎn)品與服務(wù)的滿意度，按照顧客需求對(duì)顧客所需要的產(chǎn)品做智能化服務(wù)。

2.1.2 創(chuàng)新顧客服務(wù)內(nèi)容

在“互聯(lián)網(wǎng)+”環(huán)境下，商業(yè)銀行可建設(shè)先進(jìn)的顧客智能管理系統(tǒng)，管理系統(tǒng)可收集和分析市場(chǎng)上各類信息，對(duì)顧客的需求進(jìn)行智能化了解，通過(guò)對(duì)大數(shù)據(jù)的分析，準(zhǔn)確掌握客戶的愛(ài)好和傾向。此外，商業(yè)銀行利用這種系統(tǒng)獲取并分析與顧客所有的交往歷史，從整個(gè)行業(yè)的角度認(rèn)識(shí)顧客，及時(shí)了解掌握顧客各種信息，為銀行的經(jīng)營(yíng)決策提供依據(jù)，降低商業(yè)銀行的決策風(fēng)險(xiǎn)。

2.1.3 提供個(gè)性化產(chǎn)品

“互聯(lián)網(wǎng)+”環(huán)境下，商業(yè)銀行與客戶之間的雙向交流顯得十分容易，全國(guó)的客戶都可隨時(shí)購(gòu)買商業(yè)銀行的產(chǎn)品和服務(wù)，銀行根據(jù)顧客在客戶端留下的數(shù)據(jù)，分析顧客的愛(ài)好和對(duì)產(chǎn)品的傾向性，然后根據(jù)不同客戶的需求和傾向或者客戶的建議來(lái)開(kāi)發(fā)客戶所需要的產(chǎn)品，真正做到因地制宜因時(shí)制宜。

2.2 內(nèi)部?jī)r(jià)值鏈創(chuàng)新

2.2.1 業(yè)務(wù)流程再造

流程再造是價(jià)值鏈優(yōu)化的重要表現(xiàn)形式，“互聯(lián)網(wǎng)+”環(huán)境下可以幫助商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)“前臺(tái)前移”，主要是指充分發(fā)揮顧客在金融服務(wù)生產(chǎn)流程中的作用，擴(kuò)展顧客采用自助服務(wù)的電子分銷系統(tǒng)的寬度?；ヂ?lián)網(wǎng)的發(fā)展正幫助我國(guó)商業(yè)銀行建立多樣化的電子分銷系統(tǒng)，電子分銷系統(tǒng)使得銀行業(yè)傳統(tǒng)前臺(tái)的作用不斷減小，必要性不斷下降，顧客可通過(guò)與銀行主機(jī)相連的各種終端機(jī)，進(jìn)行業(yè)務(wù)辦理，傳統(tǒng)的人與人界面將發(fā)展至人與機(jī)器界面，這將為顧客提供標(biāo)準(zhǔn)化服務(wù)與高質(zhì)量服務(wù)。

互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展引發(fā)銀行業(yè)激烈競(jìng)爭(zhēng)，迫使商業(yè)銀行尋求一切方法降低成本，以求保持長(zhǎng)久的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì).商業(yè)銀行后臺(tái)的主要工作是為產(chǎn)品和服務(wù)提供技術(shù)支持，并且，向前臺(tái)各類業(yè)務(wù)提供支援和服務(wù)，商業(yè)銀行可利用互聯(lián)網(wǎng)整合銀行各流程信息，分析出能為銀行帶來(lái)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的核心流程和一般業(yè)務(wù)流程，將成本高、復(fù)雜、所占資源大但不能為商業(yè)銀行帶來(lái)高價(jià)值的流程進(jìn)行外包處理，從而降低銀行成本，使銀行免除沉重的投資負(fù)擔(dān)，將固定成本轉(zhuǎn)化為可變成本。

2.2.2 風(fēng)險(xiǎn)管理能力的提升

銀行是高風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)，在銀行的經(jīng)營(yíng)中隨時(shí)都有可能因?yàn)楦鞣N不可預(yù)料的因素而導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)損失。風(fēng)險(xiǎn)管理在商業(yè)銀行內(nèi)部流程中處于非常重要的地位，商業(yè)銀行的主要任務(wù)之一即為準(zhǔn)確的評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)，并進(jìn)行及時(shí)有效的風(fēng)險(xiǎn)管理。

互聯(lián)網(wǎng)可幫助商業(yè)銀行構(gòu)建覆蓋到銀行經(jīng)營(yíng)的資產(chǎn)、負(fù)債、中間業(yè)務(wù)等每一項(xiàng)業(yè)務(wù)的授信信息管理系統(tǒng)，建立龐大全面的數(shù)據(jù)庫(kù)，并通過(guò)適時(shí)更新，不斷完善和推廣商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)體系。同時(shí)，商業(yè)銀行可通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)建立縱橫交錯(cuò)的信息網(wǎng)絡(luò)，實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)內(nèi)從總行到網(wǎng)點(diǎn)間的顧客風(fēng)險(xiǎn)信息互傳、信息共享，以保證顧客在任何網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行信貸業(yè)務(wù)時(shí)，銀行都能迅速的計(jì)算出客戶的違約概率，使授信決策更具客觀性和科學(xué)性。

2.2.3 市場(chǎng)營(yíng)銷創(chuàng)新

市場(chǎng)營(yíng)銷是商業(yè)銀行直接與客戶打交道的環(huán)節(jié)，具有十分重要的戰(zhàn)略意義?！盎ヂ?lián)網(wǎng)+”環(huán)境下，顧客的需求發(fā)生巨大改變，商業(yè)銀行的營(yíng)銷模式也應(yīng)隨之改善，以客戶需求櫓行牡氖諧∮銷方式與渠道的創(chuàng)新，可以成為商業(yè)銀行的戰(zhàn)略競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)?；ヂ?lián)網(wǎng)環(huán)境下，商業(yè)銀行市場(chǎng)營(yíng)銷最主要?jiǎng)?chuàng)新為網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷，商業(yè)銀行開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷的目的是通過(guò)網(wǎng)絡(luò)整合傳播維持和發(fā)展我國(guó)商業(yè)銀行的良好形象，促進(jìn)產(chǎn)品銷售，并且通過(guò)多元渠道吸引客戶使用網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，降低柜面壓力，集中資源為優(yōu)質(zhì)客戶提供更好的服務(wù)。

在“互聯(lián)網(wǎng)+”環(huán)境下，信息的傳播不再簡(jiǎn)單為企業(yè)向顧客的單向信息傳遞，而是逐漸演變成企業(yè)與顧客間雙向的信息傳播模式，商業(yè)銀行積極地將自身優(yōu)勢(shì)展現(xiàn)給顧客，同時(shí)，顧客也積極地向商業(yè)銀行展現(xiàn)自身需求，索要需求信息。互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展幫助商業(yè)銀行進(jìn)行多元化的營(yíng)銷方式，例如通過(guò)電視、電腦進(jìn)行廣告宜傳?，F(xiàn)代技術(shù)的宜傳手段具有高頻、高效、影響面廣等特點(diǎn)，為保持市場(chǎng)宜傳的有效性，商業(yè)銀行必須高效利用現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)。

互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，同時(shí)也增加了商業(yè)銀行開(kāi)發(fā)手機(jī)銀行、電話銀行、短信銀行、網(wǎng)絡(luò)銀行等不同的分銷渠道，此類稱為虛擬網(wǎng)點(diǎn)。虛擬網(wǎng)點(diǎn)的建立消除了顧客在業(yè)務(wù)辦理時(shí)間和空間上的限制，提高了業(yè)務(wù)辦理效率，增加了顧客滿意度和顧客忠誠(chéng)度。在實(shí)際工作中，商業(yè)銀行需要針對(duì)不同產(chǎn)品和服務(wù)選擇合適的分銷渠道。在選擇時(shí)，要確立不同分銷渠道的功能，值得注意的是，虛擬網(wǎng)點(diǎn)的建立并不能完全替代傳統(tǒng)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，他們有各自的特點(diǎn)，能滿足顧客不同的需求。因此，商業(yè)銀行需協(xié)調(diào)發(fā)展虛擬網(wǎng)點(diǎn)和傳統(tǒng)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，從而最大化實(shí)現(xiàn)目標(biāo)顧客的價(jià)值。

2.3 外部?jī)r(jià)值鏈創(chuàng)新

商業(yè)銀行外部?jī)r(jià)值鏈?zhǔn)侵干虡I(yè)銀行與組織邊界之外的其他企業(yè)進(jìn)行的合作聯(lián)盟。傳統(tǒng)價(jià)值鏈強(qiáng)調(diào)企業(yè)優(yōu)化內(nèi)部?jī)r(jià)值鏈，力求達(dá)到競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，在銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)日益激烈的情況下，各個(gè)銀行通過(guò)對(duì)抗性竟?fàn)幓顒?dòng)并不能幫助銀行保持絕對(duì)的優(yōu)勢(shì)地位。此時(shí)，銀行通過(guò)外部合作聯(lián)盟帶有的收益比相互競(jìng)爭(zhēng)帶來(lái)的收益更大。

互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展幫助商業(yè)銀行了解更多外部企業(yè)信息，有助于商業(yè)銀行準(zhǔn)確尋找到可以進(jìn)行合作聯(lián)盟的戰(zhàn)略伙伴。商業(yè)銀行利用外部?jī)r(jià)值鏈，在不具有競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的環(huán)節(jié)尋求合作聯(lián)盟伙伴，通常采用兩種方式。

2.3.1 與銀行及其他金融機(jī)構(gòu)聯(lián)盟

銀行業(yè)較其他行業(yè)擁有更高的共同成本，并且運(yùn)營(yíng)成本在一定時(shí)期內(nèi)也保持不變，因此，業(yè)務(wù)規(guī)模的擴(kuò)大可以降低共同成本。通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行行業(yè)間溝通交流與資源共享，將商業(yè)銀行與其他銀行和非銀行金融機(jī)構(gòu)連接起來(lái)，分享資源和分銷網(wǎng)絡(luò)。

2.3.2 與高技術(shù)企業(yè)聯(lián)盟

隨著網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的快速發(fā)展，為滿足顧客多元化需求，商業(yè)銀行通過(guò)與通信企業(yè)聯(lián)手推出更多能使顧客方便使用的產(chǎn)品與服務(wù)。例如，招商銀行與中國(guó)移動(dòng)聯(lián)手全面推出的“手機(jī)銀行”，方便顧客進(jìn)行業(yè)務(wù)辦理。在“互聯(lián)網(wǎng)+”環(huán)境下，銀行可以制定“以顧客為中心的服務(wù)策略”與先進(jìn)、高效的業(yè)務(wù)流程一起成為商業(yè)銀行提高競(jìng)爭(zhēng)力的主要方式。

2.4 盈利模式創(chuàng)新

2.4.1 實(shí)行科學(xué)定價(jià)

在“互聯(lián)網(wǎng)+”環(huán)境下，商業(yè)銀行通過(guò)業(yè)務(wù)介質(zhì)虛擬化，將線下業(yè)務(wù)活動(dòng)搬到線上，降低了商業(yè)銀行的運(yùn)營(yíng)成本，運(yùn)營(yíng)成本的降低可使商業(yè)銀行提供更多產(chǎn)品優(yōu)惠活動(dòng)，吸引更多顧客。互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，減少銀行與顧客間的信息不透明現(xiàn)象，方便顧客比較不同銀行間產(chǎn)品價(jià)格，我國(guó)現(xiàn)在多采用簡(jiǎn)單的成本加成定價(jià)法與追隨定價(jià)法，相對(duì)比于西方國(guó)家依靠市場(chǎng)需求水平、競(jìng)爭(zhēng)水平、成本費(fèi)用水平制定價(jià)格，我國(guó)商業(yè)銀行產(chǎn)品定價(jià)過(guò)于簡(jiǎn)單，缺乏對(duì)顧客的吸引力。我國(guó)商業(yè)銀行在產(chǎn)品定價(jià)時(shí)應(yīng)學(xué)習(xí)西方發(fā)達(dá)國(guó)家，考慮帕累托效應(yīng)和規(guī)模經(jīng)濟(jì)法則，采用多樣化產(chǎn)品定價(jià)，例如邊際成本定價(jià)法、成本加成定價(jià)法、差別定價(jià)法、脫脂定價(jià)法等。對(duì)于產(chǎn)品定價(jià)，應(yīng)采取科學(xué)差別化原則，以顧客作為評(píng)價(jià)的組成部分決定產(chǎn)品優(yōu)勝劣汰。

2.4.2 開(kāi)發(fā)中間業(yè)務(wù)

高科技是中間業(yè)務(wù)發(fā)展的關(guān)鍵，是中間業(yè)務(wù)增加競(jìng)爭(zhēng)能力的重點(diǎn)，商業(yè)銀行可通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)快速發(fā)展金融電子化的建設(shè)，推進(jìn)中間業(yè)務(wù)發(fā)展。信息化和網(wǎng)絡(luò)化是當(dāng)今時(shí)代的兩大特點(diǎn)，商業(yè)銀行可以通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)科技手段，通過(guò)科學(xué)技術(shù)減少人力資源與物質(zhì)資源的投入，并且提高勞動(dòng)生產(chǎn)力、銀行內(nèi)部運(yùn)營(yíng)效率和對(duì)客戶的服務(wù)質(zhì)量。通過(guò)持續(xù)創(chuàng)新中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品和服務(wù)，實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行的多元化發(fā)展。

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銀發(fā)經(jīng)濟(jì)存在的問(wèn)題范文第2篇

關(guān)鍵詞：近郊農(nóng)村；銀發(fā)旅游；市場(chǎng)開(kāi)發(fā)

中圖分類號(hào)：F590 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2013）09-0-01

一、銀發(fā)旅游概念的緣起

在旅游市場(chǎng)的細(xì)分體系中，老年人旅游也被形象地成為銀發(fā)旅游，是旅游市場(chǎng)中比較重要的細(xì)分市場(chǎng)。在旅游業(yè)發(fā)展比較成熟的國(guó)家和地區(qū)，老年旅游者一般都具有良好的消費(fèi)能力和充裕的閑暇時(shí)間，因此他們歷來(lái)是高端旅游產(chǎn)品的重要客源，比如：在西方，郵輪旅游和境外度假旅游的大部分游客均為老年人。根“全國(guó)第六次人口普查”數(shù)據(jù)顯示，截止到2010年11月1日，我國(guó)大陸人口60歲及以上人口為1.78億人，占我國(guó)總?cè)丝诘?3.26%，65歲及以上人口為1.19億人，占總?cè)丝诘?.87%。我國(guó)已經(jīng)進(jìn)入老齡化人口國(guó)家的行列。隨著我國(guó)老齡化社會(huì)的到來(lái)和社會(huì)保障體系的逐漸健全，老年人的旅游消費(fèi)比例逐年上升，銀發(fā)旅游成為老年人群體中重要的消費(fèi)支出。由此看見(jiàn)，研究銀發(fā)旅游對(duì)于整個(gè)旅游業(yè)的長(zhǎng)足發(fā)展和促進(jìn)社會(huì)穩(wěn)定、和諧發(fā)展都有著積極的作用。但在CNKI和萬(wàn)方數(shù)據(jù)庫(kù)進(jìn)行“銀發(fā)旅游”或者“老年人旅游”的關(guān)鍵字檢索，檢索論文數(shù)量卻相對(duì)有限，而有針對(duì)性的對(duì)于特定老年群體進(jìn)行具體的市場(chǎng)分析的論文更加稀缺。由此，筆者以“城市近郊農(nóng)村”作為研究范疇，展開(kāi)旅游市場(chǎng)開(kāi)發(fā)層面分析研究，希望能夠給未來(lái)更深入地研究做一些探索。

二、城市近郊農(nóng)村銀發(fā)旅游市場(chǎng)特征分析

1.相較傳統(tǒng)農(nóng)村旅游市場(chǎng)，城市近郊農(nóng)村旅游者具有更好的支付能力和更多的閑暇時(shí)間

作為近郊農(nóng)村，相較其他農(nóng)村地區(qū)具有較為明顯的經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢(shì)，第三產(chǎn)業(yè)發(fā)展迅速，而由此帶來(lái)的農(nóng)民經(jīng)濟(jì)收入增速明顯。故此，近郊農(nóng)村的老年人具有更強(qiáng)的購(gòu)買旅游產(chǎn)品的動(dòng)機(jī)，對(duì)價(jià)格相對(duì)不敏感。

2.對(duì)于旅游目的地的選擇具有明顯的傾向性

根據(jù)筆者的實(shí)地走訪和現(xiàn)場(chǎng)調(diào)研，得出的結(jié)論來(lái)看，近郊農(nóng)村的老年旅游者受教育程度相對(duì)偏低，出游閱歷較少。多以對(duì)于旅游目的地的選擇具有明顯的特征。對(duì)于知名旅游城市具有較高的熱情和關(guān)注度，如：北京、上海、深圳、杭州等地。對(duì)于著名風(fēng)景區(qū)的出游動(dòng)機(jī)也比較強(qiáng)烈，如：五岳、九寨溝、故宮、西湖等。對(duì)于旅游資源的選擇，則更關(guān)注自然景觀而非人文景觀。

3.從旅游內(nèi)核上看，仍然熱衷于觀光旅游

從旅游活動(dòng)發(fā)展的趨勢(shì)來(lái)看，旅游活動(dòng)會(huì)有單一化向多元化發(fā)展，這也是旅游動(dòng)機(jī)的多樣化的具體體現(xiàn)。農(nóng)村老年游客由于尚處于旅游體驗(yàn)的初始階段，因此，對(duì)于旅游的要求更多的是希望借由旅游活動(dòng)，增長(zhǎng)見(jiàn)識(shí)，體驗(yàn)異域生活，獲得其他人的尊重。針對(duì)以上所述的旅游動(dòng)機(jī)，參加觀光旅游活動(dòng)是近郊農(nóng)村老年旅游者的首要選擇。

4.旅游范圍逐漸由國(guó)內(nèi)旅游向出境旅游轉(zhuǎn)化

隨著近郊農(nóng)村的收入水平不斷提升，對(duì)于旅游的區(qū)域選擇也有了明顯的變化，較為富裕的老年人不再滿足于國(guó)內(nèi)旅游，而把旅游的目的地向更加廣闊的區(qū)域擴(kuò)展。近幾年，香港、澳門、臺(tái)灣的出境游越來(lái)越受到近郊農(nóng)村老年旅游者的青睞。這些區(qū)域既滿足了老年旅游者走出國(guó)門的旅游心理需求，又具有較低的經(jīng)濟(jì)門檻，不存在語(yǔ)言障礙，成為農(nóng)村銀發(fā)旅游市場(chǎng)的重要產(chǎn)品選擇。

三、旅游市場(chǎng)開(kāi)發(fā)對(duì)策研究

1.根據(jù)目標(biāo)市場(chǎng)的實(shí)際需要，設(shè)計(jì)出有針對(duì)性的旅游產(chǎn)品

從現(xiàn)今的旅游產(chǎn)品設(shè)計(jì)來(lái)看，真正針對(duì)農(nóng)村銀發(fā)旅游者需求來(lái)開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)的旅游產(chǎn)品相對(duì)匱乏。市場(chǎng)上雖然有以“夕陽(yáng)紅”為品牌的老年旅游產(chǎn)品出現(xiàn)，但觀其內(nèi)涵，和大眾旅游產(chǎn)品的線路和模式差異不大，且此類旅游產(chǎn)品更多的是以城市老年旅游者的需求為藍(lán)本進(jìn)行設(shè)計(jì)的，和農(nóng)村銀發(fā)旅游者的實(shí)際需求還有一定得差異。綜上所述，在農(nóng)村旅銀發(fā)游旅游市場(chǎng)的開(kāi)發(fā)中，旅行社必須根據(jù)我們分析得出的市場(chǎng)特征來(lái)設(shè)計(jì)產(chǎn)品，讓旅游產(chǎn)品能夠切實(shí)滿足旅游主體的各種旅游動(dòng)機(jī)，才能吸引潛在的旅游者購(gòu)買旅游產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)開(kāi)發(fā)的最終目的。

2.針對(duì)“銀發(fā)”特征，加強(qiáng)旅游產(chǎn)品的保障性設(shè)計(jì)

老年人在出游過(guò)程中，最為關(guān)注的是安全問(wèn)題。由于老年人生理機(jī)能的衰退，且多有慢性疾病，所以在出游中，必須著重考慮保健和安全方面的問(wèn)題，現(xiàn)今很多老年旅游團(tuán)隊(duì)都配備隨隊(duì)醫(yī)生和護(hù)士，這是一種比較好的嘗試。與此同時(shí)，在線路設(shè)計(jì)和景點(diǎn)安排上，也必須考慮老年旅游者的體能和心理承受力，避免老年旅游者過(guò)度勞累。

3.制定合理、高效的市場(chǎng)營(yíng)銷模式

產(chǎn)品需要營(yíng)銷，才能被顧客了解和接納。現(xiàn)在大部分旅游產(chǎn)品是通過(guò)報(bào)刊、電視媒體廣告進(jìn)行營(yíng)銷的，這種營(yíng)銷模式在城市中獲得了成功，并不意味著在農(nóng)村市場(chǎng)也能獲得同樣的效果。針對(duì)近郊農(nóng)村市場(chǎng)的特征，制定出具有特點(diǎn)和針對(duì)性的營(yíng)銷模式才是拉動(dòng)產(chǎn)品銷量的關(guān)鍵。比如可以嘗試，建立口碑效應(yīng)，讓購(gòu)買過(guò)產(chǎn)品的農(nóng)村老年旅游者成為產(chǎn)品的促銷員，和村民委員會(huì)等農(nóng)村社會(huì)機(jī)構(gòu)建立合作關(guān)系，推薦價(jià)格優(yōu)惠的旅游產(chǎn)品等。

4.利用旅游活動(dòng)客觀帶動(dòng)農(nóng)村服務(wù)業(yè)的發(fā)展壯大

旅游活動(dòng)的核心內(nèi)容是對(duì)異地生活的感知和體驗(yàn)，通過(guò)參與具體的旅游活動(dòng)可以使城市近郊的老年人感受到服務(wù)業(yè)發(fā)達(dá)的種種便利，而在完結(jié)旅游活動(dòng)，回歸常態(tài)生活的時(shí)候，對(duì)發(fā)達(dá)服務(wù)業(yè)的心理向往還將繼續(xù)，這種刺激可能在客觀上促進(jìn)城郊農(nóng)村服務(wù)業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展，是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)在三次產(chǎn)業(yè)上有更大的發(fā)展空間。

銀發(fā)經(jīng)濟(jì)存在的問(wèn)題范文第3篇

【關(guān)鍵詞】存款準(zhǔn)備金 問(wèn)題 對(duì)策

存款準(zhǔn)備金是中央銀行的重要貨幣政策工具之一，對(duì)中央銀行實(shí)施貨幣政策、進(jìn)行宏觀調(diào)控具有重要意義。做好存款準(zhǔn)備金管理、考核與檢測(cè)分析等工作，有利于基層央行防范區(qū)域金融風(fēng)險(xiǎn)、合理調(diào)節(jié)信貸規(guī)模。但受多重因素的影響，目前人民銀行在進(jìn)行存款準(zhǔn)備金管理中仍存在一定問(wèn)題制約存款準(zhǔn)備金制度的有效發(fā)揮。在此背景下，本文深入研究目前存款準(zhǔn)備金管理存在的問(wèn)題并提出了相應(yīng)建議。

一、當(dāng)前人民銀行存款準(zhǔn)備金存在的問(wèn)題

（一）存款準(zhǔn)備金性質(zhì)以及范圍存在的問(wèn)題

1.存款準(zhǔn)備金賬戶內(nèi)資金性質(zhì)存在的問(wèn)題。由于1998年3月21日起實(shí)施存款準(zhǔn)備金改革制度，將現(xiàn)行各金融機(jī)構(gòu)在人民銀行的“繳來(lái)一般存款”與“備付金存款”兩個(gè)賬戶合并，稱為“準(zhǔn)備金存款”賬戶，且準(zhǔn)備金存款賬戶超額部分的總量及分布由金融機(jī)構(gòu)自行確定。這樣不僅難以區(qū)分兩個(gè)賬戶的邊界，而且容易侵蝕法定存款準(zhǔn)備金，致使法定存款準(zhǔn)備金低于應(yīng)繳存的額度。

2.金融機(jī)構(gòu)繳存存款范圍具有一定彈性。根據(jù)《中國(guó)人民銀行關(guān)于加強(qiáng)存款準(zhǔn)備金管理的通知》，核定金融機(jī)構(gòu)繳存款范圍的基本原則是：全國(guó)性金融機(jī)構(gòu)和實(shí)行統(tǒng)一會(huì)計(jì)科目的地方性金融機(jī)構(gòu)的繳存范圍，由中國(guó)人民銀行總行核定，其它地方性金融機(jī)構(gòu)的繳存款范圍，由中國(guó)人民銀行省級(jí)分行比照總行確定的原則核定。這就導(dǎo)致，不同地區(qū)不同的金融機(jī)構(gòu)的繳存范圍有可能不同，也就是說(shuō)各省份地市都沒(méi)有統(tǒng)一的考核標(biāo)準(zhǔn)，這樣可能使得一些人不惜鋌而走險(xiǎn)。

（二）金融機(jī)構(gòu)存在拖欠行為

隨著國(guó)家政策對(duì)三農(nóng)和中小企業(yè)的扶持力度不斷增強(qiáng)，近幾年，一大批村鎮(zhèn)銀行應(yīng)運(yùn)而生，有效填補(bǔ)了農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)的空白。然而，大部分村鎮(zhèn)銀行剛剛成立，內(nèi)部管理制度不健全。這就使得金融機(jī)構(gòu)欠繳人民銀行存款準(zhǔn)備金的行為時(shí)有發(fā)生。究其原因，基本上是因?yàn)榇婵顪?zhǔn)備金錯(cuò)算、錯(cuò)報(bào)等這種低級(jí)錯(cuò)誤。而深層次原因由以下兩個(gè)方面：一方面高管大部分聘請(qǐng)的是金融機(jī)構(gòu)支行的行長(zhǎng)，這些高管雖然熟悉業(yè)務(wù)，但是非常缺乏管理經(jīng)驗(yàn)。另一方面大部分村鎮(zhèn)銀行處于初創(chuàng)階段，高管只注重企業(yè)的盈利情況，對(duì)金融機(jī)構(gòu)存款準(zhǔn)備金內(nèi)部管理根本不重視。

（三）存款準(zhǔn)備金中罰款存在的不足

1.立法的不嚴(yán)密影響執(zhí)法效力，造成執(zhí)法困難。隨著近年來(lái)經(jīng)濟(jì)飛速發(fā)展，金融業(yè)也發(fā)生著巨大變化，而現(xiàn)行的人民銀行規(guī)范性文件，如《中國(guó)人民銀行關(guān)于加強(qiáng)存款準(zhǔn)備金管理的通知》制定于2004年，其中引用的《中華人民共和國(guó)外資金融機(jī)構(gòu)管理?xiàng)l例》等法規(guī)已經(jīng)廢止，但該《中國(guó)人民銀行關(guān)于加強(qiáng)存款準(zhǔn)備金管理的通知》仍是目前人民銀行存款準(zhǔn)備金處罰執(zhí)法的主要依據(jù)，給執(zhí)法者和相對(duì)人實(shí)施法律造成一定困難。

2.法規(guī)之間存在不協(xié)調(diào)，導(dǎo)致同一違規(guī)事實(shí)因主體不同而處理結(jié)果相去甚遠(yuǎn)，有違公平原則。一是處罰標(biāo)準(zhǔn)不一?！吨腥A人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》第七十七條對(duì)商業(yè)銀行欠繳存款準(zhǔn)備金制定了“處20萬(wàn)以上50萬(wàn)以下罰款”的標(biāo)準(zhǔn);而《中華人民共和國(guó)中國(guó)人民銀行法》第三十二條、第四十六條對(duì)財(cái)務(wù)公司、汽車金融公司等機(jī)構(gòu)欠繳存款準(zhǔn)備金制定了“處50萬(wàn)以上200萬(wàn)以下罰款”的標(biāo)準(zhǔn)。二是減輕處罰的的標(biāo)準(zhǔn)不盡合理。實(shí)踐中按照繳存不足部分每日萬(wàn)分之六的比例處罰，有些違法案例的處罰金額僅有數(shù)百元甚至更低，懲戒力度過(guò)小，削弱了上位法律罰則的嚴(yán)肅性。且按照《行政處罰法》的程序?qū)嵤┨幜P，程序復(fù)雜，成本較高。

二、完善存款準(zhǔn)備金的對(duì)策

（一）盡快修訂完善存款準(zhǔn)備金管理相關(guān)制度

人民銀行應(yīng)當(dāng)對(duì)存款準(zhǔn)備金的繳存基數(shù)、繳存期限、繳存方法、繳存科目、核算手續(xù)、考核辦法等方面做統(tǒng)一規(guī)定和要求，如核實(shí)法定準(zhǔn)備金繳存到分，防止應(yīng)繳法定存款準(zhǔn)備金數(shù)據(jù)發(fā)生不真實(shí)的情況。同時(shí)訂立金融機(jī)構(gòu)定期報(bào)備制度，及時(shí)掌握其新業(yè)務(wù)、新產(chǎn)品是否需繳納存款準(zhǔn)備金。出臺(tái)相關(guān)規(guī)章制度，要求金融機(jī)構(gòu)向人民銀行會(huì)計(jì)財(cái)務(wù)部門定期報(bào)備開(kāi)辦新業(yè)務(wù)、開(kāi)發(fā)新產(chǎn)品、會(huì)計(jì)科目變動(dòng)等相關(guān)情況，以便于人民銀行及時(shí)調(diào)整其存款準(zhǔn)備金繳存范圍，防止因開(kāi)辦新業(yè)務(wù)、開(kāi)發(fā)新產(chǎn)品、會(huì)計(jì)科目變動(dòng)等造成存款準(zhǔn)備金少繳漏繳。

（二）強(qiáng)化地方金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)備金考核機(jī)制同時(shí)建立完善的考核機(jī)制

人民銀行要強(qiáng)化對(duì)地方法人金融機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)備金考核機(jī)制，利用定期或不定期考核方式手段，可以根據(jù)考核機(jī)制對(duì)準(zhǔn)備金業(yè)務(wù)管理的處罰采取教育懲戒相結(jié)合的方式。切實(shí)做好違反存款準(zhǔn)備金繳存的各種情況性質(zhì)的界定，可以參照人民銀行等有關(guān)部門對(duì)批準(zhǔn)動(dòng)用法定存款準(zhǔn)備金的相關(guān)規(guī)定，依據(jù)欠繳、少繳、漏繳、動(dòng)用等不同層面的違規(guī)情況，制定相應(yīng)的處罰標(biāo)準(zhǔn)和細(xì)則，并依據(jù)問(wèn)題的實(shí)際情況做好精準(zhǔn)的劃分和界定、處罰，必要時(shí)在轄內(nèi)監(jiān)管部門和金融同業(yè)間通報(bào)處罰結(jié)果，以保證存做好考核工作，出臺(tái)界定違規(guī)情況性質(zhì)的處罰細(xì)則。

（三）完善立法，消除行政執(zhí)法的制度風(fēng)險(xiǎn)

針對(duì)存款準(zhǔn)備金行政執(zhí)法中相關(guān)法律規(guī)范不嚴(yán)密、效力層級(jí)低等問(wèn)題，建議總行全面梳理現(xiàn)行法律、法規(guī)及規(guī)范性文件，查漏補(bǔ)缺，及時(shí)修改并統(tǒng)一《中國(guó)人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》中有關(guān)存款準(zhǔn)備違規(guī)行為的處罰標(biāo)準(zhǔn)，要做到大、小金融機(jī)構(gòu)處罰標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一，或者對(duì)大型金融機(jī)構(gòu)實(shí)施較高的處罰標(biāo)準(zhǔn)、對(duì)小型金融機(jī)構(gòu)實(shí)施較低的處罰標(biāo)準(zhǔn)，增強(qiáng)各項(xiàng)制度的可行性、操作性，構(gòu)建起科學(xué)合理、操作性強(qiáng)、協(xié)調(diào)統(tǒng)一、體系完整的法律法規(guī)體系，為存款準(zhǔn)備金行政執(zhí)法活動(dòng)提供完備的法律法規(guī)依據(jù)。同時(shí)人民銀行分支機(jī)構(gòu)可根據(jù)實(shí)際情況建立行政處罰自由裁量標(biāo)準(zhǔn)?？傮w原則是根據(jù)欠繳機(jī)構(gòu)的欠繳次數(shù)、欠繳金額及其相對(duì)于一般存款規(guī)模的比例大小，來(lái)判斷欠繳行為造成的影響，并以此作為行政處罰的依據(jù)。通過(guò)建立清晰明確的自由裁量標(biāo)準(zhǔn)，避免執(zhí)法困難和執(zhí)法風(fēng)險(xiǎn)，是依法行政自我完善的體現(xiàn)。

參考文獻(xiàn)

[1]《關(guān)于改革存款準(zhǔn)備金制度的通知》（銀發(fā)〔1998〕118號(hào)）、《中國(guó)人民銀行關(guān)于加強(qiáng)存款準(zhǔn)備金管理的通知》（銀發(fā)〔2004〕302號(hào)）.

銀發(fā)經(jīng)濟(jì)存在的問(wèn)題范文第4篇

關(guān)鍵詞：老年人；消費(fèi)行為；旅游動(dòng)機(jī)；

中圖分類號(hào)：G114 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1674-3520（2014）-04-00107-01

一、研究背景

隨著全球人口結(jié)構(gòu)的改變，老齡化已成為各國(guó)普遍存在的一種現(xiàn)象。目前，全世界60歲以上老年人口總數(shù)已達(dá)6億，有60多個(gè)國(guó)家的老年人口達(dá)到或超過(guò)人口總數(shù)的10%，步入了人口老齡化社會(huì)。而且據(jù)預(yù)測(cè)，這種趨勢(shì)將延續(xù)到本世紀(jì)末。人口老齡化的迅速發(fā)展，引起了聯(lián)合國(guó)以及世界各國(guó)政府的重視和關(guān)注。我國(guó)開(kāi)始步入老齡化社會(huì)。銀發(fā)市場(chǎng)的地位也日趨凸顯。在傳統(tǒng)觀念里，老年人往往給人的印象是沒(méi)有經(jīng)濟(jì)能力，年老力衰，只能依靠子女，過(guò)著簡(jiǎn)樸生活的弱勢(shì)群體，沒(méi)有機(jī)會(huì)外出；隨著時(shí)代的發(fā)展，老齡化社會(huì)的到來(lái)，各國(guó)尤其是先進(jìn)國(guó)家，關(guān)于老年人福利的相關(guān)制度都已成型，老年人所得增加，比別人擁有較多的閑暇時(shí)間，加上社會(huì)觀念的改變，老年人不再是等待奉養(yǎng)的弱勢(shì)群體。相反地，現(xiàn)代銀發(fā)族這個(gè)龐大的消費(fèi)群體正影響著國(guó)內(nèi)外觀光旅游市場(chǎng)，旅游消費(fèi)潛力不容小視。他們擁有充裕的空閑時(shí)間和較寬裕的經(jīng)濟(jì)條件，對(duì)觀光旅游活動(dòng)有較大的興趣。老年人作為一種特殊的社會(huì)群體，因?yàn)橥诵荻媾R許多生活上的轉(zhuǎn)變，需要開(kāi)始從新規(guī)劃生活。許多老年人在退休后多選擇輕松健康的休閑活動(dòng)，具備了旅游發(fā)生所具備的時(shí)間、金錢與意愿，成為旅游市場(chǎng)中一個(gè)極其重要的細(xì)分市場(chǎng)。

隨著我國(guó)進(jìn)入老齡化社會(huì)，老年人成為旅游市場(chǎng)的重要組成部分，占旅游市場(chǎng)的比例也在逐年增加。許多旅行社都推出了“夕陽(yáng)紅”旅游線路，來(lái)滿足老年旅游市場(chǎng)需求，對(duì)于這一市場(chǎng)的開(kāi)發(fā)也得到了普遍重視。本文研究了老年旅游消費(fèi)行為這一問(wèn)題，目的在于分析老年人旅游心理和老年旅游市場(chǎng)，來(lái)提高老年消費(fèi)者旅游產(chǎn)品的設(shè)計(jì)水平，滿足老年旅游消費(fèi)者這一特定市場(chǎng)的需求，提高老年旅游產(chǎn)品的質(zhì)量。

二、研究現(xiàn)狀

國(guó)內(nèi)對(duì)老年旅游的研究主要集中在旅游市場(chǎng)開(kāi)發(fā)方面，具體體現(xiàn)在一下幾方面：

在旅游動(dòng)機(jī)方面，老年人與其他年齡組既有獨(dú)特之處，又有相似之處。開(kāi)闊眼界、豐富晚年生活是老年人旅游的主要目的之一，由于額外關(guān)注身體健康，老年人比一般人更愿意付出財(cái)力和時(shí)間在保養(yǎng)身體方面。在旅游信息來(lái)源渠道方面，根據(jù)1998年國(guó)內(nèi)旅游抽樣調(diào)查中旅游者獲取旅游信息渠道的統(tǒng)計(jì)，老年旅游者獲得旅游信息的渠道排第1位的是親友介紹，占8%。老年人活動(dòng)范圍多局限于家庭、社區(qū)、老年活動(dòng)中心等，這些地方便成為老年人主要的信息來(lái)源，而且老年人對(duì)親友的推薦信任度比較好，口碑宣傳對(duì)老年人來(lái)說(shuō)非常重要。

在旅游信息的收集途徑方面，老年人對(duì)廣告興趣濃厚，合理、務(wù)實(shí)的廣告更能激發(fā)消費(fèi)欲望，但對(duì)那些故弄玄虛、華而不實(shí)的廣告用語(yǔ)非常反感，對(duì)廣告的可信度評(píng)價(jià)較低。在選擇廣告媒體上，老年人以報(bào)刊廣告和視聽(tīng)廣告做為主要媒體。此外，關(guān)注旅游的老年人往往對(duì)新事物接受快，思維比較開(kāi)闊，這就決定了老年人喜愛(ài)上網(wǎng)了解外界。通過(guò)旅行社的網(wǎng)上主頁(yè)可以了解產(chǎn)品信息，還能進(jìn)入網(wǎng)上預(yù)訂系統(tǒng)進(jìn)行產(chǎn)品預(yù)訂。網(wǎng)上獲取旅游信息將在今后拓展老年旅游市場(chǎng)中發(fā)揮非常重要的作用。在旅游喜好方面，老年人與其他年齡組相比，生理、心理、閱歷等情況差異很大，形成了特有的旅游習(xí)慣和偏好。老年人偏愛(ài)環(huán)境寧?kù)o優(yōu)雅的自然山水、湖泊海濱等旅游地點(diǎn)。在旅游方式方面，老年人因?yàn)樾袆?dòng)遲緩和身體健康狀況欠佳等，往往老倆口或與鄰居、老朋友隨團(tuán)而行。老年人不太愿意多費(fèi)周折在游覽過(guò)程中，更愿意由旅行社替他們安排交通食宿等問(wèn)題，既方便又省力。，選擇這種出游方式，為旅行社提供了商機(jī)的同時(shí)，也提出了挑戰(zhàn)。在旅游消費(fèi)方面，我國(guó)現(xiàn)階段的老年人盡管消費(fèi)水平已經(jīng)提高，但是大多都有勤儉節(jié)約的習(xí)慣，太高的消費(fèi)價(jià)格仍會(huì)使老年人望而卻步，加上我國(guó)具備很強(qiáng)支付能力的老年人并不多，多數(shù)要求旅游產(chǎn)品價(jià)格要經(jīng)濟(jì)實(shí)惠。

三、對(duì)老年旅游者行為研究的意義

現(xiàn)代旅游市場(chǎng)的不斷變化， 使得旅游業(yè)和相關(guān)管理部門認(rèn)識(shí)到了解旅游者行為的必要性和迫切性。研究老年旅游者行為的意義表現(xiàn)如下：

（一）有助于旅游企業(yè)更好的了解老年市場(chǎng)的特點(diǎn)，有針對(duì)性地制定經(jīng)營(yíng)和營(yíng)銷策略，與老年旅游者建立長(zhǎng)期合作關(guān)系。

（二）有利于旅游開(kāi)發(fā)部門進(jìn)行合理的規(guī)劃，有效的開(kāi)發(fā)旅游目的地和旅游吸引物，完善對(duì)游客的管理。

（三）是制定旅游政策的依據(jù)，能夠更好的保護(hù)老年旅游消費(fèi)者權(quán)益。

參考文獻(xiàn)：

【1】吳清津.旅游消費(fèi)者行為學(xué).旅游教育出版社

【2】蘇勤.旅游者類型及其體驗(yàn)質(zhì)量研究.社會(huì)科學(xué)文獻(xiàn)出版社

【3】李懷蘭.旅游體驗(yàn)效用因素分析.廣西大學(xué)碩士論文庫(kù)

銀發(fā)經(jīng)濟(jì)存在的問(wèn)題范文第5篇

“少年夫妻老來(lái)伴”的傳統(tǒng)觀念,讓越來(lái)越多的喪偶老人選擇再婚。再婚后的老年人,不論是在精神上還是生理上都遇到了一些新的問(wèn)題,著名老年婚姻專家、有著30多年老年人再婚研究經(jīng)驗(yàn)的郝麥?zhǔn)諏?duì)此有他的看法。

失敗率畸高,銀發(fā)婚姻的尷尬

郝麥?zhǔn)照f(shuō),老年人除了老有所養(yǎng)、老有所醫(yī)等生存的基本需求外,老有所樂(lè),追求精神享樂(lè)是一個(gè)重要內(nèi)容。如果這種需求得不到很好的滿足,老年人的婚姻基礎(chǔ)就不牢固,很容易出現(xiàn)矛盾。

社會(huì)觀念的轉(zhuǎn)變對(duì)老年再婚的推動(dòng)很明顯。研究資料顯示,中國(guó)的老齡婚介是1982年起步的。在此之前,老年人再婚,尤其是女性老年人再婚大多是半遮半掩,1982年以后,尊重老人婚姻自由的問(wèn)題就擺到桌面上,老年婚介隨之增多。在主觀上,老年人的主體意識(shí)和獨(dú)立意識(shí)也在逐漸增強(qiáng),許多老人認(rèn)為人老了,更應(yīng)該自己主宰自己,子女和外界的意見(jiàn),只能作為參考。

于是,從上世紀(jì)80年代末起,老人再婚上升趨勢(shì)明顯,直至形成90年代以來(lái)的銀發(fā)再婚潮。當(dāng)時(shí),人們只注意到了老年人的情感訴求,再婚是他們排遣寂寞的需要,而此后的事實(shí)表明,老人再婚更是一種有效的養(yǎng)老模式。

郝麥?zhǔn)照J(rèn)為,老年人再婚的養(yǎng)老意義已經(jīng)大于婚姻意義,夫妻養(yǎng)老日益成為社會(huì)轉(zhuǎn)型期最主要的養(yǎng)老方式。因?yàn)榇藭r(shí),中國(guó)的社會(huì)養(yǎng)老制度還不完善;另一方面,社會(huì)競(jìng)爭(zhēng)的加劇,使得年輕人忙于事業(yè)發(fā)展無(wú)暇陪伴年老的父母;另外,經(jīng)濟(jì)條件,尤其是住房條件的改善使得年輕人和父母更趨向于各自獨(dú)立居住。

從撫慰孤寂到夫妻養(yǎng)老,老人再婚的社會(huì)需求越來(lái)越大。然而,在天然的和制度的重重阻礙之下,老人“再婚熱”的幻景仍處于一觸即破的邊緣。

不能回避的一個(gè)問(wèn)題是:老年人再婚失敗率非常之高。在老齡研究領(lǐng)域里,對(duì)老人再婚,早就流行著“十對(duì)再婚離八九”“短平快”(戀愛(ài)時(shí)間短、感情平、離得快)的說(shuō)法。在法院審判實(shí)踐中,再婚老人離婚的案件占了老年人離婚案件的絕大部分。

上世紀(jì)80年代末后出現(xiàn)的老人“再婚潮”中組成的家庭,到現(xiàn)在大半以上已經(jīng)解體;訴諸司法體系的老人離婚案里,90%是再婚離婚。在社會(huì)變得越來(lái)越寬容的時(shí)候,很多再婚老人自己卻沒(méi)能挺住。這對(duì)于曾經(jīng)舉國(guó)上下呼吁給老年人再婚關(guān)懷的社會(huì)來(lái)說(shuō),無(wú)疑是迎頭一擊。在畸高的離婚率背后,隱藏著時(shí)代的多少無(wú)奈與酸澀。

“游戲規(guī)則”保證銀發(fā)再婚穩(wěn)定性

實(shí)踐證明,只要遵循一定的“游戲規(guī)則”,大面積降低老人再婚離婚率,并非不可能。

郝麥?zhǔn)赵c政府機(jī)關(guān)合作開(kāi)辦了天津市老年再婚鑒證處,將自己多年的探索付諸實(shí)踐。而目前,鑒證處服務(wù)過(guò)的老年再婚家庭,有90%處于穩(wěn)定狀態(tài)。

在鑒證處,一對(duì)準(zhǔn)備再婚的老人,會(huì)就婚前財(cái)產(chǎn)歸屬和婚后生活規(guī)則進(jìn)行詳細(xì)約定,約定內(nèi)容細(xì)到房產(chǎn)、生活費(fèi)、醫(yī)療費(fèi)、子女關(guān)系、離婚、其他財(cái)產(chǎn)(企業(yè)、汽車等)、一方去世、兩方去世,直至骨灰安置等。

郝麥?zhǔn)照f(shuō):“老年人需要知道一些再婚的‘游戲規(guī)則’。據(jù)我們的調(diào)查,凡是按著這些規(guī)則辦事的老年人離婚率不到5%。”郝麥?zhǔn)账傅摹坝螒蛞?guī)則”可以簡(jiǎn)稱為“三不變”。

具體來(lái)說(shuō),第一個(gè)不變是“雙方婚前財(cái)產(chǎn)所有權(quán)不變”。即再婚前財(cái)產(chǎn)屬于誰(shuí)的,再婚后仍然屬于誰(shuí)。對(duì)對(duì)方的房產(chǎn)和室內(nèi)家具等生活資料,夫妻之間有使用權(quán)、管理權(quán)、維護(hù)權(quán),沒(méi)有所有權(quán)和處分權(quán)。這就需要雙方在婚前進(jìn)行財(cái)產(chǎn)公證。

第二個(gè)不變是“雙方婚前財(cái)產(chǎn)繼承權(quán)不變”。誰(shuí)的婚前財(cái)產(chǎn)由誰(shuí)的子女繼承,這是第二個(gè)不變的核心內(nèi)容。

第三個(gè)不變是“雙方親子關(guān)系不變”。這一條中,雙方子女對(duì)老年人的稱呼、 贍養(yǎng)關(guān)系、護(hù)理關(guān)系、養(yǎng)老送終的關(guān)系、繼承關(guān)系等,都和老人再婚前一樣,不發(fā)生改變。

2001年新《婚姻法》修訂時(shí),郝麥?zhǔn)仗岢龅年P(guān)于老年再婚的1600字建議,被全部采納。目前實(shí)施的《婚姻法(修正草案)》中,第一次將保護(hù)老年人的再婚自由列為法律條款。

事實(shí)上,即便在對(duì)婚前財(cái)產(chǎn)和婚后生活規(guī)則做過(guò)周全考慮的再婚老人家庭中,隱患依然存在。最大的隱患就是隔代撫育問(wèn)題。

當(dāng)其中一位老人需要為自己的子女帶孩子的時(shí)候,要么與現(xiàn)在的老伴分離,要么讓現(xiàn)老伴一起幫帶孩子,矛盾就產(chǎn)生了。據(jù)調(diào)查,50%以上的再婚老人家庭都會(huì)碰到這個(gè)問(wèn)題,因此而導(dǎo)致離婚的情況也確實(shí)不少。

再過(guò)幾年,全國(guó)9000萬(wàn)獨(dú)生子女家庭的父母即將步入老年。如果說(shuō),銀發(fā)再婚將是急速奔向老齡社會(huì)的最為可行的養(yǎng)老途徑,那么,一個(gè)將重心落在老人和兒童身上的社區(qū)服務(wù)體系的建立,才是保障“銀發(fā)”養(yǎng)老的根本解決之道。

“非婚同居”老人迫不得已

據(jù)有關(guān)調(diào)查,目前老年人非婚同居現(xiàn)象越來(lái)越普遍,北京市的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)表明,在以配偶形式共同生活的老人中,非婚同居率占到60%,天津的數(shù)據(jù)是50%。從表面來(lái)看,老人再婚的最大障礙似乎是來(lái)自子女的態(tài)度。但究其根本,子女的反對(duì)絕大部分來(lái)源于對(duì)財(cái)產(chǎn)的擔(dān)心。

郝麥?zhǔn)照J(rèn)為:很多老人之所以選擇“同居”,首先是受財(cái)產(chǎn)所有制觀念的束縛。在“夫妻財(cái)產(chǎn)和家庭財(cái)產(chǎn)共有”“離婚有一半,死后全占有”等觀念影響下,很多老年女性再婚就懷有占有對(duì)方財(cái)產(chǎn)的目的,但這不能全怪她們,這是幾千年形成的財(cái)產(chǎn)制度造成的。

雙方子女怕財(cái)產(chǎn)流失而堅(jiān)決反對(duì)老人再婚,而這也促成了老年人的“非婚同居”。在現(xiàn)實(shí)生活中,很多子女為防老人再婚設(shè)置了很多障礙,如對(duì)女性老人來(lái)說(shuō),再婚要凈身出門,對(duì)男性老人來(lái)說(shuō),要把房本上的名字換成子女的。

從統(tǒng)計(jì)數(shù)字上看,中國(guó)的人口紅利已經(jīng)釋放完畢,老齡人口迅速增加,比例迅速擴(kuò)大。更為嚴(yán)重的是,為了控制人口的增長(zhǎng),中國(guó)已經(jīng)實(shí)行了30年嚴(yán)格的計(jì)劃生育政策,這個(gè)政策導(dǎo)致非常多的家庭只有一個(gè)孩子,而且目前獨(dú)生子女已經(jīng)進(jìn)入結(jié)婚成家階段,開(kāi)始承擔(dān)家庭責(zé)任。

我國(guó)實(shí)行夫妻財(cái)產(chǎn)共有制,不管老人是否再婚,一方死后,財(cái)產(chǎn)中大部分由另一方法定繼承,這樣一來(lái),死去一方的子女就有可能失去本應(yīng)屬于自己的遺產(chǎn)。在現(xiàn)實(shí)中常見(jiàn)到這樣的情景:老太太的再婚老伴故去后,老太太繼承了老頭兒的房子,然后轉(zhuǎn)手給了自己的親生子女,而老頭兒的親生子女沒(méi)得到只檐片瓦。

另外,社會(huì)對(duì)老年人再婚存在偏見(jiàn),很多老人在登記時(shí),怕花錢,怕麻煩,尤其怕丟人。

“同居”,生活化的婚姻

新《婚姻法》中明確規(guī)定,婚后所得財(cái)產(chǎn)、婚前財(cái)產(chǎn),夫妻都可以通過(guò)書(shū)面的形式約定各自所有、共同所有或部分各自所有、部分共同所有。許多老人、子女擔(dān)心的住房、存款的所有權(quán)問(wèn)題經(jīng)過(guò)約定,可以完全不因再婚而改變。同樣,《老年法》中也明確規(guī)定,老年人的婚姻自由受法律保護(hù)。子女或者其他親屬不得干涉老年人離婚、再婚及婚后的生活。贍養(yǎng)人的贍養(yǎng)義務(wù)不因老年人的婚姻關(guān)系變化而消除。

法律條文清清楚楚地告訴人們,老人再婚受法律保護(hù),但記者在采訪中了解到,許多老人和子女對(duì)新《婚姻法》根本不了解,對(duì)《老年法》和《繼承法》更是知之甚少。正是出于這種對(duì)法律的無(wú)知,“父子反目”“母女成仇”的鬧劇才會(huì)一幕幕上演,很多老人才會(huì)被逼走上“同居之路”。

在現(xiàn)實(shí)生活中,很多老年人選擇不婚的背后更多的是對(duì)現(xiàn)實(shí)的一種妥協(xié)和讓步。

就老人“非婚同居”現(xiàn)象,人們看法不一。有人認(rèn)為無(wú)所謂,有人認(rèn)為是老不正經(jīng),還有人認(rèn)為這是他們追求幸福的權(quán)利,應(yīng)該鼓勵(lì)。

郝麥?zhǔn)罩赋?首先來(lái)講,我們對(duì)老年人同居不能以“非法同居”視之,它和新《婚姻法》中提到的“非法同居”不是一個(gè)概念。無(wú)偶老人同居多屬于生活扶的搭伴生活,性不再是婚姻生活的主要部分,也不再具備生育功能,對(duì)其他人沒(méi)有危害性,法律不予干涉,只受道德約束。

作為老年人問(wèn)題專家,郝麥?zhǔn)找恢敝鲝埨夏耆恕巴印焙戏??！拔艺J(rèn)為同居是兩性合力養(yǎng)老,是養(yǎng)老的一種模式,很符合中國(guó)傳統(tǒng)的老話‘少年夫妻老來(lái)伴’。”郝麥?zhǔn)照f(shuō)。

對(duì)此,郝麥?zhǔn)沼袑ｉT的理論支持:人越到老年家庭功能就越單一,原有的生活功能、生育功能、監(jiān)護(hù)功能、經(jīng)營(yíng)功能和對(duì)父母的養(yǎng)老功能,隨著時(shí)間的推移,這些功能只剩下一個(gè)最基本的功能――養(yǎng)老功能。相應(yīng)的家庭作用也由原來(lái)的撫養(yǎng)、贍養(yǎng)、扶養(yǎng)而演變成單一的扶養(yǎng)了,而同居就是共同的扶養(yǎng)。其實(shí),老年人同居就是一種“生活化的婚姻”。

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中國(guó)家庭文化研究會(huì)理事,天津社會(huì)科學(xué)院社會(huì)學(xué)研究員、專家調(diào)研組組長(zhǎng)。1980年初開(kāi)始調(diào)查和研究老年問(wèn)題,1982年在《人口與經(jīng)濟(jì)》第三期發(fā)表的《談?wù)勅丝诶淆g化》的論文中,提出了“五個(gè)老有”的老年事業(yè)目標(biāo),被國(guó)家采納并在全國(guó)推廣。

從1992年到1996年,郝麥?zhǔn)諑椭先撕炗喕榍皡f(xié)議。1996年9月10日,郝麥?zhǔn)沾俪晌覈?guó)首例老年再婚的婚前約定見(jiàn)證。中央電視臺(tái)的“實(shí)話實(shí)說(shuō)”節(jié)目于1996年12月1日和12月8日,以“相約黃昏后”為題(上下集)報(bào)道了這個(gè)老年再婚的故事。