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互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)政策范文第1篇

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 眾籌模式 金融風(fēng)險 監(jiān)管路徑

何為“眾籌”？眾籌翻譯自國外一詞“crowd funding”，即大眾籌資或群眾籌資，具有門檻低、多樣性、依靠大眾力量、注重創(chuàng)意的特征，是指一種向群眾募資，以支持發(fā)起的個人或組織的行為。本文就圍繞“眾籌”這個關(guān)鍵，來討論一下當(dāng)前我國互聯(lián)網(wǎng)金融視域下眾籌模式所存在的一些風(fēng)險以及如何監(jiān)管的問題。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融視域下眾籌模式

互聯(lián)網(wǎng)金融是信息技術(shù)與金融行業(yè)的深度融合。“互聯(lián)網(wǎng)+”是創(chuàng)新2.0下互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的新業(yè)態(tài)，是知識社會創(chuàng)新2.0推動下的互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展催生的經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的新形態(tài)。而“眾籌模式”就是在互聯(lián)網(wǎng)金融的大發(fā)展中出現(xiàn)的一種新事物新方向，其主要是指企業(yè)和個人通過特定的互聯(lián)網(wǎng)為媒介，以籌集資金為目的融投資方式。在現(xiàn)在中國金融領(lǐng)域管制比較嚴(yán)格但又提倡“大眾創(chuàng)業(yè)，萬眾創(chuàng)新”的新形式下，眾籌模式有可能會成為解決中小微企業(yè)以及個人創(chuàng)業(yè)融投資困難的重要方式。但是相對于銀行、股票、債券等傳統(tǒng)的融投方式，互聯(lián)網(wǎng)出現(xiàn)的時間比較短，互聯(lián)網(wǎng)金融視域下眾籌模式的發(fā)展的確面臨著更多新的風(fēng)險，這就需要我們政府制定出更加完善的相關(guān)政策與法律法規(guī)，進(jìn)一步保護(hù)中小微企業(yè)以及個人創(chuàng)業(yè)的權(quán)益，從而使中國的互聯(lián)網(wǎng)金融正常模式良好的發(fā)展開來。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融視域下眾籌模式面臨的金融風(fēng)險

眾籌模式作為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中的新事物，新事物必然面臨著諸多新型的風(fēng)險。在此，我們將這些不同于傳統(tǒng)風(fēng)險的新型風(fēng)險分為以下幾類：技術(shù)與操作風(fēng)險、法律風(fēng)險、非法集資以及籌資人出資人風(fēng)險意識缺失等相關(guān)問題。

首先，是互聯(lián)網(wǎng)金融視域下眾籌模式面臨的技術(shù)與操作風(fēng)險。一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融中存在最突出的是技術(shù)風(fēng)險。由于互聯(lián)網(wǎng)金融是在互聯(lián)網(wǎng)的基礎(chǔ)上發(fā)展起來的，這就決定其必然離不開計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，因此計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)安全問題就是最直接的互聯(lián)網(wǎng)金融問題。在傳統(tǒng)的金融模式下，安全風(fēng)險影響的范圍比較小，但是在互聯(lián)網(wǎng)時代，一旦一處出現(xiàn)安全問題，必然引發(fā)整個網(wǎng)絡(luò)的癱瘓。比如，類似的金融木馬盜竊天天都在發(fā)生，給互聯(lián)網(wǎng)金融造成極大危害。由此，對互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的要求需要更高更精準(zhǔn)。另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融眾籌模式下的操作風(fēng)險也不容小覷，其主要是指對計算機(jī)系統(tǒng)操作產(chǎn)生的風(fēng)險。比如，計算機(jī)自身系統(tǒng)的操作缺陷引起的金融賬戶安全問題、計算機(jī)管理系統(tǒng)問題引起的交易者之間的信息交流泄露以及操作者自身操作失誤而導(dǎo)致的經(jīng)濟(jì)損失等一系列問題。

其次，是互聯(lián)網(wǎng)金融視域下眾籌模式的法律風(fēng)險。一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融眾籌模式本身處在發(fā)展的起步階段，與之相適應(yīng)的法律監(jiān)管不夠完善，沒有一個穩(wěn)定健全的法律監(jiān)管體系。另一方面，我國現(xiàn)存的法律法規(guī)對發(fā)展迅速的互聯(lián)網(wǎng)金融在一定程度上有些過時可，使得很多金融模式?jīng)]有合適的法律規(guī)制甚至無法可依。因此，國家制定合適的法律法規(guī)迫在眉睫。

最后，是互聯(lián)網(wǎng)金融視域下眾籌模式的非法集資與籌資人出資人風(fēng)險意識缺失。我國互聯(lián)網(wǎng)金融視域下眾籌模式最嚴(yán)重的問題就是非法集資，而非法集資不僅與籌資人自身的素質(zhì)有關(guān)，更與出資人自身風(fēng)險意識息息相關(guān)。中國現(xiàn)在的互聯(lián)網(wǎng)金融眾籌行業(yè)依然處于初始階段，整個行業(yè)風(fēng)險大小可控性不強(qiáng)，而進(jìn)入行業(yè)的投資人多而雜，對于眾籌的可能項(xiàng)目存在如非法集資等風(fēng)險了解不多。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融視域下眾籌模式的風(fēng)險監(jiān)管路徑

針對上述互聯(lián)網(wǎng)金融視域下眾籌模式的風(fēng)險分析，尋找并建立眾籌模式的風(fēng)險監(jiān)管路徑刻不容緩。

首先，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融眾籌模式依附的互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)的技術(shù)與操作安全系數(shù)。國家相關(guān)部門應(yīng)加大計算機(jī)安全保障力度，制定嚴(yán)格的技術(shù)操作規(guī)定，盡量減少計算機(jī)等硬件系統(tǒng)對互聯(lián)網(wǎng)金融造成的不利。另外，國家的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)部門應(yīng)與時俱進(jìn)，時時創(chuàng)新，研究出更高標(biāo)準(zhǔn)的互聯(lián)網(wǎng)安全系統(tǒng)，把黑客、木馬等非法金融盜竊杜絕在安全的墻壁之外。

其次，加強(qiáng)法律監(jiān)管以及相關(guān)政策對互聯(lián)網(wǎng)金融眾籌模式的支持。法律監(jiān)管是國家對互聯(lián)網(wǎng)金融最直接最有效的監(jiān)管途徑，而且互聯(lián)網(wǎng)金融眾籌模式的發(fā)展必須依賴于有效的健全的法律保障。2016是互聯(lián)網(wǎng)金融的法律元年，相信會有更多的互聯(lián)網(wǎng)金融法律出臺，國家必須根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，與時俱進(jìn)，出臺類似于“互聯(lián)網(wǎng)金融法”、“互聯(lián)網(wǎng)金融眾籌法”等相關(guān)法律，使得互聯(lián)網(wǎng)金融眾籌模式的發(fā)展欣欣向榮、蒸蒸日上。

最后，加強(qiáng)籌資人出資人的法律意識、風(fēng)險意識。國家相關(guān)部門以及行業(yè)自律協(xié)會都應(yīng)該承擔(dān)起對籌資人出資人教育責(zé)任，進(jìn)一步提高籌資人出資人的自身素質(zhì)，尤其加強(qiáng)對投資人的風(fēng)險意識教育，引導(dǎo)其更合理有效的投資眾籌項(xiàng)目。另外，國家相關(guān)部門應(yīng)以明確方式向投資人介紹眾籌項(xiàng)目的風(fēng)險等問題，必須做到對投資人如實(shí)告知相關(guān)事項(xiàng)。

參考文獻(xiàn)：

互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)政策范文第2篇

一、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀

目前，我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展大致經(jīng)過了三個階段。第一個階段是2005年之前，準(zhǔn)確意義還沒有出現(xiàn)真正的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)。第二個階段是2005年后到2011年左右，互聯(lián)網(wǎng)金融從開始正式融入金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域。第三個階段從2012年開始，互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)新常態(tài)，是一個全新的階段。因此，越來越加強(qiáng)對互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的研究，希望可以找到適合的方法與措施對風(fēng)險進(jìn)行控制，從而可以使互聯(lián)網(wǎng)金融新領(lǐng)域呈現(xiàn)一種有序的發(fā)展。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險的類型

（一）法律風(fēng)險

目前的監(jiān)管制度缺失，企業(yè)風(fēng)險內(nèi)控制度缺失，各國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管法規(guī)不統(tǒng)一等，使得投保資金來源難以追尋，洗錢等不法行為增加了互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)的法律風(fēng)險。

（二）技術(shù)風(fēng)險

互聯(lián)網(wǎng)金融的技術(shù)風(fēng)險主要是指缺乏完全自主知識產(chǎn)權(quán)和無先進(jìn)的互聯(lián)網(wǎng)金融設(shè)備支撐的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)存在的風(fēng)險。例如所有的計算機(jī)操作系統(tǒng)本來就存在漏洞，這就出現(xiàn)了黑客盜取他人信息的現(xiàn)象。

（三）操作風(fēng)險

互聯(lián)網(wǎng)金融主要是運(yùn)營形式的進(jìn)步，從面對面到線上運(yùn)營，而且開放網(wǎng)絡(luò)操作的安全性對于行業(yè)發(fā)展來說至關(guān)重要，雖然有諸多安全協(xié)議的保護(hù)，但操作不當(dāng)容易受到來自于外網(wǎng)的數(shù)字攻擊，很可能造成客戶的資金方面的損失。在客戶資料存儲方面也較容易產(chǎn)生操作性風(fēng)險，客戶信息皆為數(shù)字信息，若存儲設(shè)備的物理耐用性能、系統(tǒng)的運(yùn)行安全性不良，容易產(chǎn)生泄露客戶資料事件，從而暴發(fā)操作性風(fēng)險。

（四）信用風(fēng)險

信息風(fēng)險主要包括違約風(fēng)險、個人信用信息被濫用的風(fēng)險以及欺詐風(fēng)險?；ヂ?lián)網(wǎng)借貸業(yè)務(wù)目前因沒有完善的信息披露制度，而債權(quán)的到期實(shí)現(xiàn)也依賴于債務(wù)人的信用，因此項(xiàng)目風(fēng)險主要來源于違約風(fēng)險。同時一旦用戶的信用信息被濫用，那么就無法對信用評估對象作出客觀公正的評估，信用風(fēng)險就會隨之產(chǎn)生。如擅自挪用公款、篡改數(shù)據(jù)、私下接業(yè)務(wù)、第三方故意盜取、盜用用戶資金等。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融的有效監(jiān)督

（一）修訂、完善我國個人信息征信法律規(guī)范

監(jiān)管機(jī)構(gòu)在出臺監(jiān)管法律法規(guī)以及相應(yīng)規(guī)范時，應(yīng)做到以下兩點(diǎn)：第一，無論互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)抑或傳統(tǒng)性金融機(jī)構(gòu)，從原則上來看，從事相同或相仿金融業(yè)務(wù)相關(guān)的業(yè)務(wù)或機(jī)構(gòu)都一致監(jiān)管；第二，對于從事線上線下業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)金融商主體，都應(yīng)該做到無出入、一致的監(jiān)管。對于個人信息征信方面建議：第一，建立信用信息數(shù)據(jù)庫，中國人民銀行為實(shí)現(xiàn)共享信用數(shù)據(jù)等信息，將個人征信系統(tǒng)與網(wǎng)絡(luò)平臺實(shí)現(xiàn)了嵌入式對接。第二，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)建立相互間的數(shù)據(jù)交換系統(tǒng)。第三，采取積極行動開發(fā)第三方個人征信系統(tǒng)，完善對信貸違約行為的嚴(yán)懲制度，擴(kuò)展信息渠道，降低信用風(fēng)險，推動網(wǎng)絡(luò)借貸市場的有效運(yùn)行，在全國范圍內(nèi)建立起征信系統(tǒng)。目前，在立法者和監(jiān)管當(dāng)局的面前擺著一個迫切的任務(wù)，那就是怎樣使保護(hù)隱私與監(jiān)管有效性相匹配，在有效的法律監(jiān)管下，使互聯(lián)網(wǎng)金融主體之間建立起應(yīng)有的信任。

（二）嚴(yán)格信息披露制度，透明市場操作

建立嚴(yán)格的信息披露制度是保護(hù)好投資者利益的關(guān)鍵手段，對于傳統(tǒng)金融在線化發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融及支付類互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新，參與方只有用戶與金融機(jī)構(gòu)，信息披露可參考現(xiàn)有的制度進(jìn)行。對于借貸型互聯(lián)網(wǎng)金融，對融資方的信息披露可以就目前上市公司的監(jiān)管要求的披露內(nèi)容為參考從而建立。同時，要求提供互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的機(jī)構(gòu)對融資方的信息披露有進(jìn)行監(jiān)督的義務(wù)。監(jiān)管方應(yīng)制定相應(yīng)的監(jiān)督措施和處罰手段，可以參照證監(jiān)會的信息披露監(jiān)督懲罰措施。

（三）建立誠信評價系統(tǒng)，完善個人信息征信系統(tǒng)建設(shè)

信用評價與監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)具備統(tǒng)一的信用管理辦法、評價方式，對支付平臺雙方進(jìn)行信用評價、分級管理等。建立全國聯(lián)網(wǎng)誠信系統(tǒng)，記錄互聯(lián)網(wǎng)金融參與方的誠信檔案，系統(tǒng)能根據(jù)誠信檔案記錄對參與方誠信做出評價。對融資方，誠信檔案主要記錄信息披露的完成情況、到期履行債務(wù)的情況，違規(guī)處罰情況等。也可以建立信用信息數(shù)據(jù)庫，也就是把網(wǎng)絡(luò)平臺與人民銀行的個人征信系統(tǒng)建立一種嵌入式連接，簡單說就是一種信息共享方法，從而可以引出第三方個人征信系統(tǒng)，促進(jìn)借貸違約懲罰機(jī)制的發(fā)展，由此大大減少信用風(fēng)險的出現(xiàn)。

互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)政策范文第3篇

關(guān)鍵詞：綠色金融;綠色信貸;綠色經(jīng)濟(jì);互聯(lián)網(wǎng)金融

中圖分類號：F830.31 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：B 文章編號：1674-0017-2015（6）-0004-04

隨著我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)入新常態(tài)，綠色經(jīng)濟(jì)發(fā)展的特點(diǎn)也必將更加突出。發(fā)展綠色經(jīng)濟(jì)主要是進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)節(jié)能減排，更需要金融尤其是綠色金融的支持。綠色金融發(fā)展理念已經(jīng)為金融業(yè)所接受并逐步實(shí)踐，代表著金融業(yè)發(fā)展新趨勢的互聯(lián)網(wǎng)金融，在挑戰(zhàn)傳統(tǒng)金融業(yè)商業(yè)模式并顯現(xiàn)出其發(fā)展?jié)摿Φ耐瑫r，如何充分發(fā)揮其優(yōu)勢，更好地推進(jìn)綠色金融發(fā)展進(jìn)而推動綠色經(jīng)濟(jì)發(fā)展，就成為一個值得全面深入研究的課題。正是基于上述考慮，本文嘗試對互聯(lián)網(wǎng)金融與綠色金融的關(guān)系，互聯(lián)網(wǎng)金融推動綠色金融發(fā)展的優(yōu)勢，互聯(lián)網(wǎng)金融踐行并推動綠色金融發(fā)展的路徑進(jìn)行初步的探討，以期能夠?qū)碚摵蛯?shí)務(wù)界有所啟發(fā)。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融與綠色金融的關(guān)系

互聯(lián)網(wǎng)金融是新生事物，綠色金融也是比較新的金融發(fā)展理念，兩者都是順應(yīng)經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展趨勢而出現(xiàn)的。簡單而言，互聯(lián)網(wǎng)金融是依托大數(shù)據(jù)、云計算等現(xiàn)代科技信息手段，開展金融服務(wù)的新型金融商業(yè)模式。與傳統(tǒng)金融相比，互聯(lián)網(wǎng)金融具有人力投入少、服務(wù)不受時空限制、運(yùn)營成本低、產(chǎn)品更加個性化、業(yè)務(wù)處理效率高等特點(diǎn)。

綠色金融是指金融機(jī)構(gòu)利用金融業(yè)務(wù)，推動環(huán)境保護(hù)與經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展，最終實(shí)現(xiàn)金融和經(jīng)濟(jì)健康可持續(xù)發(fā)展的金融運(yùn)營戰(zhàn)略。換言之，金融機(jī)構(gòu)從環(huán)境保護(hù)的角度重新調(diào)整經(jīng)營理念、業(yè)務(wù)流程和經(jīng)營政策，將與生態(tài)環(huán)境保護(hù)相關(guān)的潛在風(fēng)險、成本和收益充分融入日常金融業(yè)務(wù)處理中，從而支持綠色經(jīng)濟(jì)增長、保護(hù)生態(tài)環(huán)境的金融就叫綠色金融。綠色金融有廣義和狹義之分，狹義的綠色金融主要是指綠色信貸，廣義的綠色金融除了包括環(huán)保部與人民銀行等在2007年聯(lián)手推出的綠色信貸、綠色證券、綠色保險外，還包括綠色基金、綠色債券、綠色信托等。

從互聯(lián)網(wǎng)金融與綠色金融的關(guān)系看，互聯(lián)網(wǎng)金融是綠色金融的重要組成部分，也是推動綠色金融發(fā)展的重要力量，綠色金融發(fā)展也能為互聯(lián)網(wǎng)金融營造更好的發(fā)展環(huán)境。這不僅源于綠色金融的發(fā)展本身包含金融業(yè)要實(shí)現(xiàn)健康可持續(xù)發(fā)展，而互聯(lián)網(wǎng)金融代表著金融業(yè)未來的發(fā)展方向，金融業(yè)實(shí)現(xiàn)健康可持續(xù)發(fā)展需要金融互聯(lián)網(wǎng)化，還源于以下方面的原因：首先，綠色金融包括銀行、證券、保險、基金、信托等各種金融，互聯(lián)網(wǎng)金融也是金融行業(yè)的重要組成部分，進(jìn)而決定其也是綠色金融的組成部分。其次，綠色金融是順應(yīng)綠色經(jīng)濟(jì)發(fā)展而出現(xiàn)的，綠色經(jīng)濟(jì)的本質(zhì)是要合理并充分利用各種先進(jìn)科技技術(shù)，實(shí)現(xiàn)資源的充分有效利用，提高資源利用效率，而互聯(lián)網(wǎng)金融本身就是現(xiàn)代信息技術(shù)與傳統(tǒng)金融相結(jié)合的產(chǎn)物，與綠色金融一樣需要有較強(qiáng)的科技支撐。再次，綠色金融需要通過自身的發(fā)展支持經(jīng)濟(jì)發(fā)展成本降低，而與傳統(tǒng)金融相比，互聯(lián)網(wǎng)金融在實(shí)現(xiàn)同等收益的情況下其成本更低，與綠色金融的發(fā)展理念契合度更高。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融推動綠色金融發(fā)展的優(yōu)勢

在推動綠色金融發(fā)展方面，如果說傳統(tǒng)金融業(yè)的主要優(yōu)勢是資金規(guī)模較大、金融服務(wù)經(jīng)驗(yàn)豐富，則互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢顯得更加突出，其在運(yùn)營成本、客戶覆蓋面、經(jīng)營靈活性、技術(shù)熟悉程度等方面都有明顯的優(yōu)勢。

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)營成本較低，具有推動綠色金融發(fā)展的低成本優(yōu)勢

與傳統(tǒng)金融相比，互聯(lián)網(wǎng)金融充分利用現(xiàn)代信息科技技術(shù)實(shí)現(xiàn)對人力的替代，這一舉措不僅有助于提高金融交易的準(zhǔn)確性，而且有效降低了金融運(yùn)營的成本。以商業(yè)銀行的經(jīng)營為例，通過物理網(wǎng)點(diǎn)辦理一筆業(yè)務(wù)的成本約為3.06元，而通過電子渠道辦理一筆業(yè)務(wù)的成本僅為0.49元。這還僅是從金融服務(wù)機(jī)構(gòu)財務(wù)成本支出的角度考慮，如果考慮到客戶的機(jī)會成本，則互聯(lián)網(wǎng)金融的成本優(yōu)勢更加突出?？蛻綦S時可以利用碎片化時間通過互聯(lián)網(wǎng)金融獲得金融服務(wù)，辦理業(yè)務(wù)基本不需要花時間等待，也不需要花時間到金融機(jī)構(gòu)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，可以充分利用節(jié)約下來的時間從事其他活動。如從商業(yè)銀行業(yè)務(wù)辦理的平均交易時長看，網(wǎng)點(diǎn)柜臺辦理單筆業(yè)務(wù)需要3分鐘，而通過網(wǎng)上銀行辦理一筆業(yè)務(wù)只需0.5分鐘。也就是說，互聯(lián)網(wǎng)金融的成本優(yōu)勢不僅對于金融機(jī)構(gòu)，而且對客戶同樣適用，其發(fā)展的社會綜合成本較低。

綠色金融其本身就有在實(shí)現(xiàn)同等收益的情況下，推動各種經(jīng)濟(jì)活動減少資源利用、降低成本投入的應(yīng)有之義，互聯(lián)網(wǎng)金融本身經(jīng)營成本較低，在發(fā)展綠色金融方面的成本優(yōu)勢會更加突出。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的覆蓋面更廣，具有推動綠色金融發(fā)展的地域空間受限較少的優(yōu)勢

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展決定了互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展基本不受時空限制，特別是移動互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展，直接決定了在任何區(qū)域通過移動終端基本都可以辦理金融業(yè)務(wù)，成本也基本沒有差異，因而可以有效覆蓋到偏遠(yuǎn)地區(qū)。《中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計報告》顯示，2014年6月末，我國手機(jī)網(wǎng)民達(dá)到5.27億人，通過智能手機(jī)終端上網(wǎng)的占比為83.4%，智能手機(jī)已成為上網(wǎng)的第一大終端。移動互聯(lián)網(wǎng)的普及更有利于通過移動終端發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融。有調(diào)查顯示，隨著智能手機(jī)和移動互聯(lián)網(wǎng)的普及，78%的被調(diào)查人員表示會經(jīng)常在線查詢商戶信息或產(chǎn)品，年齡在21-39歲間的青年群體使用比例較高。截至2014年底，僅中國平安的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)客戶就已達(dá)1.3億人，其中67%為外部新增用戶。

傳統(tǒng)金融主要借助物理網(wǎng)點(diǎn)渠道，以人工方式提供金融服務(wù)，而在偏遠(yuǎn)落后地區(qū)提供金融服務(wù)面臨規(guī)模不經(jīng)濟(jì)問題，為了保障經(jīng)營收益會自覺不自覺地減少偏遠(yuǎn)落后地區(qū)的機(jī)構(gòu)設(shè)置，從而導(dǎo)致偏遠(yuǎn)落后地區(qū)金融服務(wù)供給相對不足，甚至存在金融服務(wù)的盲區(qū)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在偏遠(yuǎn)落后地區(qū)發(fā)展障礙較少，有效解決了為偏遠(yuǎn)落后地區(qū)客戶提供金融服務(wù)規(guī)模不經(jīng)濟(jì)的問題，有利于減少金融服務(wù)盲區(qū)。

就我國的情況看，偏遠(yuǎn)落后地區(qū)也應(yīng)該成為綠色金融發(fā)展的重點(diǎn)區(qū)域。我國資源豐裕度與經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平不對應(yīng)，東部地區(qū)資源相對稀缺而經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平較高，西部地區(qū)資源相對豐富但經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平低。經(jīng)濟(jì)發(fā)展落后地區(qū)的資源相對豐富，發(fā)展經(jīng)濟(jì)面臨的資源約束相對較少，從而對于資源利用的效率較低，再加上偏遠(yuǎn)落后地區(qū)的資源利用技術(shù)水平較低，更不利于提高資源利用效率。而綠色金融的發(fā)展正是要充分發(fā)揮其金融資源的配置作用，引導(dǎo)實(shí)體經(jīng)濟(jì)提高資源利用效率，因而偏遠(yuǎn)落后地區(qū)也應(yīng)該成為綠色金融發(fā)展的重點(diǎn)區(qū)域?；ヂ?lián)網(wǎng)金融提供金融服務(wù)受到的地域限制較少，對提高偏遠(yuǎn)落后地區(qū)金融供給的優(yōu)勢顯著，因而通過互聯(lián)網(wǎng)金融推動綠色金融發(fā)展的地域受限較少的優(yōu)勢突出。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融興起時間相對較短，具有推動綠色金融發(fā)展靈活性強(qiáng)的優(yōu)勢

互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展綠色金融靈活性強(qiáng)的優(yōu)勢主要表現(xiàn)在兩個方面，一方面是互聯(lián)網(wǎng)金融興起時間相對較短，在發(fā)展增量業(yè)務(wù)時不需要過多考慮存量業(yè)務(wù)的歷史包袱。而傳統(tǒng)金融發(fā)展時間相對較長，積累了較多的存量業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)調(diào)整相對較為困難。金融業(yè)務(wù)的專業(yè)性和技術(shù)性不僅僅是其業(yè)務(wù)本身，而且需要對客戶經(jīng)營的專業(yè)知識有較多的積淀，獲取客戶所處行業(yè)的專業(yè)知識需要長期間的積累。這就意味著，傳統(tǒng)金融業(yè)在某一領(lǐng)域有了業(yè)務(wù)積累后，由于有了專業(yè)知識和配套金融服務(wù)方案，后續(xù)在該領(lǐng)域發(fā)展業(yè)務(wù)相對會更加順利，最終形成了特有的行業(yè)偏好。這雖然有助于提高傳統(tǒng)金融對于某一領(lǐng)域金融支持的專業(yè)性，但也有不利的方面，最直接的體現(xiàn)是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)自身進(jìn)行業(yè)務(wù)調(diào)整的難度較大，從而促使傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)不能及時調(diào)整重點(diǎn)支持對象。以商業(yè)銀行經(jīng)營為例，盡管政府三令五申要求嚴(yán)格限制對產(chǎn)能過剩行業(yè)的信貸支持，但由于商業(yè)銀行長期對其提供金融支持，相對較為熟悉該領(lǐng)域甚至形成了特有的行業(yè)偏好，導(dǎo)致信貸產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)以重化工業(yè)為主并難以在短期內(nèi)有效改變。如果懸崖式的降低金融支持，將會導(dǎo)致產(chǎn)能過剩行業(yè)資金鏈斷裂，商業(yè)銀行存量貸款面臨無法全面收回的危險，從而降低其主動調(diào)整存量業(yè)務(wù)的積極性。最終的結(jié)果是，綠色信貸作為傳統(tǒng)商業(yè)銀行發(fā)展綠色金融最有潛力的領(lǐng)域，其發(fā)展成效不是十分理想?；ヂ?lián)網(wǎng)金融則不然，其從事金融經(jīng)營的歷史時間較短，基本沒有存量業(yè)務(wù)需要調(diào)整，具有較強(qiáng)的可塑造性。

另一方面是互聯(lián)網(wǎng)金融的可選擇性更強(qiáng)。如在營業(yè)時間方面，互聯(lián)網(wǎng)金融基本可以實(shí)現(xiàn)全天候營業(yè)，業(yè)務(wù)隨時隨地可以辦理，通過線上線下的有機(jī)結(jié)合保障客戶的金融服務(wù)需要隨時得到滿足，客戶的主動性更強(qiáng)，也更有利于客戶根據(jù)自己的時間靈活安排金融業(yè)務(wù)。也正是因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融的靈活性較強(qiáng)，其對客戶的吸引力正在逐步增加，并將推動其在發(fā)展綠色金融方面發(fā)揮更大的作用。全球市場咨詢公司的研究顯示，61%的銀行客戶都持有互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，互聯(lián)網(wǎng)金融對零售銀行客戶體驗(yàn)影響較大，在35-49歲的客戶群體中體現(xiàn)得尤為明顯。這充分說明互聯(lián)網(wǎng)金融推動綠色金融發(fā)展，尤其是從零售方面推動綠色金融發(fā)展的潛力較大。

（四）互聯(lián)網(wǎng)金融本身對科技技術(shù)的依賴度更高，具有推動綠色金融發(fā)展的技術(shù)較為熟悉優(yōu)勢

互聯(lián)網(wǎng)金融是利用云計算、大數(shù)據(jù)等現(xiàn)代信息技術(shù)手段，實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)金融服務(wù)方式和渠道的升級。與傳統(tǒng)金融相比，互聯(lián)網(wǎng)金融對于現(xiàn)代信息科技技術(shù)的依賴性更強(qiáng)，也促成其比傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)更懂得現(xiàn)代信息科技技術(shù)。與此同時，綠色金融發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)積累相對不足，風(fēng)險管理面臨較大的壓力，互聯(lián)網(wǎng)金融可以充分利用現(xiàn)代信息技術(shù)手段，做好風(fēng)險管理。再者，由于信息共享平臺建設(shè)滯后，發(fā)展綠色金融面臨較多的信息披露不充分，進(jìn)而導(dǎo)致信息不對稱問題，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)可以充分利用大數(shù)據(jù)和云計算技術(shù)，解決信息來源渠道單一問題。正是從這個角度看，互聯(lián)網(wǎng)金融和綠色金融都強(qiáng)調(diào)對于現(xiàn)代科技技術(shù)的充分利用，因而互聯(lián)網(wǎng)金融更了解技術(shù)的特點(diǎn)也成為其推動綠色金融發(fā)展的一個不可或缺的優(yōu)勢。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融推動綠色金融發(fā)展的路徑選擇

互聯(lián)網(wǎng)金融全面實(shí)現(xiàn)推動綠色金融發(fā)展的前提是自身要獲得較好的發(fā)展，這樣才可以為其在綠色金融發(fā)展中發(fā)揮更大的作用奠定基礎(chǔ)，為此，互聯(lián)網(wǎng)金融需要充分了解綠色金融發(fā)展要求，認(rèn)清自身發(fā)展綠色金融的優(yōu)勢，從政策支持、產(chǎn)品創(chuàng)新、機(jī)構(gòu)合作和風(fēng)險管理方面積極努力，壯大自身實(shí)力，推動綠色金融發(fā)展。

（一）爭取政策支持，營造良好的政策環(huán)境

從政策支持看，政府在大力倡導(dǎo)發(fā)展綠色金融，但綠色金融發(fā)展的體制機(jī)制尚不夠健全?；ヂ?lián)網(wǎng)金融作為發(fā)展綠色金融的有效方式，既要積極參與到綠色金融發(fā)展中來，也要借此爭取政府的相關(guān)政策支持，為政府建立健全綠色金融發(fā)展體制機(jī)制，完善相關(guān)政策提供有力支持，保障互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融具有同等的發(fā)展政策環(huán)境。更進(jìn)一步，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的前景看好但與傳統(tǒng)金融相比總體實(shí)力較弱，需要互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)積極營造氛圍，爭取政府為其發(fā)展提供更加優(yōu)惠的政策支持。從履行社會責(zé)任的角度看，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)也要積極呼吁政府全面推動建立健全綠色金融發(fā)展機(jī)制，優(yōu)化綠色金融資源配置。

從監(jiān)管政策看，盡管國內(nèi)外對于傳統(tǒng)金融的監(jiān)管已相當(dāng)完善，但對于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的監(jiān)管政策仍不健全，在這種情況下，也需要互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)找準(zhǔn)機(jī)會，積極參與到監(jiān)管政策制定中來，通過實(shí)際參與提高監(jiān)管政策的可行性和有效性。互聯(lián)網(wǎng)金融也要積極爭取監(jiān)管機(jī)構(gòu)在制定監(jiān)管政策時，對于綠色金融發(fā)展力度較大的機(jī)構(gòu)有一定的政策優(yōu)惠。

（二）加快產(chǎn)品創(chuàng)新，提高客戶服務(wù)滿意度

綠色金融發(fā)展目前面臨的重要難題之一是缺少合適的金融產(chǎn)品，主要體現(xiàn)為現(xiàn)有金融產(chǎn)品與客戶需求或特點(diǎn)的匹配度不高，無論是互聯(lián)網(wǎng)金融還是傳統(tǒng)金融都面臨這一問題。

在推動綠色金融發(fā)展上，互聯(lián)網(wǎng)金融要積極結(jié)合綠色金融的特點(diǎn)，綠色金融需要重點(diǎn)服務(wù)的客戶群體的金融需求，研發(fā)有針對性的創(chuàng)新產(chǎn)品，提高產(chǎn)品服務(wù)的客戶滿意度。如重點(diǎn)結(jié)合低碳產(chǎn)業(yè)、低碳能源等綠色經(jīng)濟(jì)發(fā)展領(lǐng)域的經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)，研發(fā)相關(guān)信貸產(chǎn)品和碳金融衍生品，拓展綠色金融融資渠道，從生產(chǎn)方面推動低碳環(huán)保行業(yè)發(fā)展。也可以結(jié)合綠色經(jīng)濟(jì)消費(fèi)模式，研發(fā)相關(guān)的消費(fèi)金融產(chǎn)品，從消費(fèi)方面推動綠色經(jīng)濟(jì)發(fā)展，從而推動綠色金融發(fā)展。

在此過程中，互聯(lián)網(wǎng)金融需要充分利用好移動互聯(lián)網(wǎng)積累的數(shù)據(jù)優(yōu)勢，以數(shù)據(jù)分析深入發(fā)掘客戶的消費(fèi)習(xí)慣，重點(diǎn)在零售金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域研發(fā)針對性的金融產(chǎn)品。零售金融雖然收益較高，但其對于人力、物力也有較高的投入要求，互聯(lián)網(wǎng)金融正好是利用現(xiàn)代技術(shù)實(shí)現(xiàn)了對人力的替代，因而其在零售金融領(lǐng)域的優(yōu)勢更加明顯。全球市場咨詢公司的2014年中國零售銀行客戶滿意度研究報告顯示，互聯(lián)網(wǎng)金融的高客戶認(rèn)知度和滲透率對零售銀行構(gòu)成較大的競爭。為此，互聯(lián)網(wǎng)金融可以重點(diǎn)從零售金融產(chǎn)品創(chuàng)新入手，發(fā)展好零售金融業(yè)務(wù)，提高全社會綠色金融發(fā)展意識，推動綠色金融發(fā)展。

（三）做好機(jī)構(gòu)合作，增強(qiáng)綜合服務(wù)能力

雖然互聯(lián)網(wǎng)金融推動綠色金融發(fā)展的優(yōu)勢突出，但也存在一定的劣勢。一方面，與傳統(tǒng)商業(yè)銀行相比，互聯(lián)網(wǎng)金融的資金規(guī)模較小，對于大型項(xiàng)目的資金支持力度有限。另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融興起時間較短，對于金融規(guī)律、金融運(yùn)行了解相對較少，而金融業(yè)又是專業(yè)性較強(qiáng)的行業(yè)，因而在金融業(yè)的專業(yè)性方面相對較弱。對此，互聯(lián)網(wǎng)金融在推動綠色金融發(fā)展中，需要積極做好與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的合作，充分利用傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的專業(yè)技術(shù)優(yōu)勢和資金優(yōu)勢，擴(kuò)大客戶來源，強(qiáng)化風(fēng)險管理，加強(qiáng)對于綠色金融發(fā)展的支持。

互聯(lián)網(wǎng)金融也要充分利用其自身對于科技型行業(yè)知識儲備較多的優(yōu)勢，引導(dǎo)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)對科技型行業(yè)，特別是生態(tài)保護(hù)、節(jié)能環(huán)保、清潔能源等行業(yè)支持，提高推動綠色金融發(fā)展的成效。

（四）嚴(yán)格風(fēng)險管理，保障健康持續(xù)發(fā)展

金融業(yè)經(jīng)營的是風(fēng)險，這適用于傳統(tǒng)金融、互聯(lián)網(wǎng)金融和綠色金融。尤其是互聯(lián)網(wǎng)金融，在發(fā)展綠色金融的過程中，其自身風(fēng)險管理經(jīng)驗(yàn)相對欠缺，加上綠色金融需要重點(diǎn)支持的行業(yè)多為新興產(chǎn)業(yè)，產(chǎn)業(yè)發(fā)展的技術(shù)含量較高，技術(shù)密集型特點(diǎn)突出，面臨較大的風(fēng)險，更需要做好風(fēng)險管理，從而保障互聯(lián)網(wǎng)金融和綠色金融持續(xù)健康發(fā)展。

為此，互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展綠色金融的過程中，首先需要充分發(fā)揮自身的優(yōu)勢，更好地利用大數(shù)據(jù)等手段，做好客戶的信用狀況分析，利用專業(yè)技術(shù)手段做好客戶的風(fēng)險管理。其次要加強(qiáng)對政府行業(yè)發(fā)展導(dǎo)向性政策的研究，確保業(yè)務(wù)發(fā)展符合政府的行業(yè)發(fā)展政策，規(guī)避行業(yè)性政策風(fēng)險。再次要積極借鑒傳統(tǒng)金融的風(fēng)險管理經(jīng)驗(yàn)，不斷增強(qiáng)風(fēng)險管理的專業(yè)化能力，主動識別和管理客戶的環(huán)保風(fēng)險。最后要結(jié)合綠色經(jīng)濟(jì)發(fā)展的特點(diǎn)，分析綠色金融發(fā)展中可能面臨的信貸風(fēng)險點(diǎn)，采取相應(yīng)的風(fēng)險管理措施。

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The Advantage and the Path of the Internet Finance’s Promoting the

Development of the Green Finance

LOU Feipeng

（Postal Savings Bank of China， Beijing 100808）

互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)政策范文第4篇

一、完善互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)的信用體系

這也是互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的主要基石。但是在實(shí)踐中我國現(xiàn)階段的信用體系正處于探索階段，這也就導(dǎo)致了互聯(lián)網(wǎng)金融的信用系統(tǒng)構(gòu)建不足等問題的出現(xiàn)，對此在實(shí)踐中要優(yōu)化完善互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)信用系統(tǒng)，具體做法如下：

第一，打破現(xiàn)有的壟斷市場，構(gòu)建信息共享平臺。要把互聯(lián)網(wǎng)的金融系統(tǒng)中的相關(guān)信用信息與我國央行的征信系統(tǒng)進(jìn)行有效的融合，對其進(jìn)行分析應(yīng)用，形成一個信用報告，進(jìn)而為相關(guān)放貸機(jī)構(gòu)提供各種信息數(shù)據(jù)服務(wù)。基于數(shù)據(jù)流動的相關(guān)內(nèi)容來說，征信業(yè)務(wù)活動的開展主要就是基于數(shù)據(jù)采集、相關(guān)產(chǎn)品的加工處理以及各種對外服務(wù)等內(nèi)容。

第二，提升對市場化征信結(jié)構(gòu)的發(fā)展。在實(shí)踐中要基于市場化的發(fā)展，全面促進(jìn)整個征信市場的全面發(fā)展。

第三，要通過各種大數(shù)據(jù)信息技術(shù)手段、云計算等技術(shù)應(yīng)用模式，全面的探究各種信息渠道，通過碎片化信息模式開展征信活動。

二、強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)金融自身的監(jiān)管機(jī)制與力度

此種模式與傳統(tǒng)的金融模式有著本質(zhì)的區(qū)別，對此在實(shí)踐中要想有效的保障其整體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的有效性，就要做到以下幾點(diǎn)：

第一，構(gòu)建全方位的內(nèi)容層次監(jiān)管系統(tǒng)，要加強(qiáng)與政府相關(guān)監(jiān)管部門的溝通合作，通過政府?O管、自我約束以及主體自制等模式的有效融合，進(jìn)而構(gòu)建一個完善的管理模式。

第二，制定完善的金融信息披露規(guī)定。在實(shí)踐中要基于真實(shí)性、精準(zhǔn)性以及完整性的基礎(chǔ)原則，對于各種信息的披露進(jìn)行系統(tǒng)的管理。要對于互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的相關(guān)信息產(chǎn)品平臺進(jìn)行完善管理，對其具體的資金內(nèi)容、期限、收益以及風(fēng)險等進(jìn)行真實(shí)的披露。構(gòu)建一個全范圍的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險信息平臺，對于各種信息風(fēng)險進(jìn)行及時的，避免各種風(fēng)險問題的產(chǎn)生與出現(xiàn)。

第三，加強(qiáng)引導(dǎo)，促進(jìn)發(fā)展

現(xiàn)階段想實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展主要影響因素就是融資閉塞等問題，對此要加強(qiáng)對互聯(lián)網(wǎng)金融的引導(dǎo)：首先，要優(yōu)化其相關(guān)資源配置，提升對實(shí)體經(jīng)濟(jì)只能怪的重點(diǎn)內(nèi)容與領(lǐng)域的定向支持。其次，政府部門要逐漸的完善互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的定向財政補(bǔ)貼以及相關(guān)稅收優(yōu)惠政策，全面促進(jìn)其整體發(fā)展。最后，完善相關(guān)政策的科學(xué)配合，通過科學(xué)的評價加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融的實(shí)體經(jīng)濟(jì)全面發(fā)展。

三、善于利用大數(shù)據(jù)信息，提升其整體發(fā)展

大數(shù)據(jù)技術(shù)具有強(qiáng)大的分析處理功能，可以對于各種數(shù)據(jù)進(jìn)行系統(tǒng)的分析，對此，在進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的過程中，要基于大數(shù)據(jù)有效的驅(qū)動實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。大數(shù)據(jù)金融在實(shí)踐中通過其自身的數(shù)據(jù)分析與挖掘，為相關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融結(jié)構(gòu)提供多種信息服務(wù)，并且對客戶的相關(guān)交易以及消費(fèi)信息進(jìn)行系統(tǒng)的探究與挖掘，對其相關(guān)行為進(jìn)行預(yù)測分析，進(jìn)而保障金融機(jī)構(gòu)與相關(guān)金融服務(wù)平臺的工作的有效開展，全面的經(jīng)期體風(fēng)險問題。

第一，增強(qiáng)其整體的風(fēng)險控制能力，在實(shí)踐中利用大數(shù)據(jù)計算可以有效的提升風(fēng)險的控制能力，通過其精細(xì)化管理活動的開展，全面的推動了其自身金融的發(fā)展。在其風(fēng)險控制等內(nèi)容上，大數(shù)據(jù)有效的突破了傳統(tǒng)的模式，通過數(shù)據(jù)的形式提供各種憑證依據(jù)，通過個人征信系統(tǒng)的構(gòu)建，提升對整個風(fēng)險的控制。

第二，實(shí)現(xiàn)了精準(zhǔn)影響以及客戶體驗(yàn)。大數(shù)據(jù)主要就是利用動態(tài)的管理技術(shù)對互聯(lián)網(wǎng)用戶的相關(guān)理財網(wǎng)絡(luò)以及信息進(jìn)行分析，在進(jìn)行數(shù)據(jù)模型的構(gòu)建，進(jìn)而通過實(shí)施推薦以及優(yōu)化投放，提升其整體的服務(wù)質(zhì)量與效果。

四、驅(qū)動傳統(tǒng)銀行以及互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)企業(yè)的有效合作

傳統(tǒng)的金融模式與互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)區(qū)別就是傳統(tǒng)的金融主要就是把金融服務(wù)作為一種價值鏈的形式開展工作，但是互聯(lián)網(wǎng)金融主要就是通過網(wǎng)絡(luò)思維開展工作，對其進(jìn)行系統(tǒng)的分析。在實(shí)踐中通過傳統(tǒng)的模式與現(xiàn)代的手段進(jìn)而有效的融合，可以有效的促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的整體發(fā)展，進(jìn)而提升其整體工作質(zhì)量與效果。在實(shí)踐中要想有效的做到傳統(tǒng)銀行與狐貍王金融的優(yōu)勢互補(bǔ)，就要加強(qiáng)對第三方支付手段的重視，進(jìn)而有效的推動其整體發(fā)展。同時基于不同的客戶群體存在的本質(zhì)區(qū)別與差異，就要探究分析，彌補(bǔ)不足，進(jìn)而有效的促進(jìn)了傳統(tǒng)銀行的優(yōu)化與改革，真正的做到了金融企業(yè)的創(chuàng)新發(fā)展。

互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)政策范文第5篇

互聯(lián)網(wǎng)金融不單單是把互聯(lián)網(wǎng)和金融這兩個領(lǐng)域捆綁在一起，還是在確保技術(shù)成熟、安全性能好的基礎(chǔ)上，便于大眾理解，特別是對目前迅猛發(fā)展的電商的認(rèn)可，需求的增加而催生出來的一種新模式和新業(yè)務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融應(yīng)運(yùn)而生的條件有3個：①當(dāng)今社會是一個網(wǎng)絡(luò)高度發(fā)達(dá)的社會。有數(shù)據(jù)顯示，到2013年12月，中國網(wǎng)民人數(shù)為6．18億，全年合計新增5358萬人。網(wǎng)絡(luò)普及率為45．8％。這樣較高的普及程度保證了互聯(lián)網(wǎng)金融的客戶源，同時，智能手機(jī)大范圍的推廣，云計算、大數(shù)據(jù)、數(shù)據(jù)搜索等尖端技術(shù)的掌握，為互聯(lián)網(wǎng)金融在一定層面提供了所需要的技術(shù)基礎(chǔ)。②金融服務(wù)對象在降低成本方面有很大的需求空間。由于傳統(tǒng)金融市場上的信息高度的不對稱，融資成本，時間損耗等眾多成本的存在使得金融主體對于金融模式創(chuàng)新的需求增加。這種內(nèi)在的需求為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展發(fā)揮了助推劑的作用。③傳統(tǒng)金融的供給和需求出現(xiàn)了斷層。相對傳統(tǒng)金融來講，大量資金急需保值增值的渠道；小微企業(yè)，中小企業(yè)為代表的弱勢群體來講，融資難，貸款利率相對較高；這樣對于商業(yè)銀行來講，貸款結(jié)構(gòu)的不平衡，利率的非均衡使得急需資金的中小企業(yè)貸不上款，使得供求結(jié)構(gòu)出現(xiàn)畸形，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)一定程度緩和了這種斷層結(jié)構(gòu)。

2互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀和未來趨勢

在互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)金融共存的情況下，我國金融市場出現(xiàn)了大量資金供給、大量資金需求和大量第三方服務(wù)機(jī)構(gòu)并存的現(xiàn)象。主流觀點(diǎn)將互聯(lián)網(wǎng)金融分為第三方支付、P2P網(wǎng)貸、眾籌、余額寶模式的小額信貸平臺等。而第三方支付和網(wǎng)絡(luò)借貸是互聯(lián)網(wǎng)金融的核心。同時，互聯(lián)網(wǎng)金融有效地把社會閑置資金利用了起來，緩解了中小企業(yè)融資難的問題，有利于金融市場的發(fā)展。然而未來發(fā)展方向我覺得會表現(xiàn)在這幾個層面。

2．1現(xiàn)有的格局將會被打破，形成兩種金融模式并存的局面短期內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融對以銀行為代表的傳統(tǒng)金融產(chǎn)生了一定的沖擊，但未來互聯(lián)網(wǎng)金融會和傳統(tǒng)金融形成一種互促互進(jìn)，共同發(fā)展的模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融會促使傳統(tǒng)金融進(jìn)行改革，創(chuàng)新，兩者協(xié)調(diào)，使雙方都達(dá)到互利共贏。

2．2當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融還處在成長期監(jiān)管不完善，各項(xiàng)法律法規(guī)、行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)甚至于資本的限制都并無規(guī)定，不明確，但是隨著當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)犯罪率增加，而互聯(lián)網(wǎng)金融完全離不開互聯(lián)網(wǎng)平臺，因此，當(dāng)進(jìn)入深水區(qū)的時候，會完善外部監(jiān)管，建立行業(yè)自律機(jī)制，保證互聯(lián)網(wǎng)金融更好的發(fā)展。

2．3現(xiàn)有的金融業(yè)務(wù)的重心將會改變傳統(tǒng)金融的風(fēng)險管理貸前控制。但互聯(lián)網(wǎng)金融因其信息的高度公開性，便捷性不存在非對稱信息，因此，風(fēng)險管理的重心將逐步被削弱，相反，風(fēng)險的重心將從經(jīng)營管理轉(zhuǎn)為在線，為客戶提供技術(shù)和操作相關(guān)的低風(fēng)險乃至于無風(fēng)險服務(wù)。2．4融資將會比傳統(tǒng)金融簡單許多，同時利率市場化將會形成互聯(lián)網(wǎng)金融融資形成了自己獨(dú)特的融資方式，這種方式下，基于互聯(lián)網(wǎng)的信息公開性，各種成本和費(fèi)用就會大大減少，雙方甚至可以達(dá)到直接交易，甚至不用中介。這種開放的條件下，就像余額寶的收益率一樣，直接實(shí)現(xiàn)利率的市場化。

3互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融的比較

互聯(lián)網(wǎng)金融注重創(chuàng)新，充分發(fā)揮信息時代的信息高流動性，高共享性的特點(diǎn)。這與傳統(tǒng)的金融無論模式，還是組織上都會不同。以至于互聯(lián)網(wǎng)金融表現(xiàn)出來的特點(diǎn)也有所不同。信息的對稱和高度共享。這一特性是基于互聯(lián)網(wǎng)傳播速度快、透明度高、共享性好的特點(diǎn)。相關(guān)費(fèi)用減少，交易成本降低。網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行交易，使得互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融相比，中介機(jī)構(gòu)的作用大大削減，相關(guān)的員工費(fèi)用就會被大大減少，管理費(fèi)用，運(yùn)營費(fèi)用也會大大減少。中介費(fèi)用的降低使得融資成本，交易成本減少，有利于促進(jìn)網(wǎng)貸的進(jìn)一步發(fā)展。更加具備“扶弱”的特性，使得資產(chǎn)業(yè)務(wù)的新銷售渠道被構(gòu)建，有利于金融資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)的結(jié)構(gòu)性更加合理?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的P2P網(wǎng)貸平臺平均貸款額度可以達(dá)到10萬，甚至于低于小微企業(yè)最低貸款額度的50萬，真正意義上彌補(bǔ)了銀行貸款的薄弱點(diǎn)，充分實(shí)現(xiàn)了對金融領(lǐng)域弱勢對象的真正扶持，為微小型企業(yè)的發(fā)展提供了動力，從真正意義上促進(jìn)了產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的升級和發(fā)展。以客戶為中心，更加注重客戶個性化需求，業(yè)務(wù)處理效率更高?；ヂ?lián)網(wǎng)金融近似無金融中介狀態(tài)，正如一般均衡定理闡述的一樣，交易雙方互通，進(jìn)行交易?；ヂ?lián)網(wǎng)金融重視數(shù)據(jù)的效應(yīng)，分析掌握的數(shù)據(jù)資源來制定相應(yīng)措施，保證盡量使現(xiàn)有客戶滿意度最大化，又能夠吸引潛力客戶群體，重視創(chuàng)新，滿足現(xiàn)今個性化的要求，達(dá)到以客戶為中心的目標(biāo)。但兩者的定位不同，目標(biāo)群體存在差異，金融市場上扮演的角色不同。產(chǎn)品的營銷策略和營銷渠道不一樣。傳統(tǒng)金融產(chǎn)品完全是依賴人工去推銷，而且多數(shù)理財產(chǎn)品相似度很高，銀行過分地依賴關(guān)系去銷售產(chǎn)品。相反，互聯(lián)網(wǎng)金融更重視產(chǎn)品的創(chuàng)新。

4基于博弈分析的戰(zhàn)略選擇

目前，傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)金融都選擇將對方作為自己的競爭對手，這種對立的競爭不利于二者長期的發(fā)展。采用“囚徒困境”模型可以幫助我們解釋二者采取不合作的對立態(tài)度的原因，同時找到改善這一情況的方法。在該“囚徒困境”中，假定傳統(tǒng)金融和互聯(lián)網(wǎng)金融都選擇不合作時，他們的收益都為2萬元；顯然，如果一方合作而另一方不合作，那么不合作的一方會得到更高的收益為5萬元，而選擇合作的一方會因?yàn)閷Ψ降牟缓献鞫墒軗p失，收益為1；而如果雙方都選擇合作，那么雙方的收益都為4萬元。該博弈唯一的納什均衡是（不合作，不合作），相應(yīng)的支付向量是（2，2），而能給雙方都帶來4萬元利潤的策略組合（合作，合作）卻不是一個穩(wěn)定的結(jié)果，經(jīng)銷商走進(jìn)了“囚徒困境”。因此，由于傳統(tǒng)金融或互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的短期利益導(dǎo)向行為，二者選擇不合作的行為是必然發(fā)生的，除非有外在力量對二者的行為進(jìn)行強(qiáng)制約束。因此，國家相關(guān)政策的支持和強(qiáng)有力的懲處是促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)金融合作的有效因素。

5建立互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融的雙贏機(jī)制

5．1傳統(tǒng)金融業(yè)的發(fā)展方向及改革措施在互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融產(chǎn)生了一定的沖擊，這種沖擊首當(dāng)其沖的就是銀行業(yè)。因此，以銀行為代表的傳統(tǒng)金融業(yè)必須進(jìn)行改革，確定自己未來的發(fā)展方向，實(shí)現(xiàn)和互聯(lián)網(wǎng)金融優(yōu)勢互補(bǔ)，互促互進(jìn)的目的。隨著信息時代的到來，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)應(yīng)該是給商業(yè)銀行敲響了一個警鐘?？赡芏唐趦?nèi)，互聯(lián)網(wǎng)金融還難以替代商業(yè)銀行，但長期傳統(tǒng)金融必須調(diào)整定位，進(jìn)行合理的改革。商業(yè)銀行應(yīng)該重視所有會帶來金融變革的技術(shù)的應(yīng)用和推廣，擴(kuò)大自助終端，完善搜索引擎，提速云計算，從而突破商業(yè)銀行技術(shù)瓶頸。變更相關(guān)的經(jīng)營模式和組織架構(gòu)。傳統(tǒng)的商業(yè)銀行應(yīng)該充分利用互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢，跨越時間和空間的限制，降低中間成本，不單單把銀行業(yè)務(wù)放到網(wǎng)上，而且實(shí)現(xiàn)客戶操作的便捷性，以點(diǎn)到面，全面實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)的智能化。以客戶的需求和體驗(yàn)程度作為出發(fā)點(diǎn)，突破現(xiàn)有產(chǎn)品同質(zhì)化的特點(diǎn)，在發(fā)揮創(chuàng)新性的同時注重個性化，特色化。未來銀行應(yīng)該，將數(shù)據(jù)作為一種戰(zhàn)略性的資產(chǎn)。隨著信息化時代的到來，商業(yè)銀行應(yīng)該摒棄利用原有信息不對稱來獲取利潤的方式，更多的獲取數(shù)據(jù)源，重視對信息的分析，特別是對數(shù)字的分析，從而通過建立數(shù)學(xué)模型來達(dá)到對客戶在貸款全程的風(fēng)險控制。

5．2互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融的雙贏機(jī)制的探討長期來看，互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)金融應(yīng)該實(shí)現(xiàn)雙方優(yōu)勢互補(bǔ)，互利共贏，雙方可以進(jìn)行融合，達(dá)到在合作中競爭，在競爭中合作。

5．2．1客戶信息和資源共享。傳統(tǒng)金融具有資金量大的優(yōu)勢，掌握有大量優(yōu)質(zhì)的客源，但傳統(tǒng)金融在我國長期受到保護(hù)和壟斷，在業(yè)務(wù)創(chuàng)新和創(chuàng)新平臺發(fā)展上有待完善，因此可以借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融平臺改進(jìn)自己的平臺，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)升級?；ヂ?lián)網(wǎng)金融資金量小，在優(yōu)質(zhì)客戶資源、資金以及監(jiān)管等方面亟待建設(shè)，傳統(tǒng)金融在這些方面具有優(yōu)勢。所以雙方可以實(shí)現(xiàn)交叉銷售，資源共享，這樣既增加彼此的客戶量，又?jǐn)U大了銷售額。

5．2．2在強(qiáng)化價格發(fā)現(xiàn)的基礎(chǔ)上共同推進(jìn)利率市場化?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在一定程度上反映了市場雙方的價格偏好，這樣一來，在利率市場化的大背景下，商業(yè)銀行可以通過對互聯(lián)網(wǎng)金融市場的利率變動走勢進(jìn)行分析，從而為商業(yè)銀行應(yīng)對市場波動，完善貸款定價，制定相關(guān)產(chǎn)業(yè)政策提供一定的參考依據(jù)。

5．2．3融資實(shí)現(xiàn)便捷化，高效化。傳統(tǒng)金融掌握有大量信息資源，所擁有的資金量較大，傳統(tǒng)的金融和互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)該緊密合作，在融資方面實(shí)現(xiàn)共贏。雙方對相應(yīng)的融資渠道可實(shí)現(xiàn)互通，對客戶群合理分類，在線上和線下的客戶均可以實(shí)現(xiàn)互融，搭建聯(lián)合融資平臺，實(shí)現(xiàn)融資的便捷化，高效化。

5．2．險管理手段和處理機(jī)制更加完善，從一定意義上實(shí)現(xiàn)“雙保險”。傳統(tǒng)的金融和互聯(lián)網(wǎng)金融在風(fēng)險控制和處理手段上存在差異，各有優(yōu)勢。因此，可以將兩者的風(fēng)險管理結(jié)合起來，相互融合，共同應(yīng)用。傳統(tǒng)的金融更加重視貸款人的資信和財務(wù)狀況，將風(fēng)險盡可能控制在“貸前”，出現(xiàn)壞賬時，主要處理抵押品和擔(dān)保品?；ヂ?lián)網(wǎng)金融更加重視對相關(guān)模型和數(shù)據(jù)的分析來更多的對貸款人進(jìn)行完整的評估，實(shí)現(xiàn)對風(fēng)險貸前、中、后的控制?？梢钥吹剑瑑烧叩那腥朦c(diǎn)各有所不同，互聯(lián)網(wǎng)金融注重運(yùn)用技術(shù)把控，傳統(tǒng)金融則偏向于對貸款人的實(shí)際了解。