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金融風(fēng)險(xiǎn)防控策略范文第1篇

    金融會(huì)計(jì)是金融管理工作的重要組成部分,金融愈發(fā)展,會(huì)計(jì)愈重要。金融會(huì)計(jì)的重要性,要求其對(duì)金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)管理活動(dòng)的核算監(jiān)督及其所反映的財(cái)務(wù)信息必須絕對(duì)準(zhǔn)確,符合客觀實(shí)際。但是,金融會(huì)計(jì)也面臨著復(fù)雜的外圍環(huán)境和人為因素所帶來(lái)的各種風(fēng)險(xiǎn)。而金融業(yè)會(huì)計(jì)風(fēng)險(xiǎn)是商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社金融風(fēng)險(xiǎn)的重要組成部分。

    1.1金融會(huì)計(jì)風(fēng)險(xiǎn)的含義

    風(fēng)險(xiǎn)是指一定條件下和一定時(shí)期內(nèi)可能發(fā)生的各種結(jié)果的變動(dòng)程度,其本身具有不確定性和客觀性。金融會(huì)計(jì)風(fēng)險(xiǎn)一般是指金融機(jī)構(gòu)在經(jīng)營(yíng)過程中,由于會(huì)計(jì)核算錯(cuò)誤或會(huì)計(jì)信息提供失誤而導(dǎo)致的決策失誤、主客觀條件惡化或其他情況使資金、財(cái)產(chǎn)、信譽(yù)蒙受的損失以及將損失所期待利益的可能性。

    1.2金融會(huì)計(jì)風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)容

    金融風(fēng)險(xiǎn)的表現(xiàn)形式是多種多樣的,金融會(huì)計(jì)風(fēng)險(xiǎn)就是金融風(fēng)險(xiǎn)很重要的一個(gè)方面,其危害程度并不亞于信貸風(fēng)險(xiǎn)。因此,防范與化解金融會(huì)計(jì)風(fēng)險(xiǎn)是防范與化解金融風(fēng)險(xiǎn)的一個(gè)重要組成部分計(jì)風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)容[2]。在進(jìn)行防范之前,首先要了解其內(nèi)容。

    (一)會(huì)計(jì)制度的風(fēng)險(xiǎn)

    會(huì)計(jì)制度風(fēng)險(xiǎn)主要包含會(huì)計(jì)核算風(fēng)險(xiǎn)、票據(jù)結(jié)算風(fēng)險(xiǎn)和結(jié)算編制風(fēng)險(xiǎn)。銀行會(huì)計(jì)的基礎(chǔ)性工作,在于真實(shí)、完整、及時(shí)地對(duì)銀行業(yè)務(wù)進(jìn)行核算。是銀行生存和發(fā)展的重要因素之一。如果會(huì)計(jì)核算方法不佳、核算程序不規(guī)范、核算質(zhì)量不高,就容易發(fā)生;結(jié)算業(yè)務(wù)是銀行一項(xiàng)重要的中介業(yè)務(wù),它是通過銀行提供各種支付結(jié)算的手段與工具,為客戶實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中的貨幣給付轉(zhuǎn)移。隨著經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的日益頻繁,支付數(shù)量的日趨上升,以票據(jù)為主要支付手段的結(jié)算業(yè)務(wù)也給銀行帶來(lái)了諸多的風(fēng)險(xiǎn);結(jié)算利潤(rùn)是反映經(jīng)營(yíng)者最終經(jīng)營(yíng)成果的重要指標(biāo),其數(shù)據(jù)不實(shí),不僅會(huì)影響單位,也會(huì)對(duì)上一級(jí)部門(如總行一級(jí)法人),乃至對(duì)國(guó)家隱藏風(fēng)險(xiǎn)。

    (二)會(huì)計(jì)監(jiān)督的風(fēng)險(xiǎn)

    會(huì)計(jì)工作的一項(xiàng)重要的職能是實(shí)施會(huì)計(jì)監(jiān)督,就是對(duì)單位經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的合理性、合法性進(jìn)行監(jiān)督。而目前的金融業(yè)會(huì)計(jì)監(jiān)督職能相對(duì)薄弱。比如:商業(yè)銀行轉(zhuǎn)軌后,效益成本觀念得到很大增強(qiáng),但也有一些金融機(jī)構(gòu)在運(yùn)營(yíng)過程中只要求存款規(guī)模、講究信貸管理,卻忽視和放松了會(huì)計(jì)監(jiān)督。體現(xiàn)在財(cái)務(wù)管理方面,基本上是行政花錢、會(huì)計(jì)記賬,即事后核算,會(huì)計(jì)的監(jiān)督和管理職能消彌于無(wú)形。對(duì)于某些盲目決策,攀比消費(fèi),超計(jì)劃、超范圍開支費(fèi)用等違反財(cái)經(jīng)紀(jì)律的行為,無(wú)法起到有力的會(huì)計(jì)監(jiān)督作用。

    (三)會(huì)計(jì)人員的風(fēng)險(xiǎn)

    會(huì)計(jì)人員是會(huì)計(jì)活動(dòng)的主體,即主要因素,其風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面:一是一部分會(huì)計(jì)人員素質(zhì)不高,在工作中表現(xiàn)出服務(wù)態(tài)度度不佳,操作行為不規(guī)范,從而容易發(fā)生會(huì)計(jì)差錯(cuò);二是還有個(gè)別銀行會(huì)計(jì)人員品質(zhì)惡劣,他們內(nèi)外勾結(jié),肆意侵害銀行利益,從而發(fā)生經(jīng)濟(jì)案件;三是會(huì)計(jì)崗位設(shè)置缺乏應(yīng)有的互相制約和牽制;四是金融機(jī)構(gòu)在會(huì)計(jì)核算方面的漏洞,規(guī)章制度、操作規(guī)程制定的不完善,制度不完善會(huì)影響會(huì)計(jì)人員經(jīng)辦業(yè)務(wù)的質(zhì)量,同時(shí)會(huì)影響各部門之間的協(xié)調(diào)與配合。以上這些均會(huì)致使金融機(jī)構(gòu)的資金資產(chǎn)遭受損失[3]。

    2分析金融會(huì)計(jì)風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因

    在復(fù)雜的經(jīng)濟(jì)環(huán)境下,產(chǎn)生金融會(huì)計(jì)風(fēng)險(xiǎn)的原因是多方面的,經(jīng)過了解和分析主要有一下幾個(gè)方面:

    (1)競(jìng)爭(zhēng)激烈的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境

    我國(guó)的經(jīng)濟(jì)環(huán)境已由過去的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)模式逐步走向市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)模式。在市場(chǎng)化的進(jìn)程中,市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)所常見的缺陷也逐漸暴露出來(lái),如:市場(chǎng)存在著不公平的競(jìng)爭(zhēng),市場(chǎng)的約束機(jī)制缺乏等等。目前,從我國(guó)的情況看,社會(huì)平均利潤(rùn)率尚未形成,而金融機(jī)構(gòu)的賬面投資回報(bào)率又吸引了大量的社會(huì)資源涌入。在缺乏健全的市場(chǎng)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)情況下,再加上地方政府的本位主義色彩,各地金融機(jī)構(gòu)劇增。大量增加的金融機(jī)構(gòu),雖有利于市場(chǎng)效率的提高和社會(huì)性平均利潤(rùn)率的形成,但違規(guī)經(jīng)營(yíng)、從事非法活動(dòng)的可能性增加了,從而銀行風(fēng)險(xiǎn)日趨增大[4]。

    (2)會(huì)計(jì)制度本身不完善

    目前金融機(jī)構(gòu)雖然建立了相應(yīng)的各項(xiàng)制度,但是在工作過程中卻不按照章程制度辦事,很多階層的主管人員也沒有盡到監(jiān)督的責(zé)任,任其肆意妄為,使這些規(guī)章制度變成了一種虛假的形式,并不能真正起到限制和規(guī)范的作用。

    (3)相對(duì)落后的運(yùn)作手段及部分會(huì)計(jì)人員素質(zhì)不高

    現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,要求現(xiàn)代會(huì)計(jì)手段的配套?，F(xiàn)代會(huì)計(jì)手段一方面表現(xiàn)在會(huì)計(jì)電算化的形式上,另一方面表現(xiàn)在會(huì)計(jì)核算監(jiān)督制度優(yōu)化的內(nèi)容上。但在目前我國(guó)銀行業(yè),會(huì)計(jì)電算化仍較落后,應(yīng)用程度不高,覆蓋面不廣,會(huì)計(jì)軟件的開發(fā)跟不上實(shí)踐的需要。再加上從業(yè)人員素質(zhì)的參差不齊,很容易發(fā)生會(huì)計(jì)事故和違法亂紀(jì)行為。從已發(fā)生的金融風(fēng)險(xiǎn)看,人員因素是一個(gè)不容忽視的方面,許多風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生在一定程度上與會(huì)計(jì)人員本身有關(guān)聯(lián)[5]。

    3防范金融會(huì)計(jì)風(fēng)險(xiǎn)的建議和對(duì)策

    在了解會(huì)計(jì)金融風(fēng)險(xiǎn)的含義及產(chǎn)生的原因之后,認(rèn)真的思考,從不同的角度去思考防范的措施和解決的辦法。其指導(dǎo)方針是:遵循實(shí)事求是、客觀公正的原則,依據(jù)兩制、兩則及相關(guān)的法律法規(guī),從自身人手,在強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)、加強(qiáng)職業(yè)道德觀念、提高自身業(yè)務(wù)素質(zhì)的前提下,進(jìn)一步提高會(huì)計(jì)核算水平和管理水平,建立科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制和風(fēng)險(xiǎn)防范約束機(jī)制,適量適度開展會(huì)計(jì)創(chuàng)新,督促金融機(jī)構(gòu)強(qiáng)化內(nèi)部控制,提高會(huì)計(jì)自身調(diào)節(jié)適應(yīng)能力,防范化解金融會(huì)計(jì)風(fēng)險(xiǎn)、進(jìn)而化解金融風(fēng)險(xiǎn)以促進(jìn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)的穩(wěn)定發(fā)展。簡(jiǎn)言之,就是依法監(jiān)督、強(qiáng)化意識(shí)、提高素質(zhì)、引導(dǎo)發(fā)展[6]。從具體實(shí)施措施的角度來(lái)看,要防范金融會(huì)計(jì)風(fēng)險(xiǎn)必須注意以下幾個(gè)方面:

    (1)強(qiáng)化內(nèi)控制度,完善會(huì)計(jì)制度體系。有效的內(nèi)部控制實(shí)際上是金融機(jī)構(gòu)從決策實(shí)施到管理、監(jiān)督的一個(gè)完善的運(yùn)行機(jī)制。其中獨(dú)立的會(huì)計(jì)及核算體制是其基本要求之一。而會(huì)計(jì)制度體系是銀行內(nèi)部控制機(jī)制的組成部分之一。會(huì)計(jì)制度體系的完善,有利于內(nèi)控制約機(jī)制的充分發(fā)揮。在加強(qiáng)會(huì)計(jì)業(yè)務(wù)制度體系建設(shè)時(shí),要注意其全面性、規(guī)范性、適用性和協(xié)調(diào)性,即這一制度體系在會(huì)計(jì)業(yè)務(wù)中覆蓋要寬廣,操作要規(guī)范,不能脫離實(shí)際,并能有效與其它部門工作配合。一套完善的會(huì)計(jì)業(yè)務(wù)制度將有利于堵塞漏洞,化解風(fēng)險(xiǎn)。

    (2)利用現(xiàn)代化技術(shù),提高從業(yè)人員的素質(zhì)。利用現(xiàn)代化會(huì)計(jì)手段會(huì)計(jì)電算化方法,在銀行業(yè)大力推廣業(yè)務(wù)處理電算化,這樣對(duì)改善服務(wù)、增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力有很大幫助,更重要的是它的推廣運(yùn)用可以規(guī)范會(huì)計(jì)操作程序,減少人工處理業(yè)務(wù)的隨意性和靈活性,減少差錯(cuò)和違規(guī)。同時(shí)提高從業(yè)人員的素質(zhì),使其保持高度的責(zé)任心,盡量避免操作過程中出現(xiàn)失誤[7]。

    (3)構(gòu)建防范金融風(fēng)險(xiǎn)的控制保障系統(tǒng)。其主要任務(wù)是對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警指標(biāo)體系的制定與考核。充分發(fā)揮金融會(huì)計(jì)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的反映、監(jiān)督、預(yù)測(cè)、分析等作用,全面反映金融企業(yè)的財(cái)務(wù)狀況和風(fēng)險(xiǎn)情況,及時(shí)提供風(fēng)險(xiǎn)防范的有用信息。通過會(huì)計(jì)定量預(yù)測(cè)技術(shù)和方法,進(jìn)行日常核算,反映出可能發(fā)生的問題,辨別可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn),對(duì)可能帶來(lái)的損失進(jìn)行測(cè)算,以減少損失發(fā)生的不確定性,從而避免風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

金融風(fēng)險(xiǎn)防控策略范文第2篇

當(dāng)前金融風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生和防控不力的體制根源

金融是實(shí)體經(jīng)濟(jì)的鏡像反映，當(dāng)前我國(guó)各種金融風(fēng)險(xiǎn)是國(guó)民經(jīng)濟(jì)深層次矛盾的綜合反映，既有經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)矛盾和經(jīng)濟(jì)體制轉(zhuǎn)軌不到位的因素，金融體制不完善也是重要原因。

（一）實(shí)體經(jīng)濟(jì)改革不到位

一是國(guó)有企業(yè)改革不到位。國(guó)有企業(yè)行政管理模式未徹底改變，國(guó)有資產(chǎn)效益不高、活力不足、加杠桿沖動(dòng)較強(qiáng)，是企業(yè)部門整體償債能力下降、杠桿率攀升、信用風(fēng)險(xiǎn)加大的重要原因。2014年末國(guó)企資產(chǎn)負(fù)債率較2007年末上升了7個(gè)百分點(diǎn)，目前杠桿率已達(dá)到民企杠桿率的兩倍左右。二是金融機(jī)構(gòu)公司治理不健全?！叭龝?huì)一層”和內(nèi)控機(jī)制流于形式，董事會(huì)運(yùn)作行政化，運(yùn)營(yíng)管理機(jī)關(guān)化。許多金融機(jī)構(gòu)仍主動(dòng)或被動(dòng)承擔(dān)大量政策性業(yè)務(wù)，預(yù)算軟約束導(dǎo)致道德風(fēng)險(xiǎn)，資本真實(shí)性和質(zhì)量不高導(dǎo)致利潤(rùn)虛高，管理和防控風(fēng)險(xiǎn)的能力不足。三是中央與地方財(cái)權(quán)事權(quán)不匹配。地方政府缺乏主體稅種，隱性債務(wù)反復(fù)升高，“土地財(cái)政”根深蒂固，不斷催生“地王”、持續(xù)吹大泡沫。四是部分行業(yè)壟斷特征明顯。雖然政策上一些領(lǐng)域相繼開放，但各種“玻璃門” “彈簧門” “旋轉(zhuǎn)門”下，無(wú)形的市場(chǎng)準(zhǔn)入關(guān)卡仍然難以逾越。

（二）金融管理體制不完善

一是金融調(diào)控軟弱無(wú)力導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)滋生。金融監(jiān)管博弈貨幣調(diào)控，監(jiān)管部門基于對(duì)金融機(jī)構(gòu)巨大而直接的影響力，自覺或不自覺地超越監(jiān)管范疇扮演宏觀調(diào)控角色，宏觀調(diào)控令出多門，貨幣政策主體性和自主性不夠，貨幣總閘門難以控制，導(dǎo)致近年來(lái)我國(guó)金融體系資產(chǎn)規(guī)模迅猛擴(kuò)張，股票、房地產(chǎn)和商品市場(chǎng)泡沫積累和破滅反復(fù)出現(xiàn)，這是當(dāng)前各類金融風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的重要背景。二是分業(yè)監(jiān)管導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)防控不力。首先，分業(yè)監(jiān)管體制下“鐵路警察、各管一段”導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)看不穿、防不住，無(wú)法有效綜合經(jīng)營(yíng)和大資管背景下行業(yè)交叉領(lǐng)域不斷積累的金融風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致監(jiān)管真空。寶萬(wàn)之爭(zhēng)中各監(jiān)管部門僅關(guān)注各自領(lǐng)域，無(wú)法實(shí)現(xiàn)穿透式監(jiān)管，高杠桿投資風(fēng)險(xiǎn)巨大。其次，部分功能法律屬性相同的金融業(yè)務(wù)分屬不同部門監(jiān)管，政策溝通不暢導(dǎo)致監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)不一，滋生監(jiān)管套利，破壞了市場(chǎng)的公平有效性，如信托計(jì)劃和券商、基金的資管產(chǎn)品功能屬性相同，風(fēng)險(xiǎn)資本要求卻大不相同。再次，各監(jiān)管部門獨(dú)立發(fā)展登記結(jié)算等金融市場(chǎng)基礎(chǔ)設(shè)施和金融統(tǒng)計(jì)系統(tǒng)，數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)不一、信息歸集困難、無(wú)法獲得統(tǒng)一共享的監(jiān)管數(shù)據(jù)，導(dǎo)致監(jiān)管反應(yīng)遲鈍。三是日常監(jiān)管與危機(jī)救助分離導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)處置低效。在金融機(jī)構(gòu)治理不完善、金融監(jiān)管不到位情況下，金融安全網(wǎng)過度依賴中央銀行最后貸款人。央行金融穩(wěn)定功能被簡(jiǎn)化成付款箱，在不參與日常監(jiān)管情況下參與救助，權(quán)責(zé)不對(duì)稱必然導(dǎo)致救助處置耗時(shí)低效，兜底式“花錢買穩(wěn)定”往往要付出更高代價(jià)。

防范金融風(fēng)險(xiǎn)要托底于保立足

于改

實(shí)踐表明，每當(dāng)改革開放遇到重大困難，總會(huì)出現(xiàn)兩種聲音。一種聲音認(rèn)為，面對(duì)復(fù)雜的金融風(fēng)險(xiǎn)形勢(shì)，策略上應(yīng)“以保為主”，避免問題惡化，主動(dòng)放緩改革節(jié)奏，甚至出現(xiàn)改革倒退；另一種聲音認(rèn)為，改革中出現(xiàn)的問題，恰是關(guān)鍵改革不到位或配套改革不到位造成的，策略上應(yīng)堅(jiān)持“以改為主”，要通過全面深化改革，化解風(fēng)險(xiǎn)于改革創(chuàng)新之中。在當(dāng)前實(shí)體經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)矛盾突出、金融管理體系不完善，金融風(fēng)險(xiǎn)高壓高發(fā)背景下，“以保為主”還是“以改為主”爭(zhēng)論又起，從根本上厘清“?！焙汀案摹钡膮^(qū)別與聯(lián)系，明確理論邊界和政策涵義，對(duì)于正確領(lǐng)會(huì)和貫徹落實(shí)中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議精神意義重大。

（一）“以保為主”是對(duì)守住風(fēng)險(xiǎn)底線的曲解

什么是“?！?，“?！焙汀案摹钡睦碚撨吔缭谀睦铮Ｊ裁?？這是我們首先要回答的問題。從根本上說，“?！笔腔诘拙€思維，是非常態(tài)下應(yīng)對(duì)危機(jī)的機(jī)制和措施，保的是底線，只有形勢(shì)發(fā)展到底線時(shí)才需要保。就金融風(fēng)險(xiǎn)而言，“?！本褪且刈〔话l(fā)生系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)的底線，所以說金融安全托底于保。在底線之上，過度追求“?！北厝环恋K市場(chǎng)配置資源的效率，不僅無(wú)法有效化解已有的風(fēng)險(xiǎn)，無(wú)助于從根本上消除風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生、積累和傳染的根源，還會(huì)造成激勵(lì)機(jī)制扭曲，最終催生新的風(fēng)險(xiǎn)。

一是“以保為主”會(huì)固化既有結(jié)構(gòu)性矛盾，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)積少成多、積小成大?！耙员橹鳌崩砟钕?，許多本該有序化解的個(gè)體性、局部性、短期性風(fēng)險(xiǎn)因素遲遲不能得到處置，可以通過風(fēng)險(xiǎn)暴露而疏導(dǎo)的壓力長(zhǎng)期得不到釋放，大而不能倒的風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域越來(lái)越多，系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)壓力顯著加大，市場(chǎng)機(jī)制在資源配置中的決定性作用無(wú)法發(fā)揮。我國(guó)房地產(chǎn)市場(chǎng)調(diào)控政策是“以保為主”理念的突出表現(xiàn)。一旦房?jī)r(jià)上漲，則擔(dān)心風(fēng)險(xiǎn)，采取限購(gòu)限貸等行政化手段抑制需求；而一旦經(jīng)濟(jì)走弱，希望以房地產(chǎn)投資提振經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的時(shí)候，又會(huì)采取反向措施促進(jìn)房地產(chǎn)發(fā)展，房地產(chǎn)調(diào)控被短期調(diào)控目標(biāo)左右，而土地財(cái)政、供地制度、房產(chǎn)稅以及房地產(chǎn)在經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)和調(diào)控中的作用等深層次體制機(jī)制改革未得到實(shí)質(zhì)推進(jìn)，這是“促進(jìn)房地產(chǎn)市場(chǎng)健康發(fā)展的長(zhǎng)效機(jī)制”尚未建立的根本原因。

二是“以保為主”催生道德風(fēng)險(xiǎn)和新的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)?！耙员橹鳌敝鲝垺傲泔L(fēng)險(xiǎn)暴露”，采取事實(shí)上“花錢買穩(wěn)定”的策略。其結(jié)果是微觀上隱性擔(dān)保、剛性兌付盛行，宏觀上中央銀行最后貸款人無(wú)限救助，造成了嚴(yán)重的激勵(lì)扭曲，催生道德風(fēng)險(xiǎn)：投資者長(zhǎng)期缺乏自我保護(hù)意識(shí)；企業(yè)和金融機(jī)構(gòu)因風(fēng)險(xiǎn)不必自擔(dān)而過度承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)；監(jiān)管部門因成本外生的無(wú)限救助，存在放松監(jiān)管的逆向激勵(lì)。當(dāng)前，許多金融機(jī)構(gòu)在金融市場(chǎng)上進(jìn)行高杠桿投資套利，金融市場(chǎng)緊繃下各類意外事件往往形成不小的市場(chǎng)震蕩，過分強(qiáng)調(diào)市場(chǎng)穩(wěn)定就可能倒逼央行貨幣投放，在這一具有明顯道德風(fēng)險(xiǎn)特征的制度格局下，影子銀行資產(chǎn)規(guī)模必然在整體資本水平不足情況下進(jìn)一步擴(kuò)張，最終導(dǎo)致更高的杠桿率和潛在風(fēng)險(xiǎn)。

（二）“以改為主”是防范金融風(fēng)險(xiǎn)唯一出路

改革開放歷史證明，唯有改革才能解決經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型中出現(xiàn)的問題，唯有改革才能從根本上破除風(fēng)險(xiǎn)滋生和積聚的體制根源。

一是要深入推進(jìn)“三去一降一補(bǔ)”的供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革。去產(chǎn)能要堅(jiān)持市場(chǎng)化、法治化原則，堅(jiān)定地淘汰落后產(chǎn)能。去庫(kù)存的關(guān)鍵是建立促進(jìn)房地產(chǎn)市場(chǎng)健康發(fā)展的長(zhǎng)效機(jī)制，理順中央地方財(cái)政關(guān)系，使地方政府具備與其職責(zé)相匹配的財(cái)權(quán)和財(cái)力，擺脫對(duì)土地財(cái)政的依賴。因城因地施策，重點(diǎn)解決三四線城市房地產(chǎn)庫(kù)存過多的問題。去杠桿要在控制總杠桿的前提下，把降低企業(yè)杠桿率作為重中之重，當(dāng)務(wù)之急就是要加快推進(jìn)國(guó)有企業(yè)改革、理順價(jià)格機(jī)制等來(lái)有力改變激勵(lì)機(jī)制。降成本要加大簡(jiǎn)政放權(quán)力度，降低各類交易成本，特別是將“營(yíng)改增”的減稅效應(yīng)落到實(shí)處。補(bǔ)短板既要補(bǔ)硬的短板，也要補(bǔ)軟的短板，既要補(bǔ)發(fā)展短板，更要補(bǔ)制度短板，尤其是民間資本進(jìn)入壟斷行業(yè)的制度短板。應(yīng)抓緊制定出臺(tái)大幅放寬電力、電信、交通、石油、天然氣、市政公用等領(lǐng)域市場(chǎng)準(zhǔn)入的方案和政策措施，制定出臺(tái)支持民間資本發(fā)展養(yǎng)老、健康、家政、教育培訓(xùn)、文化教育等服務(wù)的具體辦法，同時(shí)努力為民間資本營(yíng)造公平競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境。

金融風(fēng)險(xiǎn)防控策略范文第3篇

【關(guān)鍵詞】 云金融； 互聯(lián)網(wǎng)金融； 商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)； 預(yù)警管理

【中圖分類號(hào)】 F830 【文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼】 A 【文章編號(hào)】 1004-5937（2016）13-0103-06

一、引言

隨著信息技術(shù)的不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)以其自由、開放、免費(fèi)、平等、交互以及合作等特點(diǎn)，依托云計(jì)算、社交網(wǎng)絡(luò)以及搜索引擎等互聯(lián)網(wǎng)工具進(jìn)入了傳統(tǒng)由少數(shù)精英控制的金融領(lǐng)域，降低了金融門檻，開辟了更加自由的資金融通渠道，促進(jìn)了資金供給雙方的信息交流。然而，在互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)迅猛發(fā)展的同時(shí)，由于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)內(nèi)部管理不規(guī)范、監(jiān)管體系不健全，引發(fā)了合法性、規(guī)范性和安全性等方面的諸多問題?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)面臨的三大風(fēng)險(xiǎn)為政策法律風(fēng)險(xiǎn)、商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)和技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)，筆者認(rèn)為政策法律風(fēng)險(xiǎn)屬于系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)范疇，技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)主要基于技術(shù)選擇與安全性的考慮，不在本文討論之列。本文從云金融視閾出發(fā)，在對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)詳細(xì)解析的基礎(chǔ)上，探討了互聯(lián)網(wǎng)金融商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警模式、預(yù)警指標(biāo)體系構(gòu)建、預(yù)警模型及預(yù)警結(jié)果分析，為實(shí)務(wù)中互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警管理指明方向。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)解析

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)整體分析

依據(jù)《巴塞爾協(xié)議》關(guān)于全面風(fēng)險(xiǎn)管理的相關(guān)要求，借鑒國(guó)際有益經(jīng)驗(yàn)，本文將互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)分為政策法律風(fēng)險(xiǎn)、商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)和技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)三大類，這三大類風(fēng)險(xiǎn)相互影響相互制約。其中，政策法律風(fēng)險(xiǎn)可細(xì)分為國(guó)家層面、行業(yè)層面和機(jī)構(gòu)層面，商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)可細(xì)分為市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)，技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)可細(xì)分為安全風(fēng)險(xiǎn)和技術(shù)選擇風(fēng)險(xiǎn)。如圖1所示。

（二）基于業(yè)務(wù)平臺(tái)層面的互聯(lián)網(wǎng)金融商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)解析

由上述分析可知，互聯(lián)網(wǎng)金融分為三大平臺(tái)，即業(yè)務(wù)平臺(tái)、管理平臺(tái)和協(xié)作平臺(tái)。互聯(lián)網(wǎng)金融資金需求的雙方在業(yè)務(wù)平臺(tái)上進(jìn)行撮合成交；由國(guó)家層面的管理者、行業(yè)層面的管理者以及互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)內(nèi)部的各個(gè)機(jī)構(gòu)分別對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)實(shí)施不同層面的監(jiān)管，他們構(gòu)成了互聯(lián)網(wǎng)金融的管理平臺(tái)；軟硬件開發(fā)維護(hù)者和網(wǎng)絡(luò)服務(wù)商則負(fù)責(zé)協(xié)助業(yè)務(wù)平臺(tái)和管理平臺(tái)的有效運(yùn)營(yíng)，其構(gòu)成了互聯(lián)網(wǎng)金融融資類業(yè)務(wù)的協(xié)作平臺(tái)。在業(yè)務(wù)平臺(tái)層面，資金融通的雙方面臨的主要是商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，包括市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)。

1.市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融中的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)主要由利率風(fēng)險(xiǎn)和流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)兩部分構(gòu)成?；ヂ?lián)網(wǎng)金融一方面受到諸如行業(yè)監(jiān)管、行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)以及行業(yè)分化等的影響，另一方面受到央行貨幣政策的刺激，兩方面因素共同導(dǎo)致利率風(fēng)險(xiǎn)的加劇。

互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)往往發(fā)揮資金周轉(zhuǎn)的作用，沉淀資金可能在第三方中介處滯留兩天至數(shù)周不等，缺乏有效的擔(dān)保和監(jiān)管，容易造成資金挪用，如果缺乏流動(dòng)性管理，一旦資金鏈條斷裂，將引發(fā)支付危機(jī)。此外，層出不窮的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)平臺(tái)上線，不具有用戶優(yōu)勢(shì)的平臺(tái)會(huì)借助提升利率、縮短投資期限等方式吸引投資者加盟，這無(wú)疑會(huì)引發(fā)平臺(tái)的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，而且很多用戶基于平臺(tái)跑路消息的報(bào)道，對(duì)平臺(tái)的投資只限于打新投資，無(wú)疑加劇了互聯(lián)網(wǎng)金融的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。

2.信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)

信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)從發(fā)生信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)的主體來(lái)分類，主要分為自然人信貸風(fēng)險(xiǎn)和企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)兩個(gè)部分。

（1）自然人信貸風(fēng)險(xiǎn)

自然人違約是由于自然人抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱而引發(fā)的道德問題。自然人信貸風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生于借款人經(jīng)濟(jì)情況的不確定性，特別是這種借貸用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)上?；ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)中很多涉及到自然人信貸范疇，由自然人承擔(dān)相應(yīng)的償還義務(wù)，而自然人的消費(fèi)習(xí)慣、經(jīng)營(yíng)情況、健康情況都可能引發(fā)還款風(fēng)險(xiǎn)。此外，自然人借款人的觀念與道德問題，諸如主觀上存在不良動(dòng)機(jī)，沒有還款規(guī)劃而進(jìn)行的借貸等。自然人借款人在滿足自身利益的驅(qū)動(dòng)下，缺乏自我約束能力，不遵守信用都會(huì)導(dǎo)致違約風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。

（2）企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)

自然人借款人與企業(yè)借款人的借款動(dòng)機(jī)以及償債能力影響因素都有著不同。一般來(lái)說，企業(yè)借款人主觀上惡意拒絕按時(shí)清償債務(wù)的可能性較小，而相比之下，其由于經(jīng)濟(jì)實(shí)力、經(jīng)營(yíng)狀況、行業(yè)發(fā)展等原因造成的資金短缺更容易導(dǎo)致其違約。因此在評(píng)價(jià)信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，自然人的信用風(fēng)險(xiǎn)更側(cè)重于評(píng)估其償還意愿，而企業(yè)借款人的信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估則更側(cè)重于評(píng)估其償還能力。

3.操作風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融的操作風(fēng)險(xiǎn)是指在互聯(lián)網(wǎng)金融活動(dòng)中，由于人員缺陷、不當(dāng)或失敗的內(nèi)部流程以及系統(tǒng)缺陷等導(dǎo)致直接或間接損失的可能性。當(dāng)下，用戶數(shù)據(jù)、交易數(shù)據(jù)、用戶操作行為數(shù)據(jù)、文本數(shù)據(jù)等大數(shù)據(jù)系統(tǒng)交織于未經(jīng)授權(quán)的訪問、雇員欺詐、系統(tǒng)退化、服務(wù)提供商風(fēng)險(xiǎn)以及客戶安全保護(hù)意識(shí)不足等交易行為中，操作風(fēng)險(xiǎn)正源于這些紛繁復(fù)雜的數(shù)據(jù)與行為的結(jié)合中。

按照操作風(fēng)險(xiǎn)的來(lái)源不同，可分為內(nèi)部操作風(fēng)險(xiǎn)和外部操作風(fēng)險(xiǎn)兩部分。內(nèi)部操作風(fēng)險(xiǎn)是由于內(nèi)部控制、績(jī)效考評(píng)以及審計(jì)監(jiān)管等多方面互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)內(nèi)部因素引發(fā)的；外部操作風(fēng)險(xiǎn)是由于私人信息泄露、釣魚網(wǎng)站盛行等外部因素而引發(fā)的。究其根本原因即大數(shù)據(jù)，一方面互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)無(wú)法很好地管理用戶注冊(cè)、交易過程中產(chǎn)生的大數(shù)據(jù)，另一方面能否合理保存各種數(shù)據(jù)也是當(dāng)下互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)亟待解決的問題。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)特征分析

一是風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)散速度快，破壞力強(qiáng)。傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)往往是通過紙質(zhì)或銀行內(nèi)部系統(tǒng)進(jìn)行操作，出現(xiàn)差錯(cuò)有時(shí)間進(jìn)行查找、攔截并進(jìn)行損失追回。而包含用戶數(shù)據(jù)、交易數(shù)據(jù)、用戶操作行為數(shù)據(jù)以及文本數(shù)據(jù)等眾多數(shù)據(jù)的以云金融為載體的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，一旦出現(xiàn)差錯(cuò)或問題，很難立即糾正，且互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)運(yùn)作速度非常快，等到發(fā)現(xiàn)問題想要攔截或追討損失幾乎是不可能的。

二是風(fēng)險(xiǎn)交叉?zhèn)魅尽Ｒ环矫?，互?lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)平臺(tái)包含融資類業(yè)務(wù)、支付類業(yè)務(wù)以及理財(cái)類業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)互相之間存在著交叉性；另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)中的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)以及操作風(fēng)險(xiǎn)存在著多米諾骨牌效應(yīng)，諸如市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)會(huì)引發(fā)信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)而從某種程度上影響操作風(fēng)險(xiǎn)。

三是風(fēng)險(xiǎn)的責(zé)任難以區(qū)分。互聯(lián)網(wǎng)金融的辦理過程常常會(huì)涉及到電信、電力、外包商等其他合作方，因此，一旦某一方出現(xiàn)服務(wù)中斷、系統(tǒng)崩潰、客戶信息泄密等情形，將直接給互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)造成損失，且很難區(qū)分責(zé)任。責(zé)任無(wú)法區(qū)分的直接后果是一旦出現(xiàn)損失，很難對(duì)相關(guān)方損失的賠付事宜進(jìn)行確定。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警模式構(gòu)建

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警思路設(shè)計(jì)

基于上述分析，在互聯(lián)網(wǎng)金融商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別與評(píng)估過程中，并非所有的風(fēng)險(xiǎn)都能用定量的方法簡(jiǎn)單測(cè)評(píng)，對(duì)于定性的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估指標(biāo)采用模糊綜合評(píng)價(jià)的方法將其定量化，以測(cè)度互聯(lián)網(wǎng)金融商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)（包括的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)）。根據(jù)選定的權(quán)重系數(shù)測(cè)度互聯(lián)網(wǎng)金融商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警綜合評(píng)分值，按照所設(shè)定的預(yù)警區(qū)域范圍確定互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警的區(qū)域，進(jìn)而選擇互聯(lián)網(wǎng)金融商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的應(yīng)對(duì)策略。詳見圖2。

權(quán)重系數(shù)的選取就成為風(fēng)險(xiǎn)測(cè)度過程中的關(guān)鍵問題，一方面是分別測(cè)度市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)過程中各具體指標(biāo)的權(quán)重系數(shù)的確定問題；另一方面是互聯(lián)網(wǎng)金融商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警評(píng)分值測(cè)度過程中市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)分別的權(quán)重系數(shù)確定問題。

通過權(quán)重系數(shù)的確定來(lái)衡量各指標(biāo)的重要程度，本文主要采用專家咨詢和經(jīng)驗(yàn)判斷法，由個(gè)人經(jīng)驗(yàn)決策轉(zhuǎn)向?qū)＜壹w決策。在數(shù)據(jù)處理時(shí)，采用算術(shù)平均值代表評(píng)委的集中意見，然后通過歸一化處理以確定權(quán)重，其計(jì)算公式為：

其中：n為評(píng)委的數(shù)量；m為評(píng)價(jià)指標(biāo)總數(shù)；aj為第j個(gè)指標(biāo)的權(quán)數(shù)平均值；aji為第i個(gè)評(píng)委給第j個(gè)指標(biāo)權(quán)數(shù)的評(píng)分值。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警指標(biāo)體系

基于業(yè)務(wù)平臺(tái)的互聯(lián)網(wǎng)金融商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)分為市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)三個(gè)維度，且各個(gè)維度的風(fēng)險(xiǎn)含義豐富，難以用單一的指標(biāo)進(jìn)行客觀描述。為使評(píng)價(jià)指標(biāo)更加準(zhǔn)確，本文特采用主觀與客觀相結(jié)合的方法對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融三個(gè)維度的商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行設(shè)計(jì)。

對(duì)于定量指標(biāo)，筆者結(jié)合相關(guān)學(xué)者的研究成果以及銀行體系的定量指標(biāo)進(jìn)行計(jì)算；對(duì)于定性指標(biāo)采用問卷調(diào)查的形式，結(jié)合模糊綜合評(píng)價(jià)的方法得出相應(yīng)的評(píng)分值。具體的指標(biāo)詳見表1。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警模型構(gòu)建

通過假設(shè)互聯(lián)網(wǎng)金融商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)中各變量之間都是相互影響、相互作用的，構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)結(jié)構(gòu)方程模型，以檢驗(yàn)以上指標(biāo)互相之間的關(guān)系，互聯(lián)網(wǎng)金融商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)三維關(guān)系假設(shè)如下：

H1：市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的防控對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警防控有直接的正影響。

H2：信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)的防控對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警防控有直接的正影響。

H3：操作風(fēng)險(xiǎn)的防控對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警防控有直接的正影響。

H4：市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的防控和信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)的防控之間有直接的雙向的正關(guān)系。

H5：市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的防控和操作風(fēng)險(xiǎn)的防控之間有直接的雙向的正關(guān)系。

H6：信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)的防控和操作的防控之間有直接的雙向的正關(guān)系。

H7：市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的防控所依賴的各要素不受信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)防控的影響。

H8：操作風(fēng)險(xiǎn)的防控所依賴的各要素不受市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)防控的影響。

H9：市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的防控所依賴的各要素不受信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)防控的影響。

H10：除市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)之外的其他影響因素均作為殘差項(xiàng)。

將衡量互聯(lián)網(wǎng)金融商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的指標(biāo)分為三類，一是互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)個(gè)體指標(biāo)，包括財(cái)務(wù)健康狀況和機(jī)構(gòu)規(guī)模；二是互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)整體指標(biāo)，包括資產(chǎn)規(guī)模、信貸質(zhì)量、資產(chǎn)和負(fù)債匹配數(shù)量；三是互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)間指標(biāo)，包括業(yè)務(wù)發(fā)展模式、產(chǎn)品種類、風(fēng)險(xiǎn)度量等。詳見表2。

根據(jù)模型函數(shù)形式和基本的假設(shè)，得出結(jié)構(gòu)方程模型設(shè)計(jì)如圖3。

在模型中市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)作為三個(gè)外生潛變量分別由其各自所屬的顯變量來(lái)測(cè)量，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)系統(tǒng)各變量之間是相互關(guān)聯(lián)的，所以假定三個(gè)外生潛變量之間存在共變關(guān)系。互聯(lián)網(wǎng)金融融資業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)作為內(nèi)生潛變量，由八個(gè)顯變量y1，y2，…，y8來(lái)反映。全模型從圖3可以反映出4個(gè)潛在變量、88個(gè)觀測(cè)變量、89個(gè)誤差項(xiàng)的相互影響關(guān)系。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警結(jié)果分析

（一）確定預(yù)警信號(hào)閾值

預(yù)警信號(hào)閾值是觸發(fā)預(yù)警后續(xù)行動(dòng)的臨界值，閾值應(yīng)綜合數(shù)據(jù)模型、專家經(jīng)驗(yàn)、歷史數(shù)據(jù)經(jīng)驗(yàn)以及同業(yè)信息來(lái)確定，同時(shí)需要考慮互聯(lián)網(wǎng)金融融資平臺(tái)自身的風(fēng)險(xiǎn)偏好、平臺(tái)與客戶的關(guān)系、監(jiān)管部門對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融融資平臺(tái)的檢查評(píng)估以及監(jiān)管要求等因素。一旦風(fēng)險(xiǎn)表征值超過了預(yù)警信號(hào)閥值，就會(huì)觸發(fā)預(yù)警流程，進(jìn)入風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)，定位其風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警級(jí)別定位

根據(jù)對(duì)應(yīng)項(xiàng)目評(píng)估的風(fēng)險(xiǎn)大小，將互聯(lián)網(wǎng)融資風(fēng)險(xiǎn)分為“正常狀態(tài)”“關(guān)注狀態(tài)”“次級(jí)狀態(tài)”“可疑狀態(tài)”和“損失狀態(tài)”五個(gè)等級(jí)，分別以“綠燈”“藍(lán)燈”“黃燈”“橙燈”和“紅燈”來(lái)表示。詳見表3。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警結(jié)果分析

當(dāng)處于綠色信號(hào)燈范圍內(nèi)的情形時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)應(yīng)該考慮與其開展相應(yīng)的業(yè)務(wù)活動(dòng)，不僅如此，為了增強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的效益，平臺(tái)應(yīng)該多吸收該類業(yè)務(wù)；當(dāng)處于藍(lán)色信號(hào)燈范圍內(nèi)的情形時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)可以考慮接受與其開展相應(yīng)業(yè)務(wù)，而對(duì)那些已有的處于藍(lán)燈狀態(tài)的業(yè)務(wù)，可以考慮持有；當(dāng)對(duì)于處于黃色信號(hào)燈范圍內(nèi)的情形時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)應(yīng)根據(jù)自身公司戰(zhàn)略以及客戶征信水平，酌情考慮是否要與其開展業(yè)務(wù)，若存在已經(jīng)發(fā)生的處于黃燈狀況的業(yè)務(wù)，應(yīng)及時(shí)作出調(diào)整和防范，或改變持有策略或考慮轉(zhuǎn)出業(yè)務(wù)；當(dāng)處于橙色信號(hào)燈范圍內(nèi)的情形時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)不應(yīng)考慮為其借貸，若已發(fā)生的處于橙色信號(hào)燈狀況的業(yè)務(wù)，應(yīng)立即采取措施降低損失；當(dāng)處于紅色信號(hào)燈范圍內(nèi)的情形時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)應(yīng)將其拉入黑名單，而對(duì)處于紅燈狀態(tài)的已有業(yè)務(wù)，則應(yīng)采取強(qiáng)硬手段進(jìn)行挽回，彌補(bǔ)損失，并進(jìn)行不良征信評(píng)價(jià)。

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金融風(fēng)險(xiǎn)防控策略范文第4篇

關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷 民間金融 P2P

引言

P2P網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)是指?jìng)€(gè)人與個(gè)人間的小額借貸交易，一般需要借助電子商務(wù)專業(yè)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，幫助借貸雙方確立借貸關(guān)系并完成相關(guān)交易手續(xù)（張宏光、謝勇模，2011）。民間金融以互聯(lián)網(wǎng)為依托，以P2P式網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷為手段，有效擴(kuò)張其在金融市場(chǎng)中所占比例。民間金融機(jī)構(gòu)掀起的以P2P網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)為代表的金融產(chǎn)品創(chuàng)新浪潮給傳統(tǒng)金融企業(yè)造成了巨大沖擊。P2P網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的迅猛發(fā)展得益于其內(nèi)生性技術(shù)優(yōu)勢(shì)和交易模式創(chuàng)新優(yōu)勢(shì)。與線下傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)相比較，P2P網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)主要以線上操作為主，其產(chǎn)品交易費(fèi)用相對(duì)較低，民間金融機(jī)構(gòu)借助成本優(yōu)勢(shì)來(lái)獲取在大型金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)夾縫中生存的能力。再者，P2P網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)屬于金融創(chuàng)新，相關(guān)金融監(jiān)管措施尚不健全，這使得民間金融機(jī)構(gòu)的P2P網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)可以獲取金融制度套利機(jī)會(huì)，從而增進(jìn)其借助制度監(jiān)管缺位機(jī)會(huì)而獲取盈利的能力。故此，民間金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)充分結(jié)合P2P網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的金融創(chuàng)新特點(diǎn)來(lái)深入剖析該業(yè)務(wù)的實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)，并據(jù)此制定其開展P2P網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的具體發(fā)展策略，以有效增強(qiáng)我國(guó)金融市場(chǎng)的活力。

P2P網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷模式下民間金融存在風(fēng)險(xiǎn)分析

（一）監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)

第一，金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)缺乏對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)監(jiān)管的意識(shí)準(zhǔn)備和能力建設(shè)。在傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)框架下，金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管行為通常通過事前的行政命令指揮和事后制定補(bǔ)救性制度措施等方式來(lái)行使其金融監(jiān)管職能。隨著互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的金融業(yè)態(tài)創(chuàng)新，傳統(tǒng)金融監(jiān)管模式難以適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)新時(shí)代的金融監(jiān)管需求。民間金融機(jī)構(gòu)的迅速崛起開啟了以P2P網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)為代表的金融業(yè)態(tài)模式的持續(xù)性創(chuàng)新，這要求金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)采取有力的變革措施來(lái)革新金融監(jiān)管理念和金融監(jiān)管方法，形成一種依托高技術(shù)的高度靈便的系統(tǒng)化金融監(jiān)管新體系，以提升金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)復(fù)雜化金融業(yè)態(tài)的監(jiān)管能力。

第二，民間金融資本充足率相對(duì)較低，這使得民間金融抵御金融風(fēng)險(xiǎn)的能力相對(duì)較弱。源自美國(guó)次貸危機(jī)的全球化金融危機(jī)仍在深化和蔓延，這給包括民間金融機(jī)構(gòu)在內(nèi)的金融系統(tǒng)提出了提高資本充足率以低于系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的要求。從長(zhǎng)期而言，我國(guó)宏觀經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展能力取決于宏觀經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)從投資導(dǎo)向型向消費(fèi)導(dǎo)向型轉(zhuǎn)型的成敗。消費(fèi)導(dǎo)向型宏觀經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)將直接刺激包括個(gè)人住房按揭貸款及其他個(gè)人消費(fèi)信貸活動(dòng)，這為民間金融業(yè)務(wù)拓寬業(yè)務(wù)規(guī)模提供發(fā)展契機(jī)。但當(dāng)前宏觀經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型進(jìn)展不暢及個(gè)人住房消費(fèi)比例過重等因素制約了我國(guó)居民在非住宅消費(fèi)領(lǐng)域的消費(fèi)意愿，從而降低民間金融業(yè)務(wù)的拓展空間。

（二）技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)

第一，P2P網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)模式下的民間金融機(jī)構(gòu)面臨網(wǎng)絡(luò)技術(shù)安全性問題有待解決。從P2P交易的安全風(fēng)險(xiǎn)角度分析，民間金融機(jī)構(gòu)在借助網(wǎng)絡(luò)渠道展開金融業(yè)務(wù)營(yíng)銷的過程中，其金融業(yè)務(wù)的相關(guān)單據(jù)的數(shù)據(jù)信息均以電子數(shù)據(jù)交換（Electronic Data Interchange）格式在進(jìn)行傳輸。全流程使用互聯(lián)網(wǎng)渠道傳輸?shù)拿耖g金融機(jī)構(gòu)的金融數(shù)據(jù)存在如下風(fēng)險(xiǎn)隱患。由于民間金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)制不健全，導(dǎo)致其金融數(shù)據(jù)難以處于絕對(duì)保密狀態(tài)。在涉及重要財(cái)務(wù)資料的內(nèi)部安保措施缺位的情形下，由民間金融機(jī)構(gòu)經(jīng)辦員工掌握客戶的存款資料及貸款資料的制度安排為將來(lái)的安全風(fēng)險(xiǎn)暴露埋下隱患。

第二，P2P網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)模式下的民間金融機(jī)構(gòu)面臨著網(wǎng)絡(luò)信息安全性問題有待解決。網(wǎng)絡(luò)信息安全問題是制約民間金融機(jī)構(gòu)的P2P網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)實(shí)施的關(guān)鍵障礙。在民間金融機(jī)構(gòu)借助高新信息技術(shù)來(lái)拓展其P2P業(yè)務(wù)的同時(shí)，入侵民間金融機(jī)構(gòu)的P2P業(yè)務(wù)平臺(tái)數(shù)據(jù)庫(kù)的黑客的技術(shù)力量也隨之進(jìn)化。通過偽造個(gè)人信用資料以騙取貸款的非法金融行為屢禁不絕，通過篡改個(gè)人信用信息或盜取數(shù)據(jù)庫(kù)管理員帳號(hào)的形式來(lái)入侵民間金融機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)庫(kù)的非法行徑亦有大規(guī)模爆發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)。

第三，在跨地域推進(jìn)P2P網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的同時(shí)，民間金融機(jī)構(gòu)并未做好與跨區(qū)域業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制相匹配的金融風(fēng)控技術(shù)準(zhǔn)備。P2P式互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的拓展使得金融機(jī)構(gòu)擺脫了地域限制，但是民間金融機(jī)構(gòu)卻并未做好與之匹配的P2P網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)控制對(duì)策。

（三）信用風(fēng)險(xiǎn)

第一，信息不透明是導(dǎo)致民間金融機(jī)構(gòu)的P2P網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的信用風(fēng)險(xiǎn)暴露的主要威脅。由于民間金融機(jī)構(gòu)通過網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)來(lái)獲取的借款人的必要信用信息量相對(duì)較少，從而使得民間金融機(jī)構(gòu)難以精確判斷借款人的真實(shí)信用水平。雖然民間金融機(jī)構(gòu)可以獲取借款人在認(rèn)證階段提供的征信報(bào)告、財(cái)務(wù)報(bào)表及銀行流水證明等信息，但卻缺乏權(quán)威機(jī)構(gòu)來(lái)核實(shí)上述信用信息，從而在一定水平上影響民間金融機(jī)構(gòu)對(duì)借款人的信用水平評(píng)估結(jié)果的精確度。

第二，金融風(fēng)險(xiǎn)暴露后的風(fēng)險(xiǎn)控制措施不足制約民間金融機(jī)構(gòu)P2P網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)信用水平度的提升。P2P業(yè)務(wù)中實(shí)際借款人因經(jīng)營(yíng)不善或蓄意欺詐等行為所誘發(fā)的P2P網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)增加了借款人對(duì)放貸行為的擔(dān)憂，從而遏制了P2P網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)規(guī)模的擴(kuò)張。由于民間金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)管理團(tuán)隊(duì)的風(fēng)控能力相對(duì)薄弱，風(fēng)險(xiǎn)抵御能力相對(duì)不足，從而難以有效應(yīng)對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)。部分民間金融機(jī)構(gòu)通過外借注冊(cè)資本金的方式來(lái)應(yīng)對(duì)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的稽核，在通過稽核后即行撤資。這使得部分民間金融機(jī)構(gòu)的注冊(cè)資本實(shí)際到位規(guī)模遠(yuǎn)小于其實(shí)收資本申報(bào)規(guī)模，從而難以有效應(yīng)對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)中的信用風(fēng)險(xiǎn)。

基于P2P網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷模式的民間金融發(fā)展策略

（一）民間金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管策略

第一，我國(guó)金融監(jiān)管部門應(yīng)當(dāng)健全針對(duì)民間金融機(jī)構(gòu)P2P網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的相關(guān)法律法規(guī)。P2P網(wǎng)絡(luò)金融的借貸關(guān)系形成的基礎(chǔ)是網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，由此誘發(fā)金融系統(tǒng)的不確定性，故將網(wǎng)絡(luò)借貸納入政府部門監(jiān)管和相關(guān)法律法規(guī)的出臺(tái)顯得尤為迫切（何曉玲，2013）。金融監(jiān)管部門應(yīng)當(dāng)順應(yīng)時(shí)展和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)進(jìn)步的要求，積極轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)金融監(jiān)管理念，在支持民間金融依法開展以P2P網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)為代表的金融創(chuàng)新的前提下，建構(gòu)適合網(wǎng)絡(luò)化時(shí)代金融監(jiān)管特色的金融監(jiān)管新體系。

第二，民間金融行業(yè)協(xié)會(huì)應(yīng)當(dāng)強(qiáng)化行業(yè)企業(yè)間的合作關(guān)系，聯(lián)手建立針對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷金融業(yè)務(wù)的金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)與防控體系。面向P2P網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷金融業(yè)務(wù)的金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)與防控體系應(yīng)當(dāng)將目標(biāo)客戶的借貸款項(xiàng)所投資的項(xiàng)目?jī)?nèi)容、借貸成本與期限及客戶償債能力作為金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管重點(diǎn)，從而為民間金融機(jī)構(gòu)建立全時(shí)空和立體化的金融風(fēng)險(xiǎn)防控體系提供客觀的量化依據(jù)。民間金融機(jī)構(gòu)的P2P網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的分散交易和高頻交易特點(diǎn)為金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)提出了監(jiān)管難題，金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)利用P2P網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的交易特征，充分發(fā)動(dòng)民間金融行業(yè)協(xié)會(huì)的力量，以擴(kuò)大監(jiān)管主體數(shù)量的方式來(lái)增強(qiáng)對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的監(jiān)管力度。

第三，為防范P2P網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)所衍生的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)對(duì)既有金融風(fēng)控體系的沖擊，民間金融機(jī)構(gòu)應(yīng)建立風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金賬戶。P2P網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金賬戶是以維護(hù)P2P網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)中資金借出方的共同利益為目標(biāo)，其資金來(lái)自民間金融機(jī)構(gòu)依契約向借款人所收取的服務(wù)費(fèi)。通常該服務(wù)費(fèi)的收取比例與貸款產(chǎn)品的品種及期限等信息相掛鉤。民間金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金賬戶實(shí)施專戶管理，并對(duì)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金賬戶的資金收支狀況進(jìn)行及時(shí)和全面的披露，以有效降低所暴露風(fēng)險(xiǎn)對(duì)民間金融機(jī)構(gòu)運(yùn)營(yíng)秩序的沖擊。

（二）民間金融新渠道拓展策略

第一，民間金融機(jī)構(gòu)應(yīng)采取差異化渠道戰(zhàn)略來(lái)建設(shè)P2P網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)渠道。傳統(tǒng)銀行通常采取增加營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的方式來(lái)拓展其營(yíng)銷渠道，增加其金融服務(wù)業(yè)務(wù)覆蓋范圍。民間金融的資本實(shí)力和金融業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)能力相對(duì)較弱，缺乏通過增設(shè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的方式與大型金融機(jī)構(gòu)展開正面競(jìng)爭(zhēng)的實(shí)力和能力。民間金融應(yīng)當(dāng)建構(gòu)P2P式金融業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷新渠道，與大型金融機(jī)構(gòu)展開迂回式市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。具體而言，民間金融應(yīng)當(dāng)本著揚(yáng)長(zhǎng)避短的原則對(duì)其P2P網(wǎng)絡(luò)金融營(yíng)銷重新定位，以滿足城鎮(zhèn)地區(qū)中產(chǎn)階級(jí)和底層普通居民的終端消費(fèi)作為本機(jī)構(gòu)的長(zhǎng)期發(fā)展戰(zhàn)略起點(diǎn)，從而確保民間金融的P2P網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)覆蓋的客戶群與大型金融機(jī)構(gòu)的主流客戶群無(wú)本質(zhì)沖突。這要求民間金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)充分發(fā)揮P2P網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)，通過互聯(lián)網(wǎng)渠道來(lái)提升其對(duì)目標(biāo)客戶群的市場(chǎng)覆蓋率，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)民間金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)差異化戰(zhàn)略目標(biāo)。再者，通過設(shè)計(jì)單位交易成本相對(duì)低廉的理財(cái)產(chǎn)品的方式來(lái)吸引中低收入群體客戶的小額資金，民間金融機(jī)構(gòu)可有效達(dá)到積少成多的資本金積累效果，從而開辟與大型金融機(jī)構(gòu)不同的目標(biāo)市場(chǎng)。

第二，民間金融機(jī)構(gòu)應(yīng)以普惠金融理念為指導(dǎo)來(lái)建立P2P網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)渠道。2006年聯(lián)合國(guó)的建設(shè)普惠金融體系藍(lán)皮書中指出，各國(guó)應(yīng)當(dāng)通過健全政策和法律的方式來(lái)發(fā)展可服務(wù)各階層的金融機(jī)構(gòu)體系，為各階層提供適合其需求的金融產(chǎn)品與服務(wù)。由于普惠金融體系服務(wù)對(duì)象的總量龐大，其對(duì)金融產(chǎn)品與服務(wù)的需求內(nèi)容龐雜，這使得大型金融機(jī)構(gòu)缺乏為普惠金融體系下的客戶提供價(jià)格適宜的金融產(chǎn)品與服務(wù)。民間金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)本著普惠金融的理念，將其P2P網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)渠道建設(shè)的重點(diǎn)放于被大型金融機(jī)構(gòu)所忽視的小微企業(yè)和居民個(gè)人，以合理價(jià)格為其提供符合其需求的金融產(chǎn)品與服務(wù)，從而有效滿足在傳統(tǒng)金融體系下受到金融抑制的社會(huì)階層的金融需求。

（三）民間金融的產(chǎn)品策略

第一，民間金融應(yīng)當(dāng)通過積極推進(jìn)P2P網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的方式來(lái)拓展自身業(yè)務(wù)規(guī)模。當(dāng)前金融監(jiān)管部門對(duì)大型和小型金融機(jī)構(gòu)分別提出了11.5%和10.5%的資本充足率要求。雖然對(duì)小型金融機(jī)構(gòu)的資本充足率要求低于對(duì)大型金融機(jī)構(gòu)的要求，但多數(shù)民間金融機(jī)構(gòu)難以企及該指標(biāo)。民間金融機(jī)構(gòu)不可通過營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)總量建設(shè)的方式與大型金融機(jī)構(gòu)展開正面競(jìng)爭(zhēng)，而應(yīng)當(dāng)充分利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)優(yōu)勢(shì)與大型金融機(jī)構(gòu)展開非對(duì)稱性市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。為此，民間金融機(jī)構(gòu)的理性選擇是通過改造其業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)模式的方式來(lái)改造其資產(chǎn)結(jié)構(gòu)。通過推進(jìn)P2P網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的方式可以確保民間金融機(jī)構(gòu)能擴(kuò)張其金融業(yè)務(wù)規(guī)模，實(shí)現(xiàn)民間金融機(jī)構(gòu)達(dá)成自身發(fā)展目標(biāo)與滿足金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管目標(biāo)的雙重要求。

第二，民間金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立輕資產(chǎn)型金融產(chǎn)品開發(fā)策略。民間金融機(jī)構(gòu)需著力規(guī)避在傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域與傳統(tǒng)大型金融機(jī)構(gòu)展開正面競(jìng)爭(zhēng)，轉(zhuǎn)而以創(chuàng)新戰(zhàn)略為指導(dǎo)理念，以P2P網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷技術(shù)為切入口，在現(xiàn)有金融生態(tài)系統(tǒng)外部培育網(wǎng)絡(luò)型金融生態(tài)新系統(tǒng)。民間金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)擺脫傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)所奉行的大規(guī)模布局營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的粗放式經(jīng)營(yíng)模式，轉(zhuǎn)而將企業(yè)的投資與運(yùn)營(yíng)重心放在以互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)為支撐的P2P式網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域拓展項(xiàng)目上，形成以網(wǎng)絡(luò)資產(chǎn)等輕型資產(chǎn)為特色的精細(xì)化金融經(jīng)營(yíng)新模式。這要求民間金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)與第三方資產(chǎn)管理公司及金融網(wǎng)絡(luò)技術(shù)服務(wù)公司等機(jī)構(gòu)展開戰(zhàn)略合作，通過變革金融業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)流程的方式來(lái)約減傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)流程，形成與網(wǎng)絡(luò)金融技術(shù)有效融合的新型金融業(yè)態(tài)和金融產(chǎn)品，以充分滿足網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)客戶對(duì)便利化金融產(chǎn)品的切實(shí)需求。

參考文獻(xiàn)：

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金融風(fēng)險(xiǎn)防控策略范文第5篇

關(guān)鍵詞：金融經(jīng)濟(jì);風(fēng)險(xiǎn)與防范;探究

為了能夠更好地對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行防范，那么就要對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)加強(qiáng)監(jiān)測(cè)力度。采取一切措施降低風(fēng)險(xiǎn)，改革金融體制、對(duì)信貸規(guī)模施行嚴(yán)格控制、嚴(yán)厲打擊金融違法犯罪行為、對(duì)金融的監(jiān)管要保持警惕態(tài)度、充分利用好市場(chǎng)化這一資源，盡可能地將各種風(fēng)險(xiǎn)扼殺在搖籃中，這樣在日后的發(fā)展中，才能更好地得以提升。

一、對(duì)金融經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)的概述

與實(shí)體經(jīng)濟(jì)不同的是，金融經(jīng)濟(jì)是虛擬性的活動(dòng)，現(xiàn)在它主要是利用證券、期貨等交易方式來(lái)進(jìn)行盈利。虛擬經(jīng)濟(jì)的利潤(rùn)獲得主要是利用一些票據(jù)的資金循環(huán)在金融市場(chǎng)中進(jìn)行流轉(zhuǎn)，其本身是不存在價(jià)值的。目前的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)是，全球經(jīng)濟(jì)一體化，這樣，金融經(jīng)濟(jì)尤其是實(shí)際經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起到很大的作用。另一方面，由于銀行迅速發(fā)展起來(lái)，我國(guó)的經(jīng)濟(jì)體制也進(jìn)行了一系列的改革。到了上世紀(jì)90年代的后期，不少城市開始興起證交易所，這有利于證交易的市場(chǎng)化形成。如貨幣一樣，一些有收藏價(jià)值的證就可以兌換到貨幣了。

由于經(jīng)濟(jì)的發(fā)展受到多個(gè)方面的影響，但是它又作為金融經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主題活動(dòng)，因此會(huì)造成收益不穩(wěn)定，可能隨時(shí)出現(xiàn)虧損，這在一定程度上對(duì)金融經(jīng)濟(jì)來(lái)說是一種極大的風(fēng)險(xiǎn)。只要出現(xiàn)活動(dòng)就會(huì)存在金融風(fēng)險(xiǎn)，這是不可避免的，而它會(huì)以各種變現(xiàn)形式出現(xiàn)，比如某家金融機(jī)構(gòu)由于長(zhǎng)期經(jīng)營(yíng)不善，導(dǎo)致最終破產(chǎn)，那么，在隨后的一段時(shí)間內(nèi)，將會(huì)有一系列的影響陸續(xù)而來(lái);另一個(gè)例子，2008年，爆發(fā)了全球金融危機(jī)，主要是因?yàn)樵谖C(jī)最初出現(xiàn)時(shí)沒有做好應(yīng)對(duì)反應(yīng)，最終波及到全球，給全球的經(jīng)濟(jì)造成了巨大的影響。因此，要想全球的經(jīng)濟(jì)能夠快速健康發(fā)展，就必須要對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)做好防范工作。

由于現(xiàn)在全世界的金融格局都存在著不確定性，因此，不同類型的金融風(fēng)險(xiǎn)爭(zhēng)相涌入，社會(huì)和人類的發(fā)展進(jìn)步受到極大的挑戰(zhàn)。由于金融經(jīng)濟(jì)集中性較強(qiáng)，同時(shí)也為了能夠更加方便地控制好實(shí)體經(jīng)濟(jì)，金融機(jī)構(gòu)在現(xiàn)在市場(chǎng)的資源配置中占有重要作用。這一特點(diǎn)，被一些別有用心的人利用，他們投機(jī)取巧，為了實(shí)現(xiàn)盈利的目的不擇手段，對(duì)金融市場(chǎng)的控制尤為嚴(yán)重，特別是將金融資本當(dāng)做直接的經(jīng)營(yíng)對(duì)象之后，使得金融出現(xiàn)的發(fā)展模式得到廣泛應(yīng)用。這樣使得實(shí)體經(jīng)濟(jì)和金融資本分開來(lái)運(yùn)行，如果金融資本失去了產(chǎn)業(yè)資本的支持，那么就使得運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)大大提高。由此可見，金融資本對(duì)于市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的影響還是很大的，一旦自身的金融風(fēng)險(xiǎn)達(dá)到一定程度后，就會(huì)使得金融資金陷入困境之中，更嚴(yán)重的會(huì)導(dǎo)致金融危機(jī)的產(chǎn)生。因此，要想使得我國(guó)的金融行業(yè)走綠色健康、穩(wěn)定快速的發(fā)展之路，就必須要對(duì)我國(guó)的金融經(jīng)濟(jì)的風(fēng)險(xiǎn)做好防范及控制工作。

二、造成金融風(fēng)險(xiǎn)的原因

1.金融機(jī)構(gòu)本身存在的原因

其主要表現(xiàn)：由于金融機(jī)構(gòu)在對(duì)貸款人進(jìn)行貸款時(shí)，沒有對(duì)貸款對(duì)象符不符合貸款做出審查，也不進(jìn)行資本評(píng)估，就輕易的給了貸款，而且也不限制貸款數(shù)額，這樣的行為大大加重了金融風(fēng)險(xiǎn)。依靠關(guān)系取得貸款的情況也是非常嚴(yán)重的，這也會(huì)給金融造成一定的風(fēng)險(xiǎn)，最主要的是沒有嚴(yán)格地對(duì)貸款對(duì)象實(shí)行監(jiān)督。

2.在進(jìn)行行政干預(yù)時(shí)存在的原因

其主要表現(xiàn)在：一些行政部門，只顧自己的“業(yè)績(jī)”，不顧及后果，一味地對(duì)銀行施加壓力，下令讓銀行貸款，這加重造成金融風(fēng)險(xiǎn)的危險(xiǎn)度;在剛開始貸款時(shí)，會(huì)利用其行政手段，讓其必須貸款，若以后出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致貸款出現(xiàn)不良行為，又相互推卸責(zé)任，無(wú)人問津，這也會(huì)使金融風(fēng)險(xiǎn)的加劇。

3.企業(yè)本身存在的原因

其主要表現(xiàn)為：一切企業(yè)在進(jìn)行貸款后，不按照合同進(jìn)行還款，出現(xiàn)了不良貸款，這樣就造成了金融風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn);還有一種情況，一些企業(yè)利用體制改革作為理由，順?biāo)浦郯巡涣假Y產(chǎn)留下，把資產(chǎn)拿走，這樣就出現(xiàn)了資產(chǎn)懸空的現(xiàn)象，造成金融風(fēng)險(xiǎn)。

4.金額機(jī)構(gòu)本身的單一缺陷

當(dāng)前，金融機(jī)構(gòu)主要有兩部分的資產(chǎn)：第一是因業(yè)務(wù)需要購(gòu)買的固定資產(chǎn)，其資本占有率較低但是穩(wěn)定;第二是主營(yíng)業(yè)務(wù)資產(chǎn)，其資本占有率較大，但是卻不穩(wěn)定，受經(jīng)濟(jì)和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的影響較大，若企業(yè)發(fā)展緩慢，那么就會(huì)影響產(chǎn)品銷路，這會(huì)給金融機(jī)構(gòu)的資金帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)。

三、加強(qiáng)對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的防控措施

加強(qiáng)對(duì)金融體制的創(chuàng)新和改革力度，使得金融機(jī)構(gòu)結(jié)構(gòu)重組，推行股份制，最終建立起符合現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)發(fā)展的現(xiàn)代化金融體系。國(guó)家還要及時(shí)掌握當(dāng)?shù)氐氖袌?chǎng)發(fā)展情況，及時(shí)整頓效率低下的金融機(jī)構(gòu)，提高與現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)相適應(yīng)的機(jī)構(gòu)發(fā)展效率，這樣很大程度上降低了金融風(fēng)險(xiǎn)，使具有商業(yè)和現(xiàn)代化的金融體系形成，從而整體提高金融機(jī)構(gòu)素質(zhì)，從根源上降低風(fēng)險(xiǎn)隱患。

1.嚴(yán)格對(duì)信貸的規(guī)模進(jìn)行控制

對(duì)貸款的對(duì)象要實(shí)施總體分析，并根據(jù)不同的情況，做出不同的貸款方案，杜絕不良貸款的出現(xiàn)。對(duì)于金融機(jī)構(gòu)存在的私自設(shè)立的外帳，要嚴(yán)加清除，防止出現(xiàn)不良貸款，穩(wěn)定存款利率，保持居民存蓄。嚴(yán)格控制信貸的規(guī)模，能使資金安全、有序、高效的運(yùn)轉(zhuǎn)。

2.嚴(yán)厲打擊金融犯罪行為

國(guó)家要嚴(yán)厲打擊金融違法行為，以及不符合經(jīng)營(yíng)條件的機(jī)構(gòu)。對(duì)于金融機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)對(duì)其業(yè)務(wù)的管理，嚴(yán)厲懲處違法行為。對(duì)于觸及法律的，更要追究其法律責(zé)任。加強(qiáng)道德教育，努力回收金融資本，最大限度減少資金流失。

3.加強(qiáng)對(duì)金融體系的監(jiān)管力度

要想實(shí)現(xiàn)金融全球化趨勢(shì)，就要對(duì)金融加強(qiáng)監(jiān)管力度。最大程度上使得金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)得到良好發(fā)展，進(jìn)而使得信貸質(zhì)量得到提高，規(guī)避金融風(fēng)險(xiǎn)。要想使得金融機(jī)構(gòu)得到完善，需要做到兩方面的要求：第一，內(nèi)部監(jiān)督機(jī)制的建立，以及評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)制，要嚴(yán)懲來(lái)自企業(yè)內(nèi)部違法的行為，嚴(yán)格按照制度來(lái)活動(dòng);第二，對(duì)于法律建設(shè)的力度要加大，一定要嚴(yán)格遵守相關(guān)法律，對(duì)于在金融機(jī)構(gòu)工作的人員一定要進(jìn)行定期檢查，加強(qiáng)監(jiān)督管理指導(dǎo)，防止出現(xiàn)金融風(fēng)險(xiǎn)。

4.利率的市場(chǎng)化趨勢(shì)

制定簡(jiǎn)單的貸款利率制度，簡(jiǎn)化管理種類，使得金融機(jī)構(gòu)的貸款進(jìn)一步擴(kuò)大。由于我國(guó)仍然延續(xù)著傳統(tǒng)的信貸業(yè)務(wù)，其存在著嚴(yán)重的被動(dòng)性，如果經(jīng)濟(jì)的發(fā)展不能適應(yīng)金融機(jī)構(gòu)的需要，那么金融機(jī)構(gòu)就會(huì)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)。加強(qiáng)創(chuàng)新精神，開展新的業(yè)務(wù)，例如服務(wù)性的，切實(shí)服務(wù)于企業(yè)及群眾，這幾乎不存在金融風(fēng)險(xiǎn)，而且也能使得金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)和產(chǎn)業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力得到提高。

四、結(jié)束語(yǔ)

總而言之，要想對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)做好防控工作，不是一件簡(jiǎn)單的事情。因此，我們要多方下手，從各種因素出發(fā)，提出降低風(fēng)險(xiǎn)的最完美策略，以使金融風(fēng)險(xiǎn)能夠得到控制，這樣才能幫助世界的金融行業(yè)實(shí)現(xiàn)飛躍發(fā)展。

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