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經(jīng)濟(jì)金融風(fēng)險防控方案范文第1篇

關(guān)鍵詞：金融會計；風(fēng)險；體系

由于金融會計風(fēng)險具有系統(tǒng)性的特點(diǎn)，因此應(yīng)對影響金融會計風(fēng)險的各個要素進(jìn)行綜合性分析，對其相互作用、相互聯(lián)系、相互影響、相互獨(dú)立的特點(diǎn)進(jìn)行全面研究，形成金融會計風(fēng)險管理體系。從不同的金融會計風(fēng)險管理戰(zhàn)略出發(fā)，對各個管理子系統(tǒng)進(jìn)行優(yōu)化分析，提升金融會計風(fēng)險管理能力和管理水平。在新形勢下需要對金融會計風(fēng)險管理的基本目標(biāo)進(jìn)行分析，形成良好的金融風(fēng)險管理戰(zhàn)略，對金融會計風(fēng)險管理主體需要有全面的認(rèn)識，對各項風(fēng)險形成的原因進(jìn)行把脈，提升金融會計風(fēng)險管理的綜合能力，通過對金融會計內(nèi)外部風(fēng)險環(huán)境的分析和研究，推進(jìn)金融會計風(fēng)險管理模式創(chuàng)新。金融會計風(fēng)險管理戰(zhàn)略實(shí)施是提升管理效率和管理質(zhì)量的重要路徑。

一、金融會計風(fēng)險系統(tǒng)性管理體系建設(shè)

金融會計風(fēng)險具有系統(tǒng)性特點(diǎn)。因此，從金融會計風(fēng)險系統(tǒng)性角度進(jìn)行管理體系建設(shè)，是防范各項風(fēng)險的基本方法，由于金融會計風(fēng)險系統(tǒng)的聯(lián)系性、層次性、整體性、有序性特點(diǎn)，在對金融會計風(fēng)險進(jìn)行管理體系建設(shè)的時候，需要綜合考慮每個對象的風(fēng)險模式，對風(fēng)險管理要堅持系統(tǒng)性的管理思想，從金融會計風(fēng)險形成的各個層次角度出發(fā)，對金融會計風(fēng)險進(jìn)行全面的分析，通過系統(tǒng)性管理的基本理念，提升金融會計系統(tǒng)性風(fēng)險的防范能力，積極穩(wěn)妥地進(jìn)行金融會計管理機(jī)制創(chuàng)新，提升金融會計的綜合運(yùn)行能力和運(yùn)行水平，實(shí)現(xiàn)金融會計風(fēng)險的全方位綜合性管理。通過對金融會計風(fēng)險管理的基本特點(diǎn)分析，需要對金融會計風(fēng)險進(jìn)行整體性研究，從金融會計風(fēng)險管理的基本特點(diǎn)看，可以引發(fā)金融會計風(fēng)險的因素較多。金融會計風(fēng)險形成的原因是復(fù)雜的，因此要從風(fēng)險形成的綜合性原因出發(fā)，逐步挖掘產(chǎn)生風(fēng)險的原因，采取有針對性的方法進(jìn)行金融會計風(fēng)險防范，提高金融風(fēng)險整體性防控能力，為金融會計各項事業(yè)的健康發(fā)展創(chuàng)造良好的管理環(huán)境。金融會計風(fēng)險具有自身獨(dú)特的結(jié)構(gòu)，因此需要對金融會計風(fēng)險的基本特點(diǎn)進(jìn)行全面研究，從系統(tǒng)風(fēng)險的危害程度出發(fā)，對各項風(fēng)險的運(yùn)行規(guī)律和管控方法進(jìn)行綜合性研究，形成綜合性的風(fēng)險管理方案，確保金融會計的各項風(fēng)險能夠有效的防范。從金融會計風(fēng)險的組成因素角度分析，由于各個風(fēng)險因素之間具有獨(dú)立性的特點(diǎn)，同時各個風(fēng)險因素又相互聯(lián)系相互作用，因此在對金融會計風(fēng)險進(jìn)行管理的過程中，需要采取綜合性方法，按照標(biāo)本兼治的基本風(fēng)險防控理念，制定金融會計風(fēng)險管理體系。金融會計行業(yè)產(chǎn)生風(fēng)險會影響到各個企業(yè)主體和個人。因此在對金融會計風(fēng)險進(jìn)行綜合性分析和研判的過程中，需要從金融資產(chǎn)管理的基本模式出發(fā)，通過會計核算等手段發(fā)現(xiàn)金融風(fēng)險，同時能夠果斷采取措施，從多角度防范金融會計風(fēng)險，提高金融會計風(fēng)險管理能力和管理效率，為金融會計風(fēng)險管理體系建設(shè)營造良好的氛圍。金融會計風(fēng)險管理體系建設(shè)的過程中需要從內(nèi)部風(fēng)險和外部風(fēng)險兩個角度出發(fā)，對系統(tǒng)性金融會計風(fēng)險危機(jī)進(jìn)行有效防范，確保金融會計對經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展產(chǎn)生積極的作用。金融會計風(fēng)險管理體系建設(shè)的過程中，需要從風(fēng)險管理各個模式出發(fā)由于金融會計風(fēng)險具有層次性的特點(diǎn)，因此針對不同層次的金融會計風(fēng)險采取不同的防范策略，通過對金融會計風(fēng)險的分層管理，可以提高金融會計風(fēng)險管理效率，為金融會計風(fēng)險的層次性管理體系建設(shè)創(chuàng)造積極有利的條件。對系統(tǒng)性防范金融會計風(fēng)險具有綜合性作用。金融會計風(fēng)險管理體系建設(shè)的過程中需要從層次性模式管理出發(fā)，對金融會計的流動性風(fēng)險、信用風(fēng)險、投資風(fēng)險、資本風(fēng)險、表外風(fēng)險進(jìn)行全面的研判，形成金融會計風(fēng)險管理機(jī)制。對各個風(fēng)險層次進(jìn)行的優(yōu)化管理，形成層次化金融會計風(fēng)險管理體系。積極穩(wěn)妥地推進(jìn)金融會計風(fēng)險管理創(chuàng)新，為金融會計風(fēng)險管理戰(zhàn)略的全面實(shí)施營造良好的條件。金融會計風(fēng)險管理體系建設(shè)需要從不同的目標(biāo)戰(zhàn)略出發(fā)制定不同的管理戰(zhàn)略和管理方法，在復(fù)雜的金融會計管理中不斷探尋管理規(guī)律，通過定量性金融會計風(fēng)險指標(biāo)分析，確保各個風(fēng)險能夠得到有效地控制，推進(jìn)金融風(fēng)險指標(biāo)體系建設(shè)，推進(jìn)金融會計風(fēng)險管理機(jī)制建設(shè)，提升金融會計風(fēng)險管理水平。

二、金融會計管理體系建設(shè)的基本策略

金融會計管理體系建設(shè)的過程中，需要運(yùn)用系統(tǒng)性管理的觀念。通過對各項風(fēng)險因素進(jìn)行全面的分析，形成系統(tǒng)性風(fēng)險管理的目標(biāo)，通過定量分析與定性分析的有效結(jié)合，對金融會計系統(tǒng)性風(fēng)險的各個因素進(jìn)行全面分析，形成最優(yōu)的金融會計風(fēng)險體系管理方案，為完善金融會計風(fēng)險管理創(chuàng)造良好的條件，提升金融會計風(fēng)險管理水平，為金融會計風(fēng)險管理機(jī)制建設(shè)營造積極有利的內(nèi)部條件和外部條件。金融會計風(fēng)險管理體系建設(shè)的過程中需要從定量和定性分析出發(fā)，通過定性、定量的循環(huán)式分析和研究，形成有效的金融會計風(fēng)險管理策略。金融會計風(fēng)險管理體系建設(shè)的過程中，需要明確系統(tǒng)管理的基本目標(biāo)和基本內(nèi)容，正確識別金融會計風(fēng)險，通過對各項金融會計風(fēng)險進(jìn)行目標(biāo)性研究，形成良好的金融會計風(fēng)險管理戰(zhàn)略。金融會計系統(tǒng)風(fēng)險管理涉及的范圍較廣，因此在具體研究過程中需要把其管理體系進(jìn)行分解。通過分解管理體系可以不斷優(yōu)化管理體系，形成管理體系內(nèi)在管理結(jié)構(gòu)，提高金融會計風(fēng)險管理體系建設(shè)水平。金融會計風(fēng)險管理體系建設(shè)的過程中需要對其運(yùn)行模式進(jìn)行綜合性評價，形成金融風(fēng)險管理框架，通過優(yōu)化方案的分析形成良好的管理理念，提高金融會計的風(fēng)險管理體系建設(shè)水平。金融會計風(fēng)險管理體系建設(shè)的過程中，要從正確識別風(fēng)險的角度出發(fā)，形成管理體系的基本架構(gòu)，確保金融會計管理系統(tǒng)風(fēng)險體系能夠發(fā)揮關(guān)鍵性作用，對風(fēng)險因素能夠有效的識別，并且找出解決金融會計風(fēng)險的路徑。金融會計風(fēng)險管理體系建設(shè)需要從風(fēng)險指標(biāo)體系和系統(tǒng)結(jié)構(gòu)管理出發(fā)，確保金融會計風(fēng)險管理能夠在指標(biāo)優(yōu)化的過程中形成自身的管理機(jī)制，從不同的監(jiān)控指標(biāo)出發(fā)形成良好的指標(biāo)風(fēng)險管理體系，提升指標(biāo)風(fēng)險管理水平，為指標(biāo)風(fēng)險管理模式創(chuàng)新營造良好的氛圍。金融會計風(fēng)險管理體系建設(shè)的過程中需要按照風(fēng)險指標(biāo)的管理方式推進(jìn)各項工作，采取有效的金融會計風(fēng)險監(jiān)督管理戰(zhàn)略，推進(jìn)風(fēng)險監(jiān)控管理體系建設(shè)。金融會計風(fēng)險監(jiān)管的過程中，需要從不同的指標(biāo)管理出發(fā)，對各項風(fēng)險監(jiān)控指標(biāo)設(shè)定相應(yīng)的控制值，不斷推進(jìn)風(fēng)險管理體系建設(shè)，營造健康穩(wěn)定的金融會計管理環(huán)境。金融會計風(fēng)險管理體系建設(shè)的過程中，需要準(zhǔn)確、全面、及時收集相關(guān)金融會計數(shù)據(jù)，通過對各項管理指標(biāo)的基礎(chǔ)性研究，形成一套完善的金融會計風(fēng)險管理體系，對金融會計風(fēng)險管理進(jìn)行綜合性研究和系統(tǒng)性分析，形成金融會計風(fēng)險指標(biāo)控制管理體系，提升金融風(fēng)險綜合性管理效率和質(zhì)量。金融會計風(fēng)險管理體系建設(shè)的過程中，需要對各種綜合評價方法進(jìn)行全面有效的分析和研究，形成符合金融會計風(fēng)險管理特點(diǎn)的體系結(jié)構(gòu)，對金融會計風(fēng)險的全方位把控和綜合性管理具有重要的作用。金融會計風(fēng)險防控管理的過程中，需要從不同的管理指標(biāo)角度出發(fā)，形成金融會計風(fēng)險管理的機(jī)制和戰(zhàn)略，積極穩(wěn)妥地推進(jìn)金融會計模式創(chuàng)新和風(fēng)險防范。金融會計系統(tǒng)風(fēng)險控制和管理的過程中，需要通過管理機(jī)制建設(shè)逐步化解各項風(fēng)險，通過對金融風(fēng)險系統(tǒng)的積極有效的管理和控制，推進(jìn)金融會計風(fēng)險綜合管理體系建設(shè)，形成有效的金融會計風(fēng)險評估機(jī)制。金融會計風(fēng)險管理體系建設(shè)的過程中，需要從主體對象出發(fā)，形成良好的金融會計風(fēng)險指標(biāo)管理體系，積極穩(wěn)妥地推進(jìn)金融風(fēng)險防范管理機(jī)制建設(shè)。金融會計風(fēng)險管理機(jī)制建設(shè)的過程中需要綜合考慮研究對象的基本狀況，通過對風(fēng)險系統(tǒng)的內(nèi)部環(huán)境和外部環(huán)境的分析，形成具有綜合性風(fēng)險管理的方案機(jī)制，提升金融會計系統(tǒng)性風(fēng)險防控水平。金融會計風(fēng)險管理體系建設(shè)的過程中要從金融服務(wù)對象出發(fā)，對各項金融會計指標(biāo)進(jìn)行定性分析和定量分析，形成風(fēng)險控制管理模型，通過不斷的優(yōu)化管理提升風(fēng)險管理指標(biāo)控制能力。金融會計風(fēng)險指標(biāo)控制管理的過程中需要根據(jù)國內(nèi)外環(huán)境、金融環(huán)境、經(jīng)濟(jì)環(huán)境采取有效的措施，提升金融會計風(fēng)險的詳細(xì)化設(shè)計管理能力。金融會計風(fēng)險管理的過程中需要從各項經(jīng)濟(jì)指標(biāo)出發(fā)，對金融會計風(fēng)險的防范模式進(jìn)行優(yōu)化研究，實(shí)現(xiàn)對金融會計風(fēng)險的目標(biāo)化管理，提升金融會計風(fēng)險管理體系建設(shè)水平，營造良好的金融會計管理環(huán)境。金融會計風(fēng)險控制管理的過程中需要從不同的管理戰(zhàn)略機(jī)制出發(fā)，形成良好的金融會計風(fēng)險管理模式，對各項風(fēng)險進(jìn)行綜合評測，形成具有決策性的風(fēng)險管理方法，提升金融會計風(fēng)險管理能力，為建立完善的金融會計風(fēng)險管理體系創(chuàng)造良好的條件。金融會計風(fēng)險管理模式創(chuàng)新是個系統(tǒng)性工程，需要從國內(nèi)外金融風(fēng)險管理的基本特點(diǎn)出發(fā)，形成具有系統(tǒng)性管理理念的金融會計管理策略。金融會計風(fēng)險管理體系建設(shè)的過程中需要從不同的管理模式入手，推進(jìn)各項管理指標(biāo)體系建設(shè)，形成具有金融會計風(fēng)險管理特點(diǎn)的體系，提升金融會計風(fēng)險管理效率和管理質(zhì)量。

主要參考文獻(xiàn)

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經(jīng)濟(jì)金融風(fēng)險防控方案范文第2篇

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;金融創(chuàng)新;風(fēng)險控制;金融監(jiān)管

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的概念及特點(diǎn)

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的概念

互聯(lián)網(wǎng)金融是利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和移動通信技術(shù)等一系列現(xiàn)代信息科學(xué)技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金融通的一種新興金融服務(wù)模式?；ヂ?lián)網(wǎng)“開放 平等、協(xié)作、分享”的精神滲透到傳統(tǒng)金融業(yè)態(tài)，對原有的金融模式產(chǎn)生根本影響及衍生出來的創(chuàng)新金融服務(wù)方式，具備互聯(lián)網(wǎng)理念和精神的金融業(yè)態(tài)及金融服務(wù)模式通稱為互聯(lián)網(wǎng)金融。互聯(lián)網(wǎng)金融不是互聯(lián)網(wǎng)和金融業(yè)的簡單結(jié)合，而是在實(shí)現(xiàn)安全、移動等網(wǎng)絡(luò)技術(shù)水平上，被用戶熟悉接受后（尤其是對電子商務(wù)的接受），自然而然為適應(yīng)新的需求而產(chǎn)生的新模式及新業(yè)務(wù)。從狹義的金融角度來看，互聯(lián)網(wǎng)金融則應(yīng)該定義在跟貨幣的信用化流通相關(guān)層面，也就是資金融通依托互聯(lián)網(wǎng)來實(shí)現(xiàn)的業(yè)務(wù)模式都可以稱之為互聯(lián)網(wǎng)金融。廣義上來說，理論上任何涉及到廣義金融的互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用，都應(yīng)該是互聯(lián)網(wǎng)金融，包括但不限于網(wǎng)上銀行、第三方支付、P2P網(wǎng)貸、眾籌、在線理財、在線金融產(chǎn)品銷售、金融中介、金融電子商務(wù)等發(fā)展模式。

互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生于當(dāng)前中國金融管制嚴(yán)格、利率雙軌制沒有徹底改變、傳統(tǒng)金融體系呈現(xiàn)高度壟斷性，競爭不充分，傳統(tǒng)金融機(jī)制難以滿足小微企業(yè)和居民金融需求，金融對實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)效率低下的背景中。而互聯(lián)網(wǎng)金融很好地填補(bǔ)了傳統(tǒng)銀行業(yè)的這一空白，其在推動金融創(chuàng)新和改革方面產(chǎn)生了重要影響、在服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)和提升金融的普惠功能方面發(fā)揮了積極的作用。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)

第一，大數(shù)據(jù)廣泛運(yùn)用于完善金融服務(wù)。大數(shù)據(jù)金融是指集合海量非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，通過對其進(jìn)行實(shí)時分析，可以為互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)提供客戶全方位信息，通過分析和挖掘客戶的交易和消費(fèi)信息掌握客戶的消費(fèi)習(xí)慣，并準(zhǔn)確預(yù)測客戶行為，使金融機(jī)構(gòu)和金融服務(wù)平臺在營銷和風(fēng)控方面有的放矢。

第二，目標(biāo)客戶定位于“長尾”客戶。與傳統(tǒng)的金融服務(wù)偏好于“二八定律”中20%的客戶不同，互聯(lián)網(wǎng)金融爭取的更多的是80%的“長尾”小微客戶。這些小微客戶的金融需求既小額又個性化，在傳統(tǒng)金融體系中往往得不到滿足，而互聯(lián)網(wǎng)金融在服務(wù)小微客戶方面有著先天的優(yōu)勢，其可以高效率地解決用戶的個性化需求。借用馬云的一句經(jīng)典名言就是“銀行辦不好的事，我們替他辦好，阿里小貸只管千萬小微企業(yè)，與銀行的”高富帥“客戶不沖突。

第三，提供方便、高效、便捷的金融服務(wù)。以阿里金融為例，客戶只需開通一個支付寶賬戶，綁定一張銀行卡，就可以享受大部分的金融服務(wù)，省去了復(fù)雜的審批驗(yàn)證程序，也不需要到銀行的網(wǎng)點(diǎn)排隊等候，收費(fèi)也大幅度降低。如阿里金融旗下的阿里小貸，只要是阿里巴巴誠信通會員和淘寶賣家，無需擔(dān)保，從申請貸款到貸前調(diào)查、審核、發(fā)放和還款采用全流程網(wǎng)絡(luò)化、無紙化操作，整個過程最短只要3分鐘;支付寶快捷支付業(yè)務(wù)使生活消費(fèi)和企業(yè)信貸等支付行為更加方便快捷，用戶使用該業(yè)務(wù)不需事先開通網(wǎng)銀，只要輸入卡號和手機(jī)動態(tài)口令等信息就能完成付款，用戶的體驗(yàn)性大大增強(qiáng)。

第四，大大降低了金融服務(wù)成本。據(jù)阿里金融的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，截至2013年底，阿里金融累計借貸的小微企業(yè)數(shù)超過20萬戶，這些企業(yè)全年平均占用資金時長為123 天，實(shí)際付出的年化利率成本為67%。以日息為萬分之五的訂單貸款產(chǎn)品為例，2012 年所有客戶平均全年使用訂單貸款30 次，平均每次使用4 天，以此計算客戶全年的實(shí)際融資利率成本僅為6%，僅相當(dāng)于一年期貸款基準(zhǔn)利率。而且阿里金融依據(jù)其大數(shù)據(jù)和信息流的優(yōu)勢，對貸款客戶的審批完全可以在網(wǎng)上完成，大大節(jié)省了貸前調(diào)查和部分銀行層層審批帶來的時間和經(jīng)濟(jì)成本，同時也規(guī)避了金融機(jī)構(gòu)和客戶信息不對稱可能帶來的機(jī)會成本，客戶甚至無需與客戶經(jīng)理見面就能申請到貸款。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融存在的風(fēng)險分析

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險特點(diǎn)

1金融風(fēng)險擴(kuò)散速度快。

互聯(lián)網(wǎng)金融具備高科技的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)所具有的快速遠(yuǎn)程處理功能，為便捷快速的金融服務(wù)提供了強(qiáng)大的IT技術(shù)支持，反過來看互聯(lián)網(wǎng)金融的高科技也可能會加快支付、清算及金融風(fēng)險的擴(kuò)散速度，加大金融風(fēng)險的擴(kuò)散面積和補(bǔ)救的成本。

2金融交易的“虛擬化”，造成監(jiān)管信息的不對稱。

互聯(lián)網(wǎng)金融的整個交易過程幾乎全部在網(wǎng)上完成，使金融業(yè)務(wù)失去了時間和地域的限制，交易對象變得難以明確，交易過程更加不透明，導(dǎo)致監(jiān)管方難以準(zhǔn)確了解金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)負(fù)債的實(shí)際情況，監(jiān)管信息的不對稱，加大了監(jiān)管的難度，使風(fēng)險集中，速度加快，風(fēng)險形式更加多樣化。

3金融風(fēng)險交叉“傳染”的可能性增加

在一國國內(nèi)，原先可以通過分業(yè)、設(shè)置市場屏障或特許等方式，將風(fēng)險隔離在一個個相對獨(dú)立的領(lǐng)域中，分而化之。但現(xiàn)在這種“物理”隔離的有效性正在大大減弱。在互聯(lián)網(wǎng)金融中，各國金融業(yè)務(wù)和客戶的相互滲入和交叉，使國與國之間的風(fēng)險相關(guān)性正在日益加強(qiáng)。

4引發(fā)金融危機(jī)的破壞性有放大效應(yīng)

當(dāng)金融交易越來越多地通過互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行時，這些全天24小時連續(xù)運(yùn)轉(zhuǎn)的交易系統(tǒng)，在給投資人提供便利的同時，也更容易造成全球范圍內(nèi)影響更大、更廣、更深的金融市場風(fēng)險，加大了金融危機(jī)爆發(fā)的突然性。而危機(jī)一旦形成，就會迅速波及到其他行業(yè)和國家。

（二） 互聯(lián)網(wǎng)金融的特殊風(fēng)險屬性

1法律風(fēng)險。

法律風(fēng)險是由于互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)違反法律或交易主體在交易過程中未遵守相關(guān)權(quán)利義務(wù)引起，或者是由于我國互聯(lián)網(wǎng)金融立法方面沒有明確的規(guī)定或比較落后，現(xiàn)有的銀行法、保險法和證券法都是為傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)，對于互聯(lián)網(wǎng)金融不太適合。對于互聯(lián)網(wǎng)金融的電子合同有效性的確認(rèn)、個人信息保護(hù)、交易者身份認(rèn)證、資金監(jiān)管、市場準(zhǔn)入等尚未有明確規(guī)定。故在互聯(lián)網(wǎng)金融的交易過程中簽訂的經(jīng)濟(jì)合同就會面臨在有關(guān)權(quán)利與義務(wù)等方面的相當(dāng)大的法律風(fēng)險，容易陷入不應(yīng)有的糾紛之中，使交易者面臨關(guān)于交易行為及其結(jié)果的更大的不確定性，增大了互聯(lián)網(wǎng)金融的交易費(fèi)用，甚至影響互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展。

2技術(shù)風(fēng)險。技術(shù)風(fēng)險包括系統(tǒng)性安全風(fēng)險、技術(shù)選擇風(fēng)險和技術(shù)支持風(fēng)險。安全風(fēng)險是由于黑客攻擊、互聯(lián)網(wǎng)傳輸故障和計算機(jī)病毒等因素引起的，這會造成互聯(lián)網(wǎng)金融計算機(jī)系統(tǒng)癱瘓，從而造成技術(shù)風(fēng)險。其表現(xiàn)在三個方面：加密技術(shù)和密鑰管理不完善、TCP/IP協(xié)議安全性差和病毒容易擴(kuò)散。技術(shù)選擇風(fēng)險是由于在選擇技術(shù)解決方案時存在操作失誤或設(shè)計缺陷。如果互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的技術(shù)創(chuàng)新跟不上時代的發(fā)展或選擇的技術(shù)方案已經(jīng)被淘汰，則會出現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)過時、技術(shù)相對落后的狀況，從而導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)或客戶錯失交易機(jī)會。技術(shù)支持風(fēng)險是由于互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)受技術(shù)所限或?yàn)榱私档瓦\(yùn)營成本而以外部技術(shù)支持解決內(nèi)部的管理難題或技術(shù)問題，在此過程中，可能由外部支持自身的原因而無法滿足要求或中止提供服務(wù)，導(dǎo)致造成技術(shù)支持風(fēng)險。還有的一方面是在互聯(lián)網(wǎng)金融方面我國具有自主知識產(chǎn)權(quán)的設(shè)備較缺乏，需要從國外進(jìn)口，這對我國的互聯(lián)網(wǎng)金融安全造成了技術(shù)支持風(fēng)險。

3經(jīng)營風(fēng)險。由于內(nèi)控制度不健全可能引發(fā)的經(jīng)營風(fēng)險包括：操作風(fēng)險、市場選擇風(fēng)險、信譽(yù)風(fēng)險等。操作風(fēng)險是由交易主體操作失誤或有互聯(lián)網(wǎng)金融的安全系統(tǒng)造成的。從交易主體操作失誤方面來看，可能是由于交易主體對互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的操作要求不太了解而造成的支付結(jié)算終端、資金流動性不足等操作性風(fēng)險。市場選擇風(fēng)險是由信息不對稱而使得客戶面臨道德風(fēng)險和不利選擇的業(yè)務(wù)風(fēng)險，或者是使得互聯(lián)網(wǎng)金融市場成為檸檬市場?；ヂ?lián)網(wǎng)的虛擬性增加了交易者信用評價和身份的等信息的不對稱，導(dǎo)致其在選擇過程中處于不利地位。還有可能使價格低但服務(wù)質(zhì)量差的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)被客戶接受，而高質(zhì)量的機(jī)構(gòu)被擠出市場。信譽(yù)風(fēng)險指互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)不能與客戶建立良好的關(guān)系，從而導(dǎo)致其無法有序開展金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險。互聯(lián)網(wǎng)金融依托的是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，而互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)容易發(fā)生故障或系統(tǒng)容易被破壞，所以勢必會引起不能滿足客戶預(yù)期需求，進(jìn)而影響互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的信譽(yù)，出現(xiàn)資金鏈斷裂和客戶流失等問題。

三、我國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管現(xiàn)狀

1互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管立法滯后?；ヂ?lián)網(wǎng)的飛速發(fā)展大大加快了金融創(chuàng)新的步伐，相比較互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，我國物聯(lián)網(wǎng)金融的法律環(huán)境則略顯滯后和僵硬?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的六大發(fā)展模式在國內(nèi)的發(fā)展進(jìn)程不一，相應(yīng)的監(jiān)管立法也相對滯后。現(xiàn)行的對互聯(lián)網(wǎng)金融也太實(shí)用性較強(qiáng)的法律多數(shù)屬于國務(wù)院制定的行政法規(guī)以及央行、銀監(jiān)局等部門制定的部門規(guī)章，此外還有一些中央規(guī)范性文件及地方出臺的地方政策性文件。總體來說，上述法律法規(guī)位階較低、效力有限。部分法律僵硬滯后，仍然延續(xù)著計劃經(jīng)濟(jì)體制下的金融監(jiān)管做法，不適應(yīng)當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展需求。

2互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管主體混亂?；ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)涉及多個監(jiān)管部門，目前監(jiān)管分工的趨勢是：人民銀行負(fù)責(zé)對第三方支付業(yè)務(wù)的監(jiān)管，銀監(jiān)會負(fù)責(zé)對p2p網(wǎng)貸平臺業(yè)務(wù)的監(jiān)管，證監(jiān)會負(fù)責(zé)對第三方證券基金銷售業(yè)務(wù)的監(jiān)管。由于互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管主體眾多、政出多門，對于跨市場的交易活動，以誰為監(jiān)管主體尚不明確，這樣的監(jiān)管制度安排導(dǎo)致監(jiān)管效率低下，一些互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)幾乎處于監(jiān)管的真空地帶，一些跨界經(jīng)營機(jī)構(gòu)和跨界混搭產(chǎn)品存在明顯脫離監(jiān)管的現(xiàn)象。

3互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管取證難?；ヂ?lián)網(wǎng)金融交易的虛擬性使得對交易雙方的身份認(rèn)證和違約責(zé)任追究都存在很大的困難。由于互聯(lián)網(wǎng)金融交易數(shù)據(jù)以電子證據(jù)的形式被記錄和保存，電子證據(jù)的收集、保全、審查、出示等對傳統(tǒng)取證制度提出了挑戰(zhàn)，電子證據(jù)還很容易被偽造、篡改，其脆弱性使得互聯(lián)網(wǎng)金融交易監(jiān)管遠(yuǎn)比懲治其他違法犯罪行為困難。此外，我國目前尚未建立跨市場的監(jiān)管制度，貨幣市場與證券市場分業(yè)經(jīng)營所造成的分業(yè)監(jiān)管局面往往導(dǎo)致取證效率低下，虛擬貨幣的金融監(jiān)管更加困難。

四、加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的防控措施

（一）加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險法制體系建設(shè)。構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管法律制度，為互聯(lián)網(wǎng)金融市場治理提供法律依據(jù)。主要包括以下三個方面：第一，通過立法明確互聯(lián)網(wǎng)金融各個發(fā)展模式的法律定位及監(jiān)管主體;第二，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)提供方從業(yè)資格，劃定合法業(yè)務(wù)范圍，明確服務(wù)提供方對公眾的義務(wù)和責(zé)任，制定互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)人員職業(yè)行為準(zhǔn)則;第三，完善互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保障法規(guī)，通過法律手段保護(hù)公眾信息不被非法泄露、公民的資金安全不受侵害，明確互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)提供方對消費(fèi)者風(fēng)險的連帶擔(dān)保責(zé)任。

（二）完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系。目前監(jiān)管分工的方向主要是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)由銀監(jiān)會監(jiān)管，第三方支付機(jī)構(gòu)由人民銀行監(jiān)管，P2P網(wǎng)貸平臺由銀監(jiān)局監(jiān)管，眾籌由證監(jiān)會監(jiān)管?；ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)主體與業(yè)務(wù)類型復(fù)雜多變，對分業(yè)監(jiān)管模式提出了挑戰(zhàn)，需協(xié)調(diào)混業(yè)和分業(yè)監(jiān)管模式，實(shí)行綜合監(jiān)管。因此，國家要建立統(tǒng)一監(jiān)管和分層分類型監(jiān)管機(jī)制，具體包括以下三個方面：一是要明確各個部門的監(jiān)管責(zé)任和監(jiān)管范圍，統(tǒng)一由主要的監(jiān)管部門來進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融主體的分層和分級管理規(guī)劃，明確每層對象的監(jiān)管機(jī)構(gòu)和監(jiān)管政策，并逐步拓展跨層級跨部門的監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制;二是要針對其層出不窮的業(yè)務(wù)模式和政策規(guī)避手段，加大技術(shù)監(jiān)控手段的投入，動態(tài)地捕捉行業(yè)的風(fēng)險動向，尤其是經(jīng)常涌現(xiàn)的資金安全、期限錯配等問題，細(xì)化監(jiān)管環(huán)節(jié)，加大監(jiān)管力度，并最終建立靈活的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險監(jiān)測和預(yù)警機(jī)制。

（三）建立互聯(lián)網(wǎng)金融市場準(zhǔn)入機(jī)制。對監(jiān)管機(jī)構(gòu)而言，由互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展所形成的虛擬金融服務(wù)市場是一個信息高度不對稱的市場，應(yīng)制定監(jiān)管規(guī)則，細(xì)化互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的原則，設(shè)定互聯(lián)網(wǎng)金融行為的指引性規(guī)范和國家標(biāo)準(zhǔn)，界定互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的經(jīng)營范圍，推行互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)牌照及資質(zhì)認(rèn)定制度，設(shè)立規(guī)范的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)準(zhǔn)入門檻，甚至可以采用負(fù)面清單模型對違規(guī)行為進(jìn)行明確警示，以實(shí)現(xiàn)市場良性競爭。

（四）應(yīng)堅持自律監(jiān)管和他律監(jiān)管相結(jié)合。成立互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)行業(yè)協(xié)會，實(shí)行行業(yè)自律。先由社會組織提升行業(yè)自律，建立具有一定規(guī)范性的行業(yè)公約或者規(guī)約或標(biāo)準(zhǔn)等，并盡快對互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)模式進(jìn)行梳理和規(guī)范，對存在較多風(fēng)險和嚴(yán)重漏洞的業(yè)務(wù)模式進(jìn)行限制，同時建立互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)制度規(guī)范。互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管必須實(shí)行政府監(jiān)管與行業(yè)自律相結(jié)合，在防范互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)風(fēng)險的同時促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)健康快速發(fā)展。

（五）完善互聯(lián)網(wǎng)金融配套征信系統(tǒng)建設(shè)，加強(qiáng)公眾互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險教育。目前互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)配套征信系統(tǒng)缺失，不利于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的健康發(fā)展。因此應(yīng)盡快完善互聯(lián)網(wǎng)金融配套征信系統(tǒng)建設(shè)，將互聯(lián)網(wǎng)金融平臺產(chǎn)生的信用信息納入人民銀行征信系統(tǒng)范圍，對P2P融資平臺、第三方支付平臺的相關(guān)參與人和利益相關(guān)方的交易數(shù)據(jù)建立信用數(shù)據(jù)庫，同時向互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)開放征信系統(tǒng)接口，為互聯(lián)網(wǎng)金融主體提供征信支持。加強(qiáng)對于公眾的互聯(lián)網(wǎng)金融非法集資的防范意識宣傳，拓展互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險教育渠道，增強(qiáng)公眾對于互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險意識和自我保護(hù)能力。

五、互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管探索

（一）從實(shí)體規(guī)范更多地轉(zhuǎn)向程序規(guī)范

傳統(tǒng)金融監(jiān)管措施更多地以實(shí)體規(guī)范為主，限定交易額度（比如發(fā)售理財理財產(chǎn)品必須5萬元起步），限定交易對象（牌照管理），限定金融服務(wù)種類內(nèi)容等，但是互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新是跨界組合，嚴(yán)格的實(shí)體規(guī)范被技術(shù)創(chuàng)新帶來的模式轉(zhuǎn)變虛化為灰色地帶。在實(shí)體規(guī)范的功能被弱化的情況下，程序規(guī)范更需要加強(qiáng)，程序性規(guī)范和流程性規(guī)范是互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管規(guī)范迅速可以加強(qiáng)的工作。

（二）按照不同發(fā)展模式進(jìn)行分類監(jiān)管

互聯(lián)網(wǎng)金融是跨界資源的多元融合，有多種發(fā)展模式，不同模式的特點(diǎn)和風(fēng)險點(diǎn)也不盡相同，所以無法建立統(tǒng)一的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)、監(jiān)管模式。因此，應(yīng)當(dāng)在目前“分業(yè)經(jīng)營，分業(yè)監(jiān)管”的監(jiān)管體制下，按照不同模式、不同產(chǎn)品分別由一行三會進(jìn)行分類監(jiān)管，區(qū)別對待。

（三）分類監(jiān)管的基礎(chǔ)上加強(qiáng)監(jiān)管協(xié)調(diào)

針對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)已經(jīng)出現(xiàn)的混業(yè)經(jīng)營的跡象，很多互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)提升自身客戶黏性，不斷深化綜合化經(jīng)營，以期為客戶提供多元化綜合金融服務(wù)，導(dǎo)致各種業(yè)態(tài)的邊界逐漸模糊，這容易導(dǎo)致監(jiān)管部門之間存在監(jiān)管真空或監(jiān)管交叉、重復(fù)，而混業(yè)經(jīng)營、混業(yè)監(jiān)管已漸成國際金融業(yè)監(jiān)管的發(fā)展趨勢，因此，在立法層面和監(jiān)管頂層設(shè)計安排上強(qiáng)調(diào)各監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間的協(xié)調(diào)與溝通顯得尤為重要。

（四）從機(jī)構(gòu)監(jiān)管轉(zhuǎn)向到功能監(jiān)管

互聯(lián)網(wǎng)金融的行業(yè)中一個機(jī)構(gòu)往往同時做很多跨界的一些產(chǎn)品，比如阿里作了支付寶，又在支付寶的基礎(chǔ)上衍生出余額寶。產(chǎn)品方面，也有許多跨界混搭產(chǎn)品，如京東白條等，目前還無法進(jìn)行清晰的界定和歸屬，綜合經(jīng)營形成了跨界業(yè)務(wù)，因此僅僅只是由某一家機(jī)構(gòu)監(jiān)管，那就無法進(jìn)行協(xié)調(diào)整合，所以要逐漸強(qiáng)調(diào)功能監(jiān)管，從機(jī)構(gòu)監(jiān)管轉(zhuǎn)化到功能監(jiān)管、行為監(jiān)管。

（五）轉(zhuǎn)變監(jiān)管思維――開啟大數(shù)據(jù)監(jiān)管時代

隨著大數(shù)據(jù)、移動互聯(lián)網(wǎng)的來臨，大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用正在重構(gòu)傳統(tǒng)的金融體系和商業(yè)模式。監(jiān)管部門也必須隨之轉(zhuǎn)變監(jiān)管思路。過去的監(jiān)管方式必須轉(zhuǎn)變?yōu)榛ヂ?lián)網(wǎng)思維、互聯(lián)網(wǎng)金融、大數(shù)據(jù)模式的高效主動監(jiān)管方式，將“大數(shù)據(jù)”分析挖掘應(yīng)用到金融監(jiān)管中。大數(shù)據(jù)監(jiān)管基于金融業(yè)的海量交易數(shù)據(jù)，根據(jù)監(jiān)管對象主要特征，篩選出若干風(fēng)險數(shù)據(jù)指標(biāo)，并在海量數(shù)據(jù)平臺上無時無刻進(jìn)行抓取。對交易者的經(jīng)營行為進(jìn)行實(shí)時分析、追蹤和預(yù)判，從而達(dá)到對金融風(fēng)險的前置風(fēng)控?！按髷?shù)據(jù)”在監(jiān)管中的應(yīng)用將提高監(jiān)管部門分析和預(yù)測系統(tǒng)性風(fēng)險的能力。

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經(jīng)濟(jì)金融風(fēng)險防控方案范文第3篇

【關(guān)鍵詞】網(wǎng)貸平臺 風(fēng)控 發(fā)展

一、網(wǎng)貸平臺風(fēng)險的主要來源

網(wǎng)貸平臺要做好風(fēng)控，得明確網(wǎng)貸平臺的風(fēng)險種類。由于網(wǎng)貸平臺是互聯(lián)網(wǎng)金融的一種，有互聯(lián)網(wǎng)+金融，具有雙重屬性，所以綜合來看既具有傳統(tǒng)的風(fēng)險，也有新生風(fēng)險。下面來介紹網(wǎng)貸的主要風(fēng)險。

首先，技術(shù)風(fēng)險。網(wǎng)貸是基于互聯(lián)網(wǎng)存在的，而互聯(lián)網(wǎng)離不開技術(shù)，分析技術(shù)風(fēng)險很有必要。技術(shù)風(fēng)險是指P2P網(wǎng)貸平臺網(wǎng)絡(luò)受到攻擊后不能正常運(yùn)轉(zhuǎn)所帶來的風(fēng)險，常見有信息的泄露、賬戶被偷被盜、受到黑客攻擊等可能風(fēng)險，此外，網(wǎng)貸平臺往往還存在被釣魚網(wǎng)站復(fù)制的風(fēng)險，以及大量的交易數(shù)據(jù)保存力度不夠、網(wǎng)絡(luò)上的電子簽章不完善而造成證據(jù)鏈條的缺失，最后無法形成有效合同等可能存在的風(fēng)險。因此，對于平臺來說，數(shù)據(jù)信息安全和網(wǎng)絡(luò)支付安全以及數(shù)據(jù)的實(shí)時備份對于平臺來說很重要。

其次，流動性風(fēng)險。流動性風(fēng)險是網(wǎng)貸平臺短期資產(chǎn)價值不足以應(yīng)付短期負(fù)債的支付或未預(yù)料到的資金外流。P2P網(wǎng)貸平臺的投資人大多數(shù)是分散的，投資的額度小、期限短。美國比較成功的P2P網(wǎng)貸平臺Lending Club貸款主要投向個人消費(fèi)，特點(diǎn)是額度小、期限短，因而，對接標(biāo)的時候很容易做到銜接，好處是資金鏈不會斷裂，可以循環(huán)下去；對比國內(nèi)的P2P網(wǎng)貸平臺投資者也是比較分散，投資的金額小，期限較短，但借款人有小微企業(yè)、創(chuàng)業(yè)公司，他們借款額度大，期限長，那么對于網(wǎng)貸平臺而言，需要做的工作就很多了，需要把標(biāo)的進(jìn)行拆解，一份變多份，再尋找合適的投資者，這樣做就會導(dǎo)致資金與時間錯配，流動風(fēng)險隨之產(chǎn)生。

第三，道德風(fēng)險。作為投資人會看重平臺高管的背景、經(jīng)驗(yàn)以及過往經(jīng)歷。如果平臺從創(chuàng)始之初目的不純，平臺跑路的可能性就會大大增加。其次，平臺的風(fēng)控部門是否有銀行、證券、擔(dān)保公司、小額貸款公司從業(yè)經(jīng)驗(yàn)以及從事該崗位工作年限，是否有國內(nèi)的系統(tǒng)培訓(xùn)，這些都關(guān)乎網(wǎng)貸平臺是否嚴(yán)謹(jǐn)，風(fēng)控部門能否發(fā)揮作用；還有，就是平臺是否透明，流程和制度是否完善。一個好的平臺會有完善的備案登記、第三方托管，確保平臺不直接觸碰資金，一旦動用資金就會有諸多問題存在，相關(guān)監(jiān)管機(jī)構(gòu)對私立資金池管得很嚴(yán)，問題往往由此產(chǎn)生。最后，一旦出現(xiàn)問題，有無設(shè)立風(fēng)險準(zhǔn)備金很重要，這種機(jī)制能在平臺發(fā)生逾期和違約時對投資人給予一定保障，保護(hù)投資者利益。

第四，項目風(fēng)險。項目造假風(fēng)險。P2P是基于互聯(lián)網(wǎng)交易的，如果借款人在注冊時提供虛假信息包括身份證明、財產(chǎn)證明、信用記錄等，平臺根據(jù)這些信息對客戶進(jìn)行評價，生成報告，從最開始的時候就出現(xiàn)問題，項目很可能就會出問題。網(wǎng)貸平臺需要如政府部門提供的高質(zhì)量的信息報告，否則會影響信用評價的質(zhì)量。如果借款人真的造假，投資人將會投訴無門。其次，債務(wù)人違約風(fēng)險。一般網(wǎng)貸平臺的利率比較高，對借款人的還款能力十分看重。如果借款人真的違約了，投資者無法追回投資，造成巨大損失，這樣平臺的聲譽(yù)也會跟著受損。平臺方或者平臺項目提供方得好好把關(guān)，對其中風(fēng)險要仔細(xì)甄別，借款人的實(shí)際情況也得摸底。這些工作得線下完成，費(fèi)時費(fèi)力，十分考驗(yàn)平臺。

二、網(wǎng)貸風(fēng)控的發(fā)展方向

在監(jiān)管意見正式出臺之前，P2P平臺靠自我約束發(fā)展。在對項目審核時考慮平臺的自身品牌、聲譽(yù)和長遠(yuǎn)發(fā)展。但是這類約束只是公司內(nèi)部的戰(zhàn)略方向和管理問題，不是法律層面約束。《暫行辦法》逐步落實(shí)之后，網(wǎng)貸平臺的技術(shù)、道德、流動性風(fēng)險將得到有效控制。最核心的題是針對項目風(fēng)險，網(wǎng)貸平臺究竟如何化解？

根據(jù)相關(guān)規(guī)定，網(wǎng)貸平臺是這樣定位的：“網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介業(yè)務(wù)活動”，其中提到義務(wù)是“甄別篩選借貸信息”、“真實(shí)合法性進(jìn)行必要審核”、“采取措施防范欺詐行為”、“加強(qiáng)信息披露工作”。在《暫行辦法》中，對風(fēng)控描述是“網(wǎng)絡(luò)貸款應(yīng)當(dāng)以小額為主。網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)本機(jī)構(gòu)風(fēng)險管理能力，控制同一借款人在本機(jī)構(gòu)單筆借款上限和借款余額上限，防范信貸集中風(fēng)險?！?/p>

傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)，如銀行、證券公司、信托公司，風(fēng)控體系必不可少，在公司內(nèi)部等級很高。而網(wǎng)貸平臺業(yè)務(wù)比較復(fù)雜，但是其風(fēng)控可以借鑒上述傳統(tǒng)機(jī)構(gòu)做法，總體而言會有兩大發(fā)展方向：

一個方向是純粹的信息中介平臺的開發(fā)與維護(hù)，平臺上只借款信息以及撮合借貸供需關(guān)系。這種中介模式中，借款人在平臺借款信息，投資人根據(jù)借款各種資料和借款人的信用狀況作出投資與否決策。平臺作為信息中介，要做的工作是對數(shù)據(jù)的深度挖掘、詳盡地披露借款人信息，努力做到信息真實(shí)有效。這種模式其好處是平臺不涉及信用擔(dān)保，在這塊做的比較出色的是上線較早的拍拍貸。從國際上看，純中介模式一般對風(fēng)險進(jìn)行分類，不同類型的風(fēng)險不同定價。目的是減少篩選成本，幫助投資者更好找到標(biāo)的。例如，在美國，市場高度發(fā)達(dá)，信息較為完善，個人違約成本很高，各類官方的和民營的征信措施十分齊全，市場流動性很高，模式很受歡迎。但在中國，風(fēng)險定價還是無法做到，信息不對稱問題突出，投資人追求較為穩(wěn)定收益，若發(fā)生違約事件，其影響會迅速放大，教育投資人自負(fù)盈虧很難。而《暫行辦法》中提到“自行承擔(dān)借貸產(chǎn)生的利息損失”，難度頗大。

另外一個方向是向傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)靠攏，最終演變?yōu)轭愃朴谛磐?、私募這樣的線上線下聯(lián)動機(jī)構(gòu)，成為大概念中資產(chǎn)管理機(jī)構(gòu)成員。這個方向要求網(wǎng)貸平臺具備較強(qiáng)的風(fēng)控能力，這也是我們常見的風(fēng)控方式，找好的項目、優(yōu)質(zhì)的借款人，對貸款的真實(shí)性、合法性進(jìn)行必要審核，提前做好防范措施。當(dāng)平臺真的朝這個方向發(fā)展時候，本質(zhì)上已經(jīng)接近資產(chǎn)管理機(jī)構(gòu)了。一般流程是對項目進(jìn)行篩選、審核、評價，類似金融產(chǎn)品開發(fā)，此過程中網(wǎng)貸平臺按照投資人要求設(shè)定條件，比如抵押、質(zhì)押、信用擔(dān)保和擔(dān)保公司、保理公司合作，就是一種產(chǎn)品生產(chǎn)設(shè)計過程。這個方向也是諸多大平臺在做的事，比如已經(jīng)在美國上市的宜人貸，借助專業(yè)團(tuán)隊，對風(fēng)險進(jìn)行把關(guān)，避免后續(xù)風(fēng)險的出現(xiàn)。

但是，網(wǎng)貸平臺質(zhì)量不一，要求他們同時把客戶開發(fā)、風(fēng)險把控、產(chǎn)品設(shè)計、貸后管理、資產(chǎn)處置等做好是比較困難的，要求其他的貸款平臺具有嚴(yán)格的風(fēng)控體系不太現(xiàn)實(shí)。一方面，做完善的體系需要雄厚的資金實(shí)力，目前的網(wǎng)貸平臺盈利都比較困難了，前期大筆投入風(fēng)險很大；另外一方面從業(yè)人員的素質(zhì)堪憂，大都數(shù)人員都是從傳統(tǒng)機(jī)構(gòu)挖來的，經(jīng)驗(yàn)不足，風(fēng)控能力較弱。

三、在現(xiàn)有框架下如何做好項目風(fēng)險的把控

2016年8月《暫行辦法》開始落地實(shí)施，項目風(fēng)險得采取相應(yīng)措施應(yīng)對。

其一是回歸本源分散風(fēng)險。P2P網(wǎng)貸平臺是對傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的一種補(bǔ)充，是普惠金融的一種，服務(wù)的對象是小微企業(yè)和個人，在當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)浪潮中，借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)服務(wù)中小微客戶，客戶對資金需求特點(diǎn)是小額、短期，平臺要做的核心是加強(qiáng)流動性管理，牢記“小額、分散”，這樣的發(fā)展思路會推動行業(yè)的創(chuàng)新發(fā)展，開拓新的領(lǐng)域。

其二是平臺走“輕資產(chǎn)”的路線，《指導(dǎo)意見》提到P2P定位是中介，信息整合，中介定位就是基于防范金融風(fēng)險考量的，很多金融機(jī)構(gòu)都會采用“輕資產(chǎn)”發(fā)展道路，投入低，產(chǎn)出高。P2P平臺不能將自身局限在小的范圍里，可以與眾多渠道方合作。目前汽車和地產(chǎn)很火，可以和二手車商、房地產(chǎn)中介等渠道合作，對接其提供的項目，做“大通道”業(yè)務(wù)，轉(zhuǎn)移風(fēng)險承受的主體，也可大大減輕風(fēng)險。此外，平臺還得練好自身本領(lǐng)，加快大數(shù)據(jù)建設(shè)，實(shí)現(xiàn)平臺業(yè)務(wù)參與主體信用精準(zhǔn)定位，努力降低運(yùn)營成本，走可持續(xù)發(fā)展之路。

總而言之，網(wǎng)貸平臺是金融的一個分支，具有金融屬性。金融是風(fēng)險與收益并存，注重的是穩(wěn)健和安全，只有做好了基礎(chǔ)風(fēng)控安全，才可以對產(chǎn)品和服務(wù)進(jìn)行創(chuàng)新。互聯(lián)網(wǎng)金融不再野蠻生長，開始回w理性，優(yōu)勝劣汰，監(jiān)管趨嚴(yán)背景下正規(guī)平臺、較強(qiáng)創(chuàng)新能力、先進(jìn)的技術(shù)、較好的用戶體驗(yàn)和金融安全的網(wǎng)貸平臺會有更好的發(fā)展。金融離不開風(fēng)控，注重風(fēng)控，牢記風(fēng)控的金融創(chuàng)新模式才會繼續(xù)走下去。

參考文獻(xiàn)

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經(jīng)濟(jì)金融風(fēng)險防控方案范文第4篇

推進(jìn)屬地化建設(shè)是降低海外經(jīng)營風(fēng)險的有效手段；各類專業(yè)人才培養(yǎng)是海外經(jīng)營風(fēng)險防范的當(dāng)務(wù)之急。

文 張磊

全面風(fēng)險管理的經(jīng)驗(yàn)做法

構(gòu)建分級管理、高效運(yùn)行的風(fēng)險管控組織體系。2010年初，為強(qiáng)化對海外風(fēng)險的監(jiān)控，構(gòu)建“明確責(zé)任、分工協(xié)作、全員參與、全過程控制”的風(fēng)險管理格局，中土集團(tuán)了《海外風(fēng)險預(yù)警信息管理辦法》，明確了海外風(fēng)險防范的組織架構(gòu)，初步形成海外風(fēng)險管控的三道防線。第 道防線：海外風(fēng)險防范領(lǐng)導(dǎo)小組，負(fù)責(zé)對海外重大風(fēng)險預(yù)警的相關(guān)應(yīng)對措施進(jìn)行集體決策。第二道防線：海外風(fēng)險監(jiān)控辦公室，負(fù)責(zé)對海外風(fēng)險預(yù)警信息進(jìn)行風(fēng)險辨識、風(fēng)險分析和風(fēng)險評估；對海外經(jīng)營中的潛在風(fēng)險進(jìn)行綜合監(jiān)控。第三道防線：各海外經(jīng)營機(jī)構(gòu)。辦法中明確規(guī)定各海外經(jīng)營機(jī)構(gòu)是預(yù)警層面的基本單元，是預(yù)警信息的第一報告單位，其行政領(lǐng)導(dǎo)是海外風(fēng)險防范的第責(zé)任人。

2011年，中土集團(tuán)《關(guān)于進(jìn)一步健全內(nèi)部控制與風(fēng)險管理體系相關(guān)工作的通知》，進(jìn)一步規(guī)范了風(fēng)險管控體系的工作職責(zé)和工作制度。集團(tuán)總部設(shè)立內(nèi)部控制與風(fēng)險管理工作領(lǐng)導(dǎo)小組；在海外風(fēng)險監(jiān)控辦公室的基礎(chǔ)上，改組設(shè)立風(fēng)險內(nèi)控管理辦公室，負(fù)責(zé)內(nèi)部控制與風(fēng)險管理工作的實(shí)施及日常工作。各海外事業(yè)部設(shè)置風(fēng)險管控專職崗位，由專人負(fù)責(zé)收集匯總海外市場、海外項目風(fēng)險信息，分析并撰寫海外市場風(fēng)險管理報告。經(jīng)過幾年來的實(shí)踐運(yùn)行，初步形成了“統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)、分級管理、全面防范、重點(diǎn)控制”的風(fēng)險管理組織體系。

夯實(shí)持續(xù)監(jiān)控、定期檢查的風(fēng)險管控規(guī)章制度。2011年，相繼了《重大風(fēng)險事件分析報告制度》和《重大風(fēng)險管控措施落實(shí)方案》，明確要求各海外事業(yè)部謹(jǐn)慎選擇海外經(jīng)營的國家和地區(qū)，從源頭上控制風(fēng)險。不進(jìn)入外交部、商務(wù)部等明令警示的海外市場和行業(yè)領(lǐng)域，不進(jìn)入不能形成有效監(jiān)控的海外市場，不進(jìn)入在一定時期不能形成規(guī)模效益的海外市場。

對于經(jīng)識別認(rèn)定的重大風(fēng)險，由風(fēng)險內(nèi)控辦公室牽頭，組織海外經(jīng)營單位和相關(guān)職能部門，共同制定具體的風(fēng)險管控方案，并細(xì)化落實(shí)各項管控措施。特別要注意的是，總法律顧問、企業(yè)法律事務(wù)中心要參與重大經(jīng)濟(jì)活動談判工作，提出規(guī)避法律風(fēng)險的建議措施。

2013年，中土集團(tuán)綱領(lǐng)性文件《內(nèi)部控制與全面風(fēng)險管理辦法》，該文件強(qiáng)化了總部各部門、各經(jīng)營單位各類風(fēng)險相關(guān)信息收報力度，包括風(fēng)險信息、風(fēng)險管理動態(tài)和風(fēng)險案例分析，境外1億美元以上的大型項目要定期掃描、備份重要文檔資料，并適時帶回國內(nèi)交由主管事業(yè)部保存、備案。

在規(guī)章制度的落實(shí)方面，中土集團(tuán)每年組織一次對重點(diǎn)海外市場的內(nèi)控與風(fēng)險管理專項檢查，對重點(diǎn)市場的重大、重要風(fēng)險進(jìn)行評估并提出調(diào)整和改進(jìn)建議。

推進(jìn)多層次、無縫隙的風(fēng)險管控報告機(jī)制。一是各海外經(jīng)營單位定期（每季度）對所管轄市場的宏觀系統(tǒng)性風(fēng)險與微觀經(jīng)營性風(fēng)險進(jìn)行風(fēng)險信息的收集和報送工作，報送的內(nèi)容須包括風(fēng)險預(yù)警信息、風(fēng)險案例、風(fēng)險管理工作動態(tài)等內(nèi)容。

二是風(fēng)險內(nèi)控辦公室定期（每半年）召開一次海外風(fēng)險預(yù)警信息專題會議，分析海外經(jīng)營各類風(fēng)險的潛在因素，研究海外經(jīng)營各類風(fēng)險預(yù)警的應(yīng)對措施。

三是對于重大風(fēng)險事件，在風(fēng)險爆發(fā)的24小時內(nèi)，海外項目負(fù)責(zé)人將第一時間向駐外機(jī)構(gòu)分管領(lǐng)導(dǎo)和主管領(lǐng)導(dǎo)進(jìn)行工作匯報。在重大風(fēng)險事件處置完畢后，各經(jīng)營單位按要求向總部風(fēng)險內(nèi)控辦公室提交專項報告。

四是對于緊急風(fēng)險事故，各單位需按照相關(guān)規(guī)定，啟動風(fēng)險預(yù)警并按程序提交上報。突況報告可以采用口頭報告、電話溝通、電子郵件等多種形式。

五是對于海外特定市場不便于評估的特定風(fēng)險，海外經(jīng)營單位可聘請專業(yè)風(fēng)險測評機(jī)構(gòu)運(yùn)用定量化的測評方法進(jìn)行專項風(fēng)險評估，評估結(jié)果直接向內(nèi)部控制與風(fēng)險管理工作領(lǐng)導(dǎo)小組匯報。

完善海外風(fēng)險管控的遠(yuǎn)程信息平臺。自2012年成立信息化管理部以來，中土集團(tuán)信息系統(tǒng)建設(shè)上了一個新臺階。風(fēng)險信息系統(tǒng)的建設(shè)以集團(tuán)公司總部辦公自動化平臺為依托，逐步滿足集團(tuán)公司整體和跨職能部門、業(yè)務(wù)單位的風(fēng)險管理綜合要求。尤其是對于海外經(jīng)營單位，將各海外市場．海外項目的風(fēng)險預(yù)警指標(biāo)納入集團(tuán)公司辦公自動化平臺，可通過信息集成的方式實(shí)現(xiàn)海外風(fēng)險信息的高效綜合管理。

另外，中土集團(tuán)搭建了內(nèi)控與風(fēng)險管理。。群、微信群等，做到國內(nèi)國外各層級風(fēng)險信息的隨時溝通和資料共享，較好地避免了國內(nèi)外時差和通訊聯(lián)系不便等不利因素。

相關(guān)體會

全面風(fēng)險制度建設(shè)是防范海外經(jīng)營風(fēng)險的根本舉措。根據(jù)多年國際工程管理的經(jīng)驗(yàn)，海外經(jīng)營的市場風(fēng)險，要依靠健全風(fēng)險預(yù)警、風(fēng)險防控的各項管理程序來防范。特別是作為總承包商，要通過對企業(yè)在各海外市場經(jīng)營得失的分析，逐步形成各市場海外經(jīng)營風(fēng)險的規(guī)律性認(rèn)識。對于新開發(fā)的海外市場，要對其進(jìn)行全方位情報分析和風(fēng)險分析，謹(jǐn)慎考察項目所在國的政治風(fēng)險、經(jīng)濟(jì)風(fēng)險、法律風(fēng)險和財務(wù)風(fēng)險等，最終形成該市場是否是一個值得進(jìn)入的“好市場”的科學(xué)評價。

加強(qiáng)前期商務(wù)運(yùn)作能力是預(yù)防海外經(jīng)營風(fēng)險的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。從事海外經(jīng)營的企業(yè)要建立相對完善的項目信息收集、篩選系統(tǒng)，與各目標(biāo)市場駐外使館、所在國政府、當(dāng)?shù)睾献骰锇楸３至己玫墓碴P(guān)系，能夠按照項目信息的來源、項目資金渠道、項目商務(wù)條件、技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)等不同層次進(jìn)行逐級篩選，以保證項目立項信息的真實(shí)性和有效性。

在項目投標(biāo)階段，總部職能部門要對不同海外市場、不同規(guī)模的海外項目進(jìn)行分級管理，靈活采取多種報價策略，有效平衡合理報價與報價競爭力之間的關(guān)系，確保報出有競爭力的價格。

選擇聯(lián)合體方式承攬國際工程可以有效化解海外經(jīng)營風(fēng)險。當(dāng)下的國際工程市場，如果一個總承包項目，其所在國經(jīng)營環(huán)境復(fù)雜、項目實(shí)施難度大、項目規(guī)模超過單一承包商的承建能力或需要承包商為項目融資時，為規(guī)避或分散風(fēng)險，承包商往往會與其他工程公司、金融機(jī)構(gòu)等組建成聯(lián)合體，共同承攬實(shí)施該項目。

實(shí)踐證明，聯(lián)合體方式承攬國際大型工程項目，由于聯(lián)合體內(nèi)各成員所處的環(huán)境不同，具有不同的專業(yè)能力和資源優(yōu)勢，能夠促使大型項目的潛在風(fēng)險得到有效的規(guī)避和降低。如與當(dāng)?shù)毓竞献?，可以部分?guī)避政治風(fēng)險、經(jīng)濟(jì)風(fēng)險、法律風(fēng)險、外匯風(fēng)險、治安風(fēng)險等；與國際知名大企業(yè)合作，可以部分規(guī)避或轉(zhuǎn)移商務(wù)風(fēng)險、技術(shù)風(fēng)險等；與各類金融機(jī)構(gòu)合作，可以部分規(guī)避或轉(zhuǎn)移金融風(fēng)險等。

海外項目風(fēng)險防范需以合同管理為主線。國際工程的風(fēng)險管理，要以合同管理為主線，制訂風(fēng)險防范的各項措施。尤其是對海外大型項目的合同管理，各海外經(jīng)營機(jī)構(gòu)要通過認(rèn)真、細(xì)致的合同要件研究，結(jié)合海外市場實(shí)際狀況，組織技術(shù)、商務(wù)、財務(wù)、法律、項目管理等相關(guān)專業(yè)人員對合同的具體內(nèi)容進(jìn)行逐條、逐款的仔細(xì)審核，識別對外合同中的潛在風(fēng)險，并抓住源頭，防患于未然。承包商要盡可能爭取對自身有利的合同條款，企業(yè)總法律顧問、法律事務(wù)中心要參與重大經(jīng)濟(jì)活動談判工作，并提出規(guī)避風(fēng)險的法律意見。

推進(jìn)屬地化建設(shè)是降低海外經(jīng)營風(fēng)險的有效手段。從事海外經(jīng)營的企業(yè)要有計劃地實(shí)施多種形式的屬地化建設(shè)，充分利用當(dāng)?shù)馗黝愘Y源，在運(yùn)作模式和管理方式上向當(dāng)?shù)毓究待R。