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農(nóng)村金融體系建設(shè)范文第1篇

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融：體系建設(shè)；比較研究

中圖分類號：F830 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：1007―4392(2010)10―0023―03

一、美國農(nóng)村金融體系

(一)政策性金融機(jī)構(gòu)

美國政府的農(nóng)業(yè)政策性信貸機(jī)構(gòu)主要包括商品信貸公司、小企業(yè)管理局、農(nóng)村電氣化管理局。他們利用政府提供的資本金、預(yù)算撥款、貸款周轉(zhuǎn)資金和部分借款辦理商業(yè)金融機(jī)構(gòu)和其他金融機(jī)構(gòu)不愿意提供的政策性貸款，如救濟(jì)受災(zāi)農(nóng)民、支持新創(chuàng)業(yè)的農(nóng)民以及對農(nóng)產(chǎn)品提供價格支持的抵押貸款等，以彌補(bǔ)農(nóng)業(yè)資金渠道的不足。

(二)農(nóng)村合作性金融機(jī)構(gòu)

美國政府的農(nóng)村合作性金融機(jī)構(gòu)包括聯(lián)邦中間信貸銀行、聯(lián)邦土地銀行系統(tǒng)以及由美國政府主導(dǎo)設(shè)立農(nóng)貸專業(yè)銀行及其基層機(jī)構(gòu)。這些機(jī)構(gòu)通過對農(nóng)業(yè)相關(guān)組織、農(nóng)業(yè)發(fā)展項目放貸，擴(kuò)大農(nóng)業(yè)可用資金的來源，改善農(nóng)民工作條件和福利，增加農(nóng)民收入，加快農(nóng)業(yè)發(fā)展。

(三)農(nóng)村銀行體系

美國農(nóng)村銀行體系以眾多的中小型社區(qū)銀行為主體和特征。2000年至今，有超過1000家的新社區(qū)銀行建立。社區(qū)銀行形成明顯的三級分布，約60％的業(yè)務(wù)在農(nóng)村，大約25％的業(yè)務(wù)在城市的郊區(qū)，剩下的在大眾城市。中小型社區(qū)銀行把城市和農(nóng)村連接起來，通過吸收城市的閑置資金，主要滿足農(nóng)村農(nóng)場主和中小企業(yè)以及個人對資金的需求。

(四)農(nóng)業(yè)保險體系

美國的農(nóng)業(yè)保險體系現(xiàn)行的美國農(nóng)業(yè)保險完全由商業(yè)保險公司經(jīng)營和，政府在經(jīng)營管理費(fèi)和保險費(fèi)補(bǔ)貼等方面提供支持。美國農(nóng)作物保險的運(yùn)行主要分三個層次：第一層為聯(lián)邦農(nóng)作物保險公司(風(fēng)險管理局)，負(fù)責(zé)全國性險種條款的制定，風(fēng)險的控制，向私營保險公司提供再保險支持等；第二層為有經(jīng)營農(nóng)險資格的私營保險公司，他們與風(fēng)險管理局簽訂協(xié)議，并承諾執(zhí)行風(fēng)險管理局的各項規(guī)定：第三層是農(nóng)作物保險的人和查勘核損人，美國農(nóng)作物保險主要通過人銷售，負(fù)責(zé)具體業(yè)務(wù)的實(shí)施。這一體系有效地解決了農(nóng)作物保險風(fēng)險大、賠付多，一般商業(yè)保險公司無力單獨(dú)承擔(dān)的問題，促進(jìn)了農(nóng)業(yè)保險向縱深發(fā)展。

二、法國農(nóng)村金融生態(tài)系統(tǒng)

(一)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)組織體系

目前，法國開展農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的銀行主要有4家，即法國農(nóng)業(yè)信貸銀行、互助信貸聯(lián)合銀行、大眾銀行和法國土地信貸銀行。它們都是政府所有或受政府控制的，在法國銀行體系中占有重要地位。法國農(nóng)村金融體系的頂端是法國農(nóng)業(yè)信貸銀行總行，作為國家行政機(jī)關(guān)，它在扮演著農(nóng)村金融系統(tǒng)中央銀行角色的同時，也兼營商業(yè)銀行的部分業(yè)務(wù)：總行下面有地方分行，以及股份信貸合作社和互質(zhì)的合作社，統(tǒng)一實(shí)行垂直式管理；并且每一個系統(tǒng)總部和分部實(shí)行財務(wù)獨(dú)立，自負(fù)盈虧的市場運(yùn)作體制。

(二)國有和民營相結(jié)合模式

法國農(nóng)業(yè)信貸銀行施行上國營下民辦的管理體制，在信貸資金營運(yùn)上仍主要由總行進(jìn)行統(tǒng)籌靈活運(yùn)用。為了擴(kuò)大信貸業(yè)務(wù)，信貸銀行通過開辦名目繁多的各種存款，吸收股金、發(fā)行債券等多種渠道大量籌集資金，由總行根據(jù)國家政策統(tǒng)籌用于支持農(nóng)業(yè)發(fā)展。各項存款主要由地區(qū)行籌集，活期存款要上交總行50％，其余部分地區(qū)行可以發(fā)放短期貸款。長期定期的儲蓄存款要全部上交總行，由總行劃出一部分給地區(qū)行發(fā)放長期貸款。地區(qū)行上交的各種儲蓄存款，總行付給籌資額的0.75％手續(xù)費(fèi)，使下級行能從組織儲蓄中得到經(jīng)濟(jì)效益。農(nóng)業(yè)信貸銀行作為農(nóng)村金融系統(tǒng)的主軸，采取上國有下民營的方式，在監(jiān)管的同時與其他農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)統(tǒng)一實(shí)行民營式的商業(yè)化運(yùn)作。 (三)農(nóng)業(yè)保險體系 1900年7月，法國政府頒布農(nóng)業(yè)互助保險法，明確了農(nóng)業(yè)互助保險社的法律地位、權(quán)利和風(fēng)險范圍。法國農(nóng)業(yè)互助保險機(jī)構(gòu)由三個層面構(gòu)成，一是中央保險公司，主要負(fù)責(zé)制定經(jīng)營方針，對地區(qū)或省級保險公司提供再保險；二是地區(qū)或省級保險公司。主要針對對基層的農(nóng)業(yè)保險社提供再保險：三是農(nóng)業(yè)互助保險社。是法國農(nóng)業(yè)保險最基層的經(jīng)營單位，直接面向農(nóng)民提供各類保險服務(wù)。此外，法國還建立了政府與社會共同聯(lián)辦的國家保險公司獨(dú)立經(jīng)營廣義農(nóng)業(yè)保險。

三、日本的農(nóng)村金融生態(tài)系統(tǒng)

(一)農(nóng)村政策性金融機(jī)構(gòu)

日本設(shè)立農(nóng)林漁業(yè)金融公庫提供其他金融機(jī)構(gòu)不愿意或不能提供的信貸。并成為日本農(nóng)業(yè)金融中的“最后貸款人”。貸款的基本特征是長期、低息。貸款平均期限為19年，最長的強(qiáng)化林業(yè)經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)貸款期限達(dá)55年。公庫平均貸款利率為3.89％，有60.4％的貸款平均利率為3.5％。農(nóng)林漁業(yè)金融公庫的管理高效、嚴(yán)格，保證了政策實(shí)施的有效性，為日本農(nóng)業(yè)發(fā)展發(fā)揮了重要作用。

(二)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)

日本農(nóng)村金融合作體系的載體是農(nóng)協(xié)，通過不斷地發(fā)展和完善，日本農(nóng)協(xié)已經(jīng)發(fā)展成為覆蓋全國所有農(nóng)民都參加的三級農(nóng)村金融體系――信聯(lián)(信用社)、農(nóng)協(xié)(省級)、農(nóng)林中央金庫(全國級)。農(nóng)協(xié)內(nèi)聚集了信聯(lián)、經(jīng)濟(jì)、共濟(jì)等合作組織，分別對應(yīng)信用社、供銷社和保險社，由其對社員進(jìn)行金融以及其他各方面的分類指導(dǎo)，并充分發(fā)揮農(nóng)協(xié)的綜合優(yōu)勢，大量吸收農(nóng)民存款，這一款項占到全日本農(nóng)民存款總額的50％以上，并將存款就地轉(zhuǎn)化。發(fā)揮合作金融的優(yōu)勢，以農(nóng)協(xié)為平臺，對農(nóng)村項目、企業(yè)或個人進(jìn)行貸款，并在貸款前后均做好調(diào)查、管理以及技術(shù)指導(dǎo)等全方面的服務(wù)。農(nóng)協(xié)還作為國家低利長工貸款的窗口利用“政策金融”導(dǎo)人國家資金，不斷推動農(nóng)業(yè)快速發(fā)展。

(三)民營保險相互會社模式

農(nóng)業(yè)保險是日本政府常用的農(nóng)業(yè)保護(hù)手段。農(nóng)戶加入農(nóng)業(yè)保險相互會社是為了共同救濟(jì)，相互幫助。這些保險相互會社不以盈利為目標(biāo)，在上級政府的指導(dǎo)和監(jiān)督下工作，直接面向農(nóng)戶，負(fù)責(zé)辦理農(nóng)戶投保業(yè)務(wù)、收取參保農(nóng)戶保費(fèi)、評價災(zāi)害損失程度、向農(nóng)戶支付賠付金等經(jīng)營活動，同時統(tǒng)一開展打藥、開設(shè)畜禽診所等防災(zāi)工作。另外，日本農(nóng)業(yè)保險的分保再保體系也非常完善，其分散風(fēng)險能力非常強(qiáng)。

四、臺灣農(nóng)業(yè)金融體系

(一)政策性機(jī)構(gòu)

成立“農(nóng)委會農(nóng)業(yè)金融局”，專門負(fù)責(zé)農(nóng)業(yè)金融管理與輔導(dǎo)工作。依據(jù)“農(nóng)業(yè)金融法”賦予的裁量權(quán)，對違反規(guī)定的信用部可施予行政處罰、內(nèi)部稽核及自我監(jiān)督。設(shè)立全臺農(nóng)業(yè)金庫股份有限公司，其資本額不低于200億元，發(fā)起人僅限于“政府”及各級農(nóng)、漁會。負(fù)責(zé)輔導(dǎo)信用部業(yè)務(wù)發(fā)展，辦理農(nóng)、林、漁、牧業(yè)融資，穩(wěn)定農(nóng)業(yè)金融，并與信用部積極推動、辦理政策性農(nóng)業(yè)項目貸款。

(二)危機(jī)處理機(jī)制

“農(nóng)業(yè)金融法”規(guī)定對于經(jīng)營不善的信用部，有兩項危機(jī)處理機(jī)制：一是第24條規(guī)定，全臺農(nóng)業(yè)金庫分派盈余時，應(yīng)提列10％的相互支持基金，用于對經(jīng)營不善信用部的財務(wù)支援：二是第36條與第37條規(guī)

定，信用部業(yè)務(wù)經(jīng)營不善，累積虧損超過信用部上年度決算凈值1／3或壞賬比率超過15％，由主管機(jī)關(guān)及全臺農(nóng)業(yè)金庫設(shè)置輔導(dǎo)小組進(jìn)行整頓，以3年為限，若期滿未達(dá)預(yù)期改善目標(biāo)或輔導(dǎo)期間經(jīng)主管機(jī)關(guān)認(rèn)定無輔導(dǎo)效果，“主管機(jī)關(guān)可命令其合并到其它設(shè)有信用部的農(nóng)、漁會?！?/p>

(三)農(nóng)、漁會信用部的營業(yè)范圍

信用部的業(yè)務(wù)范圍由會員金融為主的“對象別”，改為農(nóng)業(yè)金融為主的“產(chǎn)業(yè)別”，突破了組織區(qū)域為營業(yè)區(qū)域的限制，只要是以辦理農(nóng)、林、漁、牧業(yè)融資及消費(fèi)性貸款為任務(wù)的項目，都可由信用部辦理，信用部在業(yè)務(wù)的競爭上與一般銀行站在了同一起跑線上。

五、對我國的啟示

(一)健全農(nóng)村金融政策機(jī)制和體系

設(shè)計更為完整的金融政策機(jī)制和體系，設(shè)立主要職能是實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)政策目標(biāo)的管理機(jī)構(gòu)對農(nóng)業(yè)相關(guān)組織、農(nóng)業(yè)發(fā)展項目放貸，擴(kuò)大農(nóng)業(yè)可用資金的來源，增加農(nóng)民收入。進(jìn)一步深化農(nóng)村信用社改革，對保持縣(市)法人地位長期穩(wěn)定、且涉農(nóng)信貸投放比例較高的農(nóng)村信用社，進(jìn)一步加大再貸款支持力度并采取相對優(yōu)惠的利費(fèi)補(bǔ)貼和稅收減免政策。

(二)完善的相關(guān)農(nóng)村金融法律法規(guī)

應(yīng)借鑒《聯(lián)邦農(nóng)業(yè)貸款法案》、《農(nóng)業(yè)信用法案》等農(nóng)業(yè)法案，加快農(nóng)村金融相關(guān)法律的制定，強(qiáng)化農(nóng)村金融生態(tài)體系建設(shè)，提高農(nóng)村金融風(fēng)險防范能力。

(三)推進(jìn)農(nóng)村金融組織和產(chǎn)品創(chuàng)新，加強(qiáng)農(nóng)村金融服務(wù)

鼓勵各地探索與先進(jìn)技術(shù)結(jié)合的金融創(chuàng)新方式，適時推進(jìn)期貨期權(quán)，設(shè)立期貨投資基金，鼓勵農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)經(jīng)營企業(yè)進(jìn)入期貨市場開展套期保值業(yè)務(wù)。發(fā)展以農(nóng)業(yè)訂單為依據(jù)的跟單農(nóng)業(yè)保險，鼓勵商業(yè)性保險公司開拓農(nóng)村保險市場

(四)加速發(fā)展農(nóng)業(yè)保險

應(yīng)當(dāng)由國家組建專業(yè)的政策性農(nóng)業(yè)保險公司，貫徹國家農(nóng)業(yè)保護(hù)政策，經(jīng)營管理國家農(nóng)業(yè)風(fēng)險基金，為農(nóng)業(yè)信貸機(jī)構(gòu)提供風(fēng)險保障，監(jiān)督和管理眾多農(nóng)業(yè)保險基層機(jī)構(gòu)。在農(nóng)業(yè)保險實(shí)施方式上應(yīng)采取強(qiáng)制保險和自愿保險相結(jié)合的方式，以降低道德風(fēng)險和逆向選擇。對關(guān)系到國計民生的農(nóng)作物保險實(shí)施強(qiáng)制保險，其他險種則可實(shí)行自愿保險。在險種設(shè)置上，要注意針對農(nóng)民不同層次的保險需求，不斷開發(fā)適合農(nóng)民需要的險種；要提高保險服務(wù)質(zhì)量，尤其要改善理賠狀況，這樣才能提升保險在農(nóng)民心中的形象，加快農(nóng)村保險業(yè)的發(fā)展。

農(nóng)村金融體系建設(shè)范文第2篇

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二、進(jìn)一步完善我國農(nóng)村金融體系的建議

新農(nóng)村建設(shè)需要大量資金的強(qiáng)力支持，因投資于國家主導(dǎo)的新農(nóng)村建設(shè)將會享受到更多的政策優(yōu)惠，帶來穩(wěn)定的回報，因此，農(nóng)村金融帶來了歷史機(jī)遇。為滿足新農(nóng)村建設(shè)提出的新要求，必須進(jìn)一步完善農(nóng)村金融體系。

（一）構(gòu)建多層次、功能完善、相互補(bǔ)充和競爭合作的農(nóng)村金融體系

其一，深化農(nóng)村金融改革，拓展其農(nóng)村服務(wù)的深度和廣度。從其他國家的經(jīng)驗來看，一個開放的、多元化和多主體競爭性農(nóng)村金融市場的形成，是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)的金融保障?；谡?guī)金融機(jī)構(gòu)掌握著70%以上的信貸資源，應(yīng)通過法律法規(guī)或政策措施誘導(dǎo)其服務(wù)于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)。農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，無論農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、郵政儲蓄銀行，還是各商業(yè)銀行，作為信貸市場主體，應(yīng)尊重其市場競爭和生存發(fā)展的權(quán)利和地位，同時又都具有服務(wù)小農(nóng)村、公社的責(zé)任和義務(wù)。

其二，基于農(nóng)村多樣化需求的多元產(chǎn)品開發(fā)。在發(fā)展和重構(gòu)銀行金融機(jī)構(gòu)之時，也要適度發(fā)展農(nóng)村非銀行金融機(jī)構(gòu)，根據(jù)需要啟動并適度創(chuàng)新保險、信托、信用擔(dān)保、咨詢、有價證券發(fā)行與買賣、資本運(yùn)營、外匯等服務(wù)，其中包括組織機(jī)構(gòu)、產(chǎn)品、市場等金融形態(tài)及其內(nèi)部運(yùn)作機(jī)制。

（二）構(gòu)建多層次的農(nóng)村擔(dān)保體系，加快農(nóng)村小額信貸組織的建立與發(fā)展

擔(dān)保難是近年來農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)企業(yè)貸款中的主要問題，因此，加快構(gòu)筑農(nóng)村擔(dān)保體系成為建設(shè)社會主義新農(nóng)村的一項重要任務(wù)。首先，政府要出資成立擔(dān)保基金，資金來源于財政扶貧資金，可與金融機(jī)構(gòu)合作，實(shí)行比例擔(dān)保。同時鼓勵商業(yè)化擔(dān)保機(jī)構(gòu)進(jìn)駐農(nóng)村，開拓農(nóng)村保險市場，還要引導(dǎo)民間資本進(jìn)入農(nóng)村擔(dān)保領(lǐng)域。其次，針對農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)的特點(diǎn)，創(chuàng)新?lián)７绞?，精簡程序，增?qiáng)可操作性。最后，鼓勵發(fā)展農(nóng)村互助擔(dān)保組織，大力推廣和改進(jìn)聯(lián)保貸款。

（三）加快農(nóng)村保險制度的完善，為農(nóng)村金融服務(wù)新農(nóng)村建設(shè)提供保障

農(nóng)業(yè)保險是分散和降低農(nóng)業(yè)風(fēng)險的重要途徑之一，也是農(nóng)業(yè)支持保護(hù)體系的重要組成部分。首先，建立以農(nóng)業(yè)保險為主的政策性農(nóng)業(yè)保險專門機(jī)構(gòu)，專門辦理農(nóng)業(yè)保險、種植業(yè)保險、養(yǎng)殖業(yè)保險和農(nóng)業(yè)運(yùn)輸險，并采取強(qiáng)制保險與自愿保險相結(jié)合的方式，國家給予必要的政策扶持，使農(nóng)民遇到風(fēng)險，仍能迅速恢復(fù)生產(chǎn)。其次，鼓勵商業(yè)性保險公司開辦農(nóng)村的財產(chǎn)保險、人壽保險、醫(yī)療保險等涉農(nóng)保險，針對商業(yè)性保險公司制定相應(yīng)的資金、稅收和再保險等方面的優(yōu)惠政策。再次，保險公司要針對新農(nóng)村建設(shè)下的農(nóng)村和農(nóng)民的特殊需求，探索建立新的保險產(chǎn)品，既要在農(nóng)村合作醫(yī)療改革中發(fā)揮作用，又可以嘗試推出農(nóng)村獨(dú)生子女意外險、農(nóng)村養(yǎng)老保障險、大額貸款人意外險等，增強(qiáng)農(nóng)民的保險意識，加大宣傳動員力量，提高廣大農(nóng)民參保的積極性。最后，還要建立巨災(zāi)風(fēng)險基金和農(nóng)業(yè)保險的再保險機(jī)制，為各類從事農(nóng)業(yè)保險的機(jī)構(gòu)分散風(fēng)險，進(jìn)而為農(nóng)村金融服務(wù)于新農(nóng)村建設(shè)營造良好的體制環(huán)境。お

參考文獻(xiàn)：

[1]宋磊，王家傳.創(chuàng)新農(nóng)村金融體制促進(jìn)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)與新農(nóng)村建設(shè)[J].新農(nóng)村建設(shè)，2007(9).

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農(nóng)村金融體系建設(shè)范文第3篇

一、我國農(nóng)村金融改革發(fā)展的狀況

近些年來，我國農(nóng)村金融的改革和發(fā)展取得積極成效。一是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)改革穩(wěn)步推進(jìn)。中國農(nóng)業(yè)銀行結(jié)合自身的特點(diǎn)，在借鑒工、中、建、交四家銀行改革經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，已經(jīng)著手研究改革方案。中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行在做好糧棉油收購工作的同時，不斷深化內(nèi)部改革，經(jīng)營管理水平有所提高。農(nóng)村信用社改革在全國范圍推開，省級管理體制基本建立，產(chǎn)權(quán)制度改革穩(wěn)步推進(jìn)，各種歷史包袱初步化解，支農(nóng)資金實(shí)力逐步增強(qiáng)。廣布城鄉(xiāng)的郵政儲蓄機(jī)構(gòu)改革開始起步，組建了中國郵政儲蓄銀行，將逐步建立農(nóng)村資金回流支持農(nóng)村建設(shè)的商業(yè)化機(jī)制。小額貸款公司試點(diǎn)，已經(jīng)在山西、四川、貴州、陜西和內(nèi)蒙五省區(qū)有序展開，取得了寶貴的發(fā)展經(jīng)驗。農(nóng)業(yè)政策性保險試點(diǎn)在黑龍江、吉林和四川三省開展，深受廣大農(nóng)戶歡迎，取得初步成效。二是“三農(nóng)”貸款持續(xù)增長。截至2006年上半年，我國農(nóng)業(yè)貸款余額近3萬億元，約占金融機(jī)構(gòu)全部貸款余額的14%，60%以上農(nóng)戶的貸款需求得到滿足。三是農(nóng)村金融創(chuàng)新取得新進(jìn)展。各類擔(dān)保機(jī)構(gòu)拓展了符合農(nóng)村特點(diǎn)的擔(dān)保業(yè)務(wù)。在完善農(nóng)戶小額貸款、農(nóng)戶聯(lián)保貸款、農(nóng)業(yè)保險機(jī)制的基礎(chǔ)上，通過“公司+農(nóng)戶”、“基地+農(nóng)戶”、“信貸+保險”等形式提高信貸資金的安全性和盈利性。四是支付結(jié)算服務(wù)更加安全便捷。已經(jīng)將符合條件的農(nóng)村信用社納入大額支付系統(tǒng)和同城票據(jù)交換系統(tǒng)。推行了農(nóng)村信用社支付結(jié)算制，推動了銀行卡在農(nóng)村的普及使用，為農(nóng)民工提供便利的異地存取款服務(wù)。

在看到成績的同時，我們還要看到當(dāng)前農(nóng)村金融改革發(fā)展中存在的突出矛盾和問題。一是農(nóng)村地區(qū)資金外流情況嚴(yán)重。目前，通過郵政儲蓄機(jī)構(gòu)、農(nóng)信社等商業(yè)性金融組織，每年從農(nóng)村地區(qū)流出的資金大于從城市流入的資金，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的資金需求不能得到有效滿足，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展相對緩慢，城鄉(xiāng)差距難以縮小。二是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系不健全。國有商業(yè)銀行改革以來，幾家主要銀行大批撤出了在農(nóng)村地區(qū)的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，與此同時，為“三農(nóng)”服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)建設(shè)沒有跟上，造成機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率偏低，農(nóng)民接受金融服務(wù)比較困難。此外，政策性金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新不足，支農(nóng)作用提高緩慢，難以形成商業(yè)性、政策性機(jī)構(gòu)相互補(bǔ)充、相互支持的局面。金融為“三農(nóng)”服務(wù)的能力增長緩慢。三是金融產(chǎn)品創(chuàng)新不足，盈利水平不高?，F(xiàn)有的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)主要經(jīng)營傳統(tǒng)的信貸產(chǎn)品和商業(yè)保險產(chǎn)品，而對農(nóng)民需求量較大的小額貸款和農(nóng)業(yè)保險則缺乏創(chuàng)新，造成金融產(chǎn)品單一，盈利能力嚴(yán)重不足，可持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)薄弱。而一些非正規(guī)的農(nóng)村金融組織由于金融服務(wù)比較符合農(nóng)民需求，發(fā)展較快，但是潛在風(fēng)險較大。四是金融基礎(chǔ)設(shè)施不完善，支付結(jié)算體系落后。適合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)的金融電子化、票據(jù)化基礎(chǔ)設(shè)施研發(fā)和建設(shè)不足，覆蓋的地域范圍小，便捷化程度低。這些問題在很大程度上削弱了金融為“三農(nóng)”服務(wù)的能力，嚴(yán)重制約了農(nóng)村各項事業(yè)的發(fā)展。

二、農(nóng)村金融領(lǐng)域存在突出矛盾和問題的主要原因

總的看，造成農(nóng)村金融發(fā)展緩慢的原因是多方面的，既有歷史和環(huán)境的因素，也有認(rèn)識和體制的影響。主要表現(xiàn)為以下三個方面。

一是有些農(nóng)村金融改革沒有完全貼近農(nóng)村的實(shí)際情況。農(nóng)戶是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和社會生活的基本單位。農(nóng)戶的資金需求主要用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和小規(guī)模的工商業(yè)發(fā)展。我國大部分農(nóng)業(yè)生產(chǎn)比較分散、規(guī)模小、比較收益水平低、易受自然災(zāi)害侵襲。大多數(shù)農(nóng)村工商業(yè)市場小、季節(jié)性強(qiáng)、收益比較高。這些特點(diǎn)要求農(nóng)村金融服務(wù)的成本低、額度小、能夠承擔(dān)比較高的風(fēng)險。然而，目前農(nóng)村金融改革在機(jī)構(gòu)建設(shè)和產(chǎn)品服務(wù)上還沒有充分考慮這些主要特點(diǎn)，比較普遍地出現(xiàn)了類似城市金融服務(wù)中的傾向于大客戶的現(xiàn)象，即使提供小額貸款也是成本較高，讓農(nóng)民難以承受。此外，在發(fā)展策略上，銀行類機(jī)構(gòu)一支獨(dú)秀，但由于銀行類機(jī)構(gòu)對客戶風(fēng)險信息掌握不全面，因而資產(chǎn)質(zhì)量不高；與此同時，保險機(jī)構(gòu)發(fā)展比較緩慢，所以難以達(dá)到通過“銀保合作”有效降低風(fēng)險的效果。在銀行類機(jī)構(gòu)發(fā)展上，強(qiáng)調(diào)做大做強(qiáng)，忽視做精做細(xì)，忽視本鄉(xiāng)本土的基礎(chǔ)服務(wù)。

二是農(nóng)村金融管理體制沒有理順。目前關(guān)于農(nóng)村金融的改革和發(fā)展問題由“一行三會”分兵把口，缺乏統(tǒng)一協(xié)調(diào)，因而有的時候還會出現(xiàn)相互掣肘、議而不決、相互推諉等問題，在一定程度上滯緩發(fā)展和改革的步伐。例如，關(guān)于小額信貸發(fā)展問題，在我國已經(jīng)試點(diǎn)12年之久，實(shí)踐證明符合我國農(nóng)村資金需求的特點(diǎn)。但是，由于改革主管部門和監(jiān)管部門在一些重點(diǎn)問題上觀點(diǎn)長期不能統(tǒng)一，至今這項有利于農(nóng)村千家萬戶的金融業(yè)務(wù)還沒有全面推開。在其他一些關(guān)于農(nóng)村金融改革和發(fā)展的問題上也存在類似情況。

三是農(nóng)業(yè)金融發(fā)展的政策性支持不夠。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的比較收益水平低、自然風(fēng)險高，如果沒有國家必要的政策性支持，農(nóng)業(yè)金融服務(wù)難以持續(xù)發(fā)展。在國際上，無論是發(fā)達(dá)國家還是發(fā)展中國家，都對農(nóng)業(yè)金融服務(wù)提供必要的財政補(bǔ)貼和其他政策支持，而且越是發(fā)達(dá)國家，農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼的水平越高。然而，我國不僅政策性的支持水平較低，而且一些措施往往難以落實(shí)到位。目前國家關(guān)于農(nóng)業(yè)的政策性支持主要是通過農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的糧棉油收購實(shí)現(xiàn)的，這只保證了農(nóng)產(chǎn)品收獲以后的環(huán)節(jié)，沒有覆蓋農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的全過程，所以農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)信社的支農(nóng)貸款都要面臨巨大的自然風(fēng)險和市場風(fēng)險。另外，國家政策支持的農(nóng)業(yè)保險公司和業(yè)務(wù)還比較少，保險公司在防御和補(bǔ)償自然風(fēng)險方面的功能沒有得到有效發(fā)揮。由此造成農(nóng)業(yè)生產(chǎn)領(lǐng)域投入的資金風(fēng)險高，各類金融機(jī)構(gòu)不愿發(fā)放農(nóng)業(yè)貸款。此外，在取消農(nóng)業(yè)稅以后，通過財稅手段大規(guī)模支持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的機(jī)制還沒有建立起來。

三、促進(jìn)農(nóng)村金融發(fā)展的幾點(diǎn)建議

⒈制定符合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)的農(nóng)村金融發(fā)展規(guī)劃。農(nóng)村金融改革不是搞好農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)信社等幾家金融機(jī)構(gòu)改革的集合，而是立足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展需要，關(guān)于金融機(jī)構(gòu)、金融市場、金融監(jiān)管等一系列改革問題的總和。農(nóng)村金融發(fā)展規(guī)劃應(yīng)該明確銀行、保險、期貨等在農(nóng)村發(fā)展的方向，鼓勵和引導(dǎo)政策性金融、商業(yè)性金融、合作金融等多種組織方式共同發(fā)展，協(xié)調(diào)好農(nóng)村金融與城市金融的發(fā)展。農(nóng)村金融發(fā)展規(guī)劃應(yīng)突出市場化取向，各種機(jī)構(gòu)的職能定位要通過市場競爭來確立，要處理好政策性支持和市場發(fā)育的關(guān)系，不要越俎代庖。

⒉建立統(tǒng)一的農(nóng)村金融管理協(xié)調(diào)機(jī)構(gòu)。目前對農(nóng)村金融的發(fā)展和監(jiān)管分散在多個部門，農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和小額貸款組織的改革和發(fā)展由人民銀行負(fù)責(zé)，監(jiān)管由銀監(jiān)會負(fù)責(zé)，農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展和監(jiān)管由保監(jiān)會負(fù)責(zé)，農(nóng)產(chǎn)品期貨市場建設(shè)由證監(jiān)會負(fù)責(zé)。這種分散的管理體制不利于農(nóng)村金融組織的協(xié)調(diào)發(fā)展，應(yīng)該按照發(fā)展與監(jiān)管相分離的原則，將農(nóng)村金融發(fā)展的職責(zé)統(tǒng)一起來交由一個機(jī)構(gòu)掌握，然后建立與監(jiān)管部門之間的協(xié)調(diào)機(jī)制。

⒊積極推進(jìn)重點(diǎn)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)的改革。一是把農(nóng)業(yè)銀行建設(shè)成國家商業(yè)性支農(nóng)的主渠道。通過改革，充分發(fā)揮農(nóng)業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)在農(nóng)村分布廣泛的優(yōu)勢，使農(nóng)業(yè)銀行成為支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施和農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設(shè)以及縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主要力量。二是把中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行辦成真正為農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)服務(wù)的政策性銀行。在做好糧棉油收購資金供應(yīng)和管理的同時，辦理好農(nóng)業(yè)扶貧貸款業(yè)務(wù)。三是充分發(fā)揮農(nóng)信社的區(qū)域服務(wù)職能。要堅決維護(hù)農(nóng)信社縣級聯(lián)社的獨(dú)立法人地位，嚴(yán)禁省市聯(lián)社調(diào)動縣級聯(lián)社的資金，真正做到把資金用于本鄉(xiāng)本土。在條件許可時，推動農(nóng)信社的股份制改革。四是發(fā)揮好郵政儲蓄銀行的支農(nóng)服務(wù)功能。郵政儲蓄銀行的大部分資金來源于農(nóng)村，改革以后不能成為剝奪農(nóng)村資金的管道，要通過多種渠道向為“三農(nóng)”服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)輸送資金。在其自身條件成熟，可以逐步辦理農(nóng)村的金融業(yè)務(wù)。五是積極發(fā)展小額貸款組織。小額貸款組織不吸收居民存款，貸款資金來源于自有資金和募集資金，誘發(fā)金融風(fēng)險的可能性低，其貸款發(fā)放和回收分散，符合我國農(nóng)村的實(shí)際需要，應(yīng)該盡快制定管理辦法，在全國推廣，彌補(bǔ)農(nóng)村資金供給鏈條上的空白。六是大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險。在國家財政的支持下，盡快發(fā)展政策性保險、相互制保險和合作制保險，提高農(nóng)業(yè)保險的覆蓋面和承保額，盡快形成“銀保合作”的新機(jī)制，有效抵御農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的各種風(fēng)險。

農(nóng)村金融體系建設(shè)范文第4篇

農(nóng)村金融體系應(yīng)該是一個多主體參與的競爭性市場體系，農(nóng)信社只是其中非常重要的組成部分。農(nóng)信社改革應(yīng)伴隨農(nóng)村金融體系的規(guī)范與發(fā)展進(jìn)行，而不能在打擊其它金融機(jī)構(gòu)和形式的基礎(chǔ)上，規(guī)定其主渠道地位。

農(nóng)村金融體系中除農(nóng)信社外，還存在其它的形式，因為我國法律沒有賦予其合法的地位，故一般稱為“地下金融”?！暗叵陆鹑凇钡漠a(chǎn)生和存在，一方面說明農(nóng)信社尚不能滿足農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營和發(fā)展的金融需求；另一方面也說明中國農(nóng)村的發(fā)展對金融有著十分迫切的需求。

目前，“地下金融”在國家相關(guān)政策的嚴(yán)厲打擊之下，面臨巨大的金融風(fēng)險和經(jīng)營風(fēng)險尚能生存并具有一定的活力和競爭力。而農(nóng)信社作為農(nóng)村惟一的合法金融機(jī)構(gòu)，卻在各種優(yōu)惠政策扶植下步履維艱。兩相對比，說明這決不是個政策扶植到位與否的問題。

目前農(nóng)信社的問題，是壟斷體系下必然會出現(xiàn)的問題。不改變農(nóng)村金融體系壟斷者這個前提，今天的問題還會在明天出現(xiàn)，或以另外一種形式出現(xiàn)。要解決這個難題，必然涉及到對私人資本或民營資本進(jìn)入金融體系的政策解讀和執(zhí)行。在目前情況下，給“地下金融”合法身份，納入政策監(jiān)管范圍，不但可以規(guī)范經(jīng)營，預(yù)防潛在的金融風(fēng)險，而且還能形成農(nóng)村金融充分競爭的外部環(huán)境，促使農(nóng)信社與其一道在競爭中發(fā)展、壯大，這比一次次國家買單的改革更有價值。

只要機(jī)制合理，政策對頭，農(nóng)信社以外的農(nóng)村金融形式是具有旺盛生命力的。農(nóng)村金融體系的改革，不能只局限于農(nóng)信社的改革，而應(yīng)該進(jìn)行廣泛的農(nóng)村金融改革，把其它金融形式由“地下”挖掘出來，成為農(nóng)村金融體系的一部分，以建立有市場競爭的農(nóng)村金融新秩序。只有這樣，讓農(nóng)信真正成長為農(nóng)村金融的主渠道才有可能。

農(nóng)業(yè)是我國國民經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，中國要建立和諧社會，必然要在逐步推進(jìn)農(nóng)村城市化的同時，促進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化，解決城鄉(xiāng)和區(qū)域的不平衡問題。而農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化，必須依賴于一個充滿活力的農(nóng)村金融體系。農(nóng)信社改革的出發(fā)點(diǎn)，絕不僅限于農(nóng)村信用社自身搞活，而是應(yīng)該落腳于建立和發(fā)展有活力的農(nóng)村金融體系。

支持“三農(nóng)”才是真正出路

在改革中正確處理農(nóng)信社作為企業(yè)的商業(yè)化傾向與服務(wù)“三農(nóng)”的關(guān)系問題至關(guān)重要。農(nóng)信社要發(fā)展，就要贏利。明晰產(chǎn)權(quán)和完善法人治理，其衡量標(biāo)準(zhǔn)也是贏利。農(nóng)信社贏利與服務(wù)“三農(nóng)”并不矛盾，只是服務(wù)方式和產(chǎn)品設(shè)計要結(jié)合農(nóng)業(yè)的特點(diǎn)。如果忽視服務(wù)“三農(nóng)”，把農(nóng)信社當(dāng)成抽水機(jī)，從農(nóng)村吸收存款，轉(zhuǎn)貸給城市企業(yè)，那么因信息不對稱造成的風(fēng)險更大。更重要的是，這樣做不僅失去了國家建立農(nóng)村金融體系的初衷，也會使農(nóng)信社失去賴以生存的農(nóng)村市場和今后發(fā)展壯大的空間，給“地下金融”提供機(jī)會。農(nóng)信社作為合作金融組織，與廣大社員建立深厚的合作關(guān)系，成為農(nóng)村金融的主渠道應(yīng)該是水到渠成的事。

農(nóng)信社的根在農(nóng)村，在自己最熟悉的領(lǐng)域發(fā)展與創(chuàng)新，風(fēng)險才能最小。因此，農(nóng)信社改革的目標(biāo)，應(yīng)該是服務(wù)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、服務(wù)“三農(nóng)”，成為真正意義上的農(nóng)民合作金融組織。

所以，用機(jī)制確立農(nóng)信社的商業(yè)目標(biāo)和服務(wù)“三農(nóng)”目標(biāo)的統(tǒng)一，有利于真正解決農(nóng)信社以及農(nóng)村金融的深層次問題。

明晰產(chǎn)權(quán)是核心

農(nóng)信社改革的重點(diǎn)和難點(diǎn)，在于產(chǎn)權(quán)制度和法人治理結(jié)構(gòu)的改革。法人治理結(jié)構(gòu)表面上是經(jīng)營體制問題，而其背后則是產(chǎn)權(quán)和損益責(zé)任問題。而各類權(quán)力，比如監(jiān)管權(quán)、所有權(quán)、經(jīng)營權(quán)、收益權(quán)等，都不可能是孤立的，寄希望于人為分配哪些權(quán)利歸哪個部門管理，最后必然導(dǎo)致責(zé)任不清、互相推托，出現(xiàn)管理缺位或越位，終致經(jīng)營失敗。因此，在目前的政策框架下，如何讓治理機(jī)制的作用代替行政的作用是重點(diǎn)課題。

農(nóng)信社的經(jīng)營者到底是官員還是金融家，這不僅是個身份問題，而且關(guān)系到其對誰最終負(fù)責(zé)的問題。農(nóng)信社經(jīng)營業(yè)績的好壞、產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)創(chuàng)新的動力，決定著農(nóng)信社的走向。只有建立起與金融家收益緊密聯(lián)系、有明確負(fù)責(zé)對象的機(jī)制，才能最大限度地調(diào)動經(jīng)營者的積極性。

目前農(nóng)信社因采用層級的方式，一級對一級負(fù)責(zé)，下一級經(jīng)營者的產(chǎn)生靠上一級或政府部門的任命，如其最佳選擇當(dāng)然是對上一級或政府部門負(fù)責(zé)。而上機(jī)構(gòu)或政府部門對具體業(yè)務(wù)的結(jié)果和過程不可能有過細(xì)的規(guī)定，對經(jīng)營創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新也不可能有明確的標(biāo)準(zhǔn)。這樣，下一級機(jī)構(gòu)的經(jīng)營者僅僅是憑自覺去完成任務(wù)，效果可想而知。

這次農(nóng)信社改革的設(shè)計模式都是一種：省級管理機(jī)構(gòu)――省聯(lián)社負(fù)責(zé)經(jīng)營管理、銀監(jiān)部門負(fù)責(zé)監(jiān)管、理事會和社員對經(jīng)營結(jié)果負(fù)責(zé)。這就出現(xiàn)了一個問題：農(nóng)信社作為一個經(jīng)營實(shí)體，對誰最終負(fù)責(zé)?特別是理事會和上級聯(lián)社對農(nóng)信社的監(jiān)督管理權(quán)限的劃分，更是一個復(fù)雜的問題。而且，農(nóng)信社的經(jīng)營創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)創(chuàng)新由誰最后批準(zhǔn)?風(fēng)險怎么承擔(dān)?批準(zhǔn)機(jī)構(gòu)承擔(dān)什么責(zé)任?這些問題都是要明確的。否則，按照以上級聯(lián)社為主進(jìn)行管理的體制建設(shè)，就有可能侵害所有者的合法權(quán)益。

如果建立起以投資者、社員為主體的理事會，每個理事不僅是農(nóng)信社的所有者，也是經(jīng)營活動的對象或參與者，同時又能對經(jīng)營者的績效考核、任用具有表決權(quán)，那么經(jīng)營者的行為就受到機(jī)制的有效約束，促使其創(chuàng)新和提升業(yè)績。

因此，農(nóng)信社更深層次的改革，不應(yīng)限于指標(biāo)的完成，而應(yīng)該從明晰產(chǎn)權(quán)人手。明晰產(chǎn)權(quán)有利于建立責(zé)權(quán)一致的經(jīng)營管理體系。

改革指標(biāo)化潛在風(fēng)險大

國家一次花錢能否買到長效機(jī)制，是這次農(nóng)信社改革的又一個焦點(diǎn)問題。

由于央行承諾用票據(jù)的形式解決農(nóng)信社資本充足率不足的問題，也就是所謂的花錢買機(jī)制。怎樣能得到這些錢，央行制訂了明確的限制指標(biāo)，但買什么樣的機(jī)制，有沒有買到機(jī)制，買到的機(jī)制怎樣發(fā)揮作用，卻都不是央行能洞察的。由于機(jī)制改革沒有可量化的指標(biāo)，也就沒有了考核標(biāo)準(zhǔn)可考核，有激勵單指標(biāo)化。從而被虛化。而只有增資有數(shù)量指標(biāo)(央行票據(jù))措施，使改革很容易被簡

央行票據(jù)兌現(xiàn)的多少，與農(nóng)信社不良資產(chǎn)的數(shù)量掛鉤，也與增資擴(kuò)股(用于沖消不良資產(chǎn))掛鉤。地方為了更多的取得票據(jù)支持，就會用各種方法提高不良資產(chǎn)數(shù)量，也就必然要提高增資擴(kuò)股的數(shù)量，造成有些地方為了完成增資指標(biāo)，利用以儲代股的形式，拉存款、拉資金；有些地方采用行政命令和搞運(yùn)動的形式搞增資，結(jié)果教師、公務(wù)員工資都有強(qiáng)行扣繳的現(xiàn)象，甚至把農(nóng)民存款單當(dāng)人股證；有些地方承諾高息攬款，造成資本成本的增加。

雖然改革從賬面上看轟轟烈烈，完成了指標(biāo)，也因此取得了央行的支持，但這些錢是不能作為資本金使用的，有隨時退股的可能。如果這樣就算完成改革的話，那么一旦有突發(fā)事件，就會導(dǎo)致大量的退股，引發(fā)新的金融風(fēng)險，甚至危及社會安定。

由于這次農(nóng)信社增資擴(kuò)股的范圍擴(kuò)大，一旦出現(xiàn)問題，其影響將遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過20世紀(jì)90年代中期信用社危機(jī)造成的影響。

增量改革是突破口

對存量打包、對增量改革的模式，已在中國經(jīng)濟(jì)體制改革的諸多實(shí)踐中被證明是風(fēng)險小、見效快、成本低，最容易克服體制障礙的辦法。因為對增量改革不觸及過去的產(chǎn)權(quán)，沒有阻力，沒有包袱。

農(nóng)村金融體系建設(shè)范文第5篇

一、永春農(nóng)村金融服務(wù)體系現(xiàn)狀

據(jù)統(tǒng)計，永春縣農(nóng)業(yè)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和農(nóng)副產(chǎn)品貸款余額占全部貸款余額的比重由2002年的42.9%下降到2006年的32.06%，至2006年底，全縣農(nóng)業(yè)貸款余額占各項貸款余額25.96％。

1、農(nóng)村金融組織體系概況。目前，永春縣農(nóng)村的正規(guī)金融組織，除了四大國有商業(yè)銀行外，還有農(nóng)村信用社、郵政儲蓄機(jī)構(gòu)。2004年，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行撤掉后，現(xiàn)由農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社形成了商業(yè)金融與合作金融分工協(xié)作的農(nóng)村金融格局（見表1）。

2、農(nóng)村金融需求及滿足情況。據(jù)專家估計，建設(shè)新農(nóng)村在未來15年內(nèi)平均每位農(nóng)民需要投資約為1700元到4900元，以此類推，按永春縣53萬農(nóng)業(yè)人口計算，新農(nóng)村建設(shè)的資金缺口將在9.01億元至25.97億元之間，巨大的資金需求為拓展農(nóng)村金融提供了廣闊的市場。而農(nóng)民和農(nóng)村企業(yè)從正規(guī)渠道獲得的信貸支持還是不夠的，一定程度上抑制了農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的擴(kuò)大再生產(chǎn)，問卷調(diào)查顯示，百戶鄉(xiāng)村企業(yè)信貸資金滿足程度為四成，而千戶農(nóng)戶10萬元以上的大額信貸資金滿足程度不足一成。從結(jié)構(gòu)上來看，農(nóng)業(yè)銀行支農(nóng)貸款比重由2002年的44.71%下降為2006年的2.57%，而農(nóng)信社的比重則由55.29%上升為97.43%，農(nóng)信社已成為發(fā)放支農(nóng)貸款的主力軍。

二、現(xiàn)行農(nóng)村金融存在的問題

以科學(xué)發(fā)展觀審視當(dāng)前永春縣新農(nóng)村建設(shè)的金融瓶頸主要體現(xiàn)在經(jīng)濟(jì)金融互依存度低，縣級金融機(jī)構(gòu)因大量撤并而呈萎縮之勢，金融產(chǎn)品和金融服務(wù)種類單一，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展與金融資源供給不相匹配。農(nóng)村金融的“邊緣化”，正在成為社會主義新農(nóng)村建設(shè)的“瓶頸”。

1、農(nóng)村金融組織功能存在缺陷。近年來，國有商業(yè)銀行紛紛退出縣域市場轉(zhuǎn)向大中城市、大中型企業(yè)和優(yōu)勢行業(yè)，信貸資金集中調(diào)度，貸款權(quán)紛紛上收，這導(dǎo)致縣域金融中信貸規(guī)模逐年萎縮。而且，目前農(nóng)村的電子網(wǎng)絡(luò)遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于城區(qū)，農(nóng)村信用社基本上只有簡單的存貸款、結(jié)算業(yè)務(wù)，現(xiàn)代商業(yè)銀行的創(chuàng)新業(yè)務(wù)基本未延伸至農(nóng)村金融市場。

2、“一社難支三農(nóng)”。2006年，農(nóng)村信用社凈增各項存款2.05個億，當(dāng)年其凈增貸款1.9個億，新增存貸比達(dá)到了93％，在資金滿負(fù)荷運(yùn)用的情況下，還只能滿足農(nóng)戶小額貸款及部分基礎(chǔ)設(shè)施投入，對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、現(xiàn)代化的資金需求，只能心有余而力不足。因此當(dāng)前現(xiàn)行的農(nóng)村金融制度安排，農(nóng)村金融面臨“邊緣化”，信貸資金投入嚴(yán)重不足，不利于金融支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的客觀需要。

3、金融支持面臨收益性障礙。當(dāng)前農(nóng)村信貸滿足程度與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)模效益不相稱，2002－2006年，農(nóng)村信用社農(nóng)業(yè)貸款余額分別達(dá)2.99億元，4.09億元，5.17億元、5.95億元和7.07億元，占金融機(jī)構(gòu)貸款總額比由2002年的16.9％提高到2006年的25.1％，但同期每百元農(nóng)業(yè)貸款實(shí)現(xiàn)的農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值卻分別為424元、334元、310元、289元、254元，單位貸款創(chuàng)造的比較收益不斷下滑，相應(yīng)抑制了金融機(jī)構(gòu)的貸款投放意愿和投放效果。

4、農(nóng)業(yè)保險改革剛剛啟動，“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)缺乏風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制。福建是自然災(zāi)害高發(fā)省份，永春農(nóng)業(yè)發(fā)展易受臺風(fēng)、干旱和洪澇等自然災(zāi)害的侵襲。總體上，農(nóng)業(yè)保險還處于初期摸索階段，政府組織難、保險公司經(jīng)營難、農(nóng)民交費(fèi)難的“三難”問題尚未得到很好解決。

三、構(gòu)筑新農(nóng)村建設(shè)金融服務(wù)體系若干思考

由于農(nóng)村金融改革的復(fù)雜性、反復(fù)性和特殊性，農(nóng)村金融服務(wù)體系不完善、網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分、服務(wù)功能不強(qiáng)的問題一直較為突出，農(nóng)村金融組織體系亟待進(jìn)行重新架構(gòu)。全國金融工作會議提出加快構(gòu)建多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的農(nóng)村金融新體系，這為農(nóng)村金融改革指明了方向。

1、合理規(guī)劃網(wǎng)點(diǎn)布局，引導(dǎo)錯位充分競爭。一是在充分發(fā)揮農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)主體功能的前提下，以引入競爭機(jī)制、改善農(nóng)村金融服務(wù)為目標(biāo)，加快建立“覆蓋全面、適度競爭、分工合理、競爭充分、功能完善、服務(wù)高效”的農(nóng)村金融新體系。二是發(fā)展商業(yè)金融要牢固確立“錯位競爭、優(yōu)勢互補(bǔ)、共同發(fā)展”的原則。農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)將網(wǎng)點(diǎn)布局主要定位為城區(qū)和大集鎮(zhèn)，依托其系統(tǒng)、網(wǎng)絡(luò)、結(jié)算優(yōu)勢，重點(diǎn)支持商業(yè)化程度高、資金需求量大的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、農(nóng)村村鎮(zhèn)化和農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)以及縣域以上工商企業(yè)。在經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)或城鄉(xiāng)一體化程度較高的地區(qū)，引導(dǎo)其他國有商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行進(jìn)入市場，形成商業(yè)金融充分競爭、提升服務(wù)的良好格局。對經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)，商業(yè)銀行不宜盲目跟進(jìn)，競相爭奪稀缺的金融資源，以致造成過度性競爭，影響當(dāng)?shù)亟鹑诜€(wěn)定。三是新型金融機(jī)構(gòu)的設(shè)立必須科學(xué)規(guī)范，不可盲目冒進(jìn)，以致釀成不應(yīng)有的風(fēng)險。從目前情況來看，主要是選擇在經(jīng)濟(jì)相對落后、網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低、金融供給嚴(yán)重不足的地區(qū)進(jìn)行。新的金融機(jī)構(gòu)的設(shè)立尤其要注意發(fā)揮各自特點(diǎn)和優(yōu)勢，確立不同市場定位，努力避免產(chǎn)品服務(wù)同質(zhì)化、客戶群體同一化傾向。民營銀行要以在經(jīng)濟(jì)薄弱地區(qū)開展小額農(nóng)貸業(yè)務(wù)為主。村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社等新型的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入農(nóng)村金融市場后，可以開辦小額農(nóng)貸業(yè)務(wù)，開展資金互助合作，發(fā)揮對合作金融和商業(yè)金融的補(bǔ)充功能。

2、根據(jù)農(nóng)戶和企業(yè)的多層次性，構(gòu)建多層次農(nóng)村金融體系。按照聯(lián)合國糧農(nóng)組織的恩格爾系數(shù)標(biāo)準(zhǔn)，農(nóng)村居民戶可分為貧困戶、溫飽戶、小康戶和富裕戶；按照農(nóng)村經(jīng)濟(jì)運(yùn)行規(guī)模形態(tài)，有從事農(nóng)產(chǎn)品加工的規(guī)模以上的龍頭骨干企業(yè)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、個體工商戶和種植農(nóng)戶等。收入和經(jīng)濟(jì)規(guī)模的差異性必然要求多層次、多類型的金融機(jī)構(gòu)提供特質(zhì)不同的金融產(chǎn)品，構(gòu)建功能完善、分工合理、產(chǎn)權(quán)明晰、多種所有制并存、競爭性的多層次農(nóng)村金融市場體系。一是在一定范圍內(nèi)允許并規(guī)范民間借貸行為。恩格爾系數(shù)在0.6以上的農(nóng)村貧困戶，生產(chǎn)和生活資金缺乏且無抵押物，資金需求量小、零散，風(fēng)險高，除了政策性扶助以外，只能通過親朋好友之間帶有互質(zhì)的借貸方式滿足其少量的資金需求。二是積極推動小額信貸機(jī)構(gòu)、農(nóng)村典當(dāng)業(yè)的發(fā)展。恩格爾系數(shù)在0.5-0.59之間為溫飽戶，雖然是在解決了溫飽問題的基礎(chǔ)上謀求發(fā)展，雖然有一定抵押物但風(fēng)險還是比較高，從比較大的商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)獲得資金需求的難度大。因此，對溫飽戶、小規(guī)模的個體工商戶以及微型農(nóng)企，可以通過發(fā)展小額信貸機(jī)構(gòu)、農(nóng)村典當(dāng)來滿足他們的要求。三是進(jìn)一步深化農(nóng)村信用社改革，建立競爭性商業(yè)金融機(jī)構(gòu)。對恩格爾系數(shù)在0.4以下為小康或富裕戶、規(guī)模以上的龍頭骨干企業(yè)和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)可以通過競爭性的金融機(jī)構(gòu)來滿足他們相對多樣化的金融需求。鼓勵這些金融機(jī)構(gòu)對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施、農(nóng)村城鎮(zhèn)化等建設(shè)項目的信貸支持力度。允許基層信用社自主決定是否組成聯(lián)社、合作銀行或商業(yè)銀行；在農(nóng)村金融市場中進(jìn)行民營資本參與試點(diǎn)；在以資本充足率為監(jiān)管核心的基礎(chǔ)上降低農(nóng)村金融市場中金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入的門檻，加大新金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入的牌照發(fā)放；把國有商業(yè)銀行撤出的縣級分支機(jī)構(gòu)重組為新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，充分利用這些分支機(jī)構(gòu)的相對較好的人員素質(zhì)和經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)。