前言：想要寫出一篇令人眼前一亮的文章嗎？我們特意為您整理了5篇完善農(nóng)村金融體系范文，相信會(huì)為您的寫作帶來(lái)幫助，發(fā)現(xiàn)更多的寫作思路和靈感。

完善農(nóng)村金融體系范文第1篇

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融體系；農(nóng)村合作經(jīng)濟(jì)組織；金融生態(tài)；民間借貸

近年來(lái)農(nóng)村金融改革的步伐加快。農(nóng)業(yè)銀行進(jìn)入了實(shí)質(zhì)性的股份制改造階段。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的業(yè)務(wù)范圍不斷加大，已由專司糧棉油收購(gòu)儲(chǔ)備貸款擴(kuò)大到糧棉油加工企業(yè)貸款、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)貸款、科技貸款、農(nóng)業(yè)小企業(yè)貸款等業(yè)務(wù)。隨著銀監(jiān)會(huì)又批復(fù)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行開(kāi)辦農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)貸款、農(nóng)業(yè)綜合開(kāi)發(fā)貸款和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料貸款等業(yè)務(wù)，標(biāo)志著農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行已由糧棉油收購(gòu)銀行轉(zhuǎn)變?yōu)槿嬷С中罗r(nóng)村建設(shè)的銀行。農(nóng)村信用社進(jìn)行了大規(guī)模的股權(quán)改革，充實(shí)了資本金，成立了省聯(lián)社。在陜、晉、川、黔四省進(jìn)行的只存不貸的小額信貸試點(diǎn)，為民間金融的合法化和金融多元化打開(kāi)了一條通道。一個(gè)以農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)業(yè)銀行為骨干和支柱，以農(nóng)村信用社等合作銀行為補(bǔ)充的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)框架體系已清晰可見(jiàn)。但是，如何進(jìn)一步完善農(nóng)村金融體系建設(shè)，促進(jìn)新農(nóng)村建設(shè)仍是一個(gè)迫切需要研究和解決的問(wèn)題。

一、當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村金融的現(xiàn)狀

我國(guó)農(nóng)村金融為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展做出了巨大的貢獻(xiàn)。但目前我國(guó)農(nóng)村金融落后于新農(nóng)村建設(shè)的形勢(shì)要求，主要表現(xiàn)為以下幾點(diǎn)：

(一)沒(méi)有形成一個(gè)完整的農(nóng)村金融體系

目前我國(guó)在農(nóng)村從事金融活動(dòng)的金融機(jī)構(gòu)有四家，即中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村信用社和郵政儲(chǔ)蓄銀行，但是隨著金融機(jī)構(gòu)的商業(yè)化改革，農(nóng)業(yè)銀行的貸款業(yè)務(wù)已從農(nóng)村向城市和高端客戶轉(zhuǎn)移。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行主要從事糧棉油收購(gòu)業(yè)務(wù)，與絕大多數(shù)農(nóng)戶沒(méi)有業(yè)務(wù)聯(lián)系。郵政儲(chǔ)蓄銀行只在農(nóng)村吸收存款，并不在農(nóng)村提供信貸服務(wù)。因此，在農(nóng)村實(shí)際上是農(nóng)村信用社“一家支農(nóng)”，沒(méi)有形成針對(duì)不同客戶、不同需求，提供差異性金融服務(wù)的完整的農(nóng)村金融體系。

(二)金融機(jī)構(gòu)本身缺乏活力

在產(chǎn)權(quán)、治理結(jié)構(gòu)、激勵(lì)機(jī)制和監(jiān)管等方面存在缺陷。農(nóng)村金融的網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置不合理，服務(wù)設(shè)施的科技含量低，服務(wù)方式、手段落后。

(三)正規(guī)金融服務(wù)不能滿足新農(nóng)村建設(shè)的需要。而非正規(guī)金融又受到國(guó)家法律和金融法規(guī)方面的限制

據(jù)調(diào)查顯示，農(nóng)戶獲得正規(guī)金融機(jī)構(gòu)貸款的機(jī)會(huì)不是在擴(kuò)大，而是在縮小。在此種情況下，只能轉(zhuǎn)向非正規(guī)金融。但除了部分私人間借貸外，從非正規(guī)金融獲得服務(wù)的成本一般都很高，相當(dāng)一部分的農(nóng)戶和中小企業(yè)因支付不起過(guò)高的利息又被進(jìn)一步排除在非正規(guī)金融市場(chǎng)之外。

(四)沒(méi)有形成一個(gè)良性的農(nóng)村金融市場(chǎng)

農(nóng)村金融的政策環(huán)境不寬松，像市場(chǎng)準(zhǔn)入和退出、利率自由化等對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展有重要影響的金融政策仍然偏緊，不利于金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展和金融服務(wù)的靈活開(kāi)展。2007年國(guó)家雖然出臺(tái)了設(shè)立村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助組織等農(nóng)村銀行業(yè)機(jī)構(gòu)的相關(guān)規(guī)定，但目前處于試點(diǎn)階段且僅局限于中西部等經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)地區(qū)，而資金需求較大的東部發(fā)達(dá)地區(qū)卻被排除在外。

二、當(dāng)前制約農(nóng)村金融發(fā)展的主要原因

(一)農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)和職能缺位

1、農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)供給主體呈單一均勢(shì)。國(guó)有商業(yè)銀行在轉(zhuǎn)軌過(guò)程中不斷調(diào)整經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略和市場(chǎng)定位，紛紛縮減其在農(nóng)村的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，農(nóng)業(yè)銀行縣域以下“存多貸少”，“十五”期間平均貸存比不足40％。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行業(yè)務(wù)單一，功能主要集中在提供糧棉油貸款?？陀^上形成了農(nóng)村信用社壟斷農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的局面。

2、農(nóng)村信用社改革不到位，影響支農(nóng)效果的發(fā)揮。農(nóng)村信用社由于基礎(chǔ)差、底子薄，歷史包袱重，法人治理未完善，面臨的風(fēng)險(xiǎn)大而制約了支農(nóng)作用的發(fā)揮。2006年6月，南通市農(nóng)村信用社五級(jí)分類不良貸款率為19.8％，比主要銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不良貸款率高出了14.7個(gè)百分點(diǎn)。

3、農(nóng)村資金外流嚴(yán)重。由于商業(yè)銀行撤并農(nóng)村機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)、上收權(quán)限和郵政儲(chǔ)蓄資金運(yùn)作不合理，導(dǎo)致農(nóng)村資金倒流城市，加劇了農(nóng)村資金供求矛盾，據(jù)調(diào)查，近幾年，農(nóng)村每年通過(guò)郵政儲(chǔ)蓄渠道從縣域抽走資金達(dá)20億元。

(二)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)承貸主體存在融資缺陷

1、農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)實(shí)力較弱，特色產(chǎn)業(yè)規(guī)模小。龍頭企業(yè)自有資金不足，企業(yè)內(nèi)部資信達(dá)不到銀行貸款要求。除繭絲綢、家禽、海洋經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)等形成一定規(guī)模之外，大部分尚未形成較大規(guī)模效益。

2、農(nóng)村合作經(jīng)濟(jì)組織規(guī)模偏小，合作松散，財(cái)務(wù)管理不規(guī)范，不具備直接經(jīng)營(yíng)和開(kāi)展產(chǎn)供銷一體化服務(wù)的能力，收益甚少。沒(méi)有必要的公積金和風(fēng)險(xiǎn)基金，可持續(xù)發(fā)展能力不足，抵御市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的能力弱。

3、農(nóng)村企業(yè)注冊(cè)資本少，財(cái)務(wù)信息不透明，賬面利潤(rùn)難以核實(shí)。一些企業(yè)雖為虧損或微利，但在提供給銀行的報(bào)表中卻大多反映為有較大盈利。

(三)貸款風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制不完善

1、缺乏農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。由于缺乏農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)無(wú)保險(xiǎn)可投，一旦遭遇到自然災(zāi)害和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，農(nóng)民喪失恢復(fù)生產(chǎn)和生活自救能力，造成的資金風(fēng)險(xiǎn)就轉(zhuǎn)嫁給金融部門，很大程度上抑制了農(nóng)業(yè)信貸的有效投入。

2、農(nóng)村貸款抵押擔(dān)保難。一是農(nóng)民個(gè)人除住宅外可抵押資產(chǎn)較少，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資產(chǎn)難以抵押，農(nóng)產(chǎn)品、林木、牲畜等資產(chǎn)價(jià)值不易確定也難以變現(xiàn)，二是農(nóng)村集體土地不能抵押，中小企業(yè)不能以土地辦理抵押貸款。

3、農(nóng)村擔(dān)保機(jī)構(gòu)弱小。至2006年8月，南通市共有縣域擔(dān)保機(jī)構(gòu)10家、擔(dān)保基金總額1.24億元、擔(dān)保金額16.4億元，分別占全市的33.3％、39.7％和24.9％。而同期縣域民營(yíng)企業(yè)數(shù)量、注冊(cè)資本、工業(yè)增加值分別占全市的79.2％、79.3％和82.6％。農(nóng)村擔(dān)保機(jī)構(gòu)數(shù)量少、擔(dān)保額小與農(nóng)村民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展形勢(shì)不相適應(yīng)。

(四)農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境薄弱

1、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展基礎(chǔ)薄弱。據(jù)對(duì)南通市的調(diào)查，“十五”期間，農(nóng)業(yè)人口人均GDP增加值僅為全市人均GDP增加值的5.9％，農(nóng)民人均純收入增加額僅為城鎮(zhèn)居民可支配收入增加額的40％，由此制約了農(nóng)村對(duì)銀行信貸資金的吸納能力。

2、農(nóng)村金融法制環(huán)境亟待完善。農(nóng)村地區(qū)的金融法律意識(shí)相對(duì)較差，農(nóng)村金融債權(quán)維護(hù)費(fèi)用高、執(zhí)行難。在訴訟案件中，實(shí)際執(zhí)行金融全部訴訟標(biāo)的比例很低，而訴訟費(fèi)用及其他相關(guān)費(fèi)用占執(zhí)行金額的比例卻要高得多。

3、農(nóng)村社會(huì)信用環(huán)境不佳。農(nóng)村地區(qū)企業(yè)和社會(huì)公眾的信用意識(shí)比較淡薄，逃廢金融債務(wù)的現(xiàn)象常有發(fā)生，導(dǎo)致農(nóng)村地區(qū)金融資產(chǎn)質(zhì)量相對(duì)較差。據(jù)調(diào)查農(nóng)村企業(yè)的不良貸款率比縣城企業(yè)高出了7.2個(gè)百分點(diǎn)。

三、建議

完善的農(nóng)村金融體系總體格局應(yīng)是：以國(guó)家政策性銀行為支撐，商業(yè)性銀行為基礎(chǔ)，合作性金融為主體，民營(yíng)性金融為補(bǔ)充的合理分工、功能互補(bǔ)、有序競(jìng)爭(zhēng)的多層次的農(nóng)村金融服務(wù)體系。

1、強(qiáng)化農(nóng)業(yè)銀行在支持新農(nóng)村建設(shè)中的作用。在國(guó)有商業(yè)銀行中，農(nóng)業(yè)銀行支農(nóng)有著其歷史性、傳統(tǒng)性、現(xiàn)代化和具有網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)的獨(dú)特作用，是其他商業(yè)銀行無(wú)法代替的。要加強(qiáng)和突出農(nóng)業(yè)銀行的支農(nóng)作用，完善其支農(nóng)功能，放寬業(yè)務(wù)限制，擴(kuò)大服務(wù)范圍，強(qiáng)化為農(nóng)服務(wù)的經(jīng)營(yíng)理念。

2、調(diào)整農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的職能定位，發(fā)揮政策性金融在新農(nóng)村建設(shè)中的基礎(chǔ)性作用。農(nóng)業(yè)是基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)，又是弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)，完全依靠市場(chǎng)機(jī)制配置金融資源，是無(wú)法滿足新農(nóng)村建設(shè)過(guò)程中的基礎(chǔ)和公共設(shè)施建設(shè)的需求的，農(nóng)村扶貧開(kāi)發(fā)、農(nóng)業(yè)綜合開(kāi)發(fā)、生態(tài)環(huán)境保護(hù)、產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)等都必須要政策性金融的扶持。通過(guò)改革還原政策性金融的本來(lái)面目；把農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行辦成以政策性金融為主、開(kāi)發(fā)性金融并重的農(nóng)村政策性金融機(jī)構(gòu)。在拓寬農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行政策性融資業(yè)務(wù)范圍和服務(wù)領(lǐng)域的基礎(chǔ)上，拓展開(kāi)發(fā)性金融業(yè)務(wù)，加大農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施投入，支持小城鎮(zhèn)建設(shè)和農(nóng)村教育、衛(wèi)生社會(huì)事業(yè)發(fā)展，增加農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、農(nóng)業(yè)資源開(kāi)發(fā)項(xiàng)目的投資。

3、加快農(nóng)村信用社改革，發(fā)揮其在新農(nóng)村建設(shè)中的金融支農(nóng)主力軍作用。加快農(nóng)村信用社管理體制和產(chǎn)權(quán)制度改革，把農(nóng)村信用社逐步辦成由農(nóng)民、農(nóng)村工商戶和各類經(jīng)濟(jì)組織入股，為農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)的社區(qū)性地方金融機(jī)構(gòu)。農(nóng)村信用社要有效發(fā)揮金融杠桿功能，切實(shí)擴(kuò)大農(nóng)民和農(nóng)村企業(yè)的市場(chǎng)需求。一是增加和改善農(nóng)戶貸款，繼續(xù)擴(kuò)大對(duì)農(nóng)民貸款的覆蓋面。二是運(yùn)用信用與聯(lián)保等方式，增加農(nóng)村小貸款。逐步加大消費(fèi)信貸產(chǎn)品的推廣和開(kāi)發(fā)，提高農(nóng)民消費(fèi)能力。

4、鼓勵(lì)建立多種所有制形式的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體對(duì)信用資金的需求大多規(guī)模小、時(shí)間急、頻率高。而正規(guī)金融機(jī)構(gòu)出于信貸交易成本和收益的考慮，很難滿足這類資金的需求。因此，必須建立社區(qū)金融機(jī)構(gòu)、小額信貸組織等多種類型的金融機(jī)構(gòu)。要按照可持續(xù)發(fā)展原則，適度調(diào)整和放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策。降低門檻，強(qiáng)化監(jiān)管約束，加大政策支持。盡快放開(kāi)對(duì)村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助組織和貸款公司的區(qū)域限制，允許經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)農(nóng)村地區(qū)開(kāi)展業(yè)務(wù)，滿足資金需求。

5、規(guī)范和引導(dǎo)民間借貸，促進(jìn)其健康發(fā)展。農(nóng)村是民間借貸發(fā)育的最肥沃的土壤，據(jù)測(cè)算全國(guó)民間融資規(guī)模已達(dá)8000億元左右。民間借貸雖屬非正規(guī)金融，但具有正規(guī)金融所不具備的四個(gè)優(yōu)勢(shì)：制度優(yōu)勢(shì)、信息優(yōu)勢(shì)、成本優(yōu)勢(shì)、速度優(yōu)勢(shì)。民間借貸的這些獨(dú)特優(yōu)勢(shì)，使其與正規(guī)金融形成了強(qiáng)烈的互補(bǔ)效應(yīng)，有力地促進(jìn)了民營(yíng)經(jīng)濟(jì)與中小企業(yè)的發(fā)展，成為我國(guó)金融體系中不可或缺的組成部分。應(yīng)采取措施改善民間借貸發(fā)展的市場(chǎng)環(huán)境和制度環(huán)境，充分發(fā)揮其作用，使其在農(nóng)村金融體系中占有一席之地。

為促進(jìn)農(nóng)村金融的健康、有序地運(yùn)行，國(guó)家應(yīng)建立相應(yīng)的政策保障機(jī)制，解除農(nóng)村金融的后顧之憂。

一是面向農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)設(shè)立農(nóng)業(yè)貸款擔(dān)保機(jī)構(gòu)，發(fā)展農(nóng)村互助擔(dān)保組織。

二是建立“三農(nóng)”貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金。各級(jí)財(cái)政拿出一部分資金建立“三農(nóng)”貸款風(fēng)險(xiǎn)基金，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在其盈利中按一定比例提取用于支持“三農(nóng)”貸款的補(bǔ)償基金，作為風(fēng)險(xiǎn)基金的一部分，用于不良貸款的核消。

完善農(nóng)村金融體系范文第2篇

我國(guó)農(nóng)村金融體系面臨的問(wèn)題

(一)國(guó)有商業(yè)銀行從農(nóng)村撤離導(dǎo)致農(nóng)村地區(qū)商業(yè)性金融供給缺口加大。中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行是我國(guó)最大的涉農(nóng)商業(yè)銀行，在向商業(yè)銀行轉(zhuǎn)軌的過(guò)程中，由于利益的驅(qū)使 ，近幾年農(nóng)業(yè)銀行已逐步從欠發(fā)達(dá)縣域經(jīng)濟(jì)中退出，逐漸將經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略從農(nóng)村轉(zhuǎn)移到了城市。同時(shí)，上收信貸管理權(quán)限，除一些小額質(zhì)押貸款外，其他貸款權(quán)統(tǒng)一集中到省分行，使基層機(jī)構(gòu)的貸款不斷萎縮。

(二)合作性金融支農(nóng)乏力，難以滿足 “三農(nóng) ”經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)金融服務(wù)的需求。農(nóng)村信用合作社直接面對(duì)農(nóng)戶和農(nóng)村各種不同的金融需求主體，在支持農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中始終占據(jù)舉足輕重的地位。但作為建國(guó)后最早成立的金融機(jī)構(gòu)之一，農(nóng)村信用社留有較重的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)的烙印，其運(yùn)行是在政府隱形擔(dān)保下的運(yùn)作，仍然依靠的是國(guó)家信用，地方政府對(duì)農(nóng)村信用社的干預(yù)仍然難以擺脫。另外，土生土長(zhǎng)的農(nóng)信社具有先天不足，如經(jīng)濟(jì)規(guī)模小、不良資產(chǎn)占比高 資金籌集難、科技力量薄弱、電子化程度低、結(jié)算手段落后、員工素質(zhì)較差等，這些不利條件使農(nóng)村信用社發(fā)展受到很大制約，支農(nóng)后勁明顯不足。

(三)農(nóng)村政策性金融功能缺位，極大地制 約了金 融支農(nóng)作用 的有效 發(fā)揮。支持 “三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展從某種意義上來(lái)說(shuō) ，是一項(xiàng)政策性極強(qiáng)的政治任務(wù)，除需要大量的財(cái)政資金的投入以外，政策性金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該發(fā)揮其特有的扶持功能。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為我國(guó)唯一服務(wù) “三農(nóng)”的政策性金融機(jī)構(gòu)基本上只負(fù)責(zé)糧棉油收購(gòu)資金的發(fā)放和管理，僅限于單一的國(guó)有糧棉油流通環(huán)節(jié)的信貸服務(wù) ，其他大量的政策性業(yè)務(wù)并沒(méi)有開(kāi)展起來(lái) ，其支持農(nóng)業(yè)發(fā)展職能名不副實(shí)，極大地制約了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)條件的改善、農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整和農(nóng)民收入的增長(zhǎng)。

(四)民間借貸活躍，加大了農(nóng)民的債務(wù)負(fù)擔(dān)和農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)。在商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、政策性銀行等正式金融安排沒(méi)有能夠有效解決農(nóng)村金融需求的背景下，傳統(tǒng)的民問(wèn)非正式金融安排就有了其繼續(xù)存在和發(fā)展的空間。由于我國(guó)農(nóng)村金融體系存在缺陷，已滯后于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，形成了一定的金融“空洞”，所以民間借貸應(yīng)運(yùn)而生。雖然目前只能以“灰色” 或“黑色”的形式存在，表現(xiàn)卻異?；钴S。雖屢遭政府取締、限制或禁止，卻表現(xiàn)出頑強(qiáng)的生命力。民間借貸雖在一定程度上緩解了農(nóng)民貸款難的問(wèn)題，但因其良莠不齊，利率較高，加大了農(nóng)民的債務(wù)負(fù)擔(dān)和農(nóng)村的金融風(fēng)險(xiǎn)。

(五)農(nóng)村資金嚴(yán)重外流 ，無(wú)法為社會(huì) 主義新農(nóng)村建設(shè)提供充分支持。我國(guó)農(nóng)村金融運(yùn)行的一個(gè)非常突出的現(xiàn)象是，農(nóng)村金融資金通過(guò)現(xiàn)有的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)大量流出農(nóng)村，這就是人們常說(shuō)的我國(guó)農(nóng)村“大流血”現(xiàn)象。我國(guó)農(nóng)業(yè)銀行縣支行的貸款權(quán)被上收，其已演變成單純的存款機(jī)構(gòu)，且吸收的存款大多通過(guò)上存流向城市。郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)在農(nóng)村只存不貸，或者貸款很少，每年倒流城市的資金也有幾千億元。農(nóng)村信用社在經(jīng)營(yíng)中商業(yè)化傾向嚴(yán)重，資金大量流向相對(duì)收益率較高的城市或非農(nóng)部門。農(nóng)村資金的非農(nóng)化，使飽受資金短缺困擾的“三農(nóng)”資金供給缺口更大，進(jìn)一步加劇了農(nóng)村資金供求關(guān)系的失衡。

(六)農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)支農(nóng)功能不健全，不能滿足新農(nóng)村建設(shè)分散風(fēng)險(xiǎn)的需要。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期長(zhǎng)，受自然因素影響大，抵御 自然災(zāi)害的能力不強(qiáng)。實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化，確保農(nóng)業(yè)穩(wěn)定持續(xù)發(fā)展，迫切需要保險(xiǎn)業(yè)“保駕護(hù)航”。但我國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)過(guò)20世紀(jì)90年代初期短暫的快速發(fā)展后，一直處于停滯不前的狀態(tài)。目前，全國(guó)僅有幾家成立不久的專業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)方面的保費(fèi)收入，尚不足全國(guó)財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)收入的1％。這些遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的需要。

完善我國(guó)農(nóng)村金融體系的現(xiàn)實(shí)抉擇

(一)用政策和法律手段誘導(dǎo)農(nóng)業(yè)銀行將吸收的資金更多地用于農(nóng)村。國(guó)家可以通過(guò)稅收、提供貼息和損失補(bǔ)償?shù)日叽胧?，鼓?lì)誘導(dǎo)社會(huì)資金流向“三農(nóng)”，引導(dǎo)農(nóng)業(yè)銀行為縣域經(jīng)濟(jì)投融資。同時(shí)，國(guó)家應(yīng)就農(nóng)業(yè)銀行對(duì)農(nóng)村貸款規(guī)模做出明確規(guī)定，原則上要求農(nóng)業(yè)銀行將在農(nóng)村吸收的資金，全部用于支持農(nóng)村和縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。適當(dāng)下放商業(yè)銀行的貸款審批、發(fā)放權(quán)限，在保證資金安全的基礎(chǔ)上擴(kuò)大縣級(jí)行的放貸自主權(quán)。同時(shí)，商業(yè)銀行應(yīng)增強(qiáng)為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)的意識(shí)，積極開(kāi)發(fā)農(nóng)村新的信貸品種，拓寬農(nóng)村金融服務(wù)領(lǐng)域。

(二)深化農(nóng)村信用社改革 ，發(fā)揮對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的主體支持作用。改革的主要目標(biāo)是把農(nóng)村信用社辦成產(chǎn)權(quán)清晰、管理科學(xué)、約束機(jī)制強(qiáng)、財(cái)務(wù)上可持續(xù)發(fā)展、堅(jiān)持商業(yè)性原則、主要為“三農(nóng)”服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)。由于我 國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié) 構(gòu)的差異和生產(chǎn)力 發(fā)展水平的不同，所以我們不能 “一刀切”，應(yīng)按照農(nóng)村的實(shí)際情況制定多樣化的產(chǎn)權(quán)制度模式。同時(shí)在改革過(guò)程中，國(guó)家要加強(qiáng)信用社的風(fēng)險(xiǎn)管理，建立風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，繼續(xù)減輕信用社的包袱，為推進(jìn)農(nóng)村信用社的改革與發(fā)展創(chuàng)造有利環(huán)境。

(三)改革完善政策性金融 ，使其真正肩負(fù)起國(guó)家政策支農(nóng)的重任。完善農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行職能，擴(kuò)大其業(yè)務(wù)外延，逐步將支持重點(diǎn) 由農(nóng)產(chǎn)品流通領(lǐng)域轉(zhuǎn)向農(nóng)業(yè)生產(chǎn)領(lǐng)域。另外國(guó)家要明確農(nóng)發(fā)行支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的職責(zé) ，不僅支持農(nóng)副產(chǎn)品收購(gòu) ，更要支持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)業(yè)綜合開(kāi)發(fā)，支持農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。國(guó)家要對(duì)農(nóng)發(fā)行支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展予以支持，拓寬農(nóng)發(fā)行的資金來(lái)源渠道，規(guī)范其經(jīng)營(yíng)行為，建立農(nóng)發(fā)行貸款安全回收的機(jī)制等，保證農(nóng)發(fā)行的健康運(yùn)行。

(四)引導(dǎo)民間金融合理、健康運(yùn)行。首先，制定相關(guān)的法律 ，使 民間金融合法化，這樣既可以規(guī)范民間金融行為，又能使其獲得應(yīng)有的權(quán)益和保護(hù)。其次，對(duì)民間金融進(jìn)行重組改造，允許多種形式的民間金融組織存在。最后，金融監(jiān)管部門不僅要加強(qiáng)對(duì)民間金融的監(jiān)管，更要根據(jù)實(shí)際情況 ，在民間金融組織內(nèi)部建立有效的內(nèi)部監(jiān)管機(jī)制，杜絕基層政府任何形式的行政干預(yù)。

(五)構(gòu)建農(nóng)村資金回流機(jī)制，增加農(nóng)村金融有效供給。首先，調(diào)整、完善農(nóng)村郵政儲(chǔ)蓄的功能。引導(dǎo)農(nóng)村地區(qū)的郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)將吸收的儲(chǔ)蓄存款全部用于當(dāng)?shù)?“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，有效阻止農(nóng)村資金流向非農(nóng)領(lǐng)域。其次，要建立科學(xué)的商業(yè)銀行信貸管理體制，充分發(fā)揮縣域基層商業(yè)銀行的放貸積極性。再次，對(duì)支農(nóng)再貸款要進(jìn)行財(cái)政貼息，引導(dǎo)資金進(jìn)入農(nóng)村。不論在地方一級(jí)還是在國(guó)家一級(jí)，財(cái)政支農(nóng)資金和信貸資金都缺乏銜接和配合，國(guó)家和地方財(cái)政可將支農(nóng)資金給予財(cái)政貼息，以引導(dǎo)信用社和農(nóng)業(yè)銀行加大農(nóng)業(yè)投入，降低農(nóng)民的貸款成本。

完善農(nóng)村金融體系范文第3篇

從表面上看,我國(guó)現(xiàn)行的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系是比較完善的,基本符合農(nóng)村金融服務(wù)“三農(nóng)”的要求,由金融中介與金融市場(chǎng)兩部分構(gòu)成。其中金融中介占據(jù)主體地位,金融市場(chǎng)中除民間借貸較為活躍外,其他部分在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中所發(fā)揮的作用很小。金融中介以合作金融機(jī)構(gòu)(農(nóng)信社)為基礎(chǔ),政策性金融機(jī)構(gòu)(農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行)和商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)(主要指農(nóng)業(yè)銀行)分工合作。

據(jù)統(tǒng)計(jì),截止2010年6月末,全國(guó)31個(gè)省(區(qū)、市)所轄的2657個(gè)縣(市、區(qū))中已有2426個(gè)縣(市、區(qū))開(kāi)展了農(nóng)戶信用檔案建設(shè)工作,2122個(gè)縣(市、區(qū))已建立農(nóng)用信用評(píng)價(jià)體系。全國(guó)農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)共為1.1億多農(nóng)戶建立了信用檔案,并對(duì)其中7653萬(wàn)農(nóng)戶進(jìn)行了信用評(píng)定。已建立信用檔案的農(nóng)戶中獲得信貸支持的農(nóng)戶達(dá)7029萬(wàn)戶,貸款發(fā)生額超過(guò)2.6萬(wàn)億元,貸款金額為1.16萬(wàn)億元。

農(nóng)業(yè)銀行堅(jiān)持面向“三農(nóng)”的市場(chǎng)定位,持續(xù)加大對(duì)“三農(nóng)”和縣域市場(chǎng)的投入。截至2010年5月末,農(nóng)行三農(nóng)金融部貸款 13854億元,比年初增加1938億元,增速高于全行貸款平均增速 5.46個(gè)百分點(diǎn)。特別是,注重加大對(duì)農(nóng)民的金融服務(wù)力度,2009年累計(jì)投放農(nóng)戶貸款1500億元,超過(guò)了過(guò)去5年的總和。目前,已經(jīng)為4179萬(wàn)戶農(nóng)戶發(fā)行惠農(nóng)卡4201萬(wàn)張,惠及1.5億農(nóng)民。農(nóng)戶小額貸款授信487萬(wàn)戶,授信余額1316億元,貸款余額928億元。

上述的數(shù)據(jù)表明農(nóng)村金融支持體系已有一定的規(guī)模。比如永州市的承接產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移業(yè)務(wù)的良好發(fā)展就離不開(kāi)金融支持系統(tǒng),該市金融業(yè)務(wù)面向長(zhǎng)三角、珠三角地區(qū)乃至全球,通過(guò)提供外匯信用證、循環(huán)貸款、結(jié)售匯、進(jìn)出口押匯、打包放款、貼現(xiàn)、保函、保理、電子銀行等融資與結(jié)算服務(wù),有力支持了產(chǎn)業(yè)發(fā)展。

在一定程度上農(nóng)村金融支持體系有一定的成就,但在企業(yè)的融資上并不樂(lè)觀。目前的金融體系支持企業(yè)的現(xiàn)狀是:多數(shù)的貸款由以上的金融機(jī)構(gòu)提供,其他商業(yè)銀行則極少借入農(nóng)業(yè)小企業(yè)融資業(yè)務(wù),間接融資很有限;對(duì)于當(dāng)前本身欠發(fā)達(dá)的資本市場(chǎng)而言,農(nóng)業(yè)小企業(yè)自身存在的問(wèn)題與風(fēng)險(xiǎn)使得其直接融資更加困難,使得農(nóng)業(yè)小企業(yè)基本失去了直接融資的渠道。

■二、企業(yè)融資困難的原因

(一)實(shí)際的實(shí)施過(guò)程中沒(méi)有有效地發(fā)揮這些金融機(jī)構(gòu)的職能

1、我國(guó)農(nóng)信社沒(méi)有體現(xiàn)出自愿、互助、民主管理以及不以贏利為主要目標(biāo)的基本經(jīng)濟(jì)特征,社員想從信用社貸款比較困難,有些地方的信用社實(shí)際上變成了一般的商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)。農(nóng)信社的非合作化傾向,直接后果是導(dǎo)致農(nóng)村資本大量外流。

2、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行近年來(lái)最突出的貢獻(xiàn)是提供了糧食和棉花等主要農(nóng)產(chǎn)品收購(gòu)貸款,解決了收購(gòu)中的“打白條”問(wèn)題,涉及農(nóng)業(yè)和農(nóng)村中長(zhǎng)期發(fā)展的基本建設(shè)和開(kāi)發(fā)支持至今還沒(méi)有列入農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的正常業(yè)務(wù)范圍。

3、農(nóng)業(yè)銀行商業(yè)化經(jīng)營(yíng)后離“三農(nóng)”越來(lái)越遠(yuǎn),由原來(lái)主要為農(nóng)業(yè)服務(wù)的國(guó)家商業(yè)銀行變成了主要從農(nóng)村吸納資金為非農(nóng)服務(wù)的金融組織,成為農(nóng)村資本流出的重要渠道。

(二)金融服務(wù)意識(shí)不強(qiáng),金融產(chǎn)品創(chuàng)新不足

金融機(jī)構(gòu)把工作重心較多地放在傳統(tǒng)的貸款業(yè)務(wù)上,在開(kāi)展票據(jù)、貼現(xiàn)、轉(zhuǎn)貼現(xiàn)、債券等靈活的融資方式方面存在不足。

(三)現(xiàn)行金融制度制約和融資中介配套不完善

根據(jù)信用等級(jí)制,銀行發(fā)放貸款要求企業(yè)提供過(guò)去三年的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)和有關(guān)統(tǒng)計(jì)資料,但許多承接產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移的企業(yè)都是新設(shè)立的,現(xiàn)金流量、盈利水平等指標(biāo)還達(dá)不到商業(yè)銀行信用評(píng)級(jí)要求; 提供有效擔(dān)保和抵押,是銀行向中小企業(yè)提供貸款的前提條件,有些企業(yè)無(wú)土地使用權(quán)證書和房屋所有權(quán)證書,可抵押品存在諸多瑕疵,愿意為其擔(dān)保的機(jī)構(gòu)缺乏,難以獲得貸款支持。中小企業(yè)缺乏信用擔(dān)保機(jī)構(gòu),不能為企業(yè)提供切實(shí)有效的融資擔(dān)保。

(四)企業(yè)自身束縛

一些勞動(dòng)密集型企業(yè),高科技含量低,經(jīng)營(yíng)規(guī)模較小,自身資金實(shí)力不足,財(cái)務(wù)制度不規(guī)范,經(jīng)營(yíng)產(chǎn)品單一,市場(chǎng)潛力不大,抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱;加之部分企業(yè)逃廢債務(wù)、惡意拖欠銀行貸款等信用缺失現(xiàn)象還不同程度地存在,嚴(yán)重影響了金融機(jī)構(gòu)提供貸款的積極性。

(五)中小農(nóng)業(yè)企業(yè)的短板

農(nóng)業(yè)小企業(yè)的生產(chǎn)受自然條件影響較大,這使得農(nóng)業(yè)小企業(yè)借款存在較大的風(fēng)險(xiǎn)。按照收益覆蓋風(fēng)險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)原則,銀行提供貸款的利率自然要較高。另外,農(nóng)業(yè)小企業(yè)的經(jīng)營(yíng)規(guī)模較小,單筆融資需求的金額也較小,但業(yè)務(wù)發(fā)生卻較為頻繁,季節(jié)集中性較為明顯,貸款呈現(xiàn)“少、頻、快”的特點(diǎn)。而從貸款審批流程上看,沒(méi)有形成適合于農(nóng)業(yè)小企業(yè)的獨(dú)特業(yè)務(wù)辦理流程,使得這種貸款與其他大中型企業(yè)相同,導(dǎo)致銀行貸款中的營(yíng)業(yè)成本率較高,這也是貸款成本難以降低的重要原因。

由于農(nóng)業(yè)小企業(yè)多處遠(yuǎn)離城市的地區(qū),加之這些企業(yè)多數(shù)沒(méi)有建立其現(xiàn)代企業(yè)制度,存在經(jīng)營(yíng)狀況、財(cái)務(wù)狀況識(shí)別困難的問(wèn)題,使得銀行很難認(rèn)識(shí)和了解企業(yè)的經(jīng)營(yíng)情況和資金需求情況。從銀行角度來(lái)看,沒(méi)有搭建起一個(gè)有效的信息溝通平臺(tái),使銀企之間建立起長(zhǎng)期、互信的合作機(jī)制,也是導(dǎo)致融資過(guò)程中信息不對(duì)稱的客觀原因。

■三、完善我國(guó)農(nóng)村金融支持體系

(一)多功能農(nóng)村金融體系的構(gòu)建

1.強(qiáng)化農(nóng)村金融體系融資功能

降低農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)設(shè)立門檻,在現(xiàn)有農(nóng)村金融中介體系中引入競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制,鼓勵(lì)其他商業(yè)銀行(尤其是地區(qū)性商業(yè)銀行)“上山下鄉(xiāng)”;基于郵政儲(chǔ)蓄在農(nóng)村廣泛的網(wǎng)點(diǎn)布局,加強(qiáng)其功能改造,豐富融資渠道;大力發(fā)展小規(guī)模信用貸款;同時(shí),保證來(lái)自于農(nóng)村的存款主要運(yùn)用于當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)建設(shè)和農(nóng)業(yè)小企業(yè)扶持;開(kāi)展多層次的信托業(yè)務(wù),尤其大力發(fā)展融資租賃業(yè)務(wù),以支持農(nóng)業(yè)小企業(yè)的發(fā)展。加快我國(guó)二板市場(chǎng)的建設(shè)速度,開(kāi)拓柜臺(tái)交易市場(chǎng),以開(kāi)通農(nóng)業(yè)小企業(yè)股權(quán)融資渠道;開(kāi)發(fā)多種具有較強(qiáng)適用性的基金品種,引導(dǎo)城市過(guò)剩的流動(dòng)性流向農(nóng)村,支持農(nóng)業(yè)小企業(yè)發(fā)展;在條件具備的情況下,推廣特種農(nóng)業(yè)小企業(yè)債券,也可以考慮由金融機(jī)構(gòu)發(fā)行用于農(nóng)業(yè)小企業(yè)的金融債券。

2.建立農(nóng)村金融體系風(fēng)險(xiǎn)控制功能

大力發(fā)展農(nóng)村保險(xiǎn),開(kāi)發(fā)適合農(nóng)業(yè)小企業(yè)的險(xiǎn)種,給予其有力的經(jīng)營(yíng)保障,同時(shí)加大保險(xiǎn)業(yè)與銀行信貸有效結(jié)合,降低信貸風(fēng)險(xiǎn),保障信貸規(guī)模擴(kuò)張;在農(nóng)村成立職能型期貨公司,大力開(kāi)展農(nóng)產(chǎn)品期貨交易,充分發(fā)揮農(nóng)產(chǎn)品期貨交易的套期保值、規(guī)避價(jià)格波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)的功能;加快開(kāi)展金融期貨、期權(quán)的步伐,為農(nóng)業(yè)小企業(yè)進(jìn)一步發(fā)展提供更好的風(fēng)險(xiǎn)控制工具;通過(guò)銀行間市場(chǎng)發(fā)行資產(chǎn)證券化產(chǎn)品和信用衍生產(chǎn)品,拓寬涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)的資金來(lái)源,分散農(nóng)業(yè)貸款的信用風(fēng)險(xiǎn)。鼓勵(lì)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)根據(jù)自身需要和市場(chǎng)狀況,積極探索開(kāi)發(fā)以中長(zhǎng)期農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施和農(nóng)業(yè)綜合開(kāi)發(fā)貸款等涉農(nóng)貸款為基礎(chǔ)資產(chǎn)的證券化產(chǎn)品,防范和控制涉農(nóng)信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)。

3.暢通農(nóng)村金融體系支付清算功能

可靠的交易和支付系統(tǒng)應(yīng)是金融系統(tǒng)的基礎(chǔ)設(shè)施,缺乏這一系統(tǒng),高昂的交易成本必然與經(jīng)濟(jì)低效率相伴。一個(gè)有效的支付系統(tǒng)對(duì)于社會(huì)交易是一種必要的條件。交換系統(tǒng)的發(fā)達(dá),可以降低社會(huì)交易成本,可以促進(jìn)社會(huì)專業(yè)化的發(fā)展。支持涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)建設(shè)和完善支付清算系統(tǒng)和業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)。有重點(diǎn)地鼓勵(lì)和引導(dǎo)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)開(kāi)發(fā)和推廣適合農(nóng)村實(shí)際的支付結(jié)算服務(wù)品種。加快推進(jìn)農(nóng)村地區(qū)支付服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè),逐步擴(kuò)展和延伸支付清算網(wǎng)絡(luò)在農(nóng)村地區(qū)的輻射范圍。

(二)基于農(nóng)業(yè)小企業(yè)特定風(fēng)險(xiǎn)的金融創(chuàng)新

1. 推行信貸與保險(xiǎn)捆綁發(fā)展模式

化解農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)最有效的手段是提供農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)保障。在信貸與保險(xiǎn)捆綁發(fā)展模式下,發(fā)揮保險(xiǎn)企業(yè)展業(yè)工作深入的特點(diǎn),在一定程度上可以克服信貸過(guò)程中信息不對(duì)稱的困難,又可以提高農(nóng)業(yè)小企業(yè)的信譽(yù)度,發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的抵押品替代功能。

2. 開(kāi)辦基于交易品抵押的關(guān)系型貸款

關(guān)系型貸款不同于傳統(tǒng)市場(chǎng)交易型貸款,它所依據(jù)的信息主要是有關(guān)企業(yè)信譽(yù)和業(yè)務(wù)品行方面的信息,這類信息屬于難以量化和用書面報(bào)告?zhèn)鬟f的“軟信息”。關(guān)系型貸款不拘泥于嚴(yán)格的財(cái)務(wù)信息和抵押品,而注重長(zhǎng)期合作中企業(yè)的信用,而對(duì)農(nóng)業(yè)小企業(yè)交易品的抵押在一定程度上解決了銀行后顧之憂。因此開(kāi)創(chuàng)此類貸款品種有效解決農(nóng)業(yè)小企業(yè)貸款中的信息不對(duì)稱和抵押品匱乏的問(wèn)題,可以降低交易成本,增加貸款的可行性,在此基礎(chǔ)上,使銀行與農(nóng)業(yè)小企業(yè)之間形成長(zhǎng)期互信、合作共贏的借貸關(guān)系。

3.開(kāi)發(fā)旨在降低信貸風(fēng)險(xiǎn)的信用衍生品

信用衍生品是由參與信用衍生工具交易雙方簽訂的一項(xiàng)金融性合約,該項(xiàng)合約將信用風(fēng)險(xiǎn)從標(biāo)的資產(chǎn)中剝離出來(lái),并進(jìn)行定價(jià),使它能夠轉(zhuǎn)移給最適于承擔(dān)或最愿意管理該風(fēng)險(xiǎn)的投資者的規(guī)避信用風(fēng)險(xiǎn)的新型金融衍生工具。借鑒香港已經(jīng)出臺(tái)的信用衍生產(chǎn)品交易條例,完善立法,適時(shí)推出信用衍生品,如:信用違約掉期、信用關(guān)聯(lián)票據(jù)、信用差價(jià)期權(quán)等,使得信用風(fēng)險(xiǎn)證券化步伐加快。以非標(biāo)準(zhǔn)化的合約為嘗試點(diǎn),發(fā)展場(chǎng)外交易市場(chǎng),使其針對(duì)性更強(qiáng),更能有效化解農(nóng)業(yè)小企業(yè)貸款中的信用風(fēng)險(xiǎn)。

(三)基于企業(yè)成長(zhǎng)周期的融資渠道選擇

農(nóng)業(yè)小企業(yè)在初創(chuàng)時(shí)期由于信息不對(duì)稱現(xiàn)象最為嚴(yán)重,即具有信息的封閉性,因此給中介機(jī)構(gòu)進(jìn)行貸款判斷造成巨大的困難,造成外部融資渠道堵塞。為此,處于該周期的農(nóng)業(yè)小企業(yè)多數(shù)依賴初始內(nèi)部融資、商業(yè)信用和天使融資、風(fēng)險(xiǎn)投資等方式籌集資金;當(dāng)其進(jìn)入高成長(zhǎng)階段,隨著追加投資的增加和企業(yè)規(guī)模的擴(kuò)大,有了較好的業(yè)務(wù)記錄并有了一定的資產(chǎn)作為抵押,企業(yè)的信息透明度有所提高,企業(yè)開(kāi)始較多的依靠金融中介的債務(wù)融資;在進(jìn)入穩(wěn)定增長(zhǎng)的成熟階段后,企業(yè)的業(yè)務(wù)記錄更加完善。企業(yè)信息透明度進(jìn)一步提高,開(kāi)始公開(kāi)市場(chǎng)發(fā)行有價(jià)證券來(lái)籌集資金。當(dāng)企業(yè)具備了從公開(kāi)市場(chǎng)籌資的條件后,來(lái)自金融中介融資的比重下降,股權(quán)融資的比重上升。

完善農(nóng)村金融體系范文第4篇

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融服務(wù)體系；金融產(chǎn)品和服務(wù)；保障機(jī)制

本文為河北省社科聯(lián)2008年度河北省社會(huì)科學(xué)發(fā)展研究課題(課題編號(hào)：200803036)

中圖分類號(hào)：F832　文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

一、國(guó)外農(nóng)村金融服務(wù)體系建設(shè)經(jīng)驗(yàn)借鑒

(一)國(guó)外農(nóng)村金融服務(wù)體系介紹

1、德國(guó)的農(nóng)村金融服務(wù)體系。德國(guó)的農(nóng)村金融服務(wù)體系主要是政策性和合作性的金融機(jī)構(gòu)。德國(guó)政府在農(nóng)村設(shè)立了政策性金融機(jī)構(gòu)，如農(nóng)村地產(chǎn)抵押銀行、土地抵押信用協(xié)會(huì)、土地信用銀行、農(nóng)業(yè)中央銀行、地租銀行等，它們不以盈利為目的，承擔(dān)政府輔助發(fā)展農(nóng)業(yè)的責(zé)任。他們放款協(xié)助農(nóng)民購(gòu)買土地及進(jìn)行水利建設(shè)或通過(guò)發(fā)行土地抵押債券來(lái)?yè)Q取資金，再貸款給農(nóng)民，有利于農(nóng)業(yè)的發(fā)達(dá)和進(jìn)步。

德國(guó)在世界上最早建立信用合作組織，1889年德國(guó)就有了合作社立法，經(jīng)過(guò)一百多年的發(fā)展，德國(guó)現(xiàn)已形成以合作銀行為主要表現(xiàn)形式且極具特色的德國(guó)信用合作體系。該體系呈金字塔式，自下而上共分三個(gè)層次：第一層次是基層合作銀行，直接從事信用合作服務(wù)；第二層次是地區(qū)性合作銀行，它可以向基層合作銀行提供資金支持、結(jié)算服務(wù)、短期的融資服務(wù)、開(kāi)展證券投資業(yè)務(wù)和國(guó)際銀行業(yè)務(wù)；第三層次是德意志中央合作銀行，它是全國(guó)金融組織的中央?yún)f(xié)調(diào)機(jī)關(guān)，提供調(diào)劑資金融通、為地區(qū)合作銀行提供全國(guó)性的支付和結(jié)算服務(wù)、開(kāi)發(fā)新的銀行產(chǎn)品、證券、保險(xiǎn)、租賃、國(guó)際業(yè)務(wù)、為基層行和地區(qū)行無(wú)力解決的業(yè)務(wù)提供擔(dān)保支持等金融服務(wù)。另外，合作銀行體系還設(shè)立了貸款擔(dān)保基金，由合作銀行按風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的一定比例存入，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行補(bǔ)償。

2、韓國(guó)的農(nóng)村金融服務(wù)體系。韓國(guó)農(nóng)村的主要金融機(jī)構(gòu)是農(nóng)業(yè)協(xié)同組合中央會(huì)。農(nóng)協(xié)中央會(huì)和基層農(nóng)協(xié)金融機(jī)構(gòu)占農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)總數(shù)的比重不大，但卻擁有大部分的資金，是農(nóng)村金融業(yè)的主體。1977年政府將郵政儲(chǔ)蓄體系納入農(nóng)協(xié)，這樣農(nóng)協(xié)的存款又多出了這一部分城市金融機(jī)構(gòu)吸收的居民存款。

農(nóng)業(yè)協(xié)同組合中央會(huì)的資金通過(guò)農(nóng)協(xié)的信貸部門向農(nóng)民社員提供。這些資金主要是為了滿足他們的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)所需，利率一般比其他商業(yè)性貸款利率低，同時(shí)農(nóng)協(xié)還為農(nóng)業(yè)及與農(nóng)業(yè)相關(guān)的工程項(xiàng)目融通資金。此外，政府的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)結(jié)構(gòu)調(diào)整計(jì)劃、農(nóng)產(chǎn)品收購(gòu)計(jì)劃和農(nóng)業(yè)技術(shù)推廣等要靠農(nóng)協(xié)來(lái)實(shí)施。政府則在組織和資金上給予支持，并提供利率和稅收的優(yōu)惠。

農(nóng)村金融業(yè)發(fā)展最快、所起作用最大的是基層農(nóng)協(xié)的互助金融業(yè)。通過(guò)基層組合、道支會(huì)、市郡支部等開(kāi)展儲(chǔ)蓄或貸款業(yè)務(wù)，主要是貸給農(nóng)民，以幫助他們提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)水平和改善家庭生活。只要是組合成員都可以加入金融組織借貸資金。互助金融的儲(chǔ)蓄年息比一般銀行要高1％～3％，從而能吸收更多的組合成員參加儲(chǔ)蓄。而且，互助金融受政府保護(hù)，可以享受政府的優(yōu)惠政策。

3、印度的農(nóng)村金融服務(wù)體系。印度農(nóng)村的金融服務(wù)體系主要由合作性質(zhì)的信貸機(jī)構(gòu)、政策性金融機(jī)構(gòu)、商業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)等組成。印度的合作性質(zhì)的信貸機(jī)構(gòu)分為兩類：一類是提供短、中期貸款的合作機(jī)構(gòu)，主要是信貸合作社，是向農(nóng)民提供廉價(jià)信貸的來(lái)源；另一類是提供長(zhǎng)期信貸的合作機(jī)構(gòu)，主要是土地開(kāi)發(fā)銀行，主要是為農(nóng)民購(gòu)買價(jià)值較高的農(nóng)業(yè)設(shè)備、改良土壤、償還國(guó)債和為贖回抵押土地提供信貸。

政策性金融機(jī)構(gòu)主要是地區(qū)農(nóng)業(yè)銀行及國(guó)家農(nóng)業(yè)和農(nóng)村開(kāi)發(fā)銀行。地區(qū)農(nóng)業(yè)銀行在支持農(nóng)業(yè)發(fā)展方面享有印度儲(chǔ)備銀行給予的特許權(quán)，主要向生產(chǎn)急需的貧苦農(nóng)民提供與農(nóng)業(yè)直接有關(guān)的貸款和消費(fèi)貸款，并且貸款利率不高于當(dāng)?shù)匦庞蒙绲馁J款利率。國(guó)家農(nóng)業(yè)和農(nóng)村開(kāi)發(fā)銀行是印度當(dāng)前最高一級(jí)的農(nóng)業(yè)金融機(jī)構(gòu)。它有權(quán)監(jiān)督和檢查農(nóng)村信貸合作機(jī)構(gòu)、地區(qū)農(nóng)業(yè)銀行的工作，并資助商業(yè)銀行的農(nóng)村信貸活動(dòng)。它可以全面滿足農(nóng)村地區(qū)各種信貸需要，為農(nóng)業(yè)的發(fā)展提供短、中、長(zhǎng)期貸款。

商業(yè)銀行部分支農(nóng)業(yè)務(wù)由財(cái)政直接補(bǔ)貼或間接補(bǔ)貼。印度商業(yè)銀行向農(nóng)民提供購(gòu)買抽水機(jī)拖拉機(jī)及其他高價(jià)值的農(nóng)機(jī)具、購(gòu)買牲畜、發(fā)展果園等直接貸款，向有關(guān)農(nóng)業(yè)機(jī)構(gòu)如農(nóng)產(chǎn)品銷售和加工機(jī)構(gòu)以分期付款方式向農(nóng)民出售農(nóng)業(yè)機(jī)械的機(jī)構(gòu)、土地開(kāi)發(fā)銀行、采購(gòu)糧食的機(jī)構(gòu)等提供間接貸款。

除此之外，印度還推出了一系列金融計(jì)劃，如銀行一自助團(tuán)體聯(lián)系計(jì)劃、微額信貸計(jì)劃、Kisaa卡計(jì)劃、農(nóng)民收入保險(xiǎn)計(jì)劃等，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)是這一計(jì)劃的實(shí)施者。

(二)國(guó)外農(nóng)村金融服務(wù)體系經(jīng)驗(yàn)借鑒

1、構(gòu)成農(nóng)村金融服務(wù)體系的金融機(jī)構(gòu)的多樣性。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要各種各樣的金融服務(wù)，金融機(jī)構(gòu)往往擅長(zhǎng)提供某一類的金融服務(wù)，因此這些服務(wù)往往由不同的金融機(jī)構(gòu)支持。如在印度農(nóng)村，金融機(jī)構(gòu)可以說(shuō)多種多樣。起初，國(guó)有商業(yè)銀行、合作銀行、地區(qū)農(nóng)村銀行等作為主體發(fā)揮作用。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，微型金融機(jī)構(gòu)、私人銀行、一些非政府組織等也加入了向農(nóng)村提供資金支持的行列；德國(guó)政府在農(nóng)村設(shè)立了政策性金融機(jī)構(gòu)，如農(nóng)村地產(chǎn)抵押銀行、土地抵押信用協(xié)會(huì)、土地信用銀行、農(nóng)業(yè)中央銀行、地租銀行等。

2、提供金融服務(wù)的多樣性。根據(jù)不同需求主體的多層次需求，以上各國(guó)的農(nóng)村金融服務(wù)體系提供了各種各樣的金融服務(wù)。如，微額信貸機(jī)構(gòu)針對(duì)農(nóng)戶的借貸一般時(shí)間短、次數(shù)頻繁、額度小，而且一般沒(méi)有合適的擔(dān)保品的特點(diǎn)，為其提供了以小組為基礎(chǔ)的、專門面向窮人的金融服務(wù)。例如，吸收存款、發(fā)放免抵押品的貸款、保險(xiǎn)服務(wù)等，甚至指導(dǎo)他們投資，幫助他們理財(cái)，從而幫助他們?cè)黾邮杖搿[脫貧困；德國(guó)的地區(qū)性合作銀行，向基層合作銀行提供資金支持和結(jié)算服務(wù)與短期的融資服務(wù)，并且能夠從外部借入資金，開(kāi)展證券投資業(yè)務(wù)和國(guó)際銀行業(yè)務(wù)；韓國(guó)政府的低息政策性貸款大部分由農(nóng)協(xié)轉(zhuǎn)貸給農(nóng)民，農(nóng)民以土地和家庭財(cái)產(chǎn)為擔(dān)保。同時(shí)，農(nóng)協(xié)為農(nóng)業(yè)及相關(guān)項(xiàng)目提供資金融通，并且承擔(dān)了政策性任務(wù)，如農(nóng)產(chǎn)品收購(gòu)、農(nóng)業(yè)技術(shù)推廣等，政府在稅收和利率上給農(nóng)協(xié)優(yōu)惠。

3、有健全的法律體系做保障。農(nóng)村金融服務(wù)體系的運(yùn)行需要健全的法律體系做保障。以上各國(guó)在金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)立初期就制定了相關(guān)法律，并且在發(fā)展過(guò)程中不斷修訂和完善，甚至還把農(nóng)村金融的運(yùn)作融合到其他的相關(guān)法律體系中，在支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮了重要作用。如，印度的《國(guó)家農(nóng)業(yè)和農(nóng)村開(kāi)發(fā)銀行法》、《農(nóng)業(yè)中間信貸和開(kāi)發(fā)公司法案》、《銀行國(guó)有化法案》、《地區(qū)農(nóng)村銀行渤、韓國(guó)的《農(nóng)業(yè)協(xié)同組合法》等法律有效地促進(jìn)了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)作用的發(fā)揮。

二、河北農(nóng)村金融服務(wù)體系面臨的問(wèn)題

經(jīng)過(guò)多年的發(fā)展，河北初步形成了以合作金融為主，政策性、商業(yè)性及其他類型的金融

機(jī)構(gòu)并存的農(nóng)村金融服務(wù)體系。2007年末河北省縣及縣以下農(nóng)村地區(qū)，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)共有6，821個(gè)，占全省機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)總量的69％。其中，農(nóng)村信用社營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)4，200個(gè)，農(nóng)業(yè)銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)671個(gè)，郵政儲(chǔ)蓄營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)987個(gè)，其他銀行機(jī)構(gòu)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)合計(jì)963個(gè)。河北共計(jì)140個(gè)縣(市、旗)，其中尚有0個(gè)縣73個(gè)鎮(zhèn)(鄉(xiāng))未設(shè)任何銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，擁有一家營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)584個(gè)。雖然河北的農(nóng)村金融服務(wù)體系已經(jīng)得到了較大發(fā)展，但是還存在一些問(wèn)題：

(一)農(nóng)村金融服務(wù)體系的功能沒(méi)有完全發(fā)揮出來(lái)。由于金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)的目的是追求利潤(rùn)的最大化，而農(nóng)業(yè)是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，高風(fēng)險(xiǎn)、低收益，農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)比較薄弱，農(nóng)民屬于弱勢(shì)群體，這些都與金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)目標(biāo)相違背，使得金融機(jī)構(gòu)大范圍向城市轉(zhuǎn)移，金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)的功能沒(méi)有充分發(fā)揮。農(nóng)業(yè)銀行開(kāi)始從農(nóng)村撤出，收縮農(nóng)村營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，支農(nóng)作用開(kāi)始逐步減弱；農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行主要精力還是集中在加強(qiáng)糧棉油收購(gòu)資金封閉管理；農(nóng)村信用社就目前來(lái)看，是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)中農(nóng)業(yè)資金供給的主體。但農(nóng)村信用社的發(fā)展現(xiàn)狀顯然不能滿足農(nóng)業(yè)資金的需求：一是農(nóng)村信用社不良資產(chǎn)比率較高，貸款投放能力不足；二是農(nóng)村信用社信貸管理還比較粗放，市場(chǎng)營(yíng)銷主動(dòng)性不強(qiáng)，業(yè)務(wù)品種相對(duì)比較少；三是農(nóng)村信用社的貸款一般期限在一年以內(nèi)，額度一般比較小，不能滿足貸款需求。2007年郵政儲(chǔ)蓄開(kāi)辦定期存單小額質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)，2008年農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行的相繼開(kāi)業(yè)，村鎮(zhèn)銀行、小額信貸公司、資金互助社等的試水河北，為河北的金融支農(nóng)注入了新的血液，但還僅僅是在摸索階段，效果如何，還需要進(jìn)一步觀察。

(二)沒(méi)有足夠的適應(yīng)農(nóng)村金融多樣化需求的金融產(chǎn)品和服務(wù)。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體對(duì)資金需求日益旺盛，且對(duì)支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的金融產(chǎn)品和服務(wù)提出了更高的要求。但河北農(nóng)村金融服務(wù)體系提供的金融產(chǎn)品和服務(wù)已遠(yuǎn)不能適應(yīng)他們的需要。首先，基層信貸隊(duì)伍不足，且基層金融機(jī)構(gòu)設(shè)備落后，不能滿足提供多樣化產(chǎn)品和服務(wù)的需要。基層信貸人員缺乏必備的綜合知識(shí)，素質(zhì)相對(duì)比較低，而且有些地區(qū)仍以手工為主要操作方式，即使有計(jì)算機(jī)，往往也不能實(shí)現(xiàn)與國(guó)內(nèi)、國(guó)際市場(chǎng)和科技信息的聯(lián)網(wǎng)，造成信貸渠道不暢，貸款手續(xù)繁瑣，審批時(shí)間過(guò)長(zhǎng)。其次，農(nóng)村金融產(chǎn)品品種單一。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)提供的金融產(chǎn)品品種過(guò)于單一，主要集中在傳統(tǒng)的貸款業(yè)務(wù)，且貸款業(yè)務(wù)種類很少?，F(xiàn)在農(nóng)村已形成了一批優(yōu)質(zhì)的農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)，這可以說(shuō)是金融機(jī)構(gòu)的黃金客戶。這些企業(yè)在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中既需要傳統(tǒng)的存貸款等服務(wù)項(xiàng)目，更需要票據(jù)融資、項(xiàng)目理財(cái)、投資顧問(wèn)等新的服務(wù)，迫切期盼金融機(jī)構(gòu)能夠提供更加優(yōu)質(zhì)、便捷、個(gè)性化的服務(wù)手段。要保留這些優(yōu)質(zhì)的黃金客戶，就必須進(jìn)行金融創(chuàng)新。最后，金融服務(wù)手段落后。主要體現(xiàn)在低風(fēng)險(xiǎn)、高收益的中間業(yè)務(wù)基本沒(méi)有開(kāi)展。受人才、技術(shù)等影響，支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的金融機(jī)構(gòu)資金結(jié)算時(shí)間長(zhǎng)，效率低，且銀行匯票、本票等結(jié)算方式使用較少，支付結(jié)算票據(jù)化程度低，授信工具單一。

(三)保障機(jī)制比較缺乏。一方面農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在河北的覆蓋面還比較窄，農(nóng)戶參保率不高。河北是個(gè)自然災(zāi)害頻發(fā)的農(nóng)業(yè)大省，農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率比較大，這也意味著經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠付率會(huì)比較高，從而保險(xiǎn)公司在拓展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)方面不積極，宣傳也跟不上，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展相對(duì)緩慢。再加上農(nóng)民的金融知識(shí)不足，對(duì)保險(xiǎn)沒(méi)有一個(gè)正確的認(rèn)識(shí)，有的農(nóng)民甚至不知道有農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，使得河北農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展比較落后。雖然開(kāi)辦了政策性奶牛險(xiǎn)、政策性種植業(yè)險(xiǎn)和能繁母豬險(xiǎn)等政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)也有所涉及，但與其他一些地區(qū)相比，還有很大差距；另一方面河北缺乏針對(duì)農(nóng)村的信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)。2008年10月28日，剛剛成立了河北省供銷社控股企業(yè)的河北省首家專業(yè)服務(wù)“三農(nóng)”的投資擔(dān)保企業(yè)――河北省農(nóng)金投資擔(dān)保有限公司，這是推動(dòng)河北省農(nóng)村信用體系建設(shè)和抵押擔(dān)保制度創(chuàng)新的一項(xiàng)重大突破。但從全省范圍來(lái)看，農(nóng)村地區(qū)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)比較缺乏。隨著農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的升級(jí)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)對(duì)貸款的需求越來(lái)越多，他們一般規(guī)模相對(duì)較小，資產(chǎn)有限，缺乏有效的取得貸款的抵押物，直接影響了農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

三、完善河北農(nóng)村金融服務(wù)體系

(一)充分挖掘農(nóng)村金融服務(wù)體系的潛能。農(nóng)村金融服務(wù)體系的功能還沒(méi)有充分發(fā)揮，還有待進(jìn)一步挖掘。中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)堅(jiān)守農(nóng)村市場(chǎng)，而不是離農(nóng)?？梢阅贸鲆欢ū壤糜谥мr(nóng)，以擴(kuò)大這些地區(qū)的金融供給，可以對(duì)農(nóng)產(chǎn)品的加工、運(yùn)輸、儲(chǔ)存以及發(fā)展前景看好的個(gè)體民營(yíng)經(jīng)濟(jì)給予信貸上的傾斜。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為政策性金融機(jī)構(gòu)，可以選擇商業(yè)銀行不愿介入而農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過(guò)程又所必需的領(lǐng)域作為服務(wù)對(duì)象，如農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整、農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、扶貧開(kāi)發(fā)等業(yè)務(wù)，這樣既可以不與商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)，又可以發(fā)揮自己政策性金融的優(yōu)勢(shì)?，F(xiàn)階段，發(fā)揮主力軍作用的農(nóng)村信用社，一方面要繼續(xù)深化改革，不斷提高員工素質(zhì)和服務(wù)水平，提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)；另一方面在政策上可以傾斜，如對(duì)其營(yíng)業(yè)稅、所得稅等給予優(yōu)惠政策，對(duì)農(nóng)業(yè)貸款的貼息面和貼息幅度加以擴(kuò)大。郵政儲(chǔ)蓄應(yīng)充分發(fā)揮其“郵政+金融”的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，為城鄉(xiāng)廣大居民提供如小額匯兌和小額信貸等業(yè)務(wù)。農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、村鎮(zhèn)銀行、小額信貸公司、資金互助社等一批在河北試水的新金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該根據(jù)當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)發(fā)展情況和對(duì)金融服務(wù)的需求，提供適銷對(duì)路的金融服務(wù)，主要服務(wù)于當(dāng)?shù)鼐用窈椭行∑髽I(yè)。

(二)創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)，適應(yīng)農(nóng)村多樣化需求。農(nóng)村地區(qū)的金融需求主體呈現(xiàn)多樣化的特點(diǎn)，對(duì)金融產(chǎn)品和服務(wù)的需求也各不相同。這就要求農(nóng)村金融服務(wù)體系適應(yīng)其多樣化要求，既要鞏固和發(fā)揮傳統(tǒng)產(chǎn)品的優(yōu)勢(shì)，又要不斷創(chuàng)新，推出特色化、差異化的金融產(chǎn)品和服務(wù)。國(guó)外的做法可以給我們一些借鑒，如印度金融機(jī)構(gòu)不但向農(nóng)戶和相關(guān)企業(yè)發(fā)放不同期限的貸款，而且還向與農(nóng)業(yè)密切相關(guān)的倉(cāng)儲(chǔ)、包裝、運(yùn)輸、加工等環(huán)節(jié)提供一條龍的信貸資金服務(wù)，從而便利了農(nóng)戶和相關(guān)企業(yè)。河北的農(nóng)村金融服務(wù)體系可以借鑒國(guó)外的做法，創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)。一是可以建立低息的長(zhǎng)期農(nóng)村信貸體系，把財(cái)政和金融有效地結(jié)合，用較少的財(cái)政資金帶動(dòng)大量的金融資金用于農(nóng)村建設(shè)；二是在不斷提高員工素質(zhì)、提高設(shè)備性能的基礎(chǔ)上，針對(duì)不同需求主體，推出不同的金融產(chǎn)品和服務(wù)。各個(gè)金融機(jī)構(gòu)可以發(fā)揮自己的優(yōu)勢(shì)，專門針對(duì)某一類需求主體提供特色服務(wù)。如，基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)田水利建設(shè)等大額需求可以由中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行提供；農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)等的需求可以由中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行提供，可以為他們提供貸款、票據(jù)融資、項(xiàng)目理財(cái)、投資顧問(wèn)等服務(wù)：農(nóng)戶和農(nóng)村的中小企業(yè)的需求可以由農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等機(jī)構(gòu)提供，在原有的業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上，擴(kuò)大抵押品的范圍，開(kāi)發(fā)出新的、適應(yīng)他們需求的業(yè)務(wù)品種。

完善農(nóng)村金融體系范文第5篇

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村金融體系 經(jīng)濟(jì)發(fā)展 金融支持

一、緒論

（一）研究背景與意義

作為世界上最大的發(fā)展中國(guó)家，我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中有較大比重。在我國(guó)總?cè)丝谥修r(nóng)民占有較大比例，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展程度影響和決定著整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展?fàn)顩r。近年來(lái)我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展緩慢，主要原因之一是在新的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展需要大量的資金投入，而資金需求的主體--農(nóng)民和中小企業(yè)戶主，融資渠道狹窄，融資數(shù)額有限。資金的缺乏使生產(chǎn)的擴(kuò)大和生產(chǎn)條件的改善受到阻礙，因此農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)作為我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)一直未得到明顯改善，農(nóng)民收入也因此沒(méi)有明顯提高。農(nóng)村金融機(jī)制作為經(jīng)濟(jì)發(fā)展中作為重要的資本支配手段對(duì)我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用不言而喻，然而遺憾的是我國(guó)農(nóng)村金融制度對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用遠(yuǎn)遠(yuǎn)不盡如人意，其范圍、程度和效率仍有待大幅提高。

（二）研究目的

本文將首先對(duì)我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的現(xiàn)狀及金融支持的實(shí)際作用做深入分析，明確農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中各資金需求主體對(duì)資金的需求狀況和農(nóng)村金融體系對(duì)資金的資金供給狀況，對(duì)滿足需求的政策、制度、措施加以肯定和拓展，針對(duì)未能平衡的資金需求對(duì)金融供給體系做相應(yīng)的政策制度調(diào)整和完善。本文寫作目的主要有兩個(gè)：首先，詳細(xì)闡述我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的進(jìn)程、現(xiàn)狀和瓶頸，及金融供給體系對(duì)其所起支持作用和至今未解決的障礙。其次，對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中未被滿足的金融需求相關(guān)原因和解決途徑做具體探討，即對(duì)資金的需求和供給兩方面不相匹配的部分做深入分析。

二、我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展與金融體系

（一）我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展與金融體系的現(xiàn)狀

上個(gè)世紀(jì)八十年代我國(guó)開(kāi)始實(shí)行農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體制改革，對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)政策作了大幅調(diào)整，新的經(jīng)濟(jì)政策以事實(shí)為依據(jù)，更具操作性和靈活性，我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)因此獲得了較大發(fā)展。政府通過(guò)市場(chǎng)引導(dǎo)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、農(nóng)產(chǎn)品銷售和農(nóng)業(yè)投資，使我國(guó)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)獲得了前所未有的發(fā)展。1978年之后的六年呈現(xiàn)迅速急劇增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，其后則呈現(xiàn)波動(dòng)式緩慢增長(zhǎng)。進(jìn)入二十一世紀(jì)后我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展緩慢的態(tài)勢(shì)并未改變，農(nóng)民收入并未呈現(xiàn)樂(lè)觀的增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的貢獻(xiàn)也并未提高。

（二）農(nóng)村金融發(fā)展與農(nóng)民增收相關(guān)性

關(guān)于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展與農(nóng)民收入水平，不同學(xué)者都做了相關(guān)研究。國(guó)外學(xué)者對(duì)農(nóng)村金融發(fā)展與農(nóng)民增收相關(guān)性的研究表明金融制度體系的完善通過(guò)促進(jìn)技術(shù)進(jìn)步與創(chuàng)新，對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展起促進(jìn)作用。因?yàn)榻鹑谑袌?chǎng)可以通過(guò)提高儲(chǔ)蓄投資轉(zhuǎn)化水平改善投資效率，從而對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)起著促進(jìn)作用，有利于促進(jìn)收入水平的提高。我國(guó)現(xiàn)行的金融體系尚不完善，其對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用和影響都存在巨大潛力。改革和發(fā)展我國(guó)農(nóng)村金融體系，挖掘、釋放金融體系作用，強(qiáng)化農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的金融支持力度，對(duì)于我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)將起到巨大促進(jìn)作用。

三、構(gòu)建完善的農(nóng)村金融組織體系

（一）商業(yè)性金融

我國(guó)的農(nóng)村金融體系大致由四個(gè)形式的金融組織組成：商業(yè)性金融，政策性金融，合作性金融和其他民間金融組織。作為我國(guó)農(nóng)村金融的基礎(chǔ)，商業(yè)性金融在我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的作用是無(wú)可替代的。商業(yè)性金融重視經(jīng)營(yíng)成本，資金效率，風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避的經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)決定了商業(yè)銀行的市場(chǎng)活力是合作性、政策性和其他民間金融組織無(wú)可比擬的。商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)決定了其經(jīng)營(yíng)規(guī)模的適度性和對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展所起支持作用的不周全性。因?yàn)槿羯虡I(yè)銀行的規(guī)模過(guò)小則其對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融支持力度必然不足，若規(guī)模過(guò)大則由于其商業(yè)性必然傾向于經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)更高的非農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)，如此便失去了其作為農(nóng)村金融體系組成部分的本義。我國(guó)農(nóng)村金融需求由于地域、歷史背景、經(jīng)濟(jì)現(xiàn)狀的不同而呈現(xiàn)出形式和程度的差異，其滿足應(yīng)是不同形式金融組織功能相互補(bǔ)的結(jié)果。因此我國(guó)農(nóng)村金融體系的前景應(yīng)是商業(yè)性和合作性金融互補(bǔ)，政策性和民間金融組織共存。近年來(lái)國(guó)有商業(yè)銀行在農(nóng)村經(jīng)營(yíng)的業(yè)務(wù)范圍日漸縮小，對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的支持力度也隨之弱化。但這并不意味著國(guó)有商業(yè)銀行在我國(guó)農(nóng)村體系中的地位在逐漸動(dòng)搖，因?yàn)殡S著我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，農(nóng)村金融需求的形式和規(guī)模必然會(huì)不斷改變，在新的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下合作性和政策性金融必然難以完全滿足需要，商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展支持作用將起到無(wú)可代替的作用。

（二）農(nóng)村合作組織

從我國(guó)當(dāng)前的農(nóng)村金融組織構(gòu)成來(lái)看，農(nóng)村合作金融組織占主要地位。這是由當(dāng)前經(jīng)濟(jì)條件下我國(guó)農(nóng)村金融需求的現(xiàn)狀決定的。由于我國(guó)現(xiàn)階段還處于發(fā)展中階段，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)水平還不高，因而金融需求偏向于小額分散的形式，而合作性金融組織的業(yè)務(wù)形式正好大大滿足了農(nóng)村中小企業(yè)主和農(nóng)民的融資需求。因此合作性金融組織成為農(nóng)村融資主體的主要選擇。而且農(nóng)戶和中小業(yè)主的信用狀況和還貸能力相對(duì)透明，因此，選擇誠(chéng)信社員的信息成本較低。在經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)的辦理上，農(nóng)村合作金融組織作為農(nóng)村融資主體的主要選擇，其與業(yè)務(wù)主體間的經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)往來(lái)為了解客戶信息提供了方便，節(jié)省了時(shí)間，提高了效率，增強(qiáng)了可信度。合作性金融組織的交易成功本相比其他形式的金融大大降低的主要組成部分。

（三）民間金融組織

民間金融組織，指廣大農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體為滿足融資需求，自發(fā)開(kāi)展和形成的使用非公有經(jīng)濟(jì)成分的資金進(jìn)行民間經(jīng)濟(jì)融通活動(dòng)的組織。在我國(guó)目前的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中巨大的資金需求尚未得到滿足，因而在正規(guī)的農(nóng)村金融體系之外出現(xiàn)了彌補(bǔ)其功能缺陷的民間金融組織。在現(xiàn)階段的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下，我國(guó)農(nóng)村資金需求主體的融資形式多為零散的小額分散式。這樣的業(yè)務(wù)對(duì)于商業(yè)性和合作性的金融組織而言需要花費(fèi)的成本相對(duì)較高，利潤(rùn)相對(duì)較少，與經(jīng)營(yíng)原則相沖突，因而難以得到商業(yè)性和合作性金融機(jī)構(gòu)的支持。民間金融M織的出現(xiàn)正好彌補(bǔ)了這種不足，遵循了市場(chǎng)需求。就其存在性而言，民間金融組織一直被認(rèn)為是非正規(guī)的金融組織，其積極作用與消極影響一直未得到客觀對(duì)待，其運(yùn)行機(jī)制也未得到理性研究。

四、我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融支持障礙

（一）農(nóng)村金融體系不完善，金融支持乏力

我國(guó)農(nóng)村金融體系的六種主要組成機(jī)構(gòu)是農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村信用社、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行和郵政儲(chǔ)蓄銀行。在該體系中，農(nóng)村信用社在我國(guó)農(nóng)村金融體系中占主體地位，但其經(jīng)營(yíng)的業(yè)務(wù)范圍主要包括存貸款業(yè)務(wù)、結(jié)算業(yè)務(wù)和業(yè)務(wù)，難以適應(yīng)新形勢(shì)下我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。農(nóng)業(yè)銀行作為我國(guó)農(nóng)村和金融體系的重要組成部分吸收了我國(guó)大部分的農(nóng)村資本，但近來(lái)農(nóng)業(yè)銀行的經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)逐漸轉(zhuǎn)向收益率較高的非農(nóng)領(lǐng)域，造成農(nóng)村資金大量外流，對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支持作用逐漸減弱。

（二）農(nóng)村金融工具單一，技術(shù)手段落后

在我國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展階段，金融工具創(chuàng)新的發(fā)展有了一定的廣度和深度。在農(nóng)村，長(zhǎng)期以來(lái)在金融機(jī)構(gòu)經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)中主要使用的是傳統(tǒng)觀的存貸款和結(jié)算等基礎(chǔ)類金融工具，究其主要原因，主要是經(jīng)濟(jì)及金融領(lǐng)域的市場(chǎng)化程度較低，加之經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱，限制了金融工具在農(nóng)村金融領(lǐng)域的創(chuàng)新，因此農(nóng)村金融工具的改進(jìn)不多見(jiàn)。股票、國(guó)庫(kù)券、金融債券等金融工具的使用在農(nóng)村很難普及。

（三）農(nóng)村金融的法律和政策環(huán)境尚待完善

在社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，農(nóng)村金融體系的正常運(yùn)行離不開(kāi)法律的保障。用法律形式維護(hù)農(nóng)村金融市場(chǎng)秩序，規(guī)范農(nóng)村金融行為，防范農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)，是建立健康的農(nóng)村金融市場(chǎng)的前提。然而相關(guān)農(nóng)村金融組織所實(shí)際受到的政策扶持力度卻遠(yuǎn)遠(yuǎn)現(xiàn)實(shí)需要，致使其在農(nóng)村金融市場(chǎng)上滿足經(jīng)濟(jì)主體資金需求的能力受到影響。更有甚者，為維護(hù)自身運(yùn)轉(zhuǎn)，一些農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)直接導(dǎo)致了農(nóng)村資金外流，使農(nóng)村金融支持狀況惡化。

五、發(fā)展我國(guó)農(nóng)村金融的對(duì)策與建議

（一）推進(jìn)農(nóng)村金融工具創(chuàng)新，增強(qiáng)金融服務(wù)功能

在全球化經(jīng)濟(jì)背景下，我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展，為完善農(nóng)村金融功能、市場(chǎng)機(jī)制和服務(wù)機(jī)制提供了契機(jī)，金融體系的完善必將促進(jìn)我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。當(dāng)前形勢(shì)下，我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)需求的滿足程度依然差強(qiáng)人意。因此，不論從現(xiàn)實(shí)還是從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，為了更好的滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，金融工具的改進(jìn)在所難免。首先需要積極完善和創(chuàng)新金融服務(wù)方式，大力發(fā)展農(nóng)戶小額信用貸款，真正做到讓需要貸款的人有款可貸，為農(nóng)村資金需求者提供有力支持。其次，擴(kuò)大金融服務(wù)范圍，促進(jìn)和引導(dǎo)各種金融工具的綜合使用，在原有金融工具的基礎(chǔ)上積極拓展新的融資形式，有效的進(jìn)行資金管理和風(fēng)險(xiǎn)分散。再次，加強(qiáng)政策協(xié)調(diào)配合。因?yàn)檗r(nóng)村金融的創(chuàng)新需要相關(guān)政策引導(dǎo)城鄉(xiāng)要素的合理流動(dòng)與融合，為農(nóng)村金融市場(chǎng)的完善和發(fā)展提供技術(shù)支撐。

（二）改善農(nóng)村信用環(huán)境，擴(kuò)大信用范圍

改善農(nóng)村信用環(huán)境，擴(kuò)大農(nóng)村信用范圍，加強(qiáng)農(nóng)村信用體系建設(shè)，不僅關(guān)系到農(nóng)村金融的穩(wěn)健運(yùn)行，更關(guān)系農(nóng)村經(jīng)濟(jì)繁榮和農(nóng)民增收。改善農(nóng)村信用環(huán)境可從以下幾個(gè)方面做起：首先，將更多農(nóng)村銀行類金融機(jī)構(gòu)接入企業(yè)和個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)，進(jìn)一步擴(kuò)大該數(shù)據(jù)庫(kù)在農(nóng)村地區(qū)的覆蓋范圍。通過(guò)加強(qiáng)相關(guān)技術(shù)培訓(xùn)，支持更多有條件的聯(lián)接得到進(jìn)一步延伸。其次，提高農(nóng)村地區(qū)銀行類金融機(jī)構(gòu)基層工作人T的培訓(xùn)。使金融機(jī)構(gòu)工作人員在辦理業(yè)務(wù)時(shí)多用、用好企業(yè)和個(gè)人信息數(shù)據(jù)資源。最后，加強(qiáng)農(nóng)村地區(qū)征信宣傳教育工作。幫助農(nóng)民培育信用意識(shí)，維護(hù)自身信用記錄，提高自身金融素質(zhì)，享受更便利的金融服務(wù)。

（三）優(yōu)化農(nóng)村金融支持外部環(huán)境

除了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)自身的問(wèn)題外，農(nóng)村金融支持的外部環(huán)境對(duì)農(nóng)村金融體系的支農(nóng)力度也有較大影響。優(yōu)化農(nóng)村金融支持外部環(huán)境應(yīng)以下幾個(gè)方面做起；首先發(fā)展良好的社會(huì)經(jīng)濟(jì)環(huán)境。在盡力滿足農(nóng)村金融需求的情況下，努力提高農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體的信用意識(shí)，保持農(nóng)村金融體系穩(wěn)健運(yùn)行，使農(nóng)村經(jīng)濟(jì)獲得良好發(fā)展。其次，通過(guò)制定財(cái)政政策和貨幣政策，推動(dòng)金融體系逐步完善，調(diào)整維護(hù)金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支持。

六、結(jié)論

新形勢(shì)下，金融支持在我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)中的作用舉足輕重。明確了解我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的金融支持現(xiàn)狀并在此基礎(chǔ)上盡力改革和完善農(nóng)村金融體系對(duì)我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)具有重大的意義。本文通過(guò)對(duì)我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的現(xiàn)狀和金融支持的力度范圍的分析，認(rèn)清當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的金融支持形勢(shì)，了解當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村金融體系中尚待完善之處，并將理論聯(lián)系實(shí)際，針對(duì)金融支持障礙提出相應(yīng)政策建議。

隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)建設(shè)步伐的加快，只有不斷順應(yīng)新形勢(shì)，結(jié)合實(shí)際改革和完善金融體系，我們才能在經(jīng)濟(jì)全球化的大潮中立于不敗之地。

七、致謝

通過(guò)這次論文的寫作，我對(duì)中國(guó)農(nóng)村金融體系有了更加系統(tǒng)的了解，最我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的金融支持現(xiàn)狀有了更清晰的認(rèn)識(shí)。論文的結(jié)束，也意味著我四年大學(xué)生涯的結(jié)束。四年的大學(xué)生活不僅讓我收獲知識(shí)，也讓我體驗(yàn)到生活的充實(shí)豐富和美好。

在畢業(yè)之際，我首先感謝四年教過(guò)我的所有老師，感謝他們授予我知識(shí)，教我做人的道理。為我以后的職業(yè)生涯打下基礎(chǔ)。還要感謝我的母校―鄭州大學(xué)西亞斯國(guó)際學(xué)院，她給了學(xué)習(xí)的環(huán)境和機(jī)會(huì)，2009～2013的四年里讓我在這里盡情成長(zhǎng)。衷心的希望西亞斯的明天越來(lái)越美好。其次，要感謝我的同學(xué)。是他們教會(huì)了我如何與人相處，教會(huì)了我要寬容待人，教會(huì)了我感恩，是他們與我共同經(jīng)歷里四年美好的大學(xué)時(shí)光。最后，要特別感謝周福順老師，他熱心負(fù)責(zé)的態(tài)度激勵(lì)著我，他淵博的知識(shí)和科學(xué)嚴(yán)謹(jǐn)?shù)淖黠L(fēng)讓我敬佩，在周老師的耐心指導(dǎo)幫助下，我順利完成了初稿并最終定稿。所以，在此向周老師表示深深的謝意和祝福！

參考文獻(xiàn)

[1]鄒雪嬌.關(guān)于我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融支持問(wèn)題研究.東北財(cái)經(jīng)大學(xué).2011年12月.

[2]董杰.金融發(fā)展與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)研究.西南財(cái)經(jīng)大學(xué)，2004年5月.

[3]江美芳.農(nóng)村的金融發(fā)展與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng).蘇州大學(xué)，2011年9月.

[4]余章炎.農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的金融支持.西南財(cái)經(jīng)大學(xué)，2001年7月.

[5]馬立珍.農(nóng)業(yè)發(fā)展的金融支持體系研究.中國(guó)人民大學(xué)，2010年5月.

[6]孫艷英.我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融支持研究.哈爾濱工程大學(xué)，2007年4月.

[7]盧婭.我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的金融支持研究.廣西大學(xué)，2008年5月.

[8]陳華.我國(guó)農(nóng)村商業(yè)性金融發(fā)展研究.財(cái)政部財(cái)政科學(xué)研究所，2012年6月.

[9]LIYan.Alienation of Rural Cooperative Finance and theInnovation of Financial Organization in China.Asian Agricultural Research，2011，3（1）：68-71.

[10]Jin Ke.Study on New Rural Financial Institutions in China.School of economics and management Beijing Jiao tong University.2011.