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銀行經(jīng)營(yíng)總結(jié)范文第1篇

一、總體經(jīng)營(yíng)情況

個(gè)人銀行類存款6月末時(shí)點(diǎn)余額為18115萬(wàn)元，較年初下降111萬(wàn)元，其中儲(chǔ)蓄存款時(shí)點(diǎn)余額為18016萬(wàn)元，較年初下降32萬(wàn)元；信用卡個(gè)人卡存款余額為99萬(wàn)元，較年初下降75萬(wàn)元。個(gè)人銀行類存款6月末日均余額為18650萬(wàn)元，較年初增長(zhǎng)318萬(wàn)元，其中儲(chǔ)蓄存款日均余額為18420萬(wàn)元，較年初增長(zhǎng)366萬(wàn)元，信用卡個(gè)人卡日均余額130萬(wàn)元，較年初下降48萬(wàn)元。個(gè)人銀行類存款日均余額在全區(qū)排名十一位，在縣支行中列第二位。速匯通手續(xù)費(fèi)收入2.35萬(wàn)元，較去年同期增長(zhǎng)122％，全區(qū)列第五位；龍卡營(yíng)業(yè)收入2.1萬(wàn)元，全區(qū)排名第六名。

（一）儲(chǔ)蓄存款總體走勢(shì)波動(dòng)較大。

上半年儲(chǔ)蓄存款起伏較大，呈“M”形波動(dòng)。年初充分抓住“兩節(jié)”吸存旺季，及早行動(dòng)，存款呈現(xiàn)快速增長(zhǎng)，2月份時(shí)點(diǎn)新增最高實(shí)現(xiàn)1200萬(wàn)元。4月初呈現(xiàn)逐級(jí)回落走勢(shì)，5月份又創(chuàng)造時(shí)點(diǎn)新增的新記錄，1300萬(wàn)元。6月中旬開始又出現(xiàn)儲(chǔ)蓄存款大幅下降的局面，年內(nèi)首次出現(xiàn)負(fù)增長(zhǎng)。造成儲(chǔ)蓄存款波動(dòng)主要有以下幾方面原因：

1、新增存款結(jié)構(gòu)中季節(jié)性大額存款占比較大，自然增長(zhǎng)比例較小?？梢哉f多年以來我行的儲(chǔ)蓄存款增長(zhǎng)主要靠季節(jié)性大額存款。年初存款的增長(zhǎng)主要由于吸收了一部分季節(jié)性資金，如糧庫(kù)、種子等部門存款和地方企業(yè)改制對(duì)職工工齡買斷資金，隨著這部分資金陸續(xù)支取，我行的存款也隨著逐級(jí)下降。應(yīng)該說大額存款為我行儲(chǔ)蓄存款增長(zhǎng)發(fā)揮主導(dǎo)作用，但由于其穩(wěn)定性差的原因也使我行存款歷年來一直呈現(xiàn)上下波動(dòng)的情況。

2、分配政策不連續(xù)，兌現(xiàn)不及時(shí)影響了部分員工的吸存積極性和持續(xù)性。由于每年年初市行都要對(duì)當(dāng)年績(jī)效工資分配政策進(jìn)行調(diào)整，因此每年的2、3月份都成為政策真空月，因此員工對(duì)績(jī)效工資分配政策持一種觀望態(tài)度。特別是今年2季度績(jī)效工資一直未兌現(xiàn)，也使部分員工對(duì)吸存的認(rèn)識(shí)淡漠。這在一定程度影響了全行吸存工作的開展。

（二）儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)之間存款增長(zhǎng)呈現(xiàn)分化狀態(tài)。

全行各儲(chǔ)蓄所的存款增長(zhǎng)情況十分不平衡，呈現(xiàn)兩極分化。大虎山市場(chǎng)儲(chǔ)蓄所、儲(chǔ)蓄專柜、建新儲(chǔ)蓄所存款呈現(xiàn)穩(wěn)定增長(zhǎng)，住宅樓儲(chǔ)蓄所、建行儲(chǔ)蓄所、大虎山儲(chǔ)蓄所、房產(chǎn)儲(chǔ)蓄所增長(zhǎng)乏力或呈現(xiàn)負(fù)增長(zhǎng)局面。出現(xiàn)上述分化狀態(tài)主要有以下幾方面原因：

1、區(qū)位分布的不同，形成了不同的儲(chǔ)源特點(diǎn)。我行幾年來儲(chǔ)蓄存款的增長(zhǎng)情況充分說明部分儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)的區(qū)位分布不合理。如住宅樓儲(chǔ)蓄所、建行儲(chǔ)蓄所由于位于多家金融機(jī)構(gòu)儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)的密集區(qū)，且周邊儲(chǔ)源有限，因此上述儲(chǔ)蓄所多年存款增長(zhǎng)不力。特別是近年來同業(yè)不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)手段頻出，使我行這些儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)在眾多網(wǎng)點(diǎn)夾擊中難于突圍，實(shí)現(xiàn)自然增長(zhǎng)，只能通過個(gè)人吸儲(chǔ)維持存款穩(wěn)定。大虎山儲(chǔ)蓄所曾是我行的高產(chǎn)所，但由于去年工商銀行一家儲(chǔ)蓄所遷址至鄰近，并以其代辦鐵路資金結(jié)算的優(yōu)勢(shì)，鐵路職工工資，從源頭上分流該所存款。從目前看來上述不利局面還難于改變。

2、由于歷史的不利因素尚未消除，影響了存款增長(zhǎng)。大虎山儲(chǔ)蓄所由于2001年連續(xù)出現(xiàn)幾起不良事件，在當(dāng)?shù)卦斐闪素?fù)面影響，加之工行儲(chǔ)蓄所分流，使該儲(chǔ)蓄所存款在去年一度連續(xù)6個(gè)月下降。扭轉(zhuǎn)不利局面，重新實(shí)現(xiàn)快速發(fā)展局面還要假以時(shí)日?，F(xiàn)建行儲(chǔ)蓄所是原建行儲(chǔ)蓄所和橋東儲(chǔ)蓄所合并而成，當(dāng)時(shí)橋東儲(chǔ)蓄所不足1000萬(wàn)元，從帳戶變動(dòng)情況看，近三年來原橋東儲(chǔ)蓄所存款轉(zhuǎn)存較少。近三年來該所儲(chǔ)蓄存款大約下降了800萬(wàn)元。雖然不能說該所存款下降是橋東儲(chǔ)蓄所撤并造成的，但其負(fù)面影響是不可低估的。因此從中我們也應(yīng)認(rèn)識(shí)到遠(yuǎn)距離合并儲(chǔ)蓄所造成存款流失的情況還要深入進(jìn)行分析。同樣住宅樓儲(chǔ)蓄所于6月12日并入儲(chǔ)蓄專柜后，原住宅樓儲(chǔ)蓄所周邊大客戶也先后流失，截止6月末，該所儲(chǔ)蓄存款流失近120萬(wàn)元。

（三）信用卡個(gè)人卡存款較年初呈下降趨勢(shì)。由于近年來儲(chǔ)蓄卡的使用普及和儲(chǔ)蓄卡的功能替代，使目前信用卡市場(chǎng)受到較大沖擊。因此信用卡個(gè)人卡存款增長(zhǎng)乏力，由年初的176萬(wàn)元，下降到6月末的99萬(wàn)元。

（四）中間業(yè)務(wù)收入呈現(xiàn)快速發(fā)展。個(gè)人銀行業(yè)務(wù)將中間業(yè)務(wù)作為一項(xiàng)重要指標(biāo)，應(yīng)該是近一兩年的事。特別是今年個(gè)人銀行業(yè)務(wù)中的中間業(yè)務(wù)收入增長(zhǎng)特別快。截止到6月末“速匯通”手續(xù)費(fèi)收入實(shí)現(xiàn)2.35萬(wàn)元，是去年同期的2倍還要多，根據(jù)目前業(yè)務(wù)開展情況到年底該項(xiàng)手續(xù)費(fèi)收入將突破6萬(wàn)元。這應(yīng)該是不小的數(shù)目，當(dāng)前存貸利差不斷縮小，內(nèi)部上存資金利率下調(diào)預(yù)期越來越高的情況下，中間業(yè)務(wù)收入日益成為我行的重要收入來源。下半年即將在儲(chǔ)蓄專柜推出基金銷售、保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)，這將更加豐富和增加我行的中間業(yè)務(wù)收入。

二、開展了以教育儲(chǔ)蓄為重點(diǎn)業(yè)務(wù)宣傳和形式多樣的市場(chǎng)營(yíng)銷工作。通過更新櫥窗業(yè)務(wù)宣傳標(biāo)語(yǔ)、印發(fā)教育儲(chǔ)蓄宣傳品下發(fā)轄區(qū)中小學(xué)校，擴(kuò)大居民對(duì)教育儲(chǔ)蓄以及建行儲(chǔ)蓄卡、“速匯通”業(yè)務(wù)的認(rèn)識(shí)。截止6月30日，教育儲(chǔ)蓄存款余額845萬(wàn)元，較年初增長(zhǎng)514萬(wàn)元。特別是大虎山兩所目前教育儲(chǔ)蓄存款余額已突破800萬(wàn)元，也是兩所存款穩(wěn)定增長(zhǎng)的一個(gè)重要因素。為各儲(chǔ)蓄所長(zhǎng)印發(fā)“業(yè)務(wù)聯(lián)系卡”，對(duì)20萬(wàn)元以上存款建立客戶檔案，并對(duì)這些客戶分期進(jìn)行了回訪，了解客戶需求和對(duì)建行服務(wù)的要求。通過上述工作穩(wěn)定了客戶的存款，并發(fā)現(xiàn)和爭(zhēng)取到一批潛在的客戶，如東方摩托車公司，通過幾次走訪已從農(nóng)行轉(zhuǎn)存到建行。進(jìn)一步加強(qiáng)工資業(yè)務(wù)營(yíng)銷業(yè)務(wù)，抓住有關(guān)信息，積極公關(guān)，爭(zhēng)取部分單位退休人員工資業(yè)務(wù)。

三、通過外出參觀和討論學(xué)習(xí)方式提高一線員工的服務(wù)意識(shí)。

針對(duì)一線員工服務(wù)意識(shí)不強(qiáng)，服務(wù)水平不高的局面，在市行協(xié)調(diào)幫助下分兩批次，組織儲(chǔ)蓄所長(zhǎng)和大部分儲(chǔ)蓄員工到先進(jìn)行凌河支行、鐵路支行，以及全國(guó)青年文明號(hào)單位鞍山市府廣場(chǎng)儲(chǔ)蓄所進(jìn)行參觀學(xué)習(xí)。通過參觀學(xué)習(xí)，廣大儲(chǔ)蓄員工開闊了眼界，提高了對(duì)服務(wù)認(rèn)識(shí)，從中發(fā)現(xiàn)了自身的不足。特別是通過先進(jìn)單位有關(guān)人員的經(jīng)驗(yàn)介紹，使儲(chǔ)蓄員工掌握了先進(jìn)的服務(wù)理念和服務(wù)方法。為了使所學(xué)盡快成為所用，組織全體儲(chǔ)蓄員工結(jié)合參觀學(xué)習(xí)進(jìn)行有關(guān)“如何提高一線服務(wù)水平”的主題討論。

四、建立健全基礎(chǔ)管理方面的各項(xiàng)規(guī)章制度，認(rèn)真組織落實(shí)和考評(píng)。在廣泛征求意見的基礎(chǔ)上制定了《儲(chǔ)蓄一線人員服務(wù)管理暫行辦法》、《儲(chǔ)蓄會(huì)計(jì)核算百分制考核辦法》、《儲(chǔ)蓄一線員工績(jī)效工資分配辦法》。成立了相關(guān)的考評(píng)小組，定期進(jìn)行相關(guān)的檢查、考評(píng)。通過2個(gè)月的運(yùn)行，各儲(chǔ)蓄所的服務(wù)、核算水平有了一定提高。在市行的核算檢查、服務(wù)暗訪中得到了較好的評(píng)價(jià)。

二、影響我行個(gè)人銀行業(yè)務(wù)的不利因素

（一）同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)壓力較大。目前四家國(guó)有商業(yè)銀行存款存量為143900萬(wàn)元，我行的存量占比為13.2%，如果按全口徑地區(qū)存量計(jì)算我行存量占比為接近10％。截止到6月末我行的增量占比為負(fù)數(shù)。（截止到8月31日存款新增地區(qū)占比為10.53%，排名第三。）與同業(yè)相比，我行的個(gè)人銀行業(yè)務(wù)具有自己特色，如個(gè)人電子匯款業(yè)務(wù)、銀證轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)都是我行率先開辦的業(yè)務(wù)品種，在地區(qū)有一定影響力，但是在源頭性產(chǎn)品上，明顯處于劣勢(shì)，如工商行的工資業(yè)務(wù)基本占據(jù)地區(qū)80％的份額。農(nóng)行的借助網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)搶占了建行、工行退出后的存款市場(chǎng)。截止到6月30日，農(nóng)行本年新增存款5000多萬(wàn)元。此外在內(nèi)部管理上，如一線傾斜政策、績(jī)效工資考核機(jī)制上都有一定特色。

1、工商銀行：作為地方老銀行，客戶基礎(chǔ)較為雄厚。在工資業(yè)務(wù)上近乎壟斷了地區(qū)優(yōu)質(zhì)客戶群體。這一方面由于決策有遠(yuǎn)見，搶占先機(jī)，特別是借助業(yè)務(wù)內(nèi)部互動(dòng)優(yōu)勢(shì)，通過財(cái)政結(jié)算資金，從源頭上控制了各財(cái)政拔款單位的工資。現(xiàn)工商銀行80戶，10000人，月均800萬(wàn)元。按40％資金沉淀計(jì)算，年均增長(zhǎng)存款4000萬(wàn)元。在宣傳上近年來抓住各種時(shí)機(jī)進(jìn)行廣泛宣傳，使工商行在居民中有了更深的認(rèn)識(shí)。在一線傾斜政策上得到了充分的體現(xiàn)，已形成人才向一線流動(dòng)，人人喜歡到一線的良好氛圍。

2、農(nóng)業(yè)銀行由于近年來經(jīng)營(yíng)壓力加大，使其在員工激勵(lì)政策制定上加大了力度，實(shí)行每月扣發(fā)部分工資與存款任務(wù)完成情況掛鉤，這種相對(duì)直觀的激勵(lì)政策充分調(diào)動(dòng)職工的積極性。特別是近年來我行、工行先后從新立屯、大虎山等地區(qū)業(yè)務(wù)退出。農(nóng)行并適時(shí)進(jìn)行宣傳，搶占地區(qū)存款市場(chǎng)。同時(shí)由于今年農(nóng)業(yè)銀行加大貸款投放，以貸吸存的效應(yīng)得到體現(xiàn)，部分個(gè)人、私營(yíng)戶也增加了在農(nóng)行的儲(chǔ)蓄存款。

3、中國(guó)銀行在進(jìn)入黑山后采取高舉高打的策略，網(wǎng)點(diǎn)布局。網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)在同業(yè)中都處于較高的水平。特別是充過用工環(huán)節(jié)，形成了一定吸存關(guān)系網(wǎng)。在績(jī)效考核上通過環(huán)比計(jì)算，按月考核，促進(jìn)了存款的增長(zhǎng)。

4、地方商業(yè)銀行和郵政儲(chǔ)蓄這兩家機(jī)構(gòu)，在吸存政策上采取十分靈活的政策。直接或間接給客戶的息外優(yōu)惠，吸引客戶存款。今年年初以來工商、建設(shè)信用社由市商行新派主要領(lǐng)導(dǎo)，加強(qiáng)了內(nèi)部管理，提高服務(wù)質(zhì)量，特別是加大激勵(lì)力度，調(diào)動(dòng)了員工的吸存積極性。

（二）績(jī)效工資分配政策缺乏連續(xù)性和不確定性。

績(jī)效工資分配政策不穩(wěn)定一直是困擾我行吸存的重要因素。每年都要對(duì)績(jī)效工資分配進(jìn)行調(diào)整，使部分員工對(duì)吸存持一種觀望的情緒。特別是在分配政策上不確定使部分儲(chǔ)蓄員工和其他員工對(duì)我行的績(jī)效工資分配的信任度降低。有些不符合實(shí)際情況的政策暴露出一定的不合理性，從而也影響了部分儲(chǔ)蓄員工的吸存積極性。從更廣泛意義上講，沒有真正體現(xiàn)獎(jiǎng)懲的激勵(lì)政策，不能充分的更廣泛地調(diào)動(dòng)全體員工的吸存熱情。此外由于績(jī)效工資分配政策的不確定性，使內(nèi)部基礎(chǔ)管理工作無(wú)從依托，不能發(fā)揮利益分配的激勵(lì)作用，促進(jìn)基礎(chǔ)管理，如核算、服務(wù)工作的進(jìn)一步規(guī)范和提高。

（三）服務(wù)水平缺乏質(zhì)的提高，難于在同業(yè)中形成優(yōu)勢(shì)。通過近期服務(wù)參觀和加強(qiáng)考核、檢查，廣大儲(chǔ)蓄員工的服務(wù)意識(shí)和服務(wù)水平都有了較大提高。但和真正體現(xiàn)差別化、親情化的服務(wù)，差距還很大。一方面在服務(wù)管理方面還有許多工作需要抓，另一方面員工教育培訓(xùn)近年來從上級(jí)行到基層行都比較弱化。員工素質(zhì)相對(duì)低。用人機(jī)制上，包括在臨時(shí)工使用上一直沒有真正得到優(yōu)化，一線傾斜政策的導(dǎo)向作用不明顯，優(yōu)秀人才不能合理向一線流動(dòng)。

（四）一線保障支撐上還有待加強(qiáng)。應(yīng)該說近年來全行圍繞一線轉(zhuǎn)，二線為一線服務(wù)意識(shí)不斷增強(qiáng)。但由于扁平化管理，二線后移，許多支撐需要上級(jí)行支持配合，有些方面不同程度存在問題：如機(jī)具老化，維護(hù)壓力得不到緩解，目前突出的問題是點(diǎn)鈔機(jī)嚴(yán)重不足，且一直沒有明確的維護(hù)人員，經(jīng)常影響正常營(yíng)業(yè)。網(wǎng)絡(luò)故障雖然逐漸減少，但對(duì)于一些故障調(diào)整等問題，責(zé)任不明確，互相推諉。甚至一筆掛賬長(zhǎng)達(dá)幾個(gè)月。

三、我行個(gè)人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的有利因素

1、全行上下對(duì)儲(chǔ)蓄存款工作給予充分重視。近年來無(wú)論是市行還是縣行對(duì)儲(chǔ)蓄工作都給予充分重視，認(rèn)識(shí)到儲(chǔ)蓄存款增長(zhǎng)對(duì)全行一般性存款增長(zhǎng)的重要作用，在人力物力也即予大力支持。年初對(duì)部分網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行了整修，一定程度上改善了營(yíng)業(yè)環(huán)境。市行專項(xiàng)資金進(jìn)行季度增存獎(jiǎng)勵(lì)；統(tǒng)一一線員工夏季著裝。

2、體現(xiàn)“多勞多得”的績(jī)效工資分配政策已初步得到落實(shí)。六月末2季度績(jī)效工資兌現(xiàn)后，在儲(chǔ)蓄所中掀起了一個(gè)個(gè)人大力爭(zhēng)拉存款的良好局面。這應(yīng)該是對(duì)分配政策落在實(shí)處的積極回應(yīng)。當(dāng)然在政策中存在的需要加以審慎解決的客觀不利因素，也影響部分儲(chǔ)蓄員工和其他員工的積極性。

3、儲(chǔ)蓄員工對(duì)加強(qiáng)服務(wù)、核算管理有了正確認(rèn)識(shí)，服務(wù)水平有了一定提高。目前在業(yè)務(wù)日益趨同的情況下，服務(wù)水平成為各行的重要競(jìng)爭(zhēng)手段。特別是我行在源頭性存款不利情況下更需通過優(yōu)質(zhì)的服務(wù)逐步穩(wěn)定和爭(zhēng)取客戶。

4、我行特色業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)逐步得到體現(xiàn)。目前我行的“速匯通”業(yè)務(wù)系統(tǒng)已全面優(yōu)化，“全國(guó)聯(lián)網(wǎng)、2小時(shí)到賬”，已贏得客戶的青睞。代劃體彩、福彩業(yè)務(wù)，銀征轉(zhuǎn)賬，已成為建行的品牌。“免填憑條”又一次成為同業(yè)的第一，在客戶反響較好。正在調(diào)試即將上線的基金銷售業(yè)務(wù)和醞釀推出的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)都將成為我行競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

5、人事分配制度改革的不斷深入，更好調(diào)動(dòng)廣大員工的工作緊迫感和積極性。目前正在進(jìn)行的全員合同制和即將推出的“星級(jí)員考核辦法”都將調(diào)動(dòng)廣大儲(chǔ)蓄員工的工作積極性。

四、下一步工作安排或建議

1、在全行進(jìn)一步完善績(jī)效工資分配基礎(chǔ)上健全“儲(chǔ)蓄一線員工績(jī)效工資分配辦法”，將存款增長(zhǎng)和服務(wù)、核算等基礎(chǔ)工作納入績(jī)效工資的分配，更充分全面調(diào)動(dòng)儲(chǔ)蓄員工的工作積極性，規(guī)范基礎(chǔ)管理、擴(kuò)大存款市場(chǎng)份額。

2、加大對(duì)源頭性存款的吸存力度，建議全行聯(lián)動(dòng)，發(fā)揮部門協(xié)作、整體作戰(zhàn)的優(yōu)勢(shì)，爭(zhēng)取一些尚未實(shí)行工資的單位。

3、抓住目前我行陸續(xù)推出的“免填憑條”“基金銷售”，結(jié)合“速匯通”升級(jí)有利時(shí)機(jī)進(jìn)行一次廣泛的業(yè)務(wù)宣傳活動(dòng)。

4、加強(qiáng)員工的業(yè)務(wù)培訓(xùn)工作，一方面為員工盡量創(chuàng)造良好的業(yè)務(wù)學(xué)習(xí)條件，另一方面配合工會(huì)組織好一線員工的業(yè)務(wù)競(jìng)賽活動(dòng)。

5、大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，增加中間業(yè)務(wù)收入。配合市行的工作重點(diǎn)，加強(qiáng)對(duì)我行現(xiàn)有和即將推出“速匯通”以及“基金銷售”業(yè)務(wù)進(jìn)行指導(dǎo)宣傳，并根據(jù)具體情況將納入各儲(chǔ)蓄所的考核內(nèi)容，以進(jìn)一步推動(dòng)上述業(yè)務(wù)的開展，爭(zhēng)取全年中間業(yè)務(wù)收入實(shí)現(xiàn)大幅度增長(zhǎng)，現(xiàn)保守估計(jì)將實(shí)現(xiàn)5.5萬(wàn)元。

銀行經(jīng)營(yíng)總結(jié)范文第2篇

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)+；遠(yuǎn)程銀行；崗位職能

2013年，我國(guó)商業(yè)銀行啟動(dòng)由傳統(tǒng)部門銀行向流程銀行經(jīng)營(yíng)模式轉(zhuǎn)變的流程再造改革進(jìn)程。目前，商業(yè)銀行在前期流程改革取得階段性成果的基礎(chǔ)上，以招商銀行為首提出了銀行經(jīng)營(yíng)的“二次轉(zhuǎn)型”，推行遠(yuǎn)程銀行經(jīng)營(yíng)模式，轉(zhuǎn)變以物理網(wǎng)點(diǎn)為主體傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)方式，使遠(yuǎn)程渠道與柜臺(tái)渠道并舉，設(shè)立與物理網(wǎng)點(diǎn)具有同等功能的遠(yuǎn)程銀行，構(gòu)建全新遠(yuǎn)程服務(wù)體系。

一 、“遠(yuǎn)程銀行”經(jīng)營(yíng)模式對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理的影響

1.全時(shí)段覆蓋的遠(yuǎn)程服務(wù)模式導(dǎo)致物理經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)受理量逐年下降

隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”經(jīng)營(yíng)模式迅速普及，商業(yè)銀行遠(yuǎn)程服務(wù)業(yè)務(wù)種類日益豐富，存貸款、轉(zhuǎn)賬支付、理財(cái)咨詢等業(yè)務(wù)類型都能通過網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等遠(yuǎn)程終端向客戶提供服務(wù)，因此客戶已開始轉(zhuǎn)變其享用金融服務(wù)的方式。由于各種遠(yuǎn)程服務(wù)渠道逐步被客戶所接受并熟練使用，導(dǎo)致商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)模式由傳統(tǒng)的8小時(shí)面對(duì)面模式轉(zhuǎn)變?yōu)?-24小時(shí)全時(shí)段覆蓋的遠(yuǎn)程服務(wù)模式。

2.商業(yè)銀行客戶服務(wù)模式由傳統(tǒng)分散型向?qū)I(yè)、集中化客戶服務(wù)中心模式轉(zhuǎn)變

在傳統(tǒng)物理網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)營(yíng)模式下，客戶產(chǎn)生對(duì)業(yè)務(wù)的不解或疑問，都是網(wǎng)點(diǎn)工作人員分散地提供解決方案。而目前，由于遠(yuǎn)程銀行興起，客戶通過遠(yuǎn)程終端享用銀行服務(wù)時(shí)，產(chǎn)生業(yè)務(wù)疑問時(shí)，同樣希望通過電話或網(wǎng)絡(luò)等渠道以遠(yuǎn)程方式及時(shí)獲得解決方案。因?yàn)椤懊鎸?duì)面”服務(wù)不僅存在滯后性，增加客戶時(shí)間成本，還存在服務(wù)非同質(zhì)化的問題。因此，在遠(yuǎn)程銀行模式下，商業(yè)銀行必然將過往分散管理的客戶服務(wù)環(huán)節(jié)集中起來，以便于對(duì)客服人員進(jìn)行集中、專業(yè)化管理，統(tǒng)一服務(wù)質(zhì)量口徑。目前，我國(guó)商業(yè)銀行都成立以“電話客戶中心”為主，“網(wǎng)絡(luò)客戶平臺(tái)”為輔的客服中心。同時(shí)，客服中心服務(wù)渠道已由初期單一電話服務(wù)，擴(kuò)展至電話、互聯(lián)網(wǎng)、短信、微信、視頻并舉的態(tài)勢(shì)，服務(wù)模式由傳統(tǒng)分散型向?qū)I(yè)化、集約化和智能化發(fā)展。

3.客戶服務(wù)中心由最初接受咨詢成長(zhǎng)為集“咨詢、營(yíng)銷、理財(cái)、風(fēng)險(xiǎn)控制于一身的遠(yuǎn)程客服中心

隨著遠(yuǎn)程銀行改革的推進(jìn)，銀行與客戶溝通的渠道越來越多地集中于電話及網(wǎng)絡(luò)等遠(yuǎn)程溝通方式，遠(yuǎn)程客戶服務(wù)能夠海量接觸客戶并聚集信息成為大數(shù)據(jù)時(shí)代銀行優(yōu)化服務(wù)、提升營(yíng)銷和風(fēng)險(xiǎn)控制重要依據(jù)；因此，在此過程中銀行必然會(huì)改變以往的經(jīng)營(yíng)手段，將過去必須以“面對(duì)面”方式完成產(chǎn)品營(yíng)銷、理財(cái)、風(fēng)險(xiǎn)控制等業(yè)務(wù)模塊融入遠(yuǎn)程服務(wù)方式中去，使集中化的客戶服務(wù)中心充分發(fā)揮服務(wù)、聯(lián)系、維護(hù)客戶關(guān)系的渠道功能。

目前，商業(yè)銀行遠(yuǎn)程服務(wù)內(nèi)容已基本實(shí)現(xiàn)除現(xiàn)金以外的銀行業(yè)務(wù)全覆蓋，而客服中心已成為客戶問題解決中心、產(chǎn)品營(yíng)銷中心、服務(wù)體驗(yàn)中心和信息采集中心，并且越來越貼近市場(chǎng)與客戶，服務(wù)價(jià)值和渠道價(jià)值不斷顯現(xiàn)。

二、“遠(yuǎn)程銀行”經(jīng)營(yíng)模式下商業(yè)銀行崗位群變化分析

1.傳統(tǒng)物理網(wǎng)點(diǎn)功能逐步弱化

在傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式下，商業(yè)銀行物理網(wǎng)點(diǎn)為主要經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所，而其中的臨柜交易崗、后臺(tái)綜合崗是兩大基層核心崗位，是人力資源重點(diǎn)傾斜的領(lǐng)域，也是人才需求量最大的基層崗位。但隨著“遠(yuǎn)程銀行”經(jīng)營(yíng)模式的推進(jìn)，物理網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)受理量逐年下降，核心地位不斷弱化，其中臨柜交易崗變革深度最大，核算與單證處等職能逐步移至后臺(tái)，服務(wù)終端的功能也逐漸向后臺(tái)遠(yuǎn)程終端轉(zhuǎn)移。同時(shí)，伴隨遠(yuǎn)程銀行的發(fā)展，商業(yè)銀行將組建集中型的后臺(tái)中心，包括后臺(tái)業(yè)務(wù)處理中心和后臺(tái)客服中心。因此商業(yè)銀行的基層崗位已由傳統(tǒng)的分散型的物理網(wǎng)點(diǎn)崗位向后臺(tái)客服中心和業(yè)務(wù)處理中轉(zhuǎn)移。

2.后臺(tái)的客戶服務(wù)崗位和業(yè)務(wù)處理崗位成為商業(yè)銀行主要的基層崗位

過去，商業(yè)銀行主要的基層崗位為物理網(wǎng)點(diǎn)的臨柜交易崗和后臺(tái)綜合崗，隨著“遠(yuǎn)程銀行”經(jīng)營(yíng)模式的推行，商業(yè)銀行各大后臺(tái)客戶服務(wù)中心和后臺(tái)業(yè)務(wù)處理中心相繼落成，其中后臺(tái)客服中心采取以“電話CALLCENTER”為核心集約化管理模式，并在傳統(tǒng)的咨詢功能上加入了營(yíng)銷、理財(cái)、風(fēng)控等業(yè)務(wù)功能，據(jù)《中國(guó)銀行業(yè)客服中心發(fā)展報(bào)告（2013）》顯示，截至2013年末銀行業(yè)客服中心從業(yè)人員達(dá)到4.5萬(wàn)人，2013年電話人工接聽量達(dá)到9.7億通，電話人工接通率高達(dá)90.14%，并且連續(xù)三年保持提升。而在后臺(tái)業(yè)務(wù)處理中心方面，中國(guó)建設(shè)銀行成立的營(yíng)運(yùn)管理中心，專門處理集中于后臺(tái)的各類柜面業(yè)務(wù)，工商銀行成立后臺(tái)中心將集中承擔(dān)電子銀行、銀行卡、業(yè)務(wù)處理等相關(guān)業(yè)務(wù)的后臺(tái)處理中心，民生銀行、農(nóng)業(yè)銀行、上海浦東發(fā)展銀行也相為繼成立各自的后臺(tái)處理中心。由此可見，后臺(tái)的客戶服務(wù)崗位和業(yè)務(wù)處理崗位將成為商業(yè)銀行主要的基層崗位。

3.電話客戶服務(wù)專員崗將取代臨柜交易崗成為商業(yè)銀行人才培養(yǎng)基地

過往，商業(yè)銀行新員工必須先從事臨柜交易崗工作，該崗位一直以來者是銀行人才培養(yǎng)基地，但隨著遠(yuǎn)程銀行模式的推行，該崗位數(shù)量不斷減少，電話客戶專員成為了商業(yè)銀行員工需求量最大的崗位?？梢灶A(yù)見，電話客服專員崗將取代臨柜交易崗成為商業(yè)銀行最主要的崗位之一，并因該崗位是商業(yè)銀行最基層的業(yè)務(wù)崗位，能接觸到商業(yè)銀行幾乎所有的業(yè)務(wù)類型，同時(shí)該崗位還是銀行中與客戶交互溝通頻率最高的崗位，因此在商業(yè)銀行員工的職業(yè)發(fā)展生涯中，該崗位將成為“遠(yuǎn)程銀行”經(jīng)營(yíng)模式下銀行員工首個(gè)就業(yè)崗位，并替代臨柜交易崗成為銀行人才培養(yǎng)基地。

結(jié)語(yǔ)

在遠(yuǎn)程銀行經(jīng)營(yíng)模下，商業(yè)銀行的基層崗位設(shè)置和崗位職能必然產(chǎn)生變化，本文對(duì)此變化進(jìn)行研究和總結(jié)，希望對(duì)向商業(yè)銀行輸送人才的高職院校人才培養(yǎng)提供參考。

參考文獻(xiàn)：

銀行經(jīng)營(yíng)總結(jié)范文第3篇

關(guān)鍵詞：中國(guó) 國(guó)有銀行 經(jīng)營(yíng) 控制 管理 風(fēng)險(xiǎn)

一、我國(guó)國(guó)有銀行的經(jīng)營(yíng)存在的缺陷

我國(guó)國(guó)有銀行在社會(huì)經(jīng)濟(jì)的影響下進(jìn)行了一系列的改革，但其經(jīng)營(yíng)模式仍然存在一定的缺陷，對(duì)自身的發(fā)展具有不利的影響，具體的缺陷有以下幾點(diǎn)：

（一）我國(guó)國(guó)有銀行的管理制度存在缺陷，在銀行經(jīng)營(yíng)的過程中未能準(zhǔn)確掌握銀行的發(fā)展?fàn)顩r，并根據(jù)社會(huì)環(huán)境對(duì)其造成的影響制定相關(guān)的解決措施和相應(yīng)的章程，使得銀行的發(fā)展受阻，銀行經(jīng)營(yíng)的安全性較低。雖然銀行的業(yè)務(wù)在進(jìn)行不斷的變更，但其經(jīng)營(yíng)管理制度不夠完善，使得新業(yè)務(wù)在實(shí)行過程中具有一定的盲目性，缺乏可行性。我國(guó)國(guó)有銀行的經(jīng)營(yíng)管理欠完善，主要要的就是相關(guān)工作人員的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)比較薄弱，造成業(yè)務(wù)操作規(guī)程的不合理。我國(guó)國(guó)有銀行的經(jīng)營(yíng)管理制度上存在的缺陷，往往會(huì)對(duì)銀行的控制造成影響，到時(shí)操作失誤，加大了國(guó)有銀行運(yùn)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)性。

（二）我國(guó)國(guó)有銀行的資產(chǎn)質(zhì)量達(dá)不到要求，主要原因就是銀行經(jīng)營(yíng)管理的過程中沒有建立并實(shí)施必要的監(jiān)控機(jī)制?，F(xiàn)代化的國(guó)有銀行雖然在技術(shù)上進(jìn)行了改善，對(duì)銀行的自動(dòng)化水平也在一定程度上有所提高，但其控制機(jī)制不能在個(gè)關(guān)鍵環(huán)節(jié)得到應(yīng)用，管理機(jī)制缺乏完整性。此外，監(jiān)督部門的權(quán)威性差，也會(huì)對(duì)銀行的監(jiān)督管理造成影響，會(huì)計(jì)監(jiān)督力度不夠，會(huì)導(dǎo)致舞弊行為的發(fā)生。會(huì)計(jì)人員的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)薄弱會(huì)使得可算數(shù)據(jù)失真，賬目處理缺乏可靠性，從而嚴(yán)重降低了國(guó)有銀行的資產(chǎn)質(zhì)量。

（三）我國(guó)國(guó)有銀行的贏利受阻，主要是由于國(guó)家的資金成本核算和資金調(diào)控系統(tǒng)存在缺陷，造成資金風(fēng)險(xiǎn)。我國(guó)國(guó)有銀行的資產(chǎn)質(zhì)量低下使得銀行的到期資金收回受阻，資金的流動(dòng)性變差，銀行資金調(diào)劑上的盲目性，會(huì)導(dǎo)致資金運(yùn)用不足，收益低下，并耗費(fèi)大量的經(jīng)營(yíng)成本，使得國(guó)有銀行的會(huì)獲利機(jī)會(huì)存在著巨大的風(fēng)險(xiǎn)，甚至面臨著巨大的損失。

二、完善我國(guó)國(guó)有銀行經(jīng)營(yíng)機(jī)制的有效措施

在我國(guó)國(guó)有銀行發(fā)展的過程中，其經(jīng)營(yíng)管理模式的缺陷會(huì)對(duì)我國(guó)有銀行和進(jìn)駐的外資銀行的競(jìng)爭(zhēng)造成影響，對(duì)銀行的發(fā)展是不利的，應(yīng)對(duì)市場(chǎng)金融發(fā)展和銀行經(jīng)營(yíng)管理進(jìn)行調(diào)查監(jiān)督，采取相應(yīng)的改善措施，具體措施如下：

（一）國(guó)有銀行運(yùn)營(yíng)安全性問題的解決對(duì)策

國(guó)有銀行都有貸款這項(xiàng)業(yè)務(wù)，銀行在進(jìn)行貸款后，必須做好每筆款的跟蹤和監(jiān)督工作，以避免到期不能還款現(xiàn)象的發(fā)生。對(duì)我國(guó)國(guó)有銀行的經(jīng)營(yíng)管理制度進(jìn)行完善，要充分考慮銀行的安全維護(hù)問題，確保運(yùn)營(yíng)的各個(gè)環(huán)節(jié)都沒有差錯(cuò)。銀行的面臨的風(fēng)險(xiǎn)有很多方面，包括利率風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、資金流動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)等，在我國(guó)國(guó)有銀行的運(yùn)營(yíng)過程中，要對(duì)這些風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行考察分析，根據(jù)它們的特點(diǎn)來制定相應(yīng)的解決對(duì)策，不能進(jìn)行盲目性的治理。解決國(guó)有銀行安全性問題，不僅要對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)的防范措施進(jìn)行加強(qiáng)，還要充分考慮外界的市場(chǎng)環(huán)境對(duì)我國(guó)國(guó)有銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的影響，按照合理的章程有條不紊的進(jìn)行經(jīng)營(yíng)管理，加快國(guó)有銀行外部環(huán)境建設(shè)的步伐，對(duì)社會(huì)信用體制進(jìn)行完善和改革。

（二）國(guó)有銀行運(yùn)營(yíng)過程中資產(chǎn)質(zhì)量問題的解決對(duì)策

資產(chǎn)質(zhì)量成為影響國(guó)有銀行運(yùn)營(yíng)的主要因素，為有效解決該過程中資產(chǎn)質(zhì)量過低的問題，銀行監(jiān)督管理委員會(huì)必須加大賬目核實(shí)的力度，對(duì)不良資產(chǎn)進(jìn)行清收，貸款后進(jìn)行跟蹤和監(jiān)督，以避免不良貸款現(xiàn)象的產(chǎn)生，對(duì)新增貸款的質(zhì)量進(jìn)行嚴(yán)格的監(jiān)督，防止不良貸款反彈。此外，還要對(duì)重點(diǎn)行業(yè)和地區(qū)的不良貸款進(jìn)行集中堅(jiān)攻，積極尋找有效措施，制定相關(guān)的管理制度對(duì)不良貸款行為進(jìn)行處置。國(guó)有銀行在遭遇不良資產(chǎn)沖擊的時(shí)候，要積極采用呆賬核銷、清收及拍賣等方式進(jìn)行自救，加快國(guó)有銀行資產(chǎn)質(zhì)量低下問題解決的步伐，嚴(yán)格跟蹤并審查可能形成不良貸款的業(yè)務(wù)，通過實(shí)時(shí)監(jiān)控減少不良貸款的產(chǎn)生率，以保證資金的質(zhì)量。

（三）國(guó)有銀行贏利性問題的解決對(duì)策

在經(jīng)濟(jì)發(fā)展十分動(dòng)蕩的市場(chǎng)前景下，只有加強(qiáng)國(guó)有銀行的經(jīng)營(yíng)管理，才能有效提高自身的贏利。提高國(guó)有銀行盈利可以從一下幾個(gè)方面講：

一是對(duì)非生息資產(chǎn)和盤活存量進(jìn)行有效控制，提高資金的利用率，使得運(yùn)營(yíng)資金能夠良性循環(huán)。

二是對(duì)經(jīng)營(yíng)成本進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)控，增強(qiáng)銀行會(huì)計(jì)的責(zé)任感，對(duì)其進(jìn)行全面管理，從而有效控制經(jīng)營(yíng)成本，降低經(jīng)營(yíng)費(fèi)用。

三是對(duì)國(guó)有銀行的經(jīng)營(yíng)進(jìn)行革新，不斷增加業(yè)務(wù)的種類，使其和收入結(jié)構(gòu)都能呈現(xiàn)多元化特征，提高銀行的非資產(chǎn)收入。

四是對(duì)人力資源進(jìn)行大力開發(fā)和利用，國(guó)有銀行是管理者必須能夠充分掌握當(dāng)前的市場(chǎng)金融、國(guó)際貿(mào)易、經(jīng)濟(jì)法規(guī)等方面的知識(shí)，對(duì)員工進(jìn)行全方面的培訓(xùn)，培養(yǎng)高素質(zhì)高水平的金融人才，使得員工能有熟練掌握新型的金融操作技能，讓我國(guó)國(guó)有銀行的經(jīng)營(yíng)進(jìn)行的更加順利，保證各環(huán)節(jié)準(zhǔn)確無(wú)誤的運(yùn)營(yíng)，從而有效提高銀行的贏利。

參考文獻(xiàn)：

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[2]中國(guó)人民銀行研究生部課題組.2005年中國(guó)最大50家商業(yè)銀行排名[J].中國(guó)金融.　2006（21）

銀行經(jīng)營(yíng)總結(jié)范文第4篇

一、加深了對(duì)銀行價(jià)值最大化的理解

何謂價(jià)值最大化，是指企業(yè)通過合理經(jīng)營(yíng)，采用最優(yōu)的經(jīng)營(yíng)策略，充分考慮資金的時(shí)間價(jià)值和風(fēng)險(xiǎn)與報(bào)酬的關(guān)系，在保證企業(yè)長(zhǎng)期穩(wěn)定發(fā)展的基礎(chǔ)上使企業(yè)總價(jià)值最大。通俗的講，是把企業(yè)視同一項(xiàng)資產(chǎn)組合拿到“市場(chǎng)”去賣得到的價(jià)值最大化?！皟r(jià)值最大化”克服和避免了“規(guī)模最大化”、“質(zhì)量最大化”目標(biāo)的狹隘；“價(jià)值最大化”也不同于利潤(rùn)最大化，它不僅反映以即期效益為核心的現(xiàn)實(shí)財(cái)務(wù)狀況，也考慮了企業(yè)未來價(jià)值增長(zhǎng)的發(fā)展?jié)摿Γ粌H計(jì)量了現(xiàn)實(shí)經(jīng)營(yíng)損失和風(fēng)險(xiǎn)成本，也綜合考慮了資本收益的要求，是銀行經(jīng)營(yíng)安全性、流動(dòng)性、效益性和成長(zhǎng)性的高度統(tǒng)一。作為現(xiàn)代商業(yè)銀行，必須樹立價(jià)值最大化的經(jīng)營(yíng)理念，深刻認(rèn)識(shí)和領(lǐng)會(huì)價(jià)值最大化理念的精髓，并探討實(shí)現(xiàn)價(jià)值最大化的有效途徑。我們銀行將“成為最具價(jià)值創(chuàng)造力的銀行”確定為發(fā)展的遠(yuǎn)景。其實(shí)質(zhì)就是要求我們銀行能持續(xù)保持優(yōu)異的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)，在國(guó)際通行的財(cái)務(wù)指標(biāo)上達(dá)到領(lǐng)先水平；在市場(chǎng)價(jià)值的增長(zhǎng)上達(dá)到同業(yè)領(lǐng)先水平；樹立全面的價(jià)值觀，能夠?yàn)楣蓶|、客戶、員工和社會(huì)等利益相關(guān)者提供優(yōu)厚的價(jià)值回報(bào)。

二、在實(shí)踐中印證了理論，鍛煉了能力。（二）模擬銀行演練

在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境下，商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)要成功，必須具有比競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手學(xué)習(xí)得更快的能力，這才是唯一持久的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。通過四天的“商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理實(shí)戰(zhàn)演練”，使我們近距離地親身感受和了解了西方股份制商業(yè)銀行的運(yùn)作模式及先進(jìn)的經(jīng)營(yíng)理念，找到了商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理理論與實(shí)踐的結(jié)合點(diǎn)。從戰(zhàn)略目標(biāo)和實(shí)施策略的制定，到根據(jù)業(yè)務(wù)戰(zhàn)略在存貸款業(yè)務(wù)、人力資源管理、市場(chǎng)營(yíng)銷、證券投資、財(cái)務(wù)管理等方面進(jìn)行決策，再到每一個(gè)戰(zhàn)略步驟的具體實(shí)施；使我們真正體驗(yàn)了如何在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的環(huán)境下規(guī)避和控制風(fēng)險(xiǎn)，如何優(yōu)化業(yè)務(wù)、量化培訓(xùn)、搶占市場(chǎng)、爭(zhēng)得先機(jī)，努力實(shí)現(xiàn)銀行價(jià)值最大化和股東價(jià)值最大化。

“模擬銀行”演練收獲頗多，感觸最深的主要有以下三個(gè)方面。

1、更加深刻的理解了銀行價(jià)值最大化的經(jīng)營(yíng)理念。

模擬演練的最終結(jié)果反映在各家模擬銀行在資本市場(chǎng)的股價(jià)（即各家銀行的市場(chǎng)價(jià)值）上。在四天的模擬演練中，我們切身體驗(yàn)了如何在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境中去權(quán)衡“規(guī)模擴(kuò)張”、“追求利潤(rùn)”、“資本對(duì)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的約束”以及“資金流動(dòng)性”的關(guān)系；體驗(yàn)了他們之間相互矛盾又相互依存的運(yùn)動(dòng)過程，理解了要實(shí)現(xiàn)“價(jià)值最大化”目標(biāo)必須以“博弈”的方法去尋求“價(jià)值最大”的“平衡點(diǎn)”。更加深刻的領(lǐng)悟了“價(jià)值最大化”是銀行經(jīng)營(yíng)安全性、流動(dòng)性、效益性以及成長(zhǎng)性的高度統(tǒng)一；價(jià)值最大化不僅是衡量業(yè)績(jī)的指標(biāo)，更是生存發(fā)展的基礎(chǔ)，進(jìn)而將其貫穿于全行經(jīng)營(yíng)管理的始終；而 “以經(jīng)濟(jì)資本為核心的風(fēng)險(xiǎn)和效益約束機(jī)制”、“以經(jīng)濟(jì)增加值為核心的績(jī)效評(píng)價(jià)和激勵(lì)機(jī)制”是價(jià)值創(chuàng)造的兩個(gè)核心機(jī)制。

2、明確了銀行管理的目標(biāo)。

銀行管理的目標(biāo)是要確定如何實(shí)現(xiàn)股東價(jià)值最大化，成為持續(xù)高效的銀行。而持續(xù)高效銀行不會(huì)為了一時(shí)的高利潤(rùn)而接受較高的風(fēng)險(xiǎn)，而只在限定的“風(fēng)險(xiǎn)承受范圍”內(nèi)開展業(yè)務(wù)；不會(huì)為了更快的賺錢而頻繁變動(dòng)業(yè)務(wù)方向，而要保持目標(biāo)和方向的穩(wěn)定性；不會(huì)經(jīng)常進(jìn)行劇烈的變革，而是堅(jiān)持循序漸進(jìn)，注重長(zhǎng)期治理。

3、“戰(zhàn)略決定方向，細(xì)節(jié)影響成敗”的深刻教訓(xùn)。

在模擬演練中，我所在的銀行因一次微小的操作失誤，導(dǎo)致了8個(gè)億的“搭橋貸款”利息損失和下一年度23個(gè)億的“交易收入”損失，一系列的連鎖反應(yīng)直接影響了戰(zhàn)略目標(biāo)的最終實(shí)現(xiàn)。“蝴蝶效應(yīng)”的深刻教訓(xùn)，引起的反思是我行推行“六西格瑪”管理的必要。高效銀行與低效銀行在資產(chǎn)收益率上的差別可能只有0.5%，他們的唯一差別不過是高效銀行在100件小事上比低效銀行做得稍微好一些，而最終的結(jié)果二者卻有天壤之別。銀行作為一個(gè)特殊的高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，防范和控制風(fēng)險(xiǎn)是生命線。而風(fēng)險(xiǎn)防范的根本在于人，在于員工的風(fēng)險(xiǎn)控制能力，在于各個(gè)業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)上員工的履職盡責(zé)能力，這是“六西格瑪”精細(xì)化管理的實(shí)質(zhì)所在。

三、在思考中領(lǐng)悟了做人做事的真諦。

在領(lǐng)導(dǎo)素質(zhì)與能力相關(guān)課程的學(xué)習(xí)中，我思考了很多也領(lǐng)悟了許多，感觸最深的主要包括以下三個(gè)方面：

（一）如何做領(lǐng)導(dǎo)

做領(lǐng)導(dǎo)是一件既復(fù)雜又簡(jiǎn)單的管理工作。美國(guó)管理專家米契爾拉伯福在《管理原則》一書中指出，世界上最偉大的管理原則就是簡(jiǎn)單的一句話：人們會(huì)去做受到獎(jiǎng)勵(lì)的事情。“以人為本”是做領(lǐng)導(dǎo)的真諦。而人的管理和領(lǐng)導(dǎo)的關(guān)鍵又在于三樣?xùn)|西：“人的思想觀念”、“人的情感情緒”和“人的利益”。一個(gè)成功或卓越的領(lǐng)導(dǎo)者、管理者就是要在這三個(gè)方面贏得員工和下屬的信賴支持，從而創(chuàng)造一種強(qiáng)大的向心力和凝聚力，形成一個(gè)頗具群體意志和協(xié)同戰(zhàn)斗力的工作團(tuán)隊(duì)。這樣的團(tuán)隊(duì)不僅具有更強(qiáng)的做事上的執(zhí)行力，而且具備一種克服困難、團(tuán)隊(duì)作戰(zhàn)、群策群力、共同解決工作問題，創(chuàng)造經(jīng)營(yíng)奇跡的神奇力量，從而能夠?yàn)槠髽I(yè)或組織的長(zhǎng)期高速健康發(fā)展提供源源不斷的內(nèi)在驅(qū)動(dòng)力。

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（二）如何做下屬

做下屬的真諦只有兩個(gè)字“協(xié)調(diào)”。對(duì)上級(jí)重在心理上的協(xié)調(diào)，而“心理協(xié)調(diào)”的關(guān)鍵是“理解”，一是要學(xué)會(huì)“換位思考”，正確理解領(lǐng)導(dǎo)意圖；二是要有“全局觀念”，讓領(lǐng)導(dǎo)“安心、放心、貼心”；三是要在正確理解領(lǐng)導(dǎo)意圖的基礎(chǔ)上“創(chuàng)造性的執(zhí)行”，進(jìn)而做到“不越位”、“不錯(cuò)位”、“不缺位”。對(duì)下級(jí)重在利益上的協(xié)調(diào)，“利益協(xié)調(diào)”的關(guān)鍵是“激勵(lì)”，通過薪酬激勵(lì)、發(fā)展激勵(lì)、文化激勵(lì)和感情激勵(lì)體現(xiàn)差別化的“利益協(xié)調(diào)”，同時(shí)兼顧公平、公正。

（三）如何做自己

1、轉(zhuǎn)變觀念

有句諺語(yǔ)說到：“如果你想種植幾天，就種花；如果你想種植幾年，就種樹；如果你想流傳百世，就種植觀念！”。我們每個(gè)人都想著改變世界，但是很少有人想真正去改變自己。轉(zhuǎn)變觀念就是要“超越自我”，打破“舒適區(qū)”?！袄渌笄嗤堋钡墓适赂嬖V我們，熟悉的生活方式，是最危險(xiǎn)的。現(xiàn)實(shí)生活中，多數(shù)人都能做到在明顯有危險(xiǎn)的地方止步，但是能清楚地認(rèn)識(shí)潛在的危機(jī)，并及時(shí)跨越生命的高度，就難能可貴了。轉(zhuǎn)變的方法只有一個(gè)：“學(xué)習(xí)”。要學(xué)會(huì)與人相處、要學(xué)會(huì)追求知識(shí)、要學(xué)會(huì)做事、要學(xué)會(huì)發(fā)展。未來的競(jìng)爭(zhēng)是學(xué)習(xí)力的競(jìng)爭(zhēng)，“無(wú)知”即“無(wú)能”。

2、調(diào)整心態(tài)

“心態(tài)”影響“思考”，“思考”影響“行動(dòng)”，“行動(dòng)”決定“習(xí)慣”，“習(xí)慣”決定“個(gè)性”，“個(gè)性”決定“命運(yùn)”；可見保持良好心態(tài)的重要性。要有“感恩的心態(tài)”，對(duì)每一件美好的事物都要心存感激；要有“歸零的心態(tài)”，只有心態(tài)歸零你才能快速成長(zhǎng)，才能學(xué)到新的技巧與方法；要有“學(xué)習(xí)的心態(tài)”，學(xué)習(xí)是儲(chǔ)備知識(shí)的唯一途徑；要有“積極的心態(tài)”，事物永遠(yuǎn)是陰陽(yáng)同存，積極的心態(tài)看到的永遠(yuǎn)是事物好的一面，而消極的心態(tài)，只看到不好的一面，積極向上的心態(tài)是成功者最基本的要素。

3、積累自己

楊家宏老師給我們講了這樣一個(gè)道理。人為什么會(huì)痛苦，是因?yàn)槭チ诉x擇的自由。人如果缺少積累，那么占有的資源就少；占有的資源少就意味者缺乏能力；沒有能力的人是不會(huì)有選擇的自由的。

銀行經(jīng)營(yíng)總結(jié)范文第5篇

關(guān)鍵詞：股份制改革；國(guó)有商業(yè)銀行；產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)

中圖分類號(hào)：F2 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1672-3198（2014）15-0015-03

在經(jīng)濟(jì)全球化和金融自由化的背景下，從計(jì)劃經(jīng)濟(jì)向市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)軌的各個(gè)國(guó)家開始了各個(gè)領(lǐng)域的市場(chǎng)化改革，國(guó)有商業(yè)銀行改革是其重要部分。改革開放后，國(guó)有商業(yè)銀行為促進(jìn)經(jīng)濟(jì)健康穩(wěn)定發(fā)展、支持國(guó)企改革做出了突出貢獻(xiàn)，同時(shí)隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式的轉(zhuǎn)變，大量風(fēng)險(xiǎn)的轉(zhuǎn)移、經(jīng)營(yíng)效率的低下等問題的出現(xiàn)，國(guó)有商業(yè)銀行的改革勢(shì)在必行。國(guó)有商業(yè)銀行股份制改革啟動(dòng)于1997年亞洲金融危機(jī)沖擊之后，自2003年開始實(shí)行。本文從國(guó)有商業(yè)銀行股份制改革的動(dòng)因、進(jìn)程和產(chǎn)生的影響進(jìn)行了介紹和分析。

1 改革動(dòng)因

自1949年建國(guó)以來，我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行改革大體有四個(gè)階段：中國(guó)人民銀行一元化領(lǐng)導(dǎo)的大一統(tǒng)階段，建立四家專業(yè)銀行形成二元銀行體系的專業(yè)化階段，通過成立政策性銀行實(shí)現(xiàn)銀行的商業(yè)化改革階段以及實(shí)現(xiàn)國(guó)有銀行股份化的股份制改革階段。

1.1 國(guó)有銀行不良貸款率過高

改革開放初期，國(guó)家財(cái)政能力下降，而經(jīng)濟(jì)中存在大量的金融剩余。國(guó)家優(yōu)先發(fā)展農(nóng)業(yè)、國(guó)有企業(yè)以及對(duì)外經(jīng)濟(jì)改革，金融業(yè)承擔(dān)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型過程中所產(chǎn)生的改革成本。在這種制度安排下，國(guó)家、國(guó)有銀行與國(guó)有企業(yè)結(jié)成了準(zhǔn)內(nèi)部交易，節(jié)約了交易成本。隨著改革的升入，這種內(nèi)化了的成本體現(xiàn)為巨額不良資產(chǎn)。隨著改革的深入，金融行業(yè)的改革也勢(shì)在必行。

1998年，中央財(cái)政利用特別國(guó)債對(duì)四大國(guó)有銀行注資，補(bǔ)充四大國(guó)有銀行的資本金，剝離不良資產(chǎn)后的五年中，國(guó)有商業(yè)銀行的資本充足率逐漸下降，到2003年底該比率已不足5%。事實(shí)證明，通過注資只能短期改善了國(guó)有商業(yè)銀行的財(cái)務(wù)狀況，而問題的本質(zhì)沒有解決，國(guó)有商業(yè)銀行依然處在經(jīng)營(yíng)的低效率和大量不良資產(chǎn)的狀態(tài)。

1.2 國(guó)有商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)不明確

四大國(guó)有商業(yè)銀行均由國(guó)家直接控制，財(cái)政部的撥款是資本金的唯一來源，產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)單一，資本金的補(bǔ)充速度跟不上其資產(chǎn)規(guī)模擴(kuò)張速度，不能使其充分發(fā)展。在這種內(nèi)部化的制度下，作為主要消費(fèi)者的國(guó)有企業(yè)可以取得大量的資金支持和金融補(bǔ)貼，信貸風(fēng)險(xiǎn)大量地轉(zhuǎn)移到國(guó)有銀行，國(guó)有企業(yè)的損失轉(zhuǎn)變?yōu)閲?guó)有銀行的不良貸款。同時(shí)，國(guó)有銀行產(chǎn)權(quán)主體虛化，委托人和人目標(biāo)不一致，導(dǎo)致資金運(yùn)用的責(zé)任主體很難落實(shí)；中央銀行監(jiān)管質(zhì)量和效率的低下，難以建立規(guī)范的法人治理結(jié)構(gòu)；作為銀行經(jīng)營(yíng)者處于人的位置，可以借承擔(dān)政策性任務(wù)，實(shí)施自利行為，出現(xiàn)“內(nèi)部人控制”和“所有者缺位”的問題。

1.3 國(guó)際形勢(shì)的變動(dòng)

國(guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)形勢(shì)發(fā)生了巨大變化，也是促使我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行改革進(jìn)程加速的原因。在金融全球化和金融自由化的趨勢(shì)下，各國(guó)紛紛放松對(duì)金融業(yè)務(wù)、金融市場(chǎng)及國(guó)際資本的管制，為促進(jìn)資本的跨國(guó)流動(dòng)提供條件。1997年爆發(fā)的亞洲金融危機(jī)，是由有組織的國(guó)際短期資本沖擊東南亞國(guó)家的金融市場(chǎng)誘發(fā)的，并通過國(guó)際傳遞迅速蔓延到其他國(guó)家。這場(chǎng)金融危機(jī)也使得我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行的很多負(fù)面情況暴露出來，提高了我國(guó)對(duì)銀行體系穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)重要性的認(rèn)識(shí)，促進(jìn)了我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行的改革，堅(jiān)定了決策層推進(jìn)商業(yè)銀行改革的決心。

與此同時(shí)，2001年12月，中國(guó)加入世界貿(mào)易組織，我國(guó)金融逐步與國(guó)際金融接軌，更多的外資銀行進(jìn)入我國(guó)，國(guó)有銀行面臨更多的競(jìng)爭(zhēng)和挑戰(zhàn)，不良貸款比例過高、經(jīng)營(yíng)成本過高、承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)能力弱等問題的存在，也加速了國(guó)有商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)改革。

2 國(guó)有商業(yè)銀行股份制改革

2003年，我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行進(jìn)入股份制改革階段，按照“降低不良資產(chǎn)、實(shí)行審慎原則的會(huì)計(jì)制度，實(shí)行股份制，再到上市”這“三步走”的改革步驟進(jìn)行。由于產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)單一，國(guó)有商業(yè)銀行無(wú)法成為自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、自負(fù)盈虧的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)主體，所以產(chǎn)權(quán)多元化是完善公司治理結(jié)構(gòu)的基礎(chǔ)，通過給國(guó)有銀行補(bǔ)充資本金，國(guó)有產(chǎn)權(quán)退出，引進(jìn)民間資本、海外資本上市等，建立國(guó)有銀行公司治理結(jié)構(gòu)。產(chǎn)權(quán)邊界不明晰、資產(chǎn)權(quán)責(zé)不明、所有者虛化是導(dǎo)致國(guó)有銀行很多矛盾的根源，通過產(chǎn)權(quán)改革形成新的經(jīng)營(yíng)機(jī)制，使國(guó)有商業(yè)銀行的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)成為在成熟市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)國(guó)家的硬預(yù)算約束。

2.1 財(cái)務(wù)重組

財(cái)務(wù)重組是通過國(guó)家的支持與幫助，著力于減輕以往債務(wù)負(fù)擔(dān)，改善國(guó)有商業(yè)銀行的財(cái)務(wù)狀況，具體包括注資、發(fā)行次級(jí)債以補(bǔ)充資本金以及為降低不良貸款的比例對(duì)不良貸款進(jìn)行處理。

2003年成立中央?yún)R金投資有限公司，對(duì)國(guó)有金融企業(yè)進(jìn)行股權(quán)投資，將不良貸款核銷掉，利用了國(guó)有商業(yè)銀行的準(zhǔn)備金、資本金以及當(dāng)年經(jīng)營(yíng)的利潤(rùn)等財(cái)務(wù)資源來實(shí)現(xiàn)。通過競(jìng)標(biāo)，實(shí)現(xiàn)第二次剝離，主要是出售不良資產(chǎn)給資產(chǎn)管理公司。接下來，國(guó)家動(dòng)用了一定的外匯儲(chǔ)備，同時(shí)進(jìn)行財(cái)政注資，發(fā)行了一定量的次級(jí)債。通過采取這些措施，使得四家國(guó)有銀行的資產(chǎn)實(shí)現(xiàn)了重組，不良貸款率大大降低到5%以下，其資本的充足率超過了《巴塞爾協(xié)議》中8%的規(guī)定，滿足了監(jiān)管要求。財(cái)務(wù)重組不僅是為了改善國(guó)有商業(yè)銀行的狀況，而是作為國(guó)有商業(yè)銀行股份制改革的前提和基礎(chǔ)。

2.2 公司治理結(jié)構(gòu)

公司治理改革是國(guó)有商業(yè)銀行股份制改革的關(guān)鍵。產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)不明晰是國(guó)有商業(yè)銀行的問題所在，引進(jìn)戰(zhàn)略投資者是為了克服產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)單一的情況，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)權(quán)多元化。根據(jù)現(xiàn)代企業(yè)要求，建立完善公司治理的各類要素（股東大會(huì)、董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)、高級(jí)管理層等），提高公司治理水平和經(jīng)營(yíng)效率，從而通過對(duì)國(guó)有銀行產(chǎn)權(quán)改革解決由此導(dǎo)致的“所有者缺位”與“內(nèi)部人控制”的問題，治理結(jié)構(gòu)的調(diào)整確保股東利益的實(shí)現(xiàn)，確保國(guó)有商業(yè)銀行嚴(yán)格按照股東利益最大化的需要行事，為上市奠定基礎(chǔ)。

2.3 資本市場(chǎng)上市

上市是改變國(guó)有商業(yè)銀行治理結(jié)構(gòu)的重要步驟。國(guó)有商業(yè)銀行上市可以增加資金的流動(dòng)性、增強(qiáng)資本實(shí)力，是提高資本充足率的有效途徑；并且增加了對(duì)國(guó)有商業(yè)銀行的約束，促使上市的銀行增加透明度，使其真正成為市場(chǎng)化和企業(yè)化的經(jīng)營(yíng)主體，參與到市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中改善經(jīng)營(yíng)效率，同時(shí)對(duì)我國(guó)銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控和監(jiān)管的要求更高。

3 改革效果評(píng)價(jià)

通過對(duì)國(guó)有商業(yè)銀行股份制改革，為接下來國(guó)有商業(yè)銀行的改革指明了方向。同時(shí)也為未來的金融體系的改革奠定了基礎(chǔ)。通過對(duì)四大國(guó)有商業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)指標(biāo)的比較，證明股份制改革是卓有成效的，但其中也遺留和存在一些問題，所以股份制改革的成果需要進(jìn)一步深化。

3.1 改革成效

本文通過資產(chǎn)質(zhì)量累指標(biāo)（不良貸款率）、經(jīng)營(yíng)績(jī)效類指標(biāo)（總資產(chǎn)凈回報(bào)率）、和審慎經(jīng)營(yíng)類指標(biāo)（資本充足率）三個(gè)指標(biāo)，說明隨著國(guó)有商業(yè)股份制改革的相繼完成，其經(jīng)營(yíng)績(jī)效和競(jìng)爭(zhēng)力得到大幅度的提升，說明國(guó)有商業(yè)銀行經(jīng)過股份制改革是比較成功的。

（1）資產(chǎn)質(zhì)量指標(biāo)。

不良貸款比例指金融機(jī)構(gòu)不良貸款占總貸款余額的比重，是考評(píng)價(jià)金融機(jī)構(gòu)信貸資產(chǎn)安全狀況的重要指標(biāo)。其計(jì)算公式為：不良貸款率=（次級(jí)類貸款+可疑類貸款+損失類貸款）/各項(xiàng)貸款*100%。國(guó)際通行標(biāo)準(zhǔn)認(rèn)為，金融機(jī)構(gòu)不良資產(chǎn)率警戒線為10%。如表4所示，通過股份制改革2003年后不良貸款在逐年下降，并且近年來已經(jīng)遠(yuǎn)低于2%。

總資產(chǎn)凈回報(bào)率（Return onAssets，ROA）用來衡量每單位資產(chǎn)創(chuàng)造多少凈利潤(rùn)的指標(biāo)，是國(guó)際上考察商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)績(jī)效的綜合性指標(biāo)。計(jì)算公式為：總資產(chǎn)凈回報(bào)率=凈利潤(rùn)/平均資產(chǎn)總額*100%。從以下表中可以看出，我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行經(jīng)過股份制改革后，總資產(chǎn)凈回報(bào)率得以提高，代表著國(guó)有商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)績(jī)效和盈利水平在提升。

（3）審慎經(jīng)營(yíng)類指標(biāo)。

資本充足率是反映銀行最基本的損失承受能力的指標(biāo)?！栋腿麪枀f(xié)議》中要求資本充足率不得低于8%。資本充足率=（資本/風(fēng)險(xiǎn)加權(quán)資產(chǎn)）*100%。從下表中可以看出四大行經(jīng)過財(cái)務(wù)重組，資本充足率都得到明顯上升，雖經(jīng)過2008年金融危機(jī)有所下降，近年來已經(jīng)逐漸提升。

3.2 股份制改革遺留和產(chǎn)生的問題

（1）工行、建行和中行引進(jìn)的投資者，是具有較強(qiáng)短期趨利性的財(cái)務(wù)投資者，其有可能蛻變?yōu)橥稒C(jī)者的風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)外資銀行對(duì)我國(guó)銀行的控股，金融服務(wù)的市場(chǎng)份額會(huì)進(jìn)一步喪失，不利于我國(guó)銀行業(yè)的穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)。

（2）公司治理結(jié)構(gòu)有待改善。我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行仍然需要注重加強(qiáng)公司治理，在激勵(lì)約束、經(jīng)營(yíng)水平、有效監(jiān)督等方面，與國(guó)際先進(jìn)商業(yè)銀行相比還有不少差距。國(guó)有控股商業(yè)銀行的所有權(quán)和經(jīng)營(yíng)權(quán)尚未完全分離，國(guó)家仍是國(guó)有銀行的大股東，形成有效的決策、執(zhí)行和制衡機(jī)制，對(duì)公司高層管理人員進(jìn)行有效激勵(lì)仍是需要強(qiáng)調(diào)的重點(diǎn)。

（3）金融監(jiān)管難度增加。國(guó)有商業(yè)銀行上市后，多變的股市加大了穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)和有效金融監(jiān)管的難度。國(guó)有商業(yè)銀行上市意味著經(jīng)營(yíng)貨幣的商業(yè)銀行與資本市場(chǎng)的融合，一旦出現(xiàn)匯率和利率大幅度波動(dòng)，極有可能相互影響。為此，需要金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行更有效的監(jiān)管。

4 總結(jié)

在2013年國(guó)有銀行英國(guó)《銀行家》雜志“2013年全球銀行1000強(qiáng)”排名中，四大銀行均在前十名，其中工商銀行排在第一位。銀行業(yè)監(jiān)管有效性的提高、銀行功能日益完善、其開放水平也在不斷提高，可以看出國(guó)有銀行股份制改革是卓有成效的。同時(shí)，國(guó)有商業(yè)銀行的改革并沒有結(jié)束，歷史上沒有什么改革可以解決所有問題，國(guó)有商業(yè)銀行還面臨著更多競(jìng)爭(zhēng)和挑戰(zhàn)，與國(guó)際先進(jìn)銀行相比，我國(guó)商業(yè)銀行在體制、機(jī)制、管理水平和競(jìng)爭(zhēng)力還有相當(dāng)大的差距。國(guó)有企業(yè)始終是兩難的結(jié)合體，在國(guó)有和企業(yè)之間始終要權(quán)衡角色，仍然需要十分注重加強(qiáng)商業(yè)銀行的公司治理。國(guó)有商業(yè)銀行的股份制改革奠定了中國(guó)金融體系改革的基礎(chǔ)，中國(guó)商業(yè)銀行改革任重而道遠(yuǎn)

參考文獻(xiàn)

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