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金融制度創(chuàng)新范文第1篇

論文摘要：全球化的經(jīng)濟(jì)金融為各國經(jīng)濟(jì)、投資者與儲蓄者帶來很大的收益，同時它也改變了市場結(jié)構(gòu)，為市場參與者和決策者帶來了新的風(fēng)險。我國將在更大范圍和程度上參與經(jīng)濟(jì)全球化進(jìn)程，金融業(yè)將進(jìn)一步融入國際金融體系中，現(xiàn)行金融監(jiān)管體制的內(nèi)外矛盾日益突現(xiàn)，我們應(yīng)正視金融監(jiān)管的現(xiàn)實差距和問題，推進(jìn)金融監(jiān)管的制度創(chuàng)新，努力戰(zhàn)勝全球化的挑戰(zhàn)。

一、理念革新

一是明確區(qū)域金融監(jiān)管目標(biāo)。以創(chuàng)建金融安全區(qū)為契機(jī)，建立涵蓋各類金融機(jī)構(gòu)的具有區(qū)域特征的高效有力的金融監(jiān)管模式，切實防范和化解金融風(fēng)險。二是完善區(qū)域金融監(jiān)管規(guī)劃。將金融監(jiān)管放在整個金融改革發(fā)展的大局中統(tǒng)籌把握，根據(jù)監(jiān)管面臨的主要矛盾和困難，突出金融環(huán)境建設(shè)，處理好銀行與政府和企業(yè)、經(jīng)營效益與政策優(yōu)惠、軟件建設(shè)與硬件建設(shè)等關(guān)系，不斷提升監(jiān)管水平。三是嚴(yán)格控制區(qū)域金融機(jī)構(gòu)發(fā)展規(guī)模。根據(jù)授權(quán)和職能范圍，對金融機(jī)構(gòu)結(jié)構(gòu)及網(wǎng)點數(shù)量進(jìn)行合理設(shè)計布局，使其與區(qū)域經(jīng)濟(jì)和金融發(fā)展水平相適應(yīng)。

二、建立有效的金融監(jiān)管組織體系

我國于1998年進(jìn)行金融監(jiān)管體制改革，形成了中國人民銀行、證監(jiān)會、保監(jiān)會分別監(jiān)管銀行業(yè)、證券業(yè)和保險業(yè)的分業(yè)監(jiān)管體制，這種體制適應(yīng)了我國分業(yè)經(jīng)營的金融體制結(jié)構(gòu)。但隨著我國金融業(yè)的發(fā)展，分業(yè)經(jīng)營的模式逐漸顯現(xiàn)出不相適應(yīng)的方面，突出表現(xiàn)在銀行資產(chǎn)項目過于集中、券商融資渠道不暢、保險資金投資效益低下。于是管理層逐漸放松了管制，如允許券商進(jìn)入銀行間同業(yè)拆借市場，允許保險基金以購買投資基金形式進(jìn)入股市以及允許券商股票質(zhì)押貸款等，呈現(xiàn)出混業(yè)經(jīng)營趨勢。同時，一些金融機(jī)構(gòu)開始仿效國外同行，以控股的方式實現(xiàn)業(yè)務(wù)范圍的擴(kuò)張，如光大集團(tuán)和中信集團(tuán)集銀行、證券、保險業(yè)務(wù)于一身，構(gòu)造了一個符合國際潮流的金融集團(tuán)的雛形。另一方面，我國加入世貿(mào)組織后，隨著外資金融機(jī)構(gòu)的大量涌入，國外金融混業(yè)經(jīng)營的趨勢必將給予我國的金融業(yè)帶來沖擊和挑戰(zhàn)。因此，我們應(yīng)借鑒國外先進(jìn)的經(jīng)驗對我國金融監(jiān)管組織結(jié)構(gòu)進(jìn)行適當(dāng)改革，以適應(yīng)已經(jīng)變化的經(jīng)濟(jì)、金融形勢。

比較發(fā)達(dá)國家的監(jiān)管模式，我們認(rèn)為可以借鑒美國綜合監(jiān)管與分業(yè)監(jiān)管相結(jié)合的模式，成立國家金融監(jiān)管局作為監(jiān)管的權(quán)威機(jī)構(gòu)，通過對金融控股公司的監(jiān)管實現(xiàn)對銀行、證券、保險業(yè)務(wù)的全面監(jiān)管，原專業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)仍然負(fù)責(zé)各自領(lǐng)域的監(jiān)管。國家金融監(jiān)管局的主要任務(wù)是針對金融監(jiān)管的真空及時采取相應(yīng)措施，劃分各金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的職責(zé)范圍，協(xié)調(diào)各監(jiān)管機(jī)構(gòu)的利益沖突以及劃分監(jiān)管歸屬等。

這種新的金融監(jiān)管組織體制模式既能滿足實行混業(yè)經(jīng)營后金融業(yè)發(fā)展對監(jiān)管體制的要求，也能適應(yīng)現(xiàn)階段分業(yè)經(jīng)營向混業(yè)經(jīng)營過渡期對監(jiān)管的要求，因此是一種較為理想的選擇。

三、功能革新

1．規(guī)范監(jiān)管內(nèi)容，實施有效的金融風(fēng)險監(jiān)管。（1）風(fēng)險預(yù)防管理。對各類金融機(jī)構(gòu)的資本定義與構(gòu)成作出規(guī)定，制定出資本充足性比率要求，采取分段考核、分層次管理、逐步過渡的辦法，限期達(dá)到目標(biāo)；正確劃分銀行資產(chǎn)的風(fēng)險種類，制定能夠客觀反映金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險狀況的資產(chǎn)風(fēng)險權(quán)重和換算系數(shù)；建立金融機(jī)構(gòu)清償能力監(jiān)察制度，在合理區(qū)分資產(chǎn)流動性程度的基礎(chǔ)上制定合理的流動資產(chǎn)比率；完善風(fēng)險準(zhǔn)備金制度，從提高呆賬準(zhǔn)備金比例和簡化報批手續(xù)入手。（2）風(fēng)險轉(zhuǎn)移管理。應(yīng)當(dāng)建立我國的存款保險制度。對保險的條件、程序、辦法制訂規(guī)章，根據(jù)資本充足性、資產(chǎn)流動性和風(fēng)險資產(chǎn)比率制訂保險費率；對受保的本幣、外幣最高限額給出量化指標(biāo)。（3）風(fēng)險吸收管理。風(fēng)險吸收就是事后救濟(jì)，指監(jiān)管當(dāng)局的最后援助貸款和搶救行動。當(dāng)一個遵循穩(wěn)健經(jīng)營原則的銀行出現(xiàn)清償能力危機(jī)時，中央銀行從保護(hù)存款人利益出發(fā)或基于整個金融體系的安全考慮選擇適當(dāng)?shù)姆绞?，承?dān)最后貸款和遷就行為。中央銀行提供低利率貸款，由中央銀行全面接管清理，由中央銀行牽頭組織一個或多個實力雄厚、穩(wěn)健的金融機(jī)構(gòu)，實行兼并、消化破產(chǎn)金融機(jī)構(gòu)的全部債務(wù)等等。通過最后援助和搶救，實現(xiàn)金融業(yè)的平穩(wěn)運行。

2．改進(jìn)監(jiān)管方式，強(qiáng)化信息傳導(dǎo)功能建設(shè)，實現(xiàn)監(jiān)管信息資源共享。（1）完善非現(xiàn)場監(jiān)管的風(fēng)險監(jiān)控指標(biāo)。根據(jù)審慎性監(jiān)管的要求，可建立一套完整的風(fēng)險監(jiān)控指標(biāo)體系，包括科學(xué)的風(fēng)險考核指標(biāo)、規(guī)范化的財務(wù)報表統(tǒng)計分析指標(biāo)，以及金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營風(fēng)險的預(yù)警指標(biāo)。并運用計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)等先進(jìn)手段，加強(qiáng)監(jiān)管信息的收集、歸類、分析和判斷。（2）完善非現(xiàn)場監(jiān)管的系統(tǒng)化建設(shè)。實施并表監(jiān)管，對所轄地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)的分支機(jī)構(gòu)和附屬公司的業(yè)務(wù)實施并表監(jiān)管，明確應(yīng)報送的報表及項目、數(shù)據(jù)的填報口徑，特別是對某些報表及項目的合并，更應(yīng)有明確的界定和標(biāo)準(zhǔn)；建立全國統(tǒng)一的金融監(jiān)管信息系統(tǒng)。按照“統(tǒng)一數(shù)據(jù)采集、統(tǒng)一編碼和格式、統(tǒng)一軟件開發(fā)，實現(xiàn)信息共享”的基本原則，實現(xiàn)對金融機(jī)構(gòu)高級管理人員信息的全國共享，實現(xiàn)對金融機(jī)構(gòu)抱括法人和非法人機(jī)構(gòu)）進(jìn)行風(fēng)險評估和預(yù)警，逐步提高人民銀行對各類金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險評判水平。（3）健全分析報告制度。監(jiān)管部門對各種指標(biāo)和相關(guān)行為信號進(jìn)行綜合分析，提出近期重點檢查指標(biāo)，就有關(guān)風(fēng)險進(jìn)行定期和不定期討論，責(zé)成監(jiān)管人員進(jìn)一步分析、核實，并定期就區(qū)域金融風(fēng)險情況提交金融風(fēng)險報告。（4）建立金融機(jī)構(gòu)信用評級制度。中央銀行可以從資本充足程度、資產(chǎn)質(zhì)量、經(jīng)營管理能力、盈利水平、資產(chǎn)流動性等方面進(jìn)行考查，對金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營狀況進(jìn)行定期測算評級，定期公布，以強(qiáng)化金融機(jī)構(gòu)對其經(jīng)營和風(fēng)險程度的識別和管理，增強(qiáng)自我約束力。建立金融監(jiān)管信息傳導(dǎo)機(jī)制。通過金融系統(tǒng)行長主任）聯(lián)席會、信用社主任例會、金融監(jiān)管質(zhì)詢制度，全面通報監(jiān)管工作動態(tài)，發(fā)出監(jiān)管信息。同時，要求金融機(jī)構(gòu)就監(jiān)管過程中提出的某些質(zhì)疑進(jìn)行合理解答，依此促進(jìn)信息資源的合理配置和有效利用。

金融制度創(chuàng)新范文第2篇

【關(guān)鍵詞】金融創(chuàng)新 監(jiān)管制度環(huán)境 監(jiān)管制度創(chuàng)新 一體化監(jiān)管制度

金融創(chuàng)新在金融發(fā)展中起著關(guān)鍵的作用。從二十世紀(jì)六十年代起，金融創(chuàng)新成為一種發(fā)展趨勢。因此，以金融創(chuàng)新為主導(dǎo)的金融全球化背景下，以積極應(yīng)對和改善金融創(chuàng)新，也進(jìn)一步推動了金融自由化進(jìn)程。然而由于金融創(chuàng)新與金融監(jiān)管在時間與空間上的不一致性出現(xiàn)了與金融創(chuàng)新相匹配的金融監(jiān)管制度的滯后性。而監(jiān)管的相對滯后又會帶來管制套利，造成金融監(jiān)管永遠(yuǎn)落后于金融創(chuàng)新需要的惡性循環(huán)中。我國是以行政干預(yù)為向?qū)У慕鹑隗w制，金融監(jiān)管對金融市場乃至金融創(chuàng)新具有深遠(yuǎn)的影響力。金融監(jiān)管能夠刺激金融創(chuàng)新，也能夠抑制金融創(chuàng)新。通過監(jiān)管創(chuàng)新為金融創(chuàng)新提供發(fā)展空間，使金融體系安全高效地運行，是中國金融監(jiān)管的任務(wù)。

一、金融創(chuàng)新的監(jiān)管制度環(huán)境

我國在二十世紀(jì)九十年代建立了以央行、銀監(jiān)會、保監(jiān)會、證監(jiān)會為主體的“一行三會”分業(yè)監(jiān)管體制。

近年來，央行主要以利率市場化進(jìn)行政策調(diào)整。存貸款利率實現(xiàn)了“貸款利率管下限，存款利率管上限”的目標(biāo)，推出了中國貨幣市場基準(zhǔn)率Shibor，以及差別性貨幣政策、基準(zhǔn)利率體系的逐步形成對于貨幣市場、外匯市場、債券市場、衍生工具市場等產(chǎn)品定價機(jī)制的健全具有深遠(yuǎn)的影響意義。目前，銀監(jiān)會推出了《商業(yè)銀行金融創(chuàng)新指引》等一套規(guī)范銀行業(yè)金融創(chuàng)新的監(jiān)管制度。 保監(jiān)會表示將在依法監(jiān)管的基礎(chǔ)上，遵循“放松事前監(jiān)管，加強(qiáng)事后監(jiān)督，強(qiáng)化公司責(zé)任”的原則，并積極支持保險公司的產(chǎn)品、銷售和服務(wù)創(chuàng)新。證監(jiān)會了一系列的制度和方法鼓勵證券行業(yè)進(jìn)行創(chuàng)新，促進(jìn)了金融產(chǎn)品創(chuàng)新的發(fā)展。對利率、匯率、資本等因素的監(jiān)管將對金融創(chuàng)新產(chǎn)品的定價和交易帶來障礙，只有在有序放松的監(jiān)管環(huán)境下，才能有效地推動金融創(chuàng)新的發(fā)展。

二、金融監(jiān)管制度創(chuàng)新

隨著日益深化的金融創(chuàng)新和電子金融，金融市場出現(xiàn)信息高度不對稱，不斷發(fā)展進(jìn)步的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)使監(jiān)管當(dāng)局越來越無法管制監(jiān)管對象的經(jīng)濟(jì)活動。因此，以效率為標(biāo)準(zhǔn)有效配置金融資源， 可促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的增長，提高社會穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)安全系數(shù)；社會的安全與穩(wěn)定是效率的前提與保障，金融體系的動蕩與危機(jī)會影響以至從根本上損害金融的創(chuàng)新效率。我國金融創(chuàng)新已是不可扭轉(zhuǎn)的趨勢，全面推進(jìn)金融監(jiān)管制度創(chuàng)新具有劃時代意義。我國金融監(jiān)管制度創(chuàng)新需要建立一體化監(jiān)管制度。一體化監(jiān)管制度的具體內(nèi)容：

（一）健全的監(jiān)管內(nèi)部制度。

在達(dá)到預(yù)定的監(jiān)管目標(biāo)下，機(jī)會成本最低的金融監(jiān)管體制才是最優(yōu)的?？偟恼f來，金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管是全方位的和多層次的，但其監(jiān)管目標(biāo)必須通過健全的金融機(jī)構(gòu)有效地經(jīng)營來完成。在一定程度上，金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)部管理應(yīng)置于整個金融監(jiān)管體系的基礎(chǔ)地位。其核心工作是確保金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)對金融機(jī)構(gòu)實行以雙向互動和間接監(jiān)測的監(jiān)管制度，以發(fā)揮安全、有效和穩(wěn)健的作用，避免出現(xiàn)監(jiān)管真空。這種加強(qiáng)監(jiān)管雙方的交流和溝通以及現(xiàn)場與非現(xiàn)場的間接外部督導(dǎo)機(jī)制毫無疑問會極大地促進(jìn)現(xiàn)代金融監(jiān)管制度的建立。有利于被監(jiān)管者充分了解最新的監(jiān)管制度和政策，從而抵消和分散金融創(chuàng)新的風(fēng)險效應(yīng)，并建立良好的監(jiān)管制度環(huán)境。

（二）實時的監(jiān)管程序制度。

一體化監(jiān)管制度需要對創(chuàng)新過程實時監(jiān)管。因為綜合經(jīng)營下的金融創(chuàng)新普遍是跨行業(yè)和跨市場的，一般融合了銀行、保險和證券等多個金融領(lǐng)域。在多重領(lǐng)域性的監(jiān)管體制下，往往只對單一領(lǐng)域的機(jī)構(gòu)和業(yè)務(wù)監(jiān)管，很難讓金融監(jiān)管機(jī)關(guān)識別和管理金融創(chuàng)新中的風(fēng)險。加之杠桿工具的運用使金融創(chuàng)新中的風(fēng)險更加集中，則進(jìn)一步增大了金融體系的脆弱性。實時監(jiān)管是對金融機(jī)構(gòu)和業(yè)務(wù)進(jìn)行全過程的監(jiān)管，重視的是過程，強(qiáng)調(diào)的是重點監(jiān)管。更有利于對金融機(jī)構(gòu)的金融活動進(jìn)行有效的及時的引導(dǎo)和規(guī)范，支持和激勵金融創(chuàng)新的發(fā)展。有力的實時監(jiān)管還應(yīng)包括對金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入市場的篩選以及倒閉和清算，做到有始有終，實現(xiàn)金融監(jiān)管的全過程監(jiān)管。

（三）有效的監(jiān)管法律制度。

金融創(chuàng)新對金融發(fā)展所帶來的巨大沖擊決不容忽視，因此必須建立有效的監(jiān)管法律制度。建立各種有效的相關(guān)的法律及監(jiān)管制度，并形成確保這些法律及監(jiān)管制度得以執(zhí)行的執(zhí)法體系，這是金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)履行好職責(zé)與義務(wù)的基本前提。國內(nèi)監(jiān)管法規(guī)和制度對金融服務(wù)貿(mào)易的影響和意義就顯得特別重大。在短時期內(nèi)要實現(xiàn)與國際通行慣例的接軌，需要更新現(xiàn)有的監(jiān)管法律法規(guī)。金融監(jiān)管法律制度應(yīng)該公開透明化。根據(jù)相應(yīng)的法律原則，金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)該確立監(jiān)管的標(biāo)準(zhǔn)和范圍，并盡力尊重金融機(jī)構(gòu)的自由創(chuàng)新，對金融市場與金融機(jī)構(gòu)主要采取法制化、間接化監(jiān)管方式。對電子金融業(yè)務(wù)和金融衍生工具的監(jiān)管，在尚無法可依的情況下，要參照先進(jìn)國家的成功經(jīng)驗，建立適應(yīng)我國的法律，以規(guī)范監(jiān)管者的金融活動，防止出現(xiàn)監(jiān)管“真空”。

（四）規(guī)范的監(jiān)管行為制度。

杜絕分業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)間競相放松監(jiān)管的“管理松懈的競爭”的惡性局面，增強(qiáng)我國金融業(yè)整體的國際競爭力，吸引更多金融機(jī)構(gòu)和投資者。轉(zhuǎn)變。規(guī)范的監(jiān)管行為制度應(yīng)該是目標(biāo)導(dǎo)向型的，其目標(biāo)就是要確保金融機(jī)構(gòu)的安全、穩(wěn)健的經(jīng)營，即監(jiān)管者不規(guī)定明確的做法，但是規(guī)定具體的目標(biāo)。目標(biāo)導(dǎo)向型監(jiān)管不僅賦予監(jiān)管者充分的監(jiān)管手段和職能， 以加大監(jiān)管力度和提高監(jiān)管水平；而且，也規(guī)范了金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管行為，制約了對監(jiān)管行為的行使。目標(biāo)導(dǎo)向型監(jiān)管是實現(xiàn)由合規(guī)性監(jiān)管主向金融機(jī)構(gòu)自主管理為主轉(zhuǎn)變的必然路徑。

因此，在達(dá)到相應(yīng)的監(jiān)管法規(guī)和標(biāo)準(zhǔn)下，金融機(jī)構(gòu)便可根據(jù)自身的實際情況自由活動。監(jiān)管機(jī)構(gòu)也沒有為金融機(jī)構(gòu)指定一個明確的經(jīng)營行為的必要。

參考文獻(xiàn)

[1] 張文顯. 法理學(xué)[M. ]北京:法律出版社， 1997. 316.

金融制度創(chuàng)新范文第3篇

2008年金融危機(jī)爆發(fā)，充分暴露出一些金融企業(yè)在金融創(chuàng)新、經(jīng)營管理中采取了種種不誠信行為來獲取不正當(dāng)利益，而最終損失卻由普通民眾、社會來承擔(dān)，凸顯了金融企業(yè)在激烈的市場競爭中牢固樹立和堅持誠信金融文化的必要性，表明了金融創(chuàng)新應(yīng)扎根于誠信金融文化的重要性。

誠信文化發(fā)軔于以儒家思想為代表的中國傳統(tǒng)文化，延伸發(fā)展，成為影響主體行為、構(gòu)建社會秩序的重要道德范疇，對中國經(jīng)濟(jì)、社會行為與制度演進(jìn)有深遠(yuǎn)影響。金融業(yè)作為經(jīng)濟(jì)的核心，以貨幣、信用為根本，立足于誠信社會的根基，與誠信文化具有天然的一致性和需求性。誠信金融文化融合傳統(tǒng)誠信文化與金融實踐的特性，于明清金融革命中衍生發(fā)展成形，并反過來指導(dǎo)金融實踐特別是以晉商票號為代表的微觀金融主體行為，催生了基于誠信金融文化的金融制度創(chuàng)新，形成金融實踐提煉總結(jié)金融文化，金融文化影響指導(dǎo)金融實踐的傳導(dǎo)閉環(huán)。金融制度創(chuàng)新是金融發(fā)展的核心內(nèi)涵之一，文化因素對金融制度創(chuàng)新是顯著的。

本文首先梳理了誠信文化的起源、與儒家思想的關(guān)系，探討了誠信文化與金融體系的適應(yīng)性，繼而指出了誠信金融文化的內(nèi)涵要素。在此基礎(chǔ)上，分析研究了近代金融機(jī)構(gòu)基于誠信金融文化的三方面重要制度創(chuàng)新，即金融機(jī)構(gòu)內(nèi)的股份制與公司治理機(jī)制創(chuàng)新、客戶信用為先的信貸制度創(chuàng)新、金融機(jī)構(gòu)間的信約公履制度創(chuàng)新。最后，指出了誠信金融文化對當(dāng)代金融機(jī)構(gòu)制度創(chuàng)新的三方面啟示。

2誠信金融文化的核心內(nèi)涵

2.1儒家思想與誠信文化

“誠信”一詞最早起源于原始社會的盟誓，盟誓是人類進(jìn)行自我約束的最初形態(tài)。人類早期的“信”觀念建立在人對神的信賴基礎(chǔ)之上，來源于對神或天的恭敬虔誠態(tài)度。如《尚書?太甲下》“鬼神無常享，享于克誠”。此時的誠信指虔誠，對神要誠實、守信。后來向人際關(guān)系轉(zhuǎn)化，同時指向?qū)θ说膽B(tài)度。春秋時期，儒家思想將“信”作為五常之一，與仁、義、禮、智共同成為約束人的重要道德范疇。

在儒家思想中，誠信是道德規(guī)范、社會交往的基本準(zhǔn)則，是做人做事的基本原則，是安身立命之根本。孔子說：“人而無信，不知其可也，大車無車?r，小車無車?，其何以行之哉”資料來源：《論語?泰伯》。，曾子在《論語?學(xué)而》中也提出“為人謀而不忠乎？與朋友交而不信乎？” 資料來源：《論語?學(xué)而》。講的都是誠信的原則，《孟子?離婁上》提出“是故誠者，天之道也；思誠者，人之道也。至誠而不動者，未之有也；不誠，未有能動者也”?！吨杏埂犯菍⒄\信本體化：“誠者，天之道也；誠之者，人之道也”，即認(rèn)為“誠”是天的屬性，“人之道”是對“誠”的追求。周敦頤也說“圣，誠而已矣。誠，五常之本，百行之源也。”資料來源：《通書》。宋學(xué)使誠信文化進(jìn)一步成熟化。朱熹提出一個由內(nèi)至外，由小至大的為道之序：格物、至知、正心、誠意、修身、齊家、治國、平天下，誠意是重要內(nèi)容。誠信文化一脈傳承。

誠信有兩重含義：一是主觀的行為態(tài)度，即現(xiàn)在所說的誠。含義是為人誠實守信。反之為無誠信。此時，誠是誠實，信是守信，也是誠實。二是客觀的人際關(guān)系體系，即現(xiàn)在所說的信。含義是人們相互信任。反之稱為這個社會缺乏誠信。此時，誠是誠實，信是信任。誠是因，信是果，也是目標(biāo)。

誠信文化對中國經(jīng)濟(jì)社會產(chǎn)生了深遠(yuǎn)影響。誠信成為人們立身立業(yè)不可缺少的環(huán)節(jié)。人是社會性動物，基本存在方式是群。結(jié)成群的前提就是合作、相互信任。人的本性中如果沒有誠信元素，將無從立足于大自然。而在社會生活中，人與人交往的頻度、深度、廣度大大擴(kuò)展，決定了社會交往對誠信文化的高依賴度，否則，帶來的高交易成本很難承受。

2.2誠信文化與金融體系的適應(yīng)性

金融體系作為貨幣與信用的綜合，服務(wù)于商業(yè)活動，更是與誠信文化具有天然的適應(yīng)性和一致性。主要表現(xiàn)在以下內(nèi)容。

第一，信用體系的根本在于誠信。從經(jīng)濟(jì)的角度理解“信用”，它實際上是指“借”和“貸”的關(guān)系。信用實際上是以償還付息為條件的借貸行為，是與商品經(jīng)濟(jì)和貨幣緊密聯(lián)系的經(jīng)濟(jì)范疇，是商品交換和貨幣流通發(fā)展到一定階段的產(chǎn)物，反映了商品生產(chǎn)者之間的經(jīng)濟(jì)關(guān)系。借貸行為之所以發(fā)生，借方之所以能借得到貸方的一筆錢或一批貨物，大部分是因為對方對你的信任，因此，“信”是信用建立的本源，人與人之間、群體、社會信用體系建立的根本在于誠信。

第二，貨幣的一般等價物和財富儲藏屬性決定了金融體系對誠信文化的天然需求。貨幣不同一般商品，具有一般等價物屬性，具有交換任意商品的功能屬性，在便利交易的同時也決定了自身的高流動性。而且，貨幣具有財富儲藏屬性，是財富分配、調(diào)劑、跨時空轉(zhuǎn)移的介質(zhì)，比一般商品更具社會影響。因此，金融作為以貨幣為媒介的信用行為，對誠信的依賴度遠(yuǎn)超一般信用行為。當(dāng)個體間的金融行為擴(kuò)散至整個社會群體，形成金融體系時，其對整個社會的誠信文化有天然需求。

第三，金融體系的風(fēng)險約束嚴(yán)重依賴于誠信文化。金融體系的風(fēng)險很大程度上來源于借款方在期限到期時能否如期全額歸還本金和利息，這就要求借款人切實具有誠信。此外，金融體系的風(fēng)險具有很強(qiáng)的傳導(dǎo)性，單個個體的非誠信行為可能影響傳染其他個體，繼而誘發(fā)大范圍的信用違約。因此，金融體系的風(fēng)險約束特別是信用風(fēng)險的管理嚴(yán)重依賴于金融主體遵循誠信文化。

2.3誠信金融文化的核心內(nèi)涵

金融文化，是與金融業(yè)相關(guān)的人的行為，是主導(dǎo)著金融活動過程中的金融精神，反映為金融理念、金融習(xí)慣、金融行為。金融文化源于金融實踐，隨著金融實踐的發(fā)展而發(fā)展。沒有金融實踐，產(chǎn)生不了金融文化。中國金融文化的真正起步是明末清初以后，隨著金融業(yè)的迅速發(fā)展而逐步產(chǎn)生的，其主要內(nèi)容即是誠信、以義制利、和諧、謹(jǐn)慎、創(chuàng)新等。

誠信金融文化是指金融機(jī)構(gòu)、金融業(yè)在金融活動中始終秉承誠信的價值觀和行為準(zhǔn)則。這種價值觀和行為準(zhǔn)則成為金融機(jī)構(gòu)、金融體系的核心根基，在行為和實踐中充分體現(xiàn)。

誠信金融文化的核心內(nèi)涵包括以下四部分。

第一，誠信是金融活動的根本準(zhǔn)則和前提要求。金融機(jī)構(gòu)在對內(nèi)經(jīng)營管理、對外競爭合作、提供金融產(chǎn)品和服務(wù)過程中應(yīng)始終把誠信視為根本和前提，視信用為生命，只有在不違背誠信原則的前提下才能追求其他，比如利。近代金融機(jī)構(gòu)始終把誠信作為首要根本，清末，優(yōu)秀晉商的代表喬家大院的喬致庸就對信義與利潤作過次序排隊：那就是“首重信，次講義，第三才是利”。在金融活動開展過程中，誠信準(zhǔn)則一以貫之。

第二，誠信是金融服務(wù)及產(chǎn)品的核心內(nèi)涵。在金融服務(wù)與產(chǎn)品創(chuàng)新過程中，誠信既應(yīng)是對創(chuàng)新行為的規(guī)范要求，更應(yīng)是金融新服務(wù)、新產(chǎn)品的核心要素。近代，票號在金融服務(wù)及產(chǎn)品創(chuàng)新中絕不敢有絲毫欺詐，匯兌、貸款、等業(yè)務(wù)始終從客戶的利益出發(fā)，力求最大滿足客戶需求，以“誠”感動客戶，贏得信任。

第三，誠信是對金融主體的本質(zhì)要求。誠信金融文化要求金融主體真誠待人，信義為重。近代，以山西票號為代表的金融機(jī)構(gòu)堅持誠信無欺，禮貌待客，誠實守信者可成為“相與”，世代友好；山西票號還要求入店徒弟們必須牢記：“重信義，除虛偽，節(jié)，敦品行，貴忠誠，鄙利己，奉博愛，博嫉恨，喜辛苦，戒奢華?！盵1]首要是重信義。清代“平遙票號創(chuàng)設(shè)于道光初年……，能以久存發(fā)達(dá)者，實因抱信義勤儉之宗旨”。[2]連近代著名思想家梁啟超也給予“晉商篤守信用”的禮贊。

第四，誠信是金融制度機(jī)制創(chuàng)新的重要出發(fā)點。金融制度機(jī)制創(chuàng)新始于誠信，在制度設(shè)計要素上充分將誠信文化融入，將其作為制度設(shè)計的重要內(nèi)容。以山西票號為代表的近代金融機(jī)構(gòu)在股權(quán)制度、公司治理機(jī)制、客戶服務(wù)機(jī)制、同業(yè)合作機(jī)制等方面基于誠信進(jìn)行了特色化設(shè)計。

3基于誠信金融文化的近代金融機(jī)構(gòu)制度創(chuàng)新

制度變遷理論把制度變遷分為“自下而上”的制度變遷和“自上而下”的制度變遷。所謂“自下而上”的制度變遷，是指由個人或一群人，受新制度獲利機(jī)會的引誘，自發(fā)倡導(dǎo)、組織和實現(xiàn)的制度變遷，又稱為誘致性制度變遷。所謂“自上而下”的制度變遷，是指由政府充當(dāng)?shù)谝恍袆蛹瘓F(tuán)，以政府命令和法律形式引入和實行的制度變遷，又稱為強(qiáng)制性制度變遷。近代，金融體系中政府力量相對薄弱，政府行為較少，市場主體力量相對強(qiáng)，近代金融制度創(chuàng)新更多是以自下而上的誘致性制度變遷為主。因此，本文重點研究以票號為代表的近代金融機(jī)構(gòu)基于誠信金融文化在股權(quán)制度、公司治理機(jī)制、客戶服務(wù)機(jī)制、同業(yè)合作機(jī)制等方面開展的多種制度創(chuàng)新。

3.1股份制與公司治理機(jī)制創(chuàng)新

3.1.1股份制創(chuàng)新

在明末清初，中國已有一些商業(yè)企業(yè)和金融機(jī)構(gòu)，采取了股份制進(jìn)行了資本籌集，實現(xiàn)了所有權(quán)與經(jīng)營權(quán)兩權(quán)分離，所有權(quán)歸投資人所有，經(jīng)營權(quán)授權(quán)給其聘用的大掌柜掌控。這種股份制與西方的股份制比較有很大的不同，其基本內(nèi)容主要是銀股與身股結(jié)合。人身股機(jī)制，即從大掌柜（總經(jīng)理）到業(yè)務(wù)骨干，根據(jù)能力大小、所在崗位、業(yè)績貢獻(xiàn)等確定某掌柜或某伙計股份若干，企業(yè)業(yè)務(wù)骨干的勞動作為資本而“頂股”，叫“人身股”，與貨幣資本股一起參與分配。人身股與貨幣資本股享有索取企業(yè)利潤的同等權(quán)利，一起參與企業(yè)利潤分配。職工只要工作勤奮，沒有過失，成績優(yōu)秀就可以頂股。一經(jīng)認(rèn)可，就將其名字錄入“萬金賬”即股份賬，參與分紅，從而使得大掌柜以至分號掌柜、大小管事、伙計、學(xué)徒無不竭盡全力為票號賣命。

之所以能實現(xiàn)所有權(quán)與經(jīng)營權(quán)兩權(quán)分離、“人身股”的產(chǎn)權(quán)制度創(chuàng)新，與誠信文化緊密相關(guān)。大掌柜對股東誠信，牢記“受人之托、忠人之事”，贏得股東對大掌柜的充分信任和股權(quán)激勵。股東與大掌柜之間訂有契約，履行各自的權(quán)利和義務(wù)，不論投資者東家，還是受聘者大掌柜，雙方均恪守信用，充分體現(xiàn)誠信文化和契約精神的重要內(nèi)容。

3.1.2公司治理機(jī)制創(chuàng)新

公司治理機(jī)制方面，東家對大掌柜授以經(jīng)營管理的全權(quán)，號中的財務(wù)、人事、經(jīng)營等權(quán)力全部交給大掌柜，史料記載，東家“將資本交付管事（即大掌柜）一人，而管事于營業(yè)上一切事項，如何辦理，財東均不聞問，既不予定方針于事前，又不施其監(jiān)督于事后，此項營業(yè)實為東方之特異之點?！盵3]之所以能做到對經(jīng)營者的“疑人不用，用人不疑”，與財東秉承傳統(tǒng)誠信文化、視“誠信”為人立身之本的理念密切相關(guān)。從根本上講，正是基于誠信金融文化和社會理念，才使公司治理中的委托機(jī)制得以充分發(fā)揮功能。

3.2客戶信用為先的信貸制度創(chuàng)新

以票號為代表的近代金融機(jī)構(gòu)，為客戶發(fā)放貸款時，重人信用大于重物信用。票號放款，以信用放款為主，其次是保證放款，很少抵押放款。票號重信用、輕抵押的信貸制度，表示其重視客戶的信用，而不看重抵押品的多寡，真正把客戶的誠信情況作為考察客戶貸款歸還可能性的根本性要素，這是基于誠信金融文化的。在明清時期，大商家以信譽為生命，而且資力雄厚，再加之無合適抵押物，以信用作為貸款核心考察要素的信貸制度創(chuàng)新既是真正從客戶角度出發(fā)，也是深刻把握了誠信文化內(nèi)涵的。

3.3金融機(jī)構(gòu)間的信約公履制度創(chuàng)新

近代，金融機(jī)構(gòu)間嚴(yán)格執(zhí)行的信約公履制度，也是基于誠信金融文化的重要制度創(chuàng)新。明清時期，中國北方金融機(jī)構(gòu)間實行鏢局、標(biāo)期、標(biāo)利制度，商號之間商品賒銷的貨款清償和貨幣借貸的歸還期限，一般按標(biāo)期確定，到期必償。標(biāo)期是商業(yè)行會規(guī)定的按照鏢局押運商品和現(xiàn)銀由甲地到乙地的時間計算的期限作為債務(wù)清償期。標(biāo)期分年標(biāo)、季標(biāo)和騾標(biāo)（即月標(biāo)）。從西口（殺虎口）、東口（張家口）到山西金融中心太谷縣是季標(biāo)。太谷縣一縣一標(biāo)，稱為太谷標(biāo)，周圍各縣為太汾標(biāo)（太原府和汾陽府兩府），太谷標(biāo)在前，周圍各縣在后，標(biāo)期一到，一切債務(wù)必須立即清償：第一天是銀兩債券債務(wù)清償，第二天是銅錢債券債務(wù)清償，第三天是銀行間“訂卯”――即銀行間債券債務(wù)清償。不能清償者叫“頂標(biāo)”。凡頂標(biāo)者，即為沒有信用商家，以后無人與之往來，即行破產(chǎn)。這種制度，成為山西商人不易之規(guī)，這就是晉商的信約公履制度。[4]

信約公履制度的根本是社會誠信，金融機(jī)構(gòu)基于誠信的金融文化和行業(yè)自律，自動履行債權(quán)債務(wù)清算，嚴(yán)格遵守清算期限，按照社會通行的糧標(biāo)、騾標(biāo)、季標(biāo)和年標(biāo)約期履行清償債務(wù)的義務(wù)。可見，誠信是商品交易的基礎(chǔ)，誠信文化是金融機(jī)構(gòu)生存、金融制度創(chuàng)新的前提。

4對當(dāng)代金融機(jī)構(gòu)的啟示

4.1誠信是金融機(jī)構(gòu)制度創(chuàng)新的根本準(zhǔn)則

現(xiàn)代商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)在金融制度創(chuàng)新時應(yīng)始終將誠信作為根本準(zhǔn)則，在金融制度創(chuàng)新的目的上，明確以信義約束利，突出誠信的重要性；在金融制度創(chuàng)新的流程環(huán)節(jié)上，突出誠信金融文化的嵌入；在金融制度創(chuàng)新的激勵約束上，匹配誠信文化的專項支持，從而促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)制度創(chuàng)新能真正以誠信為規(guī)范，以誠信為內(nèi)核。

4.2誠信是金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部制度創(chuàng)新的核心源泉

微觀層面，金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部制度創(chuàng)新應(yīng)著力以誠信金融文化為出發(fā)點，在制度機(jī)制設(shè)計時融入誠信要素，使誠信內(nèi)化為制度發(fā)揮作用的重要推動力，使得金融制度創(chuàng)新具有鮮明的誠信文化烙印。例如，可嘗試在商業(yè)銀行信貸制度創(chuàng)新中更加強(qiáng)調(diào)信用要素識別判斷的重要性，而相對弱化對抵質(zhì)押要素的考察，使得信貸真正回歸本源――基于信用的貸款。再如，在法人治理機(jī)制完善方面，董事會對經(jīng)營層的委托可嘗試引入誠信成本，即在經(jīng)營層高管薪酬中單列設(shè)置誠信專項保證金或股權(quán)激勵，進(jìn)行延期支付，董事會不干涉日常經(jīng)營，只定期聽取經(jīng)營層匯報，董事會下審計部門不定期開展針對經(jīng)營層匯報的稽核審計工作，如發(fā)現(xiàn)誠信違規(guī)情況，誠信專項保證金懲罰機(jī)制生效，高管薪酬加倍扣減。通過類似基于誠信金融文化要素的制度創(chuàng)新，促進(jìn)誠信文化在金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營管理中發(fā)揮更大作用。

金融制度創(chuàng)新范文第4篇

關(guān)鍵詞:房地產(chǎn) 金融風(fēng)險 創(chuàng)新

如果想很好地發(fā)展房地產(chǎn)業(yè)，房地產(chǎn)金融起著非常重要的作用。若想使房地產(chǎn)金融業(yè)和房地產(chǎn)業(yè)能夠穩(wěn)步發(fā)展，并且能給國民經(jīng)濟(jì)帶來推動作用，那么就必須增強(qiáng)對房地產(chǎn)金融風(fēng)險的防范意識。目前我國商業(yè)銀行和金融市場尚處于發(fā)展階段，所以一旦房地產(chǎn)信貸變成了不良資產(chǎn)，整個金融界將面臨著很大的危險。

一、我國房地產(chǎn)金融風(fēng)險的成因分析

(一)房地產(chǎn)金融風(fēng)險形成的內(nèi)部原因

自籌資金、銀行貸款、其他資金是房地產(chǎn)企業(yè)開發(fā)資金的主要來源渠道，其中銀行貸款約占資金來源的百分之七十、其他資金占百分之三十。

(1)貸款依賴性是目前我國融資結(jié)構(gòu)的主要特征。銀行貸款成為了由于開發(fā)商的自有資金無法滿足投資所需之后最主要的資金來源方式，不過銀行在房地產(chǎn)的投資過程當(dāng)中也擔(dān)當(dāng)了一定的風(fēng)險。

(2)現(xiàn)在有些銀行無法了解貸款人的真實情況，無法對其經(jīng)濟(jì)實力有一個準(zhǔn)確的評估，究其原因就是貸款人常常為了個人利益而對信息進(jìn)行隱瞞，甚至出現(xiàn)了挪用貸款資金的現(xiàn)象，這就直接導(dǎo)致了金融風(fēng)險的加大。

(3)由于我國房地產(chǎn)價格評估起步晚而使品牌的信譽度受到不好的影響，而銀行又不能為了處置抵押物而將欠款人趕出所居住的房子，所以處置抵押物的不規(guī)范給銀行造成了一定的風(fēng)險。

(4)近些年來由于房地產(chǎn)業(yè)的高額利潤而產(chǎn)生了惡性競爭的氣氛，違規(guī)操作時有發(fā)生，這是造成金融腐敗的主要原因。其結(jié)果導(dǎo)致了房地產(chǎn)貸款質(zhì)量下降。

(二)房地產(chǎn)金融風(fēng)險形成的外部原因

(1)房地產(chǎn)金融市場的環(huán)境、未來的發(fā)展情況會隨著國家經(jīng)濟(jì)方面政策的變化而變化，從而對我國的房地產(chǎn)事業(yè)帶來影響。

(2)開發(fā)商會隨著國際匯率的下跌而對房地產(chǎn)的投資失去動力，從而加大了房地產(chǎn)金融風(fēng)險的不確定性。

二、防范措施

(一)金融機(jī)構(gòu)完善內(nèi)控制度

現(xiàn)在房地產(chǎn)金融業(yè)務(wù)和風(fēng)險控制流程設(shè)計跟不上房地產(chǎn)市場的變化速度，使得金融機(jī)構(gòu)很難察覺到風(fēng)險的存在，而即便金融機(jī)構(gòu)察覺到了，往往已經(jīng)到了束手無策的地步。面對這樣的狀況，銀行應(yīng)該采取下列措施：首先對房地產(chǎn)市場的研究工作要進(jìn)一步增強(qiáng)，并對內(nèi)控制度進(jìn)行改進(jìn)。第二是根據(jù)市場變化及時改正風(fēng)險控制體系。

(二)提高防范意識與能力

為了不浪費社會資源，必須要掌握好房地產(chǎn)市場的周期性變化規(guī)律，這樣做對于準(zhǔn)確的掌握房地產(chǎn)金融的經(jīng)營策略很有幫助，而且還可以降低金融風(fēng)險。同時對于如何開展綜合性市場、房地產(chǎn)市場的調(diào)研活動，房地產(chǎn)部門要有一個詳盡的計劃。因為這樣做可以對房地產(chǎn)市場有一個全面的了解，以便對市場的健康發(fā)展做出貢獻(xiàn)。同時為了對市場的運行狀況做出正確的判斷，政府有必要提高房地產(chǎn)預(yù)警系統(tǒng)。

(三)建立社會信用體系

只有社會群體的共同努力才能解決開發(fā)商或個人沒有誠信的問題。一是利用法律來懲治那些不講誠信的開發(fā)商或個人。二是有關(guān)部門要創(chuàng)建信息共享平臺對開發(fā)商和個人進(jìn)行監(jiān)督，而且評價要公平公正。對違反誠信的開發(fā)商或住房貸款用戶進(jìn)行懲罰，比如不讓其得到開立信用卡、借款等信用支持。這樣就能極大地改善房地產(chǎn)貸款的安全性。

(四)法律法規(guī)體系要完善

金融機(jī)構(gòu)只要通過了中央銀行的審查都可以經(jīng)營，而且中央銀行要對其實行嚴(yán)密監(jiān)控，防止他們出現(xiàn)違反競爭規(guī)則的行為。與此同時為了避免產(chǎn)生消極外部效應(yīng)，不能讓沒有通過審查或者有違規(guī)記錄的金融機(jī)構(gòu)從事房地產(chǎn)生意，并且同意讓外資銀行在被我國批準(zhǔn)經(jīng)營人民幣業(yè)務(wù)的情況下發(fā)展房地產(chǎn)金融業(yè)務(wù)。

三、我國房地產(chǎn)金融制度創(chuàng)新建議

(一)推動房地產(chǎn)金融監(jiān)管創(chuàng)新

我們應(yīng)吸取國際上的一些經(jīng)驗教訓(xùn)來發(fā)展我國的房地產(chǎn)金融管理。在管理的目標(biāo)、理念上要不斷創(chuàng)新，為創(chuàng)建高效、統(tǒng)一的房地產(chǎn)金融管理體制做好準(zhǔn)備，同時為了能夠穩(wěn)妥地運行房地產(chǎn)金融體系，我國應(yīng)該在房地產(chǎn)金融監(jiān)管方面不斷地進(jìn)行完善，而且良好的聯(lián)系機(jī)制能夠使監(jiān)管政策、結(jié)構(gòu)與實際經(jīng)營運行狀況具有統(tǒng)一性。因此創(chuàng)建聯(lián)系機(jī)制對于確保房地產(chǎn)金融系統(tǒng)的穩(wěn)定性是非常重要的。

(二)完善房地產(chǎn)金融創(chuàng)新風(fēng)險防范體系

為了能夠給我國的國家金融帶來安全，房地產(chǎn)金融機(jī)構(gòu)還需要對人事機(jī)構(gòu)、責(zé)任分?jǐn)倷C(jī)制等進(jìn)行逐步的完善。工作人員的專業(yè)素質(zhì)要提高，并且要培養(yǎng)他們的創(chuàng)新意識，多培養(yǎng)和鍛煉一些金融機(jī)構(gòu)的人才。

(三)加強(qiáng)住房抵押貸款證券化

由于銀行抵押貸款公司管理的住房抵押貸款抵押時間長、現(xiàn)金數(shù)額龐大，所以風(fēng)險系數(shù)相當(dāng)高，而加強(qiáng)住房抵押貸款證券化則能很好地解決這一問題，因為它對于改變我國眼下證券產(chǎn)品比較少的狀況非常有利。

(四)繼續(xù)推進(jìn)房地產(chǎn)金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新

經(jīng)濟(jì)實力不斷攀升的中國不應(yīng)該在面對房地產(chǎn)價格調(diào)整的壓力時停止房地產(chǎn)金融的創(chuàng)新，應(yīng)順應(yīng)時代潮流，通過不斷創(chuàng)新來發(fā)展我國的房地產(chǎn)金融業(yè)。

四、結(jié)語

房地產(chǎn)金融風(fēng)險由于體系復(fù)雜，因此在防范發(fā)展問題上還需要不斷完善。只有對房地產(chǎn)金融風(fēng)險有一個全面的認(rèn)識，才能很好地防范金融風(fēng)險給我國房地產(chǎn)業(yè)帶來的影響。在這一點上，我們還任重道遠(yuǎn)。

參考文獻(xiàn)：

[1]劉海北.中美房地產(chǎn)金融風(fēng)險比較及我國的應(yīng)對策略[J].上海金融，2009，(2)

金融制度創(chuàng)新范文第5篇

【關(guān)鍵詞】房地產(chǎn)金融；流動風(fēng)險；融資；創(chuàng)新

中圖分類號：F293.35 文獻(xiàn)標(biāo)識碼： A 文章編號：

1前言

隨著改革的不斷深化，房地產(chǎn)金融市場促進(jìn)了國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展到新的階段。房地產(chǎn)信貸規(guī)模較其他行業(yè)來說大得多，自然它的風(fēng)險也會大很多。由于我國目前的金融市場發(fā)展的還不是那么完善，房地產(chǎn)行業(yè)一旦轉(zhuǎn)變?yōu)椴涣假Y產(chǎn)將成為整個金融行業(yè)的隱患，因此，做好房地產(chǎn)金融風(fēng)險防范工作是很有必要的，只有這樣國民經(jīng)濟(jì)才能穩(wěn)健發(fā)展。

2. 造成房地產(chǎn)金融風(fēng)險的成因

2.1 微觀原因影響房地產(chǎn)金融

2.1.1房地產(chǎn)融資對銀行的過于依賴性

這樣的現(xiàn)象在我國經(jīng)常出現(xiàn)，當(dāng)房地產(chǎn)開發(fā)商自身的資金不能滿足投資時，銀行貸款成為資金獲取的主要方式。這種做法就會讓銀行承擔(dān)很大一部分風(fēng)險，最終可能牽連國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

2.1.2借貸人信息不屬實

有一些開發(fā)商為了獲得個人利益，常常會在借貸時提供不真實的信息，又因為導(dǎo)銀行的貸管理技術(shù)落后，導(dǎo)致銀行不能準(zhǔn)確地對借貸人真實的經(jīng)濟(jì)實力進(jìn)行判斷。更有甚者挪用貸款資金，這樣就直接加大金融風(fēng)險擴(kuò)張。

2.1.3 房地產(chǎn)企業(yè)之間的惡性競爭

今年發(fā)現(xiàn)在房地產(chǎn)行業(yè)壟斷行為屢見不鮮，存在違規(guī)操作，這樣的惡性循環(huán)必然帶來金融腐敗，是房地產(chǎn)貸款信譽大幅度下降。

2.2 宏觀原因影響房地產(chǎn)金融

首先，政府政策取向存在誤區(qū)，中央政府雖制定了一系列穩(wěn)定房價的措施，但是地方政府作為獨立行政部門主要以政績、財政收入為其核心利益，因此它們在執(zhí)行中央政府的政策時難免會大打折扣，使得中央政府措施在地方政府沒有完全按要求實施。

其次，我國經(jīng)濟(jì)正處于轉(zhuǎn)型時期，還沒有達(dá)到市場經(jīng)濟(jì)的階段，在此期間會出現(xiàn)很多的制度轉(zhuǎn)變期的問題。早期的制度在逐漸解體，新的制度建立還不夠完善，這是導(dǎo)致種種現(xiàn)象產(chǎn)生的最根本原因。

最后，我國匯率的逐年下調(diào)導(dǎo)致開發(fā)商失去對房地產(chǎn)行業(yè)的投資興趣，因此房地產(chǎn)的不確定性變得更為嚴(yán)重。

3 防止房地產(chǎn)金融風(fēng)險的舉措

3.1適當(dāng)調(diào)整金融機(jī)構(gòu)現(xiàn)有制度

房地產(chǎn)行業(yè)的一大特點就是變化很快，而對于目前的房地產(chǎn)金融機(jī)構(gòu)趕不上其變化。對風(fēng)險防范做的不夠完善，滯后于當(dāng)今市場經(jīng)濟(jì)的變化形勢。致使金融機(jī)構(gòu)不能提前預(yù)知風(fēng)險的存在。當(dāng)金融危機(jī)到來時沒有積極的應(yīng)對方案來解決問題。對于銀行機(jī)構(gòu)應(yīng)該盡可能去發(fā)展一些科學(xué)的借貸管理方法，建立可靠性強(qiáng)的風(fēng)險評估體系。

3.2 樹立風(fēng)險防范態(tài)度

為了降低金融風(fēng)險投資，做好房地產(chǎn)周期性變化規(guī)律是很有必要的，發(fā)現(xiàn)市場變化的普遍規(guī)律，才能制定出匹配的管理制度，達(dá)到最佳利用社會資源配置。政府部門要加大對房地產(chǎn)行業(yè)監(jiān)管力度，采取相關(guān)法律法規(guī)來改正和補(bǔ)充市場經(jīng)濟(jì)中可能出現(xiàn)的問題。

3.3 融資方式的探索

對于銀行必須加強(qiáng)對借貸企業(yè)的篩選工作，首先要選擇實力強(qiáng)、品牌大、信譽度高的房地產(chǎn)行業(yè)進(jìn)行發(fā)放貸款，能做到準(zhǔn)確的引導(dǎo)市場發(fā)展，風(fēng)險降臨時能夠運用防范措施及時解決問題，將影響縮減到最小。

3.4 建立完善的法律與法規(guī)

建立法規(guī)推動房地產(chǎn)行業(yè)正規(guī)有序的良性競爭，凡是經(jīng)過相關(guān)部門審批具有資格的企業(yè)都可以參加到競爭當(dāng)中，中央銀行是這場競爭當(dāng)中的嚴(yán)格監(jiān)督者。對于違法競爭行為要嚴(yán)懲，例如非法壟斷、資格欠缺的房地產(chǎn)企業(yè)。這樣才能有力地消除不良影響，保證金融業(yè)務(wù)健康發(fā)展。

3.5增強(qiáng)全民社會信用

只有全民共同努力才能效地制止開發(fā)商及個人不講誠信的惡行擴(kuò)散，這與良好的社會信用環(huán)境很大關(guān)系。運用法律嚴(yán)懲那些沒有誠信的開放商只是一種必要方法，培養(yǎng)他們的社會信用感，讓其在思想上轉(zhuǎn)變才是根本目的。這樣才能積極改善房地產(chǎn)貸款的安全性。

4.對中國房地產(chǎn)金融創(chuàng)新體系的建議

雖然改革開放以來，我國房地產(chǎn)金融進(jìn)步顯著，但是目前房地產(chǎn)仍然存在諸多問題。比如市場的需求旺盛，導(dǎo)致房價不斷高漲。這種房價快速上漲是巨大的金融風(fēng)險到來的前兆，一旦資金運轉(zhuǎn)不警惕，將會給我國金融系統(tǒng)帶來巨大的影響。

4.1加強(qiáng)房地產(chǎn)金融創(chuàng)新理念

我國應(yīng)該借鑒其他國家的房地產(chǎn)金融管理的一些先進(jìn)管理措施并加以合理地、高效地運用。要以不斷創(chuàng)新為管理目標(biāo)，不但要為達(dá)到高效、統(tǒng)一的金融管理體制而努力，還要為了能夠穩(wěn)健地運行房地產(chǎn)金融體系，豐富監(jiān)督管理全面的內(nèi)容而奮斗，最終達(dá)到監(jiān)管政策、結(jié)構(gòu)體系、運營狀況具有統(tǒng)一性。所以加強(qiáng)房地產(chǎn)金融創(chuàng)新理念對于房地產(chǎn)金融系統(tǒng)穩(wěn)定是比較迅速有效的一項措施。

4.2完善房地產(chǎn)金融體系

不斷完善房地產(chǎn)企業(yè)相關(guān)制度是房地產(chǎn)金融的必要條件，可以從組織構(gòu)架、共榮機(jī)制、責(zé)任制等方面入手。對于從業(yè)人員和管理者要有足夠的金融創(chuàng)新意識，能夠掌握市場的運作和具備豐富的實踐經(jīng)驗。

4.3對住房抵押繼續(xù)實行抵押貸款證券化

抵押貸款證券化在我國正處于嘗試階段，還沒有成熟應(yīng)用，很難滿足市場的需求。應(yīng)對銀行抵押貸款公司管理的住房抵押貸款有時間長、現(xiàn)金數(shù)較大、風(fēng)險系數(shù)高等特點。目前我國證券產(chǎn)品相對其他國家比較少，因此加強(qiáng)住房抵押貸款證券化對于解決這些問題很有利。

4.4堅持推進(jìn)房地產(chǎn)金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新

我國的經(jīng)濟(jì)實力正處于全面上升的時期，面對房地產(chǎn)價格的調(diào)整壓力，中國要堅持以房地產(chǎn)金融的創(chuàng)新為總體方針，順應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的浪潮，經(jīng)過不斷的自身努力與堅定不移的探索精神，創(chuàng)新出具有中國特色的房地產(chǎn)金融業(yè)務(wù)。

5結(jié)束語

房地產(chǎn)業(yè)具有資本密集、體系復(fù)雜和高風(fēng)險的特點，因此，培養(yǎng)對房地產(chǎn)金融防范意識，不斷完善防范房地產(chǎn)金融制度，對出現(xiàn)的問題時有指導(dǎo)意義。做好這項工作，不僅能保證中國房地產(chǎn)市場穩(wěn)定、有序發(fā)展，還能滿足很多居民住房需求。在這條路上，需要我們持之以恒的去探索。

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