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擔(dān)保貸款管理范文第1篇

【關(guān)鍵詞】創(chuàng)新；小額擔(dān)保貸款；管理模式問題

一、引言

小額擔(dān)保貸款是為我國下崗人員自主創(chuàng)業(yè)、再就業(yè)所出臺的政策性業(yè)務(wù)，在出臺后發(fā)揮了較大的作用。而在社會(huì)形勢的變化下，該項(xiàng)工作在開展中也陸續(xù)出現(xiàn)了一定的問題。為了能夠使其在新社會(huì)形勢下也能夠發(fā)揮作用，就需要能夠做好管理模式的積極創(chuàng)新。

二、小額擔(dān)保貸款模式創(chuàng)新

1.加強(qiáng)部門協(xié)調(diào)

在工作開展中，要做好不同部門的協(xié)調(diào)，對于各級財(cái)政、金融以及勞動(dòng)保障部門，要對現(xiàn)有協(xié)調(diào)機(jī)制進(jìn)行積極的完善，在各部門加強(qiáng)溝通的情況下形成合力。對于不同擔(dān)保機(jī)構(gòu)，在實(shí)際工作開展中也需要能夠財(cái)政以及金融部門進(jìn)行協(xié)調(diào)，對小貸聯(lián)席會(huì)議作用充分發(fā)揮。在做好日常工作遇到問題、困難研究解決的同時(shí)對工作主動(dòng)性進(jìn)行提升：第一，銀行方面。不能因借口風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避而減少或者拒絕貸款發(fā)放，對于銀行以及擔(dān)保機(jī)構(gòu)，可以按照2：8的比例對貸款風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行共同承擔(dān)。具體方式上，可以提出以存款帶動(dòng)貸款的方案，即政府向承辦銀行對財(cái)政性存款進(jìn)行增加、承辦銀行承諾對一定比例的小額貸款進(jìn)行發(fā)放，以財(cái)政存款派生貸款收益對銀行小貸發(fā)放可能造成的損失進(jìn)行彌補(bǔ)。通過該種方式的應(yīng)用，則能夠在對銀行方利益進(jìn)行考慮的同時(shí)對小貸的發(fā)放范圍進(jìn)行了保證；第二，勞動(dòng)部門方面，也要將該項(xiàng)工作納入到議事日程當(dāng)中，即將小貸工作同社會(huì)保障政策相結(jié)合、將信用意識同創(chuàng)業(yè)輔導(dǎo)相結(jié)合，以此幫助擔(dān)保以及銀行機(jī)構(gòu)能夠把好審批關(guān)；第三，小貸基層單位如社區(qū)、擔(dān)保公司以及街道等，更是對該項(xiàng)工作的順利開展具有重要的意義。對此，需要對社會(huì)、街道以及區(qū)縣小貸網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行積極完善，在對各自職責(zé)做好明確的同時(shí)做好工作環(huán)節(jié)把握。

2.向勞動(dòng)密集型企業(yè)傾斜

就我國目前形勢看來，在今后一定時(shí)期內(nèi)就業(yè)形勢依然嚴(yán)峻，通過對創(chuàng)業(yè)的促進(jìn)對就業(yè)進(jìn)行帶動(dòng)，對于我國整體就業(yè)壓力的緩解具有積極的現(xiàn)實(shí)意義。從各國家經(jīng)驗(yàn)看來，鼓勵(lì)勞動(dòng)者以自主創(chuàng)業(yè)的方式對就業(yè)壓力進(jìn)行緩解可以說是十分有效的一種方式。為了鼓勵(lì)有更多的人員能夠參與到創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)當(dāng)中，則可以對更多的優(yōu)惠措施進(jìn)行應(yīng)用，如對于在社區(qū)內(nèi)參加創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)、完成創(chuàng)業(yè)計(jì)劃書人員申請小貸等，擔(dān)保機(jī)構(gòu)可以對反擔(dān)保進(jìn)行免除。大學(xué)生創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目方面，在經(jīng)過細(xì)致考察各項(xiàng)要求符合后，則可以對信用貸款進(jìn)行發(fā)放。

3.營造信用環(huán)境

信用是開展小貸工作中非常重要的一項(xiàng)內(nèi)容，為了能夠?qū)α己玫男庞铆h(huán)境進(jìn)行營造，則需要從以下方面入手：第一，對通過小貸自主創(chuàng)業(yè)，具有較好信譽(yù)且獲得一定成效的失業(yè)人員，應(yīng)當(dāng)及時(shí)進(jìn)行獎(jiǎng)勵(lì)與表彰，并給予其一定的優(yōu)惠以及鼓勵(lì)政策繼續(xù)加強(qiáng)扶持工作；第二，建立小貸用戶檔案，通過該種方式對個(gè)人信用管理工作進(jìn)行加強(qiáng)。對于存在惡意拖欠情況的人員，要對其信用情況進(jìn)行披露，并在失業(yè)證、低保、工商年檢等方面進(jìn)行暫時(shí)性凍結(jié)，直至其對全部貸款歸還為止。

4.人性化還款方式

對于大多數(shù)失業(yè)人員來說，其所從事的都是微利項(xiàng)目，不僅投資回收期長、利潤空間也相對較小，即使其有還款方面的意愿，要想對貸款進(jìn)行一次性的還清，也存在較大的困難。對于此種情況，就需要能夠以靈活的方式對還款方式進(jìn)行設(shè)計(jì)：如果其條件能夠滿足展期要求，則需要按照相關(guān)規(guī)定進(jìn)行展期辦理；如果條件不能夠符合展期條件、且目前難以一次性還款，則可以按照分期的方式還款，超出利息部分自己負(fù)擔(dān)。通過該種方式的應(yīng)用，則能夠?qū)κI(yè)人員的還款壓力進(jìn)行減輕，不會(huì)對其經(jīng)營項(xiàng)目產(chǎn)生過大的影響，且在擔(dān)保機(jī)構(gòu)工作安全以及積極性方面也具有有效的提升。

5.加強(qiáng)司法部門支持

對于擔(dān)保機(jī)構(gòu)在小額擔(dān)保貸款代償后的追償工作中，將面臨著訴訟、律師以及執(zhí)行等多種復(fù)雜法律程序，不僅對于擔(dān)保機(jī)構(gòu)來說是一種非常大的負(fù)擔(dān)，其也將因此嚴(yán)重影響到工作精力。為了能夠提升追償工作開展效率、對擔(dān)保公司費(fèi)用進(jìn)行減少，則可以由政府出面同法院進(jìn)行溝通，其具體操作方式有：第一，以政府指令方式對其部分訴訟、執(zhí)行以及律師費(fèi)用進(jìn)行減免；第二，以支付令的方式對訴訟流程進(jìn)行代替，對擔(dān)保機(jī)構(gòu)同當(dāng)?shù)胤ㄔ旱穆?lián)動(dòng)機(jī)制進(jìn)行建立。如果案件符合訴訟條件，則不需要對律師進(jìn)行聘請，法院將直接按照支付令的方式對欠款追討進(jìn)行執(zhí)行，對于擔(dān)保機(jī)構(gòu)來說，僅僅需要對基本的執(zhí)行費(fèi)進(jìn)行承擔(dān)即可。在該種情況下，不僅能夠獲得較好的追償效果，對于擔(dān)保機(jī)構(gòu)的精力、經(jīng)費(fèi)壓力也是較大的減輕。而對于下崗失業(yè)人員也不會(huì)對其形成新的債務(wù)負(fù)擔(dān)。

三、結(jié)束語

小額擔(dān)保貸款是現(xiàn)今我國緩解就業(yè)壓力的一項(xiàng)重要方式。在上文中，我們對創(chuàng)新小額擔(dān)保貸款管理模式問題進(jìn)行了一定的研究，需要在實(shí)際工作開展中能夠把握重點(diǎn)，以科學(xué)創(chuàng)新方式的應(yīng)用更好的發(fā)揮小額擔(dān)保貸款作用。

參考文獻(xiàn)：

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擔(dān)保貸款管理范文第2篇

關(guān)鍵詞：抵押貸款；信息不對稱；擔(dān)保；效果

一、引言

抵押是指債務(wù)人或者第三人不轉(zhuǎn)移對財(cái)產(chǎn)的占有，將該財(cái)產(chǎn)作為債權(quán)的擔(dān)保。債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí)，債權(quán)人有權(quán)依照擔(dān)保法規(guī)定以該財(cái)產(chǎn)折價(jià)或者以拍賣、變賣該財(cái)產(chǎn)的價(jià)款優(yōu)先受償。我國《商業(yè)銀行法》明確提出商業(yè)銀行開展信貸業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)實(shí)行擔(dān)保。抵押是一種重要的擔(dān)保方式。

貸款抵押的作用和現(xiàn)狀，已有許多論述。當(dāng)借貸雙方之間出現(xiàn)信息不對稱時(shí)，抵押和擔(dān)保既有利于解決銀行面臨的逆向選擇，也有利于借款人避免銀行的信貸配給（Stiglitz&Weiss,1981,1986;Besanko&Thakor,1987；藍(lán)虹，穆爭社，2004）。辦理抵押貸款可加大公司所有者/管理者個(gè)人違約成本并提高借款人履行合同的激勵(lì)（InwonSong，2004）。

我國抵押貸款發(fā)展較快。據(jù)人民銀行成都分行聯(lián)合調(diào)查組對國有商業(yè)銀行10個(gè)縣級以上機(jī)構(gòu)2000年末貸款情況的統(tǒng)計(jì)調(diào)查，其中信用貸款占貸款余額的28.58％，擔(dān)保貸款占71.42％（其中抵押貸款41.45％）（竇廣涵，劉昱，2004）。

如何衡量抵押貸款的實(shí)際擔(dān)保效果？抵押貸款是否具有普遍的實(shí)際擔(dān)保效果？實(shí)際擔(dān)保效果的主要影響因素如何？本文通過實(shí)證研究方法進(jìn)行初步研究，并提出政策建議。

二、研究綜述與概念設(shè)定

1研究綜述

國外研究國外實(shí)證研究表明，因?yàn)樵谫J款清收過程中可以出售抵押物還貸，貸款抵押能夠提高貸款償還水平，實(shí)現(xiàn)較高的貸款回收率（Carty，1998；Gupton等，2000；G.Kabance.，2001；KEmery.，2003；J.Franks，AdeServigny，SDavydenko，2004；JGrunert，MWeber，2005)。從多國數(shù)據(jù)比較來看，抵押物對貸款回收率的影響，因破產(chǎn)法及對債權(quán)人權(quán)利的影響、抵押物的種類、抵押物的價(jià)值評估方法及重評頻率的不同而表現(xiàn)出明顯差異；宏觀經(jīng)濟(jì)狀況對抵押物變現(xiàn)價(jià)值有顯著影響（J.Franks，AdeServigny，SDavydenko，2004）。Franks等人的研究對影響因素進(jìn)行了識別，但沒有對影響的大小進(jìn)行定量測算。

國內(nèi)研究內(nèi)抵押貸款的研究文章主要采用了定性分析、列舉歸納的方法。研究文獻(xiàn)集中在存在的問題的歸納（王志成，2002；蘇建軍，2004；王國恩，2004；）、抵押物價(jià)值評估質(zhì)量（鹿亞芹，2003）、評估、登記費(fèi)用高（葉春茂，胡友生，葉向東，1996；李瑞麗，2000）、抵押物種類的選擇（朱建華、楊曉榮，1997）、以物抵債的限制條件（王春玲，2004）、快速變現(xiàn)的限制（程鳳朝，2004；左利英，2005）、法定清償順序的影響（王國恩，2004）、抵押物破產(chǎn)受償率低（上海市高級人民法院，1998；隋軍等，2002；四川省政府體改辦調(diào)研組，2003）等方面，缺乏對抵押物擔(dān)保效果進(jìn)行系統(tǒng)實(shí)證研究的文獻(xiàn)。

2概念設(shè)定

抵押貸款名義保證率：＝抵押物評估價(jià)值/抵押貸款金額，其倒數(shù)即銀行平常所稱的“抵押折扣率”。

抵押貸款實(shí)際保證率：抵押物處置收入凈額/抵押貸款金額，本文將其定義為“抵押貸款實(shí)際保證率”，并以該指標(biāo)來衡量抵押貸款擔(dān)保效果。

貸款回收率：＝1-貸款損失率

抵押物評估價(jià)值變現(xiàn)率：=抵押物變現(xiàn)凈值/抵押物評估值*100%

三、方法與結(jié)論

（一）樣本及處理

本研究利用銀行已處置完畢的抵押貸款檔案資料，共取得廣東地區(qū)貸款抵（質(zhì)）押物處置有效樣本1799個(gè)，涉及貸款金額70.9億元，覆蓋當(dāng)?shù)馗鱾€(gè)行業(yè)與地區(qū)；貸款發(fā)放時(shí)間1984-1999年，貸款抵押辦理時(shí)間1995-2002，抵押物變現(xiàn)時(shí)間1996年至2004年。

為提高分析的準(zhǔn)確性，對數(shù)據(jù)進(jìn)行了如下清洗處理：

1、剔除了無效抵押數(shù)據(jù)。

2、對明顯異常數(shù)據(jù)進(jìn)行了核實(shí)修正：（1）剔除了原數(shù)據(jù)中貸款金額低于3萬元的數(shù)據(jù)；（2）對實(shí)際擔(dān)保率大于400％的數(shù)據(jù)進(jìn)行了逐戶核實(shí)。

樣本的基本情況如下表：

（二）主要結(jié)論：

1、樣本總體的實(shí)際擔(dān)保效果不服從正態(tài)分布，為偏態(tài)雙峰分布，其分布直方圖如下：

實(shí)際擔(dān)保率的均值為48.88%，顯示擔(dān)保的平均效果欠佳；標(biāo)準(zhǔn)差43.55%，效果波動(dòng)大，穩(wěn)定性差；分布明顯向低端（10-20%）和高端（100%）集中，顯示大部分效果很差，小部分效果好；分布呈現(xiàn)雙峰分布，說明可能存在某種或某些系統(tǒng)性影響因素。

2、評估質(zhì)量基本呈現(xiàn)向低端集中的β分布特征，評估質(zhì)量差，評估質(zhì)量對擔(dān)保效果有顯著影響。

從銀行角度看，評估質(zhì)量（評估價(jià)值變現(xiàn)比率）的理想分布應(yīng)是一個(gè)均值大于或等于100%的正態(tài)分布，而且標(biāo)準(zhǔn)差越小，評估質(zhì)量越穩(wěn)定。

評估價(jià)值變現(xiàn)比率的實(shí)際分布情況如下圖：

從上圖來看，分布基本服從β分布，評估價(jià)值變現(xiàn)比率越低樣本比率越高，評估價(jià)值變現(xiàn)比率均值僅為39.84%，評估質(zhì)量很不理想。

進(jìn)一步對評估質(zhì)量與擔(dān)保質(zhì)量的相關(guān)關(guān)系進(jìn)行分析，兩者之間的Pearson相關(guān)系數(shù)為0.545，雙尾顯著性檢驗(yàn)系數(shù)為0.000，數(shù)據(jù)顯示兩者存在顯著相關(guān)關(guān)系。

3、處置時(shí)間呈現(xiàn)近似正態(tài)分布，與實(shí)際擔(dān)保效果無明顯相關(guān)關(guān)系

處置時(shí)間的分布如圖，呈現(xiàn)近似正態(tài)分布，其均值為54.79月，標(biāo)準(zhǔn)差為32個(gè)月。處置時(shí)間長，一方面是因?yàn)椴糠值盅何锉旧懋a(chǎn)權(quán)不完善，另一方面主要是1999年以前抵押物處置市場發(fā)育程度很低。

對處置時(shí)間長度與實(shí)際擔(dān)保率進(jìn)行相關(guān)分析，數(shù)據(jù)顯示，雙方相關(guān)關(guān)系顯著的假設(shè)不能得到支持（Pearson相關(guān)系數(shù)為-0.006，雙尾顯著性檢驗(yàn)參數(shù)為0.806），即從實(shí)證數(shù)據(jù)看，不能認(rèn)為處置時(shí)間是實(shí)際擔(dān)保效果的重要影響因素。

4、貸款金額與實(shí)際擔(dān)保效果的相關(guān)關(guān)系獲得數(shù)據(jù)支持

對融資金額與實(shí)際擔(dān)保率進(jìn)行相關(guān)分析，數(shù)據(jù)顯示，雙方相關(guān)關(guān)系顯著的假設(shè)得到支持（Pearson相關(guān)系數(shù)為-0.123，雙尾顯著性檢驗(yàn)系數(shù)為0.000），即從實(shí)證數(shù)據(jù)看，融資金額是實(shí)際擔(dān)保效果的重要影響因素，雙方呈負(fù)相關(guān)關(guān)系。大額貸款抵押的實(shí)際擔(dān)保率總體上低于小額抵押貸款的實(shí)際擔(dān)保率，一是大額抵押物評估技術(shù)難度更大，二是其評估更易受借款人影響，三是大額抵押物與小額抵押物相比，市場需求面窄，更難變現(xiàn)。

5、處置成本率呈現(xiàn)β分布特征，與實(shí)際擔(dān)保效果的相關(guān)關(guān)系獲得數(shù)據(jù)支持

處置成本率的分布如圖，呈現(xiàn)β分布特征，其均值為20.45%，標(biāo)準(zhǔn)差為21.78%。由于數(shù)據(jù)的β分布特征，處置成本率數(shù)據(jù)主要集中在15%以下的區(qū)間里（低于12%的數(shù)據(jù)占了50%），處置成本率較高的，主要是小額抵押物、劃撥土地等。

對處置成本率與實(shí)際擔(dān)保率進(jìn)行相關(guān)分析，數(shù)據(jù)顯示，雙方相關(guān)關(guān)系顯著的假設(shè)得到支持（Pearson相關(guān)系數(shù)為-0.306，雙尾顯著性檢驗(yàn)系數(shù)為0.000），即從實(shí)證數(shù)據(jù)看，處置成本率是實(shí)際擔(dān)保效果的重要影響因素。

6、不同種類抵押物實(shí)際擔(dān)保效果呈現(xiàn)明顯區(qū)別

不同種類抵押物實(shí)際擔(dān)保效果區(qū)別明顯。不動(dòng)產(chǎn)的回收率總體上高于動(dòng)產(chǎn)的回收率，具體如下表：

7、多元線形回歸分析結(jié)果討論

研究試圖對實(shí)際擔(dān)保率與處置成本率，融資金額，評估價(jià)值變現(xiàn)比率進(jìn)行多元線性回歸分析，回歸模型1，2，3均能通過顯著性水平為0.01的F檢驗(yàn)，其決定系數(shù)R2約為于0.4。

四、改進(jìn)抵押貸款管理的政策建議

1、提高抵押物評估工作質(zhì)量?？梢圆扇〉闹饕胧┯校旱谝唬摄y行而不是企業(yè)作為抵押物評估委托人；第二，建立與落實(shí)評估機(jī)構(gòu)與評估人員評估質(zhì)量的記錄與考核制度；第三，建立與落實(shí)抵押物的評估期限管理與重評估制度；第四，建立銀行內(nèi)部評估審核制度，并實(shí)行嚴(yán)格的任職資格管理。

2、區(qū)別對待不同種類、不同地區(qū)、不同金額的抵押物選擇與評估折扣率。可以采取的主要措施有：第一，建立不同種類、不同地區(qū)、不同金額抵押物擔(dān)保效果檔案，在此基礎(chǔ)上制定種類、地區(qū)、金額區(qū)別對待的評估折扣率；第二，對不同種類、地區(qū)、金額的抵押物評估價(jià)值審核實(shí)行區(qū)別授權(quán)，嚴(yán)控高風(fēng)險(xiǎn)種類和地區(qū)。

3、選擇抵押物和評估折扣率時(shí)，必須考慮抵押物處置成本率的影響。

4、嚴(yán)格規(guī)范抵押貸款操作，最大限度降低抵押物登記、處置等過程中的操作風(fēng)險(xiǎn)。

5、區(qū)別對待存量與新增貸款。新增貸款實(shí)行最嚴(yán)格的抵押物，而原抵押物價(jià)值不足的存量貸款，只要能補(bǔ)充抵押物，明顯降低整體風(fēng)險(xiǎn)，可以考慮在一定時(shí)間內(nèi)靈活處理。參考文獻(xiàn)：

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[20]葉春茂，胡友生，葉向東，抵押貸款存在的問題、難點(diǎn)與對策，銀行與企業(yè)，1996，（6）

[21]李瑞麗，關(guān)于抵押貸款登記收費(fèi)問題的調(diào)查，南方金融，2000，（5）

[22]朱建華、楊曉榮，西方商業(yè)銀行的抵押貸款，廣東金融，1997（4）

[23]王春玲，抵債資產(chǎn)管理的現(xiàn)狀與改進(jìn)措施，中國房地信息，2004

[24]左利英，商業(yè)銀行抵債資產(chǎn)管理的問題及對策，國際經(jīng)濟(jì)合作，2005，（1）

[25]程鳳朝，論以資抵債過程中的資產(chǎn)評估問題，2004，10，16，

[26]上海市高級人民法院，規(guī)范破產(chǎn)，為企業(yè)優(yōu)勝劣汰提供司法保障，人民司法，1998年第5期

擔(dān)保貸款管理范文第3篇

為貫徹《住房公積金條例》，促進(jìn)住房消費(fèi)，進(jìn)一步推進(jìn)個(gè)人住房擔(dān)保委托貸款，簡化個(gè)人住房擔(dān)保委托貸款手續(xù)，降低借款人費(fèi)用，經(jīng)研究，自2000年5月1日起，對個(gè)人住房擔(dān)保委托貸款政策進(jìn)行調(diào)整，現(xiàn)將有關(guān)問題通知如下：

一、對于購買經(jīng)濟(jì)適用住房的借款申請人，不再進(jìn)行審核評估。經(jīng)辦機(jī)構(gòu)認(rèn)為需要的除外。

二、個(gè)人住房擔(dān)保委托貸款房屋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)由抵押人自愿購買，經(jīng)辦機(jī)構(gòu)認(rèn)為必須的除外。

擔(dān)保貸款管理范文第4篇

為推動(dòng)北京市住房制度改革，積極引導(dǎo)個(gè)人住房消費(fèi)，增強(qiáng)個(gè)人購房能力，支持住宅建設(shè)，進(jìn)一步規(guī)范個(gè)人住房擔(dān)保委托貸款運(yùn)作，提高個(gè)人住房擔(dān)保委托貸款發(fā)放的社會(huì)化程度，根據(jù)《北京市住房資金管理中心個(gè)人住房擔(dān)保委托貸款辦法》，現(xiàn)將有關(guān)問題通知如下：

一、個(gè)人住房擔(dān)保委托貸款額度不再與匯交單位住房公積金余額相聯(lián)系，住房公積金交存人申請個(gè)人住房擔(dān)保委托貸款不需再經(jīng)所在單位同意。具體規(guī)定如下：

1.購買房改價(jià)房、安居房和經(jīng)濟(jì)適用住房的職工申請個(gè)人住房擔(dān)保委托貸款，其單筆最高貸款額度不得超過該職工在北京市住房資金管理中心系統(tǒng)交存住房公積金余額的15倍，同時(shí)不超過所購住房評估價(jià)值的70％，且不超過30萬元（含）。

2.購買市場價(jià)房的職工申請個(gè)人住房擔(dān)保委托貸款，其單筆最高貸款額度不得超過該職工在北京市住房資金管理中心系統(tǒng)交存住房公積金余額的10倍，同時(shí)，不超過所購住房評估價(jià)值的70％，且不超過30萬元（含）。

3.自建、大修住房的職工申請個(gè)人住房擔(dān)保委托貸款，其單筆最高貸款額度不得超過該職工在北京市住房資金管理中心系統(tǒng)交存住房公積金余額的15倍，同時(shí)不超過所購住房評估價(jià)值的70％，且不超過30萬元，同時(shí)要符合《關(guān)于實(shí)施〈北京市住房資金管理中心個(gè)人住房擔(dān)保委托貸款辦法〉有關(guān)問題的補(bǔ)充通知》〔（97）京房資中心字第051號〕的有關(guān)規(guī)定。

4.按照個(gè)人住房擔(dān)保委托貸款申請人在北京市住房資金管理中心系統(tǒng)交存住房公積金余額計(jì)算個(gè)人住房擔(dān)保委托貸款額度時(shí)，該申請人在北京市住房資金管理中心系統(tǒng)交存住房公積金余額在3000元以上（含）的，按上述第1、2、3條款的規(guī)定計(jì)算，在北京市住房資金管理中心系統(tǒng)交存住房公積金余額在3000元以下的，按3000元計(jì)算該申請人委托貸款額度。

5.借款申請人夫婦雙方均在北京市住房資金管理中心系統(tǒng)交存住房公積金的，申請人在北京市住房資金管理中心系統(tǒng)申請個(gè)人住房擔(dān)保委托貸款的單筆最高貸款額度為上述規(guī)定夫婦雙方的單筆最高貸款額度之和，同時(shí)不超過所購住房評估價(jià)值的70％，且不超過30萬元（含）。其中一方不在北京市住房資金管理中心系統(tǒng)交存住房公積金的，不得合并計(jì)算額度。借款申請人夫婦雙方均在北京市住房資金管理中心系統(tǒng)交存住房公積金的，由借款申請人一方申請個(gè)人住房擔(dān)保委托貸款，其配偶一方持購房文件到其交存住房公積金分中心辦理個(gè)人住房擔(dān)保委托貸款額度證明，借款申請人持此證明辦理合并額度的個(gè)人住房擔(dān)保委托貸款。

6.以借款申請人申請個(gè)人住房擔(dān)保委托貸款日的住房公積金余額計(jì)算借款申請人及其配偶的委托貸款額度。

7.離退休職工申請個(gè)人住房擔(dān)保委托貸款，其單筆最高貸款額度根據(jù)離退休職工及其共同申請人的收入水平確定，同時(shí)不超過所購住房評估價(jià)值的70％，且不超過30萬元（含）。工資或薪金收入憑單位證明確認(rèn)，其它收入憑完稅證明確認(rèn)。離退休職工申請個(gè)人住房擔(dān)保委托貸款，其共同申請人可以是其配偶，也可以是其子女。

8.個(gè)人住房擔(dān)保委托貸款額度不能滿足借款人購房需求的，可申請個(gè)人住房組合貸款。

二、因借款申請人夫婦雙方共同計(jì)算貸款額度而導(dǎo)致借款申請人交存住房公積金的分中心資金不能滿足需要時(shí)，分中心可開具證明，由借款申請人配偶持此證明到借款申請人配偶交存住房公積金的分中心辦理個(gè)人住房擔(dān)保委托貸款，借款申請人配偶交存住房公積金的分中心在計(jì)劃內(nèi)須保證安排。

三、借款申請人與購房人須為同一人，當(dāng)購房人的配偶在其住房公積金交存分中心申請個(gè)人住房擔(dān)保委托貸款，在此情況下，各項(xiàng)借款文件中的借款人欄中應(yīng)填列購房人夫婦雙方的姓名及有關(guān)情況。

四、離退休職工申請個(gè)人住房擔(dān)保委托貸款，其共同申請人是其子女的，各項(xiàng)借款文件中的借款人欄中須填列離退休職工及其所有共同申請人的姓名及有關(guān)情況。

五、個(gè)人住房擔(dān)保委托貸款共同申請人交存住房公積金的分中心已給共同申請人開具個(gè)人住房擔(dān)保委托貸款額度證明的，共同申請人一方不得在其交存住房公積金的分中心再申請個(gè)人住房擔(dān)保委托貸款，但以下兩種情況除外：

1.上述第二條規(guī)定的情況，原借款申請人交存住房公積金分中心開具轉(zhuǎn)移辦理證明，分中心資金不能滿足需要，需轉(zhuǎn)移到其共同申請人交存住房公積金的分中心辦理的。

2.原借款申請人交存住房公積金分中心開具證明，原借款申請人在原借款申請人交存住房公積金分中心申請個(gè)人住房委托貸款沒有批準(zhǔn)的。

六、個(gè)人住房擔(dān)保委托貸款的還款日期統(tǒng)一定為借款合同生效日的下月起每月的15日，最后一月的還款日為借款合同到期日。

七、住房公積金已封存的職工不予發(fā)放委托貸款。

八、個(gè)人住房擔(dān)保委托貸款采取質(zhì)押擔(dān)保的，質(zhì)物是銀行存款單的，暫限定于此項(xiàng)委托貸款的受托銀行的存單，質(zhì)物是憑證式國債的，暫限定于此項(xiàng)委托貸款的受托銀行發(fā)行并兌付的國債。

九、連帶責(zé)任保證擔(dān)保方式個(gè)人住房擔(dān)保委托貸款期限限定于5年（含）期以下。（國有金融機(jī)構(gòu)、具有專業(yè)擔(dān)保職能的國有企業(yè)出具保證的除外）。保證擔(dān)保（含連帶責(zé)任保證擔(dān)保和一般責(zé)任保證擔(dān)保）的擔(dān)保時(shí)間不得超過保證單位的有效注冊期限。

十、在職職工個(gè)人住房擔(dān)保委托貸款的共同申請人，限定于借款申請人的配偶，離退休職工的共同申請人限定于配偶、子女。

十一、購買市場價(jià)房的借款人，須在其購房合同經(jīng)房地產(chǎn)管理部門登記后，方可使用委托貸款。分中心要留存登記后的購房合同。

十二、啟用新的個(gè)人住房擔(dān)保委托貸款各類合同文本。使用新的合同文本時(shí)，不向借款人收取合同的工本費(fèi)。舊的合同文本可用至1998年12月31日，使用時(shí)須加蓋騎縫章。

十三、分中心存檔文件，須包括所有調(diào)查審批文件和個(gè)人住房擔(dān)保委托貸款的全部合同的正本。

十四、對于個(gè)人住房擔(dān)保委托貸款的有關(guān)合同、文件，要進(jìn)行登記并妥善保管，做到分類準(zhǔn)確、放置得當(dāng)、查找方便、專人負(fù)責(zé)。要定期檢查合同、文件的安全。保管文件不得收費(fèi)。

十五、要加強(qiáng)個(gè)人住房擔(dān)保委托貸款的后期管理，保證按期收回資金。分中心須督促采取抵押擔(dān)保方式的個(gè)人住房擔(dān)保委托貸款借款人和受托銀行盡快辦理抵押物的抵押登記。分中心和受托銀行須隨時(shí)掌握抵押物樓號房號的變化，并及時(shí)修改有關(guān)合同及保險(xiǎn)單據(jù)。

十六、本通知自之日執(zhí)行，市住房資金管理中心系統(tǒng)原有關(guān)個(gè)人住房擔(dān)保委托貸款規(guī)定與本通知相抵觸的以本通知為準(zhǔn)。

各分中心、市中心歸集部、首鋼歸集分部接到本通知后，須做好有關(guān)工作，執(zhí)行中遇到問題，及時(shí)報(bào)告市中心。

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｜  北京市住房資金管理中心個(gè)人住房擔(dān)保委托貸款額度證明（第一聯(lián)）｜

｜北京市住房資金管理中心    分中心：                            ｜

｜            同志在我分中心申請個(gè)人住房擔(dān)保委托貸款，需查詢其共｜

｜同申請人    同志（單位：                    身份證號：    ）在｜

｜你分中心    年    月    日住房公積金余額，請盡快回復(fù)。        ｜

｜          北京市住房資金管理中心                分中心        ｜

｜                                  分中心公章                  ｜

｜                                  年    月    日              ｜

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｜  北京市住房資金管理中心個(gè)人住房擔(dān)保委托貸款額度證明（第二聯(lián)）｜

｜北京市住房資金管理中心    分中心：                            ｜

｜            同志（單位：                    身份證號：    ）在｜

｜我分中心    年    月    日住房公積金余額為（大寫）：    元。  ｜

｜特此證明。                                                    ｜

｜          北京市住房資金管理中心                分中心        ｜

｜                                  分中心公章                  ｜

｜                                  年    月    日              ｜

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    本證明共兩聯(lián)。第一聯(lián)由借款人共同申請人交存住房公積金分中心留存。第二聯(lián)由借款申請人交存住房公積金分中心留存。

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｜                    北京市住房資金管理中心                            ｜

｜              個(gè)人住房擔(dān)保委托貸款轉(zhuǎn)移辦理證明                        ｜

｜北京市住房資金管理中心                              分中心：          ｜

｜              同志（單位：    身份證號 ）在我分中心申請個(gè)人住         ｜

｜房擔(dān)保委托貸款，目前我分中心個(gè)人住房擔(dān)保委托貸款計(jì)劃已全部用完，

  須向其配偶交存住房                                                    ｜

｜公積金分中心申請此項(xiàng)委托貸款，（借款人配偶    同志所在單位：          ｜

｜身份證號：    ）請你分中心按照規(guī)定在計(jì)劃內(nèi)給予辦理。借款人

  同志在我分中心申請                                                    ｜

｜委托貸款日（    年    月    日）的住房公積金余額為（大寫）：    元。  ｜

｜    特此證明。                                                        ｜

｜                                  北京市住房資金管理中心    分中心    ｜

擔(dān)保貸款管理范文第5篇

一、擔(dān)保貸款風(fēng)險(xiǎn)的成因和特征

(一)擔(dān)保人、擔(dān)保物本身的風(fēng)險(xiǎn)

擔(dān)保貸款的擔(dān)保最終都要落實(shí)到擔(dān)保人或擔(dān)保物上，在日益開放的經(jīng)濟(jì)環(huán)境中，擔(dān)保人、擔(dān)保物本身也存在著風(fēng)險(xiǎn)，且不同的擔(dān)保方式存在不同的風(fēng)險(xiǎn)。保證人可能會(huì)因其產(chǎn)品銷售受國內(nèi)外商品市場、貨幣市場的變化影響效益的實(shí)現(xiàn)，使其擔(dān)保能力在短期內(nèi)增強(qiáng)或削弱，甚至自身難保；抵押、質(zhì)押物可能會(huì)因市場變化、時(shí)間變化而升值或損耗、貶值。

(二)擔(dān)保貸款管理中的風(fēng)險(xiǎn)

1、擔(dān)保貸款的審查不嚴(yán)，形成貸款風(fēng)險(xiǎn)

主要有不具備擔(dān)保資格的擔(dān)保，超清償能力或無清償能力的擔(dān)保，違反擔(dān)保原則的被迫擔(dān)保，互相提供擔(dān)保的擔(dān)保，非擔(dān)保物的擔(dān)保，擔(dān)保物不足值和難以實(shí)現(xiàn)交換價(jià)值的擔(dān)保。

2、擔(dān)保手續(xù)不全形成貸款風(fēng)險(xiǎn)

有的借款合同條款不全，如擔(dān)保方的責(zé)任、期限不明確，抵押品的保管責(zé)任不清。有的擔(dān)保品清單所列資產(chǎn)不明、不具體、擔(dān)保資產(chǎn)不明確，給抵押品檢查帶來困難，核保工作無法規(guī)范。這些貸款產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，由于手續(xù)不健全，給銀行依法收貸帶來困難，有的甚至使銀行喪失要求保證方補(bǔ)償和對抵押品的處置權(quán)及追索連帶償還債務(wù)的權(quán)利。

3、擔(dān)保貸款合同資料和擔(dān)保物管理監(jiān)督不力、不善形成風(fēng)險(xiǎn)

(1)由于對擔(dān)保物沒有進(jìn)行財(cái)產(chǎn)登記，出現(xiàn)擔(dān)保物丟失、冒領(lǐng)、被盜無人過問，也沒有采取有效措施進(jìn)行追查和補(bǔ)救，有的抵(質(zhì))押品被重復(fù)抵(質(zhì))押。(2)對企業(yè)保管的屬抵押品的固定資產(chǎn)等，由于銀行缺少有效的監(jiān)督管理，易損壞、丟失、陳舊。(3)由于對抵押人代管抵押物的監(jiān)管不力，還可能出現(xiàn)抵押人在合同期問未經(jīng)貸款行同意，擅自變賣或處分、轉(zhuǎn)移抵押物的現(xiàn)象，給銀行在借貸風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)而主張債權(quán)時(shí)造成困難。

4、出現(xiàn)貸款風(fēng)險(xiǎn)，未及時(shí)主張債權(quán)時(shí)效形成風(fēng)險(xiǎn)

(1)是否注意處分擔(dān)保的時(shí)效，而及時(shí)主張擔(dān)保債務(wù)的期限。

(2)當(dāng)保證人破產(chǎn)時(shí)，是否及時(shí)主張和申報(bào)債權(quán)。

(三)外部環(huán)境不配套的風(fēng)險(xiǎn)

1、產(chǎn)權(quán)登記部門沒有一盤棋的思想。有的在經(jīng)辦產(chǎn)權(quán)登記過程中我行我素，還有借機(jī)創(chuàng)收之嫌，為了小集體利益，不能配合金融部門，起不到把關(guān)作用，如評估部門高估擔(dān)保物，公證部門作虛假證明等現(xiàn)象都不同程度地存在，最終損害了債權(quán)人的利益。

2、有關(guān)法律規(guī)章不細(xì)，影響了擔(dān)保貸款的操作和業(yè)務(wù)擴(kuò)展。(1)由于動(dòng)產(chǎn)價(jià)值的評估、保管、變現(xiàn)市場等機(jī)制沒有形成，使得動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押貸款難以實(shí)行?！稉?dān)保法》中規(guī)定可以用來質(zhì)押的本票、支票、商標(biāo)專用權(quán)、專利權(quán)等，因沒有實(shí)施細(xì)則，風(fēng)險(xiǎn)難測，故未能在質(zhì)押貸款中出現(xiàn)。(2)法律或執(zhí)法部門對擔(dān)保人的違法行為制裁仍顯得蒼白無力。

3、市場機(jī)制不健全，擔(dān)保物難以處置。有完善的拍賣市場，使處理抵押物舉步維艱。有的職能部門從局部利益出發(fā)處理問題，造成抵押物低值變現(xiàn)，如有的地方法律執(zhí)行部門在處理擔(dān)保貸款糾紛時(shí)，不是將擔(dān)保物交由拍賣市場實(shí)現(xiàn)合理價(jià)值，而是自行處理了事。

二、貸款的風(fēng)險(xiǎn)控制

(一)建立健全擔(dān)保貸款管理規(guī)章制度，對擔(dān)保貸款實(shí)行規(guī)范化管理

1、在建立健全管理制度方面：堅(jiān)持審貸分離制，明確貸款調(diào)查責(zé)任人和貸款審批責(zé)任人應(yīng)承擔(dān)的貸款風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任；制定《貸款合同管理制度》和《擔(dān)保物保管責(zé)任制》，責(zé)任保管人對合同資料和擔(dān)保物保管要負(fù)經(jīng)濟(jì)責(zé)任，遺失或保管不善要賠償和受處罰；建立信貸員對企業(yè)自身保管擔(dān)保物的監(jiān)管責(zé)任制，信貸員對因監(jiān)管不力造成的信貸風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)承擔(dān)責(zé)任。

2、在實(shí)行擔(dān)保貸款規(guī)范化管理方面：一是制定《擔(dān)保貸款操作規(guī)程》統(tǒng)一規(guī)范擔(dān)保貸款的操作程序，做到手續(xù)嚴(yán)密、合法，簡便易行。二是規(guī)范擔(dān)保貸款合同，使貸款合同成為借貸雙方權(quán)利、責(zé)任的有力證明，一旦出現(xiàn)糾紛，經(jīng)過有關(guān)部門登記的借款合同將直接產(chǎn)生法律效力，保護(hù)銀行的應(yīng)得利益。三是規(guī)范對貸款合同和擔(dān)保物的管理，如實(shí)行專人專柜統(tǒng)一保管，設(shè)立擔(dān)保物登記簿，并把擔(dān)保物品的核算納入會(huì)計(jì)工作內(nèi)容中。

(二)強(qiáng)化管理，把好制度落實(shí)關(guān)

1、在執(zhí)行貸款三查制度時(shí)，把重點(diǎn)放在貸前調(diào)查，盡可能排除風(fēng)險(xiǎn)隱患。

2、嚴(yán)格按照程序規(guī)定進(jìn)行操作。

3、擔(dān)保貸款借貸關(guān)系成立后加強(qiáng)檢查、監(jiān)督。

(三)強(qiáng)化法律保護(hù)意識，運(yùn)用法律武器維護(hù)信貸資產(chǎn)安全

辦理擔(dān)保貸款的目的是在借款人不能用貨幣形式清償貸款時(shí)通過處置擔(dān)保物或由擔(dān)保人來清償。因此，對擔(dān)保貸款到期，借款人不按期歸還貸款本息的，要在訴訟時(shí)效內(nèi)依法訴訟、依法收貸。

(四)改善外部環(huán)境，促進(jìn)擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)的順利發(fā)展

1、要在貫徹《擔(dān)保法》的基礎(chǔ)上制定有關(guān)實(shí)施細(xì)則和辦法，以適應(yīng)擔(dān)保貸款實(shí)際工作需要。對企業(yè)國有資產(chǎn)辦理擔(dān)保應(yīng)做出明確規(guī)定，保證銀行對企業(yè)抵押財(cái)產(chǎn)的合法處理。要制定《質(zhì)押貸款實(shí)施細(xì)則》，以規(guī)范和擴(kuò)展質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)。