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消費(fèi)信用論文范文第1篇

從客戶角度來看，誠(chéng)信意識(shí)和信用觀念淡薄是導(dǎo)致信用卡產(chǎn)業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)的主要原因。我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展逐步駛向快車道的同時(shí)，社會(huì)思想道德領(lǐng)域的建設(shè)卻顯得較為滯后。在市場(chǎng)交易的過程中，一些人缺乏誠(chéng)信意識(shí)和信用觀念，只關(guān)注經(jīng)濟(jì)利益。他們只看到了透支消費(fèi)帶來的誘惑，卻缺乏主動(dòng)定期償還透支消費(fèi)的責(zé)任感，合同意識(shí)和履約意愿十分淡薄，常常延遲還款或不予還款。甚至一些客戶受經(jīng)濟(jì)利益的驅(qū)使，法律意識(shí)淡薄，在辦理信用卡之初的目的就是向發(fā)卡機(jī)構(gòu)騙取透支額度，若信用卡發(fā)卡機(jī)構(gòu)沒能及時(shí)辨別，就會(huì)造成損失。在申請(qǐng)辦理信用卡的客戶中，部分客戶對(duì)使用信用卡進(jìn)行透支消費(fèi)后的還款風(fēng)險(xiǎn)沒有足夠清醒的認(rèn)識(shí)，將信用卡業(yè)務(wù)簡(jiǎn)單地理解為透支消費(fèi)。一些信用卡持卡客戶，在辦理信用卡業(yè)務(wù)時(shí)只看到了使用信用卡“先消費(fèi)、后還款”的便捷，卻沒有認(rèn)真考慮自己的財(cái)務(wù)狀況。為了獲得更高的信用額度，一些客戶申請(qǐng)時(shí)不惜夸大自己的個(gè)人收入，甚至制作虛假的資金證明。當(dāng)透支額超出自身還款能力時(shí)，一些信用卡客戶只好通過在不同銀行辦理多張信用卡，相互還款以求度日，這種做法將風(fēng)險(xiǎn)最終轉(zhuǎn)嫁到信用卡發(fā)卡機(jī)構(gòu)。傳統(tǒng)理論對(duì)于信用卡客戶信用問題的解決主要依賴于政府和市場(chǎng)兩個(gè)主體，即通過政府的計(jì)劃、指令、法律法規(guī)以及市場(chǎng)供求關(guān)系和優(yōu)勝劣汰來建立對(duì)信用卡客戶的選擇、規(guī)范和淘汰機(jī)制。但是這種機(jī)制所能發(fā)揮作用的前提是交易雙方信息對(duì)稱以及理性的完全契約條件。在實(shí)際生活中，這種理想狀態(tài)是不存在的，這就需要人們?cè)诓煌耆跫s條件下實(shí)現(xiàn)信用卡產(chǎn)業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)的最小化。

2第三配置的內(nèi)涵和特征

第三配置是指由市場(chǎng)和政府之外的第三種力量實(shí)施的資源配置，是除市場(chǎng)調(diào)節(jié)和政府調(diào)節(jié)之外的配置力量之和。它具有豐富的內(nèi)涵，其主要內(nèi)容大體包括以下三個(gè)方面：(1)社會(huì)精神力量，是支撐人們行動(dòng)的精神動(dòng)力源泉，來源于社會(huì)意識(shí)、精神世界的力量，如世界觀、價(jià)值體系、道德觀念、、思想意識(shí)等。(2)社會(huì)制度力量，是規(guī)范人們行為的潛意識(shí)規(guī)則，包括成文的社會(huì)正式制度如鄉(xiāng)規(guī)民約、社團(tuán)規(guī)章、協(xié)會(huì)章程等，以及不成文的社會(huì)非正式制度如習(xí)俗、慣例、社會(huì)規(guī)范、行為模式等。(3)社會(huì)組織力量，是以組織形式存在的第三配置力量，包括非政府、非營(yíng)利性的社會(huì)團(tuán)體、民間組織、行業(yè)協(xié)會(huì)、慈善機(jī)構(gòu)等。這三種力量在形成機(jī)制、表現(xiàn)形式、約束力大小等方面既有區(qū)別又有交叉，它們的關(guān)系是辯證統(tǒng)一的。其中世界觀和意識(shí)形態(tài)是一種相對(duì)隱性和軟性的東西，而習(xí)俗、慣例、章程等則相對(duì)來說更為顯性和硬性，約束力也相對(duì)更強(qiáng)。同時(shí)，這三種力量存在一定程度的交叉。非政府、非營(yíng)利性的社會(huì)團(tuán)體、民間組織、行業(yè)協(xié)會(huì)、慈善機(jī)構(gòu)等，往往通過制訂規(guī)章制度的方式來協(xié)調(diào)成員的行為，進(jìn)行利益分配。相對(duì)于政府配置和市場(chǎng)配置，第三配置具有自發(fā)性、非強(qiáng)制性、廣泛性、隱蔽性、實(shí)施成本低、高路徑依賴性、一定程度的封閉性等特點(diǎn)。

3第三配置在信用卡產(chǎn)業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)控制中的必要性

信用卡產(chǎn)業(yè)所代表的信用關(guān)系體系是我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)安全有效運(yùn)轉(zhuǎn)的一個(gè)重要環(huán)節(jié)。建立一種可靠的信用關(guān)系，并非簡(jiǎn)單地制作或發(fā)放一張信用卡就可以實(shí)現(xiàn)。信用關(guān)系的背后實(shí)際上是一種制度性契約和長(zhǎng)期習(xí)俗的混合體，也是一種信用文化和有保障支付歷史記錄的體現(xiàn)。如前所述，只有在信息完全的情況下，社會(huì)契約才能是實(shí)現(xiàn)完全契約的效果，在現(xiàn)實(shí)不完全契約的條件下，我國(guó)需要做兩方面工作，一是有必要不斷健全和完善個(gè)人征信體系，二是在此基礎(chǔ)上通過第三配置進(jìn)一步完善信用卡產(chǎn)業(yè)的信用文化。第三配置通常在特殊類型的社會(huì)網(wǎng)絡(luò)關(guān)系中起重要作用，比如，親緣關(guān)系、地緣關(guān)系、私人交往圈、民間組織網(wǎng)絡(luò)等，即往往存在于特殊意義的人際關(guān)系中。這種特性恰好與我國(guó)的信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展路徑相契合。首先，信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展源起于人類信用關(guān)系網(wǎng)絡(luò)。它的產(chǎn)生與發(fā)展都以社會(huì)網(wǎng)絡(luò)的結(jié)構(gòu)性變動(dòng)為前提。在我國(guó)現(xiàn)代化轉(zhuǎn)型過程中，社會(huì)的信任結(jié)構(gòu)正從特殊信任向普遍信任發(fā)展，從而為信用卡提供了發(fā)展的土壤。

其次，信用卡產(chǎn)業(yè)的分配現(xiàn)狀并不完全是市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的結(jié)果。作為一種社會(huì)資本的產(chǎn)物，它的分配體系受到了社會(huì)結(jié)構(gòu)的制約。只有當(dāng)一個(gè)人或者一個(gè)階層在社會(huì)結(jié)構(gòu)中獲取了相應(yīng)的認(rèn)同時(shí)才能夠便捷地得到信用卡。最后，信用卡產(chǎn)業(yè)受控于社會(huì)結(jié)構(gòu)與文化。信用卡作為貨幣支付的一種方式，與普通現(xiàn)金支付之間存在用途與意義的區(qū)別。信用卡在我國(guó)發(fā)展初期就被消費(fèi)文化定義為“高端貨幣”，界定了它的文化內(nèi)涵與使用領(lǐng)域，而傳統(tǒng)文化則使人們對(duì)這種容易導(dǎo)致“負(fù)債”的貨幣保持警惕。文化的二重性塑造了我國(guó)特殊的信用卡產(chǎn)業(yè)特性。

4相關(guān)建議

在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，經(jīng)濟(jì)活動(dòng)越頻繁，對(duì)信用的要求越高；社會(huì)的信用道德程度越高，信用卡產(chǎn)業(yè)的經(jīng)濟(jì)運(yùn)作成本就越低，所以，信用對(duì)信用卡產(chǎn)業(yè)來說不僅是一種社會(huì)規(guī)范，更是一種資源。從資源的配置視角看，資源的配置除了傳統(tǒng)的市場(chǎng)和政府以外，還存在第三配置，即由社會(huì)公共組織或社會(huì)公共道德協(xié)調(diào)機(jī)制等方面的配置力量所進(jìn)行的補(bǔ)充性配置，我國(guó)信用卡產(chǎn)業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)控制應(yīng)重視這種良性補(bǔ)充。

(1)積極培育和發(fā)展相關(guān)專業(yè)化的組織，加強(qiáng)信用宣傳。如推動(dòng)誠(chéng)信建設(shè)有關(guān)的社會(huì)性組織等，它們既不從屬于政府，更不屈從于市場(chǎng)，它們的功能主要在于進(jìn)一步規(guī)范和推動(dòng)相關(guān)的行為，以保證信用卡產(chǎn)業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)控制在持續(xù)和健康的軌道內(nèi)運(yùn)行，并選擇適合我國(guó)國(guó)情的信用培育模式。同時(shí)，要做到信息公開、透明，以加強(qiáng)相關(guān)組織的公信力建設(shè)。

(2)重視信用理念的培育和信用文化建設(shè)，繼承和弘揚(yáng)中華民族的傳統(tǒng)美德和誠(chéng)信價(jià)值觀，通過社會(huì)價(jià)值觀的支持使信用成為一種大眾文化。借助觀念培育、制度激勵(lì)、道德教化、榜樣示范和輿論評(píng)價(jià)等力量，推進(jìn)信用傳統(tǒng)在信用卡產(chǎn)業(yè)實(shí)踐層面的現(xiàn)代轉(zhuǎn)化。

(3)營(yíng)造有利于信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的良好信用氛圍。以信用建設(shè)為主要內(nèi)容的第三配置在信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展中要想發(fā)揮越來越重要的作用，政府和社會(huì)各界需要對(duì)此給予更多的支持和關(guān)注，除了在政策等方面予以支持外，還要通過一定的物質(zhì)支持和精神鼓勵(lì)，對(duì)為此做出貢獻(xiàn)的個(gè)人和其他社會(huì)團(tuán)體給予更多的鼓勵(lì)，在全社會(huì)營(yíng)造有利于信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的良好信用氛圍。

(4)結(jié)合信用卡產(chǎn)業(yè)現(xiàn)狀對(duì)第三配置內(nèi)容進(jìn)行重新設(shè)計(jì)。針對(duì)當(dāng)前的信用卡產(chǎn)業(yè)中的信用問題，一方面要在客戶中引導(dǎo)他們對(duì)現(xiàn)實(shí)信用制度的正確理解；另一方面,要提出切實(shí)可行的改革措施，在治理消極現(xiàn)象的同時(shí)使這些措施被公眾所認(rèn)同。

消費(fèi)信用論文范文第2篇

浙江金融職業(yè)學(xué)院

畢業(yè)論文（設(shè)計(jì)）開題報(bào)告

姓名邊瑤班級(jí)金融07(9)班系部金融系

畢業(yè)論文（設(shè)計(jì)）題目諸暨市信用卡使用情況調(diào)查報(bào)告

一、選題理由：

近年來信用卡的使用在我國(guó)越來越普遍，但其用卡環(huán)境仍存在一些需要重視和改善的問題，這些問題已制約到信用卡的使用。據(jù)業(yè)內(nèi)人士不完全估計(jì)，現(xiàn)在整個(gè)銀行業(yè)所發(fā)行的信用卡中，大約只有20%是“活”的，其余80%是“睡眠卡”。另據(jù)了解，截至2007年底，中國(guó)銀行卡發(fā)行總量7.62億,總交易金額35萬億元,但消費(fèi)交易僅4億元,只占全部消費(fèi)額不到5%的份額，其余95%都是現(xiàn)金存取和轉(zhuǎn)賬,信用卡的使用率并不高。如今，各種各樣的信用卡已進(jìn)入尋常百姓家，店口鎮(zhèn)也不例外，持卡消費(fèi)已日漸成為平常之舉，但是據(jù)我了解，信用卡業(yè)務(wù)在店口鎮(zhèn)的發(fā)展并非一帆風(fēng)順，雖然各銀行利用免首年年費(fèi)、降低發(fā)卡門檻等各種手段極力促銷信用卡，可是人們的用卡積極性并不高。制約和阻礙使用率的因素成為了店口人們關(guān)注的焦點(diǎn)，究竟目前我國(guó)信用卡使用情況如何，信用卡的安全問題怎樣解決，這都使信用卡問題已經(jīng)成為人們關(guān)注的焦點(diǎn)。

二、擬實(shí)現(xiàn)的目標(biāo)：

本文采用問卷調(diào)查的形式，以一個(gè)鎮(zhèn)為范圍進(jìn)行調(diào)查，以了解諸暨地區(qū)目前信用卡的使用情況，影響信用卡使用率的因素以及信用卡發(fā)展中存在的問題，通過對(duì)調(diào)查結(jié)果的分析，從不同角度，提出解決問題的對(duì)策。

三、綜述﹛與本論文（設(shè)計(jì)）相關(guān)的已有研究（設(shè)計(jì)）成果的綜述﹜：

近幾年，信用卡問題越來越受到人們的關(guān)注，許多學(xué)者也提出了自己的觀點(diǎn)。其中彭千在《銀行信用卡業(yè)務(wù)使用率偏低》（2004）一書中提到銀行對(duì)于信用卡現(xiàn)在的發(fā)展眼光應(yīng)放在針對(duì)不同的客戶發(fā)行帶有不同增值功能的信用卡上，找尋優(yōu)質(zhì)客戶，提供他們所需的服務(wù)，在增加信用卡發(fā)行量的同時(shí)增加信用卡的使用率以減少“睡眠卡”。虞月君在《中國(guó)信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展模式研究》（2004）一書中提到對(duì)于銀行方面可以多開展一些刷卡獎(jiǎng)勵(lì)的活動(dòng)或是增加特約商戶數(shù)量以刺激消費(fèi)者消費(fèi)；還可以添加增值服務(wù)，讓有此需要的消費(fèi)者在出示卡時(shí)即可消費(fèi)享用。這些都可以提高卡的使用率。李芳在如何防范信用卡被“盜刷”[n]（2007）一書中提到信用卡如果被非法提現(xiàn)或盜用，銀行不承擔(dān)責(zé)任，這樣將很難保證持卡人的資金安全。所以一方面，應(yīng)該加強(qiáng)信用卡的立法建設(shè)，改善用卡環(huán)境，另一方面持卡人可以采取下面的一些措施，以防范信用卡被盜刷以及相關(guān)的損失。萬曉東,何春雷在我國(guó)信用卡用卡環(huán)境尚須改善[n]2007，提到（1）利用免息期。先消費(fèi)后還款，就相當(dāng)于銀行為你提供了一筆無須手續(xù)的短期信用貸款，只要在到期還款日前全額償清當(dāng)期對(duì)賬單上的本期應(yīng)繳款，即可享受免息待遇。（2）利用循環(huán)信用，通過適當(dāng)?shù)呢?fù)債來換取資金的周轉(zhuǎn)，以降低理財(cái)成本。（3）巧用免息分期購物。

四、論文（設(shè)計(jì)）主體框架與進(jìn)度安排：

論文主體框架：

一、諸暨市信用卡使用問題的提出

二、諸暨市信用卡使用情況現(xiàn)狀調(diào)查

（一）、諸暨市信用卡持有量情況調(diào)查

(1)信用卡的持有年齡

(2)信用卡的持有張數(shù)

(3)不同銀行的持有量

（二）、信用卡使用情況調(diào)查

(1)信用卡的增長(zhǎng)情況

(2)信用卡的使用頻率情況

(3)信用卡的功能使用情況

（三）、持卡人安全防范調(diào)查

(1)、信用卡的滿意度

(2)、信用卡設(shè)密碼調(diào)查

(3)、客戶和銀行所面臨的安全問題

三、諸暨市信用卡使用情況因素分析

（一）、信用卡持有量情況因素分析

（二）、信用卡使用情況因素分析

（三）、持卡人安全防范因素分析

四、諸暨市信用卡發(fā)展中存在問題的解決對(duì)策

（一）拓寬信用卡的持有量

（二）提高信用卡的使用率

（三）防范信用卡的安全

進(jìn)度安排：

2008年11月，完成開題報(bào)告，并交指導(dǎo)老師修改。

2008年12月~2009年1月，資料收集。

20009年1月，問卷調(diào)查的設(shè)計(jì)。

2009年1月中旬,分發(fā)調(diào)查問卷。

2009年2~3月，完成論文初稿交于指導(dǎo)老師修改。

2009年4~5月，完成論文。

五、指導(dǎo)教師意見：

簽章：

年月日

六、教研室意見：

簽章：

年月日

浙江金融職業(yè)學(xué)院

2008屆畢業(yè)論文（設(shè)計(jì)）任務(wù)書

姓名馮婷專業(yè)金融管理與實(shí)務(wù)指導(dǎo)教師朱維魏

畢業(yè)論文（設(shè)計(jì)）題目諸暨市店口鎮(zhèn)信用卡使用情況調(diào)查報(bào)告

主要研究?jī)?nèi)容目前我國(guó)信用卡持有率和使用情況，影響和制約使用率的因素以及信用卡發(fā)展中存在的問題和解決對(duì)策

研究方法規(guī)范分析、比較分析、調(diào)查分析

主要任務(wù)及目標(biāo)本文采用問卷調(diào)查的形式，以一個(gè)鎮(zhèn)為范圍進(jìn)行調(diào)查，以了解諸暨地區(qū)目前信用卡的使用情況，影響信用卡使用率的因素以及信用卡發(fā)展中存在的問題，通過對(duì)調(diào)查結(jié)果的分析，從不同角度，提出解決問題的對(duì)策。

主要參考文獻(xiàn)[1]彭千.銀行信用卡業(yè)務(wù)使用率偏低[n].上海:國(guó)際金融報(bào).2006.8.28

[2]虞月君.中國(guó)信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展模式研究[m].北京:中國(guó)金融出版社.2004

[3]李芳芳.如何防范信用卡被“盜刷”[n].廣州:新快報(bào).2007.(3)

[4]萬曉東,何春雷.我國(guó)信用卡用卡環(huán)境尚須改善[n].北京:中國(guó)消費(fèi)者報(bào).2006.4.28

[5]趙挺.對(duì)國(guó)內(nèi)信用卡產(chǎn)業(yè)未來發(fā)展趨勢(shì)的思考[j].河南:金融理論與實(shí)踐.2007.(1)

進(jìn)度安排2007年11月，完成開題報(bào)告，并交指導(dǎo)老師修改。

2007年12月~2007年1月，資料收集。

20008年1月，問卷調(diào)查的設(shè)計(jì)。

2008年1月中旬,分發(fā)調(diào)查問卷。

2008年2~3月，完成論文初稿交于指導(dǎo)老師修改。

2008年4~5月，完成論文。

指導(dǎo)教師簽字:

消費(fèi)信用論文范文第3篇

>> 沖動(dòng)性購買行為之購后評(píng)價(jià)研究 網(wǎng)購中潛在購買行為與實(shí)際購買行為的關(guān)系研究 體驗(yàn)營(yíng)銷與沖動(dòng)性購買行為的關(guān)系分析 時(shí)間管理傾向與沖動(dòng)性購買行為的關(guān)系研究 時(shí)間管理傾向、沖動(dòng)性與大學(xué)生網(wǎng)購現(xiàn)狀的關(guān)系研究 異地沖動(dòng)性購買行為驅(qū)動(dòng)因素研究 青年消費(fèi)者沖動(dòng)性購買行為特征研究 線下沖動(dòng)性購買行為的研究綜述 在線沖動(dòng)性購買行為的研究綜述 沖動(dòng)性購買行為理論綜述 沖動(dòng)購買行為研究動(dòng)態(tài)探析 基于購物網(wǎng)瀏覽與消費(fèi)者購買行為關(guān)系的研究 框架效應(yīng)對(duì)沖動(dòng)性購買行為的影響研究 信用卡使用對(duì)中國(guó)大學(xué)生沖動(dòng)性購買行為影響研究 消費(fèi)者沖動(dòng)性購買行為后動(dòng)態(tài)滿意度研究 參照群體對(duì)沖動(dòng)性購買行為的影響 基于沖動(dòng)性購買行為的商場(chǎng)營(yíng)銷策略建議 消費(fèi)者沖動(dòng)性購買行為探析 消費(fèi)者沖動(dòng)性購買行為及營(yíng)銷策略 生活方式對(duì)沖動(dòng)性購買行為的影響 常見問題解答 當(dāng)前所在位置：

[2]Yoo W.S.Y.Lee.The Role ofInteractivity in e-tailing Creating Value and IncreasingSatisfaction[J]. Journal of Retailing and Consumer Services，2010，（2）：89.

[3]Clore， G L， and Centerbar， D B.Do approach-avoidance actions create attitudes？[J].Association for Psychological Science，2006，17（1）：22-29.

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[5]Baumeister，R F.Yielding to temptation：Self-control failure，impulsive purchasing， and consumer behavior[J]. Journal of Consumer Research，2002，28（4）：670-676.

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[10]周鶴.購物網(wǎng)站的商品推薦和客戶評(píng)論對(duì)沖動(dòng)性購買意圖的影響研究[D].廣州：華南理工大學(xué)碩士論文，2011.

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消費(fèi)信用論文范文第4篇

論文關(guān)鍵詞：檸檬市場(chǎng)，信息不對(duì)稱，貨幣投票，信任品，道德風(fēng)險(xiǎn)，逆向選擇

 

一、引言

得益于乳制品消費(fèi)在城鄉(xiāng)市場(chǎng)的普及，中國(guó)乳制品制造業(yè)獲得快速發(fā)展，其行業(yè)的銷售收入以年均20%的速度增長(zhǎng)。在乳制品行業(yè)快速發(fā)展過程中，我們也看到乳制品出現(xiàn)了較多的質(zhì)量問題，影響比較大的事件，如2004年的安徽阜陽劣質(zhì)奶粉事件，2005年的雀巢的“碘超標(biāo)”，2006 年的光明山盟的“過期奶”等事件，2008年的“三聚氰胺”事件，其中2008年的乳制品質(zhì)量問題最為嚴(yán)重，對(duì)消費(fèi)產(chǎn)生巨大的負(fù)面影響，侵害消費(fèi)安全信息不對(duì)稱，打亂消費(fèi)秩序，使消費(fèi)信心受到重挫，消費(fèi)量驟降，行業(yè)內(nèi)的涉案企業(yè)幾乎遭遇滅頂之災(zāi)。

由此可以看出，中國(guó)乳制品行業(yè)在消費(fèi)量快速增長(zhǎng)的過程中獲得快速發(fā)展，同時(shí)也伴隨著頻頻出現(xiàn)的質(zhì)量問題。比較這些乳制品質(zhì)量問題，我們發(fā)現(xiàn)乳制品行業(yè)的產(chǎn)品質(zhì)量問題愈演愈烈，每次事件的發(fā)生都或多或少存在人為問題。隨著政府監(jiān)管力度的階段性加強(qiáng)，產(chǎn)品質(zhì)量會(huì)有所提升，但卻不能阻止奶制品質(zhì)量問題事件的再次發(fā)生。

2010年，隨著奶制品消費(fèi)信心逐步恢復(fù)，整個(gè)行業(yè)開始復(fù)蘇，行業(yè)增速開始回升，但質(zhì)量行業(yè)質(zhì)量問題并沒有圓滿解決，因此有必要回過頭來認(rèn)真審慎的研究中國(guó)奶制品市場(chǎng)到底出現(xiàn)了什么問題，應(yīng)如何解決這些問題，這對(duì)于今后整個(gè)奶制品市場(chǎng)的健康發(fā)展尤為重要。同時(shí)，作為轉(zhuǎn)型時(shí)期的中國(guó)，乳制品行業(yè)出現(xiàn)的問題亦在許多行業(yè)發(fā)生過，因此乳制品行業(yè)的發(fā)展可以折射出其他行業(yè)的發(fā)展，對(duì)其他行業(yè)具有一定的反省和借鑒意義。

二、中國(guó)乳制品“檸檬市場(chǎng)”的形成

經(jīng)過對(duì)中國(guó)乳制品市場(chǎng)的研究發(fā)現(xiàn)，中國(guó)乳制品屢次出現(xiàn)問題的原因在于市場(chǎng)已逐步檸檬化，并有進(jìn)一步深化的趨勢(shì)。下面將分析中國(guó)乳制品市場(chǎng)是如何演變?yōu)?ldquo;檸檬市場(chǎng)”。

從消費(fèi)市場(chǎng)的供應(yīng)情況來分析，中國(guó)消費(fèi)市場(chǎng)經(jīng)歷了商品短缺市場(chǎng)到商品過剩市場(chǎng)的過渡。當(dāng)中國(guó)處于商品短缺市場(chǎng)時(shí)，我們可以認(rèn)為乳制品企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)信息主要掌握的國(guó)家手中信息不對(duì)稱，這時(shí)處于國(guó)家嚴(yán)密掌控的企業(yè)不會(huì)出現(xiàn)較大的質(zhì)量紕漏。國(guó)家將企業(yè)推向市場(chǎng)，減少行政干預(yù)時(shí)，行業(yè)內(nèi)眾多企業(yè)涌現(xiàn)出來，消費(fèi)市場(chǎng)演變?yōu)樯唐愤^剩市場(chǎng)。市場(chǎng)中企業(yè)的行為更多的受到消費(fèi)者“貨幣投票”選擇的影響論文提綱怎么寫。在中國(guó)，消費(fèi)者用“貨幣投票”時(shí)，更偏愛用低廉的價(jià)格來購買商品。

國(guó)外經(jīng)濟(jì)學(xué)家根據(jù)商品質(zhì)量信息獲取的難以程度，將產(chǎn)品分為搜尋品、經(jīng)驗(yàn)品和信任品。搜尋品是指消費(fèi)者購買之前去搜尋和尋找，且在購買之前消費(fèi)者已大概知道這種產(chǎn)品的質(zhì)量。經(jīng)驗(yàn)品是指消費(fèi)者只有在購買之后，在使用和體驗(yàn)過程中才能了解的產(chǎn)品質(zhì)量。信任品是指消費(fèi)者在購買和消費(fèi)之后，也很難知道其質(zhì)量。按照上述分類方法，很顯然乳制品屬于信任品，消費(fèi)者在食用后也很難獲知產(chǎn)品質(zhì)量。因此，乳制品消費(fèi)者和生產(chǎn)者之間對(duì)所交易的商品存在嚴(yán)重信息不對(duì)稱。

當(dāng)我們對(duì)乳制品視為“信任品”進(jìn)行分析時(shí)，我們給出了兩個(gè)假設(shè)：乳制品行業(yè)的信息不對(duì)稱和質(zhì)量參差不齊。在接下來的分析中，由于乳制品行業(yè)天生存在信息不對(duì)稱，因此我們?cè)谛畔⒉粚?duì)稱的假設(shè)前提下，分析乳品市場(chǎng)的另一個(gè)假設(shè)前提——產(chǎn)品參差不齊是否成立。這兩個(gè)假設(shè)前提也是“檸檬市場(chǎng)”的基本特征。我們將用這兩個(gè)假設(shè)前提來判別中國(guó)乳制品市場(chǎng)是否檸檬化，以及檸檬深化。

根據(jù)現(xiàn)實(shí)交易過程分析，我們可以看出，當(dāng)存在信息不對(duì)稱時(shí)，當(dāng)消費(fèi)者無法區(qū)分產(chǎn)品質(zhì)量，而只能將價(jià)格作為產(chǎn)品質(zhì)量的唯一衡量標(biāo)準(zhǔn)時(shí)，消費(fèi)者用“貨幣投票”時(shí)，往往會(huì)出現(xiàn)“逆向選擇”，使得高品質(zhì)產(chǎn)品企業(yè)難以得到相應(yīng)回報(bào)信息不對(duì)稱，而低品質(zhì)企業(yè)的產(chǎn)品又倍受青睞，低品質(zhì)產(chǎn)品開始逐漸驅(qū)逐高品質(zhì)產(chǎn)品，從而促使低質(zhì)量產(chǎn)品充斥市場(chǎng)。當(dāng)存在信息不對(duì)稱時(shí)，生產(chǎn)企業(yè)為降低成本，爭(zhēng)奪市場(chǎng)，其在生產(chǎn)過程中會(huì)出現(xiàn)道德風(fēng)險(xiǎn)，即生產(chǎn)低質(zhì)產(chǎn)品，按相對(duì)較低的價(jià)格出售。這樣在消費(fèi)者和生產(chǎn)者的共同努力下，乳制品市場(chǎng)上產(chǎn)品質(zhì)量參差不齊，且低質(zhì)量產(chǎn)品泛濫。2004年，阜陽出現(xiàn)嚴(yán)重劣質(zhì)奶粉問題，就是生產(chǎn)者和消費(fèi)者共同作用的產(chǎn)物。當(dāng)消費(fèi)者頻頻以市場(chǎng)價(jià)格購買到低質(zhì)乳制品時(shí)，乳制品市場(chǎng)逐漸開始“檸檬化”了。

隨后的幾年中，我們認(rèn)為消費(fèi)者在購買乳制品時(shí)是相對(duì)理性的。與之前相比，消費(fèi)者的消費(fèi)行為發(fā)生一定變化，其在購買過程中，為避免信息不對(duì)稱帶來的傷害，基于信任的基礎(chǔ)上選擇知名品牌企業(yè)生產(chǎn)的乳制品。這也可以解釋為什么蒙牛、伊利和光明等民族品牌乳制品公司能夠在很短的時(shí)間內(nèi)迅速占領(lǐng)全國(guó)大部分市場(chǎng)。

一般認(rèn)為，知名品牌企業(yè)具有一定規(guī)模經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢(shì)。為保持和宣傳品牌承諾，這些企業(yè)往往需要比一般企業(yè)要多支付一定的成本，這在一定程度上沖減了其規(guī)模經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢(shì)。在知名乳制品企業(yè)迅速擴(kuò)張過程中，“貨幣投票”的“逆向選擇”使行業(yè)內(nèi)的競(jìng)爭(zhēng)淪為低層次、同質(zhì)化的價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)，削弱了各乳制品企業(yè)的品牌差異。理性消費(fèi)者在幾大品牌乳制品企業(yè)的產(chǎn)品中作出選擇時(shí)，品牌就不會(huì)成為決策的關(guān)鍵因素。當(dāng)品牌承諾并未給品牌商帶來較多的收入，反而會(huì)帶來一定成本支出時(shí)信息不對(duì)稱，在面對(duì)生存壓力、信息不對(duì)稱和“逆向選擇”下，道德風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生，品牌產(chǎn)品喪失本該具有的品質(zhì)，市場(chǎng)中高品質(zhì)的品牌產(chǎn)品更多的滑向劣質(zhì)品的深淵。這時(shí)市場(chǎng)中低端產(chǎn)品泛濫。2008年，當(dāng)中國(guó)知名奶業(yè)巨頭發(fā)生“三聚氰胺”事件時(shí)，我們認(rèn)為中國(guó)乳制品市場(chǎng)上大量充斥著劣質(zhì)品，“檸檬市場(chǎng)”深化了論文提綱怎么寫。

三、中國(guó)乳制品“檸檬市場(chǎng)”的黑洞

（一）與傳統(tǒng)理論相悖

按照1970年，阿克洛夫的經(jīng)典論文給出的結(jié)論，當(dāng)一個(gè)市場(chǎng)中存在高質(zhì)量商品被驅(qū)逐，低質(zhì)量商品不斷占據(jù)市場(chǎng)時(shí)，在如此“逆向選擇”的反復(fù)循環(huán)中，這個(gè)市場(chǎng)將逐漸萎縮，甚至消亡。這個(gè)過程可以看做是消費(fèi)者在“檸檬市場(chǎng)”消費(fèi)過程中“貨幣投票”的結(jié)果，是一個(gè)自發(fā)的過程，是消費(fèi)者選擇的結(jié)果。

從中國(guó)乳制品市場(chǎng)的實(shí)際情況分析，我們發(fā)現(xiàn)呈現(xiàn)“檸檬化”的乳制品市場(chǎng)并沒有自動(dòng)消失，其市場(chǎng)規(guī)模反而越來越大，并從少數(shù)企業(yè)行為演變?yōu)檎麄€(gè)行業(yè)規(guī)則，眾多知名乳制品生產(chǎn)企業(yè)不斷掉入“檸檬市場(chǎng)”這個(gè)黑洞。2008年，“三聚氰胺”事件雖徹底打破了“檸檬市場(chǎng)”，但這是在國(guó)家監(jiān)管機(jī)構(gòu)主導(dǎo)下完成的。中國(guó)的實(shí)際情況顯然與先賢們的研究結(jié)果不符。

（二）乳制品市場(chǎng)檸檬深化的誘因

為什么中國(guó)的實(shí)際情況與先賢們的研究成果迥異？我們認(rèn)為先賢們的研究主要集中于經(jīng)驗(yàn)品，經(jīng)驗(yàn)品是指消費(fèi)者只有在購買之后，在使用和經(jīng)驗(yàn)過程中才能了解的產(chǎn)品質(zhì)量。消費(fèi)者在購買“經(jīng)驗(yàn)品”，消費(fèi)之后，可以明確的知道其是劣質(zhì)品信息不對(duì)稱，那么理性消費(fèi)者就不會(huì)多次上當(dāng)。我們研究的乳制品是“信任品”，消費(fèi)者在購買，消費(fèi)之后，或者消費(fèi)之后的很長(zhǎng)一段時(shí)間內(nèi)，若不借助先進(jìn)的檢測(cè)設(shè)備不能分辨其真?zhèn)巍Ｒ虼?，在購買乳制品時(shí)，即使是理性的消費(fèi)者也不能避免多次上當(dāng)。乳制品市場(chǎng)嚴(yán)重的信息不對(duì)稱是其不斷檸檬深化的原因之一。

中國(guó)“檸檬市場(chǎng)”未在“逆向選擇”中逐漸消亡的又一原因是中國(guó)乳制品消費(fèi)市場(chǎng)巨大，而在消費(fèi)過程中，消費(fèi)者更偏愛 “檸檬市場(chǎng)”的價(jià)格，當(dāng)然前提是消費(fèi)者并不知道其所購買的產(chǎn)品是劣質(zhì)品。當(dāng)消費(fèi)者的購買方式成為知名乳制品企業(yè)+“檸檬市場(chǎng)”價(jià)格時(shí)，中國(guó)的知名乳制品企業(yè)勢(shì)必跌入這一黑洞。

結(jié)合中國(guó)的監(jiān)管和處罰情況，我們可以發(fā)現(xiàn)中國(guó)乳制品市場(chǎng)呈現(xiàn)檸檬深化，與監(jiān)管和處罰有著一定關(guān)系。我國(guó)乳制品安全帶有非常強(qiáng)的短期行為色彩，當(dāng)較大的質(zhì)量問題出現(xiàn)后，國(guó)家通過行政干預(yù)的方式進(jìn)行自上而下的處理，產(chǎn)品質(zhì)量在短時(shí)間內(nèi)得以提升。一段時(shí)間后，產(chǎn)品質(zhì)量問題將再次出現(xiàn)。在處罰方面，政府對(duì)違法企業(yè)的處罰力度輕，違法收益大于違法成本，處罰過后部分企業(yè)依然重抄舊業(yè)。這樣處罰未起到應(yīng)有的警示作用。2009年，部分地區(qū)又查出一些企業(yè)使用尚未銷毀的“三聚氰胺”奶粉生產(chǎn)乳制品，就很好的說明了乳制品市場(chǎng)上短期強(qiáng)烈的監(jiān)管行為和處罰結(jié)束后，質(zhì)量問題再次出現(xiàn)。

因此，中國(guó)乳制品“檸檬市場(chǎng)”沒有通過“逆向選擇”消失，反而越來越膨脹信息不對(duì)稱，可以認(rèn)為在信息不對(duì)稱條件下，通過“貨幣投票”的理性消費(fèi)者表現(xiàn)出對(duì)“檸檬市場(chǎng)”價(jià)格的極度偏愛，大量購買劣質(zhì)品，使其市場(chǎng)保持快速增長(zhǎng)，從而使乳制品“檸檬市場(chǎng)”不斷深化。中國(guó)乳制品市場(chǎng)的監(jiān)管特點(diǎn)則是間接造成“檸檬市場(chǎng)”深化的推動(dòng)力。

四、破解之策

（一）消除信息不對(duì)稱

1、建立社會(huì)信用體系

建立社會(huì)信用體系是從意識(shí)形態(tài)領(lǐng)域和實(shí)踐中來解決信息不對(duì)稱。從意識(shí)形態(tài)上分析，經(jīng)濟(jì)主體信用缺失，會(huì)影響社會(huì)心理。當(dāng)失信者的失信行為沒有得到足夠的懲罰，而沒有起到警示作用時(shí)，這會(huì)讓人們產(chǎn)生普遍的仿效心理，從而惡化社會(huì)道德環(huán)境。這樣就需要建立一個(gè)完整的社會(huì)信用體系，在意識(shí)形態(tài)領(lǐng)域樹立誠(chéng)實(shí)守信的觀念。

在實(shí)踐中，產(chǎn)品信息具有“準(zhǔn)公共產(chǎn)品”的特性，就要求政府擔(dān)負(fù)起提品質(zhì)量信息的責(zé)任。由于造成信息不對(duì)稱的原因可以歸結(jié)為信息渠道的不順暢和信息來源的不可靠，因此政府可以通過搭建社會(huì)信用體系，理順信息渠道和信息來源，從而克服市場(chǎng)失靈論文提綱怎么寫。為此，政府有必要構(gòu)建企業(yè)、個(gè)人、第三方機(jī)構(gòu)和政府部門四位一體的信用體系。

2、加強(qiáng)行業(yè)協(xié)會(huì)的作用

行業(yè)協(xié)會(huì)在消除信息不對(duì)稱中起著重要作用。由于中國(guó)的信用信息是存在于多個(gè)部門中，銀行、工商、海關(guān)和稅務(wù)等都建立了各自的信用體系，而行業(yè)協(xié)會(huì)則掌握了較多的企業(yè)生產(chǎn)方面的信息，這就使信息共享成為一個(gè)難題。在這種情況下，若行業(yè)協(xié)會(huì)能在政府支持下，將這些信息整合，并共享和出來，就能在一定程度上解決信息不對(duì)稱問題。

3、實(shí)施品牌戰(zhàn)略

在信息不對(duì)稱情況下，品牌是識(shí)別產(chǎn)品質(zhì)量的重要媒介。品牌本身不會(huì)改變商品的使用功能信息不對(duì)稱，但其作為一種信號(hào)機(jī)制，通過品牌承諾，可以將優(yōu)質(zhì)品和劣質(zhì)品天然分開。品牌帶給消費(fèi)者傳遞“正的”信息，使消費(fèi)者認(rèn)為知名品牌即代表質(zhì)優(yōu)產(chǎn)品，使消費(fèi)者對(duì)其產(chǎn)生信任和認(rèn)同。生產(chǎn)者在建立和維護(hù)品牌時(shí)，要做的就是提供適合的品牌承諾，生產(chǎn)出符合質(zhì)量的產(chǎn)品。這樣在品牌戰(zhàn)略下，可以盡可能的消除信息不可靠，降低信息不對(duì)稱程度。

（二）建立長(zhǎng)效監(jiān)管機(jī)制

要徹底解決乳制品行業(yè)的“檸檬市場(chǎng)”問題，國(guó)家需要建立一套長(zhǎng)效監(jiān)管機(jī)制，具體來說是建立一套切實(shí)可行的程序。根據(jù)中國(guó)的現(xiàn)實(shí)情況，我們對(duì)于控制乳制品質(zhì)量的各個(gè)環(huán)節(jié)都有一套運(yùn)行機(jī)制，關(guān)鍵是我們?nèi)绾螌⑦@單獨(dú)的運(yùn)行機(jī)制整合到一套大的制度中去，作為大制度的每個(gè)環(huán)節(jié)而存在。然后大的運(yùn)行制度要規(guī)律的運(yùn)轉(zhuǎn)起來，當(dāng)出現(xiàn)問題時(shí)，需要將出現(xiàn)問題的環(huán)節(jié)放入整個(gè)大運(yùn)行制度中進(jìn)行考察，以便優(yōu)化整個(gè)大制度。這樣就可以用制度管理市場(chǎng)，而不是單存的依靠自上而下的行政手段來干預(yù)市場(chǎng)，避免監(jiān)管的短期行為。

參考文獻(xiàn)：

《“檸檬市場(chǎng)”中的品牌戰(zhàn)略》劉衛(wèi)華《銷售與市場(chǎng)》營(yíng)銷版2008年12期

《“信任品”的信任危機(jī)與加強(qiáng)乳制品質(zhì)量安全的政策建議》王威楊敏杰《農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化研究》2009年03期

消費(fèi)信用論文范文第5篇

關(guān)鍵詞 網(wǎng)絡(luò)金融消費(fèi)者 權(quán)益保護(hù) 制度構(gòu)想

中圖分類號(hào)：F830.31 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

1相關(guān)概念界定

1.1網(wǎng)絡(luò)金融

當(dāng)前，業(yè)界和學(xué)術(shù)界對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融尚無明確的、獲得廣泛認(rèn)可的定義，但對(duì)互聯(lián)網(wǎng)支付、P2P網(wǎng)貸、眾籌融資等典型業(yè)態(tài)分類有比較統(tǒng)一的認(rèn)識(shí)。一般來說，網(wǎng)絡(luò)金融是互聯(lián)網(wǎng)與金融的結(jié)合，是借助互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)通信技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金融通、支付和信息中介功能的新興金融模式。廣義的網(wǎng)絡(luò)金融既包括作為非金融機(jī)構(gòu)的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)從事的金融業(yè)務(wù)，也包括金融機(jī)構(gòu)通過互聯(lián)網(wǎng)開展的業(yè)務(wù)。狹義的網(wǎng)絡(luò)金融僅指互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開展的、基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的金融業(yè)務(wù)。本文中主要討論廣義的網(wǎng)絡(luò)金融。

1.2網(wǎng)絡(luò)金融消費(fèi)者

目前為止，我國(guó)尚未對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融消費(fèi)者的概念作出明確的規(guī)定和解釋?！断M(fèi)者保護(hù)法》第二條認(rèn)為消費(fèi)者的消費(fèi)行為以“生活消費(fèi)”為界定?？梢?，其對(duì)于消費(fèi)行為的定義具有局限性。

筆者認(rèn)為，網(wǎng)絡(luò)金融消費(fèi)者可以認(rèn)為是傳統(tǒng)消費(fèi)者在原有概念上的延伸，其既包括使用網(wǎng)絡(luò)金融平臺(tái)進(jìn)行消費(fèi)的消費(fèi)人群，又包括投資網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品的理財(cái)人群。

2現(xiàn)階段我國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)所面臨的問題

S著網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)業(yè)爆炸式發(fā)展，我國(guó)相關(guān)監(jiān)管表現(xiàn)出了明顯的滯后性，總結(jié)起來，表現(xiàn)在一下幾個(gè)方面：

2.1法律缺位

從我國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融的大環(huán)境來看，個(gè)人互聯(lián)網(wǎng)金融信用體系、互聯(lián)網(wǎng)個(gè)人金融安全等相關(guān)的一系列提供基礎(chǔ)的法律法規(guī)尚未出臺(tái)。

而現(xiàn)有的法律法規(guī)尚不具體，缺乏具體的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)控規(guī)則。已有的條款多以指導(dǎo)發(fā)展方向的宣示條款為主，不具備可操作性，執(zhí)行起來容易形成模棱兩可、模糊不清的局面。

2.2網(wǎng)絡(luò)金融活動(dòng)監(jiān)管缺失

例如網(wǎng)絡(luò)眾籌、P2P融資的網(wǎng)絡(luò)金融行為極易演變成非法行為，或被非法行為當(dāng)成幌子和偽裝；另一方面，網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣多種多樣，極易被不法分子所利用。這些活動(dòng)時(shí)效性強(qiáng)，覆蓋范圍廣，不及時(shí)發(fā)現(xiàn)很容易造成極為惡劣的影響。所以網(wǎng)絡(luò)金融活動(dòng)的實(shí)時(shí)監(jiān)控就顯得十分重要。

2.3互聯(lián)網(wǎng)信用體系建設(shè)的缺失

我國(guó)對(duì)金融信用信息的管理一般是由人民銀行來負(fù)責(zé)，人民銀行作為我國(guó)貨幣發(fā)行管理機(jī)構(gòu)，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)規(guī)則制定機(jī)構(gòu)，其在金融市場(chǎng)起著至關(guān)重要的作用。而其征信系統(tǒng)是人民銀行建立的評(píng)估金融企業(yè)或者組織信用信息以及個(gè)人信用信息，為金融機(jī)構(gòu)對(duì)金融企業(yè)如或個(gè)人的金融信用提供評(píng)估依據(jù)。

然而，目前我國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)的金融信息尚未納入此征信系統(tǒng)之中。因此，絕大部分網(wǎng)絡(luò)金融商游離于現(xiàn)有的信用體系之內(nèi)，而基于金融信用的某些網(wǎng)絡(luò)金融就難以得到保障，網(wǎng)絡(luò)金融消費(fèi)者難以獲得對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融商的客觀評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，進(jìn)而增加了金融風(fēng)險(xiǎn)。

雖然，在互聯(lián)網(wǎng)內(nèi)部已有一些網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)自發(fā)形成的網(wǎng)絡(luò)金融信用系統(tǒng)。但其人具有很大的局限性，難以推動(dòng)網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)業(yè)的快速有序發(fā)展。

3完善金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的初步構(gòu)想

3.1法律的完善

首先，加強(qiáng)基礎(chǔ)法律建設(shè)，針對(duì)新興網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品和服務(wù)修訂相關(guān)法律，如虛擬貨幣、網(wǎng)絡(luò)眾籌等，系統(tǒng)規(guī)定準(zhǔn)入資格、交易方式、經(jīng)營(yíng)范圍等相關(guān)細(xì)則。

其次針對(duì)特定網(wǎng)絡(luò)金融行業(yè)和產(chǎn)品落實(shí)和出臺(tái)監(jiān)管辦法。明確監(jiān)管主體、劃分監(jiān)管范圍。

最后，對(duì)現(xiàn)有的與互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)的金融法規(guī)進(jìn)行進(jìn)一步的修改與完善，一方面根據(jù)對(duì)空白法律進(jìn)行修改補(bǔ)充；另一方面，根據(jù)實(shí)際情況，將原有的規(guī)章、條例提升為更高位階的法律法規(guī)。

3.2制度的完善

3.2.1網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管制度的完善

建立以“一行三會(huì)”為核心的監(jiān)管體系。即充分發(fā)揮人民銀行、銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)的職能，明確監(jiān)管責(zé)任的劃分，并配合其他政府職能部門，形成權(quán)責(zé)清晰、監(jiān)管有力的網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管體系。

建立網(wǎng)絡(luò)金融實(shí)時(shí)監(jiān)控制度，對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)行為早發(fā)現(xiàn)早處理，盡可能保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益，降低消費(fèi)者的權(quán)損風(fēng)險(xiǎn)。

3.2.2網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)業(yè)制度的完善

一方面，建立網(wǎng)絡(luò)金融信息公示機(jī)制，將網(wǎng)絡(luò)金融商家的基本活動(dòng)向消費(fèi)者開放，實(shí)現(xiàn)管理的透明化、權(quán)利保護(hù)的可見化。

同時(shí)，網(wǎng)絡(luò)金融商家對(duì)消費(fèi)者個(gè)人信息等涉及消費(fèi)者權(quán)益的因素，實(shí)時(shí)專門的管理和審查，形成企業(yè)內(nèi)部的限制機(jī)制。并進(jìn)一步形成行業(yè)內(nèi)部的限制和監(jiān)督機(jī)制。

另一方面，將互聯(lián)網(wǎng)信用體系納入現(xiàn)有的征信系統(tǒng)之中，并針對(duì)其特殊性做出相關(guān)特殊調(diào)整，實(shí)現(xiàn)兩者的有機(jī)融合。保障金融信用體系在互聯(lián)網(wǎng)金融中充分發(fā)揮作用。

3.2.3救濟(jì)制度的完善

針對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融消費(fèi)者的不同權(quán)損，建立不同救濟(jì)機(jī)制，完善非訴制度，降低消費(fèi)者的維權(quán)成本。

具有針對(duì)性的重新合理劃分舉證責(zé)任和取證責(zé)任，提高網(wǎng)絡(luò)技術(shù)部門的能力，對(duì)侵權(quán)行為的調(diào)查提供技術(shù)支持，降低消費(fèi)者取證難度。

參考文獻(xiàn)

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