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信貸制度論文范文第1篇

中國(guó)發(fā)展消費(fèi)信貸有其特殊的市場(chǎng)背景：一是消費(fèi)信貸作為擴(kuò)大內(nèi)需，刺激居民消費(fèi)，提高最終消費(fèi)率的一種政策手段，具有很強(qiáng)的政策推動(dòng)的特征；二是個(gè)人消費(fèi)信貸在我國(guó)作為一種新興的金融產(chǎn)品，缺乏相應(yīng)的管理風(fēng)險(xiǎn)的制度安排；三是作為消費(fèi)信貸產(chǎn)品的供給者——國(guó)有商業(yè)銀行，正處在市場(chǎng)化改革的過(guò)渡階段，在此期間，國(guó)家既要求商業(yè)銀行的信貸合約行為市場(chǎng)化，但同時(shí)又限制商業(yè)銀行對(duì)信貸利率或其他某些合約變量的自主制定。

一般來(lái)說(shuō)，商業(yè)銀行為區(qū)分不同風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)型的借款人，可通過(guò)組合不同的貸款利率、貸款抵押額和貸給概率等條件來(lái)設(shè)計(jì)信貸合約，以達(dá)到使借款人自發(fā)選擇商業(yè)銀行所期望的信貸合約的目的。而中國(guó)商業(yè)銀行開(kāi)展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)是在利率限制、信用風(fēng)險(xiǎn)管理制度缺失、消費(fèi)者信貸擔(dān)保資源、途徑缺乏的條件下進(jìn)行的。為達(dá)到將高風(fēng)險(xiǎn)的借款人阻擋在消費(fèi)信貸市場(chǎng)外，將低風(fēng)險(xiǎn)借款人保留在市場(chǎng)之中的目的，商業(yè)銀行采取了單一的、高抵押的(或質(zhì)押)、高進(jìn)入壁壘(如繁瑣手續(xù)、高準(zhǔn)備費(fèi)及服務(wù)群體圈定)的消費(fèi)信貸合約供給。而這種消費(fèi)信貸供給模式之所以能在短期內(nèi)發(fā)揮作用，是因?yàn)橛幸韵碌慕?jīng)濟(jì)背景：一是近些年來(lái)中國(guó)的宏觀經(jīng)濟(jì)一直保持較高的增長(zhǎng)速度(GDP年均增長(zhǎng)率達(dá)到7％-8％)，消費(fèi)者風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)型表現(xiàn)得不明顯；二是中國(guó)消費(fèi)信貸發(fā)展的歷史還不長(zhǎng)，傳統(tǒng)的高儲(chǔ)蓄習(xí)慣和政策限制使中國(guó)的部分消費(fèi)者積蓄了一定的財(cái)富水平，能夠滿(mǎn)足商業(yè)銀行較高的抵押要求。三是國(guó)家在住房、汽車(chē)、教育等方面的福利制度改革，激發(fā)了人們對(duì)消費(fèi)信貸的需求。

二、制度缺失下高抵押的消費(fèi)信貸合約所隱含的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)分析

在我國(guó)當(dāng)前的制度環(huán)境下，這種單一的、高抵押的消費(fèi)信貸合約供給是商業(yè)銀行防范風(fēng)險(xiǎn)的一種客觀選擇，但從涉及消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)三方的國(guó)家—商業(yè)銀行—消費(fèi)者的整體效益來(lái)看，這種合約設(shè)計(jì)是低效的，因?yàn)槠涿媾R著發(fā)展困境，隱含著一定的金融風(fēng)險(xiǎn)：

首先，從宏觀上看，在消費(fèi)信貸合約中設(shè)置過(guò)高的擔(dān)保要求，可能造成消費(fèi)者有限的擔(dān)保資源的浪費(fèi)，因而是一種宏觀上的非效率選擇。從微觀來(lái)看，隨著我國(guó)消費(fèi)信貸的快速發(fā)展，向不同類(lèi)型的借款人提供單一的消費(fèi)貸款合約可能是無(wú)效的，因?yàn)樗沟玫惋L(fēng)險(xiǎn)的借款人不愿承擔(dān)太多的抵押擔(dān)保和交易費(fèi)用而退出市場(chǎng)，而高風(fēng)險(xiǎn)借款人則由于獲得“信息租”而減少償付，這將激勵(lì)他們進(jìn)入市場(chǎng)[2]，可能使銀行蒙受更多的損失。

其次，要求信貸擔(dān)保雖然可以節(jié)省商業(yè)銀行的監(jiān)督篩選成本，但是也造成了商業(yè)銀行監(jiān)督篩選激勵(lì)不足，消費(fèi)信貸合約設(shè)計(jì)過(guò)分依賴(lài)于擔(dān)保來(lái)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的問(wèn)題。這在當(dāng)前我國(guó)商業(yè)銀行預(yù)算軟約束的背景下，易導(dǎo)致商業(yè)銀行的道德風(fēng)險(xiǎn)，即將所有的貸款損失都推由國(guó)家負(fù)擔(dān)。而國(guó)家為防范其道德風(fēng)險(xiǎn)，必然會(huì)采取緊抓松放的行政干預(yù)手段，造成信貸政策的不連貫性，這不僅影響商業(yè)銀行的長(zhǎng)期發(fā)展規(guī)劃，也影響了消費(fèi)者對(duì)信貸政策的理性預(yù)期。

最后，在我國(guó)當(dāng)前的法律制度環(huán)境下，高抵押的信貸合約隱含的金融風(fēng)險(xiǎn)不可小視。1998年，我國(guó)個(gè)人消費(fèi)信貸余額只有456億元，到2004年6月末消費(fèi)信貸余額已達(dá)17952億元，近六年間增加了約40倍。其中，個(gè)人住房信貸余額13878億元，占全部個(gè)人消費(fèi)信貸余額的77.3％[3]；汽車(chē)消費(fèi)信貸余額1833億元，占10.2％；各項(xiàng)助學(xué)貸款余額75億元，占0.4％。目前，我國(guó)各大商業(yè)銀行的個(gè)人住房不良貸款率約為1％-2％，不良貸款約為138.78億元—277.56億元。雖然目前的不良貸款率很低，但從國(guó)際經(jīng)驗(yàn)看，個(gè)人住房貸款的風(fēng)險(xiǎn)一般是在發(fā)放貸款后3～8年中逐步顯現(xiàn)。而我國(guó)的個(gè)人住房貸款余額中，80％是2000年以后發(fā)放的，即只有20％的貸款開(kāi)始進(jìn)入第三年。因此，未來(lái)幾年個(gè)人住房不良貸款很有可能陸續(xù)暴露。而汽車(chē)消費(fèi)信貸的不良貸款率近幾年已呈上升態(tài)勢(shì)，據(jù)有關(guān)方面報(bào)道，截至2003年底，國(guó)內(nèi)銀行有超過(guò)945億元的個(gè)人汽車(chē)貸款無(wú)法回收，不良貸款率超過(guò)50％[4]

目前，由于我國(guó)住房、汽車(chē)的二級(jí)交易市場(chǎng)發(fā)展還很不完善，市場(chǎng)參與者無(wú)法通過(guò)產(chǎn)權(quán)重組來(lái)分散和轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行持有的債權(quán)或抵押資產(chǎn)權(quán)會(huì)因不易變現(xiàn)而產(chǎn)生流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。因此，抵押貸款需要相應(yīng)的市場(chǎng)環(huán)境和支持體系，來(lái)分散其蘊(yùn)含的金融風(fēng)險(xiǎn)。

三、管理風(fēng)險(xiǎn)的根本出路：金融制度創(chuàng)新

通過(guò)以上分析可知，相應(yīng)的制度安排和市場(chǎng)手段來(lái)增強(qiáng)商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)甄別能力，是我國(guó)消費(fèi)信貸順利發(fā)展的客觀需求；而從消費(fèi)者的角度來(lái)看，如何增強(qiáng)中、低收入階層的抵押擔(dān)保能力，提高其承貸能力，是消費(fèi)信貸可持續(xù)發(fā)展的重要保證。參考國(guó)外經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合我國(guó)現(xiàn)狀，本文提出以下的政策建議：

1.基本制度安排：建立全國(guó)性的個(gè)人征信體系。

從消費(fèi)信貸供給角度而言，個(gè)人信用制度是商業(yè)銀行評(píng)估借款人、實(shí)施信貸監(jiān)管以及控制消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的基本制度安排。盡管個(gè)人信用制度無(wú)法完全消除消費(fèi)信貸中的逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)，但是個(gè)人信用制度可以在一定程度上消除消費(fèi)信貸配給行為的影響。此外，個(gè)人信用制度內(nèi)在地具有對(duì)違約者的懲戒作用。謹(jǐn)慎的銀行家將會(huì)拒絕有不良信用記錄的借款人的消費(fèi)貸款申請(qǐng)。個(gè)人信用制度的這種懲戒作用和共享機(jī)制在一定程度上消除了商業(yè)銀行和借款人之間的信息不對(duì)稱(chēng)，從而有利于商業(yè)銀行識(shí)別借款人的風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)型，設(shè)計(jì)出分類(lèi)的消費(fèi)信貸合約目標(biāo)。在中國(guó)，個(gè)人征信體系的建立，受到社會(huì)的信息結(jié)構(gòu)、法律制度環(huán)境、市場(chǎng)化發(fā)展程度的約束。從現(xiàn)實(shí)條件來(lái)看，如果沒(méi)有政府部門(mén)的支持或相關(guān)措施的推動(dòng)，任何一個(gè)企業(yè)要想建立起覆蓋面廣的個(gè)人信用信息庫(kù)都是極其困難的。因此，在目前個(gè)人信息主要集中在各個(gè)政府部門(mén)以及國(guó)有銀行和公用事業(yè)機(jī)構(gòu)的情況下，政府運(yùn)作模式有利于借助政府力量強(qiáng)制推動(dòng)這種制度安排的實(shí)施。而且由于征信機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)的是個(gè)人信用信息這種特殊產(chǎn)品，在當(dāng)前相關(guān)法律缺失的情況下，需要政府的特殊監(jiān)管與約束。因此，政府主導(dǎo)式的征信體系也許是我國(guó)個(gè)人信用體系初始階段的理性選擇。

2.輔助措施：逐步建立政府主導(dǎo)型的個(gè)人信用擔(dān)保體系。

由于我國(guó)缺乏充足的抵押擔(dān)保途徑，借款人在申請(qǐng)信貸時(shí)很難選擇有效的擔(dān)保形式，商業(yè)銀行也難以為消費(fèi)貸款實(shí)施有效的風(fēng)險(xiǎn)保障。因此，本文提出創(chuàng)建以政府機(jī)構(gòu)為主的個(gè)人消費(fèi)信貸擔(dān)保、保險(xiǎn)一體化的機(jī)制，以此來(lái)提高居民的承貸能力。

首先，成立各省市的個(gè)人信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)。我們可以借鑒美國(guó)、日本政府的經(jīng)驗(yàn)，成立抵押貸款擔(dān)保機(jī)構(gòu)，專(zhuān)門(mén)為中低收入者提供抵押貸款擔(dān)保。這些機(jī)構(gòu)擔(dān)保的購(gòu)房者，首付的比例可以適當(dāng)降低，貸款期限可以延長(zhǎng)，可以實(shí)行一定的優(yōu)惠利率政策；其次，采用擔(dān)保公司和保險(xiǎn)公司的雙重保證措施。發(fā)達(dá)國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)表明，消費(fèi)信貸只有與保險(xiǎn)相結(jié)合才能獲得發(fā)展。在法國(guó)，僅國(guó)家人壽保險(xiǎn)公司就向800萬(wàn)借款人提供了借款保險(xiǎn)。在信用消費(fèi)最為流行的美國(guó)，向借款人提供保險(xiǎn)成為最大的保險(xiǎn)市場(chǎng)。目前，我國(guó)北京、上海、四川、廈門(mén)等地保險(xiǎn)公司針對(duì)個(gè)人住房貸款保險(xiǎn)的市場(chǎng)需求，也陸續(xù)推出了新險(xiǎn)種，保險(xiǎn)費(fèi)率也有所降低，這種及時(shí)防范商業(yè)銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)、降低借款人負(fù)擔(dān)的做法值得推廣；最后，隨著市場(chǎng)條件的成熟成立一批私營(yíng)抵押貸款保險(xiǎn)公司，形成一個(gè)以政府為主的全國(guó)性貸款抵押擔(dān)保網(wǎng)，并在此基礎(chǔ)上引進(jìn)再擔(dān)保保險(xiǎn)機(jī)制。這種做法對(duì)分散一級(jí)抵押市場(chǎng)上的貸款風(fēng)險(xiǎn)，提高貸款的安全性和流動(dòng)性，促進(jìn)住房信貸資產(chǎn)良性循環(huán)以及金融機(jī)構(gòu)在二級(jí)市場(chǎng)上順利轉(zhuǎn)讓債權(quán)或發(fā)行抵押債券具有重要的借鑒意義[5]。

3.市場(chǎng)手段：逐步實(shí)現(xiàn)個(gè)人貸款利率市場(chǎng)化。

在消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)上逐步實(shí)現(xiàn)不同信用等級(jí)不同利率水平的市場(chǎng)化手段，是基于以下原因：一是金融市場(chǎng)的發(fā)展與創(chuàng)新極大地弱化了利率管制的效果，利率逐步市場(chǎng)化是我國(guó)金融改革的大勢(shì)所趨；二是由于個(gè)人信用交易的不確定性較低，其逃債的代價(jià)也較大，因此個(gè)人消費(fèi)信貸作為一種風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較小的金融產(chǎn)品，可以?xún)?yōu)先嘗試?yán)实氖袌?chǎng)化改革；三是全國(guó)性的個(gè)人征信體系為逐步實(shí)現(xiàn)個(gè)人貸款利率市場(chǎng)化提供了技術(shù)支持。對(duì)守信用的客戶(hù)實(shí)施利率優(yōu)惠，對(duì)不守信用的客戶(hù)實(shí)施處罰，會(huì)產(chǎn)生社會(huì)正效應(yīng)，提高社會(huì)的整體信用水平。

4.強(qiáng)制性約束機(jī)制：形成基本的消費(fèi)信貸法律體系。

作為由第三方實(shí)施的行為規(guī)范，法律為誠(chéng)信交易提供了強(qiáng)制性的約束機(jī)制。我們都知道，美國(guó)信用經(jīng)濟(jì)得以健康、快速地發(fā)展，與其配套的法律法規(guī)的完善是分不開(kāi)的。從20世紀(jì)60年代到80年代的20多年期間，美國(guó)信用管理的相關(guān)法律紛紛出臺(tái)，逐漸形成了一個(gè)完整的信用管理立法框架體系，主要包括16項(xiàng)信用相關(guān)法律，如：公平信用報(bào)告法、公平信用結(jié)賬法、公平債務(wù)催收作業(yè)法、平等信用機(jī)會(huì)法、誠(chéng)實(shí)租賃法、銀行平等競(jìng)爭(zhēng)法等等。在這16項(xiàng)法案中，法律直接規(guī)范的目標(biāo)都集中在規(guī)范授信、平等授信機(jī)會(huì)、保護(hù)個(gè)人隱私權(quán)，因此，商業(yè)銀行、金融機(jī)構(gòu)、房地產(chǎn)商、消費(fèi)者資信調(diào)查、商賬追收行業(yè)受到了直接和明確的法律約束[6]。

盡管在社會(huì)信譽(yù)的建立過(guò)程中，法律常常是缺位的，但法律作為維護(hù)信譽(yù)的底線作用不可低估。作為后發(fā)的國(guó)家，選擇“規(guī)則優(yōu)先”的法律改革方式，來(lái)推動(dòng)法律體系的完善是理性的選擇。因此，我國(guó)現(xiàn)階段的當(dāng)務(wù)之急是以立法來(lái)推動(dòng)個(gè)人信用制度建立，明確個(gè)人信用制度的管理部門(mén)，制定統(tǒng)一征信標(biāo)準(zhǔn)和征信辦法，加強(qiáng)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)以及建立信用懲罰機(jī)制等[6]。

5.補(bǔ)充機(jī)制：硬化社會(huì)信譽(yù)制度。

在法律制度存在缺陷的情況下，信譽(yù)制度的安排對(duì)于促進(jìn)市場(chǎng)交易的進(jìn)行就顯得比較重要。信譽(yù)是用來(lái)衡量一個(gè)人的承諾值得信賴(lài)的程度，表現(xiàn)為他人對(duì)其偏好或行為可信性的概率[7]。在我國(guó)立法、執(zhí)法環(huán)節(jié)落后，法律往往流于表面化的現(xiàn)狀下，通過(guò)一定的制度安排激勵(lì)企業(yè)、個(gè)人講誠(chéng)信，也許會(huì)起到事半功倍的效果。具體到信貸領(lǐng)域，銀行可以為信譽(yù)良好的長(zhǎng)期客戶(hù)提供優(yōu)惠的貸款利率，并在其出現(xiàn)流動(dòng)性困難時(shí)得到銀行的融資幫助；而對(duì)于那些出現(xiàn)在商業(yè)銀行黑名單上的企業(yè)或個(gè)人，對(duì)其日后融資需求的懲罰性許諾必須是可信的和切實(shí)的。

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信貸制度論文范文第2篇

談及商業(yè)銀行開(kāi)展信貸管理活動(dòng)的根本目標(biāo)，現(xiàn)已不再是追求單方面的經(jīng)濟(jì)收益，而是加快管理模式、管理方式的轉(zhuǎn)變，同時(shí)有效預(yù)防和規(guī)避不必要的貸款風(fēng)險(xiǎn)，努力將風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)和巨額利益進(jìn)行合理分配，從而推進(jìn)商業(yè)銀行的快速發(fā)展，這才是我國(guó)商業(yè)銀行信貸管理的管理目標(biāo)。仔細(xì)回顧我國(guó)商業(yè)銀行信貸管理的發(fā)展進(jìn)程，發(fā)現(xiàn)可以分成五個(gè)階段：資金指令性管理階段→實(shí)貸實(shí)存管理階段→審貸分離階段→信貸管理逐漸接軌國(guó)際階段→信貸全流程管理階段。這五個(gè)階段伴隨著我國(guó)銀行體制的改革進(jìn)程，也體現(xiàn)了我國(guó)商業(yè)銀行一步一步走向成熟的過(guò)程。

二、支撐商業(yè)銀行信貸管理制度改革的新晉內(nèi)容

(一)《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》

2009年7月23日了《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》這一文件，并在之日起的三個(gè)月之后也就是2009年10月23日正式全面施行，此文件的頒布主要是為了規(guī)范銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)固定資產(chǎn)貸款業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)行為，加強(qiáng)固定資產(chǎn)貸款審慎經(jīng)營(yíng)管理，促進(jìn)固定資產(chǎn)貸款業(yè)務(wù)健康發(fā)展，因而依據(jù)《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》等一系列法律法規(guī)進(jìn)行修訂頒布的。此《辦法》一共有43條內(nèi)容，每一條內(nèi)容都是從貸款業(yè)務(wù)步驟的角度出發(fā)所列舉出的，其中明晰展現(xiàn)了具體的監(jiān)管準(zhǔn)則，后成為促進(jìn)商業(yè)銀行信貸管理制度改革的重要參考文件。

(二)《項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)指引》

《項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)指引》于2009年7月18日由中國(guó)銀監(jiān)會(huì)制定并頒發(fā)，此文件主要是為了促進(jìn)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)健康發(fā)展，有效管理項(xiàng)目融資風(fēng)險(xiǎn)，因而參照并結(jié)合一系列綱領(lǐng)性文件修訂而來(lái)。“項(xiàng)目融資”作為一個(gè)新的概念顯現(xiàn)在人們視野，它表明貸款的用途僅為建設(shè)一個(gè)重量級(jí)項(xiàng)目，或者是對(duì)已建項(xiàng)目進(jìn)行修繕；其借款人必須具有企事業(yè)法人的資質(zhì)，還款的具體渠道也是要從建設(shè)項(xiàng)目的經(jīng)濟(jì)收益而來(lái)。

(三)《流動(dòng)資金貸款管理暫行辦法》

2010年2月12日，由中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督委員會(huì)了《流動(dòng)資金貸款管理暫行辦法》這一限制性文件，并公告于文件的頒布之日起便正式施行。此文件一共包含了42條內(nèi)容，與《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》有著相似之處，也是從貸款業(yè)務(wù)步驟角度對(duì)流動(dòng)資金貸款提出了新的監(jiān)管要求，這一文件的頒布和實(shí)施，對(duì)現(xiàn)下商業(yè)銀行進(jìn)行信貸管理制度的改革具有一定效用。

三、分析商業(yè)銀行信貸管理制度改革前后的利弊比較

(一)改革前的“弊”

管理制度過(guò)于死板?，F(xiàn)行的商業(yè)銀行信貸管理制度相對(duì)來(lái)說(shuō)還不夠完善，依舊存留著過(guò)去死板的痕跡，這一問(wèn)題不僅限于在執(zhí)行層面，更多的是制度設(shè)計(jì)的問(wèn)題，比如制度過(guò)于原則化，沒(méi)有按照客戶(hù)群體進(jìn)行分類(lèi)；亦或制度過(guò)于死板僵硬，產(chǎn)生了一個(gè)問(wèn)題多個(gè)文件限制的情況，致使工作人員一時(shí)難以弄清楚根本依據(jù)。管理方式稍顯粗鄙。有些制度條例內(nèi)容缺失，可能表明了適用對(duì)象、應(yīng)用范疇以及注意問(wèn)題，但卻沒(méi)有說(shuō)明具體的操作流程，信貸工作人員就只能依照自己的理解去工作；再者，有的制度言語(yǔ)模棱兩可，或者銀行信貸人員的工作能力存在差異，導(dǎo)致同一業(yè)務(wù)、同一制度卻在同一銀行的不同支行獲得不一致的服務(wù)差異。歸其原因，還是因?yàn)樾刨J管理制度的管理方式稍顯粗鄙。管理觀念略顯陳舊。以前使用的商業(yè)銀行信貸管理制度，它在管理觀念、操作流程以及運(yùn)行方略上均存在一定的局限性，尤為是陳舊老套的管錢(qián)、管事觀念會(huì)妨礙銀行自身的外在形象和業(yè)務(wù)水平，直接影響了客戶(hù)群體的介入熱情，呈現(xiàn)出十分明顯的管理弊端。

(二)改革后的“利”

商業(yè)銀行信貸管理觀念得以更新。以往的商業(yè)銀行信貸管理制度，其中所指的管理更多的是管錢(qián)、管事，然而進(jìn)行制度革新以后，信貸管理已不再是一門(mén)單純的管理收益的活動(dòng)，而是上升到更高的層面，“貸款新規(guī)”的新式理念提升了商業(yè)銀行各種信貸業(yè)務(wù)的管理水平，并催進(jìn)信貸人員刨除舊的管理理念，間接地帶動(dòng)了整個(gè)商業(yè)銀行信貸管理觀念的更新與進(jìn)步。風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防與管理能力有了大提升。上文提到的四種支撐商業(yè)銀行信貸管理制度改革的新晉內(nèi)容，雖說(shuō)針對(duì)的業(yè)務(wù)類(lèi)別不盡相同，但是其所體現(xiàn)出的核心價(jià)值可是完全一致的，即為預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)、提高管理能力。就拿固定資產(chǎn)貸款業(yè)務(wù)一項(xiàng)內(nèi)容來(lái)說(shuō)，實(shí)貸實(shí)付、合同管理的管理理念，既有效預(yù)防了固定資產(chǎn)貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)，而且有效提升了風(fēng)險(xiǎn)控制的管理水平，使得整個(gè)商業(yè)銀行的信貸管理水平有了質(zhì)的提升。商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展模式獲得轉(zhuǎn)型。傳統(tǒng)環(huán)境中的商業(yè)銀行，其主打業(yè)務(wù)就是存款業(yè)務(wù)和貸款業(yè)務(wù)，它一貫堅(jiān)持“憑貸吸存”的戰(zhàn)略方式，以此吸納更多的存款獲得經(jīng)濟(jì)利益。但改革商業(yè)銀行的信貸管理制度以后，商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展模式獲得轉(zhuǎn)型，使得整個(gè)商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)范疇有了大規(guī)模的拓展，逐步滿(mǎn)足了銀行客戶(hù)多方面、全方位的業(yè)務(wù)需求，可見(jiàn)新的信貸業(yè)務(wù)文件推進(jìn)了整個(gè)商業(yè)銀行信貸管理步伐的深入。良好且優(yōu)質(zhì)的信貸環(huán)境得以創(chuàng)設(shè)。不少讀者認(rèn)為，文中提及的新晉四種支撐信貸管理制度的文件都是針對(duì)信貸業(yè)務(wù)制定的一些基本監(jiān)管規(guī)范，難以深入信貸管理業(yè)務(wù)內(nèi)部發(fā)揮功用。但事實(shí)卻非如此，文件雖說(shuō)只是基本監(jiān)管規(guī)范，但它合理有效的執(zhí)行卻能夠創(chuàng)設(shè)出良好的信貸環(huán)境，綜合分析這四個(gè)文件所堅(jiān)持的理念可以發(fā)現(xiàn)，他們對(duì)于金融風(fēng)險(xiǎn)的遏止有著行之有效的作用，并且一步一步創(chuàng)設(shè)出了合理、適宜的優(yōu)質(zhì)信貸環(huán)境。

四、結(jié)束語(yǔ)

信貸制度論文范文第3篇

論文關(guān)鍵詞 帶薪年休假 休息權(quán) 實(shí)行現(xiàn)狀

2013年國(guó)慶長(zhǎng)假，景點(diǎn)爆棚、火車(chē)票難買(mǎi)、游客粗魯?shù)葐?wèn)題，長(zhǎng)假是否應(yīng)該保留的爭(zhēng)議再次成為焦點(diǎn)。有專(zhuān)家提出，國(guó)家制定的《條例》規(guī)定了職工帶薪休假的制度，可用年休假來(lái)代替長(zhǎng)假。反對(duì)意見(jiàn)則稱(chēng)，現(xiàn)階段年休假制度并不能很好地落實(shí)，還得靠國(guó)家法定長(zhǎng)假。中國(guó)工會(huì)十六大上，明確提出要“落實(shí)職工休息休假權(quán)利”，但真正落實(shí)在現(xiàn)實(shí)中，還有待問(wèn)題的解決及相關(guān)機(jī)制的保障。

一、年休假制度的法律根據(jù)

我國(guó)《憲法》第45條豍明確規(guī)定，勞動(dòng)者有休息的基本權(quán)利。2004年憲法修正案增加了“國(guó)家建立健全同經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平相適用的社會(huì)保障制度”、“國(guó)家尊重和保障人權(quán)”等規(guī)定，旨在建立健全關(guān)于勞動(dòng)者基本權(quán)利保護(hù)的有效制度保障。休息權(quán)，作為勞動(dòng)者的一項(xiàng)基本權(quán)利，大體包含休整權(quán)、休假權(quán)、休閑權(quán)、安寧權(quán)，而年休假制度，正是對(duì)于其中休假權(quán)的重要保障。

國(guó)際勞工組織于1936年通過(guò)的第52號(hào)《工資照付年假公約》豎，規(guī)定了公私營(yíng)企業(yè)事業(yè)的受雇傭者的年假權(quán)利。此后，國(guó)際勞工大會(huì)于1970年通過(guò)了新的第132號(hào)《工資照付年假公約》，規(guī)定了對(duì)于為雇主服務(wù)滿(mǎn)一年的勞動(dòng)者，可享受不少于3個(gè)工作周的假期。而在我國(guó)的法律體系中，對(duì)于勞動(dòng)者休息休假權(quán)的保障也做出了明確的規(guī)定。《中華人民共和國(guó)勞動(dòng)法》第45條規(guī)定：“國(guó)家實(shí)行年休假制度，勞動(dòng)者連續(xù)工作一年以上的享受年休假，具體辦法由國(guó)務(wù)院制定”?！稐l例》中則明確規(guī)定，職工連續(xù)工作1年以上的，享受年休假。單位應(yīng)當(dāng)保證職工享受年休假。職工在年休假期間享受與正常工作期間相同的工資收入。而后的《企業(yè)職工帶薪年休假實(shí)施辦法》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《辦法》）進(jìn)一步細(xì)化了企業(yè)職工年休假制度的保障。年休假制度的相關(guān)法律法規(guī)，從法律意義上為職工休息休假權(quán)的保障找到依據(jù)，但在實(shí)踐中，法律條文的規(guī)定并未真正落實(shí)到職工的權(quán)益保護(hù)。

二、年休假制度的實(shí)行現(xiàn)狀及其原因

首先年休假與工作矛盾突出。目前，我國(guó)實(shí)行了年休假制度的企業(yè)基本上是一些知名的外資企業(yè)和一些大型的國(guó)有企事業(yè)單位，而中小型私營(yíng)企業(yè)的現(xiàn)狀堪憂。一些中小型私營(yíng)企業(yè)想盡辦法規(guī)避法律規(guī)定，剝奪職工的假期，主要是出于節(jié)約用工成本的目的。企業(yè)工作繁忙，加班加點(diǎn)已是家常便飯，若嚴(yán)格按照休假程序，企業(yè)所需的勞動(dòng)力便會(huì)相應(yīng)減少，影響產(chǎn)出。另一方面，職工由于害怕影響自身發(fā)展，也不敢向企業(yè)提出休假要求。甚至在一些機(jī)關(guān)和事業(yè)單位，因?yàn)榭?jī)效和工作任務(wù)分配原因，很多職工都不愿意修年休假，擔(dān)心自己的工作任務(wù)不能及時(shí)完成。從一定意義講，年休假制度落實(shí)難，是我國(guó)勞動(dòng)力供過(guò)于求，勞資雙方權(quán)利和地位的不平等導(dǎo)致的。同時(shí)我國(guó)一些用人單位與職工之間存在著對(duì)勞動(dòng)者行為和價(jià)值觀念的理解和認(rèn)知的差異性，用人單位認(rèn)為雇用了職工就是雇傭了他們所有的勞動(dòng)時(shí)間甚至其他時(shí)間，而職工也尚未形成維護(hù)自己合法權(quán)益的意識(shí)。

其次年休假的補(bǔ)償不能落實(shí)。盡管《條例》第五條豐規(guī)定了職工未休年休假按照日工資收入的300%支付年休假工資報(bào)酬，但是很多單位只是按照勞動(dòng)者的基本工資來(lái)發(fā)放工資，未將不休假將產(chǎn)生的200%的工資計(jì)算在內(nèi)，造成職工未休假應(yīng)該得到的補(bǔ)償無(wú)法落實(shí)?！掇k法》第十條規(guī)定職工本人自愿且書(shū)面提出不休年休假的，用人單位可以只支付其正常工作期間的工資收入。由此可見(jiàn)，只有出于職工本人意愿，主動(dòng)書(shū)面申請(qǐng)不休假，用人單位可以不用進(jìn)行補(bǔ)償。但是在實(shí)際操作中，職工沒(méi)有主動(dòng)申請(qǐng)休假，卻往往得不到應(yīng)有的補(bǔ)償。用人單位甚至以職工未主動(dòng)申請(qǐng)就是默認(rèn)放棄自己的休假權(quán)為由，不予以職工相應(yīng)的補(bǔ)償。

最后職工對(duì)年休假的性質(zhì)認(rèn)識(shí)不準(zhǔn)確。年休假制度是對(duì)勞動(dòng)者休息休假權(quán)保障的制度。在《憲法》、《勞動(dòng)法》等相關(guān)法律中也明確表明了休息休假權(quán)是勞動(dòng)者的基本權(quán)利，是為法律所保護(hù)的權(quán)益。而現(xiàn)狀是，大多是人認(rèn)為年休假是單位施予的福利，甚至有人并不知道自己的可以享受年休假或者不知自己享有年休假的天數(shù)及相關(guān)補(bǔ)償。職工的權(quán)利意識(shí)不明顯，維權(quán)意識(shí)不強(qiáng)烈，是年休假制度未得以有效實(shí)施的重要原因之一。有的職工雖然休了年休假，但是在休假期間從事其他經(jīng)營(yíng)性活動(dòng)，這本應(yīng)是職工的自由，但是用人單位因?yàn)槁毠ば菁賲s沒(méi)有達(dá)到應(yīng)有的休息效果，從而對(duì)于休假期間的工資拒絕支付，這也造成了用人單位及職工之間的矛盾。

三、年休假制度的實(shí)行改進(jìn)探究

（一）完善立法，政府需落實(shí)執(zhí)法

要改善《條例》停留在紙上的尷尬局面，還需進(jìn)一步推動(dòng)年休假制度相關(guān)法律規(guī)范的完善與改進(jìn)。針對(duì)社會(huì)上尚未意識(shí)到年休假制度的存在價(jià)值和現(xiàn)實(shí)意義的現(xiàn)象，可以將該制度從原則性的“法定權(quán)利”轉(zhuǎn)化為具體的“約定權(quán)利”，將如何實(shí)現(xiàn)職工的休假權(quán)寫(xiě)入勞動(dòng)合同和集體合同，通過(guò)合同條例來(lái)保障職工休假權(quán)。有些單位即使沒(méi)有安排職工帶薪年休假，也沒(méi)人告、沒(méi)人查、沒(méi)人追究。所以落實(shí)執(zhí)法尤為重要。在建立層層問(wèn)責(zé)機(jī)制制度下，勞動(dòng)監(jiān)察等部門(mén)應(yīng)該加強(qiáng)落實(shí)，以定期抽查與全面檢查相結(jié)合，加大用人單位的違法成本，對(duì)不安排職工帶薪休年假的用人單位進(jìn)行重罰。

（二）加強(qiáng)宣傳，勞動(dòng)者需增強(qiáng)維權(quán)意識(shí)

要加強(qiáng)普法宣傳，針對(duì)用人單位及職工采用不同的宣傳模式，政府相關(guān)職能部門(mén)可聯(lián)合深入各機(jī)關(guān)、企事業(yè)單位、社區(qū)、學(xué)校等地，促使用人單位及勞動(dòng)者提高對(duì)年休假制度的重視度，增強(qiáng)勞動(dòng)者的維權(quán)意識(shí)。加重社會(huì)輿論成本，對(duì)勞動(dòng)監(jiān)察、勞動(dòng)仲裁中涉及年休假的案件予以曝光，使年休假成為不可忽視的制度、成為社會(huì)的共識(shí)。另一方面，勞動(dòng)者應(yīng)積極接受普法教育積極相關(guān)單位的技能培訓(xùn)，在提高自身勞動(dòng)競(jìng)爭(zhēng)力的同時(shí)，要增強(qiáng)權(quán)利意識(shí)，充分利用工會(huì)資源保護(hù)自己的年休假權(quán)利。勞動(dòng)者在維權(quán)進(jìn)程中，可按照《條例》第七條的規(guī)定，充分利用救濟(jì)機(jī)制，尋求縣級(jí)以上地方人民政府人事部門(mén)或者勞動(dòng)保障部門(mén)的保護(hù)，或者訴請(qǐng)法院進(jìn)行權(quán)益維護(hù)。

（三）完善章程，用人單位需落實(shí)保障休假權(quán)益

1.完善勞動(dòng)定額標(biāo)準(zhǔn)及人事規(guī)章制度。用人單位應(yīng)按照相關(guān)法律規(guī)定及政策要求，根據(jù)本企業(yè)的發(fā)展計(jì)劃，工作任務(wù)及生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的實(shí)際情況，合理定立年度工作指標(biāo)額度。根據(jù)單位人員編制數(shù)，合理分配生產(chǎn)工作指標(biāo)，保障職工有休息休假的時(shí)間。同時(shí)根據(jù)本單位實(shí)際情況，對(duì)勞動(dòng)用工進(jìn)行調(diào)查研究，認(rèn)真分析制定相應(yīng)的配置人員、工作標(biāo)準(zhǔn)，積極宣傳，促使職工不斷增強(qiáng)效率意識(shí)、競(jìng)爭(zhēng)意識(shí)、從而提高生產(chǎn)效率，增加工作績(jī)效。

2.建立休假登記審批制度。用人單位要統(tǒng)籌安排職工的年休假，在保證員工人人休息的條件下，保障單位工作正常運(yùn)行。各級(jí)人力資源管理部門(mén)可以作為年休假登記備案主管部門(mén)，負(fù)責(zé)統(tǒng)一制定休假計(jì)劃，做好報(bào)備工作。

3.完善補(bǔ)償機(jī)制，做到“不差錢(qián)”。用人單位需嚴(yán)格按照《條例》及《辦法》規(guī)定，保障職工在休假期間的正常工資以及未休假的三倍工資報(bào)酬。若單位安排職工休假而職工自愿要求不休假，應(yīng)要求職工書(shū)面提出申請(qǐng)。

（四）切實(shí)保障，工會(huì)需加強(qiáng)監(jiān)督指導(dǎo)

工會(huì)應(yīng)依法維護(hù)職工的合法權(quán)益，督促政府制定本地方職工年休假具體辦法，與人力資源保障部門(mén)等不定期地開(kāi)展落實(shí)年休假情況的專(zhuān)項(xiàng)檢查，通過(guò)自查自糾、抽查檢查等方式，不定期地深入用人單位檢查。同時(shí)，應(yīng)廣泛征求民意，適時(shí)組織發(fā)動(dòng)職工為更好地落實(shí)年休假制度開(kāi)展合理化建議，真正為勞動(dòng)者服務(wù)，并積極承擔(dān)普法宣傳等義務(wù)，為陷入困境的職工提供指導(dǎo)性或?qū)嵸|(zhì)性援助。

信貸制度論文范文第4篇

關(guān)鍵詞：小額信貸；小額貸款公司；發(fā)展模式；實(shí)踐分析

一、國(guó)外小額貸款發(fā)展的主要模式

小額貸款起源于20世紀(jì)70年代孟加拉國(guó)著名經(jīng)濟(jì)學(xué)家?尤努斯教授的小額貸款試驗(yàn)。經(jīng)過(guò)若干年的探索和完善，形成了兩大主流模式。

1、GB模式為代表的福利主義模式

1976年8月，尤里斯教授基于自己在鄉(xiāng)村研究，在吉大港大學(xué)附近村莊做了一個(gè)試驗(yàn)――利用他自己的財(cái)產(chǎn)擔(dān)保說(shuō)服當(dāng)?shù)劂y行向貧困農(nóng)民提供一些貸款。實(shí)踐證明，這些貸款受到了這些人的歡迎，促進(jìn)了貧困農(nóng)民的生產(chǎn)自救，還款率也比較高。

GB模式下，以小組為基礎(chǔ)的農(nóng)民互助組織是其支柱。互助組織是按照“自愿組合，親屬回避，互相幫助”原則建立起來(lái)的，形成了“互助、互督、互?！钡慕M內(nèi)制約機(jī)制――即一個(gè)組員不還款，整個(gè)小組就失去再貸款資格。整個(gè)模式兩大塊機(jī)構(gòu)中，自身機(jī)構(gòu)與一般金融機(jī)構(gòu)構(gòu)建無(wú)異，貸款人機(jī)構(gòu)也是從基層向上疊加構(gòu)建。

2、BRI-UD

它是小額信貸起步階段的兩大類(lèi)型之一：制度主義模式的小額貸款。1983年，印尼開(kāi)始金融改革。印尼唯一一家農(nóng)村國(guó)有商業(yè)銀行,BRI也引進(jìn)了新的小額貸款管理辦法。在1984年成立鄉(xiāng)村信貸部（BRI-UD），成為獨(dú)立運(yùn)營(yíng)中心。通過(guò)5年的運(yùn)營(yíng)，在保證較高的還款率的基礎(chǔ)上，它不僅成為了印度尼西亞最大的小額貸款機(jī)構(gòu)，同時(shí)也使BRI實(shí)現(xiàn)了真正意義上的商業(yè)化。

BRI-UP模式下，最基本的單位是村鎮(zhèn)銀行。它是進(jìn)行獨(dú)立核算，自定貸款規(guī)模、期限和抵押，具體執(zhí)行貸款發(fā)放與回收的單位。

3、兩種主流模式的特色

二、中國(guó)小額信貸公司的發(fā)展模式

1、小額貸款公司在中國(guó)的發(fā)展

我國(guó)小額信貸的發(fā)展大致可以劃分為四個(gè)階段：

其一（1993年底至1996年10月）小額信貸技術(shù)初步傳入，相關(guān)機(jī)構(gòu)進(jìn)行了小規(guī)模試點(diǎn)，NGO小額信貸得到了初步發(fā)展。

在此階段，我國(guó)引入了小組聯(lián)保貸款為主的信貸技術(shù)。社科院發(fā)農(nóng)所與商務(wù)部先后進(jìn)行了小規(guī)模的試點(diǎn)活動(dòng)，在農(nóng)村引導(dǎo)了建立了聯(lián)保小組，以小組為單位進(jìn)行了小額的短期貸款。根據(jù)技術(shù)差距理論，由于外援資金的限制和技術(shù)的有限流入性，我國(guó)仍然要經(jīng)歷一段模仿滯后期。因此在這一階段，小額信貸的規(guī)模很小，收益不明顯，覆蓋面有限。

其二（1996年10月至1999年）“政策性小額信貸”扶貧項(xiàng)目擴(kuò)展，我國(guó)開(kāi)始主要采取GB聯(lián)保模式。

更多的相關(guān)機(jī)構(gòu)（國(guó)務(wù)院扶貧辦系統(tǒng)、民政部門(mén)、社會(huì)保障部門(mén)、殘疾人聯(lián)合會(huì)、婦聯(lián)和工會(huì)等）參與到小額信貸領(lǐng)域，政策性小額信貸扶貧項(xiàng)目獲得發(fā)展。

此階段，我國(guó)主要采用GB模式，但與已經(jīng)發(fā)展成熟的GB不同，此時(shí)小額信貸還是以國(guó)家財(cái)政資金和各界貸款為資金來(lái)源，沒(méi)能成為真正自負(fù)盈虧的商業(yè)機(jī)構(gòu)。小額信貸的積極作用在這一階段還未能完全顯現(xiàn)，僅僅是作為扶貧多樣化的一種措施而存在。

其三（1999年至2005年6月）RCC(農(nóng)村信用合作社)小額信用貸款和聯(lián)保貸款逐漸發(fā)展。

此階段，我國(guó)度過(guò)了掌握滯后期，將小額信貸技術(shù)與國(guó)情密切聯(lián)系。在RCC開(kāi)辟和擴(kuò)大小額信用貸款和聯(lián)保貸款業(yè)務(wù)，此外還得到了中央銀行支農(nóng)再貸款的支持，擴(kuò)大了小額信貸的影響力和業(yè)務(wù)深度。這是我國(guó)首次將小額貸款技術(shù)運(yùn)用到正式金融機(jī)構(gòu)。順利開(kāi)創(chuàng)了中國(guó)式的正式金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)民互助組織相結(jié)合的小額貸款模式。但這仍然只是對(duì)已有主流模式的進(jìn)一步吸收和改造。

其四（2005年6月以后）小額信貸多樣化，小額貸款公司出現(xiàn)。這一階段至今，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和小額信貸技術(shù)的日臻成熟，我國(guó)開(kāi)始培育多種形式的小額信貸。2005年6月我國(guó)開(kāi)始了第一批試點(diǎn)，小額貸款公司應(yīng)運(yùn)而生。

而我國(guó)小額貸款公司的運(yùn)營(yíng)和監(jiān)管則是以2008年的《意見(jiàn)》為藍(lán)本的。《意見(jiàn)》中提出了一些方向性措施：

A本省的省級(jí)政府有明確成立主管部門(mén)（金融辦或相關(guān)機(jī)構(gòu)）的方可成立小額貸款公司。

B應(yīng)建立發(fā)起人承諾制度：即公司股東應(yīng)與小額貸款公司簽訂承諾書(shū)，承諾自覺(jué)遵守公司章程，參與管理并承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。

C按照《公司法》建立健全公司治理結(jié)構(gòu)、貸款管理制度、企業(yè)財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)制度，真實(shí)記錄和全面反映其經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。

D建立審慎規(guī)范的資產(chǎn)分類(lèi)制度和撥備制度，確保全面覆蓋風(fēng)險(xiǎn)。

E實(shí)行信息披露制度并接受社會(huì)監(jiān)督，杜絕非法集資。

F中國(guó)人民銀行對(duì)小額貸款公司的利率、資金流向進(jìn)行跟蹤監(jiān)測(cè)，并將其納入信貸征信系統(tǒng)。

2、小額貸款現(xiàn)行模式存在的及潛在的問(wèn)題

A發(fā)展呈現(xiàn)違背最初宗旨的傾向，福利性效用未能較好實(shí)現(xiàn)。在小額貸款公司的發(fā)展過(guò)程中，尋租問(wèn)題也不可避免地出現(xiàn)。政府的介入和公司背景的控制，使得信息更加不對(duì)稱(chēng)，小額貸款公司悖離了其公益性宗旨，愈發(fā)地商業(yè)化。

B覆蓋的范圍有限，我國(guó)的貧窮人口未能獲益。原因有二：其一，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)欠完善，許多貧困的地區(qū)的市場(chǎng)機(jī)制尚未成形。這從某種程度上制約了小額貸款公司的發(fā)展。它們?nèi)谌胧袌?chǎng)經(jīng)濟(jì)的程度不夠深，在“三農(nóng)”問(wèn)題上發(fā)揮的效用也相應(yīng)打了折扣。其二，由于我國(guó)小額貸款公司試點(diǎn)仍然在探索階段，貸款發(fā)放的條件相對(duì)也較為嚴(yán)格，能參與到這個(gè)市場(chǎng)中的人群也相對(duì)有限。最貧窮的人依然只能依靠國(guó)家的援助，而無(wú)法從小額信貸上發(fā)家脫貧。

C收益無(wú)法較好覆蓋運(yùn)營(yíng)成本，長(zhǎng)期發(fā)展受限。主要表現(xiàn)有二：其一，資金短缺且資金來(lái)源單一。融資形式缺乏多樣性。據(jù)《意見(jiàn)》的規(guī)定，小額貸款公司必須“只貸不存”。具體而言，如基金儲(chǔ)蓄、代扣罰金和吸收入股等方式在中國(guó)小額貸款公司中都比較少或者沒(méi)有。其二，理論與實(shí)際收益率出現(xiàn)偏差，受到稅收及利率等問(wèn)題的限制，許多小額貸款公司并未達(dá)到預(yù)期收益率。從目前的試點(diǎn)結(jié)果來(lái)看，現(xiàn)行格局下，農(nóng)村閑置資金無(wú)法得到充分吸收，小額貸款公司的信貸規(guī)模不可能快速擴(kuò)張。

D內(nèi)部機(jī)制仍需完善。其一，中小企業(yè)普遍面臨著無(wú)力承擔(dān)不足的內(nèi)部控制以及不可抗力的事件造成意外損失的瓶頸。相應(yīng)的，小額貸款應(yīng)對(duì)此類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)的能力也很弱。其二，內(nèi)部決策和監(jiān)督機(jī)制欠完善。其三，小額貸款公司高層并未有明確的計(jì)劃和目標(biāo)，僅僅知道從小項(xiàng)目做起，不利于公司的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。

在對(duì)小額公司的監(jiān)管中，現(xiàn)行的政策框架也存在很多漏洞和疏失：

A監(jiān)管主體的不明確性。盡管《意見(jiàn)》指出小額公司要有一個(gè)明確的主管部門(mén)，但在實(shí)際操作過(guò)程中，往往出現(xiàn)了是人民銀行還是銀監(jiān)局，是金融辦還是縣政府進(jìn)行管理的懸疑之爭(zhēng)。

B征信系統(tǒng)覆蓋還不夠完善。第一，員工的信息缺乏全面性，信息出現(xiàn)不對(duì)稱(chēng)性，公司在博弈上處于不利地位，道德風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)更高。第二，在這種模式下客戶(hù)群狹窄，長(zhǎng)此以往，并不利于公司業(yè)務(wù)的擴(kuò)大。

C缺乏具體的規(guī)范文本和制度。相關(guān)主管部門(mén)并未對(duì)小額貸款公司的財(cái)務(wù)匯報(bào)材料及監(jiān)管細(xì)節(jié)要求給出明確規(guī)范。

三、我國(guó)小額貸款公司經(jīng)營(yíng)模式的完善方向

1、中央進(jìn)一步推進(jìn)新農(nóng)村建設(shè)和城市化戰(zhàn)略，給小額貸款公司創(chuàng)造良好的市場(chǎng)載體時(shí)，還應(yīng)給予小額貸款公司有力的政策和資金傾斜。國(guó)家應(yīng)該充分認(rèn)識(shí)到小額貸款公司是解決“三農(nóng)”問(wèn)題的重要推手。此外，小額貸款公司的發(fā)展也將為城市中小企業(yè)和薄弱產(chǎn)業(yè)提供更多樣化的融資方式。

2、國(guó)家有層次地進(jìn)行規(guī)劃，再補(bǔ)充相應(yīng)政策支持：首先，給予不同類(lèi)型的小額貸款公司給與不同的政策優(yōu)惠。公益性的商業(yè)性的小額貸款公司在其發(fā)展初期，我國(guó)應(yīng)區(qū)別對(duì)待，在政策扶助資金及稅收政策上對(duì)公益性的公司有所傾斜。其次，逐步放松其利率及融資方式、規(guī)模限制。與市場(chǎng)化進(jìn)程同步，小額貸款公司的控制也應(yīng)相應(yīng)改變，促進(jìn)其長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。此外，小額貸款公司的正名問(wèn)題，一直保守爭(zhēng)議。作為非經(jīng)融機(jī)構(gòu)，其業(yè)務(wù)相對(duì)不易展開(kāi)。在鼓勵(lì)經(jīng)營(yíng)效益好的小額貸款公司向村鎮(zhèn)銀行轉(zhuǎn)型的同時(shí)，我國(guó)應(yīng)該相應(yīng)放寬準(zhǔn)入和限制，允許其參加一些簡(jiǎn)單的金融活動(dòng)。再次，為小額貸款公司發(fā)展提供良好的外部環(huán)境。國(guó)家及公司自身都應(yīng)加強(qiáng)對(duì)就業(yè)人員的培訓(xùn)及考核。同時(shí)，人民銀行應(yīng)盡快將其納入征信體系，部分有障礙的地區(qū)可以與公安部門(mén)的征信信息綁定。

3、加大力度完善農(nóng)村金融服務(wù)體系。在推進(jìn)完善農(nóng)村金融服務(wù)的同時(shí)，也應(yīng)將小額貸款公司納入農(nóng)村金融多層次服務(wù)體系進(jìn)行規(guī)劃。而現(xiàn)行的銀行類(lèi)金融服務(wù)，特別是資金融通服務(wù)和資金管理服務(wù)，主要關(guān)注點(diǎn)在大眾城市和大中型企業(yè)，所以中小企業(yè)和中小資金需求的農(nóng)村客戶(hù)需要一個(gè)龐大的專(zhuān)門(mén)服務(wù)體系。今后的農(nóng)村金融的發(fā)展不僅需要繼續(xù)完善補(bǔ)充農(nóng)業(yè)銀行，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，農(nóng)村信用聯(lián)社等金融機(jī)構(gòu)，同樣也不能忽略小額貸款公司及其他的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的不斷完善。此外，目前農(nóng)村金融服務(wù)的現(xiàn)狀，限制了閑散資金的吸收，小額貸款公司的運(yùn)營(yíng)缺乏良好的環(huán)境。具體而言，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融服務(wù)的多樣化，需要完善相應(yīng)的基礎(chǔ)設(shè)施，扶植一些輔助金融機(jī)構(gòu)的成立，并且實(shí)現(xiàn)農(nóng)村的征信體系與相應(yīng)更多金融機(jī)構(gòu)的綁定。

4、建立健全內(nèi)部機(jī)制，從控制風(fēng)險(xiǎn)推進(jìn)小額貸款公司良性發(fā)展。其一，從放貸程序到公司的財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)制度均要嚴(yán)格規(guī)范。其二，設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)控制部門(mén)，加強(qiáng)對(duì)放貸資產(chǎn)的管理，在降低運(yùn)營(yíng)成本的基礎(chǔ)上確保一定的收益率。其三，咨詢(xún)相關(guān)人才，并聘請(qǐng)法律顧問(wèn)保證公司日常的文件材料及一些行為的合法性及嚴(yán)謹(jǐn)性。再次，公司的決策部門(mén)要形成嚴(yán)格的責(zé)任負(fù)責(zé)制，權(quán)責(zé)明確。

5、避免小額貸款公司的的服務(wù)宗旨和管理目標(biāo)的偏離。其一，完善小額貸款公司的監(jiān)管體系，防止公司背景及政府官員的操縱。在探索階段，我國(guó)尚未形成完善的監(jiān)管體系，各部門(mén)的監(jiān)管出現(xiàn)重疊和偏差。結(jié)合社會(huì)各界的監(jiān)督，我國(guó)應(yīng)出臺(tái)具體的條例輔助監(jiān)管，并劃出各監(jiān)管部門(mén)的職責(zé)范圍，有主有次，層次鮮明。其二，嚴(yán)格監(jiān)督小額貸款公司對(duì)國(guó)家扶助資金的運(yùn)用，在保證一定收益率的同時(shí)，應(yīng)真正惠及廣大貧農(nóng)及城市弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)。

6、擴(kuò)大業(yè)務(wù)的覆蓋面。一方面，小額貸款公司應(yīng)該繼續(xù)多樣化，地域上從農(nóng)村向城市繼續(xù)拓展，服務(wù)領(lǐng)域不只局限于農(nóng)業(yè)領(lǐng)域等；另一方面，小額貸款公司在發(fā)展步入正軌后也應(yīng)該參考GB模式下的自動(dòng)瞄準(zhǔn)機(jī)制小額貸款，發(fā)揮自己的效用。

7、實(shí)現(xiàn)小額貸款與小額保險(xiǎn)的結(jié)合，進(jìn)一步加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制。拓展小額信貸的保險(xiǎn)市場(chǎng)，一方面可以拉動(dòng)內(nèi)需，有利于保險(xiǎn)業(yè)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新和拓展；此外，也利于小額貸款公司承擔(dān)道德風(fēng)險(xiǎn)或意外因素引起的損失。

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信貸制度論文范文第5篇

關(guān)鍵詞：汽車(chē)金融；消費(fèi)信貸；風(fēng)險(xiǎn)管理

1引言

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國(guó)外汽車(chē)工業(yè)發(fā)展已有百年歷史，論文在消費(fèi)信貸方面已呈多元化的發(fā)展趨勢(shì)，適應(yīng)當(dāng)前汽車(chē)工業(yè)發(fā)展的步伐。而我國(guó)汽車(chē)工業(yè)發(fā)展起步較晚，國(guó)內(nèi)汽車(chē)消費(fèi)信貸在貸款主體、風(fēng)險(xiǎn)管理水平、市場(chǎng)秩序等各方面還存在著一些問(wèn)題。我國(guó)在汽車(chē)消費(fèi)信貸領(lǐng)域的落后現(xiàn)狀，嚴(yán)重制約了汽車(chē)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，汽車(chē)市場(chǎng)的迅速發(fā)展對(duì)我國(guó)工業(yè)發(fā)展的重要作用又是不可缺少的。因此，改善汽車(chē)消費(fèi)信貸市場(chǎng)，從而帶動(dòng)汽車(chē)工業(yè)的發(fā)展，并推動(dòng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

2國(guó)外汽車(chē)消費(fèi)信貸的特點(diǎn)

國(guó)外汽車(chē)工業(yè)經(jīng)過(guò)百年的歷史發(fā)展，在汽車(chē)消費(fèi)信貸方面，由最初的全款支付方式，轉(zhuǎn)化為一個(gè)完整的“融資—信貸—信用管理”的運(yùn)行過(guò)程，這為汽車(chē)工業(yè)的迅猛發(fā)展起到了巨大的推動(dòng)作用。目前，國(guó)外汽車(chē)消費(fèi)信貸已經(jīng)比較成熟。本文以美國(guó)、德國(guó)、日本等發(fā)達(dá)國(guó)家的汽車(chē)消費(fèi)信貸為研究背景，得出了其消費(fèi)信貸的特點(diǎn)。

2．1汽車(chē)金融服務(wù)主體多樣化

國(guó)外汽車(chē)金融服務(wù)的機(jī)構(gòu)主要有：汽車(chē)金融公司、銀行、信貸聯(lián)盟、信托公司等。在汽車(chē)融資銷(xiāo)售方面，以美國(guó)為例，汽車(chē)金融公司占39％，銀行占26％，其他機(jī)構(gòu)占35％。在國(guó)外，銀行在汽車(chē)消費(fèi)信貸方面的優(yōu)勢(shì)已逐步被其他金融機(jī)構(gòu)所取代，因?yàn)槠渌麢C(jī)構(gòu)相較于商業(yè)銀行在這方面具有更明顯的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。它們更多的是與汽車(chē)公司的利益緊密相關(guān)，在汽車(chē)行業(yè)不景氣時(shí)，銀行往往出于風(fēng)險(xiǎn)的考慮，會(huì)逐步收縮汽車(chē)消費(fèi)信貸的規(guī)模；相反，其他機(jī)構(gòu)由于與汽車(chē)公司的利益休戚相關(guān)，不但不會(huì)減少信貸規(guī)模，還會(huì)以零利率的汽車(chē)貸款換取汽車(chē)銷(xiāo)售的增長(zhǎng)。其次，在經(jīng)營(yíng)的專(zhuān)業(yè)化程度方面，其他機(jī)構(gòu)也比銀行具有更多的優(yōu)勢(shì)。風(fēng)險(xiǎn)控制、業(yè)務(wù)營(yíng)運(yùn)等方面，其他金融機(jī)構(gòu)都形成了一套獨(dú)立和標(biāo)準(zhǔn)的業(yè)務(wù)系統(tǒng)，不僅降低了交易費(fèi)用，而且也提高了工作效率。

2．2汽車(chē)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)全面

隨著汽車(chē)消費(fèi)信貸市場(chǎng)的擴(kuò)張和競(jìng)爭(zhēng)的加劇，畢業(yè)論文金融服務(wù)公司的業(yè)務(wù)范圍也逐步擴(kuò)大，應(yīng)消費(fèi)者的要求，設(shè)立了產(chǎn)品咨詢(xún)、融資、租賃、保險(xiǎn)、零部件供應(yīng)、維修保養(yǎng)、新車(chē)抵押和舊車(chē)處理等領(lǐng)域，從而形成了一條完整的產(chǎn)業(yè)鏈，對(duì)汽車(chē)生產(chǎn)銷(xiāo)售的發(fā)展起到了十分重要的輔助作用。在德國(guó)，大眾汽車(chē)公司為客戶(hù)提供信用卡，使其在保險(xiǎn)、維修、燃油的同時(shí)也享受了低利率透支的待遇。在美國(guó)，客戶(hù)不僅可以獲得汽車(chē)貸款服務(wù)，也可銷(xiāo)售各種形式的汽車(chē)租賃服務(wù)。

2．3風(fēng)險(xiǎn)管理比較完善

目前，國(guó)外在汽車(chē)消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理方面已經(jīng)形成了一套比較完備的體系，不僅降低了信貸的風(fēng)險(xiǎn)，而且也擴(kuò)大了汽車(chē)消費(fèi)信貸的規(guī)模，從而促進(jìn)了汽車(chē)銷(xiāo)售的增長(zhǎng)。為降低汽車(chē)信貸的風(fēng)險(xiǎn)，國(guó)外已建立一套較為完善的汽車(chē)信貸社會(huì)服務(wù)體系：信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)、信用調(diào)查機(jī)構(gòu)、抵押登記部門(mén)、催收和追繳部門(mén)、舊車(chē)拍賣(mài)中心等，這些機(jī)構(gòu)大大降低了汽車(chē)消費(fèi)信貸的成本，減少了汽車(chē)信貸風(fēng)險(xiǎn)。健全科學(xué)的資信評(píng)價(jià)體系，是保證汽車(chē)消費(fèi)信貸的關(guān)鍵，是促使汽車(chē)公司正常運(yùn)作的重要環(huán)節(jié)。國(guó)外的信用機(jī)構(gòu)采用的是高度的貨幣電子化將個(gè)人消費(fèi)信用檔案、個(gè)人收支狀況等重要信息通過(guò)信息網(wǎng)絡(luò)反映出來(lái)，銀行及其他相關(guān)機(jī)構(gòu)可以通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)獲得比較全面的資料[1]。為了進(jìn)一步降低信貸的風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)融資的車(chē)輛要求設(shè)定抵押權(quán)或取得所有權(quán)，要求購(gòu)買(mǎi)者對(duì)融資車(chē)輛購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，要求經(jīng)銷(xiāo)商及主要股東對(duì)融資合同做連帶保證，并對(duì)逾期未繳款客戶(hù)進(jìn)行催收，并且通過(guò)健全的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)對(duì)有效追蹤催收后客戶(hù)付款情況進(jìn)行及時(shí)記錄，以便以最快方式采取必要措施保障債權(quán)。

2．4具有健全的法律保證

完備的法律體系是汽車(chē)消費(fèi)信貸、汽車(chē)工業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵。在美國(guó)，統(tǒng)一的《商法典》、《貸款條件表示法》和《公平交易委員會(huì)法》等相關(guān)法律，對(duì)買(mǎi)方與賣(mài)方的權(quán)利義務(wù)、擔(dān)保責(zé)任等問(wèn)題都進(jìn)行了詳細(xì)的說(shuō)明。如汽車(chē)消費(fèi)信貸的流動(dòng)抵押權(quán)、分期付款融資與汽車(chē)消費(fèi)信貸相關(guān)問(wèn)題均做出了明確的法律界定。在日本，《分期付款銷(xiāo)售法》則對(duì)通商產(chǎn)業(yè)省的責(zé)任進(jìn)行詳細(xì)周全的介紹，著重于對(duì)分期付款銷(xiāo)售的監(jiān)控與調(diào)節(jié)，保護(hù)購(gòu)買(mǎi)者的利益。這些法律的制定與實(shí)施大大提高了汽車(chē)消費(fèi)信貸市場(chǎng)的運(yùn)轉(zhuǎn)效率，減少了貸款呆帳的風(fēng)險(xiǎn)，避免了汽車(chē)消費(fèi)信貸市場(chǎng)秩序的混亂。

3我國(guó)汽車(chē)消費(fèi)信貸存在的問(wèn)題

隨著生活水平提高，人們對(duì)高級(jí)消費(fèi)用品的需求也日益增強(qiáng)，尤其是近年來(lái)，隨著消費(fèi)信貸的興起，國(guó)家比較成熟的金融市場(chǎng)來(lái)看，汽車(chē)消費(fèi)金額的60％～70％都依賴(lài)于貸款。然而，我國(guó)汽車(chē)工業(yè)發(fā)展比較晚，汽車(chē)市場(chǎng)還不能與發(fā)達(dá)國(guó)家的相比，特別是中國(guó)汽車(chē)金融市場(chǎng)起步不過(guò)10年，還存在著包括市場(chǎng)主體、服務(wù)產(chǎn)品單一以及風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制不夠完善和不規(guī)范等問(wèn)題。

3．1汽車(chē)金融服務(wù)主體比較單一

在我國(guó)；商業(yè)銀行是目前開(kāi)辦汽車(chē)消費(fèi)信貸的主要機(jī)構(gòu)，約占汽車(chē)消費(fèi)信貸市場(chǎng)的95％。醫(yī)學(xué)論文而其他相關(guān)的金融機(jī)構(gòu)由于受資金來(lái)源限制較大，所占的比例很小不到5％。這些都不適應(yīng)汽車(chē)工業(yè)發(fā)展的要求。

3．2汽車(chē)消費(fèi)信貸服務(wù)質(zhì)量低

消費(fèi)信貸其實(shí)是一種金融服務(wù)，所以服務(wù)質(zhì)量的好壞直接影響著該市場(chǎng)的發(fā)展。所以，汽車(chē)消費(fèi)信貸并不是單指將車(chē)賣(mài)出，還必須將售后服務(wù)納入這一過(guò)程中。目前，多數(shù)提供消費(fèi)信貸的機(jī)構(gòu)已清楚認(rèn)識(shí)這一問(wèn)題的重要性，均以自營(yíng)或聯(lián)合等不同的形式提供汽車(chē)銷(xiāo)售一條龍服務(wù)和售后服務(wù)。然而售后服務(wù)的深度與細(xì)致度方面，國(guó)內(nèi)與國(guó)外之間還是有一定差距的。

．3風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制不規(guī)范

金融機(jī)構(gòu)從事消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)都把防范風(fēng)險(xiǎn)、保證安全放在首位。金融機(jī)構(gòu)貸款與否，首先要考慮的是借款人的信用狀況。目前，我國(guó)還沒(méi)有建立起完善的個(gè)人征信制度，因此金融機(jī)構(gòu)對(duì)借款者的償債能力及資信狀況都難以及時(shí)準(zhǔn)確地把握。這就極大的縮減了信貸的規(guī)模及范圍，從而影響了汽車(chē)消費(fèi)信貸市場(chǎng)的發(fā)展，也不利于汽車(chē)工業(yè)的發(fā)展與壯大。在信用制度不完善而消費(fèi)者可提供的抵押物有限的情況下，銀行為了降低汽車(chē)消費(fèi)信貸違約所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，往往會(huì)要求保險(xiǎn)公司開(kāi)辦履約保證保險(xiǎn)[2]。然而，保險(xiǎn)公司這時(shí)既要承擔(dān)車(chē)貸保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)，又要承擔(dān)道德風(fēng)險(xiǎn)，巨大的風(fēng)險(xiǎn)則是保險(xiǎn)公司難以承受的。這種情況下，銀行極有可能失去有效保障銀行信貸資產(chǎn)安全的重要手段，從而延緩了汽車(chē)銷(xiāo)售速度。

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3．4法律制度不健全

汽車(chē)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)在我國(guó)起步較晚，還未形成比較完善的法律制度。盡管《貸款通則》、《擔(dān)保法》針對(duì)消費(fèi)信貸有一些介紹，但還沒(méi)有形成汽車(chē)消費(fèi)信貸的相關(guān)立法、司法、執(zhí)法成套的法規(guī)。這就造成了商業(yè)銀行開(kāi)展汽車(chē)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的無(wú)章可循，而且一旦借款人違約，會(huì)出現(xiàn)耗時(shí)耗力、執(zhí)行難的局面。相對(duì)于汽車(chē)消費(fèi)者的權(quán)益盡管受到現(xiàn)行《民法》、《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》、《產(chǎn)品質(zhì)量法》的保護(hù)，但是與上述法律相配套的法律法規(guī)還是不完善，執(zhí)行過(guò)程中也存在著一定的困難。

4我國(guó)汽車(chē)消費(fèi)信貸市場(chǎng)發(fā)展的對(duì)策分析

(1)在汽車(chē)消費(fèi)貸款方面，應(yīng)該打破銀行一家獨(dú)汽車(chē)市場(chǎng)也得到了迅猛的發(fā)展。有關(guān)統(tǒng)計(jì)顯示，從發(fā)達(dá)大的現(xiàn)狀，當(dāng)然單純采用國(guó)外的措施(商業(yè)銀行退出大部分市場(chǎng)份額，讓汽車(chē)專(zhuān)業(yè)金融公司占居主導(dǎo)地位)也是不明智的。我國(guó)應(yīng)根據(jù)現(xiàn)實(shí)國(guó)情采取適當(dāng)可行的方法。銀行和汽車(chē)金融公司合作打開(kāi)市場(chǎng)，利用銀行資金充足的優(yōu)勢(shì)，把資金貸給汽車(chē)金融公司，由汽車(chē)金融公司做貸款零售，銀行與其共同分享利益。在汽車(chē)信貸服務(wù)質(zhì)量方面，應(yīng)盡量涵蓋汽車(chē)售前、售中、售后的全過(guò)程，同時(shí)還要開(kāi)展購(gòu)車(chē)儲(chǔ)蓄、融資租賃、汽車(chē)消費(fèi)保險(xiǎn)、信用卡、汽車(chē)旅游信貸等業(yè)務(wù)[3]。這些舉措不僅推動(dòng)汽車(chē)消費(fèi)信貸市場(chǎng)的發(fā)展，也有利于汽車(chē)銷(xiāo)售的迅猛發(fā)展。

(2)汽車(chē)消費(fèi)信貸必須建立在以個(gè)人信用管理為業(yè)務(wù)核心的基礎(chǔ)之上，要具備一套完整的、有效的個(gè)人信用管理技術(shù)和辦法，從而保障金融機(jī)構(gòu)信貸資金的安全性。信用管理體系應(yīng)分為貸前、貸中、貸后三部分。貸前的工作主要是針對(duì)個(gè)人資信水平、財(cái)產(chǎn)狀況、收支狀況調(diào)查與評(píng)價(jià)；貸中的工作主要是個(gè)人信用狀況監(jiān)控，觀察是否及時(shí)的償還貸款，財(cái)產(chǎn)狀況有無(wú)重大變故等；貸后工作則是對(duì)個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)處置，并對(duì)其結(jié)果利用網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)資源共享。

(3)建立完善的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制。車(chē)貸險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)廣泛復(fù)雜，單憑保險(xiǎn)公司的能力是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不足的，而由于貸款銀行的業(yè)務(wù)比較多，在這方面的專(zhuān)業(yè)人才也較少，其力量也是不足的，所以更科學(xué)的方法是加強(qiáng)多方合作。貸款銀行、保險(xiǎn)公司、汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商三者形成一個(gè)聯(lián)盟，共同擬訂合作協(xié)議，共同承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，共享利益。這樣就可以借助銀行資金的優(yōu)勢(shì)、保險(xiǎn)公司人員的專(zhuān)業(yè)、經(jīng)銷(xiāo)商的擔(dān)保，減少風(fēng)險(xiǎn)，化解危機(jī)，維護(hù)汽車(chē)金融市場(chǎng)的繁榮與穩(wěn)定[4]。

(4)應(yīng)進(jìn)一步建立與汽車(chē)消費(fèi)信貸相配套的法律制度，使得銀行和保險(xiǎn)公司在貸款人發(fā)生違約行為時(shí)，能夠做到有據(jù)可依、有章可循。英語(yǔ)論文健全的法律制度應(yīng)該對(duì)個(gè)人的信用制度、銀行等相關(guān)金融機(jī)構(gòu)的貸款行為等進(jìn)行嚴(yán)格的規(guī)范，對(duì)消費(fèi)者的還款行為的監(jiān)控責(zé)任也應(yīng)進(jìn)行明確。

5結(jié)語(yǔ)

汽車(chē)消費(fèi)信貸作為一種重要的經(jīng)濟(jì)手段已經(jīng)越來(lái)越受到關(guān)注。它不僅可以調(diào)節(jié)汽車(chē)供求矛盾，而且可以提高居民購(gòu)買(mǎi)力、擴(kuò)大內(nèi)需，對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起到了重要的推動(dòng)作用。對(duì)于我國(guó)汽車(chē)市場(chǎng)而言，我國(guó)己經(jīng)形成一個(gè)巨大的買(mǎi)方市場(chǎng)，發(fā)展個(gè)人汽車(chē)消費(fèi)信貸對(duì)于有效地刺激消費(fèi)、擴(kuò)大內(nèi)需有著極其重要的作用，因此，建立和完善汽車(chē)消費(fèi)信貸制度，對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展起著巨大的推動(dòng)作用。

參考文獻(xiàn)：

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