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個(gè)人理財(cái)規(guī)劃范文第1篇

【摘　要】隨著中國(guó)居民收入的增長(zhǎng)，理財(cái)以不可阻擋的勢(shì)頭迅速走進(jìn)中國(guó)百姓的家庭生活，怎樣進(jìn)行投資理財(cái)，怎樣把手里的錢做一個(gè)很好的安排，讓生活理財(cái)和投資理財(cái)實(shí)現(xiàn)雙贏，已成為人們的熱點(diǎn)問(wèn)題。然而，在個(gè)人理財(cái)規(guī)劃中如何獲得成功？關(guān)鍵有三個(gè)方面的因素值得我們考慮，第一是誠(chéng)信，第二是技巧，第三是守法，三者相輔相成，缺一不可。誠(chéng)信是個(gè)人理財(cái)規(guī)劃中最基本的職業(yè)道德準(zhǔn)則；是個(gè)人理財(cái)規(guī)劃實(shí)現(xiàn)的基本保證；守法是個(gè)人理財(cái)規(guī)劃中最基本的行為準(zhǔn)則，是作為每一個(gè)公民的基本品格。本文介紹了誠(chéng)信的以及誠(chéng)信原則的產(chǎn)生，在此基礎(chǔ)上，提出了個(gè)人理財(cái)規(guī)劃中理財(cái)方應(yīng)遵循的誠(chéng)信原則。

【關(guān)鍵詞】誠(chéng)實(shí)守信　理財(cái)規(guī)劃

個(gè)人

個(gè)人理財(cái)規(guī)劃就是通過(guò)對(duì)個(gè)人財(cái)務(wù)資源的適當(dāng)管理來(lái)實(shí)現(xiàn)個(gè)人生活目標(biāo)的一個(gè)過(guò)程，是一個(gè)為實(shí)現(xiàn)整體理財(cái)目標(biāo)設(shè)計(jì)的統(tǒng)一的相互協(xié)調(diào)的計(jì)劃。這個(gè)計(jì)劃有三個(gè)核心內(nèi)容：第一，財(cái)務(wù)資源；第二，生活目標(biāo)；第三，統(tǒng)一協(xié)調(diào)計(jì)劃。包括保險(xiǎn)，投資，教育，所得稅，退休，房產(chǎn)等。誠(chéng)信即誠(chéng)實(shí)講信用，其基本含義是守諾，見踐約，無(wú)欺。在個(gè)人理財(cái)規(guī)劃中必須遵守誠(chéng)信原則，誠(chéng)信是個(gè)人理財(cái)規(guī)劃中的職業(yè)要求，也是最基本的行業(yè)道德標(biāo)準(zhǔn)，正所謂“君子愛財(cái)，取之有道”這里所講的一個(gè)深刻內(nèi)涵就是誠(chéng)信。

一、誠(chéng)信原則的概念

誠(chéng)信是誠(chéng)實(shí)和信用,是最古老最原始的道德要求，是從信息提供者角度表明事件是“可信任的”，信息供給者的誠(chéng)信保證信息需要者的信任，而信息需要者的信任需求則促進(jìn)信息供給者的誠(chéng)信建設(shè)。

二、誠(chéng)信原則的產(chǎn)生

“誠(chéng)信”原本是一項(xiàng)道德要求，其無(wú)論是在中國(guó)古代的“三綱五常”還是在羅馬法時(shí)期的“誠(chéng)信契約”中均有體現(xiàn)。而它上升為法律原則則具有一個(gè)歷史的過(guò)程，它是隨著經(jīng)濟(jì)學(xué)意義上競(jìng)爭(zhēng)的產(chǎn)生而產(chǎn)生的。按照的觀點(diǎn)：競(jìng)爭(zhēng)的產(chǎn)生和存在首先必須依賴兩個(gè)最基本的條件，一個(gè)是社會(huì)分工，另一個(gè)是多元利益主體的存在。在人類長(zhǎng)期的發(fā)展過(guò)程中，隨著生產(chǎn)力的發(fā)展，出現(xiàn)了三次社會(huì)化的大分工，進(jìn)而產(chǎn)生了交換和市場(chǎng)，同時(shí)，多元利益主體的存在決定了具有不同利益的交換各方為追求利益最大化而產(chǎn)生了巨大的競(jìng)爭(zhēng)原動(dòng)力。馬克思指出：“社會(huì)分工使獨(dú)立的商品生產(chǎn)者互相對(duì)立，他們不承認(rèn)別的權(quán)威，只承認(rèn)競(jìng)爭(zhēng)的權(quán)威，只承認(rèn)他們互相利益的壓力加在他們身上的強(qiáng)制?！彪m然競(jìng)爭(zhēng)作為經(jīng)濟(jì)發(fā)展的“強(qiáng)心劑”能促進(jìn)市場(chǎng)主體不斷拼搏實(shí)現(xiàn)優(yōu)勝劣汰，實(shí)現(xiàn)社會(huì)生產(chǎn)力的合理流動(dòng)，并能夠促進(jìn)買方市場(chǎng)的形成，以最大限度地保護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益。但是，競(jìng)爭(zhēng)是殘酷的，特別是在自由競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系中，利益將成為聯(lián)結(jié)各個(gè)經(jīng)濟(jì)主體之間的唯一紐帶，企業(yè)等市場(chǎng)主體為了追逐更多的利益不斷進(jìn)行著激烈地競(jìng)爭(zhēng)，為了占得優(yōu)勢(shì)，各主體有的競(jìng)相改進(jìn)生產(chǎn)技術(shù)，提高勞動(dòng)生產(chǎn)率；有的憑借資金、技術(shù)等優(yōu)勢(shì)排擠、兼并中小企業(yè)力圖實(shí)現(xiàn)企業(yè)的規(guī)模效應(yīng)以提高競(jìng)爭(zhēng)力；但有的在不能通過(guò)正當(dāng)途徑獲得競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的情況下，短斤少兩、制假售假、欺詐隱瞞，這些不正當(dāng)?shù)男袨槭前殡S著商品經(jīng)濟(jì)和市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展過(guò)程而出現(xiàn)的。早在羅馬繁榮時(shí)代，立法者就發(fā)現(xiàn)無(wú)論多么嚴(yán)密的合同，只要當(dāng)事人心存惡意，總能找到規(guī)避之法，由此，“誠(chéng)信契約”應(yīng)運(yùn)而生，同時(shí)也奠定了誠(chéng)實(shí)信用的在法律中的原則地位。此后，在許多國(guó)家，它成為了民商法中的核心原則，被稱之為“帝王條款”。

三、信譽(yù)在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序中的作用

在經(jīng)濟(jì)學(xué)上，信任被認(rèn)為是經(jīng)濟(jì)交換的劑，是控制契約的最有效的機(jī)制是含蓄的契約，是不容易買到的獨(dú)特商品。信譽(yù)即是信任的一個(gè)重要表現(xiàn)形式。信譽(yù)為現(xiàn)代社會(huì)提供了很好的信息基礎(chǔ)，投資者的判斷建立在以往交易或者中介人的判斷基礎(chǔ)之上，只有在對(duì)人足夠信任的情況下，投資者才有繼續(xù)交易的可能，反之，交易不能正常進(jìn)行。試想在一個(gè)造假成風(fēng)投機(jī)盛行的市場(chǎng)中，廣大投資者特別試中小投資者的利益是難以得到保障的，一旦投資者的信心受挫，必然導(dǎo)致交易市場(chǎng)的萎縮，失去良好的市場(chǎng)秩序。就如目前的中國(guó)證券市場(chǎng)來(lái)說(shuō)，證券市場(chǎng)處于成長(zhǎng)期，出現(xiàn)的許多問(wèn)題均對(duì)投資者的信心造成了傷害，客戶流失量相當(dāng)?shù)拇螅羧纹浒l(fā)展定然造成市場(chǎng)秩序的混亂，同樣在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的美國(guó)，也十分重視對(duì)資本市場(chǎng)中投資者信心的保護(hù)，如在安然事件后美國(guó)出臺(tái)法律，其目的就是在于通過(guò)提高公司披露的準(zhǔn)確性和相關(guān)性來(lái)保護(hù)投資者。通過(guò)擴(kuò)大公司受托責(zé)任和加強(qiáng)公司治理以重獲投資者信任。可見保護(hù)投資者信心提高投資者信任度對(duì)穩(wěn)定和發(fā)展資本市場(chǎng)是十分重要的。同樣也反應(yīng)出作為新興的理財(cái)規(guī)劃市場(chǎng)，誠(chéng)信是非常重要的也是必不可少的。

四、個(gè)人理財(cái)規(guī)劃中應(yīng)遵循的誠(chéng)信原則

（一）樹立誠(chéng)信觀念，把誠(chéng)信作為第一指導(dǎo)原則。

一種觀點(diǎn)認(rèn)為，在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，個(gè)人理財(cái)只講賺錢不問(wèn)手段，賺錢是好漢，沒(méi)錢玩不轉(zhuǎn)講不講誠(chéng)信無(wú)關(guān)緊要。相信今年的“3。15”晚會(huì)上最轟動(dòng)的新聞就是歐典地板了。歐典地板一直以尊貴著稱，每一塊地板上都打上鮮明的3。15烙??；它榮膺國(guó)家免檢產(chǎn)品稱號(hào)，是“進(jìn)口地板”中唯一全部合格的產(chǎn)品，號(hào)稱是德國(guó)百年品牌，曾獲得“藍(lán)天使”環(huán)保認(rèn)證，

結(jié)果廠家竟然是三無(wú)廠家，德國(guó)根本沒(méi)有該品牌，商標(biāo)也從來(lái)未注冊(cè)過(guò)。這樣驚人的消息讓所有的中國(guó)人都為之震驚，名牌產(chǎn)品到底還能不能相信這一問(wèn)題在所有中國(guó)人心里反復(fù)思考著。名牌產(chǎn)品失去了信譽(yù)就面臨著失去了市場(chǎng)，廠家也只能倒閉。然而好的有信譽(yù)的公司卻可以不斷擴(kuò)大自己的公司，就如海爾集團(tuán)一樣，中國(guó)家電業(yè)第一個(gè)進(jìn)入世界五百?gòu)?qiáng)的企業(yè)，當(dāng)年破爛不堪的小廠，它以它的誠(chéng)信以他優(yōu)異的品質(zhì)優(yōu)良的售后服務(wù)贏得了中國(guó)家電業(yè)市場(chǎng)一半的市場(chǎng)份額，隨后它以它的實(shí)力走進(jìn)了歐美市場(chǎng)，日韓市場(chǎng)。在美國(guó)設(shè)立了美國(guó)工廠，成功的占據(jù)美國(guó)小家電業(yè)的半壁江山。它的成功就在于它的實(shí)力加上它的誠(chéng)信。讓它的品牌越來(lái)越強(qiáng)大，長(zhǎng)盛不衰。由此可見，堅(jiān)持誠(chéng)信為本的經(jīng)營(yíng)和投資理念投資就會(huì)出效益，不堅(jiān)持誠(chéng)信原則就會(huì)被市場(chǎng)所淘汰。個(gè)人理財(cái)規(guī)劃本身就是以人為本，對(duì)個(gè)人進(jìn)行投資規(guī)劃，如果失去誠(chéng)信則沒(méi)有辦法讓個(gè)人在信任自己的理財(cái)規(guī)劃，所以作為理財(cái)從業(yè)者必須在思想上建立誠(chéng)信觀念，只有自己有信用自己才能在這個(gè)領(lǐng)域中有主動(dòng)權(quán)否則自己將會(huì)在這個(gè)領(lǐng)域中相當(dāng)被動(dòng)，也不會(huì)有更好的發(fā)展前景。這就要求從業(yè)者需要建立一種契約的責(zé)任倫理，這種責(zé)任倫理對(duì)于理財(cái)規(guī)劃師來(lái)說(shuō)就是職業(yè)道德，與法律和制度的外在約束不同，契約責(zé)任倫理是當(dāng)事任依照對(duì)有關(guān)契約責(zé)任的共識(shí)來(lái)建立自己的內(nèi)在約束，從而能有力地控制和消除交易中的機(jī)會(huì)主義。必須培養(yǎng)出良好的職業(yè)道德才有可能在理財(cái)規(guī)劃中作出自己的品牌才能保證在資本市場(chǎng)中產(chǎn)生一個(gè)良性循環(huán)。（二）、從體制上完善理財(cái)規(guī)劃師系統(tǒng)，加強(qiáng)行業(yè)監(jiān)管

個(gè)人理財(cái)屬于金融服務(wù)范疇，直接為客戶進(jìn)行金融理財(cái)服務(wù)，這就要求作為行業(yè)的監(jiān)管部門要加強(qiáng)對(duì)這一新興職業(yè)的監(jiān)管，建立嚴(yán)格的資格考試準(zhǔn)入制度，要求從業(yè)人員必須持證上崗。對(duì)于不誠(chéng)信的違規(guī)甚至違法行為要嚴(yán)厲查處，從而樹立良好的行業(yè)形象。建立客戶檔案機(jī)制，嚴(yán)格為每個(gè)客戶保密，并針對(duì)每一個(gè)客戶的情況和要求制定有建設(shè)性的、實(shí)施性強(qiáng)的理財(cái)規(guī)劃細(xì)則。

（三）、建立與客戶交流的制度

溝通師個(gè)人理財(cái)規(guī)劃中的最基本的技巧，在個(gè)人理財(cái)規(guī)劃中作為理財(cái)規(guī)劃師要為客戶溝通，自己應(yīng)該具有良好的溝通能力。事前必須與客戶進(jìn)行充分溝通，了解客戶的相關(guān)信息和投資意圖；事中要與客戶保持密切聯(lián)系，溝通工作進(jìn)展及時(shí)反饋相關(guān)信息，協(xié)調(diào)處理實(shí)務(wù)操作中遇到的問(wèn)題。有效的溝通要把握好三條原則：一是溝通之前要充分準(zhǔn)備；二是掌控溝通時(shí)間和溝通要領(lǐng)；三是要注意傾聽。誠(chéng)實(shí)待人使客戶能夠充分相信理財(cái)師。

（四）、管理技巧

在從事個(gè)人理財(cái)規(guī)劃中，管理包括時(shí)間管理、客戶關(guān)系管理、風(fēng)險(xiǎn)管理、資源管理等，一個(gè)好的理財(cái)不僅僅是只有計(jì)劃，它必須要有一個(gè)好的管理體制。所謂管理出效益，縱然有一個(gè)非常好的理財(cái)規(guī)劃方案，但是管理不善，也同樣會(huì)面臨著失敗。

個(gè)人理財(cái)規(guī)劃范文第2篇

摘 要 人在一生中經(jīng)濟(jì)財(cái)務(wù)的核心問(wèn)題就是如何合理地分配收入。如果長(zhǎng)期積累養(yǎng)老金，就不必為短期波動(dòng)所困擾，心理承受能力自然增強(qiáng)，因此，人們盡早地進(jìn)行養(yǎng)老理財(cái)規(guī)劃很為必要。

我國(guó)老齡化程度正在不斷增加，為應(yīng)對(duì)未來(lái)龐大的養(yǎng)老金支出，國(guó)家正不斷推進(jìn)養(yǎng)老金制度改革，因此如何合理安排和規(guī)劃個(gè)人養(yǎng)老保險(xiǎn)既是個(gè)人理財(cái)?shù)闹攸c(diǎn)問(wèn)題也是關(guān)乎穩(wěn)定的社會(huì)問(wèn)題。本文立足于個(gè)人養(yǎng)老保險(xiǎn)在理財(cái)規(guī)劃中的主要特征分析，指出了目前我國(guó)養(yǎng)老理財(cái)規(guī)劃的策略，并有針對(duì)性地提出了對(duì)策建議。

關(guān)鍵詞 養(yǎng)老金規(guī)劃 理財(cái)規(guī)劃 養(yǎng)老保險(xiǎn)

一、個(gè)人養(yǎng)老理財(cái)規(guī)劃的必要性和特征

個(gè)人養(yǎng)老理財(cái)規(guī)劃，即退休規(guī)劃，是實(shí)現(xiàn)退休生活財(cái)務(wù)獨(dú)立的一系列理財(cái)安排，是為個(gè)人客戶實(shí)現(xiàn)老年無(wú)憂目標(biāo)而提供的財(cái)務(wù)分析、投資顧問(wèn)、資產(chǎn)管理等專業(yè)化服務(wù)活動(dòng)。

（一）個(gè)人養(yǎng)老理財(cái)規(guī)劃的必要性

按照我國(guó)對(duì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的總體思路，未來(lái)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的替代率為58.5%左右，即養(yǎng)老金領(lǐng)取水平要盡量保持在退休前工資收入水平的60%左右。這一指標(biāo)是基于個(gè)人基本工資而言，但是如今大多數(shù)人的基本工資只占到正常收入的一半甚至更低。假如一個(gè)人現(xiàn)在有1萬(wàn)元的月收入，其中基本工資只有3000元，那么現(xiàn)在退休的話以60%的替代率估計(jì)，退休金只有1800元，與工作時(shí)的總收入相差很大，影響退休后的生活質(zhì)量。

從2008年各地退休人員養(yǎng)老金標(biāo)準(zhǔn)來(lái)看 ，單靠基本養(yǎng)老金已無(wú)法維持退休后的生活質(zhì)量，雖然未來(lái)養(yǎng)老金制度可能繼續(xù)變化，但為使退休后的生活更安心，還得靠自己多積累資產(chǎn)，且越早積累越好。另外，對(duì)馬上面臨退休的中老年人來(lái)說(shuō)，短期內(nèi)想要積累養(yǎng)老金，需要選擇風(fēng)險(xiǎn)較高的投資方式，以獲得高收益，這樣產(chǎn)生的后果是養(yǎng)老金有去無(wú)回，無(wú)法養(yǎng)老，風(fēng)險(xiǎn)更大。如果長(zhǎng)期積累，就不必為短期波動(dòng)所困擾，心理承受能力也逐漸增強(qiáng)，因此，人們應(yīng)該盡早地進(jìn)行養(yǎng)老理財(cái)規(guī)劃。

總之，為養(yǎng)老做準(zhǔn)備，一定要盡早開始養(yǎng)老金的規(guī)劃，不斷吸收市場(chǎng)上最新的養(yǎng)老理財(cái)觀念，以便為你“經(jīng)濟(jì)自主”的晚年生活提前做好準(zhǔn)備。

（二）個(gè)人養(yǎng)老理財(cái)規(guī)劃的特征

1.幫助老年人解決退休生活的三大經(jīng)濟(jì)問(wèn)題

維持退休生活的基本條件包括穩(wěn)定的現(xiàn)金收入、適合居住的住房和有保障的醫(yī)療費(fèi)用的來(lái)源。實(shí)現(xiàn)老年人退休生活的財(cái)務(wù)獨(dú)立，是要解決老年人退休生活所要面對(duì)的養(yǎng)老金、醫(yī)療和住房這三大經(jīng)濟(jì)問(wèn)題。個(gè)人養(yǎng)老理財(cái)規(guī)劃幫助退休老年人合理安排養(yǎng)老金的來(lái)源、醫(yī)療費(fèi)用的來(lái)源以及老年的住房規(guī)劃等，使老年人老有所養(yǎng)、老有所醫(yī)、老有所居。

2.追求長(zhǎng)期的收支平衡

隨著科技、醫(yī)療水平的進(jìn)步和社會(huì)發(fā)展，全世界范圍內(nèi)人的預(yù)期余壽不斷增加，表明退休后的生活期間將會(huì)延長(zhǎng)，導(dǎo)致養(yǎng)老理財(cái)規(guī)劃的執(zhí)行時(shí)間要更加延長(zhǎng)，一般估計(jì)需要覆蓋人一生的50年左右的時(shí)間。

由于上述長(zhǎng)期性的特點(diǎn)，且養(yǎng)老理財(cái)規(guī)劃的重要目的是能夠給予退休老年人生活的保障，所以養(yǎng)老規(guī)劃的理財(cái)過(guò)程中最重要的投資目標(biāo)是追求長(zhǎng)期的收支平衡，而不是簡(jiǎn)單追求高回報(bào)的短期投機(jī)行為。

3.鎖定養(yǎng)老金賬戶

要保證養(yǎng)老儲(chǔ)蓄切實(shí)用于退休后的生活所需，要求鎖定養(yǎng)老金賬戶，至退休時(shí)點(diǎn)使用或按照年金支付要求兌現(xiàn)。這需要相關(guān)法律法規(guī)、財(cái)務(wù)規(guī)則、金融市場(chǎng)規(guī)則等約束手段的支持，以便長(zhǎng)期運(yùn)作、專業(yè)管理、保值增值，鎖定賬戶，不達(dá)到相應(yīng)的法定條件不能支取養(yǎng)老金儲(chǔ)蓄賬戶中的資金。

二、養(yǎng)老理財(cái)規(guī)劃的基本策略

（一）完善投資組合

正確的投資組合是成功的關(guān)鍵，多樣化投資是長(zhǎng)期戰(zhàn)略，需要數(shù)十年的時(shí)間，因此要堅(jiān)持投資組合。

多元化投資還可以降低重大損失的風(fēng)險(xiǎn)。一般規(guī)則是，在資產(chǎn)的配置比例上，40歲時(shí)可將70%的資產(chǎn)投資于股票，50多歲時(shí)可將60%投資于股票，60多歲時(shí)可將個(gè)人資產(chǎn)的40%到50%投資于股票，其余的資產(chǎn)可投資于債券和穩(wěn)健型基金。當(dāng)離退休越來(lái)越近的時(shí)候，還需要努力增加現(xiàn)金儲(chǔ)蓄。將相當(dāng)于兩到三年生活費(fèi)用的錢轉(zhuǎn)換為定期存款或貨幣市場(chǎng)基金，這樣當(dāng)股票或債券下跌時(shí)可以保證不會(huì)將它們賣掉。

（二）養(yǎng)老規(guī)劃的工具選擇

傳統(tǒng)的養(yǎng)老理財(cái)工具有銀行存款和社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)等方式。但是銀行存款難以抵擋通貨膨脹，社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)保障的水平較低，只能滿足人們最基本的生活需求，保障程度較弱，僅僅依靠上述工具進(jìn)行養(yǎng)老是不夠的。

隨著金融產(chǎn)品的不斷創(chuàng)新和豐富，養(yǎng)老理財(cái)規(guī)劃可以選擇更多的理財(cái)工具，適合養(yǎng)老理財(cái)?shù)钠渌ぞ哌€有：商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)、基金投資、債券投資和股票投資等。此外，適合養(yǎng)老保險(xiǎn)的品種還有黃金投資、房產(chǎn)投資和收藏品投資等，個(gè)人要依據(jù)對(duì)上述品種的熟悉程度、經(jīng)濟(jì)水平和風(fēng)險(xiǎn)承受能力選擇養(yǎng)老理財(cái)工具。

（三）充分利用房屋資產(chǎn)

在我國(guó)，真正實(shí)現(xiàn)“以房養(yǎng)老”的老年人幾乎沒(méi)有，但“以房養(yǎng)老”、“一房養(yǎng)三代”的理念已經(jīng)在近幾年被廣泛宣傳。金融機(jī)構(gòu)在今后對(duì)房屋的處理權(quán)上有了突破后，房產(chǎn)抵押市場(chǎng)的流動(dòng)性就會(huì)快速增加，到時(shí)候，以房屋養(yǎng)老就可以真正實(shí)現(xiàn)了。

（四）努力延長(zhǎng)工作年限

延長(zhǎng)工作時(shí)間，不僅可以推遲動(dòng)用社會(huì)保障資金，而且當(dāng)你退休時(shí)月收入還會(huì)更高。同時(shí)，退休時(shí)間被縮短，靠?jī)?chǔ)蓄養(yǎng)活的時(shí)間也被縮短。

在經(jīng)濟(jì)衰退期找一份工作對(duì)50多歲的人來(lái)說(shuō)比30多歲的人難得多。因此，要從現(xiàn)在開始著手準(zhǔn)備打好基礎(chǔ)，比如聯(lián)系一些熟人，加入專門的網(wǎng)絡(luò)群體，根據(jù)自身特長(zhǎng)做一些社會(huì)服務(wù)工作等，想盡一切辦法尋找就業(yè)機(jī)會(huì)。

很多人在退休后重新進(jìn)入企業(yè)工作，或者開始自己創(chuàng)業(yè)，除了滿足自身的精神需求，還可以為自己積累更多的退休金。

（五）退休期的投資組合與養(yǎng)老保險(xiǎn)

一般來(lái)說(shuō)，投資者在退休后有兩個(gè)目標(biāo)，其一是保證晚年能夠過(guò)上安逸的生活，其二是能留點(diǎn)財(cái)富給下一代。但在退休后進(jìn)行投資組合決策時(shí)面臨的三類風(fēng)險(xiǎn)包括儲(chǔ)蓄不足風(fēng)險(xiǎn)、金融市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)三類風(fēng)險(xiǎn)。

金融資本市場(chǎng)的波動(dòng)會(huì)導(dǎo)致投資組合財(cái)富縮小，危及到投資者個(gè)人的生活。假若投資者存活的壽命比預(yù)期長(zhǎng)，將產(chǎn)生儲(chǔ)蓄不足的風(fēng)險(xiǎn)。其次，投資者雖然不能消除金融市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，但可以遵循資產(chǎn)配置長(zhǎng)期策略，通過(guò)資產(chǎn)多樣化獲得收益。為了避免未來(lái)消費(fèi)的不確定性，投資者需要使未來(lái)消費(fèi)成為重點(diǎn)，提高投資組合中長(zhǎng)期資產(chǎn)的比例，減少當(dāng)前支出，提高儲(chǔ)蓄。

目前，中國(guó)人的平均期望壽命從68歲提高到73歲，而且還在不斷地延長(zhǎng)，從而長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)也在增長(zhǎng)，未來(lái)消費(fèi)的不確定性也不斷的增加，死亡風(fēng)險(xiǎn)逐步被長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)所代替，社會(huì)保險(xiǎn)、年金和個(gè)人儲(chǔ)蓄是退休后收入的主要來(lái)源，也是防范長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)的措施。年紀(jì)越大，來(lái)自投保長(zhǎng)壽資產(chǎn)的收益就會(huì)增多 。

購(gòu)買個(gè)人年金是控制長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)的有效手段，可以使投資者在剩余生命里每年得到一部分收入。年金有定額年金和變額年金兩種。定額年金是保證個(gè)人在退休后每年有一個(gè)固定收入；變額年金跟年金組合價(jià)值有關(guān)，價(jià)值大小又跟資本市場(chǎng)有關(guān)。

退休者還關(guān)心遺產(chǎn)問(wèn)題，但是通過(guò)購(gòu)買個(gè)人年金防范長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)與給受益人留置財(cái)產(chǎn)是矛盾的。在積累階段，投資者可以購(gòu)買人壽保險(xiǎn)來(lái)留置遺產(chǎn)，減少長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)與留置遺產(chǎn)之間存在的抵觸。

如果退休者不介意遺產(chǎn)，那么年金購(gòu)買越早越好。年金具有不可逆性，如果投資者過(guò)早死亡，年金現(xiàn)金收入就停止。因此，購(gòu)買年金可以等到退休后再打算。

三、養(yǎng)老理財(cái)規(guī)劃的三個(gè)建議

（一）結(jié)合自身需求，參考專業(yè)建議

養(yǎng)老理財(cái)規(guī)劃首先需要結(jié)合自身的需求和情況；其次，養(yǎng)老理財(cái)規(guī)劃由于可選品種多、周期長(zhǎng)、影響因素多，建議多征求專家建議。個(gè)人可通過(guò)銀行、保險(xiǎn)、證券公司和基金公司等專業(yè)機(jī)構(gòu)了解更多理財(cái)信息和理財(cái)建議，也可以向獨(dú)立的理財(cái)顧問(wèn)機(jī)構(gòu)征求理財(cái)建議。隨著理財(cái)市場(chǎng)的發(fā)展，越來(lái)越多的專業(yè)機(jī)構(gòu)在提供理財(cái)建議和理財(cái)服務(wù)時(shí)，已經(jīng)由原先的以產(chǎn)品為中心向以客戶需求為中心轉(zhuǎn)變。這樣可以使養(yǎng)老規(guī)劃更合理、更科學(xué)。

（二）商業(yè)保險(xiǎn)必不可少

基金投資、債券投資和股票投資等養(yǎng)老規(guī)劃的常用工具在長(zhǎng)期回報(bào)方面都具備優(yōu)勢(shì)，而在保險(xiǎn)保障方面，商業(yè)保險(xiǎn)是其他養(yǎng)老理財(cái)品種所不能替代的，同時(shí)也是社會(huì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的有效補(bǔ)充。商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)操作相對(duì)規(guī)范安全，個(gè)人可以根據(jù)自己的實(shí)際情況靈活選擇；同時(shí)應(yīng)增加重大疾病險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)和意外險(xiǎn)等保險(xiǎn)品種組合，以提高應(yīng)對(duì)大病或意外事故的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，為晚年生活提高保障。

（三）兼顧長(zhǎng)期收益和流動(dòng)性需要

養(yǎng)老理財(cái)規(guī)劃是一項(xiàng)長(zhǎng)期的理財(cái)規(guī)劃，在理財(cái)工具的選擇上要重視長(zhǎng)期收益。股票或股票型基金等在獲取長(zhǎng)期收益方面都具備優(yōu)勢(shì)，年輕時(shí)對(duì)上述品種的投資比例可以相對(duì)高一些。隨著年齡的增加，風(fēng)險(xiǎn)承受能力逐漸減弱，可以逐步增加對(duì)債券或債券型基金等品種的投資比例，同時(shí)要兼顧流動(dòng)性，以貨幣市場(chǎng)基金或活期存款的方式保證流動(dòng)性，至少保證手頭有預(yù)留3-6個(gè)月支出的應(yīng)急資金，隨著年齡的增長(zhǎng)，可以增加預(yù)留1-2年的應(yīng)急資金，提高養(yǎng)老資產(chǎn)的流動(dòng)性。

四、總結(jié)

老年退休養(yǎng)老是每個(gè)人都需要去面對(duì)的人生過(guò)程，人們都希望退休后能實(shí)現(xiàn)較為優(yōu)質(zhì)的生活，養(yǎng)老理財(cái)規(guī)劃是幫助每個(gè)人實(shí)現(xiàn)退休目標(biāo)的重要途徑。由于個(gè)人養(yǎng)老規(guī)劃覆蓋的時(shí)間長(zhǎng)，面對(duì)的風(fēng)險(xiǎn)多，更需要人們提前預(yù)期到退休生活面臨的各種風(fēng)險(xiǎn)，提前規(guī)劃應(yīng)對(duì)。

參考文獻(xiàn)：

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個(gè)人理財(cái)規(guī)劃范文第3篇

關(guān)鍵詞：家庭投資理財(cái)，行為分析，投資收益，投資風(fēng)險(xiǎn)

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，人民生活水平的提高，家庭金融資產(chǎn)的不斷增加，投資理財(cái)已成為日益重要的問(wèn)題，家庭投資理財(cái)是針對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行個(gè)人資財(cái)?shù)挠行顿Y，以使財(cái)富保值、增值，能夠抵御社會(huì)生活中的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)，不管是儲(chǔ)蓄投資、股票投資，外匯、保險(xiǎn)投資，由于投資品種日益增多，所需的專業(yè)知識(shí)也不盡相同，投資方法也很難完全掌握，家庭的資產(chǎn)選擇、組合、調(diào)整行為均定義為家庭對(duì)某一種或某幾種資產(chǎn)所產(chǎn)生的需求偏好和投資傾向，本文對(duì)家庭的投資理財(cái)?shù)倪@一行為進(jìn)行了分析，并對(duì)家庭投資理財(cái)制勝之道和家庭投資理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)及其規(guī)避進(jìn)行了分析，希望對(duì)家庭投資理財(cái)?shù)膶?shí)踐有所幫助。

一、家庭投資理財(cái)?shù)倪x擇

（一）、進(jìn)行家庭投資理財(cái)選擇的必要性

家庭在投資時(shí)，首先面臨的就是投資方式和領(lǐng)域的選擇，一般應(yīng)以資產(chǎn)的收益與風(fēng)險(xiǎn)以及相互制約關(guān)系為考慮基本點(diǎn)，選擇某種或某幾種資產(chǎn)，并決定其投人數(shù)量與比例。改革開放以前，在大多數(shù)中國(guó)老百姓眼里，“投資理財(cái)=銀行=儲(chǔ)蓄所”，個(gè)人金融投資給老百姓帶來(lái)的僅僅是“存錢生利息”。今天的老百姓不但有能力“穿金戴銀”，個(gè)人可支配的收人也達(dá)到了數(shù)萬(wàn)元。新的投資品種逐漸成為個(gè)人投資理財(cái)?shù)闹毓S組成部分。諸如金融期貨、金融期權(quán)等新興的個(gè)人投資理財(cái)工具層出不窮，對(duì)現(xiàn)代個(gè)人理財(cái)投資組合影響很大。在眾多的資產(chǎn)選擇方式中，及時(shí)引導(dǎo)家庭利用資金市場(chǎng)的不景氣，以較低的成本籌措社會(huì)游資，選擇自己適合的方式進(jìn)行理性投資，就是一種不景氣市場(chǎng)條件下的資產(chǎn)選擇策略。

如2006年前的中國(guó)股市十分低迷，有不少頭腦清醒，有遠(yuǎn)見的投資者，敢以兩分的利率向自己的親朋好友借錢和籌集未到期的銀行定期存單，他們將存單用于銀行的抵押貸款，并將貸款和借來(lái)的資金存入銀行用于購(gòu)買股票，由于投資機(jī)會(huì)把握準(zhǔn)確，投資方式選擇合適，結(jié)果不到一年，2006年下半年股市興旺，他們購(gòu)買股票的收益率達(dá)到100%，獲得了令人咋舌的高回報(bào)。理論與實(shí)證分析表明:家庭對(duì)資產(chǎn)的選擇標(biāo)準(zhǔn)大都是以帶來(lái)近期新的收人或收人相對(duì)量的增加。根據(jù)財(cái)力和能力使投資多元化，但要避免盲目從眾投資、借錢投資。金融投資工具大體分為保守型的如銀行存款，成長(zhǎng)型的如債券、基金等;高風(fēng)險(xiǎn)高收益型的如期貨、外匯、房地產(chǎn)等;精專業(yè)知識(shí)的如郵品、珠寶、古玩、字畫等。盡可能地使投資多元化，但切記不要盲目從眾投資，要發(fā)揮個(gè)人特長(zhǎng)，盡可能多元投資，獲得最大收益。

（二）、家庭投資理財(cái)?shù)钠贩N

當(dāng)前，新的投資品種逐漸成為個(gè)人投資理財(cái)?shù)闹毓S組成部分。諸如金融期貨、金融期權(quán)等新興的個(gè)人投資理財(cái)工具層出不窮，對(duì)現(xiàn)代個(gè)人理財(cái)投資組合影響很大?，F(xiàn)在家庭投資理品種主要有：

1.銀行存款。對(duì)普通百姓來(lái)講，存款是最基本的投資理財(cái)方式。與其它投資方式比較，存款的好處在于：存款品種多樣、具有靈活性、具有增值的穩(wěn)定性、安全性。在確定進(jìn)行儲(chǔ)蓄存款后，投資者面臨著存款期限結(jié)構(gòu)的選擇。投資者選擇的主要是活期還是定期，在定期存款中，是只存一年還是更長(zhǎng)的時(shí)間，這主要看將來(lái)的收人和支出狀況，以及對(duì)未來(lái)其它更好投資機(jī)會(huì)的預(yù)期和把握。

2.股票投資。在所有的投資工具中，股票(普通股)可以說(shuō)是回報(bào)率最高的投資工具之一，特別是從長(zhǎng)期投資的角度看，沒(méi)有一種公開上市的投資工具比普通股提供更高的報(bào)酬。股票是股份有限公司為籌集自有資本而發(fā)給股東的人股憑證，是代表股份資本所有權(quán)的證書和股東借以取得股息和紅利的一種有價(jià)證券，股票己成為家庭投資的重要目標(biāo)。

3.投資基金。不少人想投資股市，但是不懂得如何選擇適合自己的股票，最理想的方法是委托專家代做投資選擇，這種投資方式便是基金。投資基金是指通過(guò)信托、契約或公司的形式，通過(guò)發(fā)行基金證券，將眾多的、不確定的社會(huì)閑散資金募集起來(lái)，形成一定規(guī)模的信托資產(chǎn)，交由專門機(jī)構(gòu)的專業(yè)人員按照資產(chǎn)組合原則進(jìn)行分散投資，取得收益后按出資比例分享的一種投資工具。與其它投資工具相比，投資基金的優(yōu)勢(shì)是專家管理、規(guī)模優(yōu)勢(shì)、分散風(fēng)險(xiǎn)、收益可觀。家庭購(gòu)買投資基金不僅風(fēng)險(xiǎn)小，亦省時(shí)省事，是缺少時(shí)間和具有專業(yè)知識(shí)家庭投資者最佳的投資工具。

4.債券投資。債券介于儲(chǔ)蓄和股票之間，較儲(chǔ)蓄利息高，比股票風(fēng)險(xiǎn)小，對(duì)于有較多閑散資金、中等收人家庭比較適合。債券具有期限固定、還本付息、可轉(zhuǎn)讓、收人穩(wěn)定等特點(diǎn)，深受保守型投資者和老年人的歡迎。

5.房地產(chǎn)投資。房地產(chǎn)是指房產(chǎn)與地產(chǎn)，亦即房屋和土地這兩種財(cái)產(chǎn)的統(tǒng)稱。由于購(gòu)置房地產(chǎn)是每個(gè)家庭十分重大的投資，所以家庭要投資于房地產(chǎn)應(yīng)該做好理財(cái)計(jì)劃;合理安排購(gòu)房資金并隨時(shí)關(guān)注房地產(chǎn)市場(chǎng)變化，以便價(jià)格大幅度看漲時(shí)，賣出套現(xiàn)獲取價(jià)差。在各種投資方式中，投資房地產(chǎn)的好處是其能夠保值，通貨膨脹比較高的時(shí)候，也是房地產(chǎn)價(jià)格上漲的時(shí)期;并且，可以房地產(chǎn)作抵押，從銀行取得貸款;另外，投資房地產(chǎn)可以作為一份家業(yè)留給子女。

6.保險(xiǎn)投資。所謂保險(xiǎn)，是指由保險(xiǎn)公司按規(guī)定向投保人收取一定的保險(xiǎn)費(fèi)，建立專門的保險(xiǎn)基金，采用契約形式，對(duì)投保人的意外損失和經(jīng)濟(jì)保障需要提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)囊环N方法。保險(xiǎn)不僅是一種事前的準(zhǔn)備和事后的補(bǔ)救手段，也是一種投資行為。投保人先期交納的保險(xiǎn)費(fèi)就是這項(xiàng)投資的初始投入;投保人取得了索賠權(quán)利之后，一旦災(zāi)害事故發(fā)生或保障需要，可以從保險(xiǎn)公司取得經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，即“投資收益”;保險(xiǎn)投資具有一定的風(fēng)險(xiǎn)，只有當(dāng)災(zāi)害或事故發(fā)生，造成經(jīng)濟(jì)損失后才能取得經(jīng)濟(jì)賠償，若保險(xiǎn)期內(nèi)沒(méi)有發(fā)生有關(guān)情況，則保險(xiǎn)投資全部損失。家庭投資保險(xiǎn)的險(xiǎn)種主要有家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)。目前，各大保險(xiǎn)公司推出的扮資連結(jié)或分紅等類型壽險(xiǎn)品種，使得保險(xiǎn)兼具投資和保障雙重功能。保險(xiǎn)投資在家庭投資活動(dòng)中不是最重要的，但卻是最必要的。

7.期貨投資。期貨交易是指買賣雙方交付一定數(shù)量的保證金，通過(guò)交易所進(jìn)行，在將來(lái)某一特定的時(shí)間和地點(diǎn)交割某一特定品質(zhì)、規(guī)格的商品的標(biāo)準(zhǔn)化合約的交易形式。期貨交易分為商品期貨和金融期貨兩大類，對(duì)期貨交易的選擇要謹(jǐn)慎行事。

8.藝術(shù)品投資。在海外，藝術(shù)品已與股票、房地產(chǎn)并列為三大投資對(duì)象。藝術(shù)品與其它投資方式相比較，具有以下優(yōu)點(diǎn):一是投資風(fēng)險(xiǎn)小。藝術(shù)品具有不可再生性，因而具有極強(qiáng)的保值功能，其市場(chǎng)波動(dòng)幅度在短期內(nèi)不很大，所以投資者能把握自己的命運(yùn)，安全性強(qiáng)。二是收益率高。藝術(shù)品的不可再生性導(dǎo)致藝術(shù)品具有極強(qiáng)的升值功能，所以藝術(shù)品投資回報(bào)率高。但同時(shí)，藝術(shù)品投資缺陷也較突出:一是缺乏流動(dòng)性，一旦購(gòu)進(jìn)藝術(shù)品，短期內(nèi)不一定能出手，其購(gòu)人與售出之間的期限可能長(zhǎng)達(dá)幾年、幾十年、上百年，對(duì)于資金相對(duì)不太寬裕的一般家庭是不現(xiàn)實(shí)的。二是一般情況下藝術(shù)品的鑒別需要較強(qiáng)的專業(yè)知識(shí)，不具有鑒定能力的家庭和個(gè)人還是謹(jǐn)慎行事。

二、家庭投資理財(cái)?shù)慕M合

不管是金融資產(chǎn)、實(shí)物資產(chǎn)，還是實(shí)業(yè)資產(chǎn)，都有一個(gè)合理組合的問(wèn)題。從持有一種資產(chǎn)到投資于兩種以上的資產(chǎn)，從只擁有非系統(tǒng)性的單一資產(chǎn)變成擁有系統(tǒng)性的組合資產(chǎn)，這是我國(guó)家庭投資理財(cái)行為成熟的重要標(biāo)志，許多家庭已經(jīng)認(rèn)識(shí)到具有實(shí)際經(jīng)濟(jì)價(jià)值的家庭投資組合追求的不是單一資產(chǎn)效用的最大化，而是整體資產(chǎn)組合效用的最大化。因?yàn)橘Y產(chǎn)間具有替代性與互補(bǔ)性，資產(chǎn)的替代性體現(xiàn)在各種資產(chǎn)間的需求的多少。

相對(duì)價(jià)格、大眾投資偏好，甚至收益預(yù)期的變動(dòng)均可能呈現(xiàn)出彼消此長(zhǎng)的關(guān)系。資產(chǎn)的互補(bǔ)性表現(xiàn)為一種資產(chǎn)的需求變動(dòng)會(huì)聯(lián)動(dòng)地引起另一種或幾種投資品的需求變動(dòng)，如住宅和建材、裝修業(yè)的聯(lián)動(dòng)關(guān)系等。所以從經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度不難證明，過(guò)多地持有一種資產(chǎn)，將產(chǎn)生逆向效應(yīng)，持有的效用會(huì)下降，成本上升，風(fēng)險(xiǎn)上升，最終導(dǎo)致收益的下降。這不利于家庭投資目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)，而實(shí)行資產(chǎn)組合，家庭所獲得的資產(chǎn)效用的滿足程度要比單一資產(chǎn)大得多，這經(jīng)?？梢詮馁Y產(chǎn)的持有成本，交易價(jià)格、預(yù)期收益、安全程度諸方面得到體現(xiàn)。比如，市場(chǎng)不景氣時(shí)，一般投資品市場(chǎng)和收藏品市場(chǎng)同時(shí)處于不景氣狀態(tài)，但房市、郵市、卡市、幣市、股市、黃金首飾、古玩珍寶的市場(chǎng)疲弱程度并不相同，有的低于面值或成本價(jià)，有的維持較高的價(jià)格，也是有可能的，這時(shí)頭腦清醒，有鑒別能力的投資者，會(huì)及時(shí)選擇上述形式的資產(chǎn)中，哪些升值潛力大的品種進(jìn)行組合投資，也會(huì)獲得可觀的效益。我國(guó)已有不少家庭不僅可以較自如地運(yùn)用資產(chǎn)組合的一般投資技巧，在投資項(xiàng)目上注重資產(chǎn)澡的替代性和互補(bǔ)性，做到長(zhǎng)短結(jié)合，品種互補(bǔ)，長(zhǎng)期投資與短期投機(jī)互為兼顧，并且在市場(chǎng)的進(jìn)人與退出技巧上亦能自如運(yùn)用。自有資金與他人資金互相配合，從而使家庭投資理財(cái)?shù)男б娲罅μ岣?。這是效益較佳的資產(chǎn)組合方式。

資產(chǎn)投資需要組合，才能既有效益又避開風(fēng)險(xiǎn)，許多家庭已懂得這一道理，并付諸于自己的投資活動(dòng)中，但通過(guò)大量實(shí)證分析，我們發(fā)現(xiàn)，有不少家庭，只是單純地將增加幾種投資品種，缺乏內(nèi)在聯(lián)系的“湊合”在了一起，并不考慮資產(chǎn)間如何組合才能做到有比例地相互聯(lián)系和相互結(jié)合。其實(shí)資產(chǎn)組合是優(yōu)化家庭財(cái)產(chǎn)結(jié)構(gòu)和資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，變短期的低收益資產(chǎn)組合為長(zhǎng)期的高收益資產(chǎn)組合的一系列活動(dòng)。有一部分家庭，以中老年家庭為主要構(gòu)成部分，他們的資產(chǎn)組合中，投資意識(shí)不強(qiáng)，保值的意愿使其資產(chǎn)過(guò)份向低風(fēng)險(xiǎn)低收益的品種集中，比如儲(chǔ)蓄可能占銀行與金融資產(chǎn)的85%以上，證券投資的比重過(guò)小，其家庭的實(shí)物資產(chǎn)多選擇有較強(qiáng)消費(fèi)性質(zhì)的耐用消費(fèi)品，是一種較典型的低效益資產(chǎn)組合方式;也有的家庭，以年輕夫婦為重要構(gòu)成部分，其家庭投資又過(guò)份向高收益高風(fēng)險(xiǎn)的品種集中，帶有明顯的追求投機(jī)利潤(rùn)的家庭投資組合，如過(guò)份投向股票、期貨、企業(yè)債券、外匯等形式，甚至為貪圖高利參與各類社會(huì)集資，一旦失手，往往可能血本無(wú)歸。這也是一種低效益的資產(chǎn)組合方式。還有的家庭雖然也認(rèn)識(shí)到了高收益與高風(fēng)險(xiǎn)并存的道理，并開始按多品種，多期限組合投資項(xiàng)目，但對(duì)投資與投機(jī)的雙重功能，相互關(guān)系，對(duì)投資項(xiàng)目的市場(chǎng)分割與轉(zhuǎn)換認(rèn)識(shí)不足，以及自有資產(chǎn)與他人資產(chǎn)的關(guān)系處理上容易失誤，這也是低效益的資產(chǎn)組合方式。

三、家庭投資理財(cái)?shù)恼{(diào)整

資產(chǎn)的組合要長(zhǎng)期且經(jīng)常處于效益最大化的狀態(tài)，資產(chǎn)的組合就不能只是短期的靜態(tài)剖面，而是一個(gè)動(dòng)態(tài)的非線性過(guò)程，是對(duì)各種市場(chǎng)因素進(jìn)行合理預(yù)期后，不斷修正完善已實(shí)施的資產(chǎn)組合方案的過(guò)程。所以資產(chǎn)組合實(shí)際是一系列變動(dòng)因素組成的函數(shù)，不斷進(jìn)行合理地有效地調(diào)整的依據(jù)是決定這一函數(shù)的基本變量是一系列不確定的因素:比如，家庭在占有信息并不充分的情況下進(jìn)行投資組合，信息的無(wú)限性與信息占有的有限性間的矛盾始終存在，資本市場(chǎng)的不均衡是經(jīng)常的，均衡是偶然的瞬間的，這里存在市場(chǎng)預(yù)期的困難，此外，政府的干預(yù)更具有不確定性，我國(guó)投資市場(chǎng)的政府干預(yù)力度較大，有時(shí)干預(yù)的依據(jù)不足，隨意性的主觀存在，使家庭關(guān)注客觀經(jīng)濟(jì)運(yùn)行走勢(shì)的同時(shí)，經(jīng)常要揣測(cè)政府對(duì)資本市場(chǎng)的政策干預(yù)，以此來(lái)決定投資組合與調(diào)整，比如我國(guó)股市的大起大落和其基本運(yùn)行趨勢(shì)，經(jīng)常與政策的干預(yù)有關(guān)。

資產(chǎn)調(diào)整基本反映出家庭對(duì)自身?yè)碛匈Y產(chǎn)的均衡預(yù)期的要求，家庭在投資調(diào)整過(guò)程中，決定各種資產(chǎn)相互依存關(guān)系并合理構(gòu)筑自己的資產(chǎn)需求函數(shù)時(shí)，首先要考慮資產(chǎn)構(gòu)成的均衡狀態(tài)，是以市場(chǎng)上供求關(guān)系，所決定的資產(chǎn)偏好，收益支付能力為依據(jù)，從中發(fā)現(xiàn)最優(yōu)的資產(chǎn)構(gòu)成及實(shí)現(xiàn)方式，其次是對(duì)資產(chǎn)變動(dòng)進(jìn)行合理預(yù)期，使效益不僅在短期內(nèi)符合收益最大，風(fēng)險(xiǎn)最小的原則，而且在長(zhǎng)期運(yùn)行中，也要使資產(chǎn)的效率最大，根據(jù)西方經(jīng)濟(jì)學(xué)的資產(chǎn)選擇與調(diào)整理論:資產(chǎn)的組合順序是，先選擇無(wú)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)，再選擇風(fēng)險(xiǎn)和收益都一般的資產(chǎn)，最后追加風(fēng)險(xiǎn)和收益都較高的資產(chǎn)投人，這樣的資產(chǎn)調(diào)整是按照風(fēng)險(xiǎn)收益的要求進(jìn)行的，符合資產(chǎn)組合的層次性，系統(tǒng)性要求，這樣的資產(chǎn)調(diào)整是高效合理的。

確認(rèn)家庭是投資市場(chǎng)的一個(gè)重要主體的地位，認(rèn)識(shí)其投資行為正不斷趨于成熟，賦予他們更多的投資品種的選擇，尤其是從安全性、流動(dòng)性收益性不同方面拓展渠道和品種是政府從宏觀角度應(yīng)進(jìn)一步解決的問(wèn)題，以金融資產(chǎn)的多元化提供為例，在金融工具的提供上，在普通股之外，能否考慮增加優(yōu)先股等種類，能否在現(xiàn)有國(guó)債的基礎(chǔ)上增加品種，擴(kuò)大金融債券，企業(yè)債券的發(fā)行規(guī)模是十分重要的。此外，金融衍生工具，包括股票期貨，指數(shù)期貨，債券期貨等也不應(yīng)持拒絕排斥的態(tài)度，衍生工具有投機(jī)性強(qiáng)、風(fēng)險(xiǎn)大的一面，但管理得法，規(guī)范得當(dāng)，還有降低風(fēng)險(xiǎn)的一面，發(fā)達(dá)國(guó)家對(duì)衍生工具的使用已非常普遍。

四、家庭投資理財(cái)如何獲取收益：

現(xiàn)在，不少家庭投資理財(cái)收效不理想，有的甚至因投資失誤和理財(cái)不當(dāng)而造成嚴(yán)重?fù)p失。那么，家庭投資理財(cái)，到底如何進(jìn)行，才能取得預(yù)期收益呢？筆者進(jìn)行了探討：

（一）、制訂投資理財(cái)計(jì)劃堅(jiān)持“三性原則”—安全性、收益性和流動(dòng)性。所謂安全性，將家庭儲(chǔ)蓄投向不僅不蝕本、并且購(gòu)買力不因通貨膨脹而降低的途徑，這是家庭投資理財(cái)?shù)氖滓瓌t。所謂收益哇，將家庭儲(chǔ)蓄投資之后要有增值，當(dāng)然盈利越多越好，這是家庭投資理財(cái)?shù)母驹瓌t。所謂流動(dòng)性，即變現(xiàn)性，家庭儲(chǔ)蓄資金的運(yùn)用要考慮其變成現(xiàn)金的能力，也就是說(shuō)家里急需用這筆錢時(shí)能收回來(lái)，這是家庭投資理財(cái)?shù)臈l件，如黃金、熱門股票、某些債券、銀行存單具有較高的變現(xiàn)性，而房地產(chǎn)、珠寶等不動(dòng)產(chǎn)、保險(xiǎn)金等變現(xiàn)性就較差。

（二）、了解和掌握相關(guān)領(lǐng)域和學(xué)科的知識(shí)。在進(jìn)行家庭投資理財(cái)過(guò)程中，將涉及金融投資、房地產(chǎn)投資、保險(xiǎn)計(jì)劃等組合投資，因而，首先要了解投資工具的功能和特性，根據(jù)個(gè)人的投資偏好和家庭資產(chǎn)狀況有針對(duì)性地選擇風(fēng)險(xiǎn)大小不同的儲(chǔ)蓄、債券、股票、保險(xiǎn)、房地產(chǎn)等投資工具，制定有效的投資方案，最大限度的規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)、減少損失。了解國(guó)家的時(shí)事動(dòng)向，掌握宏觀經(jīng)濟(jì)政策、相關(guān)的法律法規(guī)。家庭投資離不開國(guó)家經(jīng)濟(jì)背景，宏觀經(jīng)濟(jì)導(dǎo)向直接制約投資工具性能的發(fā)揮和市場(chǎng)獲利空間;同時(shí)，了解國(guó)家的法律法規(guī)，使得投資合法化，不參加非法融資活動(dòng)，在可能的情況下通過(guò)合理避稅提高收益。

（三）、家庭投資理財(cái)要有理性，精心規(guī)劃，時(shí)刻保持冷靜頭腦?？茖W(xué)管理如何妥善累積人生各階段的財(cái)富，并且將財(cái)富做有計(jì)劃有系統(tǒng)的管理，是現(xiàn)代家庭必備的理財(cái)觀。（1）建立流動(dòng)資金。流動(dòng)資金的規(guī)模通常應(yīng)該等于3個(gè)月或6個(gè)月的家庭收入，以防可能出現(xiàn)突發(fā)的、出乎預(yù)料的應(yīng)急費(fèi)用。流動(dòng)資金的合理投資渠道應(yīng)是銀行的常規(guī)性儲(chǔ)蓄存款、短期國(guó)債等可變現(xiàn)資產(chǎn)。（2）建立教育基金。當(dāng)今高等教育的成本有著顯著的上升趨勢(shì)，如果現(xiàn)在預(yù)測(cè)的資金需求在十幾年后可能會(huì)與實(shí)際的需要之間存在很大差異，要達(dá)到這些目標(biāo)就得進(jìn)行長(zhǎng)期的資產(chǎn)積累，并保證資產(chǎn)免受通貨膨脹的侵蝕。目前很多理財(cái)專家都推崇定期定額投資基金的方式，您可以選擇一股只有增長(zhǎng)潛力的股票或偏股票型基金，每月定期購(gòu)買相同金額，通過(guò)時(shí)間分散風(fēng)險(xiǎn)。（3）建立退休基金。在開始為退休做準(zhǔn)備的早期階段，投資策略應(yīng)該偏重于收益性，相對(duì)也要承擔(dān)較高的風(fēng)險(xiǎn)；而越接近退休，退休基金的安全性就越發(fā)重要，保險(xiǎn)方面也要進(jìn)一步加大養(yǎng)老型險(xiǎn)種投入。

（四）、計(jì)算“生活風(fēng)險(xiǎn)忍受度”，量力而投。所謂“生活風(fēng)險(xiǎn)忍受度”是指如果家庭主要收人者發(fā)生嚴(yán)重事故，家庭生活所能維持的時(shí)間長(zhǎng)度。因而對(duì)家庭主要收人者要在可能的情況下加大人身保險(xiǎn)投保力度，尤其是家里有經(jīng)濟(jì)上不能自立的家庭成員，要為其做好一段時(shí)間的計(jì)劃，以免在主要收人者發(fā)生意外時(shí)他們無(wú)法正常生活;此外，在正常生活過(guò)程中也要預(yù)留能維持3個(gè)月左右的生活開支，然后再選擇投資，以備急需之用;同時(shí)，不能以降低生活質(zhì)量而過(guò)度投資。

五、家庭投資理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)及其規(guī)避：

凡是投資都有風(fēng)險(xiǎn)，只是風(fēng)險(xiǎn)的大小不同而己，家庭投資亦如此。家庭投資理財(cái)可能遇到的風(fēng)險(xiǎn)：風(fēng)險(xiǎn)是指由于各種不確定性因素的作用，從而對(duì)投資過(guò)程產(chǎn)生不利影響的可能性。一旦不利的影響或不利的結(jié)果產(chǎn)生將會(huì)對(duì)投資者造成損失。風(fēng)險(xiǎn)分為系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)和非系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)主要由政治、經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的變化引起，如國(guó)家政策的大調(diào)整、經(jīng)濟(jì)周期的變化等;非系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)主要由企業(yè)或單個(gè)資產(chǎn)自身因素導(dǎo)致。家庭投資風(fēng)險(xiǎn)主要有:政策風(fēng)險(xiǎn)，指因國(guó)家經(jīng)濟(jì)金融政策的出臺(tái)實(shí)施或調(diào)整變化而給投資者帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。法律風(fēng)險(xiǎn)，指因違反國(guó)家法律法規(guī)進(jìn)行金融投資而形成的風(fēng)險(xiǎn)。市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，指因市場(chǎng)變化而造成的風(fēng)險(xiǎn)。機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)，指因金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)管理不善而給投資者帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。詐騙風(fēng)險(xiǎn)，指家庭在投資過(guò)程中被人詐騙而形成的風(fēng)險(xiǎn)。操作風(fēng)險(xiǎn)，指家庭進(jìn)行金融投資的過(guò)程中因操作不當(dāng)而形成的風(fēng)險(xiǎn)。

（一）建好金融檔案。在家庭金融活動(dòng)頻繁的今天，眾多的金融信息已經(jīng)很難僅憑人的大腦就全部記憶清楚，由此導(dǎo)致了一系列問(wèn)題：有的銀行存單和其它有價(jià)證券被盜或丟失后，卻因提供不出有關(guān)資料，無(wú)法到有關(guān)金融機(jī)構(gòu)去掛失；有些股民股票買進(jìn)賣出都不記賬，有關(guān)上市公司多次送股后，竟搞不清帳上究竟有多少股票，以至錯(cuò)失了高價(jià)位拋出并盈得更多利潤(rùn)的良機(jī)；有的將家庭財(cái)產(chǎn)或人身意外傷害等保險(xiǎn)憑據(jù)亂放，一旦真的出了事，卻因找不到保險(xiǎn)憑單而難以獲得保險(xiǎn)公司理賠，等等。

只要建立家庭金融擋案，這些問(wèn)題就完全可以避免。建立家庭金融檔案主要可從以下三個(gè)方面入手：首先，明確入檔內(nèi)容。（1）各類銀行存款和記賬式有價(jià)證券存單姓名，賬號(hào)、所存金額和存款日期及取款密碼；（2）股票買賣情況記錄；（3）各類保險(xiǎn)憑據(jù)；（4）個(gè)人間相互借款憑據(jù)；（5）各種金融信息資料，如銀行分檔存款利率、國(guó)庫(kù)券發(fā)行和兌付信息、股市行情信息等；（6）家庭投資理財(cái)方法和增值技藝的資料。其次，掌握入檔方法。家庭投資額不多的，可專門用一個(gè)小本子記載即可；如投資較多，則應(yīng)建立正規(guī)賬冊(cè)，區(qū)別類型，分別將家庭金融內(nèi)容逐一記入，并將每次金融活動(dòng)內(nèi)容一筆筆記清；家庭有電腦的，則可發(fā)揮這一優(yōu)勢(shì)，將個(gè)人家庭金融檔案存入電腦，以便隨時(shí)檢索。再次，把握重點(diǎn)問(wèn)題：入檔要及時(shí)，不能隨便亂放導(dǎo)致金融資料散失；內(nèi)容要全面，應(yīng)入檔的各種金融內(nèi)容，都要完全齊備地進(jìn)入檔案；存檔要保密，對(duì)存單(身份證、個(gè)人印章、取款密碼等有關(guān)家庭金融安全的重要檔案資料，要分別存檔，電腦建檔還應(yīng)設(shè)置密碼；資料要納新，定期清理老資料，存入新資料，使檔案任何時(shí)候都有投資參照價(jià)值；應(yīng)用要經(jīng)常，堅(jiān)持常翻閱，常研究，籍以提高理財(cái)本領(lǐng)，提高投資效益，同時(shí)，防止存款到期忘記支取，避免家庭投資利益損失。

（二）、打造個(gè)人信用所謂個(gè)人信用，即個(gè)人向金融機(jī)構(gòu)借貸投資或消費(fèi)時(shí)，所具有的守信還貸紀(jì)錄。它是公民在經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中不可或缺的“通行證”。目前，居民建立個(gè)人金融信用，可采取兩種辦法：其一，利用銀行金融創(chuàng)新機(jī)遇證明個(gè)人信用。近年來(lái)，商業(yè)銀行紛紛推出信用卡、貸記卡，持卡者守信還貸，就能建立起個(gè)人信用。其二，借助中介服務(wù)機(jī)構(gòu)建立個(gè)人信用。如上海資信有限公司就為銀行和個(gè)人提供個(gè)人信用聯(lián)合征信服務(wù)。通過(guò)個(gè)人信用信息采集、咨詢、評(píng)估及管理，建立個(gè)人信用檔案數(shù)據(jù)中心，為市民申辦信用消費(fèi)提供配套的個(gè)人信用報(bào)告。廣大居民在進(jìn)行冢庭借貸投資或消費(fèi)時(shí)，應(yīng)借助這樣的中介服務(wù)，建立個(gè)人信用，取得向多家銀行借貸的“通行證”。

（三）、家庭投資者要及時(shí)查明實(shí)際遇到風(fēng)險(xiǎn)的種類、原因，并及時(shí)采取補(bǔ)救措施。由于外部原因引起的風(fēng)險(xiǎn)，如存折丟失、密碼被盜等造成的風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)及時(shí)與銀行聯(lián)系掛失;如由于金融詐騙所形成的風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)及時(shí)采取多方式、多手段進(jìn)行摧收，直至訴諸法律，以最大限度減少損失。由于國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)政策的變化造成的風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)及時(shí)調(diào)整修改投資計(jì)劃和投資方案，如利率下調(diào)，就調(diào)整儲(chǔ)蓄結(jié)構(gòu);如資本市場(chǎng)不景氣，就調(diào)整股票、期貨、基金、債券結(jié)構(gòu)。

結(jié)論：家庭投資理財(cái)是一項(xiàng)家庭中的系統(tǒng)工程，需要用一生的時(shí)間和精力來(lái)周密規(guī)劃、精心搭理；要科學(xué)合理地掌握理財(cái)原則，擴(kuò)大投資渠道，運(yùn)用各種理財(cái)工具，科學(xué)組合、分散風(fēng)險(xiǎn)，走出理財(cái)誤區(qū)，最大限度地發(fā)揮資金的使用效應(yīng)?？傊?，家庭投資理財(cái)?shù)慕】蛋l(fā)展，一方面需要加強(qiáng)家庭理財(cái)?shù)目茖W(xué)規(guī)劃，建立適合自身的理財(cái)方式，另一方面也需要金融機(jī)構(gòu)開發(fā)出更多更好的理財(cái)產(chǎn)品，創(chuàng)造良好的投資環(huán)境，優(yōu)化使用家庭的投資資金，提高其投資的收益率，才有可能最大限度地動(dòng)員家庭家庭持有的資金，從而實(shí)現(xiàn)家庭財(cái)產(chǎn)使用效益的最大化，才能真正使家庭投資理財(cái)成為中國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的重要支撐點(diǎn)，推動(dòng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)又好又快地發(fā)展。

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個(gè)人理財(cái)規(guī)劃范文第4篇

【關(guān)鍵詞】市場(chǎng)聲譽(yù) 約束機(jī)制 理財(cái)規(guī)劃師

一、理財(cái)規(guī)劃師的聲譽(yù)模型建立

理財(cái)規(guī)劃師聲譽(yù)指理財(cái)規(guī)劃師憑自身理財(cái)能力所贏得的外界對(duì)其綜合反映，這種聲譽(yù)表現(xiàn)為無(wú)形資產(chǎn)，它能為理財(cái)規(guī)劃師帶來(lái)即期或預(yù)期的超常規(guī)收益。理財(cái)規(guī)劃師的聲譽(yù)主要由其管理的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的理財(cái)業(yè)績(jī)所決定：

其中，h表示理財(cái)規(guī)劃師才能，w代表努力程度，假定理財(cái)規(guī)劃師才能與努力程度不相關(guān)，即Cov（h，w）=0。假定 ，表示理財(cái)規(guī)劃師才能越高，理財(cái)產(chǎn)品效益就越好，聲譽(yù)收益也就越高，即它們之間是正相關(guān)關(guān)系。假定>0表示理財(cái)規(guī)劃師越努力，理財(cái)產(chǎn)品效益就越好，聲譽(yù)收益也就越大。f（h，w）表示在其他情況確定的條件下，理財(cái)產(chǎn)品收益由理財(cái)規(guī)劃師的能力和努力程度共同決定。因現(xiàn)代金融市場(chǎng)上的不確定性，商業(yè)銀行發(fā)行和出售個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品所募集資金，在金融市場(chǎng)上投資所得收益具有很大不確定性。投資收益受到多種不確定因素影響。引入外生變量?著，即：

其中，?著為除理財(cái)規(guī)劃師才能和努力程度以外的所有不確定變量的總和，?著與w相比，?著具有不可控性，但可預(yù)測(cè)；w具有可激勵(lì)性。（2）式表示理財(cái)規(guī)劃師未來(lái)的聲譽(yù)收益主要取決于理財(cái)規(guī)劃師才能、工作努力程度和外生隨機(jī)變量。

分別考慮對(duì)理財(cái)規(guī)劃師有完善的激勵(lì)約束制度的情況和有不完善的激勵(lì)約束制度的情況?？紤]完善的激勵(lì)約束制度的情況，理財(cái)規(guī)劃師的工作成果表示為：

二、引入外生變量的理財(cái)規(guī)劃師聲譽(yù)模型

1、引入外生變量

以下主要是通過(guò)引入外部隨機(jī)變量來(lái)探討其對(duì)理財(cái)規(guī)劃師市場(chǎng)聲譽(yù)效應(yīng)的影響。理財(cái)規(guī)劃師作為理性經(jīng)濟(jì)人具有尋求自身聲譽(yù)收益最大化的強(qiáng)烈動(dòng)機(jī)，不僅是基于當(dāng)前利益的考慮，更是長(zhǎng)期利益動(dòng)機(jī)使然。理財(cái)規(guī)劃師追求的是個(gè)人收益最大化，即：

對(duì)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品而言，理財(cái)產(chǎn)品收益不僅取決于理財(cái)規(guī)劃師才能、努力程度，還取決于外生隨機(jī)變量?著。

一般情況下，商業(yè)銀行可以通過(guò)各種形式和途徑了解理財(cái)規(guī)劃師才能、激勵(lì)其行為，對(duì)外生的自然狀態(tài)變量?著則不能很好把握，但并非不能觀測(cè)，如通過(guò)對(duì)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品整體景氣狀況來(lái)推測(cè)理財(cái)收益多大程度歸功于理財(cái)規(guī)劃師自身因素，多大程度歸因于外生隨機(jī)變量，就可以對(duì)理財(cái)規(guī)劃師進(jìn)行客觀評(píng)價(jià)。

假定?著是外生的隨機(jī)變量且服從正態(tài)分布，即：

三、結(jié)論

建立理財(cái)規(guī)劃師的聲譽(yù)模型分析聲譽(yù)對(duì)理財(cái)規(guī)劃師的約束機(jī)制。一般的聲譽(yù)模型只考慮人的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)水平，以此作為其預(yù)期收入高低的重要評(píng)定參考指標(biāo)，但面對(duì)變幻莫測(cè)的市場(chǎng)環(huán)境、行業(yè)景氣狀況和政治周期等因素，僅以人過(guò)去或當(dāng)前業(yè)績(jī)?yōu)闃?biāo)準(zhǔn)的聲譽(yù)機(jī)制顯然很難客觀地反映人的真實(shí)水平，綜合考慮自然狀態(tài)變量在內(nèi)的聲譽(yù)機(jī)制，對(duì)推動(dòng)理財(cái)規(guī)劃師市場(chǎng)和金融產(chǎn)品創(chuàng)新的發(fā)展大有裨益。國(guó)有商業(yè)銀行理財(cái)規(guī)劃師的貨幣收入可以分為固定收入和風(fēng)險(xiǎn)收益。就目前而言，其固定收入部分相對(duì)于股份制商業(yè)銀行和外資銀行明顯偏低，這也是大多數(shù)國(guó)有商業(yè)銀行理財(cái)規(guī)劃師抱怨其報(bào)酬過(guò)低的主要原因，但也為他們通過(guò)各種途徑獲取隱性收入（如不能被充分激勵(lì)造成消極怠工）創(chuàng)造了條件。因此，有必要提高固定收入部分。至于風(fēng)險(xiǎn)收益的確定則主要取決于系數(shù)?琢，而?琢的確定取決于理財(cái)規(guī)劃師的才能、努力程度及隨機(jī)變量?著，所以?琢的大小與理財(cái)規(guī)劃師的聲譽(yù)具有相關(guān)性。要補(bǔ)償國(guó)有商業(yè)銀行理財(cái)規(guī)劃師人力資本的消散，可以將提高其貨幣收益和建立理財(cái)規(guī)劃師市場(chǎng)，引入聲譽(yù)機(jī)制，增加其聲譽(yù)收益相結(jié)合。理財(cái)規(guī)劃師的聲譽(yù)可以作為一種非物質(zhì)激勵(lì)因素。

綜合對(duì)理財(cái)規(guī)劃師市場(chǎng)聲譽(yù)模型及約束與監(jiān)督問(wèn)題探討，得出以下幾點(diǎn)結(jié)論：第一，為了激勵(lì)理財(cái)規(guī)劃師在實(shí)現(xiàn)自身人生價(jià)值的同時(shí)，為銀行創(chuàng)造一流業(yè)績(jī)，可從兩方面考慮，既可適當(dāng)提高理財(cái)規(guī)劃師的貨幣收益又可通過(guò)建立理財(cái)規(guī)劃師市場(chǎng)，引入市場(chǎng)聲譽(yù)機(jī)制，將聲譽(yù)作為一種非物質(zhì)激勵(lì)因素，激勵(lì)理財(cái)規(guī)劃師提高努力程度以獲得聲譽(yù)收益。第二，商業(yè)銀行管理者應(yīng)該根據(jù)國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)走勢(shì)、金融市場(chǎng)環(huán)境變化情況、其他銀行的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品收益狀況和發(fā)展趨勢(shì)等外生變量因素的綜合，并組織深入的內(nèi)部調(diào)查，比較分析理財(cái)規(guī)劃師的理財(cái)業(yè)績(jī)，最后對(duì)理財(cái)規(guī)劃師的工作績(jī)效做出客觀評(píng)價(jià)。

【參考文獻(xiàn)】

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[2] 陳柏福、陽(yáng)凱龍：存在道德風(fēng)險(xiǎn)的委托模型的激勵(lì)監(jiān)督問(wèn)題[J]．河北科技師范學(xué)院學(xué)報(bào)，2004（4）．

個(gè)人理財(cái)規(guī)劃范文第5篇

CFP(Certified Financial Planner)

CFP，注冊(cè)金融策劃師，最初是由國(guó)際金融理財(cái)協(xié)會(huì)(IAFP，International Associated forFinancial Planning)于1972年開始推出的。目前，CFP的考試認(rèn)證機(jī)構(gòu)是CFP標(biāo)準(zhǔn)委員會(huì)(CFP Board Standards)，中國(guó)于2005年8月26日正式成為CFP成員。在所有的理財(cái)認(rèn)證證書中，CFP無(wú)疑是最權(quán)威、最流行的個(gè)人理財(cái)水平證書。它所提倡的4E標(biāo)準(zhǔn)和7項(xiàng)原則，已經(jīng)為全球的理財(cái)行業(yè)所普遍推崇。

CFP之所以是最權(quán)威的證書主要是因?yàn)镃FP的高要求：CFP對(duì)申請(qǐng)者有學(xué)歷和工作經(jīng)驗(yàn)上的要求，在美國(guó)，如果有認(rèn)可的美國(guó)大學(xué)本科學(xué)位，則至少要有3年以上相關(guān)工作經(jīng)驗(yàn)；如果無(wú)本科學(xué)位，則至少需要5年以上相關(guān)工作經(jīng)驗(yàn)。同時(shí)，CFP要求申請(qǐng)者經(jīng)過(guò)260學(xué)時(shí)規(guī)定課程的學(xué)習(xí)，考試合格后才能獲得。

CFP為客戶提供全方位的專業(yè)理財(cái)建議，幫助客戶實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)目標(biāo)，避免財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。它所提倡的4E標(biāo)準(zhǔn)(考試標(biāo)準(zhǔn)Examination、從業(yè)標(biāo)準(zhǔn)Experience、職業(yè)道德標(biāo)準(zhǔn)Ethics、繼續(xù)教育Continuing Education)和7項(xiàng)原則(正直誠(chéng)實(shí)原則Integrity、客觀原則Obectivity、稱職原則Competence、公平原則Fairness、保密原則Confidentiality、專業(yè)精神原則Professionalism、勤勉原則Diligence)已經(jīng)為全球的理財(cái)行業(yè)所普遍推崇。

CFP的考試內(nèi)容包括理財(cái)規(guī)劃概論、投資規(guī)劃、保險(xiǎn)規(guī)劃、稅收規(guī)劃、退休規(guī)劃與員工福利、高級(jí)理財(cái)規(guī)劃等，共涉及7大類102個(gè)子課目。

ChFC(Chartered Financial Consultant)

ChFC，特許財(cái)務(wù)顧問(wèn)，是由美國(guó)金融職業(yè)培訓(xùn)界歷史最悠久、最負(fù)盛名的美國(guó)學(xué)院(American College)頒發(fā)的，創(chuàng)立于1982年，在美國(guó)金融界頗受尊重，和CFP齊名。

ChFC注重于為客戶提供綜合的財(cái)務(wù)規(guī)劃。ChFC考試難度較高，后續(xù)培訓(xùn)比較完善，側(cè)重實(shí)務(wù)操作。同時(shí)，參加ChFC考試的人員必須要有3年以上的相關(guān)工作經(jīng)驗(yàn)，要通過(guò)8門核心課程。其中，6門必考課為：理財(cái)規(guī)劃的步驟和環(huán)境(Financial Planning：Process andEnvironment)、保險(xiǎn)基礎(chǔ)知識(shí)(Fundamentalsof Insurance)、個(gè)人所得稅(Income Taxation)、退休規(guī)劃(Planning for Retirement Needs)、投資(Investments)、遺產(chǎn)規(guī)劃基礎(chǔ)(Fundamentals of Estate Planning)，另外2門可從金融系統(tǒng)(The Financial System in theEconomy)、理財(cái)規(guī)劃實(shí)務(wù)(Financial PlanningApplications)、遺產(chǎn)規(guī)劃實(shí)務(wù)(Estate PlanningApplications)和退休計(jì)劃中的財(cái)務(wù)決策(Financial Decision Making at Retirement)中任意選擇。

ChFC和CFP一樣，有繼續(xù)教育制度，會(huì)員每年必須按規(guī)定獲得一定的繼續(xù)教育學(xué)分。ChFC和美國(guó)的其他理財(cái)證書相互承認(rèn)學(xué)分。

PFS(Personal Financial Specialist)

PFS，個(gè)人理財(cái)專家，是由美國(guó)注冊(cè)會(huì)計(jì)師學(xué)會(huì)(AI CPA，American Institute of CertifiedPublic Accountants)為那些致力于專業(yè)提供個(gè)人理財(cái)服務(wù)的注冊(cè)會(huì)計(jì)師設(shè)立的，也就是說(shuō)，只有取得CPA資格的人才能申請(qǐng)PFS。這個(gè)考試要求有250小時(shí)的個(gè)人理財(cái)經(jīng)驗(yàn)。

PFS的特點(diǎn)是為客戶提供專門的綜合理財(cái)咨詢／個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)。它和CFP、ChFC并稱為美國(guó)理財(cái)行業(yè)的三大認(rèn)證體系。

PFS認(rèn)證的有效期為3年，3年后必須進(jìn)行重新認(rèn)證。AICPA正是通過(guò)這樣的方式推行理財(cái)師的終身教育。

CFA(Chartered Financial Analyst)

CFA，特許金融分析師，是由美國(guó)投資管理與研究協(xié)會(huì)(AIMR，Association for Invest-merit Management and Research)進(jìn)行資格評(píng)審和認(rèn)定，是一種國(guó)際通行的金融投資從業(yè)者專業(yè)資格認(rèn)證。它于1963年設(shè)立，是目前金融領(lǐng)域最權(quán)威的考試，是世界上公認(rèn)的金融證券業(yè)最高認(rèn)證證書，也是世界上規(guī)模最大的職業(yè)考試。

CFA是專為個(gè)人設(shè)置的再教育計(jì)劃，其考核內(nèi)容和攻讀碩士學(xué)位的課程水平相當(dāng)。雖然CFA對(duì)申請(qǐng)人的資格、教育資質(zhì)、業(yè)務(wù)水平等沒(méi)有太高要求，但是取得CFA證書需要通過(guò)3個(gè)級(jí)別的考試以表明申請(qǐng)人對(duì)知識(shí)的掌握程度，申請(qǐng)人至少需要3年才能完成全部考試，在此基礎(chǔ)上，要有3年以上的金融從業(yè)經(jīng)驗(yàn)才能獲得證書。同時(shí)，CFA考試全部采用英文，申請(qǐng)人需要具備良好的英文專業(yè)閱讀能力。

CFA的知識(shí)涵蓋了金融分析行業(yè)所必備的專業(yè)知識(shí)，包括定量分析方法、宏觀經(jīng)濟(jì)學(xué)、會(huì)計(jì)學(xué)、公司理財(cái)、世界金融市場(chǎng)與投資工具、估值與投資理論、固定收益證券及其管理、權(quán)益投資分析、其他投資工具分析、投資組合管理等等。

RFP(Registered Financial Planner)

RFP，注冊(cè)財(cái)務(wù)策劃師，是由美國(guó)注冊(cè)財(cái)務(wù)策劃師協(xié)會(huì)(ARFP，Association for Registered Financial Planner)所制定的國(guó)際權(quán)威認(rèn)證資質(zhì)，創(chuàng)立于1983年。會(huì)員組織包括美國(guó)、加拿大、英國(guó)、法國(guó)、德國(guó)、瑞士、澳大利亞、日本、韓國(guó)、新加坡、香港等15個(gè)國(guó)家和地區(qū)。

RFP的報(bào)考者只需滿足以下3個(gè)條件中的一個(gè)即可：本科以上學(xué)歷；大專學(xué)歷且具有3年以上相關(guān)工作經(jīng)驗(yàn)；從事金融、保險(xiǎn)、證券、投資、銀行、律師、房地產(chǎn)等行業(yè)專業(yè)人士和各類對(duì)財(cái)務(wù)策劃有興趣的人士。

要獲得RFP證書，必須通過(guò)5門課程：基礎(chǔ)財(cái)務(wù)策劃(Foundation of Financial Planning)、投資學(xué)(Investment)、保險(xiǎn)及退休規(guī)劃

(Insurance&Retirement Planning)、稅務(wù)及遺產(chǎn)規(guī)劃(Tax&Estate Duty Planning)、高級(jí)財(cái)務(wù)策劃(Advanced Financial Planning)。CWM(Chartered Wealth Manager)

CWM，特許財(cái)富管理師，是由美國(guó)金融管理學(xué)會(huì)(AAFM，American Academy of FinancialManagement)推出。AAFM成立于1995年，是美國(guó)比較受歡迎的金融從業(yè)人員資格認(rèn)證機(jī)構(gòu)，CWM已經(jīng)獲得了全球100多個(gè)國(guó)家及800多所大學(xué)、美國(guó)證券交易商協(xié)會(huì)、美國(guó)政府勞工部一級(jí)皇家學(xué)會(huì)聯(lián)盟等國(guó)際知名組織的認(rèn)可。

CWM比較注重營(yíng)銷實(shí)用技能、信息交流和實(shí)務(wù)，因此更加大眾化一些。CWM證書在銀行界具有相當(dāng)大的權(quán)威性。調(diào)查顯示，在美國(guó)銀行從業(yè)人員中，CWM證書持有者的比例最高。

CWM主要內(nèi)容分為7大塊：財(cái)富管理和金融行業(yè)、財(cái)富管理、資本市場(chǎng)和公司財(cái)務(wù)、財(cái)富管理的趨勢(shì)、財(cái)富管理中的信息技術(shù)和電子商務(wù)、財(cái)富管理規(guī)劃和財(cái)富管理中的人際技能。報(bào)考CWM的人必須擁有財(cái)務(wù)、金融、會(huì)計(jì)、經(jīng)濟(jì)學(xué)、企業(yè)管理以及投資學(xué)等財(cái)務(wù)金融相關(guān)專業(yè)的學(xué)士學(xué)位，并要求有3年以上的相關(guān)金融工作經(jīng)驗(yàn)。

CWM與CFP的知識(shí)體系是互通的，cWM證書持有者補(bǔ)修規(guī)定課程后，可申請(qǐng)CFP證書。

CFC(Certified Financial Consultant)

CFC，注冊(cè)財(cái)務(wù)顧問(wèn)，是由理財(cái)規(guī)劃顧問(wèn)委員會(huì)(IFC，Institute of Financial Consultants)推出的。CFC在全球理財(cái)行業(yè)具有一定的權(quán)威性，特別是在美國(guó)、加拿大等北美地區(qū)影響更大，在包括日本、新加坡、香港等12個(gè)國(guó)家和地區(qū)建立了分支機(jī)構(gòu)。

CFC的報(bào)考條件相對(duì)寬松，只要有銀行、保險(xiǎn)、投資、證券等金融從業(yè)經(jīng)驗(yàn)都可以報(bào)名參加認(rèn)證考試?？荚噧?nèi)容主要分為4大塊：財(cái)務(wù)報(bào)表分析、公司理財(cái)、個(gè)人理財(cái)規(guī)劃和投資管理。

RFS(Registered Financial Specialist)

RFS，注冊(cè)金融理財(cái)師，和CWM一樣，也是由AAFM推出的認(rèn)證考試。RFS是針對(duì)金融行業(yè)一線人員設(shè)計(jì)的，注重于資產(chǎn)配置和投資建議。

申請(qǐng)人必須具有財(cái)務(wù)、金融、會(huì)計(jì)、經(jīng)濟(jì)等相關(guān)商學(xué)專業(yè)的學(xué)士學(xué)位，同時(shí)具有3年以上的金融從業(yè)經(jīng)驗(yàn)。取得RFS資格后，每年還要進(jìn)行15小時(shí)的繼續(xù)教育學(xué)習(xí)?？荚嚳颇繛椋夯A(chǔ)資產(chǎn)管理與財(cái)務(wù)策略、資產(chǎn)管理策略、投資管理與基金管理、財(cái)務(wù)金融決策、風(fēng)險(xiǎn)管理和案例分析。

RFC(Registered Financial Consultant)

RFC，注冊(cè)財(cái)務(wù)顧問(wèn)，是由美國(guó)國(guó)際認(rèn)證財(cái)務(wù)顧問(wèn)協(xié)會(huì)(IARFC，International As-sociation for Registered Financial Consultant)頒發(fā)。IARFC成立于1984年。會(huì)員分布在美國(guó)、加拿大、英國(guó)、意大利、澳大利亞、新加坡等40多個(gè)國(guó)家和地區(qū)，主要為保險(xiǎn)行業(yè)從業(yè)人員。

RFC的考試內(nèi)容主要分為基礎(chǔ)理論和實(shí)務(wù)操作兩部分。

要拿到RFC執(zhí)照，先要交年費(fèi)成為IAPRC的會(huì)員，通過(guò)認(rèn)證考試以及相關(guān)領(lǐng)域工作經(jīng)驗(yàn)的要求，就能成為準(zhǔn)注冊(cè)財(cái)務(wù)顧問(wèn)，之后再參加實(shí)務(wù)課程，在培訓(xùn)后1個(gè)月內(nèi)提交一份案例報(bào)告就能取得RFC證書，之后每年還要參加40小時(shí)以上的繼續(xù)教育課程。

CLU(Chartered Life Underwriter)

CLU，特許人壽理財(cái)師，是美國(guó)人壽保險(xiǎn)管理學(xué)會(huì)(LOMA，Life Office ManagementAssociation)于1927年推出的。LOMA是――個(gè)國(guó)際性的保險(xiǎn)學(xué)術(shù)組織，會(huì)員分布在美國(guó)、加拿大、日本、歐洲、中國(guó)香港等30多個(gè)國(guó)家和地區(qū)，是壽險(xiǎn)專業(yè)領(lǐng)域最高級(jí)別的認(rèn)證。