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融資申請書范文第1篇

立項(xiàng)申請書范文一

xx市發(fā)展和改革委員會：

我院自xx年2月省政府批準(zhǔn)升格為高職學(xué)院以來，為建設(shè)合格加特色的高職學(xué)院，努力完善各項(xiàng)辦學(xué)條件。據(jù)省教育廳安排，將于xx年內(nèi)對我院進(jìn)行高職高專人才培養(yǎng)工作評估，其結(jié)果將作為核實(shí)我院招生計(jì)劃、發(fā)展規(guī)模、專業(yè)設(shè)置等的主要依據(jù)，這勢必對我院的生存和發(fā)展產(chǎn)生重要的影響。

長期以后，我院在省林業(yè)廳、xx市政府的關(guān)心、支持下，各項(xiàng)事業(yè)都取得較快發(fā)展，為我省林業(yè)事業(yè)和閩北區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展培養(yǎng)了近二萬名各類專業(yè)技術(shù)人才。但由于現(xiàn)有校園土地只有198畝(含后山林地)，嚴(yán)重制約了學(xué)院的發(fā)展，與國家教育部《普通高等學(xué)院基本辦學(xué)條件的指標(biāo)(試行)》的有關(guān)規(guī)定有較大差距。經(jīng)我院申請，xx年4月6日xx市常務(wù)會議決定，在xx市江南新區(qū)職校園區(qū)內(nèi)有償劃撥300畝土地，同時(shí)另再控制300畝土地作為我院的教學(xué)建設(shè)用地，用于建設(shè)學(xué)院的新校區(qū)。

綜上所述，學(xué)院經(jīng)過充分研究和論證，擬投資建設(shè)江南新校區(qū)。該建設(shè)項(xiàng)目總投資xxxx萬元，其中20xx-20xx年江南校區(qū)一期工程建設(shè)總投資xxxx萬元，20xx-20xx年組織第二期工程建設(shè)，總投資4950萬元，所需建設(shè)資金由學(xué)院向金融機(jī)構(gòu)貸款及其他渠道融資和自籌解決。江南新校區(qū)一期工程建成后，全日制在校生規(guī)?？蛇_(dá)1500-20xx人。根據(jù)項(xiàng)目建設(shè)的相關(guān)規(guī)定，特向貴委申請立項(xiàng)。

以上請示妥否，請批復(fù)。

申請人：

申請日期：

立項(xiàng)申請書范文二

關(guān)于申請建設(shè)_____項(xiàng)目的立項(xiàng)報(bào)告

_______單位：

(介紹你公司狀況)哪年成立、經(jīng)營狀況等

(擬建設(shè)項(xiàng)目的狀況)投資多少、選址、占地多少、建設(shè)期多長、預(yù)計(jì)開發(fā)利潤。。。

根據(jù)以上匯報(bào)，請求上級領(lǐng)導(dǎo)批準(zhǔn)立項(xiàng)。

房地產(chǎn)開發(fā)公司

年月日

立項(xiàng)申請書范文三

項(xiàng)目名稱：項(xiàng)目負(fù)責(zé)人：所在單位：建設(shè)日期：年月至年月

說明

一、申請同濟(jì)大學(xué)重點(diǎn)建設(shè)項(xiàng)目應(yīng)在科學(xué)定位、合理規(guī)劃、瞄準(zhǔn)目標(biāo)、凝練方向、突出重點(diǎn)的原則基礎(chǔ)上，詳細(xì)闡述項(xiàng)目的建設(shè)好處、建設(shè)資料、經(jīng)費(fèi)預(yù)算、設(shè)備購置、預(yù)期總體建設(shè)目標(biāo)和階段目標(biāo)，做好項(xiàng)目的節(jié)點(diǎn)安排。二、項(xiàng)目建設(shè)實(shí)行項(xiàng)目職責(zé)制。項(xiàng)目負(fù)責(zé)人的職責(zé)是：

1、提出本項(xiàng)目的建設(shè)目標(biāo)和建設(shè)計(jì)劃;

2、提出本項(xiàng)目的年度投資計(jì)劃;

3、組織本項(xiàng)目的建設(shè)實(shí)施，負(fù)責(zé)工程投資、工期和質(zhì)量保障;

4、協(xié)調(diào)本項(xiàng)目的內(nèi)部關(guān)系，解決內(nèi)部出現(xiàn)的問題;

5、提出本項(xiàng)目建設(shè)的年度報(bào)告、年度統(tǒng)計(jì);

6、根據(jù)要求安排本項(xiàng)目理解中期檢查

7、出具本項(xiàng)目的竣工驗(yàn)收申請報(bào)告，做好驗(yàn)收評估的各項(xiàng)準(zhǔn)備工作。

三、項(xiàng)目建設(shè)審批程序如下：1、各單位確定項(xiàng)目負(fù)責(zé)人，提出立項(xiàng)申請并填寫項(xiàng)目申請書，帶給必要的論證材料;2、校內(nèi)相關(guān)職能部門組織專家論證，專家及職能部門簽署意見;3、學(xué)校重點(diǎn)建設(shè)項(xiàng)目領(lǐng)導(dǎo)小組最終審核批準(zhǔn)后，發(fā)出開工建設(shè)的批復(fù)文件，并正式撥款。

支出預(yù)算1、設(shè)備購置費(fèi)2、設(shè)備維修費(fèi)3、圖書資料購置費(fèi)4、房屋建筑物維修費(fèi)5、實(shí)驗(yàn)材料費(fèi)6、測試分析加工費(fèi)7、租賃費(fèi)8、業(yè)務(wù)費(fèi)合計(jì)

預(yù)算總額

分年度預(yù)算額

備注

說明：1、項(xiàng)目建設(shè)嚴(yán)格實(shí)行預(yù)算制，申請人須認(rèn)真填寫《重點(diǎn)建設(shè)項(xiàng)目經(jīng)費(fèi)預(yù)算總表》《重點(diǎn)建設(shè)、項(xiàng)目設(shè)備購置費(fèi)預(yù)算明細(xì)表》和《重點(diǎn)建設(shè)項(xiàng)目業(yè)務(wù)費(fèi)預(yù)算明細(xì)表》。其中，后兩個(gè)《明細(xì)表》均指在總預(yù)算額度內(nèi)、且計(jì)劃在項(xiàng)目申請當(dāng)年使用的經(jīng)費(fèi);以后年度的項(xiàng)目使用經(jīng)費(fèi)計(jì)劃及明細(xì)則應(yīng)按分年度預(yù)算額在每年末學(xué)校統(tǒng)計(jì)下一年度經(jīng)費(fèi)預(yù)算時(shí)統(tǒng)一申報(bào)。

2、學(xué)校分期劃撥的經(jīng)費(fèi)以各項(xiàng)目提交的當(dāng)年年度預(yù)算批準(zhǔn)額為準(zhǔn)。各建設(shè)項(xiàng)目承擔(dān)單位及項(xiàng)目負(fù)責(zé)人應(yīng)確保按期執(zhí)行資金的年度使用計(jì)劃。

3、項(xiàng)目建設(shè)應(yīng)嚴(yán)格按照開工建設(shè)批復(fù)文件的資料進(jìn)行，不得隨意變更。在建設(shè)過程中如確需變更時(shí)，務(wù)必堅(jiān)持以下原則：務(wù)必向?qū)W校有關(guān)職能部門提交有充分變更理由的申請報(bào)告和論證材料，經(jīng)校領(lǐng)導(dǎo)小組批準(zhǔn)后方可實(shí)施;預(yù)期建設(shè)目標(biāo)不能降低：批準(zhǔn)建設(shè)經(jīng)費(fèi)額度不得突破。

4、學(xué)校項(xiàng)目建設(shè)實(shí)行嚴(yán)格的結(jié)項(xiàng)審計(jì)制度。申請下年度預(yù)算時(shí)，需提交上年度經(jīng)費(fèi)使用狀況報(bào)告。

立項(xiàng)申請書范文四

**市***局：

********有限公司是經(jīng)***市**區(qū)對外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易委員會***********號文關(guān)于中外合作經(jīng)營*********有限公司合同書、章程的批復(fù)批準(zhǔn)，于****年**月**日成立，注冊資本為港幣400萬元，經(jīng)營期限為20xx年。目前選址于**市**區(qū)*********(地址)，購地****平方米，建設(shè)項(xiàng)目為：******有限公司。該項(xiàng)目已取得****環(huán)保局環(huán)境影響報(bào)告批復(fù)。預(yù)計(jì)建成廠房*幢占地面積***平方米，**車間*幢*層占地面積約***平方，建筑面積約***平方;**車間*幢*層占地面積約***平方，建筑面積約***平方;**倉庫*幢*層占地面積約***平方，其它消防池及故事池占地面積約***平方;總建筑面積約***平方米;項(xiàng)目總投資額增加到****萬人民幣，建設(shè)資金由我公司自籌。我司以生產(chǎn)和銷售自產(chǎn)的*****(產(chǎn)品名);生產(chǎn)規(guī)模為年產(chǎn)***噸、***噸。計(jì)劃用工人數(shù)為*人左右。主要生產(chǎn)工藝：*************。我司在*****年初以本身在國外擁有多年****生產(chǎn)的技術(shù)優(yōu)勢，引進(jìn)國外創(chuàng)新工藝，國內(nèi)首創(chuàng)產(chǎn)品*******，主要以有*****主要生產(chǎn)材料，因******，并沒有廢水排污，很好的保護(hù)了水自源;生產(chǎn)設(shè)備為*****機(jī)，對于電力設(shè)備的并無特殊要求，為環(huán)境護(hù)保及節(jié)能做出貢獻(xiàn)。目前我司已取得環(huán)保部門對于該項(xiàng)目的環(huán)保意見書復(fù)函。我司產(chǎn)品*********(公司經(jīng)營狀況)，

以積級創(chuàng)新、規(guī)范管理、預(yù)防為主、安全第一的管理模式進(jìn)行經(jīng)營，但因業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展，，因?yàn)閳龅氐牟蛔阋呀?jīng)出現(xiàn)安全、消防隱患，期望在有關(guān)部門的大力支持下，企業(yè)得以更加健康、穩(wěn)步的發(fā)展?，F(xiàn)向貴局申請辦理建設(shè)項(xiàng)目立項(xiàng)手續(xù)，懇請批準(zhǔn)!

申請企業(yè)：******有限公司

申請日期：*****-**-**

立項(xiàng)申請書范文五

根據(jù)《 縣招商引資若干規(guī)定的通知》精神，結(jié)合貴縣經(jīng)濟(jì)發(fā)展形勢，現(xiàn)申報(bào) 有限公司，落戶在貴縣。該項(xiàng)目現(xiàn)向 縣發(fā)改委申請備案，詳情如下。

有限公司，建立于 年，專業(yè)從事 的生產(chǎn)和銷售，隨著 縣招商引資的一系列優(yōu)惠政策的出臺，我公司決定在 注冊成立獨(dú)立公司，公司主要產(chǎn)品有 系列。并可根據(jù)顧客需要生產(chǎn)不一樣規(guī)格的產(chǎn)品。

經(jīng)銷各種 等。公司以良好的信譽(yù)和質(zhì)量贏得了客戶，開拓了市場、生產(chǎn)逐年發(fā)展產(chǎn)量和銷量穩(wěn)步提高，產(chǎn)品暢銷 各地。項(xiàng)目屬新建項(xiàng)目，投資總額 萬元，總建筑面積 ，建設(shè)資料：

融資申請書范文第2篇

商業(yè)信用融資方式

商業(yè)信用融資是企業(yè)之間在買賣商品時(shí)，以商品形式提供的借貸活動，是經(jīng)濟(jì)活動中的一種最普遍的債權(quán)債務(wù)關(guān)系。

商業(yè)信用融資的優(yōu)點(diǎn)是籌資便利。利用商業(yè)信用籌集資金非常方便，因?yàn)樯虡I(yè)信用與商品買賣同時(shí)進(jìn)行，無需另外辦理正式籌資手續(xù)，籌資成本低。與其他籌資方式相比，商業(yè)信用籌資限制條件較少，選擇余地較大，條件比較優(yōu)越。

根據(jù)操作方法的不同，商業(yè)信用融資一般分為以下幾種類型：第一，應(yīng)付賬款融資。主要是企業(yè)購買貨物未付款而形成的對供貨方的欠賬，即賣方允許買方在購貨后的一定時(shí)間內(nèi)支付貨款的一種商品交易形式。

在規(guī)范的商業(yè)信用行為中，債權(quán)人(供貨商)為了控制應(yīng)付賬款期限和額度，往往向債務(wù)人(購貨商)提出信用政策，包括信用期限以及給買方的購貨折扣與折扣期，如“2／10，n／30”，2／10：表示如果買方在lO天內(nèi)付款，可以按售價(jià)享受2％的折扣；N／30：表示企業(yè)允許客戶最長的付款期限為30天，如果客戶在2l至30天付款，則不能享受現(xiàn)金折扣優(yōu)惠。

第二，商業(yè)票據(jù)融資。主要是由金融公司或某些企業(yè)簽發(fā)，無條件約定自己或要求他人支付一定金額可流通轉(zhuǎn)讓的有價(jià)證券，持有人具有一定權(quán)利的憑證。如匯票、本票、支票等。企業(yè)商業(yè)票據(jù)融資的特點(diǎn)首先是無擔(dān)保。企業(yè)在融資時(shí)無實(shí)體財(cái)產(chǎn)作抵押擔(dān)保品，只以發(fā)行公司的聲譽(yù)、實(shí)力地位作擔(dān)保。其次，期限短。一般來說，大中型公司商業(yè)票據(jù)的發(fā)行期限為1-6個(gè)月，大型金融公司的發(fā)行期限則為1-9個(gè)月，最短的有以幾天來計(jì)期的商業(yè)票據(jù)。再次，見票即付、利率低。商業(yè)票據(jù)有明確的到期日，到期時(shí)債務(wù)人必須無條件地向債權(quán)人或持票人支付確定的金額，而不得以任何理由為借口，拒絕或延期支付。商業(yè)票據(jù)利率一般低于銀行貸款利率但高于國庫券利率。利率差距的幅度因發(fā)行時(shí)間、發(fā)行公司狀況、金融市場貨幣供求情況的不同而發(fā)生變化。最后，商業(yè)票據(jù)融資方式不像其他融資方式那樣受到較多法律法規(guī)限制，而且沒有最高限額限制。

第三是預(yù)收貨款融資，主要是銷貨企業(yè)按照合同或協(xié)議約定，在交付貨物之前向購貨企業(yè)預(yù)先收取部分或全部貨物價(jià)款的信用形式，相當(dāng)于銷貨企業(yè)向購貨企業(yè)先借一筆款項(xiàng)，然后再用貨物抵償。

使用商業(yè)信用融資，企業(yè)必須具備3個(gè)前提條件：首先是企業(yè)有一定商業(yè)信用基礎(chǔ)，即企業(yè)提供的服務(wù)或者產(chǎn)品在市場上，在消費(fèi)者心目中具有較高的地位。其次，企業(yè)讓合作方也能受益，現(xiàn)在商界常言：做生意不能一根甘蔗從頭吃到尾，要留一定的利潤空間給對方，生意才能長期做下去。同樣，企業(yè)只有達(dá)到借貸雙方的“雙贏”，才能使商業(yè)信用得以延續(xù)。再次是，使用商業(yè)信用須謹(jǐn)慎。既然是商業(yè)信用，就要求企業(yè)在運(yùn)用時(shí)一定不要超出企業(yè)的債務(wù)承受能力，要言必信，行必果。否則一旦到期信用無法兌現(xiàn)，不僅使別人受到損失，更會破壞企業(yè)自身的信譽(yù)，嚴(yán)重的就變成了商業(yè)詐騙。

記者發(fā)現(xiàn)商業(yè)信用融資激活了企業(yè)的融資空間，北京某機(jī)械加工廠是一家典型的中小企業(yè)，由于生產(chǎn)規(guī)模不斷擴(kuò)大，需要大量資金，但因企業(yè)規(guī)模小，難以找到擔(dān)保人，從銀行取得貸款很困難。該公司老板張先生深刻體會到融資的難處：即便銀行答應(yīng)貸款給你，但經(jīng)過一番審查、審批下來，所謂的良機(jī)早已失去。但自從該公司與北京某銀行合作后，票據(jù)融資多次為該公司帶來發(fā)展機(jī)會，該公司累計(jì)貼現(xiàn)1330萬元，且均在兩個(gè)工作日內(nèi)取得資金，企業(yè)不再因?yàn)榱鲃淤Y金緊張而失去發(fā)展機(jī)會，并推動了擴(kuò)大再生產(chǎn)。而通過票據(jù)融資，該公司在財(cái)務(wù)管理水平上不斷獲得改善，這是融資之外帶給企業(yè)的最大收獲。

北京某鋼材企業(yè)的王某也品嘗到了商業(yè)信用融資的便利。今年夏季，王某與某貿(mào)易企業(yè)簽訂合同購買了4000噸鋼材。鋼材入庫后，按理他應(yīng)該馬上付款，但在此時(shí)，市場上銅材暢銷，如果他推遲付款，就可以將這筆資金用來購買更多的鋼材，出售后可獲取較大利潤。于是，他就與該貿(mào)易企業(yè)簽訂商業(yè)信用臺同，延期付款，同時(shí)補(bǔ)償對方7萬元的占用資金費(fèi)，這樣一下子把資金運(yùn)動開來，多獲取了100萬元的利潤。

銀行支持商業(yè)信用的發(fā)展

目前中國銀行、中國建設(shè)銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國工商銀行、北京銀行、華夏銀行、民生銀行、上海浦發(fā)銀行等多家銀行都支持企業(yè)進(jìn)行商業(yè)信用融資。

記者了解到，華夏銀行推出的票據(jù)融資有銀行承兌匯票、銀行承兌匯票貼現(xiàn)、商業(yè)承兌匯票貼現(xiàn)。具體而言，華夏銀行的銀行承兌匯票適用于法人單位以及其他組織之間的商品或勞務(wù)交易，產(chǎn)生的正?？铐?xiàng)的支付結(jié)算。幣種為人民幣。期限最長不超過六個(gè)月。企業(yè)申請材料有：信貸業(yè)務(wù)申請書；出票人的資格證明文件；出票人近三年的財(cái)務(wù)報(bào)表、報(bào)告以及最近一期的財(cái)務(wù)報(bào)表；注明以銀行承兌匯票作為結(jié)算方式的真實(shí)商品交易或服務(wù)合同；出票人到期支付票款的資金來源證明，包括銷售合同、資金計(jì)劃等。

銀行承兌匯票貼現(xiàn)為客戶在正常生產(chǎn)經(jīng)營活動中產(chǎn)生的資金需求提供信貸支持。企業(yè)申請材料有：信貸業(yè)務(wù)申請書；申請貼現(xiàn)的未到期銀行承兌匯票及復(fù)印件；申請人資格證明材料；上年度財(cái)務(wù)報(bào)表和最近一期的財(cái)務(wù)報(bào)表；相應(yīng)的商品交易合同及增值稅發(fā)票復(fù)印件；本行要求提供的其他相關(guān)資料。

商業(yè)承兌匯票貼現(xiàn)是持票人將其合法持有的商業(yè)承兌匯票轉(zhuǎn)讓給本行，本行按票面金額扣除貼現(xiàn)利息后，將余額付給持票人的票據(jù)融資行為。企業(yè)申請材料有：信貸業(yè)務(wù)申請書；申請貼現(xiàn)的未到期商業(yè)承兌匯票及復(fù)印件；申請人資格證明材料；上年度財(cái)務(wù)報(bào)表和最近一期的財(cái)務(wù)報(bào)表；相應(yīng)的商品交易合同及增值稅發(fā)票復(fù)印件；擬采用第三方保證、抵押或質(zhì)押方式擔(dān)保的，比照保證、抵押或質(zhì)押貸款提供相應(yīng)資料。本行要求提供的其他相關(guān)資料。

此外，許多銀行開展了應(yīng)付賬款融資。記者從花旗銀行了解到，中小企業(yè)通過出售應(yīng)付賬款項(xiàng)下的人民幣商業(yè)承兌匯票，花旗銀行配合客戶的付款周期，幫助客戶做應(yīng)付賬款融資，加快資金周轉(zhuǎn)，減少流動資金需求及成本，其間無需繁雜的文件和流程。

融資申請書范文第3篇

一、出口商業(yè)發(fā)票融資業(yè)務(wù)的條件

出口商業(yè)發(fā)票融資的主要作用是使采用非信用證遠(yuǎn)期付款方式結(jié)算的出口商便利地得到銀行融資，加速企業(yè)資金周轉(zhuǎn)，規(guī)避遠(yuǎn)期收匯風(fēng)險(xiǎn)，具有流程簡單、手續(xù)簡便、費(fèi)用相對低廉等特點(diǎn)。

國內(nèi)銀行一般會事先與出口商簽訂年度出口商業(yè)發(fā)票融資業(yè)務(wù)合作協(xié)議，對出口商核定一個(gè)總的貸款額度，然后在總額度內(nèi)逐筆敘做。于是，出口商業(yè)發(fā)票融資業(yè)務(wù)的條件大體可分為資格認(rèn)定和具體辦理每一筆融資時(shí)需滿足的條件，資格認(rèn)定是在銀行對出口商核定年度總的貸款額度時(shí)所依據(jù)的條件。

(一)資格認(rèn)定

資格認(rèn)定條件主要包括：(1)出口商須持有工商行政管理部門核發(fā)和經(jīng)過年審合格的企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照，并持有進(jìn)出口經(jīng)營權(quán)證明文件。(2)以往結(jié)算正常，無違法違規(guī)和違約等不良記錄。(3)應(yīng)當(dāng)是獨(dú)立核算、經(jīng)營良好的經(jīng)濟(jì)實(shí)體，有齊全的生產(chǎn)銷售計(jì)劃和健全的財(cái)務(wù)管理制度；實(shí)現(xiàn)出口后如出口虧損有補(bǔ)虧來源或是有能力自行消化的。

銀行一般根據(jù)以上條件，對出口商資信的審查，通過審查出口商的資本、信譽(yù)、經(jīng)營狀況等方面情況，結(jié)合出口商以往與買方往來的具體業(yè)務(wù)情況，包括近期簽約情況、付款條件及貿(mào)易關(guān)系等，以確定交易的真實(shí)性后，然后確定一個(gè)年度總的信貸額度，這種審查通常由銀行的管理層來決定。

(二)具體敘做每一筆融資時(shí)需滿足的條件

具體條件：(1)必須是出口商采用信用方式銷售規(guī)定貨物產(chǎn)生的尚未清償?shù)摹昂细駪?yīng)收帳款”，可以轉(zhuǎn)讓且未被質(zhì)押或抵押給任何第三方。(2)“合格應(yīng)收帳款”具有真實(shí)的貿(mào)易背景，并能按要求提供相應(yīng)的商務(wù)合同、發(fā)票及報(bào)關(guān)單等證明文件。(3)出口商保證提供的該筆應(yīng)收帳款代表一筆在正常業(yè)務(wù)過程中生產(chǎn)和真實(shí)善意的貨物銷售，據(jù)以向融資銀行轉(zhuǎn)讓的應(yīng)收帳款所涉及的貨物銷售符合基礎(chǔ)交易合同規(guī)定的內(nèi)容且債務(wù)人不會依據(jù)基礎(chǔ)交易合同對支付該筆應(yīng)收帳款提出任何的抗辯事由。(4)在申請辦理融資時(shí)，該筆合格應(yīng)收帳款到期日在180天之內(nèi)。

銀行一般結(jié)合出口貨物市場行情及該進(jìn)口商以往資信情況，在按照上述條件認(rèn)真審查企業(yè)提交的各項(xiàng)商業(yè)單據(jù)后，敘做每一筆額度內(nèi)的融資業(yè)務(wù)。這種審查通常由銀行具體經(jīng)辦支行和國際結(jié)算人員進(jìn)行。

二、出口商業(yè)發(fā)票融資業(yè)務(wù)的運(yùn)作程序

如上所述，出口商業(yè)發(fā)票融資業(yè)務(wù)的運(yùn)作程序一般也就分為總額度申請及核定階段和具體融資業(yè)務(wù)敘做階段這兩大階段。

(一)總額度的申請及核定階段

1、企業(yè)提出出口發(fā)票融資業(yè)務(wù)申請。需提交印鑒相符的《出口商業(yè)發(fā)票融資額度申請書》、出口貿(mào)易合同復(fù)印件(如出口商已與進(jìn)口商簽定合同)、有資格辦理國際結(jié)算業(yè)務(wù)的證明文件，如經(jīng)年審的營業(yè)執(zhí)照復(fù)印件、進(jìn)出口經(jīng)營許可證等。

2、銀行審查并核定額度，一般分三個(gè)層面：(1)經(jīng)辦支行對出口商資信進(jìn)行審查，審查其資本、信譽(yù)、經(jīng)營狀況等方面情況，并認(rèn)真了解出口商以往與買方往來的具體業(yè)務(wù)情況，包括近期簽約情況、付款條件及貿(mào)易關(guān)系等，以確定交易的真實(shí)性和額度的適量性。(2)國際業(yè)務(wù)部門就有關(guān)貿(mào)易背景、合格貿(mào)易合同條款提出審查意見。(3)信貸管理部門根據(jù)經(jīng)辦行送審的資料和國際業(yè)務(wù)部門的審查意見，對企業(yè)資信、還款能力、財(cái)務(wù)狀況等因素進(jìn)行審查，并根據(jù)授信審批權(quán)限審批、報(bào)批，按照授信辦法的有關(guān)要求落實(shí)出口商業(yè)發(fā)票融資額度。經(jīng)各有關(guān)部門審查通過后，核定企業(yè)該項(xiàng)融資業(yè)務(wù)總的額度。

3、銀企雙方簽訂合作協(xié)議。完成額度審批后，經(jīng)辦行與出口商簽署《出口商業(yè)發(fā)票融資協(xié)議》，落實(shí)好相關(guān)擔(dān)保措施。該協(xié)議一般一式四份，由雙方法定代表人或其授權(quán)有權(quán)簽字人簽字并加蓋公章后，出口商、保證人各保留一份，經(jīng)辦銀行執(zhí)二份。

(二)具體辦理融資業(yè)務(wù)階段

1、出口商交單?？倕f(xié)議簽訂后，出口商在提出貸款要求時(shí)，可憑《出口商業(yè)發(fā)票融資申請書》、合同、商業(yè)發(fā)票、運(yùn)輸單據(jù)副本、正本報(bào)關(guān)單、海關(guān)電子口岸IC卡等材料到銀行申請貸款，該申請書經(jīng)過銀行批準(zhǔn)后成為協(xié)議的一部分。

2、單據(jù)的審核與寄送。主要包括：(1)銀行對商業(yè)單據(jù)等的審查。這種審查通常由銀行具體經(jīng)辦支行和國際業(yè)務(wù)人員進(jìn)行。一般需審核的內(nèi)容有《出口商業(yè)發(fā)票融資申請書》及商業(yè)發(fā)票中的有關(guān)內(nèi)容：重點(diǎn)核對進(jìn)口商名稱是否與《出口商業(yè)發(fā)票融資額度申請書》及出口貿(mào)易合同中的記載一致，付款條件、金額是否正確，貨物名稱是否一致；提請融資的金額是否在融資額度以內(nèi)：如同一合同項(xiàng)下有多單發(fā)票，提請融資的發(fā)票金額是否超出了未執(zhí)行的合同金額；審核各項(xiàng)單據(jù)所記載內(nèi)容的一致性，特別審核提單的表面真實(shí)性，如有必要，應(yīng)要求出口商提供相關(guān)提單的正本進(jìn)行核對；除對單據(jù)表面真實(shí)性的審查外，銀行一般要通過其他渠道核查相關(guān)業(yè)務(wù)的真實(shí)貿(mào)易背景，如在出口商協(xié)助下登陸海關(guān)“中國電子口岸系統(tǒng)”抽查擬融資發(fā)票項(xiàng)下貨物的出口報(bào)關(guān)情況(如時(shí)間緊急，亦可在融資后進(jìn)行定期抽查)等。(2)單據(jù)的寄送。D／A項(xiàng)下，應(yīng)按照托收業(yè)務(wù)規(guī)定寄送單據(jù)；O／A項(xiàng)下，原則上由出口商自行寄送單據(jù)。

3、發(fā)放融資款。審核無誤后，銀行一般會在出口商提交申請后三個(gè)工作日之內(nèi)辦理融資。融資金額原則上不超過受核準(zhǔn)發(fā)票金額的80％，期限按融資日至發(fā)票到期日的實(shí)際天數(shù)加一定寬限期(不超過30天)確定。一般銀行采取逐筆辦理融資，即一筆發(fā)票對應(yīng)辦理一筆融資，利息可采取先扣(融資時(shí)預(yù)扣)或后收(實(shí)際收匯還貸時(shí)收取)兩種方式。企業(yè)可擇機(jī)選擇原幣發(fā)放或按當(dāng)日結(jié)匯價(jià)折合人民幣發(fā)放。自2008年7月14日開展出口收結(jié)匯聯(lián)網(wǎng)核查制度以來，融資發(fā)生時(shí)融資額須進(jìn)入待核查賬戶核查，登陸海關(guān)電子口岸扣減企業(yè)可收匯額后才能辦理結(jié)匯或劃出手續(xù)。若采用人民幣形式融資，則在聯(lián)網(wǎng)核查后直接按當(dāng)日結(jié)匯價(jià)發(fā)放。

4、收款及還貸。收到進(jìn)口商付款后，不管貸款有否到期，一般銀行都會收回融資本金(如采

用后收利息的融資方式，同時(shí)收回約定融資利息)，并將剩余款項(xiàng)劃入出口商待核查帳戶進(jìn)行聯(lián)網(wǎng)核查。同時(shí)恢復(fù)出口商可融資額度。

三、出口商業(yè)發(fā)票融資業(yè)務(wù)的主要風(fēng)險(xiǎn)

盡管出口商業(yè)發(fā)票融資的表面形式是貿(mào)易融資業(yè)務(wù)，但其實(shí)質(zhì)是銀行向企業(yè)發(fā)放的流動資金貸款，它的風(fēng)險(xiǎn)性絲毫不亞于普通的流動資金貸款。銀行的許多授信人員對其風(fēng)險(xiǎn)性沒有足夠的認(rèn)識，從而在授信業(yè)務(wù)中沒有事先嚴(yán)格把關(guān)，操作具有較大的隨意性，導(dǎo)致了風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生，甚至給銀行帶來巨額損失。它的風(fēng)險(xiǎn)主要體現(xiàn)為：

(一)貿(mào)易背景真實(shí)性難以確認(rèn)

由于出口商業(yè)發(fā)票融資是一種貿(mào)易融資，因此，銀行在辦理出口商業(yè)發(fā)票融資時(shí)，也要求企業(yè)提供出口貿(mào)易合同、商業(yè)發(fā)票、提單副本等，但銀行僅憑企業(yè)的單據(jù)是很難判斷某筆具體業(yè)務(wù)的貿(mào)易背景的真實(shí)性。發(fā)票、商業(yè)合同都是企業(yè)自己做的，一般做融資時(shí)候企業(yè)都已經(jīng)將正本單據(jù)寄給國外進(jìn)口商，提交給銀行的是副本單據(jù)。記載在上面的付款方式很多時(shí)候企業(yè)會按照自己的資金安排做改動，很多時(shí)候貿(mào)易背景是有的，但在真實(shí)交易中，國外進(jìn)口商是在提貨后立即付款的或者是提單后30天付款的，這時(shí)候企業(yè)出于自己融資的考慮，把付款期限改成提單后120天，融資的時(shí)候企業(yè)可能已經(jīng)正常收匯。甚至有的企業(yè)可能拿同一個(gè)發(fā)票復(fù)印件到兩家銀行做融資，雖然實(shí)施出口收結(jié)匯聯(lián)網(wǎng)核查制度以后，對重復(fù)融資有遏制作用，但聯(lián)網(wǎng)核查是總量核查，無法逐筆核對。這樣，還款來源就有了很大的不確定性，從而導(dǎo)致了出口商業(yè)發(fā)票融資的潛在風(fēng)險(xiǎn)大大增加。

(二)結(jié)算方式可以隨意改變

出口商業(yè)發(fā)票融資相對應(yīng)的結(jié)算方式主要為匯款，匯款的靈活性大，可隨時(shí)根據(jù)企業(yè)的要求而改變匯款路徑和收匯銀行，融資銀行難以掌握收款人的收匯時(shí)間和金額等信息。銀行在發(fā)票上雖然要求企業(yè)注明融資行匯款路徑，但實(shí)際企業(yè)有否告知國外客戶，國外客戶是否按照企業(yè)指示，都難以把握。筆者在實(shí)務(wù)中就碰到這樣的事情，在給一家企業(yè)做了80余萬美元的出口商業(yè)發(fā)票融資后，在融資期限前3天，還沒收到國外進(jìn)口商的付款，我們向企業(yè)催收，企業(yè)解釋說那筆款項(xiàng)前幾天國外進(jìn)口商錯匯到企業(yè)在交行的賬戶了，沒按他們要求匯，希望能購匯來歸還我行融資款項(xiàng)。我們要求企業(yè)將款項(xiàng)原幣劃轉(zhuǎn)到我行，因?yàn)樵谧鋈谫Y時(shí)候我們已經(jīng)進(jìn)行聯(lián)網(wǎng)核查的，而企業(yè)卻說這筆資金已經(jīng)在交行結(jié)匯了。我行表示，如果購匯還貸，將作為企業(yè)的一次不良記錄，最后該筆融資以第二天企業(yè)其他的收匯款歸還了結(jié)。雖然最后事情是解決了，但從中我們可以看到，出口商對該類融資處理自主性和隨意性較大，對融資銀行來說確實(shí)是一個(gè)極大的隱患，出口收匯款項(xiàng)能否作為還款來源很大程度上取決于出口商的信譽(yù)。

(三)企業(yè)資金風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁銀行

在正常情況下，出口商業(yè)發(fā)票融資的還款來源為“貨到付款”或賒銷匯款項(xiàng)下的收匯款，但在某些情況下，如貨物不能按時(shí)交付、貨物經(jīng)外商檢驗(yàn)存在質(zhì)量問題、國外進(jìn)口商“爽約”、進(jìn)口國外匯管制等等，企業(yè)不能正常從國外收回貨款，能否還款就依賴于自身的償債能力，若企業(yè)缺乏足夠的償債能力，則很可能因此而造成銀行在出口商業(yè)發(fā)票項(xiàng)下的墊款。這就造成了企業(yè)的資金風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁于銀行。

四、出口商業(yè)發(fā)票融資業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)防范對策

為防范出口商業(yè)發(fā)票融資業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)，銀行可以從以下幾方面著手：

首先，由于出口商業(yè)發(fā)票融資是對應(yīng)于“貨到付款”或賒銷匯款這種純商業(yè)信用結(jié)算方式的一種融資，出口企業(yè)的資信情況及履約能力直接關(guān)系融資款能否正常收回，因此，在辦理融資前，銀行必須事先對出口企業(yè)的資信及履約能力有充分的了解。盡可能選擇一些信譽(yù)佳、經(jīng)營情況良好、抗風(fēng)險(xiǎn)能力強(qiáng)、與其有多年合作關(guān)系的企業(yè)辦理。

其次，由于“貨到付款”或賒銷匯款項(xiàng)下的付款依賴于進(jìn)口商的信譽(yù)，因此，必須盡可能了解出口企業(yè)的進(jìn)口客戶的資信情況及履約能力，若該進(jìn)口商為世界知名企業(yè)，則可以適當(dāng)放寬貼現(xiàn)條件，反之，則應(yīng)從嚴(yán)控制。另外，由于外匯管制的風(fēng)險(xiǎn)，特別是在發(fā)展中國家，“貨到付款”或賒銷匯款這種結(jié)算方式通常是嚴(yán)格外匯管制時(shí)首先拖延付款的對象，因而，需提請出口企業(yè)盡早與進(jìn)口付款人聯(lián)系，申請外匯額度。

第三，要參照發(fā)放流動資金貸款的條件，根據(jù)出口企業(yè)的不同情況，適當(dāng)采取其他擔(dān)保、質(zhì)押、抵押等措施，進(jìn)一步防范風(fēng)險(xiǎn)。按情況不同要求企業(yè)提供質(zhì)押物、抵押品、其他企業(yè)的擔(dān)?；蛲侗３隹谛庞帽ｋU(xiǎn)等，以便萬一發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，使出口企業(yè)在處理業(yè)務(wù)時(shí)有所顧忌，融資銀行也可將損失減少到最低程度。

融資申請書范文第4篇

關(guān)鍵詞：SWIFT；信用證欄位； 兌用；兌用方式

信用證的使用，UCP600中的術(shù)語為兌用（Available），包括承付（honor）與議付（negotiation），承付又具體包括即期付款（sight payment）、延期付款（deferred payment）及承兌（acceptance）三種方式，而SWIFT電訊系統(tǒng)設(shè)計(jì)的信用證報(bào)文格式，兌用方式還包括混合付款方式（mixed payment）。不同的兌用方式，其兌用的地點(diǎn)與使用的條件都是不一樣的。涉及到兌用的欄位有41a及42諸欄位（計(jì)有42a、42C、42P、42M），41a欄用來描述兌用銀行與兌用方式的內(nèi)容，描述受益人的單據(jù)憑以交到的銀行以及該銀行以何種方式在相符交單時(shí)付款，每份SWIFT信用證都會出現(xiàn)。42諸欄結(jié)合兌用方式使用，用以說明兌用的時(shí)間、票據(jù)與金額比例等，不同的兌用方式使用不同的具體欄位，一份信用證可以42諸欄位都不出現(xiàn)，但不可以全都出現(xiàn)。其中42C（匯票期限）與42a（匯票付款人）是匯票條款，如出現(xiàn)須結(jié)對出現(xiàn)；42P欄用于說明延期付款的期限與金額，只有在兌用方式為“BY DEF PAYMENT（延期付款）”時(shí)使用；42M欄用于說明混合付款的指示，如分期付款的期次與比例，憑以提交的單據(jù)與票據(jù)等，只有在兌用方式為“BY MIXED PYMT（混合付款）”時(shí)使用。

下面結(jié)合實(shí)例來談?wù)劯鞣N類型信用證結(jié)算時(shí)這些欄位的內(nèi)容表述，供進(jìn)口商填寫開證申請書以及銀行國際結(jié)算開證崗人員在繕制信用證報(bào)文時(shí)參考。

一、即期信用證的兌用條款

（一）即期付款信用證的兌用條款

信用證按付款時(shí)間有即期遠(yuǎn)期之分，信用證的即期結(jié)算有即期付款信用證，即期議付信用證以假遠(yuǎn)期信用證，所以不能夠在合同的支付條款中只簡單表述為：“payment term：I/C at sight（支付條款，即期信用證）”，否則開證申請人據(jù)此條款上述三種信用證都可能開出來而可能卻不是受益人希望的類型。這種信用C是為憑單即期付款的結(jié)算方式設(shè)計(jì)的，不需要匯票。因此SWIFT開證時(shí)僅需出現(xiàn)41a欄：“available with xxx bank（or swift code） by payment（指定由xxx銀行即期付款）”，而不需要出現(xiàn)42的任何欄位。但實(shí)務(wù)中卻常見41a欄為“by payment”的信用證有要求即期匯票的條款，即出現(xiàn)了42欄的匯票條款（42C與42a），如“42C：at sight，42a：xxx bank（or swift code）”（42C：匯票期限：即期；42a：匯票付款人：xxx銀行），實(shí)務(wù)中開證申請書如有此表述時(shí)，開證行如要照轉(zhuǎn)到SWIFT信用證中，應(yīng)該咨詢清楚開證申請人的真實(shí)意思，因?yàn)樵谟行﹪矣薪鹑谄睋?jù)印花稅，匯票的使用會增加相關(guān)當(dāng)事人的稅賦。

（二）即期議付信用證的兌用條款

議付是開證行以外的銀行作為指定銀行在相符交單時(shí)或付款期限到期前買下信用證項(xiàng)下單據(jù)及或匯票的行為。議付信用證中的議付行一般是受益人所在地的銀行或受益人選擇的銀行，以方便受益人交單，議付使得受益人在相符交單時(shí)即可從議付行處獲得款項(xiàng)，有利資金周轉(zhuǎn)。通過SWIFT開出議付信用證時(shí)41a欄表述為：“available with xxx bank（or swift code） by negotiation（指定由xxx銀行議付）”，與即期付款信用證一樣，即期議付信用證可以不出現(xiàn)42欄的任何欄位或僅出現(xiàn)即期匯款條款。

（三）假遠(yuǎn)期信用證的兌用條款

貿(mào)易實(shí)踐中，常有出口商希望盡早收回貨款，進(jìn)口商卻因資金周轉(zhuǎn)原因或國家外匯管理限制對外即期付匯，假遠(yuǎn)期信用證即為這種貿(mào)易背景設(shè)計(jì)的一種結(jié)算方式，由開證行提供短期流動資金的貿(mào)易融資，讓貿(mào)易雙方都不失去貿(mào)易機(jī)會，進(jìn)口商僅需按約定的利率支付占款利息及貼現(xiàn)費(fèi)即可。具體表現(xiàn)為信用證要求的是遠(yuǎn)期匯票，但又規(guī)定可即期議付（付款），貼現(xiàn)費(fèi)用與利息由開證申請人承擔(dān)。

這種信用證SWIFT開證時(shí)，兌用方式以議付或承兌為宜，即41a欄位表述為： “available with xxx bank （or swift code） by negotiation”或“available with xxx bank （or swift code） by acceptance（指定由xxx銀行承兌）”；42欄則出現(xiàn)“42C：at xx days after sight （or at xx days after B/L dated etc.），42a：xxx bank（or swift code）”（42C：匯票期限：見票（或提單日）后xx天付款；42a：匯票付款人：xxx銀行）；費(fèi)用負(fù)擔(dān)條款則出現(xiàn)在47A欄（附加條款）或78欄（對指定銀行的指示）的內(nèi)容中，如“term drafts to be negotiated at sight basis， discount charges and acceptance commission are for account of applicant（遠(yuǎn)期匯票即期議付，貼現(xiàn)費(fèi)用與承兌手續(xù)費(fèi)由開證申請人負(fù)擔(dān)）”或“usance drafts to be negotiated at sight basis， xx percent of discount charges and acceptance commission are for account of applicant， the balance for beneficiary（遠(yuǎn)期匯票即期議付，貼現(xiàn)費(fèi)用與承兌手續(xù)費(fèi)的xx%由開證申請人負(fù)擔(dān)，剩下的由受益人負(fù)擔(dān)）”，后一種情況是非完全的假遠(yuǎn)期條款，即進(jìn)出口雙方各承擔(dān)一部分遠(yuǎn)期利息及費(fèi)用，開證時(shí)須嚴(yán)格核對貿(mào)易合同中進(jìn)出口雙方已明確的各自承擔(dān)比例或期限。

二、遠(yuǎn)期付款信用證的兌用條款

（一）延期付款信用證的兌用條款

在單符交單后不能馬上得到承付的信用證即是遠(yuǎn)期信用證，需在將來確定的時(shí)間才能得到付款，主要有延期付款信用證，承兌信用證及遠(yuǎn)期議付信用證。延期付款信用證與上述即期付款信用證相對應(yīng)，受益人在相符交單后不能立即得到支付，而是要延期到信用證規(guī)定的期限屆滿才能得到付款，它的特點(diǎn)是不需要匯票。實(shí)務(wù)中使用延期付款信用證，一般是有征收金融票據(jù)印花稅的國家進(jìn)口商既出于減少稅賦負(fù)擔(dān)，又不愿意在貨到前付款造成資金占用的實(shí)際需要，因此延付期限一般是載貨船只的在途時(shí)間。

SWIFT開證時(shí)，本類信用證的41a欄表述為：“available with xxx bank（or swift code） by deferred payment（指定由xxx銀行延期付款）”，SWIFT信用證由于欄位字符的限制，“by deferred payment”表述為“BY DEF PAYMENT”，與之對應(yīng)的付款期限在42P欄表述，內(nèi)容諸如“at xx days after sight （or at xx days after B/L date etc.） （在見單（或提單日）后xx天付款）”，申請人在填寫開證申請書時(shí)這兩欄的內(nèi)容是一并選擇與填寫的：“ by deferred payment at xx days after sight （or at xx days after B/L date） （延期到在見單（或提單日）后xx天付款）”。

（二）承兌信用證的兌用條款

承兌信用證是由指定銀行承兌由其作為付款人的遠(yuǎn)期匯票的信用證。SWIFT開證時(shí)，本類信用證的41a欄表述為：“available with xxx bank（or swift code） by acceptance”，42a的匯票付款銀行與41a的銀行一致，42C的匯票期限為遠(yuǎn)期，如“at xx days after sight （or at xx days after B/L dated etc.）”。承兌信用證與延期付款信用證的主要區(qū)別在于承兌信用證必須有遠(yuǎn)期匯票條款。

開證行在繕制信用證報(bào)文時(shí)，承兌銀行的指定不一定按照開證申請書中進(jìn)口商所選定，開證行要考慮其是否為開證行的授權(quán)銀行以及其接受開證行指定的可能性，因此大多數(shù)開證行開出承兌信用證時(shí)，都由其自己承兌遠(yuǎn)期匯票，這個(gè)時(shí)候信用證的截止日與地點(diǎn)欄（31D）里的地點(diǎn)也就不會是申請人在申請書里所填的地點(diǎn)，開C行會將其改成與承兌銀行所在地相一致的地點(diǎn)，上述延期付款信用證也有此情況。

（三）遠(yuǎn)期議付信用證的兌用條款

遠(yuǎn)期議付信用證與上述即期議付信用證相對應(yīng)，是付款期限在將來確定時(shí)間的議付信用證，一般會要求隨附遠(yuǎn)期匯票。這種信用證受益人議付也能即期得到款項(xiàng)，但與假遠(yuǎn)期信用證不同的是相關(guān)費(fèi)用得由受益人承擔(dān)。其41a欄內(nèi)容同即期議付信用證的41a欄的內(nèi)容表述，42C欄與42a欄同承兌信用證的相應(yīng)欄位的內(nèi)容表述。

根據(jù)UCP600第2條“議付”的定義以及第12條b款的規(guī)定“開證行指定一銀行承兌匯票或做出延期付款承諾，即為授權(quán)該指定銀行預(yù)付或購買其已承兌的匯票或已做出的延期付款承諾”，可見延期付款信用證與承兌信用證是特殊的遠(yuǎn)期議付信用證。

三、混合付款信用證的兌用條款

在貿(mào)易實(shí)踐中，支付條款的磋商是很靈活的，并不拘泥于單一的支付方式或支付期限，可以是多種支付方式的混和使用，如部分金額電匯預(yù)付或托收，余款信用證結(jié)算；也可以是全額信用證結(jié)算方式下的分期付款，如預(yù)支信用證、分多期的混合付款信用證。這些都可歸入混合付款信用證的范疇。SWIFT設(shè)計(jì)的信用證兌用方式中有混合付款（by mixed payment），但在國際商會ICC516號出版物《標(biāo)準(zhǔn)跟單信用證格式》的開證申請書格式中無體現(xiàn)，UCP600也沒有提及，實(shí)務(wù)應(yīng)用中開證申請人及開證行都無所適眾。

（一）部分金額電匯預(yù)付，余額信用證結(jié)算的兌用條款

最常見的混合付款方式就是合同約定一部分金額電匯預(yù)付，剩余金額信用證結(jié)算。預(yù)付部分的金額是進(jìn)口商通過銀行直接電匯給出口商，信用證結(jié)算部分的金額由進(jìn)口商開立信用證支付，實(shí)務(wù)中這部分的金額都是以上述各種類型的信用證做處理。

這種方式在實(shí)務(wù)中其證外支付部分在信用證中一般都沒有提及，致多是在42欄的付款期限條款（42C或42P）中加上如下短語“for xx percent of invoice value（為發(fā)票金額的xx%）”，表明證內(nèi)支付比例。不要求匯票的即期證，可在47A欄專門列一條款說明信用證金額與發(fā)票金額的比例。但大多數(shù)來證都沒有這樣的語句表述，給受益人制單兌用與指定銀行審單帶來一些沒必要的困惑。因?yàn)檫@樣的交單，一般發(fā)票金額都會超過信用證金額，雖然UCP600第18條b款已明確“按指定行事的指定銀行、保兌行（如有的話）或開證行可以接受金額大于信用證允許金額的商業(yè)發(fā)票，其決定對有關(guān)各方均有約束力，只要該銀行對超過信用證允許金額的部分未作承付或者議付”，但受益人并不一定能對此條款理解透徹，制單時(shí)可能為了表面上追求發(fā)票金額與信用證金額的一致而導(dǎo)致比實(shí)際的發(fā)貨金額短少，在銀行之外的清關(guān)環(huán)節(jié)會出現(xiàn)大問題，貨物可能會被海關(guān)拒絕進(jìn)口或進(jìn)口商被走私調(diào)查與罰款。

融資申請書范文第5篇

關(guān)鍵詞：信息不對稱；逆向選擇；商業(yè)銀行；小微企業(yè)；貸款

中圖分類號：F830.33 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號：1673-291X（2012）19-0055-04

一、小微企業(yè)貸款市場簡要分析

小微企業(yè)是小型企業(yè)、微型企業(yè)、家庭作坊式企業(yè)、個(gè)體工商戶的統(tǒng)稱。在工商部門登記的小微企業(yè)加上尚未納入官方統(tǒng)計(jì)口徑的個(gè)體工商戶，共同構(gòu)成了中國的小微企業(yè)群體。這個(gè)群體解決了中國約80%的城鎮(zhèn)就業(yè)崗位，對經(jīng)濟(jì)增長的貢獻(xiàn)率約為60%，對稅收的貢獻(xiàn)率達(dá)到70%，是中國國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的一支活躍且非常重要的力量。由于受融資規(guī)模和財(cái)務(wù)狀況等因素影響，小微企業(yè)直接融資渠道較少，更多依賴銀行間接融資。長期以來，小微企業(yè)信貸需求旺盛，而銀行給小微企業(yè)的貸款只相當(dāng)于同期國企貸款額的2%左右。小微企業(yè)由于融資受限而難以發(fā)展壯大，每年因?yàn)榱鲃淤Y金不足而倒閉的小微企業(yè)不計(jì)其數(shù)。

對于商業(yè)銀行來說，發(fā)展小微企業(yè)貸款，可以實(shí)現(xiàn)客戶多元化，有效分散風(fēng)險(xiǎn)，提升綜合收益水平。首先，客戶資源短缺已成為國內(nèi)銀行發(fā)展的重要制約因素，一些商業(yè)銀行為了開拓或保留優(yōu)質(zhì)客戶資源，大幅讓利，形成了同業(yè)間的非理性競爭；其次，目前商業(yè)銀行激烈爭奪的大客戶大多數(shù)屬于具有更多直接融資渠道的上市公司，他們對銀行貸款融資的需求下降，加之大客戶市場競爭激烈，貸款處于買方定價(jià)的狀況，銀行貸款凈利差大幅收窄；而商業(yè)銀行在小微企業(yè)貸款中具有更大的定價(jià)權(quán)，盈利空間可待提升。

二、商業(yè)銀行對小微企業(yè)貸款過程中的信息不對稱及其危害

（一）商業(yè)銀行對小微企業(yè)貸款過程中的逆向選擇問題

假設(shè)有兩家小微企業(yè)C1和C2，因?yàn)橘Y金周轉(zhuǎn)不靈，C1計(jì)劃向商業(yè)銀行B借一年期貸款50萬元，C2計(jì)劃向商業(yè)銀行B借一年期貸款100萬元，C1的違約概率為p1=0.04，C2的違約概率為p2=0.4。假設(shè)貸款利率均為10%，在完全信息的條件下，B銀行肯定會選擇貸款給C1企業(yè)（如表1所示）：

表1 在信息對稱的前提下，公司C1和C2的真實(shí)信息 （萬元）

而在信息不對稱的情況下，B銀行對企業(yè)經(jīng)營者的能力、企業(yè)的經(jīng)營狀況及產(chǎn)品的質(zhì)量等信息不能完全了解，只能假定C1和C2兩家企業(yè)違約的概率都為0.5。根據(jù)表2的信息，在信息不對稱情況下，B銀行會選擇較劣公司C2，放棄較優(yōu)公司C1，這就造成商業(yè)銀行對小微企業(yè)貸款過程中的逆向選擇問題。

表2 在信息不對稱的前提下，公司C1和C2可能的信息（萬元）

（二）道德風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生及其相關(guān)因素

道德風(fēng)險(xiǎn)一般發(fā)生在商業(yè)銀行與小微企業(yè)簽訂借款合同之后，小微企業(yè)隨意的選擇行動方式，而商業(yè)銀行只能看到其某些行動的結(jié)果，不能完全了解其行動過程。在這種信息不對稱的情況下，就產(chǎn)生了小微企業(yè)的道德風(fēng)險(xiǎn)。

假設(shè)某商業(yè)銀行分T 期給小微企業(yè)提供貸款，每期貸款額為L（簡單起見，假設(shè)每期投資額相等），貼現(xiàn)因子為 r （0 < r < 1） 。

如果小微企業(yè)不從事道德風(fēng)險(xiǎn)活動，其在投資期滿時(shí)接收到的預(yù)期總投資額為

I1=rL+r2L+…+rT-1L+rTL （1）

如果從事道德風(fēng)險(xiǎn)活動被發(fā)現(xiàn)的概率為α。為便于討論，假定只在T=1時(shí)從事道德風(fēng)險(xiǎn)活動，以后各期均不從事。在這種情況下，小微企業(yè)在期滿時(shí)接受到的貸款總額為

I2=（1-α）W+I1-（1-rT）α（L-V）/（1-r） （2）

式中W為第1期從事道德風(fēng)險(xiǎn)活動所得到的額外收益；V為被發(fā)現(xiàn)后小微企業(yè)獲得的貸款額；（L -V）是被發(fā)現(xiàn)后造成的貸款減少額。與不從事道德風(fēng)險(xiǎn)活動得到的預(yù)期貸款總額相比，兩者相差

ΔI=I2-I1=（1-α）W-（1-rT）α（L-V）/（1-r） （3）

當(dāng)ΔI>0時(shí)，小微企業(yè)就有從事道德風(fēng)險(xiǎn)活動的愿望，ΔI越大，愿望就越強(qiáng)烈。換言之，式（3）表示的ΔI反映著小微企業(yè)可能從事道德風(fēng)險(xiǎn)的程度。它與如下因素有關(guān)：從事道德風(fēng)險(xiǎn)活動的額外收益W，道德風(fēng)險(xiǎn)活動被發(fā)現(xiàn)的概率α，各期貸款總額L，被發(fā)現(xiàn)后的投資額V，投資期數(shù)T，貼現(xiàn)因子r。對式（3）中各變量求一階導(dǎo)數(shù)，以分析各相關(guān)因素對道德風(fēng)險(xiǎn)程度的影響。

dΔI/dW=1-α>0，dΔI/dα=-W-（1-rT）α（L-V）/（1-r）

dΔI/dL=-（1-rT）α/（1-r）0

dΔI/dT=rTlnrα（L-V）/（1-r）

其中W，V與ΔI呈正相關(guān)關(guān)系，即從事道德風(fēng)險(xiǎn)活動的額外收益W越大，被發(fā)現(xiàn)后的貸款額V越多，小微企業(yè)從事道德風(fēng)險(xiǎn)活動的可能性就越大；而α，L，Τ，r與ΔI呈負(fù)相關(guān)關(guān)系，即被發(fā)現(xiàn)的概率α越大，每期貸款額L越多，貸款期數(shù)T越長，貼現(xiàn)因子r越大，小微企業(yè)從事道德風(fēng)險(xiǎn)活動的可能性越小。

三、信號傳遞與信息甄別模型在小微企業(yè)貸款過程中的應(yīng)用

（一）小微企業(yè)的信號傳遞