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摘要:征信立法對消費者隱私權(quán)應(yīng)提供充分、適度的保護。西方國家在此方面的立法較為完善，而我國則相對比較滯后。在個人信息的征集、使用、儲存、傳輸?shù)雀鱾€環(huán)節(jié)中，如何對消費者隱私權(quán)進行有效的保護和及時的救濟，是我國未來征信立法必須要考慮的問題。

關(guān)鍵詞:征信立法消費者隱私權(quán)

我國在社會主義市場經(jīng)濟的發(fā)展過程中，信用缺失非常嚴重。為了發(fā)展信用經(jīng)濟，促進消費和經(jīng)濟的發(fā)展，保證交易安全，中央及各級政府、社會各界正積極倡導(dǎo)并推動信用制度的建設(shè)，個人信用制度建設(shè)即是其中的重要內(nèi)容之一?！罢餍拧笔莻€人信用體系建設(shè)的中心環(huán)節(jié)，如何協(xié)調(diào)個人征信過程中的信息公開與隱私權(quán)保護的關(guān)系，已成為征信立法迫切需要解決的關(guān)鍵問題。

一、征信立法對消費者隱私權(quán)保護的“度”

（一）征信立法對消費者隱私權(quán)應(yīng)提供充分的保護

通常，隱私是指自然人個人生活中不愿為他人知悉和不愿公開的秘密，而隱私權(quán)是指自然人就私人信息（有關(guān)個人的一切情報資料和資訊，包括身高、體重、收入、生活經(jīng)歷、家庭電話號碼、患病經(jīng)歷等）、私人活動（一切個人的、與公共利益無關(guān)的活動，如日常生活、社會交往、夫妻之間的兩性生活等）和私人空間（個人的隱秘范圍，如身體部位、個人居所、旅客行李、學(xué)生書包、日記、通訊記錄等）等個人生活領(lǐng)域內(nèi)的情事不為他人知悉，禁止他人非法侵擾、搜集、利用和公開的權(quán)利。自然人對自己的隱私，不僅享有消極的隱瞞權(quán)、維護權(quán)，還享有能動的利用權(quán)、支配權(quán)。我國目前雖然沒有專門的隱私權(quán)保護法，甚至在現(xiàn)有的法律中也沒有提及“隱私權(quán)”的概念，但是在司法實踐中我們或通過對現(xiàn)行立法的擴大解釋或制定專門的司法解釋來實現(xiàn)對隱私權(quán)的保護。

所謂征信（CreditInvestigation），又可稱之為信用調(diào)查或資信調(diào)查，是指征信機構(gòu)對市場交易行為主體（主要是個人和企業(yè)）的信用資料進行收集、利用、提供、維護和管理的活動。[1]在個人征信體系中有四個基本當(dāng)事人：消費者、信息提供者、征信機構(gòu)（即信用中介機構(gòu)）和信息使用者。其中，信息提供者是指因業(yè)務(wù)或職務(wù)關(guān)系而掌握消費者個人信息的機構(gòu)或個人，主要是金融機構(gòu)和有關(guān)行政機關(guān)如工商、稅務(wù)等以及司法機關(guān)；信息使用者是指為了解消費者的個人信用狀況而依法從征信機構(gòu)獲得該消費者個人信息的機構(gòu)或個人。[2]征信立法必須在個人信用信息公開和消費者隱私權(quán)保護兩者之間尋求最佳平衡點，而不能以犧牲個人隱私權(quán)為代價來換取征信業(yè)的短期發(fā)展。此外，隱私權(quán)保護到位與否，在某種程度上決定了個人信用體系建設(shè)的成敗。

（二）征信立法對消費者隱私權(quán)應(yīng)提供適度的保護

個人信息開放的必要性主要體現(xiàn)在：

1．市場經(jīng)濟的高度發(fā)展極大地擴大了市場的半徑，把一個傳統(tǒng)的“熟人社會”變成了一個現(xiàn)代的“陌生人社會”，從而加大了信息的不完全和信息的不對稱，使得市場交易的“道德風(fēng)險”劇增。為了有效解決現(xiàn)代市場經(jīng)濟發(fā)展中因信息不完全和信息不對稱所帶來的“逆向選擇”和“道德風(fēng)險”，有必要開放市場主體的各種信用信息，從而確保市場交易的安全。

2．市場經(jīng)濟是信用經(jīng)濟，信用成為市場交易的媒介，每個市場交易主體為了規(guī)避交易風(fēng)險，都必須對交易對方進行信用評估，如果信息不開放，不僅會導(dǎo)致信用評估的成本增加，而且還會造成信用評估的失真。

3．獲取準確、可靠的信用信息是市場主體科學(xué)決策的必備前提，只有在信用信息高度開放和有序流動的社會環(huán)境下，市場主體才有可能及時獲取充分有效的信息，從而才有可能迅速作出準確的判斷和決策。[3]

4．個人信息是一種豐富的信用資源，通過制度來規(guī)范當(dāng)事人的信用行為，使守信者能獲得經(jīng)濟交往中一系列的方便和利益，使失信者不僅得到社會否定的評價，而且在經(jīng)濟交往中寸步難行，從而有助于在全社會形成“人人守信”的良好氛圍。

5．為征信目的而克減個人信息隱私權(quán)的最終目的，仍然是通過使守信者獲得相應(yīng)優(yōu)惠從而實現(xiàn)其財產(chǎn)利益（如獲得低息無息貸款、優(yōu)惠交易條件等），因此對消費者個人信息隱私權(quán)的克減最終也能獲得財產(chǎn)利益的相應(yīng)補償，從此意義上說，個人利益和社會利益是一致的。[4]

筆者認為，那種為了保護消費者隱私權(quán)而對征信過程各個環(huán)節(jié)苛以嚴格程序從而阻礙征信業(yè)發(fā)展的觀點，與為了大力發(fā)展征信業(yè)而忽視對消費者隱私權(quán)保護的觀點，同樣是不可取的。征信立法對消費者隱私權(quán)的保護應(yīng)有一個必要的限度，即應(yīng)盡量不對征信業(yè)的快速發(fā)展造成過多的障礙，如有學(xué)者提出征信機構(gòu)對消費者信息的收集必須事先征得消費者本人的同意，這一觀點就顯得過于苛刻，必然會加大征信成本，很有可能使征信機構(gòu)失去一部分個人信息，不利于征信業(yè)的健康發(fā)展。[5]

二、各國立法對隱私權(quán)保護的現(xiàn)狀

（一）國外征信立法對消費者隱私權(quán)的保護

在美國，個人隱私權(quán)受到高度重視，保護消費者的隱私權(quán)是美國國會完善消費者信用管理行業(yè)相關(guān)法律的主要目標之一。國會制定的信息法律中涉及消費者隱私權(quán)保護的法律主要有：《公平信用報告法》、《平等信用機會法》和《金融服務(wù)現(xiàn)代化法》，國會制定這些法律時力圖在保障消費者隱私權(quán)與促進信用報告業(yè)發(fā)展及保證銀行體系安全穩(wěn)定之間尋找一個平衡點。然而，國會尤其希望通過提高消費者信息的透明度來減少銀行體系的風(fēng)險，維護公眾對金融體系的信心，因而將征信機構(gòu)作為一個特殊地位的個人信息使用者和提供者，在立法中使其權(quán)利有所擴大。這樣的法律制度設(shè)計有效地推動了征信業(yè)的發(fā)展。

在歐洲國家，個人隱私權(quán)也一向受到高度重視。與美國不同的是，歐洲國家習(xí)慣于以全面立法的方式確認和保護個人隱私權(quán)，使消費者隱私權(quán)在個人征信中受到完整的保護。比較有代表性的法律有《英國數(shù)據(jù)保護法》和《歐盟數(shù)據(jù)保護指令》。

除了上述差異，在對消費者隱私權(quán)保護的具體制度設(shè)計方面，美歐也有許多共性。概言之，多數(shù)國家均是通過對征信過程中各個環(huán)節(jié)的嚴格把關(guān)來實現(xiàn)隱私權(quán)保護的，具體體現(xiàn)在對征信范圍、征信方法、信息的使用目的和公開范圍、個人商業(yè)信用信息共享的限制、法律救濟的規(guī)定中。

（二）我國立法對隱私權(quán)的保護

1．相關(guān)立法對隱私權(quán)的保護

《憲法》對公民隱私權(quán)的保護?！稇椃ā返?7條、38條、39條分別規(guī)定了公民的人身自由權(quán)、人格尊嚴權(quán)、住宅安全權(quán)，條文中雖沒有明確規(guī)定“隱私權(quán)”，但隱含著對隱私權(quán)的認可與保護。

民法對自然人隱私權(quán)的保護?！睹穹ㄍ▌t》沒有將隱私權(quán)規(guī)定為具體人格權(quán)，但是在最高人民法院關(guān)于貫徹《民法通則》所作的司法解釋和以后的單行司法解釋中，曾經(jīng)幾次對隱私權(quán)保護的必要性作了揭示，并且規(guī)定了一定的保護措施。2001年3月10日施行的《最高人民法院關(guān)于確定民事侵權(quán)精神損害賠償責(zé)任若干問題的解釋》第1條首次明確提出“隱私”這一概念（雖然措辭很謹慎，并沒有直接稱之為隱私權(quán)），它標志著我國立法對隱私權(quán)的保護方式已由間接保護變?yōu)橹苯颖Ｗo，這不僅是對隱私權(quán)保護的一個重大變革，而且等于通過司法解釋的方法確認隱私權(quán)是一個獨立的人格權(quán)。這也為制定民法典人格權(quán)法編奠定了一個很

好的基礎(chǔ)。

此外，《消費者權(quán)益保護法》、《商業(yè)銀行法》、《貸款通則》、《未成年人保護法》等都含有對隱私權(quán)的保護條款。

2．征信立法對消費者隱私權(quán)的保護

從1999年7月上海率先成立國內(nèi)首家個人信用征信機構(gòu)（上海資信有限公司），到2004年中國人民銀行征信管理局正式成立，再到2005年1月中國人民銀行實現(xiàn)個人征信系統(tǒng)全國聯(lián)網(wǎng)運行，我國征信業(yè)發(fā)展速度之快已是有目共睹。與此同時，步伐稍顯滯后的征信立法工作也在緊鑼密鼓地進行。2002年1月，《深圳市個人信用征信及信用評級管理辦法》開始實施；2002年2月，我國正式啟動了征信行政立法的工作，立法者經(jīng)過幾年的艱難探索和研究，拿出了《征信管理條例》草案和相關(guān)的立法規(guī)劃；2004年2月，《上海市個人信用征信管理試行辦法》開始實施；2004年的“兩會”期間，上海代表鄭成思、艾寶俊等向全國人大常委會提交議案，要求制訂《中華人民共和國個人信息保護法》[6]；2005年，由中國社科院法學(xué)研究所起草的《中華人民共和國個人信息保護法》的專家建議稿已經(jīng)完成[7]。三、在我國征信立法中對消費者隱私權(quán)保護措施的建議

（一）基本原則

1．合法性原則。即個人信用記錄的征集和使用必須嚴格遵守法律的規(guī)定。

2．實事求是原則。在采集個人信用數(shù)據(jù)時，必須基于事實，重視數(shù)據(jù)內(nèi)容的可靠性。

3．不搜集與個人信用無關(guān)信息原則。為更好地保護個人的隱私權(quán)，法律就必須對個人信息的采集范圍作明確的規(guī)定，在此之外收集個人信息將被視為不合法，并應(yīng)受到相應(yīng)的制裁。

4．及時更新原則。個人征信機構(gòu)的數(shù)據(jù)應(yīng)隨時更新，如果采取批處理數(shù)據(jù)工作的方式，時間間隔必須足夠短，要提高征信數(shù)據(jù)庫的更新頻率。

（二）具體措施

1．在個人信用信息征集過程中對消費者隱私權(quán)的保護

首先，嚴格界定征信的范圍。我國法律應(yīng)將征信信息的范圍限定于與個人信用有關(guān)的信息，即與個人的經(jīng)濟狀況、償債能力直接或間接相關(guān)的個人信息。此外，立法還應(yīng)當(dāng)禁止征信機構(gòu)收集與個人信用無關(guān)的信息

其次，征信方法應(yīng)當(dāng)公正和合法。采集信息時，征信機構(gòu)應(yīng)當(dāng)說明自己的身份、征集信息的目的等。禁止征信機構(gòu)采取欺騙、竊取、賄賂、利誘、脅迫、利用計算機網(wǎng)絡(luò)侵擾或者其他不正當(dāng)?shù)姆绞绞占畔⒌?。[8]

最后，信用信息征集時不必征得消費者的同意但須告知消費者。個人信息的收集不必以事先征得消費者的同意為要件，只要征信機構(gòu)履行必要的告知義務(wù)即可（消費者知情后有權(quán)對不準確、不完善的信息資料進行更正）。

2．在個人信用信息使用過程中對消費者隱私權(quán)的保護

第一，嚴格限定個人信用信息使用的范圍、目的與主體。從國外個人征信體系建設(shè)的實踐來看，個人信用信息主要用在下列六個方面：消費者本人的書面要求；金融機構(gòu)向消費者提供消費信貸服務(wù)；金融機構(gòu)用于評價個人現(xiàn)有債務(wù)或現(xiàn)有帳戶的風(fēng)險；保險公司向消費者提供保險服務(wù)；用人單位用于審查個人工作申請；有關(guān)政府機構(gòu)依法用于評價個人的財務(wù)狀況，以便決定是否同意個人的執(zhí)照申請。由此可見，個人信用信息使用的主體除了消費者本人外，主要是金融機構(gòu)、保險公司、用人單位和政府機構(gòu)。

第二，嚴格限定個人信用信息使用的方法。對個人信用信息的使用包括：為特定目的而在特定主體間的使用和向不特定主體的公開使用兩種情況。對于前者，征信機構(gòu)只須履行對消費者的告知義務(wù)即可（屬效率優(yōu)先的美國模式）。而對于后者則要區(qū)分信息的不同性質(zhì)區(qū)別對待：對于絕對隱私信息必須事先征得消費者的同意方能公開，對于相對隱私信息則可適用“知情同意”原則即收集信息時不須取得消費者同意，但應(yīng)該不斷地向當(dāng)事人通報有關(guān)他們的信息的主要用途和次要用途，當(dāng)事人有機會對其數(shù)據(jù)的使用表示同意或不同意。如果當(dāng)事人在知情后合理期限內(nèi)沒有反應(yīng)，則視為同意。對于公共信息則可不經(jīng)消費者同意即可公開。對于絕對隱私和相對隱私的分界，在實踐中可能較難把握。筆者認為，通常情況下，個人自然情況可視為絕對隱私，商業(yè)信用記錄可視為相對隱私，當(dāng)然，這一區(qū)分也不是絕對的，很多時候還需要具體問題具體分析。

3．在個人信用信息儲存過程中對消費者隱私權(quán)的保護

征信機構(gòu)和信息使用者應(yīng)履行法定的保密義務(wù)，不得向與信息主體不相關(guān)的第三方泄密，更不得公開其所掌握的信息。征信機構(gòu)和信息使用者應(yīng)保證消費者的知情權(quán)和異議權(quán)。

4．在個人信用信息傳輸過程中對消費者隱私權(quán)的保護

個人信用信息的管理和傳輸依賴于計算機系統(tǒng)。征信機構(gòu)征集、傳輸個人信用信息應(yīng)當(dāng)通過專用網(wǎng)絡(luò)傳輸，不得利用公眾互聯(lián)網(wǎng)進行。征信機構(gòu)通過專用網(wǎng)絡(luò)管理、傳輸個人信用信息時，發(fā)現(xiàn)有錯誤的，應(yīng)當(dāng)及時予以更正。[9]

5．個人信用信息安全保證措施

征信機構(gòu)應(yīng)當(dāng)負責(zé)對個人信用信息數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)和資料進行維護和管理，根據(jù)征集的個人信用信息及時更新個人信用信息數(shù)據(jù)庫。信用資料傳播的控制權(quán)除法律規(guī)定允許的場合外，提供個人信用資料必須得到本人同意。此外，征信機構(gòu)對查詢者的身份驗證和查詢目的及范圍的合法性的認證也應(yīng)采取技術(shù)性的保障。

6．建立多層次、全方位的消費者隱私權(quán)的保障救濟機制

通過成立征信業(yè)自律協(xié)會，對征信行為進行行業(yè)內(nèi)監(jiān)督；通過消費者協(xié)會等社會公共團體對個人征信行為行使社會監(jiān)督權(quán)；由政府成立專門的征信監(jiān)督管理部門，并由其受理消費者申訴，依法對侵犯消費者隱私權(quán)的機構(gòu)或個人進行行政處罰；被侵犯隱私權(quán)的消費者可通過民事訴訟程序獲得救濟；對侵犯隱私權(quán)行為嚴重、構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任。

雖然征信業(yè)的發(fā)展與隱私權(quán)的保護之間有不可避免的矛盾和沖突，但我們完全可以通過周密、完善的制度設(shè)計來協(xié)調(diào)兩者的關(guān)系，在尊重和保護消費者隱私權(quán)的前提下，使征信業(yè)得到快速、健康、持續(xù)的發(fā)展。

注釋:

[1]吳國平：《關(guān)于征信立法中幾個重大疑難問題的探析》，載《學(xué)?！?005年第5期，第154頁。

[2]鄭惠蓮：《論個人征信體系中消費者隱私權(quán)的保護》，載《甘肅政法成人教育學(xué)院學(xué)報》2004年第1期，第18－19頁。

[3]吳國平：《個人信息開放與隱私權(quán)保護》，載《法學(xué)雜志》2005年第3期，第74頁。

[4]王銳、熊鍵、黃桂琴：《完善我國個人信用征信體系的法學(xué)思考》，載《中國法學(xué)》2002年第4期，第85頁。

[5]關(guān)于這一問題的論述詳見本文第三部分具體措施。

[6]徐妤：《個人信用征信體系中的隱私權(quán)保護》，載《中山大學(xué)學(xué)報論叢》2004年第24卷第4期，第183頁。

[7]孫玉榮：《個人信用征信過程中的隱私權(quán)保護》，載《法學(xué)雜志》2006年第3期，第62頁。

[8]周顯志、陳曉玲：《論消費信貸中消費者隱私權(quán)的保護》，載《商業(yè)現(xiàn)代化》2005年第4期，第45頁。