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農業(yè)保險意識淡薄我國農業(yè)自給自足的自然經濟傳統觀念相當濃厚,風險意識還很淡薄。雖然在一些農業(yè)商品化、產業(yè)化水平較高的地方,農業(yè)保險作為一種重要的風險損失補償方式已逐步為獨立經營的廣大農戶所接受,但在更多的地區(qū),特別是農業(yè)欠發(fā)達地區(qū),農業(yè)保險的意義和作用還遠沒有為廣大農民所認識,即使感覺到客觀風險的威脅,也只是依賴于碰運氣的僥幸心理或依賴于政府的救濟,很難將風險的威脅轉化為明確的保險需要。另外,我國農業(yè)生產比較落后,農民收入較低,不少地區(qū)還沒有脫離貧困,溫飽問題還未解決,更不用說購買保險了。收取保費的費率應取決于農業(yè)生產的損失率,我國農業(yè)損失率相當高,若按此原則擬定費率水平,這對于收入較低的農民來說,顯然難以承受。但如果保險費率過低,保險公司就要出現虧損。
農業(yè)保險法律不完善我國農業(yè)保險體系缺乏立法支持,至今尚無一套完整的法律對種植業(yè)甚至整個農業(yè)保險的運作及國家扶持政策做出明確規(guī)定。《保險法》只提到“國家支持發(fā)展為農業(yè)生產服務的保險事業(yè),農業(yè)保險由法律、行政法規(guī)另行規(guī)定”。由于法律沒有明確規(guī)定政府在農業(yè)保險中的職能和作用,致使政府支持農業(yè)保險的隨意性很大。
農業(yè)保險經營體系不健全完善的農業(yè)保險市場機制及其有效運行,能為農業(yè)保險創(chuàng)造良好的外部環(huán)境,是農業(yè)保險發(fā)展的前提條件。但是,從目前的實際情況來看,農業(yè)保險市場機制還存在以下幾個問題。一是農業(yè)保險市場體系不完善,農業(yè)保險的供給主體是商業(yè)保險公司,并且長期以來主要以中國人民保險公司和中華聯合保險公司兩家為主,其他的農業(yè)保險經營主體如相互農業(yè)保險公司、政策性農業(yè)保險公司等欠缺;二是農業(yè)保險效益不明顯,保險公司賠付率較高,導致保險公司開展農業(yè)保險業(yè)務的積極性不高;三是缺乏健全的農業(yè)再保險體制。
農業(yè)風險分散機制缺位農業(yè)風險由于其時間和空間的高度相關性,一旦發(fā)生可能會在短時間內跨越多個地區(qū),致使保險對象同時發(fā)生災害事故,遭受巨災損失。這使得保險公司的承保風險集中,經營風險增大。但到目前為止,我國仍未建立農業(yè)保險再保險制度,也沒有相應的再保險機構,一旦遇到巨額風險或巨災風險事故發(fā)生,保險人只能自己承擔全部承保責任,導致保險公司經營利潤減少甚至出現虧損,從而影響保險公司承保能力的擴大和經營穩(wěn)定性。
解決我國農業(yè)保險問題的建議措施
強化農民保險意識農業(yè)保險在我國總的來說還是一項新的事業(yè),很多農民,尤其是文化程度較低的農民對農業(yè)保險的作用、方法等了解不多,或根本不了解,農民保險意識普遍比較淡薄。發(fā)展農業(yè)保險,農民是主體,必須對農民進行農業(yè)保險作用、辦法等基礎知識的宣傳教育工作,提高農民的風險意識和投保積極性,并能按農業(yè)保險的制度規(guī)定辦事,為農業(yè)保險業(yè)的發(fā)展提供良好的社會基礎。
加強農業(yè)保險法制建設農業(yè)保險應通過立法的形式,盡快制定《保業(yè)保險法》,規(guī)定農村“兩業(yè)”必須實行法定保險;取得農業(yè)貸款時必須要投保等,從而強化農民保險意識,避免政府支持農業(yè)的隨意性。目前我國保險法規(guī)還很不健全,特別是農業(yè)保險立法。要完善農業(yè)保險體制,應盡早制定和頒布我國的《農業(yè)保險法》,對農業(yè)保險的目的、性質、經營原則、組織形式、承保范圍、保險費率、保險責任及國家對農業(yè)保險的監(jiān)督管理等重要環(huán)節(jié)作出規(guī)定。農業(yè)保險的特殊性決定了其主要經營目標不是盈利,經營目的、方式和規(guī)則等都與商業(yè)保險不同,要明確界定農業(yè)保險公司的性質,將農業(yè)保險公司定義為政策性保險公司,并將實現社會穩(wěn)定作為首要目標。國家應加強農業(yè)保險的立法,用法律的形式明確政府在開展農業(yè)保險中所應發(fā)揮的作用。
建立完整的農業(yè)保險體系根據中國農業(yè)和農村經濟發(fā)展不平衡及農業(yè)風險差異性大的特點,應建立經營主體多元化的農業(yè)保險經營體系,主要形式應包括商業(yè)保險公司代辦、專業(yè)性農業(yè)保險公司、農業(yè)相互保險公司、政策性農業(yè)保險公司、外資或合資保險公司等。同時,要積極開發(fā)適合農業(yè)保險的新產品,為農民提供“一攬子”保險保障計劃。在種養(yǎng)業(yè)保險的基礎上,開發(fā)現代農業(yè)產業(yè)鏈所需的保險產品,開展農房保險、農用機械保險、家庭財產保險、人身意外傷害保險、醫(yī)療健康養(yǎng)老保險等其他涉農保險業(yè)務。如我國安信農業(yè)保險公司采用“政府財政補貼推動、商業(yè)化運作”模式,遵循“以險養(yǎng)險”的經營思路,經營范圍擴展至“大農險”的范圍,除傳統的農村種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)保險外,公司還經營涉農財產保險和責任保險,這樣的成功模式可在其他地區(qū)進行推廣。
建立健全農業(yè)保險風險防范體系農業(yè)保險具有經營風險因素多、開展業(yè)務成本高和管理難度大等特點。因此,發(fā)展現代農業(yè)保險應加強風險防范,確保可持續(xù)發(fā)展,建立有效的農業(yè)風險分散機制??蓮娜齻€方面著手:對農業(yè)保險實行強制再保險。國家出資設立農業(yè)再保險公司,并以法律的形式規(guī)定農業(yè)保險公司及其分支機構、商業(yè)保險公司或與地方政府合作經營的農業(yè)保險業(yè)務,必須向再保險公司分保,超賠部分由國家財政負擔;建立農業(yè)巨災風險基金。建立保險基金是建立現代農業(yè)保險市場運行模式成敗的關鍵,應對農業(yè)保險業(yè)務單獨建賬、獨立核算,同時要建中央和地方兩級農業(yè)保險巨災風險保障基金,以應對農業(yè)巨災可能對農業(yè)保險體系造成的毀滅性沖擊;建立自然災害預警和防范體系。鼓勵保險公司主動參與農業(yè)風險防災防損工作,使之成為政府防災體系的重要組成部分。
作者:高金環(huán)單位:渤海大學文理學院
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