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美國的Miranda和Glauber1997年所作實(shí)證研究表明，一般保險(xiǎn)公司賠款的變異系數(shù)為8．6%，而農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司的賠款的變異系數(shù)是86%。就是說，經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)所面臨的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)是一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的10倍。顯然，這種風(fēng)險(xiǎn)損失在年際之間的巨大波動(dòng)性，削弱了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在時(shí)間上分散風(fēng)險(xiǎn)的能力。對(duì)經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)來講，要保持穩(wěn)定和可持續(xù)經(jīng)營，就有必要在一般責(zé)任準(zhǔn)備金的基礎(chǔ)上，另外建立對(duì)付大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)損失的機(jī)制或者制度。這就是為什么《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》規(guī)定要建立“農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制”，而在規(guī)范商業(yè)保險(xiǎn)的《保險(xiǎn)法》里沒有發(fā)現(xiàn)類似條款的原因。

巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理制度就是一系列融資安排

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制，實(shí)際上就是一種在發(fā)生大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)損失情況下，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的常規(guī)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備基金不足以支付賠款時(shí)的融資預(yù)案。在這種情況下，如果缺少制度性安排，保險(xiǎn)公司的破產(chǎn)概率會(huì)大大上升，合作保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)也會(huì)發(fā)生較大賠付困難;同時(shí)，投保農(nóng)戶應(yīng)當(dāng)獲得的損失補(bǔ)償也必然大打折扣，這就有違我們開設(shè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的目標(biāo)。在其他農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)達(dá)的國家，專門的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律法規(guī)都對(duì)這種情況下的融資安排有具體的規(guī)定。美國1980年的《聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)法》規(guī)定，在發(fā)生大的災(zāi)害，責(zé)任準(zhǔn)備金不足以支付賠款時(shí)可以發(fā)行債券，解決賠款資金問題。2009年修訂的《美國聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)法》規(guī)定，在出現(xiàn)這種情況時(shí)，經(jīng)過農(nóng)業(yè)部長(聯(lián)邦農(nóng)作保險(xiǎn)公司董事長)批準(zhǔn)可以從政府所屬的“商品信貸公司(CommodityCreditCorporation)”籌款。加拿大的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法也同樣對(duì)發(fā)生大災(zāi)損失時(shí)的融資作了安排，其聯(lián)邦和省的《農(nóng)作物保險(xiǎn)法》規(guī)定，在責(zé)任準(zhǔn)備金和歷年結(jié)余積累不足以支付當(dāng)年賠款時(shí)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司可以向聯(lián)邦財(cái)政部和省財(cái)政廳借款來履行合同賠款責(zé)任。1986年和1988年，加拿大就發(fā)生過兩次嚴(yán)重旱災(zāi)損失，保險(xiǎn)公司所借債務(wù)多年后才還清。在我國幾十年的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試驗(yàn)過程中，因?yàn)闆]有這種大災(zāi)損失發(fā)生情況下的制度安排，不止一次發(fā)生過上面所說的那種不規(guī)范的“自動(dòng)封頂賠付”、“減額賠付”甚至賴賬不賠的情況，嚴(yán)重侵害了投保農(nóng)戶的權(quán)益和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的信用和聲譽(yù)。

大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散制度可以有多種形式多個(gè)層級(jí)

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制可以包括多種方式和多個(gè)層級(jí)。我們?cè)?jīng)在《政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理研究》(中國財(cái)政經(jīng)濟(jì)出版社2010年3月出版)中做了比較詳細(xì)的研究和介紹。大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理制度，一般都是從兩個(gè)維度來安排，一個(gè)是大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散手段或融資方式，另一個(gè)是風(fēng)險(xiǎn)分散或融資層級(jí)和規(guī)模。從方式上，分散農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)可以通過購買再保險(xiǎn)、建立巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金、發(fā)行專項(xiàng)債券、借款以至風(fēng)險(xiǎn)證券化等手段達(dá)成。表一是幾個(gè)國家的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理制度的安排。從層級(jí)上，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制可以是單一或者多層級(jí)安排的制度。從表一中也可以看出，這些國家不僅有多種方式和途徑來分散農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)，而且他們的制度還不止一個(gè)層級(jí)。在我國的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)近幾年的試驗(yàn)中，各地主要建立了巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，有的地方還初步建立了一級(jí)或兩級(jí)大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備基金，例如北京、上海、浙江。有的省建立了省、地、縣三級(jí)大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備基金，例如江蘇省。表二是我國目前部分省市政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散制度的安排概況。從表二可以看出，這些省、直轄市、自治區(qū)目前初步建立的大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散手段普遍比較單一，主要是再保險(xiǎn)和省內(nèi)大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金(北京市政府還為自己承諾承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任購買了再保險(xiǎn))，還缺乏其他的大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理或者融資手段，層級(jí)也多限于保險(xiǎn)公司和省一級(jí)(江蘇有三級(jí)大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金)。有的省政府承擔(dān)部分農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)損失的超賠責(zé)任，有的省則不承擔(dān)任何大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的超賠責(zé)任。

我國將如何設(shè)計(jì)自己的大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理制度

目前和今后一段時(shí)間，我國各省將根據(jù)《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》的要求，制定或者完善本地的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度，特別是政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度，其中必然涉及到建立大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制的問題?！掇r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》第八條雖然規(guī)定“國家建立財(cái)政支持的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制”，但是沒有具體規(guī)定如何建立這種機(jī)制、選擇什么方式和途徑、建立幾級(jí)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制以及制度建立后如何操作和運(yùn)轉(zhuǎn)等。

首先，省一級(jí)政府要擔(dān)當(dāng)本省大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理制度的組織責(zé)任，同時(shí)要適當(dāng)承擔(dān)省內(nèi)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營的大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任，這也是“建立財(cái)政支持的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制”應(yīng)有之義。對(duì)于政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)而言，國家不會(huì)為政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任“兜底”，但也不會(huì)把大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任完全壓在保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)肩上。因?yàn)槿魏伪ｋU(xiǎn)機(jī)構(gòu)都難以獨(dú)自承擔(dān)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)損失。

其次，省一級(jí)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制也要從分散風(fēng)險(xiǎn)的手段和層級(jí)兩個(gè)方面做出選擇和安排。在省一級(jí)，這種制度不一定局限在大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金上面。就分散大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的手段而言，在各保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)購買再保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，省一級(jí)政府層面最好選擇市場化融資手段，包括發(fā)行政府擔(dān)保的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)特種債券，或者允許從政策性金融機(jī)構(gòu)借貸?？梢缘灰欢ㄒ⒋鬄?zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金，也不必要在風(fēng)險(xiǎn)證券化方面動(dòng)腦子。因?yàn)榻⒑凸芾泶鬄?zāi)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金不是一件容易的事，將長期占用大量的資金，在我國資本市場不那么完善的現(xiàn)今，基金規(guī)模難以預(yù)測。

第三，在財(cái)政支持下，中央一級(jí)可以設(shè)立大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備基金，并擔(dān)當(dāng)再保險(xiǎn)人的角色，向各省、自治區(qū)、直轄市以及各家經(jīng)營政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)提供大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)保障和一定份額的價(jià)格適當(dāng)(不含利潤因素)的再保險(xiǎn)，降低保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的再保險(xiǎn)成本。建立該基金需要設(shè)立管理和運(yùn)營機(jī)構(gòu)。這可以委托某相關(guān)機(jī)構(gòu)(例如中國再保險(xiǎn)公司或保險(xiǎn)保障基金公司)，也可以成立專門機(jī)構(gòu)，像全國社?；鹄硎聲?huì)、保險(xiǎn)保障基金公司那樣?；鸹I集可以由中央財(cái)政出一部分，各參與政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)按照資本金或者農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)量的一定比例繳納一部分?？傊?，我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)特別是政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需要有一個(gè)健全的大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理制度，而這個(gè)題目已經(jīng)通過《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》原則性地提出來了，期望盡快破題，并早點(diǎn)建立起來。只有這樣，我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)之路才能走得穩(wěn)當(dāng)走得久遠(yuǎn)。

作者：庹國柱單位：首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)