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2009年9月恢復了奶牛保險業(yè)務，但因農(nóng)戶分散養(yǎng)殖的奶牛不確定性風險大，奶牛承保的范圍僅限于現(xiàn)代牧場集中養(yǎng)殖的奶牛，至2011年9月末共承保奶牛10113頭，占全縣奶牛存欄的32%，簽單保費354萬元，承擔風險保額5057萬元。每頭參保奶牛需交保費350元，其中各級財政補貼280元、養(yǎng)牛戶負擔70元；出現(xiàn)疫情時保險公司每頭賠付5000元。2008年8月市政府下發(fā)文件要求開辦農(nóng)作物保險，其標準是：參保的每畝玉米交保費17元，各級財政負擔13.6元、農(nóng)戶負擔3.4元，出現(xiàn)災情時每畝最高賠付260元，至今保費收入425萬元，賠付560萬元。

農(nóng)業(yè)保險與農(nóng)業(yè)信貸合作互動的基礎

（一）政策性農(nóng)業(yè)保險已為農(nóng)業(yè)保險與農(nóng)業(yè)信貸的合作互動提供了前提條件。一是2009年中央“一號文件”首次明確提出要“探索建立農(nóng)村信貸與農(nóng)業(yè)保險相結合的銀?；訖C制”，這為推動農(nóng)村金融合作提供了有力的政策支撐。二是政策性農(nóng)業(yè)保險與農(nóng)業(yè)信貸在服務對象、服務目的、標的風險及業(yè)務廣覆蓋等方面均具有相同點，二者在農(nóng)業(yè)項目產(chǎn)品設計、市場供需、客戶信息資源利用等方面均具有互助合作的基礎。

（二）農(nóng)業(yè)保險與農(nóng)業(yè)信貸合作互動的社會基礎。30年改革開放與市場經(jīng)濟建設已使廣大農(nóng)民的市場意識普遍增強，在工業(yè)反哺農(nóng)業(yè)、實現(xiàn)工農(nóng)與城鄉(xiāng)的協(xié)調和諧發(fā)展時期，農(nóng)民迫切需要用農(nóng)業(yè)保險來分散產(chǎn)業(yè)經(jīng)營風險；且因融資抵（質）押奇缺，農(nóng)民更迫切需要用保險單證破解抵（質）押物瓶頸，進而從農(nóng)村金融服務機構解決“三農(nóng)”生產(chǎn)資金需求，擴大生產(chǎn)能力、提高生產(chǎn)效率和農(nóng)業(yè)盈利能力。1.政策性農(nóng)業(yè)保險具有政策補貼、農(nóng)戶繳費低等特點，其分散風險、補償損失功能改變了長期以來廣大農(nóng)戶“多年盈利、一災虧損，多年致富、一災致貧”的被動局面，切實提高了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者的抗災能力。利用農(nóng)業(yè)保險的抵押品替代功能，也切實增強了農(nóng)村信貸機構對農(nóng)業(yè)信貸的信心，緩解農(nóng)村金融機構貸款難與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者難貸款的矛盾，實現(xiàn)多方主體效用不受損害前提下的總體效用的提高，推進農(nóng)業(yè)信貸資源配置的“帕累托改進”。2.農(nóng)業(yè)保險和農(nóng)村信貸對農(nóng)村經(jīng)營主體有降低風險、支持收益的共性。首先，政策性農(nóng)業(yè)保險介入后，農(nóng)業(yè)抗風險能力得以全面提升，農(nóng)民因遭災獲得相應賠償有了相對穩(wěn)定的保障，故其持續(xù)生產(chǎn)投入的積極性得以相應提高。其次，農(nóng)民貸款難源于農(nóng)民自身積累少、抗風險能力弱，政策性農(nóng)業(yè)保險介入后，鎖定了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的風險，降低了農(nóng)民收入來源的不確定性。其三，通過設定條件將保險單證轉換為貸款抵押物，適度提高了農(nóng)民進入信貸市場的能力，在不損害保險業(yè)務利益的前提下，可以最大限度解決農(nóng)民融資問題，投資的增加會促進收入大幅增加，而收入的增加又會促使投資的增加和保險業(yè)務增加，長此循環(huán)會很好地體現(xiàn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營者、農(nóng)村信貸、農(nóng)業(yè)保險三者之間和諧、互促的互動關系。

農(nóng)業(yè)保險與農(nóng)業(yè)信貸結合的實踐及效果

（一）“公司擔保+保險公司承保+農(nóng)戶信通卡質押”方式及要點。沽源縣烏克河廟現(xiàn)代牧場是蒙?，F(xiàn)代乳品加工廠的聯(lián)營單位，養(yǎng)殖條件好、采奶設備先進，所產(chǎn)鮮奶均以較高價格直銷現(xiàn)代蒙牛乳業(yè)，但受資金短缺制約該場的奶牛養(yǎng)殖量嚴重不足，2010年初該場吸收本村的零散奶牛養(yǎng)殖戶進場養(yǎng)殖并集中管理，本村42個奶牛養(yǎng)殖戶為取得較高收益，與牧場達成協(xié)議并攜582頭奶牛進場養(yǎng)殖，但養(yǎng)殖量仍達不到設計要求，各金融機構均因牧場和農(nóng)戶無符合條件的抵（質）押物而無法投入貸款。基于該牧場在人保財險公司為奶牛投保實際，且“企業(yè)+農(nóng)戶”奶牛養(yǎng)殖模式具有較好經(jīng)營和發(fā)展前景，人行沽源縣支行和沽源縣農(nóng)村信用聯(lián)社創(chuàng)新了“公司擔保+保險公司承保+信通卡質押”的信貸模式。其要點：1.健全完善組織。一是現(xiàn)代牧場和進場養(yǎng)殖戶共同注冊了“奶牛養(yǎng)殖業(yè)協(xié)會”，牧場董事和全體入住養(yǎng)殖戶均為協(xié)會成員，共同制定了奶牛養(yǎng)殖協(xié)會章程和奶牛保險擔保辦法。二是養(yǎng)殖戶劃分若干貸款互保小組，分散信貸風險。三是信用聯(lián)社成立對烏克河廟現(xiàn)代牧場及養(yǎng)殖戶的信用評級和授信管理小組。2.把握核心內(nèi)容。一是鄉(xiāng)政府出具現(xiàn)代牧場規(guī)模化、規(guī)范化、產(chǎn)業(yè)化的發(fā)展規(guī)劃和請求金融信貸支持的可行性報告。二是養(yǎng)殖戶互保組簽訂互相擔保的協(xié)議。三是牧場理事會為養(yǎng)殖戶貸款簽訂擔保承諾書。四是財險沽源支公司對養(yǎng)殖場的奶牛辦理保險，保險單作貸款抵押附件。五是全體會員用國家惠農(nóng)補貼資金“信通卡”作貸款抵押。

（二）合規(guī)穩(wěn)健投放。在協(xié)會簽發(fā)用現(xiàn)代牧場作為擔保的承諾書、保險單作抵押擔保、養(yǎng)殖戶補貼資金“信通卡”質押基礎上，于2010年初為牧場投放用于生產(chǎn)周轉信貸資金140萬元，于2010年6月按入住戶每戶5萬元的標準，為42個養(yǎng)殖戶投放三年期養(yǎng)殖業(yè)貸款210萬元，支持養(yǎng)殖戶購買良種奶牛180多頭和大量飼草飼料。

（三）貸款投放的經(jīng)濟效益很好。主要表現(xiàn)在：1.養(yǎng)殖戶效益明顯。2011年8月全場奶牛存欄910頭，同比增加275頭；年經(jīng)營收入723.7萬元，經(jīng)營支出605萬元，經(jīng)營費用52.7萬元，經(jīng)營純收入66萬元。其中貸款購牛戶年經(jīng)營收入316.6萬元，經(jīng)營支出215.5萬元，經(jīng)營毛利101.1萬元，純收入98萬元，戶均養(yǎng)殖純收入2.33萬元。貸款購牛頭均純收入為全場奶牛的3.3倍。2.信用社效益穩(wěn)固提高。2010年6月至2011年7月信用社實現(xiàn)利息收入38.6萬元、其中牧場結息23萬元、100萬元本金按照相關規(guī)定辦理了展期手續(xù)，農(nóng)戶已歸還貸款本金30.75萬元、結算貸款利息15.6萬元，實現(xiàn)了放的出、收的回、社會效益好的目標。3.保險公司經(jīng)營良好。2010年沽源縣財險公司為牧場100頭辦理了保險，保費收入3.5萬元，當年投保奶牛損失2頭，賠付金額0.6萬元；2011年為牧場76頭奶牛辦理了保險，保費收入2.66萬元。

（四）養(yǎng)殖業(yè)貸款投放的社會效應顯著。主要實現(xiàn)了：1.完成了設定目標?！肮緭?保險公司承保+信通卡質押”信貸業(yè)務對貸款的歸還設定了三層保障，切實破解了貧困地區(qū)農(nóng)戶貸款抵（質）押物匱乏難題并降低了貸款風險。2.推動產(chǎn)業(yè)發(fā)展模式?！肮緭?保險公司承保+信通卡質押”信貸模式基于“企業(yè)+農(nóng)戶”和養(yǎng)殖業(yè)協(xié)會兩個基礎，對優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結構、推動農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展作用凸顯，貸款投放持續(xù)增強了優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結構、發(fā)展“企業(yè)+基地+農(nóng)戶”規(guī)?；?、集約化、產(chǎn)業(yè)化的動力和信心。3.促進信貸方式轉變?！肮緭?保險公司承保+信通卡質押”貸款的投放，在一定程度上和一定范圍內(nèi)緩解了涉農(nóng)企業(yè)和農(nóng)戶難貸款、信用社貸款難的長期性矛盾，利于引導農(nóng)村信用社轉變經(jīng)營理念、改善信貸服務方式，進一步適應新農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。4.實現(xiàn)了財政惠農(nóng)資金、信貸資金、保險業(yè)務的合理搭配。此信貸方式在生產(chǎn)資源搭配方面進行了有益探索，實現(xiàn)了財政惠農(nóng)資金、信貸資金、保險業(yè)務的有機結合，社會綜合效應向好。

農(nóng)業(yè)保險與農(nóng)業(yè)信貸合作互動的作用

（一）保險對信貸的促進作用。一是農(nóng)村信貸機構通過農(nóng)業(yè)保險與農(nóng)業(yè)信貸合作互動可以將自身的部分貸款風險轉移給保險機構，從而最大限度地降低農(nóng)村融資風險。二是農(nóng)業(yè)保險與農(nóng)業(yè)信貸合作互動后，農(nóng)戶及農(nóng)村經(jīng)濟組織通過購買保險并作為融資抵押物，提高了信用等級，增加了資金的獲得能力。三是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)投入大、周期長，抵御自然災害能力差，獲得金融支持能力弱。農(nóng)業(yè)保險使農(nóng)民遭災時能得到一定的補償，保險單抵押利于農(nóng)民融資，進而刺激了農(nóng)民對金融產(chǎn)品的需求欲望，也利于農(nóng)村金融機構的穩(wěn)健發(fā)展。

（二）信貸對保險的促進作用。一是農(nóng)村金融機構網(wǎng)點多，農(nóng)業(yè)保險可利用農(nóng)村金融的網(wǎng)點和人才優(yōu)勢，向農(nóng)村宣傳農(nóng)業(yè)保險的意義或合作農(nóng)業(yè)保險業(yè)務。二是保險機構可通過農(nóng)村金融機構反饋與自身業(yè)務相關的信息，挖掘農(nóng)村保險市場，拓展農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品。三是農(nóng)村金融資金支農(nóng)直接為農(nóng)業(yè)保險的順利開展創(chuàng)造良好環(huán)境，且通過支持優(yōu)勢農(nóng)業(yè)項目、提升現(xiàn)代農(nóng)業(yè)水平，又間接地支持了農(nóng)業(yè)保險。

農(nóng)業(yè)保險與農(nóng)業(yè)信貸合作互動存在的法律障礙及問題

（一）政策性農(nóng)業(yè)保險立法滯后影響二者互動?！吨腥A人民共和國保險法》規(guī)定：國家支持發(fā)展為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)服務的保險事業(yè)，農(nóng)業(yè)保險由法律、行政法規(guī)另行規(guī)定。但這些與政策性農(nóng)

業(yè)保險相關的法律、行政法規(guī)至今沒有出臺，政府、保險機構和農(nóng)戶在農(nóng)業(yè)保險中的責任、義務和權利等均難以界定。政府介入雖然是政策性農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的主動力，但政府行為是否穩(wěn)定?政府政策是否會變更?都直接影響著農(nóng)業(yè)保險與農(nóng)村信貸合作互動的積極性和穩(wěn)定性。

（二）在農(nóng)村金融市場上銜接差。目前，信貸機構和保險機構仍各自為政，農(nóng)村金融市場上農(nóng)業(yè)保險與農(nóng)業(yè)信貸在產(chǎn)品的設計和供應上仍難匹配，農(nóng)業(yè)保險為農(nóng)業(yè)信貸提供的風險保障作用有限。

（三）沒有完善的資源共享機制，難以實現(xiàn)資源共享。農(nóng)村信貸機構現(xiàn)有的農(nóng)戶貸款經(jīng)濟檔案中收集保險信息很少，也沒有將申請貸款戶是否參保以及參保的類別、金額、年限等內(nèi)容作為審貸的重要參考因素。保險公司也很少根據(jù)農(nóng)村信貸產(chǎn)品設計農(nóng)業(yè)保險品種，保險服務對防范和化解農(nóng)村信貸風險的作用小。

（四）貧困地區(qū)農(nóng)業(yè)保險制約因素多。就沽源縣而言，一是保險業(yè)務面窄。因農(nóng)戶進場養(yǎng)殖的奶牛到產(chǎn)奶期才進入牧場，且分散管理期間不確定的損失因素很多，致使保險公司不愿為農(nóng)戶分散養(yǎng)殖的奶牛辦理保險，農(nóng)戶也只愿辦理部分奶牛的保險，既造成損失難賠付，也使牧場奶牛保險擔保大打折扣。二是賠付標準偏低。縣域奶牛保險標準為每頭牛每年350元，其中：國家補貼280元，農(nóng)戶自己負擔70元；一頭生產(chǎn)牛的損失后賠付標準3000元，農(nóng)民普遍認為保險收費標準偏高、而對損失奶牛的賠付標準偏低；2010年烏克河廟現(xiàn)代牧場損失奶牛2頭，賠付的6000元與所花醫(yī)療費相當，致使2011年該場僅為76頭奶牛上了保險，比上年減少36.7%。

加強農(nóng)業(yè)保險與農(nóng)村信貸合作互動的建議

（一）加快農(nóng)業(yè)保險立法，強化農(nóng)業(yè)保險與農(nóng)村信貸合作互動的作用。加快制定《農(nóng)業(yè)保險法》，明確政府對農(nóng)業(yè)保險的支持措施，包括保費補貼、稅收優(yōu)惠和管理費補貼等；明確政府監(jiān)管政策性農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營者的職責，保障涉農(nóng)保險的市場秩序；規(guī)范、引導農(nóng)業(yè)保險與農(nóng)村信貸互動。

（二）將農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化組織作為農(nóng)業(yè)保險與農(nóng)村信貸互動的新切入點。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化組織如農(nóng)民專業(yè)合作社、龍頭企業(yè)＋農(nóng)戶等內(nèi)部信息透明度和對稱性高，既能有效降低農(nóng)業(yè)保險和農(nóng)村信貸業(yè)務的道德風險，也可成為農(nóng)業(yè)保險的一個投保組合降低保險成本。保險可通過對農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)、農(nóng)副產(chǎn)品流通企業(yè)和農(nóng)業(yè)專業(yè)合作組織提供保險，為其生產(chǎn)經(jīng)營提供抵御風險保障。信貸可借助保險單證向這些經(jīng)濟組織提供貸款。保險和信貸聯(lián)合服務于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化組織和農(nóng)村經(jīng)濟實體，既便于服務管理、也利于控制風險，又能獲取集約化的經(jīng)營效益。

（三）開發(fā)創(chuàng)新融資保險品種，拓展農(nóng)業(yè)保險與農(nóng)村信貸互動的空間。保險機構經(jīng)營管理可設計保單質押貸款保險、抵押貸款保險等產(chǎn)品，農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營者和農(nóng)村信貸機構在簽訂貸款合同時，可由一方購買融資保險，將部分風險轉移；保險機構可承諾在借款方無力償還貸款時賠償信貸機構的部分損失并取得代位追償權，當借款方有償還能力之后保險機構追回貸款、扣除支付的保險賠償并將結余款項還給信貸機構。信貸機構可將農(nóng)戶或農(nóng)村經(jīng)濟組織的保險單、林權證或倉單作為質押物，或將農(nóng)機器具及大型農(nóng)業(yè)機械設備作為抵押物向農(nóng)村銀行類金融機構申請貸款，通過信貸和保險機構之間的保險費率厘定，既能盡量不增加農(nóng)村借款人的融資成本，又能維持保險機構的正常運作。

（四）推廣“一攬子農(nóng)險”與“一攬子農(nóng)貸”互動方案?！耙粩堊愚r(nóng)險”產(chǎn)品既包括對農(nóng)民家庭財產(chǎn)、牲畜養(yǎng)殖等基本生產(chǎn)生活提供風險保障，也包括對農(nóng)民工和農(nóng)村經(jīng)營第三產(chǎn)業(yè)人口的醫(yī)療、安全生產(chǎn)以及意外傷害帶來的直接和間接損失提供保障；“一攬子農(nóng)貸”產(chǎn)品既包括為農(nóng)民提供從事種植、養(yǎng)殖所需的生產(chǎn)經(jīng)營貸款，也包括提供購建房、大宗商品采購、婚喪嫁娶等消費性貸款和子女上學需要的助學貸款等等；二者合作互動就可實現(xiàn)“以險促貸、以貸促險”的良性循環(huán)。同時，基于防范同一產(chǎn)品銷售對象風險的共同利益，二者可聯(lián)合對農(nóng)民提供技術指導、信息服務、人員培訓等綜合性后續(xù)服務，及時互通信息、提示風險，降低各自的管理成本和服務成本。

（五）消除制約因素拓展保險業(yè)務。一是保險公司應切實擴大奶牛保險的投保范圍，尤其要開辦農(nóng)戶奶牛養(yǎng)殖保險業(yè)務，切實降低、分擔奶牛養(yǎng)殖業(yè)經(jīng)營的信貸風險。二是完善保險業(yè)務方式、提高賠付標準，為保險提供擔保的信貸模式的開拓提供更好的基礎條件。三是政府出臺更加優(yōu)惠農(nóng)業(yè)保險政策，加大對農(nóng)業(yè)保險的補貼力度；同時協(xié)調多部門共同努力，盡力開辦政策性保險業(yè)務。

作者：徐文龍單位：中國人民銀行沽源縣支行