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根據(jù)筆者對政策性農(nóng)業(yè)保險的理解，一個好的政策性農(nóng)業(yè)保險制度方案，應(yīng)當(dāng)包括以下六類制度要素:第一，有比較嚴(yán)格和明確的游戲規(guī)貝l]，主要是法律法規(guī)。確立推行農(nóng)業(yè)保險的性質(zhì)、目標(biāo)、原則、政策、經(jīng)營模式和操作方式等。第二，明確界定在政策性農(nóng)業(yè)保險制度中，保險人、投保人(被保險人)和協(xié)助推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險的政府三方的角色定位和行為邊界。特別是規(guī)定中央和地方政府的職責(zé)分工，明確政府各部門如何配合農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營機(jī)構(gòu)“協(xié)同推進(jìn)”農(nóng)業(yè)保險。第三，有一定力度的財政稅收支持政策，解決農(nóng)業(yè)保險“市場失靈”的難題。農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品具有高風(fēng)險、農(nóng)業(yè)保險是指專為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者在從事種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)生產(chǎn)過程中，對遭受自然災(zāi)害和意外事故所造成的經(jīng)濟(jì)損失提供保障的一種保險。農(nóng)業(yè)保險作為一種專業(yè)化、市場化的風(fēng)險管理機(jī)制，在促進(jìn)農(nóng)業(yè)發(fā)展，增加農(nóng)民收入，搞活農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，維護(hù)農(nóng)村社會穩(wěn)定等方面有著不可替代的作用，對保障農(nóng)業(yè)和農(nóng)村乃至整個國民經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定發(fā)展都具有十分重要的意義。

一、我國省市農(nóng)業(yè)保險發(fā)展現(xiàn)狀

中國人民保險公司于1950年成立，在山東、北京等省市開展農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)，中間停辦一段時間，1982年正式恢復(fù)，開始試辦種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)保險。上世紀(jì)80年代后期，民政部門開辦農(nóng)村救災(zāi)保險，但由于經(jīng)營虧損嚴(yán)重，都相繼退出了農(nóng)業(yè)保險領(lǐng)域。1994年中國人民保險公司向市場化體制轉(zhuǎn)軌，農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)日益萎縮，許多地方停辦。2004年以前國內(nèi)只有中國人民保險公司和中華聯(lián)合兩家產(chǎn)險公司在少數(shù)地區(qū)維持開辦。從2004年起，中央政府連續(xù)四年在一號文件中相繼提出“加快建立”、“穩(wěn)步推進(jìn)”、“擴(kuò)大”政策性農(nóng)業(yè)保險試點，保監(jiān)會頒布了發(fā)展農(nóng)業(yè)保險的指導(dǎo)性意見，政策性農(nóng)業(yè)保險試點全面鋪開，上海安信、吉林安華和黑龍江陽光等農(nóng)業(yè)保險公司相繼獲批成立，江蘇、浙江、四川、內(nèi)蒙古等省份的農(nóng)業(yè)保險試點工作開始啟動。2006年，《關(guān)于保險業(yè)改革發(fā)展的若干意見》中明確提出農(nóng)業(yè)保險“三補(bǔ)貼”政策。2007年，中央財政注入10億元資金于首批被列為中央財政政策性農(nóng)業(yè)保險的試點的內(nèi)蒙古、吉林、江蘇、湖南、新疆、四川六個省區(qū)。由中國人保、中華聯(lián)合和吉林安華3家保險公司將參與試點。2008年中央財政安排60.5億元健全農(nóng)業(yè)保險保費補(bǔ)貼制度，這一數(shù)字比2007年增加近兩倍。

二、我國省市農(nóng)業(yè)保險發(fā)展中存在的問題及原因分析

1.政府推行農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的力度不夠，農(nóng)業(yè)保險制度不完善，經(jīng)營體系不健全，缺乏財政、稅收及法律支持政府支持是農(nóng)險發(fā)展的關(guān)鍵因素。近年由于國家財力等方面的限制，我國財政對省市農(nóng)業(yè)保險的支持嚴(yán)重不足。農(nóng)業(yè)保險體制不健全，缺少法律稅收支持，導(dǎo)致了在實際運營中農(nóng)業(yè)保險公司的經(jīng)營風(fēng)險過于集中，很難實現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險公司的持續(xù)發(fā)展。保險機(jī)制不夠完善，在現(xiàn)有的賠付條件下，風(fēng)險過于集中在經(jīng)營主體自身，虧損較大，而政策性保險的保障程度偏低，區(qū)域分配不合理。

2.部分省市農(nóng)業(yè)保險占保險業(yè)的比例低，農(nóng)業(yè)保險費收入低，增長過程有所反復(fù)我國農(nóng)業(yè)保險的主要承保單位是中保財險，因為農(nóng)業(yè)保險的賠付率較高，農(nóng)業(yè)保險費收入低，省市的農(nóng)業(yè)保險市場萎縮。從發(fā)展過程來看，從1991年到2006年，我國農(nóng)業(yè)保險收入占整個保費收入中的比重非常少，農(nóng)業(yè)保險的增長過程有所反復(fù)，一定程度上制約了省市農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展。

3.部分省市農(nóng)業(yè)保險的投保金額少，受災(zāi)面積大，賠付率高由于我國獨特的氣候條件和地質(zhì)條件，使每年的受災(zāi)面積占農(nóng)田面積的比例非常高。洪水、旱災(zāi)、禽流感等重大災(zāi)害和重大疫情的補(bǔ)償額是保險公司難以承受的。農(nóng)業(yè)除了面對自然風(fēng)險之外，還同時面臨諸如市場風(fēng)險、技術(shù)風(fēng)險、地區(qū)風(fēng)險和人為風(fēng)險等等，這樣的高風(fēng)險使得農(nóng)業(yè)保險的賠付率與給付極高。

4.農(nóng)業(yè)的小規(guī)模分散經(jīng)營模式使得農(nóng)業(yè)保險難以推廣，在客觀上弱化了農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)濟(jì)保障功能在部分省市地區(qū)，農(nóng)村經(jīng)營方式分散，導(dǎo)致難以對保險對象的資料進(jìn)行充分收集，一些農(nóng)戶家庭生產(chǎn)呈小規(guī)模分散經(jīng)營，特別是中西部地區(qū)主要從事小規(guī)模種植業(yè)的農(nóng)戶，大多數(shù)缺乏投保的支付能力，這使得農(nóng)業(yè)保險很難推廣。

5.農(nóng)業(yè)保險宣傳力度不夠，農(nóng)民參保意識淡薄，農(nóng)民收入水平低，經(jīng)濟(jì)承受能力有限，難以接受農(nóng)業(yè)保險農(nóng)業(yè)保險的宣傳力度不夠，由于農(nóng)村缺少網(wǎng)絡(luò)、報紙、廣告牌等平面宣傳媒體，使一些農(nóng)民缺乏保險意識，不懂保險是怎么回事，對保險公司、險種、保險條款等的不了解。一些年紀(jì)比較大的農(nóng)民，風(fēng)險意識淡薄，比較注重眼前的既得利益，而對事情的發(fā)展缺乏全盤的考慮，風(fēng)險大的投保不起，風(fēng)險小的認(rèn)為沒必要投保，一部分農(nóng)民認(rèn)為一般的災(zāi)害損失發(fā)生是正常的，沒有必要對其投保，即使發(fā)生了大的災(zāi)害損失，自然會有國家救濟(jì)。還有部分省市農(nóng)民年收入很低，各種開銷又必不可少，經(jīng)濟(jì)能力承受有限，農(nóng)民想保險交不起錢。

6.農(nóng)業(yè)保險公司缺乏從事農(nóng)業(yè)保險的專業(yè)人才由于農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)萎縮，以及農(nóng)業(yè)保險在保險公司經(jīng)營地位的下降，從事農(nóng)業(yè)保險的人員紛紛改行或離崗。專業(yè)人才稀缺，缺少專門研究農(nóng)業(yè)保險的人員，特別是能對氣象和自然病蟲害進(jìn)行中期預(yù)警人才，這樣導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險風(fēng)險的不可控。

三、對加強(qiáng)省市農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的對策研究

1.政府應(yīng)高度重視農(nóng)業(yè)保險事業(yè)發(fā)展，發(fā)揮其主導(dǎo)作用，加大資金的投入，增強(qiáng)稅收優(yōu)惠力度政府應(yīng)高度重視農(nóng)業(yè)保險事業(yè)發(fā)展，發(fā)揮其主導(dǎo)作用，加大政策支持力度，通過各級財政持續(xù)穩(wěn)定的資金投入和保險公司與農(nóng)民的互利合作，對農(nóng)業(yè)保險給予大力支持。在資金上，給予農(nóng)業(yè)保險必要的財政支持，對農(nóng)民提供保費補(bǔ)貼，減輕農(nóng)民的承受負(fù)擔(dān)。從稅收上增強(qiáng)稅收優(yōu)惠力度，成立專門的農(nóng)業(yè)保險管理機(jī)構(gòu)監(jiān)督制度的實施。

2.加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險的立法，發(fā)展農(nóng)業(yè)保險的法制保障加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險的立法是建立中國農(nóng)業(yè)保險制度的關(guān)鍵，加快農(nóng)業(yè)保險的立法，從法律上明確政府、保險公司與被保險人之間的權(quán)利、義務(wù)關(guān)系，從政策和財政上予以支持，建立起確保農(nóng)業(yè)持續(xù)發(fā)展和農(nóng)村長期穩(wěn)定的保障機(jī)制。

3.建立完善的農(nóng)村服務(wù)體系，成立三農(nóng)保險服務(wù)站以省市為單位，從本地區(qū)實際出發(fā)，探索適合本地區(qū)的農(nóng)業(yè)保險模式，逐步建立多主體經(jīng)營、多層次完善的的農(nóng)村服務(wù)體系。由氣象部門、農(nóng)情研究機(jī)構(gòu)組建農(nóng)業(yè)風(fēng)險預(yù)警防范機(jī)制；發(fā)揮國家農(nóng)業(yè)科學(xué)研究機(jī)構(gòu)的作用，建立技術(shù)支持網(wǎng)絡(luò)，提高農(nóng)民科技水平；建立農(nóng)產(chǎn)品的市場信息系統(tǒng)；完善農(nóng)村的金融系統(tǒng)。

4.建立“以險養(yǎng)險”的大農(nóng)險模式各省市農(nóng)業(yè)保險以國家農(nóng)業(yè)保險公司的宏觀調(diào)控引導(dǎo)農(nóng)業(yè)保險發(fā)展方向，以各省農(nóng)業(yè)保險公司的區(qū)業(yè)保險公司的區(qū)域性管理為業(yè)務(wù)主導(dǎo)，以縣鄉(xiāng)兩級的農(nóng)業(yè)保險合作社為經(jīng)營主體的健全的組織體系。參考借鑒黑龍江、吉林等9個省、自治區(qū)、直轄市在農(nóng)業(yè)保險試點工作中采用的組織經(jīng)營形式，建立“以險養(yǎng)險”的大農(nóng)險模式。

5.加大對農(nóng)業(yè)保險的宣傳力度加大對農(nóng)業(yè)保險的宣傳力度，充分利用各種媒體、地方政府網(wǎng)站等，通過電視、廣播、報刊、網(wǎng)絡(luò)等媒體進(jìn)行廣泛宣傳，普及農(nóng)險常識，開展一些如電視、講座、廣播等，使農(nóng)民了解什么是農(nóng)業(yè)保險，懂得投保、索賠、防災(zāi)防損常識，采取農(nóng)民可以接受和理解的方式，向農(nóng)民宣傳農(nóng)業(yè)保險的意義和作用，讓他們了解農(nóng)業(yè)保險、認(rèn)識農(nóng)業(yè)保險、購買農(nóng)業(yè)保險、宣傳農(nóng)業(yè)保險，使農(nóng)民真正積極主動地參加農(nóng)業(yè)保險。

6.重視農(nóng)業(yè)保險人才培養(yǎng)，積極引進(jìn)高素質(zhì)人才，提高保險人員的專業(yè)素養(yǎng)素質(zhì)提高農(nóng)業(yè)保險人員工作的環(huán)境，待遇，吸引更多的人來從事農(nóng)業(yè)保險事業(yè)；積極從一些吸收和委培一些高層次人才，為農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展提供堅實的后盾；加強(qiáng)在崗培訓(xùn)和管理，并定期進(jìn)行考核，以提高工作人員的業(yè)務(wù)水平和操作技能。建立一支具有豐富的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和保險專業(yè)知識的農(nóng)業(yè)保險隊伍，對于推動我國農(nóng)業(yè)保險事業(yè)的發(fā)展有重要的意義。

作者：于泳單位：中國人保財險佳木斯市分公司