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一、市場存在的主要問題

由于農(nóng)業(yè)保險本身的屬性和特點，現(xiàn)行的政策性農(nóng)業(yè)保險制度在承保、理賠等業(yè)務方面還存在一些復雜性和問題。

一是保險意識方面。從政府角度看，目前的政策性農(nóng)業(yè)保險業(yè)務中，保險公司主要依靠基層政府和相關(guān)職能部門的力量進行推動，委托村委干部等相關(guān)人員配合保險公司實施。個別地方政府工作人員對保險認識不夠，推動積極性不足，部門間協(xié)調(diào)配合成本高，甚至出現(xiàn)相互推諉的現(xiàn)象，影響了農(nóng)業(yè)保險開展。從保險公司角度看，由于農(nóng)業(yè)保險的復雜性，一些基層保險機構(gòu)的工作人員在農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營中存在畏難情緒，推動力度不夠。從農(nóng)戶角度看，受傳統(tǒng)生產(chǎn)生活方式影響，農(nóng)戶對利用保險制度進行風險分擔的意識還不強，再加上效益不高的農(nóng)業(yè)現(xiàn)狀，農(nóng)民收入普遍偏低，投保主動性不足。

二是業(yè)務開展方面。我國農(nóng)業(yè)發(fā)展還處在初級階段，絕大部分農(nóng)戶種植的土地面積相對較小，個別農(nóng)戶種植的面積甚至不在同一個地塊，農(nóng)業(yè)保險標的的分散特點導致承保時風險評估復雜、成本高。由于農(nóng)業(yè)保險標的的特殊性，農(nóng)業(yè)保險承保理賠時間集中，工作量大，涉及面廣、手續(xù)繁瑣，對從業(yè)人員政策水平和能力要求較高，再加上農(nóng)村交通不便的客觀現(xiàn)實，都給保險人造成了不小的困難，從而導致承保成本較高、覆蓋面不廣。

三是產(chǎn)品本身方面。目前，政策性農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品的特點是三低和三高。三低指的低收費、低保額和低保障。低收費是指向農(nóng)戶收取的保費較低。有些種植險農(nóng)戶只需要交幾塊錢，有些保險機構(gòu)為快速承保，會出現(xiàn)村委或者鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)等單位代為農(nóng)戶繳款進行投保的情況，造成理賠糾紛。低保額帶來的低保障讓農(nóng)戶缺乏投保意愿。三高指的是高風險、高成本和高賠付。我國自然災害頻繁，農(nóng)業(yè)經(jīng)營風險大，種植業(yè)農(nóng)戶大多為小農(nóng)經(jīng)營，種養(yǎng)業(yè)農(nóng)戶大多規(guī)模較小，承保理賠技術(shù)含量高，災情判斷和損失估算程序復雜，賠付率很高。

四是資源投入方面。農(nóng)業(yè)保險業(yè)務特殊，涉及面廣，相關(guān)農(nóng)業(yè)保險業(yè)務規(guī)定的操作細節(jié)還不多，指導性不強，公司缺乏對開展農(nóng)業(yè)保險業(yè)務的培訓和指導。農(nóng)業(yè)保險承保理賠需要保險公司貼近農(nóng)村一線，需要基層機構(gòu)和大量人員親力親為。目前，保險機構(gòu)的基層組織建設(shè)還不能適應農(nóng)業(yè)保險的迅速發(fā)展，基層網(wǎng)點鋪設(shè)不夠，從業(yè)人員數(shù)量不足，素質(zhì)不高，都影響了農(nóng)業(yè)保險發(fā)展，距離實現(xiàn)“不出村辦保險、不出村辦賠款”還有差距。

二、下一步促進政策性農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的建議

農(nóng)業(yè)保險惠及千萬農(nóng)戶，涉及國家根基。政策性農(nóng)業(yè)保險能有效轉(zhuǎn)移農(nóng)戶經(jīng)營風險，提升農(nóng)戶抗風險能力，為農(nóng)民增收“保駕護航”，為農(nóng)業(yè)和農(nóng)村發(fā)展起到“四兩撥千斤”作用。建議從以下幾個方面促進政策性農(nóng)業(yè)保險健康發(fā)展。

一是堅持現(xiàn)行農(nóng)業(yè)保險制度?！掇r(nóng)業(yè)保險條例》從體制上確定了我國現(xiàn)行的政策性農(nóng)業(yè)保險制度，即政府與市場合作的制度模式，不僅包括政策性保險，還包括商業(yè)險保險。農(nóng)業(yè)保險不僅有政府政策支持，還有各部門共同協(xié)助。這是中國農(nóng)業(yè)保險多年發(fā)展，不斷嘗試而得到的正確選擇，符合農(nóng)業(yè)保險歷史的演變結(jié)果。這種制度也符合我國國情，符合當前市場化改革的大背景，且已顯示出巨大的制度紅利，促進政策性農(nóng)業(yè)保險發(fā)展要堅持現(xiàn)行農(nóng)業(yè)保險制度的頂層設(shè)計。

二是完善政策扶持機制。農(nóng)業(yè)保險作為政策性險種，必須發(fā)揮政府支持作用。根據(jù)當前財經(jīng)現(xiàn)狀，可適當加大中央、省、市財政補貼比例，減輕縣級財政壓力。農(nóng)戶自繳部分可適當降低，甚至取消?？刹扇〈迩f或鄉(xiāng)鎮(zhèn)集中投保形式，降低業(yè)務成本，激發(fā)保險公司承保熱情。建議加大政府對保險公司的支持力度，為保險公司提供經(jīng)營管理費用補貼，節(jié)約經(jīng)營成本，或者實行稅收減免和其他經(jīng)濟手段，鼓勵商業(yè)保險公司開展農(nóng)業(yè)保險業(yè)務。

三是提升創(chuàng)新驅(qū)動力。從體制、銷售渠道、產(chǎn)品等方面創(chuàng)新，構(gòu)建各具特色的政策性保險模式。在現(xiàn)行農(nóng)業(yè)保險制度頂層設(shè)計框架內(nèi)，鼓勵不同區(qū)域創(chuàng)新機制，靈活運用多種形式，建立適合當?shù)貙嶋H的農(nóng)業(yè)保險模式。如試行農(nóng)業(yè)保險無賠款優(yōu)待制度，即對未發(fā)生賠款或未達到賠付比例的種植業(yè)保險按一定比例無賠款優(yōu)待，返還給農(nóng)民一部分保費用作下年度保費，提高農(nóng)民投保積極性。如簡化農(nóng)險承保理賠程序，提高工作效率。創(chuàng)新銷售渠道，突破現(xiàn)行直接銷售模式，發(fā)展間接營銷，適度發(fā)揮機構(gòu)、農(nóng)村合作組織等中介機構(gòu)優(yōu)勢，提升推廣力度。創(chuàng)新產(chǎn)品，農(nóng)業(yè)保險可根據(jù)當?shù)鼐唧w情況，有針對性的開發(fā)合適的農(nóng)業(yè)保險品種，尤其是具有地方特色的農(nóng)作物險種，從傳統(tǒng)的種養(yǎng)擴展到農(nóng)民生活的方方面面，也可以根據(jù)經(jīng)濟發(fā)展的狀況，制定不同的保險費率，滿足不同層次農(nóng)戶的需求。

四是加強機構(gòu)人才等基層建設(shè)。農(nóng)業(yè)保險技術(shù)性強，不僅需要大量精算、管理等復合型人才，更需要懂農(nóng)業(yè)技術(shù)和保險技術(shù)的一線人才。我國農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展歷程導致農(nóng)業(yè)保險基層機構(gòu)人才斷層，隊伍薄弱，發(fā)展受限。支持承辦農(nóng)險公司在鄉(xiāng)鎮(zhèn)鋪設(shè)基層農(nóng)村網(wǎng)點或者建設(shè)三農(nóng)服務站。支持通過引進和自己培養(yǎng)等方式吸引人才進入農(nóng)業(yè)保險領(lǐng)域。注重發(fā)揮行業(yè)協(xié)會組織作用，探索切實可行的高效農(nóng)業(yè)保險承保理賠技術(shù)，積極推廣。為從業(yè)人員提供交流學習機會和平臺，提升人才隊伍素質(zhì)，加強隊伍建設(shè)，為農(nóng)業(yè)保險奠定發(fā)展基礎(chǔ)。五是提高農(nóng)戶保險意識。農(nóng)民是農(nóng)業(yè)保險的參與主體，沒有農(nóng)民參與，農(nóng)業(yè)保險是發(fā)展不起來的。由于我國農(nóng)民收入水平低，生活水平差，農(nóng)民參與保險的積極性不高。有些農(nóng)民認為支出加重家庭負擔，沒有必要，有些農(nóng)民認為災害短期內(nèi)不會發(fā)生，保費白交了。政府和保險公司應加強宣傳，向農(nóng)民宣導農(nóng)險保費的重要意義，讓農(nóng)民了解投保的益處，切身感受參保的積極作用，逐步由依賴政府意識向自我保障轉(zhuǎn)變，提高參保積極性。農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展在于真正提高農(nóng)民風險防范和自愿投保意識，只有農(nóng)民真正了解保險、選擇保險，才能有效推進政策性農(nóng)業(yè)保險的快速發(fā)展。

六是加強服務能力建設(shè)。農(nóng)業(yè)保險也是一種商品，要想讓更多的農(nóng)民購買這種商品，必須提高商品服務質(zhì)量。商業(yè)保險公司應該強化農(nóng)業(yè)防災防損服務，提高農(nóng)業(yè)抗風險能力，將農(nóng)業(yè)風險防線向前移。按照發(fā)達國家通用的做法，農(nóng)業(yè)保險應該是“一條龍”服務，即把科學技術(shù)、信貸、供銷、氣象等服務統(tǒng)籌運作，全方位、立體化地提高農(nóng)業(yè)保險服務水平。

七是加強農(nóng)業(yè)保險宣傳。積極開展多樣的主題宣傳活動，采取不同宣傳方式和宣傳手段來宣傳農(nóng)業(yè)保險。如農(nóng)村村口墻體文字宣傳、村委會公開欄宣傳等，集中、全面、有效宣傳農(nóng)業(yè)保險和農(nóng)業(yè)保險政策，使農(nóng)民能真正認識了解保險、選擇信賴保險，為農(nóng)業(yè)保險可持續(xù)發(fā)展奠定基礎(chǔ)。促進政策性農(nóng)業(yè)保險發(fā)展，還應該向政府部門以及社會進行宣傳，讓財政部門、稅收部門、衛(wèi)生防疫部門等相關(guān)政府部門相互協(xié)調(diào)，積極配合，共同支持國家的農(nóng)業(yè)保險制度建設(shè)，為農(nóng)業(yè)保險發(fā)展構(gòu)建良好發(fā)展環(huán)境。

作者：周洋單位：唐山保監(jiān)分局