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一、保險(xiǎn)的概念

所謂的保險(xiǎn)，即是對可能出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的防范。我國計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)代的保險(xiǎn)則雷同于社會(huì)型救助，它是將國家的稅收直接地用來保障人民財(cái)產(chǎn)安全。但是現(xiàn)在由于我們國家的經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型，我國的保險(xiǎn)本質(zhì)日益向發(fā)達(dá)國家的積累制看齊。其結(jié)果就是國家在保險(xiǎn)業(yè)中所承擔(dān)的財(cái)政壓力大大減少，而這帶來的結(jié)果就是我國民眾中有著比發(fā)達(dá)國家更多的低收入老齡人口卻不得不承擔(dān)著和發(fā)達(dá)國家民眾一樣保險(xiǎn)負(fù)擔(dān)。這個(gè)保險(xiǎn)問題也是我們現(xiàn)在亟待解決的問題所在。筆者認(rèn)為我國解決該類問題的方法即是拋開單一的保險(xiǎn)體系而發(fā)展多元化、多層次的保險(xiǎn)體制?，F(xiàn)在我們有著商保與社保兩種應(yīng)用較為廣泛的保險(xiǎn)。當(dāng)然社會(huì)保險(xiǎn)作為一個(gè)旨在保障所有民眾財(cái)產(chǎn)安全的一個(gè)保險(xiǎn)體制，它勢必與商保有著一定的區(qū)別。商業(yè)保險(xiǎn)是具有企業(yè)法人、追求公司盈利的一個(gè)產(chǎn)業(yè)，它的顧客即是有能力交付它額定的保險(xiǎn)金的人群，它的商品即是幫顧客分擔(dān)經(jīng)濟(jì)上風(fēng)險(xiǎn)的能力。而社會(huì)保險(xiǎn)則不同，它旨在保護(hù)我國的弱勢群體、特殊人群正常的社會(huì)生活與必需的財(cái)產(chǎn)需求。在某種程度上，它是為了維護(hù)我國生產(chǎn)力的穩(wěn)定、社會(huì)的穩(wěn)定以及經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展而由國家創(chuàng)立的。它的本質(zhì)實(shí)際上也是一種變相的宏觀調(diào)控，是一種社會(huì)資源的重新分配，與盈利是扯不上關(guān)系的。

二、主旨的區(qū)別

社保與商保兩種保險(xiǎn)其本質(zhì)與主旨的不同也造成了其運(yùn)營方式的很大區(qū)別。與行為主體是我國國家的社會(huì)保險(xiǎn)比較，從事商業(yè)保險(xiǎn)的企業(yè)的本體亦存在著較大的風(fēng)險(xiǎn)。這就造成我們民眾產(chǎn)生一種潛意識(shí)的錯(cuò)覺：以為社會(huì)保險(xiǎn)可以取代商業(yè)保險(xiǎn)。我們要糾正這種觀點(diǎn)首要還是要從兩種保險(xiǎn)的本質(zhì)入手。社會(huì)保險(xiǎn)是支持民眾最基本的生活用度的救助性保險(xiǎn)，它可有一些的虧損，但是損失的部分由國家來負(fù)擔(dān)。它在運(yùn)用層面注重統(tǒng)一以及普遍的性質(zhì)，也因此社會(huì)保險(xiǎn)多是強(qiáng)制參保，它避免了有收入差距的不同人群的自主選擇性參保。在社會(huì)層面上，社會(huì)保險(xiǎn)所提供的不僅僅是一個(gè)社會(huì)福利這么簡單，它同時(shí)還承擔(dān)著維護(hù)社會(huì)和平安定的責(zé)任，在宏觀層面上實(shí)行一個(gè)公平合理的基層保障。商業(yè)保險(xiǎn)往往是自愿參保，它的價(jià)值層面的要求就是收入支出對等，即是你繳納多少保金，就給你多高層次的保障。它并不屬于公益性設(shè)施，它面向的是社會(huì)上一些中高收入的人群。它的優(yōu)點(diǎn)在于可以給予參保人員多樣化的選擇以及更高層次的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，參保人員完全可以自我預(yù)判自己的風(fēng)險(xiǎn)類型、風(fēng)險(xiǎn)程度以及經(jīng)濟(jì)支付能力來選擇適合自己的保險(xiǎn)。

三、國外保險(xiǎn)體制

在面對多元化的保險(xiǎn)方式的選取時(shí)，我們不妨參照國外一些國家成功的實(shí)例。通過查閱資料，我們可以看出國外保險(xiǎn)體制的運(yùn)行大抵有兩個(gè)類型。首先是由商保成為保險(xiǎn)主體的體制。它的代表國家是智利，智利早在上世紀(jì)80年代就已然完成了保險(xiǎn)革命。它的重要經(jīng)營方法是政府控制民企的立法權(quán)，且運(yùn)營過程中政府對其監(jiān)控以確認(rèn)條例實(shí)施過程的公正，一切運(yùn)營的具體操作用民營企業(yè)來進(jìn)行。對于參保，政府實(shí)施強(qiáng)制參保的策略，每一個(gè)投保人需要在保險(xiǎn)公司有一個(gè)合法的儲(chǔ)蓄賬戶，而保險(xiǎn)公司每月按照固定的比例所收納參保人工資。政府將社會(huì)保險(xiǎn)的具體管理和運(yùn)營細(xì)則交給了民營企業(yè)來處理，這樣就將政府的負(fù)擔(dān)和責(zé)任限定在一個(gè)較低的程度。其二是社保與商保的混合型，其代表有美、日本等一線的發(fā)達(dá)國家。由于它實(shí)施的高度成功，現(xiàn)在已經(jīng)成為了世界上其他國家效法的重要模板。其中養(yǎng)老保險(xiǎn)是日本主要的社會(huì)保險(xiǎn)，它是由參保人員按照工資的比例繳納部分保險(xiǎn)金，而政府再予以一定程度的補(bǔ)貼所構(gòu)成的保險(xiǎn)系統(tǒng)。其中又細(xì)劃為三個(gè)檔次，將不同生活水平的人群都涵蓋其間。它最低的檔次相似于我國基本的社會(huì)保險(xiǎn)，它的醫(yī)療保險(xiǎn)有普通人自主參加保險(xiǎn)的商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)，它是由賺錢的人員自愿參保且按收入百分比繳付保金而獲得。社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)則是美國的聯(lián)邦政府專門為一定歲數(shù)的老人或者弱勢群體提供的特殊保險(xiǎn)保障體系，但是美國醫(yī)保的最重要的核心體系是由雇傭者對雇員所支付費(fèi)用購買的醫(yī)療保障體系，它是美國享有特殊保險(xiǎn)人群之外的有收入人員普遍具有的醫(yī)療保險(xiǎn)。此外還有一些其他類型的商業(yè)保險(xiǎn)，但是都因個(gè)人情況而自主選擇，在國家所有保險(xiǎn)中并不占多大的份額。

四、總結(jié)

總而言之，社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)都是順應(yīng)市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求所必然產(chǎn)生的保險(xiǎn)體系，它們間的關(guān)系應(yīng)當(dāng)是互補(bǔ)而非屬于競爭。通過我國保險(xiǎn)體制側(cè)重的不同，我們可以將商業(yè)保險(xiǎn)看作是社會(huì)保險(xiǎn)的一個(gè)補(bǔ)充。但我國目前存在的普遍狀況是對商業(yè)保險(xiǎn)的不信任，這一情況應(yīng)是個(gè)亟待解決的問題。

作者：張娟單位：長慶油田分公司勘探開發(fā)研究院