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一、我國農(nóng)業(yè)保險存在的主要問題

（一）補貼品種少，不能滿足實際需求從種植業(yè)險種部分來看，目前有中央財政補貼的品種只有12種，覆蓋的是主要的糧食作物、經(jīng)濟作物，和森林保險，品種數(shù)量還十分有限，尤其在林木果樹方面的保險還是空白。由于我國地域遼闊，省份的實際情況各有不同，各地區(qū)的特色品種還沒有得到滿足。以湖南為例：根據(jù)湖南省財政廳的文件，湖南目前有財政補貼的種植業(yè)險種共有7種（水稻、棉花、油菜、甘蔗、玉米，公益林、商品林），結(jié)合湖南農(nóng)業(yè)生產(chǎn)當前實際，險種還是比較有限，與當前的實際需求還是有一定差距。

（二）補貼層級廣，地方財政能力有限由于每級政府都有補貼任務(wù)，所以對地方財政能力是個挑戰(zhàn)。我國幅員遼闊，各地區(qū)經(jīng)濟水平發(fā)展不平衡，具體到各省份、各市級更是差異巨大。以湖南為例，2011年時排名第二的株洲的財政收入分別是排名墊底的婁底、益陽、湘西州、張家界的2.8倍、3.2倍、4.3倍、6倍，在查閱一些市縣的政府和財政相關(guān)網(wǎng)站以及實際走訪中也發(fā)現(xiàn)，由于受限于地方財政水平，很多市縣就只能拿出資金補貼二、三個險種，或者干脆不擴大承保規(guī)模，這樣一來農(nóng)戶負擔(dān)的比例就會增大，農(nóng)戶的參與積極性就會受到影響。

（三）監(jiān)管不足，道德風(fēng)險嚴重根據(jù)《農(nóng)業(yè)保險條例》：農(nóng)業(yè)保險的監(jiān)管主體是國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)，即中國保監(jiān)會，監(jiān)管對象是是指保險公司以及依法設(shè)立的農(nóng)業(yè)互助保險等保險組織。一般認為保險中產(chǎn)生的道德風(fēng)險問題主要是發(fā)生在投保人身上，即一些投保戶會隱瞞事情真相或者故意制造虛假事例來騙取保費，可是農(nóng)業(yè)保險比較特殊，它的投保工作不是像一般的商業(yè)保險發(fā)生在保險機構(gòu)和投保戶之間，而是在政府、保險機構(gòu)、投保戶三者之間。根據(jù)下面三個案例我們看到，由于國家會下發(fā)保費補貼，所以在資金下?lián)芎吐鋵嵾^程中即有可能有部分政府人員和保險公司人員利用職務(wù)之便，加以利用操作來騙取財政資金的事件。所以在監(jiān)管層面，不能只是對保險機構(gòu)的監(jiān)管，對政府部門的違規(guī)行為也要作出規(guī)定。

（四）保險理賠環(huán)節(jié)測定難，缺乏科學(xué)有效的技術(shù)保障以種植業(yè)保險舉例，種植業(yè)保險的理賠是按照種植物生長程度來決定，比如水稻，劃分為三個生長期，每個生長期的理賠額不同，當災(zāi)害發(fā)生時，受損農(nóng)作物就根據(jù)所在生長期來確定基數(shù)來計算應(yīng)賠款。那么損失率具體下來到底是怎么個計算法，農(nóng)戶和工作人員都有自己的看法，目前也沒有一個公認的可以量化的標準，所以在測定時就受到工作人員自身技術(shù)水平的限制和主觀因素的影響，很多新聞報道里也出現(xiàn)過由于認定標準雙方存在意見不一，農(nóng)民對理賠不滿的情況。

二、促進農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的對策

（一）擴大補貼品種，因地制宜開展地方特色品種在現(xiàn)有糧食作物、經(jīng)濟作物、森林保險和牲畜保險已不斷完善的情況下，國家應(yīng)盡快出臺家禽類、漁業(yè)、林木果樹類保險的補貼方案，施行方法可以先選取部分產(chǎn)值比重大同時地方財政實力有限的省份開展試點工作，在積累試點經(jīng)驗后可以考慮在全國鋪開。各地方政府應(yīng)該在落實中央補貼品種工作的前提下，因地制宜開展省內(nèi)各市縣有地方特色同時貢獻比較突出的各類經(jīng)濟作物，逐步擴大承保范圍。

（二）實行差異化的補貼政策，減少補貼層級目前雖然在補貼政策上，中央對中西部的補貼要高于東部5-10個百分點，但是由于補貼政策的層級性，具體到各個省、各市縣級財政水平差異巨大，所以在補貼水平上，在東部一些富裕的省份可適當再減少中央補貼比例，主要部分由省級財政提供，在中西部省份尤其是一些農(nóng)業(yè)大省則繼續(xù)加大中央補貼比例，對于省內(nèi)既是農(nóng)業(yè)大縣又是貧困縣的地區(qū)則盡量取消縣級補貼，加大省級補貼，以減輕地方財政壓力。

（三）整合監(jiān)管資源，提升監(jiān)管效率目前農(nóng)業(yè)保險監(jiān)管機構(gòu)是中國保監(jiān)會，財政、農(nóng)業(yè)、氣象、防疫、等相關(guān)部門則各司其職，負責(zé)農(nóng)業(yè)保險的協(xié)調(diào)推廣。在此基礎(chǔ)上，一方面既要注意明確各部門職責(zé)，防止監(jiān)管空白或者職能交叉現(xiàn)象，另一方面則要加強各個部門之間的溝通，理順關(guān)系，提升效率。此外，有了自上而下的監(jiān)管，還要建立自下而上的反饋機制，要設(shè)立一些相關(guān)部門或反饋渠道，維護投保戶的相關(guān)權(quán)益，鼓勵投保戶對農(nóng)業(yè)保險工作當中不合理的部分提供自己的建議，對其中的違法違規(guī)行為進行檢舉，落實內(nèi)外監(jiān)督，讓農(nóng)業(yè)保險公開、透明、有效率的進行，建立起有效地保障機制、防范機制、懲戒機制。

（四）加強與農(nóng)業(yè)技術(shù)部門交流合作，完善理賠工作由于目前查勘定損技術(shù)的有限，農(nóng)業(yè)、氣象、水利、防疫等各個部門和保險機構(gòu)應(yīng)該整合資源，同時加強和各高校的交流合作，國家也要給予一定的資金補助，充分利用智力資源，盡快出臺科學(xué)、有效、可量化的查勘定損細則，使險種設(shè)計方面更為合理，理賠方法上更為科學(xué)。同時保險機構(gòu)也要加強對保險人員的培訓(xùn)，提高他們的業(yè)務(wù)素質(zhì)與業(yè)務(wù)水平。

作者：石少華湖南農(nóng)業(yè)大學(xué)商學(xué)院