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一、商保在社會保障體系建設(shè)中的現(xiàn)狀及問題

（一）從國家政策支持來看，對商保在社會保障

體系建設(shè)中所發(fā)揮作用的重視度越來越高。從政策方面看，對商保在社會保障體系建設(shè)中所發(fā)揮作用重視度的變化可以被分為三個階段。1993年到黨的十六大召開可看做是第一階段。開始的標(biāo)志是在十四屆三中全會上制定的《關(guān)于建立社會主義市場經(jīng)濟(jì)體制若干問題的決定》，該決定提出要將商業(yè)性保險業(yè)務(wù)作為社會保險的補(bǔ)充。十六大之后一直到2005年可看做是第二個階段。《中共中央關(guān)于完善社會主義市場經(jīng)濟(jì)體制若干問題的決定》進(jìn)一步明確了在社會保障體系中商保的重要作用，這一在十六屆三中全會上通過的決定要求積極發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險以及醫(yī)療保險，于此同時鼓勵已具備一定條件的企業(yè)建立并補(bǔ)充養(yǎng)老保險。從2006年開始到現(xiàn)在可看做是第三個階段。2006年國務(wù)院制定了“國十條”，提出了一些保險業(yè)改革發(fā)展的意見，其中明確了市場經(jīng)濟(jì)條件下保險的重要地位。

（二）從投入者的市場主體角色來看

商保參與社會保障體系建設(shè)的積極性逐漸增強(qiáng)養(yǎng)老、健康和農(nóng)村保險是我國社會保障體系建設(shè)中商保參與的三個主要方面。養(yǎng)老保險和健康保險發(fā)展的一個重要特點(diǎn)是專業(yè)化公司數(shù)量和規(guī)模的不斷上升。目前，全國共有五家養(yǎng)老險公司和四家健康險公司得到了保監(jiān)局的批準(zhǔn)而設(shè)立，同時，它們也得到了保監(jiān)局在各個方面的指導(dǎo)與支持。一個具有代表性的例子是中國人壽籌建的專業(yè)養(yǎng)老險公司。這個建立于2007年的新公司資本金已由成立初的6億元激增至100億元，業(yè)務(wù)范圍也已擴(kuò)展至全國，這對于國內(nèi)養(yǎng)老險行業(yè)的發(fā)展無疑是意義深遠(yuǎn)的。

（三）商保在目前參與補(bǔ)充和完善社會保障體系中面臨的現(xiàn)狀與存在的問題

我國雖然在商保問題上，尤其是在構(gòu)建社會保障體系方面下了很大功夫，做了很大的嘗試，也取得了一定的效果，但就現(xiàn)實(shí)國情，人民群眾中的需求相比，還有很大不足，比起發(fā)達(dá)國家來，也還有很長的路要走。這些問題主要體現(xiàn)在：一、政策支持依舊欠缺，主要體現(xiàn)在財政支持方面；二、體制改革還需進(jìn)一步推進(jìn)，社會保障運(yùn)行機(jī)制、醫(yī)療衛(wèi)生機(jī)制尚不完善；三、險企在商業(yè)性養(yǎng)老和醫(yī)療保險業(yè)務(wù)領(lǐng)域中的經(jīng)營管理水平還有很大的提升空間；四、服務(wù)“三農(nóng)”的能力還需進(jìn)一步提升，服務(wù)“三農(nóng)”建設(shè)是保險業(yè)參與構(gòu)建社會主義和諧社會的一個重要方面。

二、商保如何在社會保障體系構(gòu)建過程中發(fā)揮作用

（一）加強(qiáng)對商保參與社會保障體系建設(shè)的重視

雖然我國對于社會保障體系視域下的商業(yè)保險已有了一些探討與嘗試，但與國際上的情況相比較而言，在養(yǎng)老、醫(yī)療、農(nóng)村保險方面研究的深度、廣度還不夠，這一問題集中地暴露在各種類型的社會保障類商保方面。我們必須在借鑒外來經(jīng)驗(yàn)的同時，從我國基本國情入手，為政府提供詳實(shí)的研究報告，為社會保障體系建設(shè)中的商業(yè)保險提供支撐。

（二）養(yǎng)老、醫(yī)療、農(nóng)村三大保險領(lǐng)域應(yīng)當(dāng)?shù)玫礁嗟年P(guān)注

政府對于這一領(lǐng)域的關(guān)注顯得尤為重要。在我國工業(yè)化、城市化進(jìn)程方興未艾的同時，老齡化問題越來越多地暴露出來。2012年底，我國60歲以上的人口已占到了全國人口總數(shù)的12.8%，接近1.63億，我國正在以飛快的速度邁向老齡化社會。另外，在我國城市化進(jìn)程過程中，另一個問題凸現(xiàn)出來，即農(nóng)村的社保覆蓋率比起城市來相去甚遠(yuǎn)，又由于農(nóng)村進(jìn)城務(wù)工人員數(shù)量激增，失地人口不斷增加，許多沒有穩(wěn)定工作，又沒有土地，且未進(jìn)入城市工作的無法享受基本社會保險的人不在少數(shù)。所以，光靠社保的投入顯得捉襟見肘，養(yǎng)老和醫(yī)保需求相當(dāng)巨大。

（三）加強(qiáng)險企辦理社會保障業(yè)務(wù)的能力

改革開放三十多年來，我國保險領(lǐng)域不僅恢復(fù)運(yùn)行，而且發(fā)展日益壯大，與之相應(yīng)地險企經(jīng)營管理素質(zhì)也在不斷提升，但險企依舊應(yīng)當(dāng)繼續(xù)加強(qiáng)市場化運(yùn)作能力，以便更廣泛、更高效地參與社會保障體系建設(shè)。

（四）促進(jìn)社保與商保的和諧發(fā)展與“相輔相成”

我國當(dāng)前的社保體系由“五險”構(gòu)成，包括養(yǎng)老險、醫(yī)療險、失業(yè)險、工傷險和生育險，具有保障、法定、互濟(jì)、福利和普遍五方面的特性。從功能上看，在社會風(fēng)險化解機(jī)制當(dāng)中，社保和商保是兩個不可或缺的重要組成部分，社保構(gòu)成了社會保障體系的基礎(chǔ)，而商保則是對該體系的重要補(bǔ)充。不可否認(rèn)的是，我國當(dāng)前的社會保障制度并不完善，有待改進(jìn)之處還有很多。商保參與到社會保險管理是大勢所趨，確保雙方相輔相成，共同發(fā)展將是我們未來工作的一個重點(diǎn)。具體來說，我們需要做到以下幾點(diǎn)：首先，應(yīng)當(dāng)樹立社會保險是促進(jìn)社會和諧發(fā)展基礎(chǔ)性工作的信念。在這一思路的指導(dǎo)下擴(kuò)大社保覆蓋面，并做好全面的、長遠(yuǎn)的規(guī)劃。其次，一定要遵循“國十條”的要求，利用市場推進(jìn)社會管理和公共服務(wù)的改革。再次，國家和監(jiān)管機(jī)構(gòu)要根據(jù)社會和經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)程，同步完善相關(guān)法律法規(guī)。最后，加強(qiáng)資金運(yùn)用管理，建立健全監(jiān)督機(jī)制。

作者：董麗芳單位：山西廣播電視大學(xué)陽泉分校