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隨著經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，我國(guó)也逐漸步入老齡化社會(huì)的階段，而且隨著各種污染問題和危險(xiǎn)事件的頻發(fā)，風(fēng)險(xiǎn)因素也在逐漸增多，人們的健康受到了前所未有的威脅，而所謂的風(fēng)險(xiǎn)就是主要指一種客觀存在的且不以人的意志為轉(zhuǎn)移的不確定性的狀態(tài)，其具有一定的不確定性且會(huì)為人們帶來一定的損失，所以為了更好地規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)管理的理念逐漸被提及，主要目的就是為了減少這些不確定的風(fēng)險(xiǎn)因素，從而使得人們避免損失的擴(kuò)大或者發(fā)生。保險(xiǎn)作為現(xiàn)代社會(huì)的風(fēng)險(xiǎn)管理途徑之一，尤其是對(duì)人們的身體健康起著關(guān)鍵性的保障作用，在伴隨社會(huì)進(jìn)步的同時(shí)，醫(yī)療制度的興起以及醫(yī)療體制改革的不斷深化，逐漸開始讓醫(yī)療保險(xiǎn)成為社會(huì)廣大人民群眾有效應(yīng)對(duì)健康風(fēng)險(xiǎn)的主要途徑之一。然而，就目前而言，社會(huì)信息紛繁復(fù)雜，各種政策時(shí)常發(fā)生變動(dòng)，有的人消息渠道較多，其就可以根據(jù)最新得到的政策信息作出決策，而有的人獲取信息的渠道較少，那么這部分人的決策就會(huì)受到阻礙。正是由于上述信息不對(duì)稱的社會(huì)現(xiàn)狀，進(jìn)而廣大個(gè)體決策者在決定是否購(gòu)買醫(yī)療保險(xiǎn)的問題上感到十分困擾。

1.醫(yī)療保險(xiǎn)概述

保險(xiǎn)一般就是指社會(huì)公眾以繳納確定的保險(xiǎn)費(fèi)用來換取對(duì)不確定風(fēng)險(xiǎn)因素或者經(jīng)濟(jì)損失的補(bǔ)償，其目的就是為了分散風(fēng)險(xiǎn)以及避免損失擴(kuò)大化，保險(xiǎn)的產(chǎn)生不僅能維持社會(huì)的穩(wěn)定發(fā)展，而且也為人們帶來一定的經(jīng)濟(jì)保障。在當(dāng)下，我國(guó)正處于看病難且看不起病的攻堅(jiān)時(shí)期，很多家庭就是因?yàn)闆]錢看病而導(dǎo)致病情持續(xù)惡化，所以醫(yī)療保險(xiǎn)作為一種關(guān)鍵性的保障型保險(xiǎn)，在一定程度上也會(huì)對(duì)當(dāng)下看病難問題產(chǎn)生一定的積極影響。所謂的醫(yī)療保險(xiǎn)就是一種補(bǔ)償因疾病風(fēng)險(xiǎn)造成的經(jīng)濟(jì)損失的保險(xiǎn)，一般必須有特定的組織機(jī)構(gòu)經(jīng)辦，根據(jù)合同或者契約在一定的地區(qū)為一定的人群進(jìn)行醫(yī)療基金的籌集，而后利用該醫(yī)療基金為這一人群中的成員分擔(dān)因疾病導(dǎo)致的經(jīng)濟(jì)損失。

2.風(fēng)險(xiǎn)態(tài)度對(duì)醫(yī)療保險(xiǎn)決策的影響分析

2.1決策者風(fēng)險(xiǎn)態(tài)度的分類及其對(duì)醫(yī)療保險(xiǎn)決策的影響

醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)用的繳納一般也需要決策者個(gè)人承擔(dān)一部分，所以由于每個(gè)個(gè)體或者家庭的基本情況各不相同，所以在醫(yī)療保險(xiǎn)決策中就會(huì)產(chǎn)生不同的選擇，此外決策者個(gè)體對(duì)待風(fēng)險(xiǎn)的態(tài)度說也是影響其決策行為的一個(gè)重要方面。具體而言，對(duì)于同一個(gè)具有不確定結(jié)果的事物，每位決策者對(duì)待風(fēng)險(xiǎn)因素的態(tài)度也是不一樣的，甚至?xí)笙鄰酵ィ匀藗円罁?jù)自己對(duì)待風(fēng)險(xiǎn)的態(tài)度就會(huì)做出不同的決策行為。例如在購(gòu)買彩票的時(shí)候，有的購(gòu)買者十分懼怕風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生，那么這部分人群一般就不會(huì)去購(gòu)買彩票，然而有一部分人群非常喜歡冒險(xiǎn)的體驗(yàn)，那么這部分人群就會(huì)十分愿意購(gòu)買彩票，同時(shí)還有一部分在面臨風(fēng)險(xiǎn)的時(shí)候持無所謂的態(tài)度。所以其是否會(huì)做出決策并不確定。在購(gòu)買彩票一事上存在風(fēng)險(xiǎn)態(tài)度的影響。同理可證，在購(gòu)買醫(yī)療保險(xiǎn)的決策中，同樣會(huì)有風(fēng)險(xiǎn)態(tài)度的影響，而且決策者對(duì)待醫(yī)療保險(xiǎn)的態(tài)度可分為三類：第一，決策者對(duì)風(fēng)險(xiǎn)采取消極的態(tài)度，即盡量的回避風(fēng)險(xiǎn)，一般這部分人的風(fēng)險(xiǎn)回避度最高，所以為了盡量減少因風(fēng)險(xiǎn)因素所帶來的損失，一般會(huì)做出購(gòu)買保險(xiǎn)的決策；第二，決策者對(duì)風(fēng)險(xiǎn)采取積極的態(tài)度，即十分愿意挑戰(zhàn)風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)持一種漠不關(guān)心的態(tài)度，認(rèn)為聽天由命是現(xiàn)實(shí)社會(huì)的真實(shí)寫照，而且認(rèn)為的進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理并不能扭轉(zhuǎn)多少局勢(shì)，所以這部分人群一般對(duì)風(fēng)險(xiǎn)持放任的態(tài)度，且這類人群的風(fēng)險(xiǎn)回避度最低，一般不會(huì)購(gòu)買醫(yī)療保險(xiǎn)；第三，決策者對(duì)風(fēng)險(xiǎn)采取中立的態(tài)度，即決策者在風(fēng)險(xiǎn)面前采取無所謂的應(yīng)對(duì)方式，這部分人群既承認(rèn)風(fēng)險(xiǎn)的存在且風(fēng)險(xiǎn)也是在一定程度上可以規(guī)避的，但是他們不會(huì)有極度想要規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)，所以這部分人的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避度介于風(fēng)險(xiǎn)回避者與風(fēng)險(xiǎn)愛好者之間，所以其購(gòu)買保險(xiǎn)的決策行為存在不確定性。

2.2國(guó)內(nèi)外針對(duì)風(fēng)險(xiǎn)態(tài)度的不同決策選擇

在我國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)機(jī)制的作用之下，保險(xiǎn)公司一般為了獲得更大的利潤(rùn)空間，通常選擇那些高收入、年齡較低且身體較為健康的人參加保險(xiǎn)，而對(duì)于那些年齡較大的老年人、殘疾人、社會(huì)低收入者、慢性疾病的患者等高風(fēng)險(xiǎn)人群排除在外，這不僅是保險(xiǎn)公司將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給社會(huì)的典型體現(xiàn)，同時(shí)也侵害了社會(huì)公平，不符合社會(huì)需求的分配。我國(guó)大部分醫(yī)療保險(xiǎn)的保費(fèi)負(fù)擔(dān)都分布在投保人個(gè)人的身上，社會(huì)以及政府衛(wèi)生部門的承擔(dān)比例僅是一小部分。反觀社會(huì)保險(xiǎn)制度較為完善的發(fā)達(dá)國(guó)家，醫(yī)療保險(xiǎn)基金絕大部分來源于稅收，且醫(yī)療保險(xiǎn)覆蓋全體國(guó)民，國(guó)家及政府衛(wèi)生部門對(duì)個(gè)人而言的醫(yī)療服務(wù)收費(fèi)極低，這就降低了決策者風(fēng)險(xiǎn)態(tài)度對(duì)醫(yī)療保險(xiǎn)決策的影響。在美國(guó)，衛(wèi)生費(fèi)用每年都增長(zhǎng)10%左右，而且法律規(guī)定要強(qiáng)制性的使居民家庭將經(jīng)常性收入的一部分儲(chǔ)蓄為醫(yī)療基金，在法律強(qiáng)制要求下，決策者個(gè)人的風(fēng)險(xiǎn)態(tài)度對(duì)最終醫(yī)療保險(xiǎn)的決策影響程度大大降低。

3.結(jié)束語

綜上所述，醫(yī)療保險(xiǎn)作為一種風(fēng)險(xiǎn)管理方法，起主要的作用就是保障投保人群的健康以及盡量降低其因疾病而產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)損失，醫(yī)療保險(xiǎn)不僅能維護(hù)社會(huì)的穩(wěn)定發(fā)展，而且在實(shí)現(xiàn)社會(huì)公平以及促進(jìn)社會(huì)文明發(fā)展方面也發(fā)揮著不可忽視的作用。我國(guó)尚處于尚處于社會(huì)主義初級(jí)階段，社主主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)機(jī)制尚不完善，所以在社會(huì)各領(lǐng)域均存在需要改進(jìn)的問題，醫(yī)療保險(xiǎn)就是其中之一，目前決策者的態(tài)度對(duì)醫(yī)療保險(xiǎn)決策的影響程度較大，如果政府增加對(duì)居民醫(yī)療保險(xiǎn)的扶持力度以及以法律的形式保障醫(yī)療保險(xiǎn)決策的選擇，那么居民的生活獲得保障的同時(shí)，也能在一定程度上體現(xiàn)國(guó)家和政府對(duì)居民健康的關(guān)注和重視。

作者：張良玉 單位：吉林省撫松縣社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)管理局