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新常態(tài)下，經(jīng)濟(jì)發(fā)展呈現(xiàn)結(jié)構(gòu)調(diào)整、增速放緩、方式轉(zhuǎn)變、動(dòng)力轉(zhuǎn)換的新特性，經(jīng)濟(jì)運(yùn)行蘊(yùn)含著結(jié)構(gòu)升級(jí)、質(zhì)量更優(yōu)、綠色低碳等重大機(jī)遇，同時(shí)在轉(zhuǎn)型升級(jí)道路上一些隱藏金融風(fēng)險(xiǎn)逐漸顯露，防范風(fēng)險(xiǎn)任重道遠(yuǎn)。

一、新常態(tài)下金融發(fā)展的新趨勢(shì)

新常態(tài)下的“新”表現(xiàn)為經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式發(fā)生了根本性變化，“常態(tài)”表明這些變化是一個(gè)長(zhǎng)期趨勢(shì)。經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的質(zhì)變，對(duì)金融運(yùn)行影響深遠(yuǎn)，傳統(tǒng)發(fā)展或經(jīng)濟(jì)繁榮狀態(tài)下建立起來的金融運(yùn)行規(guī)則將經(jīng)受嚴(yán)峻考驗(yàn)。

（一）存貸款增速放緩成為新常態(tài)

經(jīng)濟(jì)增速放緩必然存貸款增速放緩。2014年、2015年上半年曲靖市銀行存貸款增速分別為6.07%和11.74％，3.96%和4.76％，并且存款增速比貸款增速更低，對(duì)經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展的負(fù)面影響還將延伸一段時(shí)期。

（二）傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)貸款增速回落成為新常態(tài)

以曲靖為例，從2014年以來鋼鐵、煤炭、煤化工、房地產(chǎn)等重點(diǎn)傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)貸款增幅開始回落，投資拉動(dòng)、規(guī)模驅(qū)動(dòng)、盈利單一的信貸增長(zhǎng)模式難以為繼，新興產(chǎn)業(yè)小、散、弱，難以支撐經(jīng)濟(jì)金融大盤。加之，新陳代謝青黃不接。

（三）貸款風(fēng)險(xiǎn)管控壓力加大成為新常態(tài)

受經(jīng)濟(jì)環(huán)境影響，政府層面、社會(huì)層面、企業(yè)層面、個(gè)人層面資金鏈脆弱等，反映到銀行信貸質(zhì)量上，銀行不良貸款余額和不良率持續(xù)“攀升”。自2013年以來，曲靖市銀行業(yè)不良資產(chǎn)余額、不良率持續(xù)“雙升”，2013年、2014年、2015年上半年分別為20.96億元和2.02％、29.20億元和2.5％、54.09億元和4.42％。

（四）存貸利差空間縮小成為新常態(tài)

隨著利率市場(chǎng)化的穩(wěn)步推進(jìn)，同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)激烈，資金來源不確定性加大，利率期限結(jié)構(gòu)更加復(fù)雜，資金定價(jià)難度更大，銀行利息支出增加，加之存款保費(fèi)扣繳也將加大存款成本，銀行利潤(rùn)“水漲船高”的便利條件已成為過去，存貸款利收窄將是長(zhǎng)期的趨勢(shì)。2014年末，曲靖市銀行機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)37.55億元，在貸款增速比存款增速高5.7個(gè)百分點(diǎn)的情況下，利潤(rùn)比同期減少0.05億元。2015年1～6月金融部門實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)9.47億元，同比減49.3%，減少9.21億元。

（五）創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)成為金融發(fā)展的新常態(tài)

隨著金融市場(chǎng)化的深化，經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型發(fā)展將促進(jìn)金融創(chuàng)新改變對(duì)要素驅(qū)動(dòng)、投資驅(qū)動(dòng)的過度依賴，客戶個(gè)性化、多樣化金融需求不斷增加，金融業(yè)生態(tài)更趨多元，金融創(chuàng)新將成為銀行躲不掉、繞不開的發(fā)展路徑選擇，金融產(chǎn)品、金融管理、金融理念、金融理論的創(chuàng)新必將成為銀行驅(qū)動(dòng)發(fā)展的新引擎。

（六）金融業(yè)態(tài)多元化成為新常態(tài)

經(jīng)濟(jì)新常態(tài)催生金融新業(yè)態(tài)，多機(jī)構(gòu)、多業(yè)態(tài)的微型信用中介等如雨后春筍般冒出來，客戶金融消費(fèi)選擇也傾向多樣化。統(tǒng)計(jì)顯示，曲靖有小貸公司50家，擔(dān)保公司21家，注冊(cè)登記投資公司635戶，寄售、寄賣公司1448戶，預(yù)計(jì)未來“準(zhǔn)金融”組織還將持續(xù)增加。

二、新常態(tài)下金融風(fēng)險(xiǎn)的新特性

新常態(tài)下，經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型并非一蹴而就，需要時(shí)間換空間，需要轉(zhuǎn)方式換發(fā)展。轉(zhuǎn)型發(fā)展中新舊金融風(fēng)險(xiǎn)交織出現(xiàn)，原有的金融風(fēng)險(xiǎn)繼續(xù)存在，新的風(fēng)險(xiǎn)也將伴隨而來。

（一）“歷史包袱”帶來的風(fēng)險(xiǎn)

當(dāng)前，市場(chǎng)供需不足，貿(mào)易輸出乏力，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)單一，新的增長(zhǎng)點(diǎn)尚未形成，政府債務(wù)將陸續(xù)集中到期，部分行業(yè)產(chǎn)能過剩嚴(yán)重、債務(wù)增長(zhǎng)較快、融資環(huán)境趨緊，現(xiàn)金流持續(xù)緊張，債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)增加，客戶違約風(fēng)險(xiǎn)加大，部分企業(yè)出現(xiàn)停產(chǎn)、半停產(chǎn)甚至破產(chǎn)倒閉、“老板”跑路的情況，傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)逐漸暴露，銀行資產(chǎn)質(zhì)量變差，直接挑戰(zhàn)著銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)。

（二）新的業(yè)態(tài)帶來的風(fēng)險(xiǎn)

隨著市場(chǎng)準(zhǔn)入門檻降低，從事金融業(yè)務(wù)的民營銀行、小貸公司、寄售行、典當(dāng)行等準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)數(shù)量快速上升，但質(zhì)量管理缺失，風(fēng)險(xiǎn)控制缺少，加之準(zhǔn)金融風(fēng)險(xiǎn)突發(fā)性、關(guān)聯(lián)性、交叉性、傳染性強(qiáng)，一些傳統(tǒng)重點(diǎn)領(lǐng)域行業(yè)一邊向銀行貸款，一邊又從準(zhǔn)金融或民間直接融資，準(zhǔn)金融與銀行融資風(fēng)險(xiǎn)交叉?zhèn)魅?，銀行風(fēng)險(xiǎn)管控的難度和復(fù)雜性進(jìn)一步加大。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融、投資理財(cái)產(chǎn)品等快速發(fā)展，銀行資金穩(wěn)定性受到挑戰(zhàn)，流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)加大，尤其中小銀行流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)凸顯。

（三）新的模式帶來的風(fēng)險(xiǎn)

在新常態(tài)下，金融脫媒的深化，互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起，大中型企業(yè)直接融資比重增加，資產(chǎn)證券化融資措施推出，存款保險(xiǎn)制度等一系列政策措施的實(shí)施，銀行準(zhǔn)入退出機(jī)制將由市場(chǎng)自主決策，銀行機(jī)構(gòu)擴(kuò)張步伐加快，同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)更加激烈，銀行依靠規(guī)模擴(kuò)展、單一利差的盈利模式發(fā)展已行不通，混業(yè)經(jīng)營將成為銀行發(fā)展的新趨勢(shì)，信貸客戶群伴隨經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整也變得多樣，風(fēng)控難度在加大。加之新設(shè)村鎮(zhèn)銀行未接入人民銀行征信系統(tǒng)，客戶信息不對(duì)稱，未按時(shí)還款也不會(huì)進(jìn)入不良記錄黑名單，也加劇銀行機(jī)構(gòu)信息不對(duì)稱風(fēng)險(xiǎn)隱患。

（四）新的環(huán)境帶來的風(fēng)險(xiǎn)

民間借貸多發(fā)高發(fā)態(tài)勢(shì)，信貸欺詐風(fēng)險(xiǎn)抬頭，部分借款人通過造假或隱瞞不利信息套取銀行資金，欺詐手法已經(jīng)向多樣化、專業(yè)化、技術(shù)化和集團(tuán)化的方向發(fā)展，信貸反欺詐形勢(shì)嚴(yán)峻。信貸違約風(fēng)險(xiǎn)事件增加，銀行訴訟案件增多，勝訴案件執(zhí)行難度加大。調(diào)查顯示，截止2015年4月，曲靖轄區(qū)19家銀行機(jī)構(gòu)有15家涉及法院判決勝訴未執(zhí)行案件337件，判決金額77443.4萬元，占全市不良貸款的14.4%。

三、新常態(tài)下金融風(fēng)險(xiǎn)防控對(duì)策及建議

黨的十八大以來中央出臺(tái)了一系列經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型發(fā)展的重要舉措，為金融發(fā)展提供良好的政治環(huán)境、生態(tài)環(huán)境。全面深化改革的聚焦效應(yīng)為銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展提供廣闊的舞臺(tái)，新一輪科技工業(yè)革命和產(chǎn)業(yè)2015年第7期下旬刊（總第595期）時(shí)代金融TimesFinanceNO.7，2015（CumulativetyNO.595）革命為銀行創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)發(fā)展提供難得的歷史機(jī)遇，新經(jīng)濟(jì)、新業(yè)態(tài)、新舉措為金融風(fēng)險(xiǎn)防控創(chuàng)造有利條件。

（一）立足“四個(gè)強(qiáng)化”

一是強(qiáng)化逆周期思維。在順周期，經(jīng)濟(jì)形勢(shì)好，大家往往沉浸在成績(jī)中，看不到風(fēng)險(xiǎn)，沒有看到企業(yè)未來發(fā)展方向。逆周期思維是在經(jīng)濟(jì)形勢(shì)好的時(shí)候也要看到未來的風(fēng)險(xiǎn)，當(dāng)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)不好的時(shí)候，也要看到企業(yè)未來的發(fā)展方向，逆周期思維的核心就是要把眼前利益和長(zhǎng)遠(yuǎn)利益結(jié)合起來，實(shí)現(xiàn)新舊銜接、新舊協(xié)同發(fā)展；二是強(qiáng)化創(chuàng)新思維，新常態(tài)下的新是新陳代謝的新，要有創(chuàng)新的理念，創(chuàng)新才有思維，當(dāng)前一些新興行業(yè)、新市場(chǎng)主體、新型經(jīng)營方式就是創(chuàng)新的成果。未來，創(chuàng)新必然是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主要力量，金融要立足科技、資產(chǎn)、負(fù)債業(yè)務(wù)創(chuàng)新，為實(shí)體經(jīng)濟(jì)提供多樣化和個(gè)性化的金融產(chǎn)品；三是強(qiáng)化危機(jī)意識(shí)。當(dāng)前，各種各樣的準(zhǔn)金融對(duì)銀行機(jī)構(gòu)沖擊很大，一些社會(huì)資金進(jìn)入準(zhǔn)金融選擇更高的投資回報(bào)，或多或少的企業(yè)都參與過民間借貸，加劇企業(yè)經(jīng)營成本，銀行機(jī)構(gòu)要主動(dòng)做好引導(dǎo)，促成客戶養(yǎng)成正確的金融消費(fèi)習(xí)慣，不要被民間借貸拖累，避免“準(zhǔn)金融”風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁到銀行；四是強(qiáng)化科學(xué)意識(shí)。要增強(qiáng)對(duì)客戶、行情、產(chǎn)品的判斷，發(fā)展中要引入大數(shù)據(jù)、科技、互聯(lián)網(wǎng)等概念，做出客觀分析和準(zhǔn)確判斷。

（二）突出“四個(gè)支撐”

一是人才支撐。無論是發(fā)展金融業(yè)務(wù)還是化解金融風(fēng)險(xiǎn)，金融人才對(duì)發(fā)展很重要，要重視人才培養(yǎng)，要用好、留住金融人才，發(fā)揮好金融人才的最大價(jià)值；二是科技支撐?？茖W(xué)技術(shù)是第一生產(chǎn)力，要認(rèn)識(shí)到科技金融的作用，發(fā)揮科技的力量，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融、移動(dòng)金融的研究，利用互聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等技術(shù)手段，推動(dòng)金融業(yè)務(wù)向數(shù)字化轉(zhuǎn)型，讓實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)與虛擬渠道協(xié)同發(fā)展，讓科技在金融發(fā)展中起到應(yīng)用的作用；三是機(jī)制支撐。要靈活判斷內(nèi)部管理機(jī)制，加強(qiáng)公司治理，健全職責(zé)清晰的組織保障機(jī)制，高管人員想辦法聽到最基層最真實(shí)的聲音，然后做出科學(xué)的判斷，客觀認(rèn)識(shí)到經(jīng)營的決策、監(jiān)管的決策、內(nèi)部管理的決策，要客觀主動(dòng)跟上級(jí)反映實(shí)際情況；四是游戲規(guī)則支撐。新常態(tài)下的游戲規(guī)則與舊常態(tài)一定不一樣，不論是人民銀行的政策、監(jiān)管的政策還是各銀行內(nèi)部的政策都發(fā)生了變化，要增強(qiáng)政策判斷的前瞻性，厘清哪些一樣，哪些不一樣，哪些需要完善，主動(dòng)適應(yīng)新常態(tài)下金融轉(zhuǎn)型發(fā)展。

（三）抓牢“四個(gè)著力”

一是著力以轉(zhuǎn)型發(fā)展控制風(fēng)險(xiǎn)。把轉(zhuǎn)型發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)控制有機(jī)結(jié)合，與各級(jí)政策同步，與經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型同向，做好行業(yè)、地區(qū)、產(chǎn)品、風(fēng)險(xiǎn)等信貸規(guī)劃，拓展現(xiàn)代金融、科技金融業(yè)務(wù)，夯實(shí)金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，加大對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)支持，只有企業(yè)有效益銀行才有效益，企業(yè)安全銀行才會(huì)安全。二是著力以結(jié)構(gòu)優(yōu)化來化解風(fēng)險(xiǎn)。發(fā)揮銀行機(jī)構(gòu)在產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)型升級(jí)中的重大影響和示范引導(dǎo)作用，選好培育好客戶，只要符合國家產(chǎn)業(yè)政策暫時(shí)有困難的企業(yè)都要給予支持，采取延長(zhǎng)貸款期限、降低貸款利率、調(diào)整授信結(jié)構(gòu)等方式，以信貸結(jié)構(gòu)的優(yōu)化促進(jìn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、質(zhì)量、效益、生態(tài)的優(yōu)化，最終以產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化逐步化解存量金融風(fēng)險(xiǎn)。三是著力以利潤(rùn)增長(zhǎng)來抵御風(fēng)險(xiǎn)。面對(duì)利差加速收窄的新常態(tài)，要實(shí)施精細(xì)化成本管理，完善存貸款利率定價(jià)機(jī)制，大力發(fā)展零售業(yè)務(wù)、小微業(yè)務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)金融，減少對(duì)存貸利差收入依賴，不斷拓寬中間業(yè)務(wù)收入來源，努力挖掘新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，增強(qiáng)抗風(fēng)險(xiǎn)免疫力。四是著力以新的理念來防范風(fēng)險(xiǎn)。新的業(yè)態(tài)已經(jīng)顛覆傳統(tǒng)經(jīng)營模式，要扭轉(zhuǎn)“國有企業(yè)都是優(yōu)質(zhì)客戶”的傳統(tǒng)觀念，扭轉(zhuǎn)拼資本消耗、搶存款、高利潤(rùn)增長(zhǎng)的經(jīng)營模式，要實(shí)施精細(xì)化、綜合化、差異化的經(jīng)營管理模式，提供更加優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)，把好貸前、貸中、貸后各環(huán)節(jié)的監(jiān)督檢查，嚴(yán)控信貸業(yè)務(wù)質(zhì)量，堅(jiān)決阻斷新的出血點(diǎn)、風(fēng)險(xiǎn)源，牢牢守住不發(fā)生系統(tǒng)性、區(qū)域性金融風(fēng)險(xiǎn)底限。

作者：蔡永林 單位：中國人民銀行曲靖市中心支行