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一、我國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)審慎監(jiān)管存在的問題

近些年來，隨著我國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的蓬勃發(fā)展，對(duì)銀行業(yè)的監(jiān)管也取得了較大的進(jìn)展，但是目前我國對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的審慎監(jiān)管尚處于起步的階段，還存在許多亟待解決的問題。

1、審慎監(jiān)管理念滯后于金融產(chǎn)品的創(chuàng)新

始于20世紀(jì)70、80年代的金融自由化浪潮，提出了“要使金融產(chǎn)業(yè)在公開競(jìng)爭(zhēng)中受益，并且使政府干預(yù)降到最小限度”的口號(hào)，即使在次貸危機(jī)發(fā)生前，以格林斯潘為代表的一批金融家仍極力擁戴“最少的監(jiān)管就是最好的監(jiān)管”的理念，被認(rèn)為存在“極端市場(chǎng)原旨主義的缺陷”。[1]意識(shí)具有巨大的能動(dòng)作用，然而各監(jiān)管當(dāng)局和金融機(jī)構(gòu)組織在巨大的金融創(chuàng)新產(chǎn)品產(chǎn)生的利益面前沖昏了頭腦，審慎監(jiān)管理念遠(yuǎn)遠(yuǎn)滯后于金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，投資者又過分迷信那些同樣為了利潤忽視職業(yè)道德的評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)，信息披露機(jī)制的不完善導(dǎo)致投資者對(duì)創(chuàng)新產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)明顯不足，此時(shí)，僅僅依賴金融機(jī)構(gòu)自身的風(fēng)險(xiǎn)控制能力和滯后的市場(chǎng)糾正根本無力維持正常的金融秩序，投資者損失在所難免。[2]

2、審慎監(jiān)管模式和風(fēng)險(xiǎn)管理措施的滯后

金融危機(jī)已成為過去時(shí)，后金融危機(jī)時(shí)代，大刀闊斧的金融改革勢(shì)在必行，然而我國對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的審慎監(jiān)管措施還比較缺乏。一方面我國目前對(duì)審慎監(jiān)管還尚處于起步階段，很多問題找不到確切的法律依據(jù)。另一方面我國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管模式大多是一些命令式的監(jiān)管模式，過于傳統(tǒng)和陳舊，已經(jīng)跟不上經(jīng)濟(jì)全球化和金融全球化的發(fā)展，應(yīng)當(dāng)向全方位，多層次的監(jiān)管方式轉(zhuǎn)變。最后，現(xiàn)階段我國對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)管理措施也相對(duì)滯后。

3、銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)隊(duì)伍專業(yè)素質(zhì)不明顯

隨著經(jīng)濟(jì)全球化和金融全球化日益發(fā)展，金融衍生品也層出不出，如何科學(xué)的管理銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)，如何正確的對(duì)待和處理銀行的操作風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)，建立一支高素質(zhì)的銀行業(yè)團(tuán)隊(duì)對(duì)于防范和化解金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)有著至關(guān)重要的作用，其中最重要的就是要加強(qiáng)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部管理人員和高級(jí)經(jīng)理人的培訓(xùn)以及他們自身的專業(yè)素質(zhì)，直接關(guān)系到整個(gè)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)營以及風(fēng)險(xiǎn)的防范和控制。

二、后金融危機(jī)時(shí)代完善銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)審慎監(jiān)管建議

1、制定并完善審慎監(jiān)管法律法規(guī)

完善的審慎監(jiān)管法律法規(guī)對(duì)于防范和化解金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)有至關(guān)重要的作用，然而就我國目前對(duì)銀行業(yè)審慎監(jiān)管法律法規(guī)的構(gòu)建而言還不夠完善，一方面在某些監(jiān)管制度方面根本沒有可以繼續(xù)支撐的法律法規(guī)。另一方面，對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管法律規(guī)則具有滯后性，跟不上銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的快速發(fā)展。

2、微觀審慎監(jiān)管和宏觀審慎監(jiān)管相結(jié)合

近些年來，我國在對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)管的時(shí)候，大部分采用的是微觀審慎監(jiān)管措施，而對(duì)于宏觀審慎監(jiān)管的措施上有些滯后，所以在后金融危機(jī)時(shí)代我們應(yīng)該更加注重宏觀審慎監(jiān)管，使得宏觀審慎監(jiān)管與微觀審慎監(jiān)管有效結(jié)合起來。微觀審慎監(jiān)管是對(duì)一些個(gè)體的金融機(jī)構(gòu)更加關(guān)注。宏觀審慎監(jiān)管是從整體上，系統(tǒng)性的對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)管。宏觀審慎監(jiān)管區(qū)別于微觀審慎監(jiān)管的優(yōu)點(diǎn)在于進(jìn)行事前預(yù)防，有效的避免危機(jī)，而不是單純?cè)谖C(jī)發(fā)生以后補(bǔ)救它。

3、慎對(duì)待金融創(chuàng)新產(chǎn)品，完善金融創(chuàng)新監(jiān)管

金融創(chuàng)新指的是會(huì)引起金融領(lǐng)域結(jié)構(gòu)性變化的新工具、新的服務(wù)方式、新市場(chǎng)以及新的體制。[3]多數(shù)經(jīng)濟(jì)學(xué)家認(rèn)為，本次金融危機(jī)產(chǎn)生的根本原因是：美國的金融機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)激烈，為了贏得市場(chǎng)，就必須進(jìn)行金融創(chuàng)新，而在推出的金融產(chǎn)品中卻存在明顯的風(fēng)險(xiǎn)，金融手段的濫用和監(jiān)管的缺失是導(dǎo)致危機(jī)不斷蔓延的根源。金融創(chuàng)新雖然推動(dòng)了金融業(yè)的發(fā)展，但是其從誕生的那天給起就是為了規(guī)避監(jiān)管。我們應(yīng)當(dāng)辯證對(duì)待現(xiàn)在市場(chǎng)上的金融衍生產(chǎn)品。充分意識(shí)到金融創(chuàng)新產(chǎn)品對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)發(fā)展所貢獻(xiàn)的力量，金融危機(jī)有它的必然性和偶然性，金融創(chuàng)新產(chǎn)品有不可推卸的責(zé)任，即使這樣我們也不能對(duì)金融創(chuàng)新產(chǎn)品置之不理，一味舍棄。這就需要監(jiān)管者完善對(duì)創(chuàng)新產(chǎn)品審慎監(jiān)管的法律，將金融創(chuàng)新產(chǎn)品納入審慎監(jiān)管體系中，這樣就可以將可能引起的銀行業(yè)系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)控制在最小的范圍之內(nèi)。

4、完善內(nèi)部審慎監(jiān)管機(jī)制，提高從業(yè)人員專業(yè)素質(zhì)

隨著金融創(chuàng)新產(chǎn)品的快速產(chǎn)生，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)必須擁有一個(gè)現(xiàn)代化的監(jiān)管團(tuán)隊(duì)和業(yè)務(wù)團(tuán)隊(duì)。

（1）對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的人員進(jìn)行集中培訓(xùn)和教育，注重對(duì)主要負(fù)責(zé)人和高級(jí)管理人員進(jìn)行職業(yè)道德的教育和培訓(xùn)。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)隊(duì)伍有的不是專業(yè)出身，業(yè)務(wù)素質(zhì)有待進(jìn)一步的提高。

（2）加強(qiáng)復(fù)合型人才的培養(yǎng)，招聘范圍應(yīng)面向全社會(huì)，廣納賢人，招聘具有高素質(zhì)的專業(yè)性復(fù)合人才。金融全球化趨勢(shì)日益明顯，在這個(gè)急遽轉(zhuǎn)型的時(shí)期，作為銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管者必須擁有一大批高質(zhì)量的復(fù)合型人才，帶動(dòng)和提高整個(gè)行業(yè)的素質(zhì)，使得銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)從源頭上減少內(nèi)部操作風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，進(jìn)而維護(hù)整個(gè)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的穩(wěn)定和健康發(fā)展。