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自2012年4月起，人民銀行在全國(guó)范圍內(nèi)開(kāi)展了人民幣凈化工程，即對(duì)外誤付假幣專(zhuān)項(xiàng)治理工作。人民幣凈化工程的總體目標(biāo)是：以對(duì)假幣“零容忍”的態(tài)度，有計(jì)劃、分步驟地推進(jìn)商業(yè)銀行對(duì)外支付現(xiàn)金的全額清分，有效解決商業(yè)銀行對(duì)外誤付假幣問(wèn)題；以冠字號(hào)碼查詢(xún)?yōu)槭侄?，解決銀行涉假幣糾紛的舉證和責(zé)任認(rèn)定問(wèn)題，維護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益，樹(shù)立銀行的良好信用形象。在人民幣凈化工程實(shí)施過(guò)程中，人民銀行天津分行一方面不斷完善考核通報(bào)機(jī)制，把商業(yè)銀行的全額清分工作進(jìn)度作為現(xiàn)金業(yè)務(wù)考核的重要內(nèi)容，并將全額清分工作考核的分值占人民幣收付業(yè)務(wù)考核的比重不斷加大，以考核促進(jìn)度，調(diào)動(dòng)商業(yè)銀行開(kāi)展全額清分工作的主動(dòng)性和自覺(jué)性。另一方面通過(guò)建立獎(jiǎng)懲機(jī)制，加強(qiáng)對(duì)商業(yè)銀行全額清分質(zhì)量的管理，以推進(jìn)商業(yè)銀行全額清分工作按計(jì)劃落實(shí)為核心，從指導(dǎo)督促、質(zhì)量檢查等途徑入手，推動(dòng)商業(yè)銀行進(jìn)一步加大設(shè)備采購(gòu)力度，加強(qiáng)設(shè)備性能監(jiān)管，增加清分中心數(shù)量，提升現(xiàn)金處理人員業(yè)務(wù)技能和操作水平，全面提高清分處理能力。在全額清分實(shí)現(xiàn)過(guò)程中，隨著商業(yè)銀行清分機(jī)具配置量及柜面支出已清分比例的不斷加大，對(duì)人民銀行監(jiān)督檢查職能提出了新要求。為實(shí)現(xiàn)對(duì)商業(yè)銀行全額清分工作的全面監(jiān)管，提升監(jiān)管的有效性和針對(duì)性，我們擬在原有監(jiān)督檢查方式的基礎(chǔ)上，探索建立全面覆蓋商業(yè)銀行的數(shù)據(jù)監(jiān)管體系，與現(xiàn)場(chǎng)檢查有效結(jié)合，提升監(jiān)督管理水平，保障全額清分質(zhì)量。

一、天津市人民幣凈化工程開(kāi)展情況

自開(kāi)展人民幣凈化工程以來(lái)，天津市按計(jì)劃、分步驟有序推進(jìn)商業(yè)銀行現(xiàn)金全額清分及冠字號(hào)碼信息采集工作，同時(shí)在數(shù)據(jù)報(bào)送、清分質(zhì)量、監(jiān)督檢查等方面對(duì)全額清分工作提出具體要求，一方面督促商業(yè)銀行加快清分機(jī)具配置，鼓勵(lì)其運(yùn)用集中清分、網(wǎng)點(diǎn)清分、外包清分等多種方式實(shí)現(xiàn)全額清分目標(biāo)；另一方面加強(qiáng)對(duì)鈔票清分設(shè)備清分質(zhì)量檢測(cè)，加大對(duì)商業(yè)銀行清分質(zhì)量的監(jiān)督檢查力度，持續(xù)推進(jìn)現(xiàn)金全額清分進(jìn)程。人民幣凈化工程推進(jìn)過(guò)程中，各商業(yè)銀行積極配合，大力推進(jìn)，在工作機(jī)制建設(shè)、軟硬件配備等方面做了大量工作，取得了顯著成效。截至2015年末，天津市各商業(yè)銀行共配備紙幣清分機(jī)3491臺(tái)，同比增長(zhǎng)89.93%；月均清分量（能力）1442億元，同比增長(zhǎng)16.1%。按總行要求，天津市已實(shí)現(xiàn)柜面付出現(xiàn)金的全額清分，清分質(zhì)量、設(shè)備配置、全額清分進(jìn)度完成對(duì)完善監(jiān)管提出了新要求。

二、現(xiàn)有監(jiān)管模式及局限性

（一）現(xiàn)有監(jiān)管模式

目前，天津市全額清分工作的監(jiān)管主要采取現(xiàn)場(chǎng)檢查與非現(xiàn)場(chǎng)檢查相結(jié)合的方式。

1.開(kāi)展現(xiàn)場(chǎng)檢查。

現(xiàn)場(chǎng)檢查主要采取清分中心、營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)現(xiàn)場(chǎng)跟蹤作業(yè)、發(fā)行庫(kù)現(xiàn)場(chǎng)抽查商業(yè)銀行回籠錢(qián)捆質(zhì)量等方式進(jìn)行，檢查內(nèi)容包括清分流程是否符合要求、清分質(zhì)量是否達(dá)標(biāo)、回籠發(fā)行庫(kù)錢(qián)捆封簽是否按要求加蓋清分標(biāo)識(shí)及清分單位名稱(chēng)、清分后的完整券與殘損券是否存在混裝現(xiàn)象等。2015年，共對(duì)31家商業(yè)銀行的2500捆現(xiàn)鈔進(jìn)行了質(zhì)量檢查。

2.開(kāi)展非現(xiàn)場(chǎng)檢查。

非現(xiàn)場(chǎng)檢查主要采取調(diào)閱清分中心、營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、外包單位清分業(yè)務(wù)錄像的方式進(jìn)行，檢查內(nèi)容包括清分人員是否按要求對(duì)回籠錢(qián)捆進(jìn)行清分、操作過(guò)程是否合規(guī)、清分量與清分機(jī)具能否匹配等。2015年，共調(diào)閱13家商業(yè)銀行現(xiàn)金清分中心、34家商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)的清分錄像，錄像時(shí)長(zhǎng)約89個(gè)小時(shí)。

（二）現(xiàn)有監(jiān)管模式的局限性

1.現(xiàn)場(chǎng)檢查難以全面真實(shí)反映情況?，F(xiàn)場(chǎng)檢查的時(shí)間及次數(shù)均有限，無(wú)法在較長(zhǎng)的時(shí)間內(nèi)對(duì)商業(yè)銀行清分工作情況進(jìn)行連續(xù)的跟班作業(yè)，檢查結(jié)果僅能反映出檢查時(shí)間內(nèi)的工作效果，無(wú)法得出全面結(jié)論。

2.非現(xiàn)場(chǎng)檢查僅是現(xiàn)場(chǎng)檢查的輔助方式，無(wú)法覆蓋全額清分工作目前的非現(xiàn)場(chǎng)檢查是與現(xiàn)場(chǎng)檢查相結(jié)合進(jìn)行的，在現(xiàn)場(chǎng)檢查商業(yè)銀行回籠發(fā)行庫(kù)錢(qián)捆質(zhì)量的過(guò)程中，針對(duì)回籠發(fā)行庫(kù)錢(qián)捆未按要求加蓋清分標(biāo)識(shí)及清分單位名稱(chēng)、已清分完整券中夾雜殘損券過(guò)多等問(wèn)題，調(diào)取商業(yè)銀行當(dāng)日清分錄像，確認(rèn)其清分動(dòng)作。在確認(rèn)錄像過(guò)程中，僅能檢查其是否進(jìn)行清分，但無(wú)法查明清分量是否與業(yè)務(wù)量匹配，對(duì)于全額清分無(wú)法做到有效監(jiān)管。

三、探索建立人民幣凈化工程監(jiān)管體系

在對(duì)金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展人民幣凈化工程工作進(jìn)行監(jiān)管過(guò)程中，加大現(xiàn)場(chǎng)檢查力度的同時(shí)完善非現(xiàn)場(chǎng)檢查方式，針對(duì)現(xiàn)場(chǎng)檢查難以全面真實(shí)反映實(shí)際情況的局限性，探索建立涵蓋數(shù)據(jù)采集、公式比對(duì)、指標(biāo)評(píng)價(jià)等在內(nèi)的非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管數(shù)據(jù)系統(tǒng)，利用信息化手段對(duì)相關(guān)數(shù)據(jù)進(jìn)行統(tǒng)計(jì)分析，實(shí)現(xiàn)非現(xiàn)場(chǎng)日常監(jiān)管，以此完善非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管模式，實(shí)現(xiàn)現(xiàn)場(chǎng)檢查與非現(xiàn)場(chǎng)檢查的有效結(jié)合，建立人民幣凈化工程監(jiān)管體系。

（一）數(shù)據(jù)采集

利用信息化手段自動(dòng)采集商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)相關(guān)數(shù)據(jù)，建立數(shù)據(jù)項(xiàng)之間的核對(duì)、統(tǒng)計(jì)分析規(guī)則。

1.網(wǎng)點(diǎn)每日完整券庫(kù)存。

2.銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)付出現(xiàn)金數(shù)據(jù)：柜面出納人員付出現(xiàn)金、自助現(xiàn)金設(shè)備付出現(xiàn)金。

3.銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)清分現(xiàn)金來(lái)源數(shù)據(jù)：上日庫(kù)存現(xiàn)金中調(diào)入的已清分券（含他行調(diào)入、人民銀行調(diào)入）、網(wǎng)點(diǎn)對(duì)收入現(xiàn)金開(kāi)展自主清分得到的清分券。

（二）公式比對(duì)

銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)實(shí)現(xiàn)付出現(xiàn)金全額清分的模式分為兩大類(lèi)：一類(lèi)為網(wǎng)點(diǎn)自主清分模式，收入的現(xiàn)金使用網(wǎng)點(diǎn)配備的清分設(shè)備后對(duì)外支付，差額部分由后臺(tái)配送；另一類(lèi)是后臺(tái)配送模式，付出的現(xiàn)金全部由本行清分中心配送，收入的現(xiàn)金全部交清分中心進(jìn)行清分。

1.在自主清分模式下,實(shí)現(xiàn)全額清分的要求為：網(wǎng)點(diǎn)清分量+調(diào)入現(xiàn)金量≥付出現(xiàn)金量

2.在后臺(tái)配送模式下，實(shí)現(xiàn)全額清分的要求為：調(diào)入現(xiàn)金量≥付出現(xiàn)金量，且：上繳清分中心現(xiàn)金量≈收入現(xiàn)金量

（三）指標(biāo)評(píng)價(jià)

1.調(diào)閱被查網(wǎng)點(diǎn)一段時(shí)間的現(xiàn)金日計(jì)表、由網(wǎng)點(diǎn)清機(jī)加鈔的自助設(shè)備運(yùn)行記錄表，匯總其收入付出現(xiàn)金量。

2.調(diào)取網(wǎng)點(diǎn)相應(yīng)時(shí)段清分設(shè)備清分業(yè)務(wù)量。

3.調(diào)取網(wǎng)點(diǎn)相應(yīng)時(shí)段調(diào)入現(xiàn)金量（含他行調(diào)入、人民銀行調(diào)入）。將付出現(xiàn)金匯總數(shù)據(jù)與調(diào)入?yún)R總數(shù)據(jù)、自主清分匯總數(shù)據(jù)進(jìn)行比對(duì)，如果在不同模式下，現(xiàn)金數(shù)據(jù)符合上述有關(guān)等式，則表明該網(wǎng)點(diǎn)已實(shí)現(xiàn)付出現(xiàn)金的全額清分，否則表明該網(wǎng)點(diǎn)未能實(shí)現(xiàn)付出現(xiàn)金的全額清分。

四、人民幣凈化工程監(jiān)管體系達(dá)到的效果

人民幣凈化工程監(jiān)管體系的總體架構(gòu)是建立“一個(gè)系統(tǒng)、兩種模式”?！耙粋€(gè)系統(tǒng)”即建設(shè)非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管數(shù)據(jù)系統(tǒng)，覆蓋天津市各商業(yè)銀行的全額清分業(yè)務(wù)；“兩種模式”即現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管模式和非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管模式相結(jié)合對(duì)商業(yè)銀行全額清分工作進(jìn)行有效監(jiān)管。利用非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管數(shù)據(jù)系統(tǒng)，通過(guò)信息化手段對(duì)商業(yè)銀行的全額清分?jǐn)?shù)據(jù)進(jìn)行匯總并分析，在采集到數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上，輔以現(xiàn)場(chǎng)檢查，便于人民銀行實(shí)行精細(xì)化管理，及時(shí)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。

（一）運(yùn)用信息化手段，提高工作效率

傳統(tǒng)的現(xiàn)場(chǎng)檢查形式，監(jiān)管工作人員需要花費(fèi)大量人工、時(shí)間去整理、匯總和分析信息數(shù)據(jù)，檢查效率比較低且?guī)в幸欢ǖ呐既恍?，從而很難達(dá)到理想的監(jiān)管目的。非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管數(shù)據(jù)系統(tǒng)以自動(dòng)收集和分析數(shù)據(jù)的方式代替?zhèn)鹘y(tǒng)的手工操作，實(shí)現(xiàn)全額清分?jǐn)?shù)據(jù)實(shí)時(shí)查詢(xún)的功能，通過(guò)對(duì)數(shù)據(jù)的自動(dòng)篩查、比對(duì)等功能，能夠及時(shí)迅速地抓取被檢查對(duì)象的問(wèn)題，給現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管提供有效的數(shù)據(jù)支持。

（二）監(jiān)督管理網(wǎng)絡(luò)化，實(shí)現(xiàn)資源共享

非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管數(shù)據(jù)系統(tǒng)，是對(duì)一定時(shí)期內(nèi)商業(yè)銀行某網(wǎng)點(diǎn)的收入支出量、調(diào)入調(diào)出量及現(xiàn)金清分量之間的關(guān)系進(jìn)行數(shù)據(jù)監(jiān)測(cè)，確定該網(wǎng)點(diǎn)是否執(zhí)行全額清分的工作要求。該系統(tǒng)通過(guò)日常數(shù)據(jù)的采集實(shí)現(xiàn)了覆蓋天津市各商業(yè)銀行的數(shù)據(jù)網(wǎng)絡(luò)化管理，所有數(shù)據(jù)均應(yīng)從商業(yè)銀行賬務(wù)處理系統(tǒng)、輔助核算系統(tǒng)、冠字號(hào)碼查詢(xún)管理系統(tǒng)或清分設(shè)備中取得，一般不采用人工登記數(shù)據(jù)，真實(shí)性得到保證的同時(shí)，確保上通下連、信息資源共享、數(shù)據(jù)自動(dòng)傳輸。

（三）實(shí)現(xiàn)現(xiàn)場(chǎng)檢查和非現(xiàn)場(chǎng)檢查的互補(bǔ)、有機(jī)統(tǒng)一

非現(xiàn)場(chǎng)檢查模式的革新使現(xiàn)場(chǎng)檢查與非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管找到了一個(gè)共同的信息平臺(tái)。在這同一信息平臺(tái)上，監(jiān)管人員或監(jiān)管小組可以提前調(diào)閱商業(yè)銀行的全額清分?jǐn)?shù)據(jù)，根據(jù)非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管數(shù)據(jù)系統(tǒng)提供的數(shù)據(jù)有針對(duì)性的進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)檢查，使人民銀行對(duì)商業(yè)銀行全額清分的監(jiān)管建立在綜合監(jiān)測(cè)、有效監(jiān)控和持續(xù)監(jiān)管的基礎(chǔ)之上。

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作者：郭佳 單位：中國(guó)人民銀行天津分行