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一、商業(yè)銀行盈利能力低下問題的分析

（一）運(yùn)營費(fèi)用分配問題商業(yè)銀行的費(fèi)用主要包括經(jīng)營費(fèi)用和人力資源費(fèi)用，各商業(yè)銀行對這兩項(xiàng)費(fèi)用均由總行逐級分解，嚴(yán)肅把關(guān)，并實(shí)行專款專用。由于這種不平等與市場經(jīng)濟(jì)等價交換的原則不相符，經(jīng)過市場調(diào)節(jié)后往往形成兩個結(jié)論：一是實(shí)際報(bào)酬不是根據(jù)銀行員工的勞動付出確定的；二是實(shí)際報(bào)酬小的那部分員工可能會減少勞動付出，也就是調(diào)動不起工作積極性來。這些都不利于銀行利潤的提升。因而使商業(yè)銀行難以完全實(shí)現(xiàn)利潤最大化，同時實(shí)際的投資結(jié)構(gòu)與效益最大化的投資結(jié)構(gòu)會存在較大偏差，使低效益的投資結(jié)構(gòu)進(jìn)一步加大形成更不合理的投資結(jié)構(gòu)。商業(yè)銀行的營運(yùn)費(fèi)用分配不合理直接或間接影響到商業(yè)銀行盈利能力，規(guī)范營運(yùn)費(fèi)用分配是提高銀行盈利的必需手段。

（二）新興業(yè)務(wù)拓展乏力長期以來，國有商業(yè)銀行只重視傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的發(fā)展，這就對其盈利性經(jīng)營產(chǎn)生非常不利的一面。其表現(xiàn)在于：一是國有商業(yè)銀行只重視批發(fā)業(yè)務(wù)而淡化零售業(yè)務(wù)。從其他商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)情況看，零售業(yè)務(wù)資產(chǎn)收益是相當(dāng)可觀的，并且由于實(shí)行有效的抵押和擔(dān)保，其資產(chǎn)質(zhì)量也比以往的批發(fā)業(yè)務(wù)高出許多。而國有商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)所占比例只是近期才略有增大，所以國有商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)利用其現(xiàn)有的經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)來大力發(fā)展零售業(yè)務(wù)。二是國有商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)的非利息收入占比極低。中間業(yè)務(wù)具有低風(fēng)險、高收益的特點(diǎn)，為目前發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行重點(diǎn)發(fā)展的業(yè)務(wù)。雖然我國商業(yè)銀行也開始意識到中間業(yè)務(wù)對增強(qiáng)盈利能力的重要性，但現(xiàn)階段還是沒有得到長足拓展。三是，國有商業(yè)銀行高科技含量的業(yè)務(wù)拓展落后。在目前科學(xué)技術(shù)日新月異的年代，不走科技興行、科技增效的道路是很難甚至不可能有新發(fā)展的。理論上講，由于我國高科技業(yè)務(wù)起步比西方發(fā)達(dá)國家晚，因而技術(shù)與設(shè)備自然是從較高的起點(diǎn)開始，能夠以較少的投入，得到較先進(jìn)的技術(shù)和設(shè)備，且在其發(fā)展過程中能夠吸收發(fā)達(dá)國家的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)，從而少走彎路。但事實(shí)并非如此，據(jù)筆者了解，我國國有商業(yè)銀行近年來對科技的投入不算小，但投入產(chǎn)出比并不理想。比如信用卡的使用，經(jīng)過多年的努力，投入的人、財(cái)、物等資源并不少，但信用卡業(yè)務(wù)和現(xiàn)金使用比例比發(fā)達(dá)國家至少差一個級數(shù)。究其原因，首先是經(jīng)營管理者拓展意識跟不上時展；其次是缺乏高素質(zhì)的電子商務(wù)人才；再次是服務(wù)水平低，根本無法形成覆蓋客戶生產(chǎn)、經(jīng)營、生活等層面的商務(wù)網(wǎng)絡(luò)。由于以上等諸如此類問題的出現(xiàn)，導(dǎo)致了我國商業(yè)銀行盈利能力和經(jīng)營水平比較低，因此需要采取科學(xué)合理的對策來化解這些矛盾，用來實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行盈利能力的提升，提升在國際上的競爭能力進(jìn)而增加國際經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和國民經(jīng)濟(jì)的收益。

二、提高商業(yè)銀行盈利能力的對策

（一）加強(qiáng)資金有效運(yùn)營能力

1.引入市場營銷理念。對傳統(tǒng)資金業(yè)務(wù)管理功能進(jìn)行科學(xué)改造和升級，將市場營銷理念運(yùn)用到銀行的經(jīng)營之中，從而增長資金經(jīng)營的規(guī)模效益。當(dāng)前，雖然國有商業(yè)銀行資產(chǎn)高速增長然而效益水平普遍低下。同時這些現(xiàn)實(shí)的矛盾也導(dǎo)致資產(chǎn)營銷結(jié)構(gòu)單一、貸款資產(chǎn)不斷攀升，因而資產(chǎn)流動性便差，大量資金滯留在低效益的業(yè)務(wù)上面，進(jìn)而降低了銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營的整體效益。因此，商業(yè)銀行需要加強(qiáng)資金的有效營銷以實(shí)現(xiàn)資金效益的最大化。同時商業(yè)銀行也要著眼于資金的潛力發(fā)展和有效運(yùn)營。因?yàn)樯虡I(yè)銀行資金有效營銷不是為了營銷而營銷，而是為了切實(shí)優(yōu)化傳統(tǒng)資金兌付管理功能。既然如此，那么商業(yè)銀行在運(yùn)用資金之時需要對市場需求進(jìn)行全面而科學(xué)的評估和預(yù)測，利用市場營銷理念提升資金運(yùn)作效率。同時商業(yè)銀行也需要將市場營銷理念滲透進(jìn)入資金有效營銷的制度改革層面、技術(shù)支持層面以及產(chǎn)品服務(wù)層面的創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)有重點(diǎn)、分層次的市場進(jìn)出戰(zhàn)略，以多種措施為資金有效營銷提供有效技術(shù)、制度和產(chǎn)品服務(wù)保障。

2.找準(zhǔn)資金運(yùn)營方向。商業(yè)銀行要實(shí)現(xiàn)策劃資金營銷戰(zhàn)略和營銷策略，首先需要找準(zhǔn)資金有效營銷的經(jīng)營方向。因此商業(yè)銀行在資金營運(yùn)計(jì)劃編制、調(diào)整過程中，既要考慮資金數(shù)量與質(zhì)量的整體狀況，又要依據(jù)市場評估掌握社會投資和融資的需求。然而當(dāng)資金營運(yùn)在主戰(zhàn)場的同時，又會存在在時間、空間以及載體上的不可小覷差異。因此商業(yè)銀行需要實(shí)施抓“大”不放“小”的戰(zhàn)略思路，使資金營銷策略依據(jù)實(shí)際而表現(xiàn)出針對性和差異性。例如對于信貨零售業(yè)務(wù)營銷則可以依附主體業(yè)務(wù)的發(fā)展而發(fā)展。進(jìn)而可以使商業(yè)銀行在運(yùn)營之中細(xì)大不捐，可以實(shí)現(xiàn)全面發(fā)展。

（二）內(nèi)外兼修控制成本1.建立科學(xué)內(nèi)部控制系統(tǒng)。內(nèi)部控制運(yùn)營成本是金融機(jī)構(gòu)的一種自我控制行為。它是指金融機(jī)構(gòu)為完成工作目標(biāo)和防范風(fēng)險，對內(nèi)部各職能部門及其工作人員從事業(yè)務(wù)活動進(jìn)行風(fēng)險控制、制度管理和相互制約的方法、措施和程序的總稱。完善內(nèi)部控制機(jī)制有利于規(guī)范金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營行為、有利于防范金融風(fēng)險，同時也有利于提高金融機(jī)構(gòu)管理和盈利水平。為了完善銀行內(nèi)部控制系統(tǒng)，中國人民銀行在1997年6月制定并印發(fā)了《加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部控制的指導(dǎo)原則》，國有商業(yè)銀行以此為依據(jù)，逐漸建立并完善內(nèi)部控制系統(tǒng)。2.建立成本管理機(jī)制。商業(yè)銀行必須推進(jìn)實(shí)施全面成本管理，意在著力提升銀行自身的成本管理能力，提高盈利能力。就我國商業(yè)銀行業(yè)來說，目標(biāo)市場和經(jīng)營產(chǎn)品都存在很強(qiáng)的可復(fù)制性，彼此間趨同現(xiàn)象普遍存在，所以很大方面來說提高商業(yè)銀行的盈利問題就是增強(qiáng)銀行的競爭問題，因而提高商業(yè)銀行的盈利問題歸根到底是控制成本的競爭問題。所以，為了提高商業(yè)銀行的盈利能力，就必須深入推進(jìn)成本管理，實(shí)行開源節(jié)流，實(shí)現(xiàn)成本最小化和利潤的最大化。

（三）創(chuàng)新經(jīng)營理念

1.轉(zhuǎn)變經(jīng)營觀念。面對已經(jīng)到來的外資銀行全面競爭，國內(nèi)商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)考慮轉(zhuǎn)變經(jīng)營方式，學(xué)習(xí)先進(jìn)的管理理念，提高自身競爭力。目前市場選擇已經(jīng)由單項(xiàng)選擇變成銀行與客戶的雙向選擇，銀行作為社會信用中介，在辦理各項(xiàng)業(yè)務(wù)過程中，應(yīng)規(guī)范員工的職業(yè)行為，以禮貌、快速、準(zhǔn)確的服務(wù)方式滿足了客人的需求，以至獲得收入最大化的回報(bào)。因此商業(yè)銀行必須樹立以市場為導(dǎo)向的經(jīng)營觀念。國有商業(yè)銀行應(yīng)以市場為中心，以客戶為上帝，以盈利為先導(dǎo)，增強(qiáng)市場營銷與服務(wù)理念。

2.增強(qiáng)創(chuàng)新能力。商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)功能創(chuàng)新應(yīng)包括金融產(chǎn)品(服務(wù))創(chuàng)新、交易方式創(chuàng)新和金融管理創(chuàng)新三個相互關(guān)聯(lián)的方面。首先，商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新應(yīng)注重三個方面相結(jié)合，改變目前停留于產(chǎn)品創(chuàng)新的現(xiàn)狀。當(dāng)然，這也要求中央銀行有相應(yīng)的監(jiān)管機(jī)制跟進(jìn)。其次，業(yè)務(wù)創(chuàng)新既要借鑒于國外的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，更重要的是應(yīng)立足于我國的社會實(shí)際，符合中國國情的創(chuàng)新才能切切實(shí)實(shí)提高我國商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)能力，從而產(chǎn)生實(shí)質(zhì)性的效益。創(chuàng)新是商業(yè)銀行業(yè)務(wù)持續(xù)發(fā)展、盈利能力持續(xù)增強(qiáng)的不竭源泉。因此，我國商業(yè)銀行應(yīng)倡導(dǎo)創(chuàng)新文化、激勵業(yè)務(wù)創(chuàng)新，不斷創(chuàng)造新的業(yè)務(wù)和利潤增長點(diǎn)。在存款方面，商業(yè)銀行應(yīng)積極引入與通脹相掛鉤的結(jié)構(gòu)性或期權(quán)性存款，滿足存款保值增值的需求。在貸款方面，商業(yè)銀行應(yīng)積極嘗試資產(chǎn)證券化，以較少的資產(chǎn)滿足更多的客戶需求，提高資產(chǎn)利用效率。當(dāng)然售后服務(wù)也很重要，應(yīng)切實(shí)搞好客戶的后期維護(hù)和服務(wù)，通過為客戶提供高質(zhì)量的金融服務(wù)來拓寬收入渠道、改善收入結(jié)構(gòu)。

3.大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)。長期以來傳統(tǒng)業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行的主體業(yè)務(wù)，但是針對當(dāng)今世界金融形勢的瞬息萬變的態(tài)勢，商業(yè)銀行必須尋找新的利潤增長點(diǎn)，更多地加強(qiáng)對中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。一方面有利于商業(yè)銀行在經(jīng)營多元化和價值最大化的經(jīng)營理念之下開拓更廣闊的市場和發(fā)揮更大的潛力。另一方面是為滿足我國經(jīng)濟(jì)的持續(xù)增長對金融服務(wù)提出的新要求。因此，商業(yè)銀行必須努力改變陳舊觀念，增強(qiáng)對中間業(yè)務(wù)重要性的認(rèn)識，引入服務(wù)意識和競爭意識，并以此來更好發(fā)展中間業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行應(yīng)將發(fā)掘中間業(yè)務(wù)列為商業(yè)銀行的重要發(fā)展方向，并提高中間業(yè)務(wù)的普及度和客戶的熟悉度。

三、結(jié)束語

綜上所訴，實(shí)現(xiàn)利潤最大化是商業(yè)銀行的目的。商業(yè)銀行盡管在發(fā)展之路上存在盈利能力低下等問題和不足，但是我相信只要采取科學(xué)合理的對策，從根本上提升商業(yè)銀行的盈利能力，便能促進(jìn)其健康快速發(fā)展。因此，商業(yè)銀行在發(fā)展過程中需要對資金進(jìn)行合理營運(yùn)和配置，節(jié)制成本，創(chuàng)新經(jīng)營理念，轉(zhuǎn)變經(jīng)營模式，并且大力開拓并發(fā)展中間業(yè)務(wù)，以此來提升自身的盈利能力，促進(jìn)自身健康發(fā)展，促進(jìn)國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

作者：蔣菲唐文婷單位：廣西師范大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院