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摘要：信用風險目前世界上最為普遍的一種風險，風險管理必然十分重要，這在商業(yè)銀行領域同樣如此，本文以我國商業(yè)銀行信用風險管理作為切入點，而我國商業(yè)銀行信用風險管理的確有一定的漏洞和缺陷，提出自己的看法并且進步展開討論，并就完善我國商業(yè)銀行的信用風險管理制度和體系提出相關的見解。

關鍵詞：問題；信用風險管理；商業(yè)銀行

由于計劃經(jīng)濟體制的高度集中，我國各商業(yè)銀行自身發(fā)展發(fā)展程度不同，但是他們面臨的信用風險是同樣的，這些信用風險只有程度的高低，但是長期以來，這種風險并沒有引起銀行足夠的關注，風險度量和管理手段遠遠不能適應時代的要求和需要，必須對商業(yè)銀行的信用風險評估，這對我國商業(yè)銀行信用管理風險管理至關重要，其中的地位不言而喻，為我國商業(yè)銀行以后的發(fā)展道路掃除一些障礙。

一、商業(yè)銀行信用風險管理概述

信用風險管理是一種過程也是一種管理模式，它存在于商業(yè)銀行的任何一個發(fā)展階段，它可預測法律手段和技術授信時各類的債務人違約行為發(fā)生，對其不確定性進行評估監(jiān)測和管理，實現(xiàn)風險最低化和收益最大化的目的。在我國商業(yè)銀行發(fā)展當前，首先需要分清信用風險管理的實質，可以分為兩大內容，如何達到單向債務收益與風險相匹配？如何使貸款的定價和單項貸款的信用風險一致，其次便是銀行總體收益率和風險存在大小是否合理，如何使銀行在滿足經(jīng)濟利益的過程當中將信用風險降到最低的程度，實際上是讓銀行得效益最大化風險最小化。

二、我國商業(yè)銀行信用風險管理存在的問題

（一）尚未形成正確的信用風險管理文化

計劃經(jīng)濟體制的影響十分深遠，導致我國風險思維模式建立遲遲沒有進行，當前我國銀行的合法經(jīng)營意識沒有及時跟進，多數(shù)工作人員對于信用管理風險的存在并沒有一定的認識向，當前信用風險管理辦法不能符合當前時展的要求，也不能滿足當前高速發(fā)展的風險管控環(huán)境，我國商業(yè)銀行信用風險管理的缺位十分突出。當前對于銀行發(fā)展優(yōu)秀風險管理之間的關系并沒有形成合理的機制。導致銀行的長遠發(fā)展沒有確立信用風險評估機制。

（二）風險管理技術落后

具體而言，我國商業(yè)銀行當前并沒有信用資產(chǎn)數(shù)據(jù)庫，所以在數(shù)據(jù)不足急極度缺乏的情況下，信用風險評估能力會大幅度下降，短期內無法構建出科學合理的風險評估體系;在信用風險管理方面表現(xiàn)出傳統(tǒng)的風險管理模式的特征,重視貸款去向的合理性、貸款運行的安全性等方面的分析,但在量化分析方面的手段欠缺,在信用風險識別、度量與監(jiān)測等方面的客觀性、科學性不夠突出。尤其是一些發(fā)達國家，他們運用大量的數(shù)據(jù)分析和建立數(shù)據(jù)模型對風險進行全面評估，我國商業(yè)銀行信用風險管理辦法顯得十分陳舊。

（三）信息不完全和不對稱

信息不完全是人們對當前形勢認識不足所致，任何地方發(fā)生的一些時事政治和信息都不能夠知曉。市場經(jīng)濟任何一個信息都可能導致經(jīng)濟的波動，所謂信息不對稱是行為人之間的信息不對等的行為的表現(xiàn)，主要表現(xiàn)是逆向選擇和道德風險的存在，這兩種情況都是商業(yè)銀行十分懼怕的，很顯然這會導致我國商業(yè)銀行風險則大大提升，工作效率也會進一步下降，對銀行的發(fā)展是直接的負面影響，讓金融風險持續(xù)上升。

三、完善我國商業(yè)銀行信用風險管理的對策和建議

（一）培育商業(yè)銀行信用風險管理文化

風險管理文化管理文化是當代商業(yè)銀行的主戰(zhàn)場，也是新的思維模式和經(jīng)營方式的體現(xiàn)，也是風險管控行為的外部環(huán)境。通過建立這一風險管控制度，員工還必須以審時度勢的態(tài)度對待每一次信貸調查，以對客戶負責的原則審批好每一份業(yè)務，建立起一支公平公正公開的團隊，要建立作風嚴謹，技術精湛的風險管理模式。

（二）銀行信用風險度量和管理水平亟待提升

我國商業(yè)銀行信用風險管理現(xiàn)狀已經(jīng)十分陳舊，而且十分落后，我國商業(yè)銀行信用風險抵抗能得到廣泛提升，各銀行一定要積極的開發(fā)軟件，為客戶提供全方位的，廣泛收集各種數(shù)據(jù)和資料，建立起較完整的數(shù)據(jù)庫，其實應該根據(jù)我國市場方面的需求不斷完善金融市場信用風險管理體系和堅持中定向分析和定量分析的原則，積極開展各項營銷工作，讓銀行風險管理與銀行發(fā)展相匹配，建立合理的風險度量模型。

（三）讓信息更透明讓，制度更完善

信息不對稱讓風險急劇上升，讓信貸資金的安全受到嚴重威脅，為了讓信息不對稱的事件盡可能的少發(fā)生，應該建立積極的防控措施和風險。應該從以下幾個方面避免風險發(fā)生:一是建立有效的信號傳遞機制。第二，要建立起鼓勵機和約束體制，讓銀行的產(chǎn)權分配更清晰和合理，通過各項管制使得員工的自身行為的規(guī)范以及將信貸風險降到最低。

四、結語

銀行是經(jīng)營管理風險，并且通過這種方式而獲利的企業(yè)，對風險的評估和管理是企業(yè)不可忽略的環(huán)節(jié)，信用風險是銀行當前核心競爭要素，加強風險管控意識對商業(yè)銀行的發(fā)展至關重要，我們應該積極倡導銀行轉換當前的信用風險管理方式，強化風險管理在企業(yè)當中的地位和作用，為銀行的健康有序發(fā)展建立良好的外部環(huán)境。

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作者:李京澤 單位:湖北經(jīng)濟學院