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摘要：近年來，國家大力推進減費降稅政策，鼓勵創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新，給企業(yè)帶來了實惠，小微企業(yè)在國民經(jīng)濟發(fā)展中的作用越來越明顯，小微企業(yè)的發(fā)展有效增強了市場經(jīng)濟的活力，但是小微企業(yè)融資難、融資成本高的情況始終存在。本文從小微企業(yè)和商業(yè)銀行兩個方面著手，剖析小微企業(yè)融資過程中面臨的各種問題，并針對問題提出合理的建議。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；金融服務(wù)；小微企業(yè)

一、商業(yè)銀行支持小微企業(yè)發(fā)展具有多重意義

（一）商業(yè)銀行支持小微企業(yè)發(fā)展符合國家政策方向國家近年來大力推進減費降稅政策，鼓勵大眾創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新，縮減行政審批手續(xù)，有力促進了小微企業(yè)發(fā)展，小微企業(yè)分布各行各業(yè)，增強了經(jīng)濟活力。小微企業(yè)的繁榮發(fā)展，對擴大就業(yè)、改善民生，發(fā)展多元經(jīng)濟，促進社會穩(wěn)定等方面具有重要作用。國務(wù)院、發(fā)改委、銀監(jiān)會等國家職能部門都出臺過相關(guān)金融方面扶持小微企業(yè)發(fā)展的政策和文件，也曾在全國金融會議上強調(diào)：“金融要把為實體經(jīng)濟服務(wù)作為出發(fā)點和落腳點，全面提升服務(wù)效率和水平，把更多金融資源配置到經(jīng)濟社會發(fā)展的重點領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)，更好滿足人民群眾和實體經(jīng)濟多樣化的金融需求”。因此，商業(yè)銀行支持小微企業(yè)發(fā)展，是符合國家政策方向的，是符合監(jiān)管要求的，也同樣是銀行承擔社會責任的具體表現(xiàn)。

（二）金融支持小微企業(yè)對商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展也有實際意義。隨著互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟的發(fā)展，移動支付手段的普及，互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的影響和沖擊不可避免，國家鼓勵萬眾創(chuàng)業(yè)和創(chuàng)新的背景下，各種依托互聯(lián)網(wǎng)出現(xiàn)的小微企業(yè)層出不窮，主播、網(wǎng)絡(luò)小說、網(wǎng)紅經(jīng)濟、流量IP、公眾號營銷等新興商業(yè)模式蓬勃發(fā)展，而這些新興經(jīng)濟體，大都是以小微企業(yè)的形式存在的，他們雖然規(guī)模小，但是符合當前經(jīng)濟的發(fā)展趨勢，具備了強大的生命力和成長空間。商業(yè)銀行要想可持續(xù)發(fā)展的好，就必須轉(zhuǎn)變思路，主動擁抱經(jīng)濟轉(zhuǎn)型，決不能忽視新興經(jīng)濟體。數(shù)據(jù)顯示，截至2018年12月份，阿里小貸及網(wǎng)商銀行已經(jīng)累計為超過1300萬家小微企業(yè)提供了超過2萬億元的貸款支持，其中有超過600萬碼商通過“多收多貸”獲得貸款用于擴大經(jīng)營，此外，網(wǎng)商銀行還服務(wù)了591萬家農(nóng)村小微經(jīng)營者和種養(yǎng)殖戶，小微企業(yè)金融服務(wù)不光有市場，而且大有可為。對傳統(tǒng)商業(yè)銀行來說，做好小微企業(yè)的金融服務(wù)工作，才能減少互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的不利影響，走好可持續(xù)發(fā)展之路。

二、小微企業(yè)自身存在的問題

（一）小微企業(yè)經(jīng)營發(fā)展不穩(wěn)定。統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，我國九成以上的小微企業(yè)，業(yè)主資金規(guī)模低于一千萬元，實繳資本偏低，公司規(guī)模較小，抗風險能力較差，資信程度偏低。在企業(yè)發(fā)展過程中存在很多不確定性，融資困難，資金鏈緊張，人員流失嚴重，用工荒等問題始終存在，很多企業(yè)平均經(jīng)營壽命不到三年。

（二）小微企業(yè)的公司治理不夠規(guī)范。由于公司法的改變，公司的設(shè)立的門檻較低，有效激發(fā)了群眾創(chuàng)業(yè)的熱情，但是不可避免的帶來了不少小微企業(yè)管理粗放，產(chǎn)業(yè)層次不高，創(chuàng)新能力較弱，股權(quán)單一等等問題，小微企業(yè)經(jīng)營手段短期行為化較為嚴重，缺乏科學的公司管理運營體系。

（三）小微企業(yè)財務(wù)管理不健全。部分小微企業(yè)缺乏完善的財務(wù)規(guī)章制度，建賬不規(guī)范，缺乏健全的財務(wù)規(guī)章制度約束，很多企業(yè)都沒有配備專職的財務(wù)人員。大部分小微企業(yè)沒有科學的財務(wù)預(yù)算，時常面臨資金鏈緊張的問題。財務(wù)管理不健全，沒有專職專業(yè)的財務(wù)人員，造成了企業(yè)的資金管控不足，出現(xiàn)了應(yīng)收賬款賬期波動大等各種問題，增加了企業(yè)的經(jīng)營風險和財務(wù)風險。

（四）小微企業(yè)經(jīng)營信息不透明。相比較大中型企業(yè)而言，小微企業(yè)信用觀念偏弱，時常出現(xiàn)財務(wù)信息與實際情況不符的情況，為了短期利益，有時會出現(xiàn)收入不入賬、造假賬、偷逃漏稅、出假報表等情況，使得小微企業(yè)的報表數(shù)據(jù)與實際經(jīng)營數(shù)據(jù)不相符，造成了銀行無法準確判斷小微企業(yè)的經(jīng)營情況和資產(chǎn)負債情況，對于沒有放貸的企業(yè)，銀行選擇謹慎放貸；對于已經(jīng)放貸的小微企業(yè)，又出現(xiàn)不良貸款率偏高的情況。

（五）小微企業(yè)抵押擔保物不足。由于小微企業(yè)自身經(jīng)營規(guī)模較小，基礎(chǔ)建設(shè)不完備，固定資產(chǎn)較少，流動資產(chǎn)變動快，資產(chǎn)規(guī)模較低，小微企業(yè)缺乏足夠的銀行認可的抵押擔保物。銀行對小微企業(yè)很大一部分拒貸就是因為抵押擔保物不足造成的。

三、商業(yè)銀行在小微企業(yè)業(yè)務(wù)中面臨的問題和矛盾

無論是出于落實國家政策和監(jiān)管要求，還是推動自身業(yè)務(wù)發(fā)展的需求，商業(yè)銀行都非常愿意將資金貸給小微企業(yè)，但是必須做到合法合規(guī)，同時做到風險可控，站在銀行角度面對小微企業(yè)，時常會面臨以下問題：

（一）小微企業(yè)信息不透明。小微企業(yè)多為民營企業(yè)，缺乏科學的公司治理機制，財務(wù)管理不健全，企業(yè)管理者只重視利潤，不重視報表的規(guī)范性，公司資金經(jīng)常通過個人賬戶劃轉(zhuǎn)，這就帶來了報表數(shù)據(jù)和實際經(jīng)營數(shù)據(jù)不一致的情況，更有甚者，為了獲得貸款，專門制作假報表來應(yīng)對銀行審查，這就帶來了銀行的貸前審查，貸后管控難度加大，信息的不透明，使得小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的開展，困難重重，銀行端風險加大。

（二）擔保機制不完善，抵押物不足。小微企業(yè)由于經(jīng)營規(guī)模較小，土地房產(chǎn)等有效的抵押物有限，而機器設(shè)備變現(xiàn)困難，有效資產(chǎn)規(guī)模偏低造成抵押率較低，雖然小微企業(yè)可以尋找擔保公司做擔保，擔保費和其他各類保險費用又過高，造成了小微企業(yè)融資成本過高的狀況出現(xiàn)。

（三）銀行對接小微企業(yè)的產(chǎn)品相對單一。小微企業(yè)行業(yè)多、分布廣、企業(yè)發(fā)展變化活躍，對金融產(chǎn)品的需求差異化很大，目前商業(yè)銀行的產(chǎn)品對小微企業(yè)而言相對單一，缺乏適應(yīng)多種盈利模式的小微企業(yè)的產(chǎn)品，從這一點來說，支付寶和網(wǎng)商銀行對小微企業(yè)的產(chǎn)品開發(fā)和挖掘上，走在了金融行業(yè)的前列，也為各大商業(yè)銀行指引了可借鑒的模式。

（四）商業(yè)銀行客戶經(jīng)理的積極性不高。小微企業(yè)辦理貸款的額度相對較小，但是辦理流程和大中型企業(yè)貸款的流程相差不大，但是貸款給小微企業(yè)的風險遠大于貸款給大中型企業(yè)，受信貸責任制的影響以及個人績效收入的影響，銀行負責小微企業(yè)信貸的客戶經(jīng)理，主觀上對小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的積極性并不是很高。

四、商業(yè)銀行對小微企業(yè)金融服務(wù)支持力度提升的建議

（一）完善小微企業(yè)貸款政策機制。小微企業(yè)自身特點和大中型企業(yè)有很多不同，小微企業(yè)的貸款更多有急、短、頻、小等特點，如果按照正常的大中型企業(yè)的貸款流程來服務(wù)小微企業(yè)，效率和效果往往不盡人意。針對小微企業(yè)的特點，商業(yè)銀行應(yīng)當出臺專門的政策指引和管理辦法，針對小微企業(yè)的產(chǎn)業(yè)特征，地域特征，盈利模式，分行業(yè)、分區(qū)域特點出臺相適應(yīng)的差異化貸款政策，確保接地氣，服水土，有實效。

（二）推進小微企業(yè)貸款專營服務(wù)。建議商業(yè)銀行能對小微企業(yè)服務(wù)設(shè)立專門的部門負責，確保有專門的機構(gòu)和人員來做小微企業(yè)業(yè)務(wù)。做到小微業(yè)務(wù)有專業(yè)部門對接、專業(yè)人員對接、并對小微業(yè)務(wù)工作人員施行區(qū)別于普通信貸的業(yè)績考核辦法。對小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)實施專業(yè)化、差異化管理，明確部門職責和定位，做到小微企業(yè)業(yè)務(wù)專營。

（三）提供合適小微企業(yè)的金融產(chǎn)品。隨著互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的高速發(fā)展，各種新興業(yè)務(wù)模式不斷出現(xiàn)，傳統(tǒng)商業(yè)銀行也需要順應(yīng)時展趨勢，借助互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等信息技術(shù)手段，實現(xiàn)小微金融業(yè)務(wù)的線上化、便利化、批量化。一方面，可以建立線上小微信貸平臺，設(shè)立專門的線上團隊，針對線上業(yè)務(wù)的各類場景和模式設(shè)計相關(guān)產(chǎn)品。另一方面，可以大力發(fā)展供應(yīng)鏈金融模式，曬選核心企業(yè)，以核心企業(yè)為抓手，來拓展上下游小微企業(yè)群和產(chǎn)業(yè)群，建立供應(yīng)鏈金融融資平臺，開發(fā)相關(guān)產(chǎn)品，拓展小微企業(yè)業(yè)務(wù)。從實踐來說，建設(shè)銀行就做的很好，目前已經(jīng)推出了線上的“小微快貸”產(chǎn)品，通過網(wǎng)上銀行和建設(shè)銀行手機客戶端都可以申請。信用快貸產(chǎn)品，適用于小微企業(yè)主，單戶最高300萬額度支持，做到了免抵押、免擔保，全流程線上辦理，自主支用，隨借隨還，按實際使用金額和天數(shù)計息；平臺快貸產(chǎn)品，適用于電商、政府、供應(yīng)鏈等平臺上的小微企業(yè)，單戶最高200萬額度支持，同樣全程線上辦理，自助支取，隨借隨還，按實際金額和天數(shù)計息。該產(chǎn)品的推出，為小微企業(yè)貸款降低了門檻，流程便捷，隨借隨還，有效支持了小微企業(yè)的發(fā)展。

（四）有效防范風險（多渠道分散風險）。風險管控是商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)的重中之重，而小微企業(yè)本身的特點就是資產(chǎn)規(guī)模小，風險抵抗能力低。作為商業(yè)銀行，可以加強與政府部門、擔保公司、保險公司、行業(yè)協(xié)會等機構(gòu)合作，針對小微業(yè)務(wù)，引入風險補償金、保障基金、融資擔保、保證保險等增信措施，做到多渠道分散風險。從抵押擔保角度來說，也可以適當創(chuàng)新?lián)ＤＪ?，可考慮供應(yīng)鏈金融模式下核心企業(yè)擔保或者組合擔保等方式，盡量分散貸款風險。

（五）逐步設(shè)立小微企業(yè)征信體系統(tǒng)。少數(shù)小微企業(yè)風險意識薄弱，信用意識薄弱，目前人民法院針對失信人員設(shè)立了“失信被執(zhí)行人名單信息公布與查詢系統(tǒng)”，網(wǎng)商銀行能夠敢于大力拓展小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)，也與其獲取的賣家交易信用記錄大數(shù)據(jù)和芝麻信用征信體系有很大關(guān)系，而商業(yè)銀行，也應(yīng)當逐步建立小微企業(yè)征信查詢系統(tǒng)，各個銀行共享信用數(shù)據(jù)，使得每個小微企業(yè)發(fā)生過的銀行貸款業(yè)務(wù)，還款情況，都能在上面有所記錄，讓每個小微企業(yè)，都珍惜每次的貸款，珍惜銀行給予的信貸機會，盡量不進征信系統(tǒng)的黑名單。本文從小微企業(yè)和商業(yè)銀行兩個角度，分析了小微企業(yè)通過銀行渠道貸款的痛點和難點，國家正處于經(jīng)濟轉(zhuǎn)型期，很多小微企業(yè)的經(jīng)營模式符合經(jīng)濟轉(zhuǎn)型的方向，符合經(jīng)濟發(fā)展的方向，具有很強的生命力，如果銀行錯失這部分客戶，對銀行的可持續(xù)發(fā)展也是不利的。商業(yè)銀行通過不斷完善自己的服務(wù)體系來助力小微企業(yè)發(fā)展，相信最終商業(yè)銀行和小微企業(yè)都能獲得雙贏。

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作者:孫欽金 單位:中國建設(shè)銀行新疆維吾爾自治區(qū)分行