談信貸風險對各國有商行的影響
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（一）信貸風險對工商銀行的影響
雖然總體上，工商銀行信貸狀況良好，風險不大，但現(xiàn)存的信貸風險仍不容忽視。2008年全球金融危機爆發(fā)后，中國的地方政府設立了數(shù)以千計稱為“地方政府融資平臺”的開發(fā)公司，為基礎設施和房產(chǎn)項目籌資以對抗2008年危機的影響，當時中國各銀行差不多將放貸活動翻了一番。作為全球市值最大的銀行，中國工商銀行向地方政府控制的開發(fā)公司無節(jié)制地放貸，這些開發(fā)公司目前在工行的貸款賬目上占10%的比重，這對銀行本身構(gòu)成了一定的風險。
（二）信貸風險對農(nóng)業(yè)銀行的影響
農(nóng)行約80%的機構(gòu)網(wǎng)點和約60%的信貸業(yè)務都分布在縣及縣以下，由于受地方經(jīng)濟發(fā)展的局限，很多基層行尤其是區(qū)域經(jīng)濟相對落后地區(qū)的大部分基層行及其網(wǎng)點很難達到盈虧平衡點。收入渠道單一使農(nóng)行利潤空間受擠壓，而儲蓄存款和企業(yè)存款出現(xiàn)活期存款定期化趨勢，使銀行平均存款成本明顯上升，并且這些存款成本增加卻難以經(jīng)由貸款投放產(chǎn)生收益。為提高收益，農(nóng)行被迫把資金投放到風險更高的企業(yè)和投資項目，使得企業(yè)出現(xiàn)過度投資，引起資本收益率和企業(yè)還本付息能力下降。銀行加大信貸投放力度還會助長經(jīng)濟低水平重復擴張，投資過熱和重復建設等結(jié)構(gòu)性問題，導致更為嚴重的產(chǎn)能過剩，進一步加大銀行貸款的信用風險。
（三）信貸風險對中國銀行的影響
中國銀行面臨的信貸風險主要是對鋼鐵、水泥、電解鋁等過度投資行業(yè)的貸款所帶來的風險。為防范此類風險帶來損害，中國銀行已經(jīng)開始限制未經(jīng)審批項目的貸款，已發(fā)生的貸款采取措施盡量避免損失。另外，對汽車、房地產(chǎn)、基礎設施建設等項目的貸款，也都一一出臺措施，對貸款人的誠信度、貸款項目是否符合國家產(chǎn)業(yè)政策等方面嚴格審查，合理確定貸款總額，降低總體信貸風險。
（四）信貸風險對建設銀行的影響
信貸風險對建行的最直接影響體現(xiàn)在：信貸規(guī)模急速擴張和凈息差大幅收窄使得銀行利潤縮減；與此同時，貸款結(jié)構(gòu)不合理帶來的一系列問題迫使建行接下來的信貸投放將以穩(wěn)定存量、加大結(jié)構(gòu)調(diào)整為主，將采取主動從“三高一資”行業(yè)和企業(yè)退出的策略，釋放部分貸款額度。另外，信貸超常規(guī)增長引發(fā)資產(chǎn)質(zhì)量下降問題，對建行的穩(wěn)健經(jīng)營構(gòu)成很大威脅，為此建行將做好信貸投放和項目儲備；科學把握信貸投放節(jié)奏，加快信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整，充分運用回收再貸款資源以及加大不良貸款處置盤活力度，努力做到既積極支持經(jīng)濟增長，又防止貸款盲目過量投放。
（五）信貸風險對交通銀行的影響
交通銀行的開發(fā)貸所占比重較大，而現(xiàn)在部分比較差的房地產(chǎn)企業(yè)已經(jīng)出現(xiàn)困難，這加劇了交行的經(jīng)營風險，促使交行控制新的開發(fā)貸款的發(fā)放速度，并只與資質(zhì)較好的開發(fā)商合作。近兩年，交行信用卡授信增長很快。2009年以來，受其相關(guān)風險增加的影響，交行已根據(jù)市場的情況放慢授信速度，更重視盈利和風險防范。在高風險地區(qū)，調(diào)低批卡率，加強了不良貸款的清收。
信貸風險對不同國有商業(yè)銀行影響的對比分析
信貸風險對各國有商業(yè)銀行的影響存在著相通之處，簡單說，其共性體現(xiàn)在：信貸風險導致各銀行處理問題的成本高于其收益，造成入不敷出，嚴重影響銀行的經(jīng)營業(yè)績。信貸風險考驗著銀行的合規(guī)、監(jiān)管部門，若相關(guān)部門監(jiān)管不力，對貸款發(fā)放的調(diào)查、監(jiān)督、管理等工作做得不到位會給銀行帶來不可估量的損失。信貸風險嚴重時會造成民眾對銀行的不信任，引發(fā)恐慌，甚至可能演變成擠兌潮，嚴重影響銀行的穩(wěn)健經(jīng)營。從另一方面說，信貸風險對各銀行的影響又有所區(qū)別：五家商業(yè)銀行中，農(nóng)業(yè)銀行與其他四家區(qū)別較大，其業(yè)務大部分集中于縣以下的區(qū)域。受面臨的客戶群限制，其業(yè)務收入有限，為增加收益，農(nóng)行選擇投資于一些高風險的項目，其風險突出體現(xiàn)在風險投資上。工商銀行與交通銀行較為相似地選擇大量向國家開發(fā)項目以及房地產(chǎn)企業(yè)等發(fā)放貸款。項目往往受國家經(jīng)濟政策等宏觀因素影響較大，一旦出現(xiàn)信貸風險，將是短期內(nèi)難以克服和恢復的。但這兩家銀行相比，作為全球市值第一銀行的工商銀行的抗風險能力要明顯優(yōu)于交行。中國銀行的信貸風險雖然也值得關(guān)注，但其于2009年開始啟動了規(guī)?？涨暗娘L險排查工作，重點對信貸風控問題進行集中調(diào)研，相信此舉必將大大降低信貸風險對中行的不利影響。建設銀行的信貸風險或許是最值得關(guān)注的，該風險主要源于建行的信貸結(jié)構(gòu)不盡合理，而信貸結(jié)構(gòu)的調(diào)整是一個長期的過程，因此在較長時期內(nèi)，建行都面臨著爆發(fā)信貸危機的風險，必須時刻對信貸風險加以防范和密切關(guān)注。
應對信貸風險的措施
（一）增強風險管理的意識
無論是信貸風險還是其他風險，控制風險的第一步是要自覺樹立防范風險的意識，商業(yè)銀行內(nèi)部各部門都應該加強風險防范的教育，每個人都應該有風險意識，在風險還沒發(fā)生時就把風險遏殺在搖籃里。在經(jīng)營中不要一味追求盈利，考慮獲取盈利的同時要伴隨多大的風險，正確處理好它們之間的關(guān)系。
（二）建立專門的風險管理體系
除了要具備防范信貸風險的意識，銀行還要專門設立防范風險的組織機構(gòu)。這樣才能從根本上減少風險發(fā)生的概率。首先要組建一個風險防范的隊伍，研究風險產(chǎn)生的源頭，總結(jié)解決措施。其次，要建立專門的不良貸款處置機構(gòu)，盡量消化銀行的不良貸款給銀行帶來的損失。最后，成立責任追究制度，對發(fā)放不良貸款的責任人追究到個人。
（三）適度調(diào)整授權(quán)，上收審批權(quán)限
在嚴格遵循“三位一體”授信決策的前提下，將風險較大行業(yè)的貸款審批權(quán)上收至總行，短期授信審批權(quán)限全部上收至一級分行，通過調(diào)整審批權(quán)限，加大風險控制力度，確保授信資產(chǎn)的安全、提高收益水平。切實加強對已有授信管理。
（四）拓寬融資渠道
銀行流動性管理要求銀行的資產(chǎn)和負債保持一種流動性狀態(tài)，當流動性需求增加時，通過變賣短期債券或從市場上借入短期資金增加流動性供給；當流動性需求減少、出現(xiàn)多余頭寸時，又可投資于短期金融工具，獲取盈利，為銀行流動性管理創(chuàng)造市場環(huán)境。
作者：葛園園單位：鄭州大學商學院
