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一、農(nóng)村信用社信貸風(fēng)險的成因

1.1信貸風(fēng)險的外部成因

1.1.1歷史因素。在計劃經(jīng)濟向市場經(jīng)濟轉(zhuǎn)型的過程中，企業(yè)內(nèi)部存在各種問題，如：產(chǎn)權(quán)劃分不清、內(nèi)控制度不完善等，使農(nóng)村信用社與借款人之間的關(guān)系變得模糊，也有一些貸款人將生產(chǎn)操作中產(chǎn)生的貸款風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁給風(fēng)險防范機制不健全的農(nóng)村信用社，形成潛在的經(jīng)營風(fēng)險或?qū)е聜鶛?quán)被懸空。

1.1.2政策與社會因素。農(nóng)村信用社在經(jīng)營過程中，受到地方政府和其他各級部門的干預(yù)，形成難以化解的債務(wù)。中國的個人和企業(yè)法人的信用體系不完善，對貸款人或企業(yè)的誠信重視程度不夠，某些私營企業(yè)及集體企業(yè)，一旦出現(xiàn)經(jīng)營危機，便不再償還所貸貸款，采取各種手段甚至以不惜違法來逃避債務(wù)。

1.1.3服務(wù)對象。其服務(wù)對象主要是縣鎮(zhèn)企業(yè)和農(nóng)戶，由于鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)在與城市企業(yè)的競爭中處于劣勢，造成了信貸資產(chǎn)的長期積壓甚至流失；一般農(nóng)戶抵押能力有限，沒有有效的貸款擔(dān)保，農(nóng)信社對農(nóng)戶的貸款很容易變成逾期或呆滯，增加信用社的運作難度。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程中較容易受到自然條件的影響，農(nóng)戶貸款的安全性受自然因素影響程度大。貸款一般都發(fā)放給相對同質(zhì)的客戶，他們違約風(fēng)險具有高度相關(guān)性，信貸業(yè)務(wù)的高度集中使得農(nóng)信社的信貸資產(chǎn)無法有效地分散。

1.2農(nóng)信社信貸風(fēng)險的內(nèi)部成因

1.2.1從業(yè)人員不專業(yè)?；鶎有庞蒙绲墓芾砣藛T管理意識淡薄，不認(rèn)真監(jiān)督信貸人員的行為，以致有章不循、制度形同虛設(shè)，給信貸風(fēng)險的防范和化解帶來困難。

1.2.2內(nèi)部配置不合理。信貸人員配置不合理，他們要兼顧農(nóng)信社中各項工作，人均管理貸款項目多，以致貸款前不能深入調(diào)查、準(zhǔn)備評估風(fēng)險，貸款后不能做到及時跟蹤復(fù)查，導(dǎo)致貸款“三查”制度流于形式。

1.2.3內(nèi)部機制不健全。農(nóng)信社貸款缺乏一套嚴(yán)密科學(xué)的管理體系，內(nèi)部控制制度的設(shè)立方面存在缺陷和不相匹配等問題，有些內(nèi)控制度在部門間不能協(xié)調(diào)執(zhí)行，存在著割裂甚至是抵觸現(xiàn)象。審貸分離制度也基本流于形式，在貸款投向、投放量上缺少科學(xué)的決策依據(jù)，隨意性大。

二、防范對策

2.1加強信貸風(fēng)險內(nèi)控體系建設(shè)

加強內(nèi)控體系建設(shè)，確保信貸業(yè)務(wù)的各個環(huán)節(jié)能規(guī)范地操作以及信貸業(yè)務(wù)部門間能相互協(xié)調(diào)地運作。一是要完善信貸風(fēng)險內(nèi)控體系的組織架構(gòu)。二要規(guī)范信貸業(yè)務(wù)操作流程。三是健全信貸管理信息系統(tǒng)。

2.2建立科學(xué)嚴(yán)謹(jǐn)?shù)氖跈?quán)授信體系

通過科學(xué)評價行業(yè)風(fēng)險，合理確定和動態(tài)調(diào)整行業(yè)授信比例和限額，實施有效的行業(yè)風(fēng)險管理，對于防范農(nóng)信社信貸風(fēng)險、實現(xiàn)信貸資源合理配置和提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量具有重要作用。主要從以下三方面著手：一是堅持行業(yè)授信管理的原則。二是嚴(yán)格執(zhí)行行業(yè)評價指標(biāo)。三是分類實施行業(yè)授信管理策略。

2.3優(yōu)化農(nóng)信社信貸結(jié)構(gòu)

信貸結(jié)構(gòu)的實質(zhì)表現(xiàn)形式為信貸資產(chǎn)總量中各種性質(zhì)貸款的多層次有序組合，對信貸結(jié)構(gòu)的調(diào)整要滿足風(fēng)險防范與控制基礎(chǔ)上的收益最大化，合理配置信貸資產(chǎn)，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，能夠很好地控制潛在的信貸風(fēng)險，可以從以下幾方面著手。

2.3.1堅持信貸結(jié)構(gòu)持續(xù)調(diào)整原則。要做到優(yōu)化農(nóng)信社信貸結(jié)構(gòu)，合理配置信貸資產(chǎn)，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，就要堅持信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整的三個基本原則：一是“安全性、效益性、流動性”有機統(tǒng)一原則。二是宏觀上信貸資金投放以信貸資金總量供求平衡為前提，以增加收益降低風(fēng)險為目標(biāo)，在微觀上以自我約束為保證，發(fā)放貸款既不擴大范圍也不增加負(fù)荷，最大限度地滿足貸款企業(yè)的合理資金需求。三是國家政策導(dǎo)向原則，按照國家對金融業(yè)發(fā)展“有保有控，區(qū)別對待”的原則，加強對國家宏觀經(jīng)濟政策和產(chǎn)業(yè)、產(chǎn)品發(fā)展趨勢的研究和掌握，準(zhǔn)確及時分析經(jīng)濟發(fā)展動態(tài)，積極主動地調(diào)整客戶結(jié)構(gòu)和貸款品種，積極優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，確保貸款向高收益低風(fēng)險的經(jīng)營目標(biāo)邁進。

2.3.2實施差別化管理戰(zhàn)略。面對其他金融機構(gòu)的競爭性威脅，準(zhǔn)確定位農(nóng)村市場是其生存發(fā)展的基礎(chǔ)市場，分析與其他金融機構(gòu)的差異，實施差別化經(jīng)營策略，積極選擇適合其自身特點并體現(xiàn)自身優(yōu)勢的差異化服務(wù)，增強核心競爭力，展現(xiàn)競爭優(yōu)勢，繼續(xù)保持在農(nóng)村市場的經(jīng)營地位。加大清收不良貸款的力度。不良貸款一直是阻礙農(nóng)村信用社發(fā)展的因素，大部分不良貸款是歷史因素沉淀的結(jié)果，清收不良貸款要從以認(rèn)清清收不良貸款重要性，依靠行政手段大力清收不良貸款，靈活運用政策，農(nóng)村信用社要認(rèn)真學(xué)好上級有關(guān)政策，對損失的貸款要及時上報有關(guān)部門并得以批復(fù)，加大不良貸款的核銷力度，減輕農(nóng)村信用社的包袱。

2.4完善貸款擔(dān)保制度，降低貸款擔(dān)保風(fēng)險

我國現(xiàn)行的擔(dān)保制度仍存在一定的缺陷，導(dǎo)致貸款償還無法有效進行，形成農(nóng)信社的信貸風(fēng)險，可以分別從建立和健全信貸擔(dān)保的制度環(huán)境、探索構(gòu)建貸款擔(dān)保體系、加大政府對農(nóng)村信用擔(dān)保體系建設(shè)的力度等方面著手。

2.5加強信貸風(fēng)險管理的文化建設(shè)

文化是企事業(yè)單位的精神支柱，良好的文化氛圍還可對企業(yè)的發(fā)展有積極的導(dǎo)向作用，農(nóng)信社的文化建設(shè)可以從下面三個方面著手。一是正確認(rèn)識發(fā)展與風(fēng)險的關(guān)系，把風(fēng)險管理作為經(jīng)營管理的重心，提高農(nóng)信社整體抗風(fēng)險能力。二是建立信貸風(fēng)險防范的文化氛圍，將信貸風(fēng)險防范貫穿到企業(yè)中去，要推動企業(yè)文化的落實，農(nóng)信社要為這種文化的長期發(fā)展提供良好的環(huán)境。三是建立有效的激勵機制，調(diào)動員工的積極性和創(chuàng)造性。激勵機制可分為物質(zhì)激勵、行政激勵和精神激勵三種方式。物質(zhì)激勵可以將工資薪酬與功效掛鉤，按績效考核的工資制度；行政激勵則可以全面實行競爭上崗，強化信貸隊伍建設(shè)，將高素質(zhì)、專業(yè)能力強、有責(zé)任心的員工充實到信貸隊伍；精神激勵主要是是對員工價值觀實現(xiàn)的一種肯定。結(jié)合三種激勵方式，對農(nóng)信社信貸人員進行有效地激勵，激發(fā)信貸人員開拓進取，營造良好的企業(yè)文化環(huán)境。

三、總結(jié)

綜上所述，解決農(nóng)信社信貸風(fēng)險問題有相當(dāng)多的工作需要完成，還有很長一段路要走。農(nóng)村信用社作為我國農(nóng)村金融的主力軍，為了達到服務(wù)三農(nóng)的目的，政府部門需要建立良好的市場金融體制、完善金融法律體系、加大對農(nóng)村經(jīng)濟建設(shè)的投入。

作者：陶慧梅單位：湖南農(nóng)業(yè)大學(xué)