前言：本站為你精心整理了商業(yè)銀行管理信貸風(fēng)險論文范文，希望能為你的創(chuàng)作提供參考價值，我們的客服老師可以幫助你提供個性化的參考范文，歡迎咨詢。

一、當(dāng)前商業(yè)銀行在信貸風(fēng)險管理過程中的不足

(一)信貸市場風(fēng)險管理方法相對落后同歐美等發(fā)達國家的商業(yè)銀行相比，就信貸風(fēng)險管理的方法而言，我國商業(yè)銀行的風(fēng)險管理方法依舊停留于量化模型的理論介入階段。我國大部分的商業(yè)銀行在其信貸風(fēng)險管理水平還滯留于頭寸匹配管理以及根據(jù)資產(chǎn)負(fù)債指標(biāo)進行管理的低水平上，其信貸風(fēng)險測算工作難以實現(xiàn)科學(xué)化與制度化，這樣的窘狀是同商行內(nèi)部量化分析手段缺乏、管理不夠嚴(yán)密以及相關(guān)數(shù)據(jù)信息不完善等現(xiàn)實情況息息相關(guān)的，從而使得商業(yè)銀行出現(xiàn)了對于潛在的信貸風(fēng)險難以進行預(yù)測，風(fēng)險識別不夠精確等一系列問題。

(二)信貸風(fēng)險管理缺乏持續(xù)性監(jiān)管我國的商業(yè)銀行普遍存在著對于市場準(zhǔn)入監(jiān)管力度大而對于銀行信貸業(yè)務(wù)的監(jiān)管力度小的弊端，從而導(dǎo)致了商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險管理缺乏持續(xù)性監(jiān)管，特別是對于如銀證通等金融創(chuàng)新工具的監(jiān)管力度明顯不足。一方面，商業(yè)銀行對于當(dāng)下開展的金融創(chuàng)新方式的具體監(jiān)管方式缺乏必要的經(jīng)驗，并難以形成科學(xué)全面的監(jiān)管機制;另外一方面，針對于金融機構(gòu)的退出機制而言缺乏必要的規(guī)定，使得金融機構(gòu)的退出形式?jīng)]有按照科學(xué)的流程開展，從而進一步弱化了金融市場對于金融機構(gòu)的懲戒約束力度，同時還容易致使商行出現(xiàn)道德風(fēng)險，進而最終導(dǎo)致銀行的經(jīng)營風(fēng)險。

(三)信貸風(fēng)險監(jiān)管力度相對不足當(dāng)前我國大部分的商業(yè)銀行其監(jiān)管重點為機構(gòu)經(jīng)營的合規(guī)性領(lǐng)域，例如對于金融機構(gòu)其業(yè)務(wù)操作流程以及所涉及到的業(yè)務(wù)范圍是否合乎規(guī)范予以管理。其實，就監(jiān)管的實效而言，這種監(jiān)管方式對于金融市場的把握不全面，敏感度較低，從而難以全面反映出銀行信貸的風(fēng)險性因素，另外其監(jiān)管措施同樣呈現(xiàn)出滯后于金融市場發(fā)展的弊端。其實，商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險管理應(yīng)當(dāng)在充分了解信貸市場運作的基礎(chǔ)之上，嚴(yán)格遵守審慎監(jiān)管的科學(xué)原則，從而制定出相對完善的監(jiān)管對策，而正是由于我國商業(yè)銀行難以把握好信貸風(fēng)險監(jiān)管這一重要環(huán)節(jié)，從而使得信貸風(fēng)險大大提升。

(四)內(nèi)部調(diào)控體系不夠完善我國商業(yè)銀行還存在著內(nèi)部調(diào)控體系不健全的明顯不足，具體表現(xiàn)為銀行內(nèi)部缺乏相對完善的針對于現(xiàn)代金融企業(yè)的相關(guān)決策制度與程序，從而導(dǎo)致金融決策者缺乏有效的制約管理手段;銀行的各個職能部門僅僅注重對于具體業(yè)務(wù)的調(diào)控，而對于職能部門的內(nèi)部管理缺乏必要調(diào)控;相關(guān)業(yè)務(wù)崗位的責(zé)任制度相對抽象，缺乏必要的量化考核等。

二、實現(xiàn)我國商行信貸風(fēng)險管理進一步完善的相關(guān)路徑

(一)實現(xiàn)金融監(jiān)管及協(xié)調(diào)力度的強化面對我國商業(yè)銀行在信貸風(fēng)險管理過程中所出現(xiàn)的種種不足，就整個金融市場的監(jiān)管而言就應(yīng)當(dāng)充分發(fā)揮其協(xié)調(diào)控制的重要作用。一方面，對于商行監(jiān)管的重心由傳統(tǒng)的市場準(zhǔn)入領(lǐng)域的監(jiān)管轉(zhuǎn)移到關(guān)于銀行工具或是銀行產(chǎn)品等經(jīng)營過程中的風(fēng)險領(lǐng)域監(jiān)管上來并且還應(yīng)當(dāng)建立相應(yīng)的退出機制，從而實現(xiàn)對于商業(yè)銀行的持續(xù)性監(jiān)管上來。在這個過程中，對于我國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)往來的監(jiān)管如銀行同證券或是保險之間所有的業(yè)務(wù)往來都應(yīng)當(dāng)強化監(jiān)管的力度，督促銀行對于業(yè)務(wù)辦理過程中所潛在的金融信貸風(fēng)險予以有力防范與化解，從而保證商業(yè)銀行的資金有效利用，充足的資金儲備也能夠切實提高商行對于金融風(fēng)險的抵御能力。金融市場的監(jiān)管部門理應(yīng)制定長期盡管規(guī)劃，實現(xiàn)其監(jiān)管的預(yù)見性與持續(xù)性，提高監(jiān)管效率;另一方面，針對于商業(yè)銀行的金融監(jiān)管還應(yīng)當(dāng)實現(xiàn)由當(dāng)前的風(fēng)險監(jiān)管替代以往的合規(guī)監(jiān)管作為金融監(jiān)管的重點內(nèi)容，這就要求在我國金融市場內(nèi)部應(yīng)當(dāng)建立相應(yīng)的風(fēng)險評估以及預(yù)警機制，以便做到防患于未然，同時監(jiān)管當(dāng)局還可以制定相應(yīng)的非現(xiàn)場監(jiān)管指標(biāo)體制，為風(fēng)險評估與防范提供可靠數(shù)據(jù)支持。

(二)構(gòu)建相對健全的信貸風(fēng)險預(yù)警體系首先，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)建立相對完善的信貸風(fēng)險監(jiān)控體系，對于每一筆信用貸款業(yè)務(wù)都要做到嚴(yán)密周全，在資格審核、貸前信用調(diào)研與審查、相應(yīng)貸款審批以及具體的發(fā)放，甚至是貸后的追蹤管理等環(huán)節(jié)都要做到從嚴(yán)處理，對于各個環(huán)節(jié)所潛在的風(fēng)險強化其稽核監(jiān)管的強度與廣度，對于相應(yīng)的責(zé)任認(rèn)定工作也要做到科學(xué)嚴(yán)密，逐步建立起逐筆測算、逐戶分析以及定期審核的制度，從而能夠為信貸風(fēng)險預(yù)警提供詳實有效的數(shù)據(jù);其次，商業(yè)銀行還應(yīng)當(dāng)根據(jù)自身信貸狀況建立相應(yīng)的分級預(yù)警機制，即可以根據(jù)信貸風(fēng)險的風(fēng)險程度將信貸風(fēng)險分為不同的級別，針對于不同的風(fēng)險級別制定相應(yīng)的預(yù)控管理辦法與解決方案;最后，商行還可以依托當(dāng)前便捷的計算機網(wǎng)絡(luò)技術(shù)以及風(fēng)險分析軟件等提高風(fēng)險防范的預(yù)警水平，可以針對于不同級別的信貸項目開發(fā)相應(yīng)的風(fēng)險分析與預(yù)警軟件平臺，對于銀行的每一筆信貸業(yè)務(wù)進行全程跟蹤與監(jiān)測，及時發(fā)現(xiàn)潛在的風(fēng)險，避免出現(xiàn)更大的經(jīng)濟損失。

(三)進一步培育信貸風(fēng)險管理文化商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)充分確立以誠信審慎為核心的文化機制，正是通過培育科學(xué)健全的信貸風(fēng)險管理文化從而將個人信貸行為同企業(yè)發(fā)展相關(guān)聯(lián)，將銀行的業(yè)務(wù)拓展同風(fēng)險管理相結(jié)合，這就要求商業(yè)銀行內(nèi)部的每一位員工都應(yīng)當(dāng)秉承誠實守信的良好品質(zhì)對待每一位顧客以及每一筆信貸業(yè)務(wù)，堅持以實事求是、審慎務(wù)實的工作態(tài)度對待信貸審查工作，從而做到對客戶負(fù)責(zé)，對銀行負(fù)責(zé)，對自己的工作負(fù)責(zé)。商業(yè)銀行通過建立誠實守信，審慎務(wù)實的信貸管理文化氛圍，通過建立一支作風(fēng)嚴(yán)謹(jǐn)、品德高尚、技術(shù)過硬的信貸業(yè)務(wù)團隊方能夠保障安全信貸工作的持續(xù)有效開展。同時，銀行還應(yīng)當(dāng)充分強化信貸工作人員的風(fēng)險管理意識，既要使信貸工作人員增強其風(fēng)險管理意識，實現(xiàn)信貸業(yè)務(wù)的規(guī)范化操作，又要充分解決商行當(dāng)前信貸質(zhì)量普遍不高的現(xiàn)實問題，切實加強其業(yè)務(wù)技能培訓(xùn)，同時還要完善信貸管理制度。

(四)實現(xiàn)信貸風(fēng)險內(nèi)部管控的加強首先，應(yīng)當(dāng)在銀行內(nèi)部建立民主科學(xué)的信貸決策體制，提高對于信貸業(yè)務(wù)的約束力度，一方面可以構(gòu)建科學(xué)的授權(quán)體制，即由一級法人堅持分類授權(quán)以及分業(yè)經(jīng)營的原則建立起相對全面的授權(quán)經(jīng)營體制，例如信貸的審批與信用證的開立都需要得到相應(yīng)的授權(quán)許可方可，同時商業(yè)銀行信貸客戶經(jīng)理的權(quán)責(zé)分工也要進一步明確;其次，還要強化權(quán)責(zé)，實現(xiàn)不同崗位的明確分工，通過進一步梳理工作流程構(gòu)建崗位責(zé)任制度，切實做到各崗位人員各司其職，各自承擔(dān)崗位責(zé)任;最后，商業(yè)銀行的內(nèi)部管控離不開稽核監(jiān)管工作，做好銀行的內(nèi)部稽核工作，相關(guān)部門既要及時發(fā)現(xiàn)各部門管理過程中的問題，同時還要將考評結(jié)果如實反饋到上級管理層，從而為各規(guī)章制度的進一步完善提供必要的現(xiàn)實基礎(chǔ)，最終實現(xiàn)商行內(nèi)部管控的進一步完善。

(五)進一步創(chuàng)新風(fēng)險管理的方法與技術(shù)伴隨著相關(guān)金融工程理論的不斷發(fā)展，當(dāng)前國際銀行業(yè)對于信貸金融風(fēng)險的管理方法與技術(shù)也不斷創(chuàng)新，歐美等發(fā)達國家的商業(yè)銀行愈發(fā)重視定量分析的管理方法，對于信貸潛在的風(fēng)險多采用數(shù)學(xué)模型予以識別與監(jiān)控。因此，我國的商業(yè)銀行要充分利用現(xiàn)有的數(shù)據(jù)，在深入分析與歷史統(tǒng)計的基礎(chǔ)之上將數(shù)學(xué)模型同實際信貸案例相結(jié)合予以修正與調(diào)整，商業(yè)銀行要遵從新巴塞爾協(xié)議中的要求，充分結(jié)合本國國情建立與之相適應(yīng)的信用風(fēng)險等級評定模型、企業(yè)違約與破產(chǎn)模型等相關(guān)定量模型，從而真正做到對于潛在信貸風(fēng)險的準(zhǔn)確評定，為科學(xué)風(fēng)險方案的制定奠定基礎(chǔ)。

作者：邱雨薇單位：西南財經(jīng)大學(xué)中國家庭調(diào)查與研究中心