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農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的主要收入來源就是信貸,在目前農(nóng)村金融行業(yè)競爭不斷加劇以及經(jīng)營環(huán)境發(fā)生巨變的情況下,信貸風(fēng)險(xiǎn)被不斷放大,這給農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的信貸風(fēng)險(xiǎn)控制提出了更高要求?？陀^上要求農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要正視信貸風(fēng)險(xiǎn)攀升這一客觀現(xiàn)實(shí),給予信貸風(fēng)險(xiǎn)控制工作更多的重視,對于現(xiàn)有的信貸風(fēng)險(xiǎn)不足盡快采取有效措施進(jìn)行解決,從而推動(dòng)信貸風(fēng)險(xiǎn)控制水平的提升,為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的健康發(fā)展提供良好的保障。

一、信貸風(fēng)險(xiǎn)控制概述

信貸風(fēng)險(xiǎn)控制是目前金融領(lǐng)域的一個(gè)研究熱點(diǎn),我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展相對落后,工作人員對于信貸風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)涵、原則以及流程不是很明晰,因此有必要對這幾個(gè)內(nèi)容進(jìn)行簡單闡述,從而更好的幫助農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)把握好信貸風(fēng)險(xiǎn)控制的要點(diǎn)。

(一)信貸風(fēng)險(xiǎn)控制內(nèi)涵

信貸風(fēng)險(xiǎn)控制是指對于信貸活動(dòng)中的各種風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行識別、分析、控制的活動(dòng)總和,信貸風(fēng)險(xiǎn)客觀上存在于信貸活動(dòng)之中,具體包括信用風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)等等,信貸風(fēng)險(xiǎn)只能被控制在一定的范圍之內(nèi),但是卻很難被完全消除。信貸風(fēng)險(xiǎn)控制的主要目的包括兩個(gè)方面,一方面就是減少信貸風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生,另外一方面就是減少信貸風(fēng)險(xiǎn)所帶來的損失,信貸風(fēng)險(xiǎn)控制追求經(jīng)濟(jì)效益的最大化,即要以最小的信貸風(fēng)險(xiǎn)控制成本帶來最大的收益。

(二)信貸風(fēng)險(xiǎn)控制原則

信貸風(fēng)險(xiǎn)控制原則有以下幾個(gè):首先就是未雨綢繆原則,信貸風(fēng)險(xiǎn)控制的上策在于構(gòu)建信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系,將各種潛在的信貸風(fēng)險(xiǎn)扼殺在萌芽狀態(tài),避免信貸風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生帶來損失。其次就是統(tǒng)籌管理原則,信貸風(fēng)險(xiǎn)種類很多,這意味著信貸風(fēng)險(xiǎn)控制需要從宏觀以及全局的角度出發(fā),統(tǒng)籌管理好各種信貸風(fēng)險(xiǎn),從而確保信貸風(fēng)險(xiǎn)的最小化。最后就是動(dòng)態(tài)調(diào)整原則,信貸風(fēng)險(xiǎn)控制需要具有良好的彈性,能夠根據(jù)信貸風(fēng)險(xiǎn)控制環(huán)境的變化進(jìn)行及時(shí)調(diào)整,實(shí)現(xiàn)信貸風(fēng)險(xiǎn)的有效控制。

(三)信貸風(fēng)險(xiǎn)控制流程

信貸風(fēng)險(xiǎn)控制流程包括風(fēng)險(xiǎn)識別、評估以及應(yīng)對三個(gè)環(huán)節(jié),信貸風(fēng)險(xiǎn)的識別主要是對于通過信貸風(fēng)險(xiǎn)相關(guān)資料的搜集整理,密切關(guān)注潛在的信貸風(fēng)險(xiǎn)苗頭。信貸風(fēng)險(xiǎn)評估是對于識別出來信貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行一個(gè)評價(jià),主要任務(wù)就是對信貸風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生概率、信貸風(fēng)險(xiǎn)損失進(jìn)行一個(gè)基本估計(jì)。風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對是指針對那些發(fā)生概率較高、潛在損失巨大風(fēng)險(xiǎn)采取風(fēng)險(xiǎn)分散、轉(zhuǎn)嫁、補(bǔ)償,最大限度的減少信貸風(fēng)險(xiǎn)損失。

二、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)信貸風(fēng)險(xiǎn)控制問題

目前農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)信貸風(fēng)險(xiǎn)控制遠(yuǎn)遠(yuǎn)滯后于自身發(fā)展的需要,這直接帶來農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)信貸風(fēng)險(xiǎn)的居高不下,總結(jié)當(dāng)前農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)信貸風(fēng)險(xiǎn)控制問題,可以歸納為以下幾個(gè)方面:

(一)風(fēng)險(xiǎn)理念控制理念落后

當(dāng)前農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)信貸風(fēng)險(xiǎn)控制理念比較落后,沒有做到根據(jù)信貸風(fēng)險(xiǎn)控制的需要而不斷創(chuàng)新,落后的理念直接導(dǎo)致了信貸風(fēng)險(xiǎn)控制效果的走低。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)信貸風(fēng)險(xiǎn)控制理念的落后關(guān)鍵就是沒有樹立全程跟蹤、全員參與、協(xié)調(diào)配合的風(fēng)險(xiǎn)控制理念,信貸風(fēng)險(xiǎn)控制就是集中在貸款客戶的審查以及信貸風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生之后的應(yīng)對這兩個(gè)環(huán)節(jié),在此之間的信貸風(fēng)險(xiǎn)控制基本上是缺失的。同時(shí)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)信貸風(fēng)險(xiǎn)控制沒有做到全員參與,信貸風(fēng)險(xiǎn)控制被認(rèn)為就是信貸部門的工作,得不到其它部門的配合,這也一定程度上拉低了信貸風(fēng)險(xiǎn)控制效果。

(二)風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)部控制存在問題

內(nèi)部控制是信貸風(fēng)險(xiǎn)控制的重要手段,內(nèi)部控制是否有效將會直接影響信貸風(fēng)險(xiǎn)控制效果,目前農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在信貸風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)部控制方面還存在一定的不足,具體表現(xiàn)為內(nèi)部控制制度不健全、權(quán)責(zé)分配缺少制衡、內(nèi)部控制溝通不暢等問題,這些方面的缺陷帶來了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)信貸風(fēng)險(xiǎn)控制作用的薄弱,進(jìn)一步的放大了信貸風(fēng)險(xiǎn)。舉例而言,在信貸人員約束方面,很多農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)沒有完善的信貸人員約束機(jī)制,導(dǎo)致了信貸人員客戶審查的不細(xì)致以及放貸行為隨意,埋下了信貸風(fēng)險(xiǎn)隱患。

(三)風(fēng)險(xiǎn)分析不夠科學(xué)

風(fēng)險(xiǎn)分析是信貸風(fēng)險(xiǎn)控制的重要環(huán)節(jié),如果風(fēng)險(xiǎn)分析不科學(xué)的話,必然會給信貸風(fēng)險(xiǎn)控制工作的開展帶來很多的負(fù)面問題。目前農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)信貸風(fēng)險(xiǎn)分析方法比較單一且落后,信貸風(fēng)險(xiǎn)分析更多的就是依靠傳統(tǒng)的經(jīng)驗(yàn)判斷,做不到定量分析,結(jié)果導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生概率以及風(fēng)險(xiǎn)潛在損失不能夠被精確地掌握,從而影響到了信貸風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對方案的準(zhǔn)確設(shè)置。舉例而言,可能某些信貸風(fēng)險(xiǎn)損失巨大,但是因?yàn)榉治霾豢茖W(xué)低估了風(fēng)險(xiǎn)損失,就會導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對出現(xiàn)失誤,進(jìn)而帶來很多本可避免的信貸損失。

(四)缺少貸后管理

農(nóng)村信貸風(fēng)險(xiǎn)控制基本上集中在貸前階段,即通過貸款門檻的設(shè)置來進(jìn)行信貸風(fēng)險(xiǎn)的控制,但是在貸后管理方面存在較大的不足,貸款發(fā)放之后基本上就不再進(jìn)行跟蹤管理,其結(jié)果就是對于貸款客戶的財(cái)務(wù)狀況、還款能力變化等不能及時(shí)掌握,做不到及時(shí)進(jìn)行貸款回收或者制定風(fēng)險(xiǎn)分散策略,導(dǎo)致信貸損失的產(chǎn)生。舉例而言,在行業(yè)波動(dòng)的情況,農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)因?yàn)橘J后管理的缺失,做不到在行業(yè)不景氣的情況,加強(qiáng)這一行業(yè)的信貸回收,從而使得信貸壞賬增加。

三、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)信貸風(fēng)險(xiǎn)控制策略

針對目前農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)信貸風(fēng)險(xiǎn)控制的典型性問題,本文認(rèn)為在信貸風(fēng)險(xiǎn)控制工作開展方面,農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)重要的是結(jié)合信貸風(fēng)險(xiǎn)控制相關(guān)理論,重點(diǎn)做好以下幾個(gè)方面的工作。

(一)更新風(fēng)險(xiǎn)控制理念

樹立正確的信貸風(fēng)險(xiǎn)控制理念對于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)信貸風(fēng)險(xiǎn)控制水平的提升具有事半功倍的效果,農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)需要摒棄落后的風(fēng)險(xiǎn)控制理念,根據(jù)信貸風(fēng)險(xiǎn)控制的要求樹立起來全程介入、全員參與的信貸風(fēng)險(xiǎn)控制理念。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要將信貸風(fēng)險(xiǎn)控制貫穿到整個(gè)信貸活動(dòng)中去,同時(shí)將全員納入到信貸風(fēng)險(xiǎn)控制中去,爭取贏得全員對于信貸風(fēng)險(xiǎn)控制的支持以及配合。

(二)完善風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)部控制

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)需要根據(jù)信貸風(fēng)險(xiǎn)控制的要求建立起來完善的內(nèi)部控制機(jī)制,充分利用好內(nèi)部控制的重要作用來進(jìn)行信貸風(fēng)險(xiǎn)的防范。信貸風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)部控制機(jī)制的關(guān)鍵點(diǎn)在于一方面要完善信貸風(fēng)險(xiǎn)控制制度,另外一方面要建立科學(xué)合理的信貸審批權(quán)力制衡機(jī)制,這樣就能夠讓信貸風(fēng)險(xiǎn)控制工作做到有章可循,提升這一工作的規(guī)范性,同時(shí)還可以建立起來科學(xué)的決策機(jī)制,避免審批權(quán)限過于集中形成的巨大信貸風(fēng)險(xiǎn)。

(三)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)分析

信貸風(fēng)險(xiǎn)分析是信貸風(fēng)險(xiǎn)控制的核心環(huán)節(jié),農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)需要在信貸風(fēng)險(xiǎn)分析方面引入更精確的分析方法,對于信貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行一個(gè)定量層面分析,全面把握好信貸風(fēng)險(xiǎn)的大小,進(jìn)而為下一步工作的開展提供基本的依據(jù)。風(fēng)險(xiǎn)分析方面需要配備精兵強(qiáng)將,全面提升信貸風(fēng)險(xiǎn)分析人員的崗位勝任力,確保信貸風(fēng)險(xiǎn)分析的準(zhǔn)確性。

(四)完善貸后管理

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)信貸風(fēng)險(xiǎn)控制需要注意貸后管理的完善,貸后管理要求信貸發(fā)放之后,要注意與貸款客戶的跟蹤調(diào)查,金融機(jī)構(gòu)與信貸客戶之間保持一個(gè)穩(wěn)定的聯(lián)系,對于貸款客戶的財(cái)務(wù)狀況變化,所處行業(yè)的周期波動(dòng)等都做到了然于胸,這樣就能夠較好的進(jìn)行信貸風(fēng)險(xiǎn)控制決策,從而最大限度的減少信貸風(fēng)險(xiǎn)所帶來的損失。舉例而言,如果信貸客戶的財(cái)務(wù)狀況出現(xiàn)了惡化的情況,金融機(jī)構(gòu)就要停止繼續(xù)發(fā)放貸款,同時(shí)還要進(jìn)行貸款的回收,這樣就能夠較好確保信貸損失的最小化。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)信貸風(fēng)險(xiǎn)控制水平的提升任重而道遠(yuǎn),在信貸風(fēng)險(xiǎn)越來越大的情況下,農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的當(dāng)務(wù)之急就是要對于信貸風(fēng)險(xiǎn)控制工作有一個(gè)正確的認(rèn)識,樹立起來正確的信貸風(fēng)險(xiǎn)控制理念,然后重點(diǎn)做好內(nèi)部控制、風(fēng)險(xiǎn)分析以及貸后管理的重要工作,從而全面提升自身的信貸風(fēng)險(xiǎn)控制水平,實(shí)現(xiàn)自身的健康穩(wěn)定發(fā)展。

作者：石光 單位：河北省農(nóng)村信用社聯(lián)合社