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摘要：農(nóng)村小額信貸是在農(nóng)村資金短缺的情況下，國家為促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展實施的一項扶持政策。然而，農(nóng)村小額信貸在發(fā)展中出現(xiàn)信貸組織資金總量短缺，資金管理不到位，風險保障機制不完善等問題。事實上，農(nóng)村小額信貸的發(fā)展在很大程度上緩解了農(nóng)戶資金需求問題，在農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展和解決“三農(nóng)問題”上有重要作用。但由于外部因素擾動和內(nèi)部管理等風險因素的存在，嚴重制約了農(nóng)村小額信貸的可持續(xù)發(fā)展。因此，分析當前農(nóng)村小額信貸中存在的風險因素和突出問題，為健全農(nóng)村小額信貸風險保障機制提供有益思路。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村小額信貸；風險因素；保障機制；管理和信用機制

我國農(nóng)村經(jīng)濟具有典型的小農(nóng)經(jīng)濟特征，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)?；蛔?，收益效率低等制約了農(nóng)村經(jīng)濟和金融的發(fā)展。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營具有季節(jié)性特點，農(nóng)戶資金需要具有階段性特點，且貸款數(shù)額小，缺少抵押資產(chǎn)，資金需要與貸款渠道之間存在矛盾。正規(guī)金融機構(gòu)的貸款要求較為嚴格，對于農(nóng)戶而言，土地所有權(quán)歸集體所有，不可用于抵押，住房是農(nóng)戶基本的生活保障也很難被用作抵押。我國農(nóng)村小額信貸同樣具有小農(nóng)經(jīng)濟的特點，農(nóng)村更為注重親情等關(guān)系網(wǎng)絡(luò)，因而出現(xiàn)一些民間借貸行為，然而民間借貸又存在一定的風險性，這種信貸需求供給之間的不均衡，導致農(nóng)村金融建設(shè)面臨困難。農(nóng)村小額信貸是我國政府支持農(nóng)村發(fā)展的主要工具，尤其在經(jīng)濟發(fā)展較為落后的地區(qū)更為依賴這一工具。當前農(nóng)村正規(guī)金融機構(gòu)財政化趨勢更加明顯，貧困地區(qū)的農(nóng)村小額貸款常被用于看病、上學、村干部工資等用途，小額貸款的財政化占用了資金，導致無法將這一部分資金用于農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)等方面。為提高小額信貸資金的使用效率，降低小額信貸風險，確保農(nóng)村小額信貸健康運行，切實為農(nóng)戶解決生產(chǎn)和建設(shè)資金需要問題，我們需要進一步分析農(nóng)村小額信貸的現(xiàn)狀、存在問題，探究風險因素，尋找解決方案。

一、我國農(nóng)村小額信貸的發(fā)展概況

多年來，我國政府對農(nóng)村金融問題十分關(guān)注，然而現(xiàn)實中存在農(nóng)村金融機構(gòu)與民間金融渠道之間競爭乏力狀況。一方面，導致農(nóng)戶貸款困難；另一方面導致農(nóng)村資金外流，不能真正應(yīng)用于農(nóng)村發(fā)展之中。當前我國農(nóng)村小額信貸發(fā)展中存在的問題有：其一，信貸總量不足，利用率低。我國農(nóng)村信貸資金主要源于國家扶貧性資金或社會善款，目前的小額貸款公司只貸不存，業(yè)務(wù)形式單一，再加上對于農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)的優(yōu)惠政策較少，種種因素導致農(nóng)村小額信貸資金總量不足，無法滿足農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的需要。在信貸資金的利用方面，資金管理上存在不科學現(xiàn)象，存在資金責任不清楚、信貸資料不完整、現(xiàn)代運作不嚴謹?shù)痊F(xiàn)象，資金管理難度大。其二，信貸保險體系不健全。農(nóng)村小額信貸缺乏健全的風險保障機制，農(nóng)民是小額現(xiàn)代的主要對象，商業(yè)貸款擔保作用發(fā)揮的不明顯。農(nóng)村小額信貸中存在多重風險因素，諸如農(nóng)業(yè)生產(chǎn)受自然環(huán)境限制較大，一旦發(fā)生自燃災害等便會導致農(nóng)民經(jīng)濟的虧損，農(nóng)民無力償還導致出現(xiàn)一些壞賬。［1］再如，當前我國的農(nóng)村小額信貸保險并不完善，現(xiàn)存的保險種類單一，數(shù)量少且覆蓋范圍狹窄?？傊?，農(nóng)村小額貸款中存在的多種風險因素，要求我們必須建立并完善農(nóng)村小額信貸風險保障機制，促進農(nóng)村小額信貸的健康發(fā)展。其三，貸款利率較低，存在供需矛盾。農(nóng)村小額信貸主要是由政府主導，小額信貸實施的目的在于幫助解決“三農(nóng)”問題，往往小額信貸的利率要比商業(yè)銀行利率低。但是這并不利于農(nóng)村小額信貸市場的健全與完善。首先，低利率會直接影響信貸機構(gòu)的盈利，小額信貸機構(gòu)長期處于虧損狀態(tài)，會逐漸退出小額信貸市場，不利于農(nóng)村小額信貸的可持續(xù)發(fā)展；其次，低利率不利于提升農(nóng)戶的信用意識，同時也不利于農(nóng)村小額信貸供需矛盾的解決。

二、農(nóng)村小額信貸風險因素及成因分析

（一）外部風險

農(nóng)戶小額信貸主要對象多是在農(nóng)村從事勞動生產(chǎn)并將勞動生產(chǎn)收入作為主要經(jīng)濟來源的農(nóng)戶。而農(nóng)戶由于收入單一，種植業(yè)水平和相關(guān)配套設(shè)施和體系不完善，農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)銷售市場水平較低，農(nóng)戶道德素質(zhì)稂莠不齊這些因素或是直接或是間接的成為農(nóng)村小額信貸風險的因素之一。［2］具體分析，一是自然災害直接造成信貸風險。目前看，我國農(nóng)業(yè)生產(chǎn)水平和機械化水平還相對較低，農(nóng)戶多是靠天吃飯，對自然條件依賴程度很強，抵御災害能力較弱，同時農(nóng)業(yè)保險制度和執(zhí)行落實相對落后，當種植業(yè)受到干旱、洪澇、臺風等不可抗拒因素，給農(nóng)民造成嚴重損失直接造成收入銳減，在沒有相應(yīng)支持的條件下，很可能造成農(nóng)戶不能按照事先約定的條款支付小額信貸的利息和本金，最終形成不良貸款。二是農(nóng)產(chǎn)品市場不穩(wěn)定風險依然存在。目前，我國的農(nóng)產(chǎn)品市場在銷售渠道建設(shè)、供需關(guān)系調(diào)整、價格調(diào)控、質(zhì)量監(jiān)督方面所做的工作還不夠，制度建立和執(zhí)行還相對落后，對市場信息把控方面農(nóng)戶還處于弱勢地位，特別是大部分農(nóng)村信息化建設(shè)還相對滯后，信息渠道單一，對市場供需關(guān)系理解和未來市場預測能力和專業(yè)知識還較為缺乏，加之市場變化速度快，結(jié)構(gòu)調(diào)整無法預知，對農(nóng)戶的農(nóng)產(chǎn)品銷售造成了一定的影響，容易出現(xiàn)價格傷農(nóng)、“姜你軍”、“蒜你狠”等現(xiàn)象時有發(fā)生。［3］伴隨著我國國內(nèi)市場的開放和整合，很多國外的產(chǎn)品對我國市場也造成了一定的沖擊，加之農(nóng)村金融市場體系構(gòu)建不健全，農(nóng)戶缺乏一定的規(guī)避風險意識，很容易造成農(nóng)產(chǎn)品銷售不暢或者是價格較低不能為農(nóng)戶提供穩(wěn)定的收入，為小額貸款帶來風險。三是農(nóng)戶道德風險。由于農(nóng)戶在道德素質(zhì)上層次不一，部分農(nóng)戶將貸款用做其他用途，或者惡意逃債，這些不可控因素為小額貸款帶來了一定的困惑。特別是在小額貸款并不需要實際或是固定抵押物，農(nóng)戶只是需要個人信用作為貸款保證，部分農(nóng)戶在不承擔巨大風險的條件下，很容易形成毀約行為。此外，農(nóng)村金融市場還不健全，相關(guān)法律制度在執(zhí)行和約束方面還不盡人意，違約行為得不到有效制止，有些農(nóng)戶就會惡意跟風，形成法不責眾的思想，如果有人拖欠貸款得不到懲罰有可能引發(fā)連鎖反應(yīng)，風險擴散很快，導致拖欠率的提高或者是客戶的大量流失。

（二）內(nèi)部風險

小額貸款涉及面廣，參與人數(shù)多，多數(shù)貸款機構(gòu)網(wǎng)點多在縣鄉(xiāng)兩級，機構(gòu)人員、硬件設(shè)施配備、內(nèi)部運行效率都很難做到盡善盡美。因此，在實際操作過程中特別是對客戶資信評價上，很難做到細致了解，加之多數(shù)工作人員多是本地人員沾親帶故，程序上多是形式化面對于農(nóng)民的收入情況又很難有準確預估，容易出現(xiàn)信息掌握不完整不對稱。此外，由于小額信貸操作簡單，容易鉆制度空子，違規(guī)貸款現(xiàn)象屢禁不止。因此可以看出，農(nóng)村小額信貸在機構(gòu)才做方面存在操作風險。二是在管理上也存在一定風險，從字面上我們就很容易理解管理風險，主要指的是由于信貸機構(gòu)內(nèi)部管理上存在問題給貸款造成損失。這里主要是有信貸人員少切素質(zhì)不一以及管理制度失位所造成的。從信貸人員看，目前我國農(nóng)村信貸任務(wù)多是在縣鄉(xiāng)兩級完成，由于縣鄉(xiāng)兩級機構(gòu)設(shè)置簡單，生活水平有限，對優(yōu)秀金融人才的吸引力有限，這就造成了農(nóng)村信貸機構(gòu)工作人員文化程度相對較低，對相關(guān)金融知識和法律制度掌握不準，服務(wù)水平始終在低端徘徊，影響了信貸效率帶來信貸風險。從管理方面看，縣鄉(xiāng)兩級信貸機構(gòu)硬件設(shè)備投入有限，有些部門硬件設(shè)施還停留在人工辦理階段，金融網(wǎng)絡(luò)化信息化水平較低，在工作效率和跟蹤檢查和信息反饋方面，不但反饋渠道單一，而且人為操作缺少必要制度監(jiān)督，無形中增加了信貸風險。三是存在一定的利率風險。［4］我國農(nóng)村小額信貸多采取的是低利率政策，從農(nóng)戶角度看，低利率政策的執(zhí)行有利于農(nóng)戶發(fā)展生產(chǎn)，提高農(nóng)村金融活力，推進農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展，但對于農(nóng)村小額信貸來講，較低的利率就代表著金融貸款的收入減少，低利率無法有效進行成本補償，長期徘徊在低收入階段不利于農(nóng)村信貸機構(gòu)發(fā)展，甚至影響信貸機構(gòu)關(guān)于小額信貸業(yè)務(wù)開展的積極性，加之存在部分違約欠款現(xiàn)象發(fā)生，很多農(nóng)村小額信貸機構(gòu)入不敷出，從長遠角度看，小額信貸存在一定的利率風險。

（三）成因分析

法律保障機制不健全。法律作為農(nóng)村小額信貸重要的外部監(jiān)管因素，應(yīng)發(fā)揮其重要的保障作用。然而，現(xiàn)行的法律處中沒有對小額信貸機構(gòu)作出明確的管理規(guī)定。融資難是制約農(nóng)村小額信貸機構(gòu)發(fā)展的主要因素，再加上沒有明確的法律地位，農(nóng)民對小額信貸機構(gòu)缺少信任，導致客戶資源流失嚴重。信用制度不健全。如前所述，農(nóng)村小額信貸管理中存在不科學之處，貸款者信貸資料不完善，檔案建設(shè)不足，尤其對農(nóng)戶的信譽、還款記錄等缺少系統(tǒng)的整理和詳盡的記錄，無法為信貸業(yè)務(wù)提供詳實的資料信息。此外，信用評價等級更新不及時，對于已獲得貸款的農(nóng)戶的信用沒有及時跟進和更新，發(fā)現(xiàn)問題不及時導致資金虧損。業(yè)務(wù)運作機制不完善。內(nèi)部監(jiān)督和外部監(jiān)督都是降低風險的主要方面，當前農(nóng)村小額信貸組織內(nèi)部缺少有效的監(jiān)督和制約機制，規(guī)范性和準確性等方面沒有嚴格的規(guī)定和相應(yīng)的制度，難以保障業(yè)務(wù)的安全性。業(yè)務(wù)員自身隱瞞客戶實情等現(xiàn)象，以及人員管理上的漏洞都是潛在的風險因素。

三、農(nóng)村小額信貸風險保障機制建設(shè)

（一）健全農(nóng)村小額信貸風險法律機制

首先，出臺專項立法和優(yōu)惠政策。法律是保障小額貸款順利開展的依據(jù)和重要保障，我們可以借鑒國外在此方面的經(jīng)驗，逐漸完善相關(guān)法律。明確小額信貸組織的主體地位，對小額信貸組織的監(jiān)管內(nèi)容、主體、方法等進行詳細規(guī)定。同時給小額信貸組織一定的自由，諸如可在市場安全性范圍內(nèi)適當調(diào)整貸款利率，促進小額信貸組織的可持續(xù)發(fā)展。同時，在國家政策方面給予優(yōu)惠政策。如稅收上采取優(yōu)惠政策，對扶貧性質(zhì)的小額貸款機構(gòu)予以稅收減免和支持，鼓勵其為農(nóng)戶提供貸款。還可對農(nóng)村小額現(xiàn)代組織提供一定的資金支持，彌補小額信貸組織的損失。其次，逐漸完善農(nóng)村小額信貸監(jiān)管機制。監(jiān)管機制的完善和監(jiān)管措施的實施要針對不同地區(qū)的自身條件開展，發(fā)揮內(nèi)部監(jiān)督和外部監(jiān)管的作用。例如，對于小額信貸組織而言，應(yīng)按照非審慎原則實施自愿注冊、信息披露等制度；對于農(nóng)村信用合作社等金融機構(gòu)而言，則應(yīng)按照審慎性原則開展業(yè)務(wù)，嚴格監(jiān)管措施。總之監(jiān)管方案的制定要符合農(nóng)村小額信貸的特點，切實為促進農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展貢獻力量。再次，建立并推廣農(nóng)業(yè)保險制度。農(nóng)村小額信貸具有公益性質(zhì)，因而需要政策的支持。政府應(yīng)建立農(nóng)業(yè)風險基金，尤其對于遭遇自然災害風險時，彌補農(nóng)戶的損失，為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)提供保障。此外，小額信貸機構(gòu)面臨額度小但成本高的局面，更易產(chǎn)生風險，政府在相關(guān)政策和制度建設(shè)中應(yīng)進一步明晰農(nóng)村小額信貸的地位和作用，明確定位，逐漸取消利率上限管制，實現(xiàn)利率市場化運作。

（二）完善農(nóng)村小額信貸風險管理機制

首先，完善擔保機制。當前農(nóng)村小額貸款常遇到擔保難的問題，政府可以建立專門的擔保公司承擔相關(guān)業(yè)務(wù)，加強風險與收益的管理。如此便可解決困擾農(nóng)戶貸款的擔保問題，而且有助于營造良好的信用環(huán)境，逐漸提升農(nóng)戶的信用意識。同時，還應(yīng)增加農(nóng)村保險險種，分散信貸風險，如針對人身安全、自然災害等設(shè)置險種，擴大責任范圍，改革現(xiàn)有的農(nóng)村小額保險投保方式中存在的不足，維護借款農(nóng)民的利益。其次，完善業(yè)務(wù)運作機制。業(yè)務(wù)運作機制的完善可考慮從兩方面入手，一是建立有效的監(jiān)督和激勵機制。加強對信貸員的管理，規(guī)范信貸員的行為。為發(fā)揮信貸組織的監(jiān)督作用，應(yīng)設(shè)立專門的監(jiān)督部門或成立專門監(jiān)督小組，對工作人員，尤其是信貸員的業(yè)務(wù)加以指導和監(jiān)督。同時平衡各部門的合作，形成相互制約關(guān)系。與此同時，為提高員工的工作積極性還應(yīng)輔以相應(yīng)的激勵機制。加強信貸組織內(nèi)部員工的管理，是完善風險保障機制的一個方面，應(yīng)提高員工職業(yè)素養(yǎng)，保持嚴謹?shù)墓ぷ鲬B(tài)度，人員招聘和選用上要嚴格，同時加強對員工的業(yè)務(wù)培訓等。再次，健全治理結(jié)構(gòu)。小額信貸公司應(yīng)建立完善的風險分擔機制，具體而言，一是要明晰信貸機構(gòu)的產(chǎn)權(quán)配置，對公司治理結(jié)構(gòu)合理優(yōu)化。二是要不斷提高小額信貸業(yè)務(wù)的管理水平。農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)具有戶數(shù)多、工作量大的特點，信貸機構(gòu)在管理上要逐漸實現(xiàn)智能化和網(wǎng)絡(luò)化。建立現(xiàn)代化的管理手段和設(shè)施，改善運營條件，提高工作效率，將低管理風險。

（三）建設(shè)農(nóng)村小額信貸風險防范機制

從農(nóng)戶層面講，農(nóng)戶的信用意識是降低信貸風險的重要方面，也是農(nóng)村小額信貸風險防范和保障的主要渠道。為提高農(nóng)戶的信用意識還應(yīng)加強信用宣傳，提高人們的信用意識。讓廣大農(nóng)民朋友們認識到誠信的重要性，降低信用風險。具體而言，一是要加強農(nóng)戶的信用教育。對能夠及時還款，信用等級高的農(nóng)戶予以表揚或獎勵，并將其作為典型發(fā)揮示范作用。建立農(nóng)戶自律機制和聯(lián)保機制，形成農(nóng)戶之間的聯(lián)保網(wǎng)絡(luò)，加大監(jiān)督力量，發(fā)揮農(nóng)戶之間的互相監(jiān)督作用，打造利益共同體。二是要建立有效的信用等級評價。相對完善的信用制度有助于規(guī)避農(nóng)村小額信貸中由農(nóng)戶信用問題導致的風險因素，隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”時代的到來，農(nóng)村小額信貸信用制度的完善應(yīng)與互聯(lián)網(wǎng)金融優(yōu)勢相結(jié)合。進入全國范圍的個人信用信息數(shù)據(jù)庫，對農(nóng)戶信息進行及時更新，有助于改善當前小額貸款管理流程等不規(guī)范的問題。對農(nóng)戶檔案實施電子化管理，降低信貸工作人員的道德風險和管理風險。三是要嚴格按照等級評價標準對農(nóng)戶進行評價，及時跟進。農(nóng)戶提交貸款申請后，在數(shù)據(jù)庫內(nèi)搜尋該農(nóng)戶信息，貸款后也要及時跟進了解，做好信用記錄。記錄的內(nèi)容應(yīng)是全方位的，諸如人口數(shù)量、收支情況、信用等級等。

四、結(jié)語

總而言之，作為農(nóng)業(yè)大國，農(nóng)村經(jīng)濟的健康持續(xù)發(fā)展是我國社會主義現(xiàn)代化建設(shè)的重要使命。農(nóng)村小額信貸又是我國農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的重要資金來源渠道，雖然在發(fā)展過程中遇到了一些問題，但是通過政府在農(nóng)村小額貸款中給予一定的扶持和優(yōu)惠政策，制定并完善相關(guān)法律，資金的獲得渠道會逐漸拓寬，當前農(nóng)村小額信貸組織遇到的資金總量短缺的現(xiàn)象也會有所改善；通過加強小額信貸組織內(nèi)部的管理，完善管理機制，提高信貸員的業(yè)務(wù)素質(zhì)，降低道德風險和管理風險；通過提升農(nóng)戶信用意識，利用互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)勢建立信用數(shù)據(jù)庫，嚴格按照信用標準進行評價，從源頭上防范農(nóng)戶信用風險。通過一系列的改革，農(nóng)村信用信貸體系會更加完善，更好地為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展服務(wù)，為社會主義新農(nóng)村建設(shè)服務(wù)。

參考文獻

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作者:朱曉哲 單位：河南牧業(yè)經(jīng)濟學院金融學院