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1臨沂市農(nóng)村小額信貸保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀

臨沂市小額信貸保險(xiǎn)2008年開始發(fā)展，經(jīng)歷六年的開拓進(jìn)取，保險(xiǎn)的險(xiǎn)種從無到有到現(xiàn)在的不斷豐富，參與的保險(xiǎn)公司和金融機(jī)構(gòu)不斷增加，參保人數(shù)不斷增加，保費(fèi)收入和承保規(guī)模不斷擴(kuò)大，社會公眾及地方政府的認(rèn)知度不斷提高。臨沂市小額信貸保險(xiǎn)的發(fā)展呈現(xiàn)出以下三個(gè)方面的特征：一是保險(xiǎn)規(guī)模較小，發(fā)展?jié)摿薮蟆?009年以來臨沂市小額信貸保險(xiǎn)呈現(xiàn)較快發(fā)展態(tài)勢，但保費(fèi)占比較小。據(jù)臨沂市行業(yè)協(xié)會數(shù)據(jù)顯示，2013年全市小額信貸保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入約1.2億元，與臨沂保險(xiǎn)整體規(guī)模相比，小額信貸保險(xiǎn)保費(fèi)收入占比不足全市保費(fèi)收入的2%。同時(shí)，全年小額及小微企業(yè)貸款金額同比增長超過20%，高于全部企業(yè)貸款3個(gè)百分點(diǎn)，顯示小額信貸發(fā)展較快。二是參與保險(xiǎn)公司較少、險(xiǎn)種少結(jié)構(gòu)不合理。當(dāng)前，參與小額信貸保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司不足10家，約占全市保險(xiǎn)公司總數(shù)的20%，保險(xiǎn)種類少，范圍窄，僅有定期壽險(xiǎn)、農(nóng)村小額貸款保證保險(xiǎn)、消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)這三個(gè)品種。三是政府及主管部門政策支持力度明顯不足，政策推動乏力，有利于小額信貸保險(xiǎn)發(fā)展的政策環(huán)境尚未形成，小額信貸保險(xiǎn)的市場深度還有待進(jìn)一步挖掘。

2臨沂市農(nóng)村小額信貸保險(xiǎn)存在的問題

2.1產(chǎn)品設(shè)計(jì)不合理，影響了小額信貸保險(xiǎn)的推廣。目前市場銷售的小額信貸保險(xiǎn)主要是借款人意外傷害保險(xiǎn)和定期壽險(xiǎn)，對一些農(nóng)戶反映較為強(qiáng)烈的“小額信貸”+“養(yǎng)殖業(yè)”、“小額信貸”+“小微企業(yè)”等險(xiǎn)種卻并沒有開辦。

2.2經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)高。小額信貸市場屬于新興市場，保險(xiǎn)公司對于保險(xiǎn)責(zé)任的劃分及保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定等尚無經(jīng)驗(yàn)可循，且國內(nèi)無完善的信用體系，搜集借款人資信數(shù)據(jù)困難，因此借款人信用風(fēng)險(xiǎn)不可控，制約了小額信貸保險(xiǎn)的開發(fā)推廣。

2.3政府政策支持不到位，無小額信貸保險(xiǎn)發(fā)展的有利土壤。政府及金融監(jiān)管部門并沒有出臺相關(guān)小額信貸發(fā)展的政策，也沒有相關(guān)的保費(fèi)補(bǔ)貼和稅收政策，保險(xiǎn)公司經(jīng)營的意愿不強(qiáng)。2.4借款人保險(xiǎn)意識較低，對保險(xiǎn)缺乏了解，制約著小額信貸保險(xiǎn)的發(fā)展。小額信貸保險(xiǎn)的主要服務(wù)對象是農(nóng)民、個(gè)體工商戶及小微企業(yè)，他們的知識層次和文化素養(yǎng)相對較低，對保險(xiǎn)產(chǎn)品的認(rèn)知度不高。由于發(fā)生在身邊投保的反面案例使得借款人抵觸參保投保，小額信貸保險(xiǎn)發(fā)展的整體環(huán)境并不寬松。

3促進(jìn)臨沂市小額信貸保險(xiǎn)發(fā)展的建議

3.1廣泛宣傳引導(dǎo)，提高借款人及社會大眾保險(xiǎn)意識。首先，充分利用小額信貸機(jī)構(gòu)的人員、機(jī)構(gòu)優(yōu)勢，大力宣傳和推介小額信貸保險(xiǎn)。其次利用多種媒體強(qiáng)化宣傳效果，大力宣傳小額信貸保險(xiǎn)的意義及作用。再次，保險(xiǎn)公司也應(yīng)從細(xì)節(jié)做起，不誤導(dǎo)，樹立良好的社會形象，提高公信力。

3.2設(shè)計(jì)適合小額信貸需求的保險(xiǎn)產(chǎn)品。以市場為導(dǎo)向，深入調(diào)查研究，開發(fā)不同種類的小額信貸保險(xiǎn)產(chǎn)品來滿足市場多方面的要求。如創(chuàng)新保險(xiǎn)業(yè)務(wù)解決可能引起借貸人喪失還款能力的風(fēng)險(xiǎn)；為順應(yīng)農(nóng)村小額信貸需求，研究開發(fā)“小額信貸”+“養(yǎng)/種殖業(yè)”、“小額信貸”+“個(gè)體工商戶”等險(xiǎn)種。在開發(fā)產(chǎn)品的同時(shí)，適當(dāng)降低保險(xiǎn)費(fèi)率，減輕貸款人的負(fù)擔(dān)。再者簡化小額信貸保險(xiǎn)投保流程，從小額信貸保險(xiǎn)核保、承保收費(fèi)和理賠等環(huán)節(jié)加強(qiáng)創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)手續(xù)簡化服務(wù)高效，給小額信貸客戶更好的體驗(yàn)。

3.3加強(qiáng)保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)管理能力。保險(xiǎn)公司應(yīng)加強(qiáng)人才隊(duì)伍建設(shè)，建立一支專業(yè)的小額信貸保險(xiǎn)團(tuán)隊(duì)，還要不斷豐富保險(xiǎn)公司資信查詢手段，提高公司風(fēng)險(xiǎn)識別能力和經(jīng)營能力，提高保險(xiǎn)公司對客戶資信的調(diào)查水平。

3.4加大政策支持，提供小額保險(xiǎn)發(fā)展的政策土壤。目前小額信貸保險(xiǎn)的模式是“銀行+保險(xiǎn)”，缺少政府的支持，小額信貸保險(xiǎn)發(fā)展比較緩慢，政府的扶持是小額信貸保險(xiǎn)快速發(fā)展的必要條件，“銀行+保險(xiǎn)+政府”模式應(yīng)該取代“銀行+保險(xiǎn)”的模式。政府既可以出臺相關(guān)政策鼓勵小額信貸保險(xiǎn)發(fā)展，也可給予一定程度的財(cái)政補(bǔ)貼或稅收優(yōu)惠，在減輕農(nóng)民的保費(fèi)負(fù)擔(dān)的基礎(chǔ)上，實(shí)現(xiàn)小額信貸機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)公司經(jīng)濟(jì)效益的提高，獲得利潤。

作者：趙彥東單位：中國人壽臨沂分公司