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一、農(nóng)村小額信貸中存在的問(wèn)題

1、現(xiàn)行的小額信貸扶貧貸款利率政策與商業(yè)化運(yùn)作不適應(yīng)

農(nóng)村小額信貸是以扶貧為主的一種信貸方式。它注重的是為農(nóng)民提供更多的融資渠道，降低農(nóng)民的融資負(fù)擔(dān)，協(xié)助農(nóng)民盡快脫貧致富。正因?yàn)槿绱?，?guó)家在實(shí)施習(xí)慣小額貸款政策時(shí)，多采取免抵押，低利率的方法。但是，近些年來(lái)為了應(yīng)對(duì)中國(guó)加入世貿(mào)組后面臨的挑戰(zhàn)，國(guó)內(nèi)各大商業(yè)銀行也開(kāi)始加速了農(nóng)村小額信貸的商業(yè)化進(jìn)程。但是，開(kāi)始凸顯一個(gè)問(wèn)題，農(nóng)村小額信貸的目標(biāo)是扶貧，而商業(yè)銀行的基本目標(biāo)是利潤(rùn)最大化。于是，但開(kāi)始出現(xiàn)目標(biāo)沖突的時(shí)候，商業(yè)銀行的一般選擇都是提高門(mén)檻、拖延、推諉等，不愿意辦款。農(nóng)戶發(fā)現(xiàn)辦款難辦以后，也就失去了興趣，不愿意浪費(fèi)精力，形成了惡性循環(huán)。

2、操作小額信貸扶貧需要較多的人力投入

由于小額貸款是為農(nóng)民提供免抵押貸款，為了證明借款人的還款能力和所提供證件真實(shí)性，銀行需投入大量工作人員對(duì)借款人個(gè)人信譽(yù)和借款人提供的各項(xiàng)證件進(jìn)行真實(shí)性調(diào)查。

3、扶貧工作人員的非專職性和不穩(wěn)定性

小額信貸扶貧是一項(xiàng)經(jīng)常性、持續(xù)性、艱苦細(xì)致的工作，客觀上要求扶貧社工作人員要專職，而且保持相對(duì)穩(wěn)定。專職工作人員在現(xiàn)有的縣鄉(xiāng)干部中選配，各級(jí)政府要保持專職人員隊(duì)伍的穩(wěn)定，工作時(shí)間給予保證，不要隨意抽調(diào)他們搞其他突擊性工作。但由于扶貧社沒(méi)有編制，未能從根本上解決人員專職問(wèn)題。實(shí)際情況是，絕大多數(shù)扶貧社的工作人員身兼多職，無(wú)法專司其職。2002年，縣、鄉(xiāng)政府機(jī)構(gòu)改革后，一些地方連安排兼職人員都面臨很大的困難。不僅如此，這些兼職人員還很不穩(wěn)定，經(jīng)常變動(dòng)工作，尤其是鄉(xiāng)(鎮(zhèn))政府換屆時(shí)，變動(dòng)更大，這給小額貸款扶貧工作帶來(lái)極為不利的影響。

4、風(fēng)險(xiǎn)控制問(wèn)題

由于小額信貸的特點(diǎn)是針對(duì)相對(duì)比較貧困的群體，這樣群體本身的還款能力、風(fēng)險(xiǎn)抵御能力相對(duì)比較弱，另外我國(guó)相應(yīng)的政策法規(guī)、管理制度也還缺失，于是小額信貸的風(fēng)險(xiǎn)相應(yīng)也就比較高。另外，由于小額信貸的管理大多數(shù)是由政府工作人員完成，大多不是專業(yè)人士，相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管理、財(cái)務(wù)分析等能力較弱。導(dǎo)致了風(fēng)險(xiǎn)加劇。

5、監(jiān)管體制問(wèn)題

雖然我國(guó)已經(jīng)逐步建立起一定數(shù)量的小額信貸結(jié)構(gòu)，但是至今為止，還沒(méi)有一套系統(tǒng)規(guī)范的監(jiān)管體制，監(jiān)管缺失，缺乏監(jiān)管彈性和差別，這是比較突出的問(wèn)題，也是未來(lái)農(nóng)村小額信貸發(fā)展的較大的障礙。

二、發(fā)展農(nóng)村小額信貸問(wèn)題的策略

1、調(diào)整小額信貸扶貧貸款的利息補(bǔ)貼政策

現(xiàn)行的小額信貸扶貧政策未反映市場(chǎng)規(guī)律的要求，未能達(dá)成脫貧與信貸機(jī)構(gòu)自負(fù)盈虧、持續(xù)發(fā)展的“雙贏”。為此，建議用于企業(yè)流動(dòng)資金和較大扶貧項(xiàng)目貸款的貼息按現(xiàn)行的政策執(zhí)行，以利息覆蓋成本和信貸機(jī)構(gòu)可持續(xù)按現(xiàn)行的利率向農(nóng)戶收取利息。同時(shí)，參照人民銀行規(guī)定的基準(zhǔn)利率浮動(dòng)的標(biāo)準(zhǔn)提高財(cái)政貼息比例，以補(bǔ)償信貸機(jī)構(gòu)操作小額信貸的高成本，使其從“做得越多，費(fèi)用越大，盈利越難”的怪圈中擺脫出來(lái)。

2、進(jìn)一步加強(qiáng)扶貧社建設(shè)

扶貧社是農(nóng)業(yè)銀行和貧困農(nóng)戶之間的中介服務(wù)組織，其主要職責(zé)是代貧困農(nóng)戶統(tǒng)一向農(nóng)業(yè)銀行辦理小額信貸扶貧貸款，同時(shí)向農(nóng)戶提供各項(xiàng)社會(huì)服務(wù)，受農(nóng)業(yè)銀行的委托負(fù)責(zé)向借款農(nóng)戶收回到期貸款本息。農(nóng)業(yè)銀行關(guān)閉貧困鄉(xiāng)(鎮(zhèn))低效的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)后，扶貧社的中介服務(wù)地位更顯重要。充分發(fā)揮其職能作用，可以緩解農(nóng)業(yè)銀行操作小額信貸需投入較多人力的矛盾，同時(shí)還有利于降低農(nóng)業(yè)銀行操作小額信貸的成本。

3、用創(chuàng)新的精神推進(jìn)扶貧開(kāi)發(fā)新階段的小額信貸扶貧工作

貧困農(nóng)戶發(fā)展家庭經(jīng)濟(jì)面臨的主要問(wèn)題是“三缺”，即缺資金、缺技術(shù)、缺市場(chǎng)。采取切實(shí)有效的措施引導(dǎo)、鼓勵(lì)有經(jīng)濟(jì)實(shí)力及市場(chǎng)開(kāi)拓能力的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)到貧困地區(qū)興辦原材料生產(chǎn)基地，實(shí)行小額貸款與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)興辦的原材料生產(chǎn)基地相結(jié)合，是解決“三缺”問(wèn)題的切入點(diǎn)。龍頭企業(yè)解決技術(shù)和市場(chǎng)問(wèn)題，小額信貸扶貧貸款則能較好地解決缺資金問(wèn)題。有條件的地方應(yīng)積極探索小額信貸扶貧與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)在貧困地區(qū)興辦原材料生產(chǎn)基地有效結(jié)合的方式，這樣有利于降低到戶貸款的風(fēng)險(xiǎn)，從而有利于調(diào)動(dòng)金融機(jī)構(gòu)的積極性。至于具體的結(jié)合方式則需要在實(shí)踐中探討，應(yīng)積極開(kāi)展試點(diǎn)，探索經(jīng)驗(yàn)。

4、防范貸款風(fēng)險(xiǎn)

提高貸款的管理質(zhì)量，嚴(yán)格信貸資產(chǎn)檢測(cè)考核;實(shí)行分散經(jīng)營(yíng)、多元化放款，使行短、小寬、浮、高五字放貸措施。(即:期限要短;額度要小;支持面要寬;利率浮動(dòng);支持高效特色農(nóng)業(yè))。用好信貸自主權(quán)，隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度的加快，社會(huì)各方面對(duì)信貸投入的需求也隨之加快，在此期間，貸與不貸，貸多貸少，均應(yīng)由經(jīng)營(yíng)者自主決定完善信貸決策體系，信貸決策失誤，借貸先天不足，是導(dǎo)致信貸質(zhì)量差的重要因素，所以要合理確定決策者的權(quán)限，嚴(yán)格對(duì)決策者考核、量化。

三、總結(jié)

綜上所述，農(nóng)村小額信貸中存在現(xiàn)行的小額信貸扶貧貸款利率政策與商業(yè)化運(yùn)作不適應(yīng)，操作小額信貸扶貧需要較多的人力投入，扶貧工作人員的非專職性和不穩(wěn)定性，風(fēng)險(xiǎn)控制問(wèn)題，監(jiān)管體制問(wèn)題等問(wèn)題?？梢酝ㄟ^(guò)調(diào)整小額信貸扶貧貸款的利息補(bǔ)貼政策，進(jìn)一步加強(qiáng)扶貧社建設(shè)，用創(chuàng)新的精神推進(jìn)扶貧開(kāi)發(fā)新階段的小額信貸扶貧工作，防范貸款風(fēng)險(xiǎn)來(lái)改進(jìn)農(nóng)村小額信貸中的問(wèn)題。

作者：楊靜海單位：云南麗江師范高等專科學(xué)校