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近年來，我國(guó)各地相繼開展了小額貸款公司試點(diǎn)，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)呈蓬勃發(fā)展之勢(shì)，對(duì)有效配置金融資源，改善對(duì)中小企業(yè)和農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)發(fā)揮了重要作用。截至2010年末，云南省小額貸款公司數(shù)量為127家，貸款余額為40.92億元，貸款余額居全國(guó)第13位。近期，中國(guó)人民銀行華坪縣支行課題組通過對(duì)華坪縣3家小額貸款公司的調(diào)查，對(duì)縣（區(qū)）級(jí)小額貸款公司接入人民銀行服務(wù)系統(tǒng)的可行性進(jìn)行了分析，結(jié)論是：必要性和制約因素共存，接入模式選擇多樣，三條政策建議是保證。

一、必要性分析

小額貸款公司接入人民銀行服務(wù)系統(tǒng)后，可以實(shí)現(xiàn)如下功能：開展征信系統(tǒng)、身份聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)的查詢，按標(biāo)準(zhǔn)化編碼報(bào)送金融統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，實(shí)現(xiàn)文件、信息等資源有效傳輸及共享。接入后優(yōu)勢(shì)在于一是有效提高貸款決策科學(xué)性與管理效率；二是有效提高小額貸款公司防范風(fēng)險(xiǎn)的能力；三是有效緩解中小企業(yè)貸款難的問題；四是有效提高小額貸款公司持續(xù)發(fā)展的水平。

（一）接入征信系統(tǒng)在人民銀行的組織推動(dòng)下，征信系統(tǒng)覆蓋了大部分金融機(jī)構(gòu)，在采集非銀行信息方面也取得了進(jìn)展，發(fā)揮了重大作用且影響力越來越大。小額貸款公司性質(zhì)定位為企業(yè)法人，但其從事的是銀行貸款業(yè)務(wù)，應(yīng)該接入征信系統(tǒng)。小額貸款公司未接入征信系統(tǒng)，一是造成人民銀行企業(yè)、個(gè)人征信信息不完整，未能全面反映借款人信用狀況。不排除部分貸款申請(qǐng)者利用小額貸款公司未接入全國(guó)征信系統(tǒng)的漏洞，故意隱瞞在其他機(jī)構(gòu)的貸款，多頭申請(qǐng)貸款，惡意騙貸，最終形成不良貸款，加大整個(gè)金融體系的風(fēng)險(xiǎn)；二是小額貸款公司缺乏“防火墻”，不利于防范信貸風(fēng)險(xiǎn)。小額貸款公司源于民間，具有貼近客戶的優(yōu)勢(shì)，但隨著業(yè)務(wù)的發(fā)展，信息不對(duì)稱、風(fēng)險(xiǎn)大的問題日益突出。由于小額貸款公司規(guī)模小、抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力相對(duì)較弱，如果長(zhǎng)期游離于征信系統(tǒng)之外，將因信息不對(duì)稱而導(dǎo)致高風(fēng)險(xiǎn)客戶向小額貸款公司集中，增加其經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。小額貸款公司的工作人員大多有金融工作的經(jīng)歷，對(duì)征信重要性的認(rèn)識(shí)是比較統(tǒng)一的，一些小額貸款公司已經(jīng)主動(dòng)提出要加入征信系統(tǒng)。

（二）身份證聯(lián)網(wǎng)核查中國(guó)人民銀行會(huì)同公安部建成公民身份聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)，全國(guó)各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)都加入到了這個(gè)系統(tǒng)。由于小額貸款公司的客戶大多為個(gè)人，驗(yàn)證客戶出示的居民身份證的真實(shí)性對(duì)于控制風(fēng)險(xiǎn)是十分必要的。

（三）報(bào)送統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)目前的報(bào)送方式是小額貸款公司報(bào)送統(tǒng)計(jì)報(bào)表到縣級(jí)人民銀行，由縣級(jí)人民銀行手工錄入到金融統(tǒng)計(jì)監(jiān)測(cè)管理信息系統(tǒng)。存在的問題：一是手工錄入工作量大，需要盡快實(shí)現(xiàn)電子文檔導(dǎo)入；二是報(bào)送時(shí)限要求嚴(yán)，催收難度大。統(tǒng)計(jì)報(bào)表一般為月后一日內(nèi)報(bào)送，而小額貸款公司沒有統(tǒng)一的業(yè)務(wù)系統(tǒng)，主要是手工操作，做報(bào)表較慢。還有一些小額貸款公司分布于縣城以外的鄉(xiāng)鎮(zhèn)，路途遠(yuǎn)，通過網(wǎng)絡(luò)報(bào)送數(shù)據(jù)顯得很有必要。目前在實(shí)際工作中，華坪縣采取了先通過互聯(lián)網(wǎng)電子郵件報(bào)送電子文檔，后補(bǔ)報(bào)紙質(zhì)報(bào)表的方式。

二、制約因素分析

（一）統(tǒng)一的監(jiān)管主體尚未形成由于小額貸款公司性質(zhì)、身份的特殊性，雖然不屬于金融機(jī)構(gòu)，但是辦理的是貸款業(yè)務(wù)。從公司成立背景、辦理業(yè)務(wù)內(nèi)容以及金融監(jiān)管要求等多方面考慮，多頭管理、監(jiān)管主體不明確、監(jiān)管缺位等問題比較突出，客觀上對(duì)小額貸款公司實(shí)現(xiàn)統(tǒng)一監(jiān)管難度較大。

（二）信息化水平較低小額貸款公司業(yè)務(wù)處理上以手工操作為主，雖然配備了計(jì)算機(jī)但沒有統(tǒng)一的業(yè)務(wù)系統(tǒng)。要接入征信系統(tǒng)，需要建立比較規(guī)范的信貸業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)，開發(fā)符合征信系統(tǒng)要求的接口系統(tǒng)，才能與人民銀行的征信系統(tǒng)相聯(lián)通。要報(bào)送金融統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，也需要建立比較規(guī)范的會(huì)計(jì)、信貸業(yè)務(wù)系統(tǒng)，可以生成上報(bào)文本。但目前各小額貸款公司的人員技術(shù)水平，以及分散單干的現(xiàn)狀，顯然難以滿足要求。

（三）信息化資金投入相對(duì)較小額貸款公司接入人民銀行服務(wù)系統(tǒng)需要網(wǎng)絡(luò)租賃費(fèi)、電子設(shè)備購(gòu)置、軟件和端口開發(fā)等方面大量的投入。如果未能“統(tǒng)一平臺(tái)、統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)、統(tǒng)一接口”接入人民銀行服務(wù)系統(tǒng)，還會(huì)造成系統(tǒng)數(shù)據(jù)不整合和系統(tǒng)重復(fù)建設(shè)。（四）信息安全管理存在顧慮一是由于接入人民銀行業(yè)務(wù)網(wǎng)的端口增多，無形加大了業(yè)務(wù)網(wǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理的難度，對(duì)人民銀行業(yè)務(wù)網(wǎng)安全管理提出了更大的挑戰(zhàn)。二是小額貸款公司從業(yè)人員缺少信息安全和保密意識(shí)，公司股東來自于工商企業(yè)，與借款人處于同一市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境之中，允許其查詢企業(yè)、個(gè)人信用信息，有可能會(huì)對(duì)征信系統(tǒng)信用信息安全和合法合規(guī)使用產(chǎn)生負(fù)面影響。

三、接入模式的分析

（一）直接接入小額貸款公司通過網(wǎng)間互聯(lián)平臺(tái)接入中國(guó)人民銀行內(nèi)聯(lián)網(wǎng)報(bào)送和查詢信息?？梢赃m時(shí)報(bào)送和查詢信息，信息更新的及時(shí)性得到保證。但要求小額貸款公司有相對(duì)成熟的業(yè)務(wù)信息系統(tǒng)，需要開發(fā)專門的接口程序。現(xiàn)階段，小額貸款公司普遍規(guī)模小、財(cái)力弱、業(yè)務(wù)系統(tǒng)不完善，暫不具備直接接入的條件。

（二）集中接入采取“集中聯(lián)網(wǎng)、一點(diǎn)接入、信息共享”的方式接入人民銀行業(yè)務(wù)網(wǎng)。即將各縣（區(qū)）級(jí)的小額貸款公司統(tǒng)一接入到一家機(jī)構(gòu)，組成一個(gè)小額貸款公司內(nèi)聯(lián)網(wǎng)，再由一家機(jī)構(gòu)一點(diǎn)接入人民銀行省會(huì)中支，一家機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)集中報(bào)數(shù)。這家機(jī)構(gòu)以省金融辦或小額貸款行業(yè)協(xié)會(huì)的形式組建（參見下圖），通過建立統(tǒng)一、規(guī)范的系統(tǒng)平臺(tái)，并通過此系統(tǒng)平臺(tái)與人民銀行的業(yè)務(wù)網(wǎng)對(duì)接，以實(shí)現(xiàn)資源的共享。這種模式一方面利于地方政府監(jiān)管的需要，對(duì)小額貸款公司行業(yè)發(fā)展也具有前瞻性；另一方面有利于信息資源的共享，可實(shí)現(xiàn)信息或數(shù)據(jù)的實(shí)時(shí)報(bào)送或查詢，是較為理想的模式。

（三）依托商業(yè)銀行接入小額貸款公司與其有合作關(guān)系的商業(yè)銀行協(xié)商，通過商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)接入征信系統(tǒng)。由商業(yè)銀行將小額貸款公司貸款信息登入企業(yè)和個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)。信用信息由人民銀行或合作的商業(yè)銀行代查。由于增加商業(yè)銀行工作量，協(xié)調(diào)難度大，不便于實(shí)際操作。

（四）間接接入由小額貸款公司制作Excel電子文檔，以前置系統(tǒng)方式由當(dāng)?shù)厝嗣胥y行分支機(jī)構(gòu)導(dǎo)入有關(guān)業(yè)務(wù)系統(tǒng)。采取當(dāng)事人授權(quán)委托小額貸款公司到人民銀行查詢的方式查詢信用信息。這種模式適合于小額貸款公司現(xiàn)狀，不需要投入即可以迅速實(shí)現(xiàn)接入，也便于監(jiān)管，減少了數(shù)據(jù)報(bào)送環(huán)節(jié)，可以保證報(bào)送數(shù)據(jù)的質(zhì)量。存在的問題是小額貸款公司人工填制Excel電子文檔工作量較大，征信查詢未實(shí)現(xiàn)聯(lián)網(wǎng)對(duì)工作帶來不便。

四、政策建議

（一）分步實(shí)施、統(tǒng)一管理，盡快實(shí)現(xiàn)接入人民銀行服務(wù)系統(tǒng)鑒于小額貸款公司信息化程度低的現(xiàn)狀，其接入人民銀行服務(wù)系統(tǒng)可采取分步走的策略。第一階段通過間接接入方式，通過當(dāng)?shù)厝嗣胥y行分支機(jī)構(gòu)前置系統(tǒng)上報(bào)征信信息、統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)。第二階段通過集中接入方式，由省級(jí)機(jī)構(gòu)系統(tǒng)平臺(tái)與人民銀行征信系統(tǒng)、身份聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)、金融統(tǒng)計(jì)系統(tǒng)對(duì)接。建議由省金融辦或小額貸款行業(yè)協(xié)會(huì)牽頭，統(tǒng)一組織開發(fā)會(huì)計(jì)、信貸管理系統(tǒng)和接口程序，以節(jié)約系統(tǒng)開發(fā)成本。由省金融辦或小額貸款行業(yè)協(xié)會(huì)集中上報(bào)數(shù)據(jù)，并負(fù)責(zé)對(duì)各小額貸款公司報(bào)送數(shù)據(jù)的審核。

（二）強(qiáng)化監(jiān)管、規(guī)范流程，完善對(duì)小額貸款公司的管理加快推進(jìn)小額貸款公司接入人民銀行服務(wù)系統(tǒng)的立法工作，盡快修改相關(guān)法規(guī)和管理制度，明確小額貸款公司加入征信系統(tǒng)的合法性和強(qiáng)制性。在法律層面上，明確對(duì)小額貸款公司資信收集的程序和信息披露范圍，明確小額貸款公司的權(quán)利、義務(wù)，保障信用信息的依法采集和使用。明確人民銀行在小額貸款公司報(bào)送金融統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)方面的監(jiān)管職能，發(fā)揮基層人民銀行的作用。

（三）實(shí)時(shí)查詢、資源共享，建立方便快捷的查詢服務(wù)方式為滿足小額貸款公司在不同技術(shù)條件下的多樣性查詢要求，建議征信系統(tǒng)向其提供局域網(wǎng)、互聯(lián)網(wǎng)、柜面服務(wù)等多種查詢方式，采取以傳真、郵寄、柜臺(tái)查詢等方式獲得客戶的信用報(bào)告。