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一、網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)分析

在網(wǎng)絡(luò)銀行進(jìn)入飛速發(fā)展的同時(shí)，有一些不良的影響也在逐步顯現(xiàn)，犯罪分子大肆通過(guò)網(wǎng)絡(luò)銀行轉(zhuǎn)賬洗錢，逃避金融監(jiān)管和法律制裁的實(shí)例比比皆是。的確，網(wǎng)絡(luò)銀行是建立在開放性、數(shù)字化的虛擬網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上的，不可避免地比傳統(tǒng)銀行具有更多、更復(fù)雜的風(fēng)險(xiǎn)。要健全網(wǎng)絡(luò)銀行的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管手段，完善網(wǎng)絡(luò)銀行的安全防線，就必須深入分析網(wǎng)路銀行風(fēng)險(xiǎn)。

一是技術(shù)漏洞風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)絡(luò)銀行本身就是在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上的，技術(shù)漏洞成為了不安全的首要因素。最顯著的就是網(wǎng)絡(luò)銀行所采用的系統(tǒng)的漏洞，程序編寫的源代碼情況，是否存在系統(tǒng)漏洞都是網(wǎng)絡(luò)銀行不安全的因素。有些時(shí)候網(wǎng)絡(luò)銀行的操作系統(tǒng)，處于一個(gè)完全開放的狀態(tài)，也是容易受到外界黑客攻擊的不安全因素。網(wǎng)絡(luò)銀行對(duì)于用戶信息的保密措施，往往采用了動(dòng)態(tài)口令或者固定密鑰的方式，可以通過(guò)軟件算法的破譯。網(wǎng)絡(luò)銀行肯定要通過(guò)網(wǎng)絡(luò)來(lái)傳輸數(shù)據(jù)，數(shù)據(jù)經(jīng)過(guò)服務(wù)器上的不同節(jié)點(diǎn)，就容易受到外界攻擊，相關(guān)信息被竊取。同時(shí)，網(wǎng)絡(luò)上自由傳輸?shù)臄?shù)據(jù)，一旦未加密或者加密被輕易破譯，銀行用戶的關(guān)鍵信息，就很容易被不法分析利用。有些網(wǎng)絡(luò)銀行用戶端，被惡意植入了木馬程序，一旦進(jìn)入網(wǎng)絡(luò)銀行界面，就會(huì)被監(jiān)控，用戶信息就被不法分子一覽無(wú)余。

二是運(yùn)行穩(wěn)定風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)絡(luò)銀行盡管與傳統(tǒng)的柜臺(tái)業(yè)務(wù)辦理方式不同，但是數(shù)據(jù)系統(tǒng)是與銀行內(nèi)部系統(tǒng)相互關(guān)聯(lián)的。一旦網(wǎng)絡(luò)銀行中出現(xiàn)任何不可靠、不穩(wěn)定、不安全的風(fēng)險(xiǎn)因素，必定會(huì)影響銀行整理系統(tǒng)的安全穩(wěn)定。這些運(yùn)行穩(wěn)定風(fēng)險(xiǎn)的來(lái)源非常廣泛，有的來(lái)自互聯(lián)網(wǎng)居心叵測(cè)的黑客、有的來(lái)自于安全意識(shí)不強(qiáng)的用戶、有些來(lái)自于銀行與客戶之間信息交流、有些來(lái)自于網(wǎng)絡(luò)銀行硬件軟件設(shè)備缺陷等等。凡此種種，都讓銀行數(shù)據(jù)庫(kù)系統(tǒng)直接暴露在各種不可控的風(fēng)險(xiǎn)之下。盡管現(xiàn)在網(wǎng)絡(luò)銀行已經(jīng)使用了種種安全控制屏障、用戶加密設(shè)備、數(shù)據(jù)傳輸加密、操作系統(tǒng)實(shí)時(shí)升級(jí)等方式，但是許多人為不可控因素以及用戶使用規(guī)范都會(huì)給操作系統(tǒng)帶來(lái)隱患，需要全盤考慮。

三是資金保值風(fēng)險(xiǎn)。隨著網(wǎng)絡(luò)銀行的不斷發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)銀行所覆蓋的范圍，從原有比較簡(jiǎn)單的為零售分散的用戶實(shí)現(xiàn)金額較小的銀行服務(wù)，發(fā)展到了通過(guò)網(wǎng)絡(luò)提供信息服務(wù)、交易服務(wù)、賬戶管理、資金管理、信貸服務(wù)、理財(cái)投資、外匯交易等。網(wǎng)絡(luò)銀行的功能疊加，也使得銀行經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)和用戶保值風(fēng)險(xiǎn)在不斷增加。特別是有些網(wǎng)絡(luò)銀行到帳存在一定延后性，滯留資金所產(chǎn)生的收益變化，面臨法律責(zé)任歸屬的質(zhì)疑。同時(shí)，網(wǎng)絡(luò)銀行必須依靠不斷發(fā)展更多客戶，來(lái)保證自身獲利。但是網(wǎng)絡(luò)開放性和電子商務(wù)第三方交易平臺(tái)的優(yōu)勢(shì)，讓網(wǎng)絡(luò)銀行生存的空間逐步在縮小，直接導(dǎo)致了網(wǎng)絡(luò)銀行的收益在降低，資金保值風(fēng)險(xiǎn)成為了網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的制約性因素。

四是法律責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)。整個(gè)網(wǎng)絡(luò)銀行是一個(gè)伴隨著互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展起來(lái)的新型事務(wù)，相關(guān)法律法規(guī)的規(guī)定基本為零，所有在網(wǎng)絡(luò)交易中遵循的法律規(guī)定都不是特定為網(wǎng)絡(luò)銀行而設(shè)定的，需要參照許多其他的商業(yè)法律規(guī)定，如合同法、財(cái)務(wù)制度、知識(shí)產(chǎn)權(quán)保護(hù)法、貨幣制度、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法、個(gè)人隱私保護(hù)制度等等。特別是當(dāng)前電子商務(wù)發(fā)展，尚未制定電子商務(wù)法等之類特定性法律。第三方支付平臺(tái)作為所有商家與消費(fèi)者們統(tǒng)一交易的平臺(tái)，完全基于商戶們誠(chéng)信們開展相關(guān)資金結(jié)算活動(dòng)。一旦出現(xiàn)了商家不講誠(chéng)信、甚至違法違章的行為，只能夠適用合同法、民法等規(guī)范相關(guān)行為，且相關(guān)的法律關(guān)系并不明確，一旦出現(xiàn)糾紛，權(quán)力義務(wù)并不對(duì)等，普通消費(fèi)者權(quán)益無(wú)從保護(hù)。銀行、司法機(jī)關(guān)打擊網(wǎng)上金融犯罪，沒有法律依據(jù)和手段。

二、網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)原因分析

網(wǎng)絡(luò)銀行充分發(fā)揮了網(wǎng)絡(luò)的便利性，同時(shí)也突破了時(shí)間和空間的約束，在帶來(lái)極大便利和服務(wù)質(zhì)量上提升以外，卻也帶來(lái)了諸多風(fēng)險(xiǎn)。深入分析以上幾種風(fēng)險(xiǎn)，可以發(fā)現(xiàn)產(chǎn)生網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)的原因主要表現(xiàn)在我國(guó)對(duì)于網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管方面:

一是缺乏針對(duì)性法律規(guī)定。近年來(lái)，網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)屬于新興的銀行業(yè)形式，銀行業(yè)監(jiān)管層盡管已經(jīng)頒布了一系列文件予以規(guī)范，但是對(duì)于網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管水平尚處于起步階段。相比其他發(fā)達(dá)國(guó)家來(lái)說(shuō)，我國(guó)對(duì)于電子商務(wù)的法律規(guī)定屬于空白，對(duì)于網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)控制的監(jiān)管規(guī)定極為缺乏。唯一中國(guó)人民銀行辦法的網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)管理規(guī)定，在頒布七年后被廢止，后續(xù)沒有相關(guān)規(guī)定出臺(tái)。目前現(xiàn)存的部門規(guī)章中，僅有銀監(jiān)會(huì)有對(duì)于電子銀行的業(yè)務(wù)管理辦法和電子銀行的安全管理規(guī)定，但是實(shí)際應(yīng)用可操作性不強(qiáng)。其實(shí)，在缺乏電子商務(wù)法的今天，對(duì)于網(wǎng)絡(luò)交易行為中許多法律責(zé)任界定的缺失，直接導(dǎo)致了網(wǎng)絡(luò)銀行會(huì)面臨任何交易的極大不可控性，這些不可控的風(fēng)險(xiǎn)因素，直接帶來(lái)了更大問(wèn)題的法律責(zé)任歸屬，責(zé)任不清、義務(wù)不明，已然成為了網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)控制的薄弱基礎(chǔ)。二是監(jiān)管規(guī)范不完善。網(wǎng)絡(luò)銀行成長(zhǎng)壯大這么多年來(lái)，從沒有對(duì)于監(jiān)管有過(guò)明確規(guī)定，誰(shuí)來(lái)監(jiān)管，是中國(guó)人民銀行還是銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)，各個(gè)部門之間職責(zé)如何劃分，履職如何到位而不越位。網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)分工，并沒有沿襲傳統(tǒng)銀行業(yè)態(tài)條塊管理，而是直接面向客戶，利用網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)交互性，跨領(lǐng)域開展業(yè)務(wù)。那么如果監(jiān)管主體、職責(zé)不跟隨網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)態(tài)發(fā)生變化，就會(huì)直接造成沒有人管、管不到位、重復(fù)監(jiān)管、互相扯皮的現(xiàn)象出現(xiàn)。

三是社會(huì)交互領(lǐng)域廣泛。網(wǎng)絡(luò)銀行不僅僅走出銀行柜面業(yè)務(wù)，隨著電子商務(wù)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，網(wǎng)絡(luò)銀行已經(jīng)開始和人們生活的方方面面進(jìn)行著深入廣泛地交互。社會(huì)公眾在享受著網(wǎng)絡(luò)銀行所帶來(lái)的便利同時(shí)，也在不斷遭受著來(lái)自方方面面的風(fēng)險(xiǎn)。就如網(wǎng)絡(luò)銀行讓犯罪分子洗錢途徑更為隱密，公安部門追查的難度不斷加大等等。在這種情況下，由于網(wǎng)絡(luò)銀行與人們社會(huì)生活發(fā)生著深刻交互，影響著社會(huì)方方面面的法律行為屬性，對(duì)于網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管主體就應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步擴(kuò)大范圍，許多管理社會(huì)秩序部門，如公安、檢察、司法都是對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行有監(jiān)管責(zé)任;一些管理相關(guān)事務(wù)部門，如信息化部、審計(jì)部門、財(cái)政部、監(jiān)察部門等。但是，如此眾多的監(jiān)管主體之間如何銜接配合、共享信息、交流互動(dòng)，都是需要明確予以規(guī)定的，一旦規(guī)定不明確，就肯定存在監(jiān)管漏洞真空地帶。

四是缺乏市場(chǎng)制度。網(wǎng)路銀行是面向客戶需求的普遍性的銀行傳統(tǒng)柜臺(tái)業(yè)務(wù)的主動(dòng)創(chuàng)新。這個(gè)行業(yè)內(nèi)主體都是進(jìn)過(guò)核準(zhǔn)制度的。核準(zhǔn)制度作為市場(chǎng)正常競(jìng)爭(zhēng)秩序的基礎(chǔ)，能夠嚴(yán)格保證進(jìn)入這個(gè)市場(chǎng)的網(wǎng)絡(luò)銀行都是具備了相應(yīng)資質(zhì)的，能夠有效地降低網(wǎng)絡(luò)銀行市場(chǎng)的整體風(fēng)險(xiǎn)。但是，作為網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)客戶的終極目標(biāo)，必要市場(chǎng)內(nèi)良性的競(jìng)爭(zhēng)，可以讓客戶有更廣泛、更安全、更有保障的選擇空間，從而促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)銀行不斷提升自身安全防線、充分保障顧客權(quán)益，以不斷適應(yīng)所有市場(chǎng)變化和需求。甚至，通過(guò)市場(chǎng)制度可以讓行業(yè)內(nèi)網(wǎng)絡(luò)銀行之間，錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)、多元化發(fā)展，從而為客戶提供不同層次的服務(wù)，帶動(dòng)整個(gè)服務(wù)市場(chǎng)的良性發(fā)展。

三、規(guī)范網(wǎng)絡(luò)銀行建議

從目前情況來(lái)看，我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管幾乎處于空白階段，我國(guó)對(duì)于網(wǎng)絡(luò)銀行的有關(guān)法律法規(guī)還是仍舊非常薄弱不夠，必須要建立起網(wǎng)絡(luò)銀行的法律法規(guī)，并完善相關(guān)配套的規(guī)定，從而實(shí)現(xiàn)對(duì)于網(wǎng)絡(luò)銀行的規(guī)范化發(fā)展，具體從以下幾個(gè)方面:

一是建立網(wǎng)絡(luò)銀行綜合性法律。制定一部網(wǎng)絡(luò)銀行管理程序規(guī)定和實(shí)體權(quán)力義務(wù)綜合性法律規(guī)定。在法律規(guī)定中明確網(wǎng)絡(luò)銀行中各自主體的法律責(zé)任，特別是對(duì)于通過(guò)網(wǎng)絡(luò)銀行中獲取不正當(dāng)利用的刑事責(zé)任和行政責(zé)任，對(duì)于網(wǎng)絡(luò)銀行中泄露信息的相關(guān)責(zé)任人追究責(zé)任，以保證網(wǎng)絡(luò)銀行中信息的安全性和穩(wěn)定性。另一方面，網(wǎng)絡(luò)銀行行為中相應(yīng)法律責(zé)任義務(wù)必須明確，比如銀行作為平臺(tái)運(yùn)營(yíng)維護(hù)方，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)起怎樣的義務(wù)，在與客戶進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)銀行交易的時(shí)候，應(yīng)當(dāng)如何劃分彼此的責(zé)任范圍;再如銀行對(duì)于客戶用戶數(shù)據(jù)應(yīng)當(dāng)承擔(dān)怎樣的責(zé)任義務(wù)，一旦發(fā)生數(shù)據(jù)被竊泄露等情況，應(yīng)當(dāng)如何最大限度保護(hù)客戶利益等，也盡量幫助客戶企業(yè)最大限度保護(hù)自身合法權(quán)益，免受格式文本強(qiáng)行不平等合同，配套的管理規(guī)定可以對(duì)于網(wǎng)絡(luò)銀行應(yīng)當(dāng)作出一些規(guī)定，比如網(wǎng)絡(luò)銀行中一些具體措施、具體要求標(biāo)準(zhǔn)。同時(shí)，配套制度中應(yīng)當(dāng)對(duì)于網(wǎng)路銀行的監(jiān)管、網(wǎng)絡(luò)銀行的信息披露等予以相關(guān)規(guī)定要求，對(duì)于網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管主體、監(jiān)管重點(diǎn)、特別是圍繞網(wǎng)絡(luò)銀行的內(nèi)控機(jī)制方面的檢查，應(yīng)當(dāng)對(duì)于一些潛在、可能發(fā)生影響的問(wèn)題情況盡早作出干預(yù)和控制，或者將具有警示意義的要點(diǎn)，共享給各個(gè)銀行單位，共同引起警戒，并及時(shí)予以調(diào)整。

二是加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制力度。銀行必須足夠重視網(wǎng)絡(luò)銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制要求，圍繞網(wǎng)絡(luò)銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制配備足夠的工作人員，一方面對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的技術(shù)水平予以提高，一方面對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行內(nèi)部管理開展稽查工作，應(yīng)當(dāng)遵循著公正公平的法律規(guī)定要求，將所有對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制提出全部披露的要求，特別是網(wǎng)絡(luò)銀行的審計(jì)情況和經(jīng)營(yíng)情況、財(cái)務(wù)情況等等。在強(qiáng)化內(nèi)部控制，加強(qiáng)過(guò)程披露的同時(shí)，也要在注意充分運(yùn)用法律手段來(lái)維護(hù)好客戶的關(guān)鍵信息，特別是對(duì)于包含商業(yè)秘密部分的保護(hù)，合理界定披露信息的范圍，合理評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)控制的措施對(duì)于客戶能否發(fā)生任何影響。根據(jù)客戶需求，評(píng)估交易風(fēng)險(xiǎn)，有選擇性的給予客戶交易提示，引導(dǎo)客戶更加安全、更加合理去選擇交易方式、交易途徑，從而最大限度地避免交易中的風(fēng)險(xiǎn)。

三是實(shí)施全面監(jiān)管。網(wǎng)絡(luò)銀行的風(fēng)險(xiǎn)在整體金融服務(wù)行業(yè)中風(fēng)險(xiǎn)環(huán)節(jié)上具有重要意義，對(duì)于整體銀行業(yè)的發(fā)展是尤為關(guān)鍵的。因此，我國(guó)應(yīng)當(dāng)充分借鑒國(guó)外一些對(duì)于網(wǎng)絡(luò)銀行進(jìn)行全面監(jiān)管的模式方法，充分加強(qiáng)對(duì)于網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管，并逐步推進(jìn)對(duì)于銀行業(yè)務(wù)監(jiān)管體制的改革。在監(jiān)管主體上，應(yīng)當(dāng)充分重視網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)管理的交叉互補(bǔ)性，實(shí)行多個(gè)部門協(xié)同監(jiān)管模式，推行多部門協(xié)同監(jiān)管的信息互通、工作協(xié)作的模式。同時(shí)，根據(jù)網(wǎng)絡(luò)銀行一些業(yè)務(wù)性質(zhì)屬性，對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行進(jìn)行區(qū)分，針對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行金融業(yè)務(wù)建立功能監(jiān)管為重的金融業(yè)務(wù)監(jiān)管模式，再針對(duì)其他業(yè)務(wù)模式的監(jiān)管全覆蓋，來(lái)避免監(jiān)管中重復(fù)真空的情況。網(wǎng)絡(luò)銀行作為獨(dú)立法人主體，也應(yīng)當(dāng)承擔(dān)起必要法律責(zé)任，就如法律法規(guī)中所描述的法律責(zé)任，應(yīng)當(dāng)充分要求網(wǎng)絡(luò)銀行實(shí)行自律管理，承擔(dān)起預(yù)防控制風(fēng)險(xiǎn)的責(zé)任，從而保障各方面權(quán)利。

四是推行嚴(yán)格市場(chǎng)管理。網(wǎng)絡(luò)銀行作為一種新型服務(wù)業(yè)態(tài)模式，也應(yīng)當(dāng)遵循市場(chǎng)規(guī)律，在市場(chǎng)秩序指引下，建立相應(yīng)的市場(chǎng)準(zhǔn)入、市場(chǎng)退出的機(jī)制，以保障整個(gè)市場(chǎng)正常運(yùn)轉(zhuǎn)秩序。在網(wǎng)絡(luò)銀行的市場(chǎng)準(zhǔn)入方面，我國(guó)已經(jīng)初步建立了由監(jiān)管主管部門進(jìn)行審批，網(wǎng)絡(luò)銀行靈活進(jìn)入市場(chǎng)的進(jìn)入機(jī)制。下階段，可以適度放寬市場(chǎng)準(zhǔn)入的各方面要求，允許符合資格的網(wǎng)絡(luò)銀行的進(jìn)入，充分加快整個(gè)市場(chǎng)的活力，激發(fā)市場(chǎng)內(nèi)部的競(jìng)爭(zhēng)力，對(duì)于進(jìn)入網(wǎng)路銀行經(jīng)營(yíng)的主體強(qiáng)化責(zé)任意識(shí)，特別是對(duì)于網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的規(guī)范化、控制風(fēng)險(xiǎn)的有效監(jiān)管，以促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)銀行在服務(wù)客戶需求、重視客戶利益上有效控制風(fēng)險(xiǎn)的創(chuàng)新動(dòng)力。另一方面，還必須配套建立網(wǎng)絡(luò)銀行的市場(chǎng)退出機(jī)制，對(duì)于一些網(wǎng)絡(luò)銀行運(yùn)營(yíng)中，管理不到位、運(yùn)營(yíng)不規(guī)范的網(wǎng)絡(luò)銀行，必須加強(qiáng)對(duì)于其的監(jiān)管處罰力度，一旦發(fā)現(xiàn)任何違法違規(guī)行為，應(yīng)當(dāng)依照相應(yīng)法律予以及時(shí)處置，情節(jié)嚴(yán)重、并且屢犯的，應(yīng)當(dāng)有主管部門監(jiān)管責(zé)令退出網(wǎng)絡(luò)銀行市場(chǎng)。隨著網(wǎng)絡(luò)銀行的飛速發(fā)展，特別是電子商務(wù)背景下的第三方支付平臺(tái)的誕生，更是將網(wǎng)絡(luò)銀行的服務(wù)滲透到了方方面面，現(xiàn)在的網(wǎng)絡(luò)銀行已經(jīng)可以通過(guò)網(wǎng)絡(luò)提供信息服務(wù)、交易服務(wù)、賬戶管理、資金管理、信貸服務(wù)、理財(cái)投資、外匯交易等等。網(wǎng)絡(luò)銀行的飛速發(fā)展甚而有超過(guò)了傳統(tǒng)銀行發(fā)展的趨勢(shì)，成為了金融服務(wù)行業(yè)未來(lái)發(fā)展的方向。

作者：江順單位：遼寧師范大學(xué)海華學(xué)院