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一、對(duì)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)的分析

商業(yè)銀行作為一個(gè)綜合的!多功能的金融企業(yè)，其在經(jīng)營(yíng)管理過(guò)程中往往會(huì)受到各種不確定性因素的影響，從而使其在經(jīng)營(yíng)管理過(guò)程中的實(shí)際收益與利潤(rùn)發(fā)生一定的偏差，而這個(gè)偏差就是商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)，可以說(shuō)這種風(fēng)險(xiǎn)不僅會(huì)直接影響到商業(yè)銀行自身的實(shí)際經(jīng)營(yíng)情況，也會(huì)直接影響到整個(gè)宏觀經(jīng)濟(jì)層面上的各項(xiàng)指標(biāo)變化。通過(guò)分析，我們可以得知，目前商業(yè)銀行所面臨的風(fēng)險(xiǎn)，主要有信用風(fēng)險(xiǎn)、利率、流動(dòng)性、操作、法律、聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)、匯率等等。其中又以信用與利率為主，信用風(fēng)險(xiǎn)是指銀行對(duì)貸款人償還能力做出判斷和評(píng)估。市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)在商業(yè)銀行中是最常見(jiàn)的一種風(fēng)險(xiǎn)，這是由于市場(chǎng)價(jià)格發(fā)生變化而形成的;在銀行利率方面，利率變動(dòng)狀況對(duì)銀行運(yùn)營(yíng)造成不利影響時(shí)會(huì)形成利率風(fēng)險(xiǎn);轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，這是國(guó)家的一種表現(xiàn)形式，這種風(fēng)險(xiǎn)涉及到的變動(dòng)因素有很多種，例如政府、經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)等等。

二、商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的重要性

首先，新形勢(shì)下風(fēng)險(xiǎn)管理的重要。在新形勢(shì)下，商業(yè)銀行應(yīng)該將管理重心轉(zhuǎn)移到市場(chǎng)、操作以及信用上，銀行除了要在其管理理論上多加注意，還要對(duì)其實(shí)踐進(jìn)行全面設(shè)計(jì)，要充分體現(xiàn)管理對(duì)象的全向性，銀行不應(yīng)該只注重管理一個(gè)方向的風(fēng)險(xiǎn)，因?yàn)槭袌?chǎng)在不斷變化，風(fēng)險(xiǎn)管理也要隨時(shí)適應(yīng)經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)的變化。近幾年來(lái)，市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)逐漸興起，國(guó)家之間的競(jìng)爭(zhēng)也越來(lái)越激烈。隨著外資銀行越來(lái)越多地涌入中國(guó)，中國(guó)商業(yè)銀行勢(shì)必面臨著更加激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。最后，做好風(fēng)險(xiǎn)管理早已成為現(xiàn)今金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)所看重的首要要求。伴隨著金融信息的快速傳遞，如何做好金融業(yè)的監(jiān)督管理早已成為當(dāng)今金融監(jiān)督局面臨的一個(gè)重要課題，尤其是通過(guò)銀行監(jiān)管發(fā)展的趨勢(shì)表明，現(xiàn)代銀行所面臨的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題早已日益嚴(yán)重，僅僅是依靠金融監(jiān)管部門(mén)進(jìn)行監(jiān)督管理，其效果只能是杯水車(chē)薪。因此，商業(yè)銀行迫切需要建立一個(gè)完善的商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理體系，以此完善風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制與風(fēng)險(xiǎn)管理流程，這也是金融監(jiān)管部門(mén)的對(duì)商業(yè)銀行的根本要求。

三、我國(guó)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理建議

(一)明確的風(fēng)險(xiǎn)管理戰(zhàn)略目標(biāo)。

商業(yè)銀行應(yīng)該制定一個(gè)清晰明確的風(fēng)險(xiǎn)管理戰(zhàn)略目標(biāo)，也就是說(shuō)在構(gòu)建商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理體系時(shí)，應(yīng)該根據(jù)各個(gè)銀行的實(shí)際情況，在各個(gè)分行中將風(fēng)險(xiǎn)管理戰(zhàn)略目標(biāo)先分解，分解到符合各個(gè)分行的實(shí)際情況之中后，在統(tǒng)一整合，將所有的風(fēng)險(xiǎn)管理戰(zhàn)略目標(biāo)統(tǒng)一整合到一起達(dá)到所有銀行都能接受的一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)管理程度，進(jìn)而使所能接受的風(fēng)險(xiǎn)管理體系貫徹與落實(shí)到商業(yè)銀行的每一個(gè)營(yíng)銷(xiāo)管理目標(biāo)設(shè)定之中，切實(shí)做到風(fēng)險(xiǎn)能夠隨時(shí)被控制在規(guī)定范圍之內(nèi)。

(二)制定松弛有度的內(nèi)部控制管理機(jī)制。

構(gòu)建商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理體系的根本目的是為了進(jìn)一步確保商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)的穩(wěn)定、良好運(yùn)作，是為了防范金融風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。然而，目前有許多商業(yè)銀行所制定的內(nèi)部控制管理機(jī)制，雖然對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生有著一定的制約作用，但是同時(shí)也制約了商業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)的發(fā)展，影響了商業(yè)銀行的整體經(jīng)濟(jì)效益，所以，在制定內(nèi)部控制管理機(jī)制時(shí)，商業(yè)銀行必須要站在一個(gè)戰(zhàn)略發(fā)展的高度，去制定與完善內(nèi)部控制管理機(jī)制，使內(nèi)部控制管理機(jī)制能夠做到松弛有度，成為商業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)發(fā)展的內(nèi)部助力。

(三)創(chuàng)新與改進(jìn)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)操作流程。

商業(yè)銀行基層機(jī)構(gòu)應(yīng)該及時(shí)更新自身的業(yè)務(wù)操作流程，完善業(yè)務(wù)操作體系，取其精華，棄其糟粕，借鑒其他先進(jìn)管理經(jīng)驗(yàn)，遵循現(xiàn)代銀行管理制度和原則。另外，銀行內(nèi)部還應(yīng)該遵循分權(quán)的原則，將總部的權(quán)利分散到各個(gè)部門(mén)，這樣各個(gè)部門(mén)就有權(quán)將隸屬于該部門(mén)的操作流程和風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行集中管理，避免了總不在管理風(fēng)險(xiǎn)時(shí)存在的漏洞，同時(shí)還應(yīng)采取先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)價(jià)值法來(lái)識(shí)別和量化，各個(gè)部門(mén)同步管理，更容易降低風(fēng)險(xiǎn)，防范風(fēng)險(xiǎn)，有利于及時(shí)發(fā)現(xiàn)管理工作中的錯(cuò)誤，及時(shí)糾正，避免風(fēng)險(xiǎn)，從而完成商業(yè)銀行規(guī)定的業(yè)績(jī)目標(biāo)。構(gòu)建更加完善的風(fēng)險(xiǎn)管理體系奠定了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

(四)建立科學(xué)有效的風(fēng)險(xiǎn)管理考核激勵(lì)機(jī)制。

科學(xué)有效的考核激勵(lì)機(jī)制是切實(shí)貫徹與落實(shí)風(fēng)險(xiǎn)管理工作的重要推動(dòng)力$所以，在構(gòu)建商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理體系時(shí)，也應(yīng)該為風(fēng)險(xiǎn)管理體系構(gòu)建相應(yīng)科學(xué)有效的考核激勵(lì)機(jī)制。比如說(shuō)商業(yè)銀行在構(gòu)建激勵(lì)機(jī)制時(shí)應(yīng)該著眼于長(zhǎng)期的風(fēng)險(xiǎn)管理效果，而必須使用短期的激勵(lì)辦法，以此避免過(guò)度承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的短期行為的發(fā)生，同時(shí)，商業(yè)銀行在設(shè)置考核機(jī)制時(shí)，應(yīng)該將績(jī)效考核、責(zé)任追究、監(jiān)督檢查及業(yè)務(wù)配需等多個(gè)方面結(jié)合在一起完成，進(jìn)而從多個(gè)角度為建立一個(gè)科學(xué)高效、自動(dòng)運(yùn)作的風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制做有益的鋪墊。

(五)完善風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警與后期評(píng)價(jià)機(jī)制。

風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)不僅要進(jìn)行自我完善，為了更好地進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警，還要同其他銀行部門(mén)加強(qiáng)合作和溝通，順利完成對(duì)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的后期評(píng)價(jià)。同時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)還要及時(shí)找出偏差，以此來(lái)對(duì)比調(diào)整策略，保證風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估工作的順利進(jìn)行。

四、結(jié)語(yǔ)

綜上所述，筆者對(duì)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理體系的構(gòu)建進(jìn)行探討，使我們更加清楚地認(rèn)識(shí)到，商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理作為衡量商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)能力的重要指標(biāo)，其不僅僅有助于商業(yè)銀行順利開(kāi)展金融業(yè)務(wù)，也有利于商業(yè)銀行在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境之中的穩(wěn)定發(fā)展。因此，做好商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理體系的構(gòu)建則尤為關(guān)鍵，所以，在實(shí)際工作中，商業(yè)銀行必須要切實(shí)落實(shí)內(nèi)部控制管理工作的開(kāi)展，做好基層風(fēng)險(xiǎn)管理工作發(fā)揮其最優(yōu)職能，并且為商業(yè)銀行建立一個(gè)獨(dú)立有效的職能部門(mén)，進(jìn)而為壯大商業(yè)銀行的經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供良好的內(nèi)部環(huán)境。

作者： 單位:蘇州大學(xué)東吳商學(xué)院