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現(xiàn)代社會經(jīng)濟交易逐步地向信用體系靠攏。隨著電子商務(wù)、網(wǎng)絡(luò)繳費、信用貸款等多重交易模式的誕生，社會對于個人和集體信用度更為關(guān)注。在未來，個人或集體信用度將成為社會經(jīng)濟活動中的無形財富。民商法對規(guī)范個人(集體)行為，提高個人(集體)信用，完善社會信用體系具有極大的促進(jìn)作用。

一、民商法基礎(chǔ)之上的信用體系界定

現(xiàn)代社會，個人能夠依靠自身信用征集進(jìn)行非經(jīng)濟籌碼交易和貸款，預(yù)示著信用體系建設(shè)的重要意義。古代社會中，個人(集體)信用是建立在道德標(biāo)準(zhǔn)之上的。而現(xiàn)代文明社會，個人(集體)的信用體系有了法律層面上的界定和提升。

(一)民商法基礎(chǔ)之上信用體系的概念

民商法基礎(chǔ)之上，個人(集體)的信用評價不再單純在依靠道德標(biāo)準(zhǔn)來衡量，而增加了義務(wù)履行情況以及法律法規(guī)的遵守情況。民商法基礎(chǔ)之上，個人(集體)如果因為利益問題、風(fēng)險問題或其它緊急情況沒有履行合同或口頭協(xié)議上的有關(guān)規(guī)定，都將會按照協(xié)議進(jìn)行經(jīng)濟賠償，且個人信用度將受到損害。而建立道德基礎(chǔ)上的信用體系，在不違背道德情況下的違約情況被視為非違背信用行為。例如，張某向李某借款一萬元，并簽訂借條，三月之內(nèi)如數(shù)奉還，逾期未換則需要賠償違約金500元。張某本具備如期償還能力，并準(zhǔn)備好一萬元歸還給李某。但由于家中母親突發(fā)疾病，沒有如期規(guī)還。從道德層面來看，張某有履約之心，是因為救治家中母親而沒有按時歸還借款，出于孝道，這樣的行為并不能視為違背信用的行為，而在民商法基礎(chǔ)上，張某的行為已經(jīng)違背了民商中債權(quán)法的相關(guān)規(guī)定，需要賠付李某500元違約金，且個人征信度會降低。這樣的行為在法律上被視為違背信用的行為，而實際中，張某是否賠償違約金可以由李某自己決定。

(二)民商法信用體系的構(gòu)建意義

構(gòu)建于民商法基礎(chǔ)之上的信用體系與道德層面的信用體系相比，無論是對于經(jīng)濟，還是社會建設(shè)都有了新的意義。民商法將信用體系提升到了法律的高度，不僅從法律層面認(rèn)可了個人(集體)的信用等級，還有法律規(guī)范了個人、社會、國家、企業(yè)的行為，要求其做好誠信可靠、真實信用。對于個人來說，民商法對信用體系的界定能夠提升自己的信用度，對自己的資金貸款以及應(yīng)聘面試都有好處;對于企業(yè)來說，良好的信用度能夠幫助企業(yè)樹立良好的企業(yè)形象，這對企業(yè)今后的發(fā)展有著很大的幫助，有利于促進(jìn)企業(yè)發(fā)展，提高市場競爭力，在貸款額度上也會有所上升;民商法基礎(chǔ)上信用體系于國家來說，擁有一個評價個人或企業(yè)行為是否符合信用標(biāo)準(zhǔn)的制度界定，借助于法律制度維護社會安定，解決社會矛盾，幫助黨政機關(guān)樹立權(quán)威、公平、正義的形象;于社會而言，這樣的信用體系更加公開化、透明化，在信用體系的束縛之下，人們的行為更加規(guī)范，對于推動和諧社會發(fā)展、促進(jìn)經(jīng)濟繁榮昌盛、助推文明社會風(fēng)氣具有不可抹殺的作用。

二、國內(nèi)信用體系建設(shè)現(xiàn)狀

我國雖然已經(jīng)建立了網(wǎng)上征信中心，但是這一征信平臺上的信息并不完善，征信資料比較缺乏，而且信譽度參考內(nèi)容也不夠全面。除了征信平臺，我國的信用體系在征信機構(gòu)、法律制度等方面也還有待完善。

(一)信用體系結(jié)構(gòu)混亂

民商法信用體系應(yīng)該有征信中心、征信平臺、征信查詢、征信機構(gòu)、法律制度等部分組成。在我國現(xiàn)行的民商法及其它法律中并沒有關(guān)于個人(集體)信用度征集、信用度使用、信用度更改、信用度查詢等方面的法律制度，現(xiàn)有的網(wǎng)上征信平臺也不能滿足現(xiàn)代社會對信用度查詢的需求。另外，我國并沒成立專門的機構(gòu)針對個人(集體)信用度的管理工作，信用度如何提升?信用度如何下降?由誰來操作?按照什么樣的依據(jù)操作等等方面，都還沒有明確的規(guī)定。并且，當(dāng)法律層面上的信用度與道德發(fā)生沖突應(yīng)該如何解決?以法律為基準(zhǔn)還是以道德為標(biāo)桿?這些問題都還沒有得到解決。多年以來，業(yè)內(nèi)學(xué)者和法律專家一直在深究這一問題，但始終無法得出結(jié)論。

(二)信用體系推行困難

現(xiàn)行的征信平臺將個人手機繳費、水電氣繳費等都納入了征信參考內(nèi)容之中，但是，并沒有得到大部分的支持。從原則上來講，逾期繳納水電費用確實是信用度問題，但是從個人思想層面來說，逾期沒有繳納費用并不是當(dāng)事人的初衷，可能是由于工作問題、時間安排等忘記或者沒有時間繳費。所以，這樣的征信制度并沒有得到大部分人的支持。某個層面上來說，這是征信制度的缺失，而人們又已經(jīng)習(xí)慣了沒有束縛的生活，對于突如其來的征信捆綁明顯感到不適應(yīng)，在他們的思想中，并不認(rèn)為某些行為有損自己的信譽度，屬于違背信用的行為。我國幾千年以來的文化發(fā)展，道德標(biāo)準(zhǔn)也永遠(yuǎn)是凌駕于事件主體之上的。受思想、文化、建制的影響，征信體系的推行工作顯得非常的困難，也受到了較大的阻礙。

三、民商法信用體系的承載對象

民商法是對社會中基本權(quán)利以及衍生權(quán)利的保障，對社會中的自然人、法人、集體行為等都具有適用性。民商法信用體系建立在法律之上，參與者和涉及對象包含了我國腹地內(nèi)的所有公民、企業(yè)、黨政機關(guān)等。根據(jù)范圍的不同，筆者講民商法信用體系承載對象分為個人、企業(yè)、政府三個等級。

(一)個人信用

個人信用主要對個人社會行為、經(jīng)濟行為提供信用參考。個人信用主要存在與個人和商家以及金融機構(gòu)之間。人們在參與社會生活中，有時需要擴大經(jīng)濟來源以支持個人的經(jīng)濟活動，此時就需要從銀行或企業(yè)金融機構(gòu)進(jìn)行貸款，而金融機構(gòu)是否貸款給個人?貸多大額度給個人?很大程度上受個人信用額度的影響，尤其是現(xiàn)代信用貸款的普及，個人信用額度的高低對于個人的社會活動、經(jīng)濟活動更加重要。個人信用的征集能夠規(guī)范個人行為，提高個人經(jīng)濟生活的質(zhì)量，幫助人們解決一些緊急經(jīng)濟問題，它同時也是整個社會信用體系的基礎(chǔ)。

(二)企業(yè)信用

企業(yè)是為獲得一定經(jīng)濟效益而建立的。企業(yè)參與市場經(jīng)濟、從事經(jīng)濟活動，不可避免的會受到經(jīng)濟環(huán)境的影響，加之企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)人員的個人素質(zhì)影響，在企業(yè)的發(fā)展過程中，也會為了擴大生產(chǎn)或其它目的進(jìn)行貸款，企業(yè)向金融機構(gòu)貸款同樣受企業(yè)信用的影響。企業(yè)信用主要體現(xiàn)在產(chǎn)品品質(zhì)、產(chǎn)品質(zhì)量、企業(yè)納稅、人員開支、經(jīng)濟交易等方面。參與社會公益活動，發(fā)展綠色經(jīng)濟，開展扶貧助教活動等都是提升企業(yè)信用度的有效途徑。企業(yè)信用能夠幫助企業(yè)提升企業(yè)形象，傳播企業(yè)聲譽，對于企業(yè)的股權(quán)價值、交易活動具有促進(jìn)作用。如果企業(yè)要進(jìn)行貸款、競標(biāo)等活動，銀行、國家都會給予信用度更高的企業(yè)以一定的政策優(yōu)惠。反之，如果企業(yè)的信用度過低，在以往的經(jīng)濟活動中沒有按照規(guī)定履行義務(wù)和責(zé)任，甚至存在偷稅、漏稅問題，那么企業(yè)的從事經(jīng)濟活動就會受到阻礙，企業(yè)法人以及相關(guān)責(zé)任人還將受到法律的制裁。

(三)政府信用

政府信用受政府行為影響。政府是參與社會活動、管理社會活動的主要機構(gòu)。作為社會活動的管理機構(gòu)，良好的政府信用能夠幫助政府深刻地落實法律制度，實施建設(shè)活動。政府信用多指地方政府對于中央益民惠民、基礎(chǔ)建設(shè)制度的執(zhí)行程度。例如，扶貧款項的發(fā)放、醫(yī)療制度的執(zhí)行、教育資金扶持等等。政府行為決定政府信用，政府信用決定了其在老百姓心目中的形象與地位。政府信用的最大價值在于使人民更加擁護中國共產(chǎn)黨、更加擁護中華人民共和國。

四、完善民商法信用體系建設(shè)的策略

民商法信用體系的建設(shè)和推行能夠加快我國經(jīng)濟轉(zhuǎn)型與建設(shè)的步伐，推進(jìn)電子商務(wù)、網(wǎng)絡(luò)商務(wù)的發(fā)展，減少經(jīng)濟交易中的交易成本，拉動內(nèi)需，解決經(jīng)濟發(fā)展與社會發(fā)展的矛盾。民商法信用體系的建設(shè)和完善必須依仗完善的法律制度以及個人、企業(yè)政府的共同努力。

(一)強化誠實信用的法律地位

在我國的現(xiàn)行的法律制度中，對誠實信用的界定和履行有所提點，規(guī)定誠實信用是從事民事活動的基本原則。但是，這一原則的執(zhí)行情況缺不容樂觀，除了受公民個人道德素質(zhì)的影響以外，法律制度的制定也對其產(chǎn)生較大的影響。要對個人(集體)行為起到有效的規(guī)范作用，還是需要將誠實信用納入各個法律典籍中，將其作為一種法律責(zé)任推行下去，強化和鞏固誠實信用的法律地位。在法律中明確當(dāng)事人雙方的權(quán)利與義務(wù)，加大民事案件的處置力度，提升民事案件的透明度和公開度。在提升誠實信用法律地位的同時，要注意避免與道德原則發(fā)生過大的沖突。例如，在上文張某與李某的糾紛當(dāng)中，按照債權(quán)法，張某應(yīng)當(dāng)歸還借款一萬元，并賠付500元違約金，但是張某的違約行為并非本意，且有按時償還債務(wù)的一項，可以視情節(jié)減少或免除違約金。

(二)關(guān)于信用體系建設(shè)的民商法制度修正

1．信用權(quán)。

信用權(quán)包括個人、企業(yè)或國家機關(guān)面對信用的知情權(quán)、使用權(quán)與管理權(quán)。信用權(quán)應(yīng)當(dāng)作為個人人格權(quán)中的一部分，個人信用權(quán)、企業(yè)信用權(quán)以及政府信用權(quán)受到法律保護。法律對蓄意傳播有損信用權(quán)信息、作出有損信用權(quán)的行為進(jìn)行制裁。個人、企業(yè)或國家利用信用權(quán)作為從事經(jīng)濟活動的一個重要參考標(biāo)準(zhǔn)，保留對信用度提出質(zhì)疑的權(quán)利。

2．完善個人信用體系，推動社會信用體系的建設(shè)。

社會中的自然人都是社會信用體系的一個組成部分，個人信用的建設(shè)能夠推動整個社會信用體系的發(fā)展。人人參與信用體系建設(shè)，堅持誠實信用原則，遵守民商法律制度，整個社會的信用度、誠實信用水平才能得以提升。國家要逐步地完善關(guān)于個人信用征集與管理的制度，減少個人征信漏洞。

3．建設(shè)政府信用。

政府參與一切民商法信用體系建設(shè)活動，政府的所作所為影響和指導(dǎo)著個人、企業(yè)的社會行為、經(jīng)濟行為。建設(shè)政府信用的重要方式之一就是完善和落實關(guān)于政府行為與政府參與者社會活動的法律制度，約束政府行為，加強政府內(nèi)部人員的法律意識和道德意識，提高政府人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)和思想政治素養(yǎng)，建立政府監(jiān)督機構(gòu)，監(jiān)督與考評政府行為，嚴(yán)厲懲治違法犯罪、不作為、瞎作為的行為。政府信用的建設(shè)有助于落實民商法制度，加快社會基礎(chǔ)建設(shè)的實施，完善社會公共服務(wù)體系，提高政府的公信度。

五、結(jié)語

信用體系是考察個人、企業(yè)與政府是否誠實信用，是否忠誠可靠的重要方法。民商法信用體系將更是確認(rèn)了個人、企業(yè)與政府信用的官方性與權(quán)威性，從法律層面誠實信用原則，對社會進(jìn)步、國家發(fā)展與民族團結(jié)具有推動作用。

作者：袁媛 單位：安陽工學(xué)院